深圳巨災(zāi)保險方案

1、PKC中國人民財產(chǎn)保險脫飾有限公司PlCC PftOttfifT ANb CASUALTY e&MftFfT ILlMlTtb深圳市巨災(zāi)保險方案一、巨災(zāi)保險的內(nèi)涵、特征與模式比較（一）巨災(zāi)保險的內(nèi)涵巨災(zāi)保險是指政府運用保險機制，通過制度性安排，將 因發(fā)生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大 財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式進行風險分 散和經(jīng)濟補償。（二）巨災(zāi)保險的特征巨災(zāi)保險與一般保險有著不同的特征。與一般保險相 比，巨災(zāi)保險面臨著有效供給和有效需求不足的問題。一方 面，巨災(zāi)損失集中而且比較巨大，一旦發(fā)生，可能超出保險 公司的賠付能力，甚至導(dǎo)致公司破產(chǎn)，保險公司缺乏

2、主動承 保的動力，有效供給不足。另一方面，與車險、健康險等一 般保險產(chǎn)品相比，巨災(zāi)總體上屬于小概率事件，居民的保障 意識不強，并寄希望于政府救助，有效需求不足。通過市場 化方式、按照推廣一般保險產(chǎn)品的方式去推行巨災(zāi)保險行不 通。同時，巨災(zāi)作為一種人力不可抗拒的“天災(zāi)”，政府對于居民的巨災(zāi)保障具有不可推卸的責任，巨災(zāi)保險成為一種“公共產(chǎn)品”。因此，必須做出制度性安排，發(fā)揮政府的重 要作用，建立配套政策，保障巨災(zāi)保險市場有效運行。（三）國際巨災(zāi)保險制度模式借鑒與深圳的模式選擇 從國外來看，巨災(zāi)保險已經(jīng)成為歐美等國家和地區(qū)應(yīng)對 巨災(zāi)風險、為居民提供巨災(zāi)風險保障的一種普遍性制度安 排，比如美國的洪水保

3、險計劃、颶風保險計劃，新西蘭的地 震保險計劃等，經(jīng)過多年的運作，效果明顯。各國的制度模 式雖然有所不同，但一個共同點是要發(fā)揮政府的重要作用， 其中，“政府主導(dǎo)、強制保險、商業(yè)承辦”模式是主流?？紤]到目前通過立法推行強制保險的周期較長、難度較 大，在吸收借鑒國外巨災(zāi)保險制度模式成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上， 結(jié)合深圳城市面臨的風險因素及經(jīng)濟社會發(fā)展水平，本方案 設(shè)計了 “政府主導(dǎo)、商業(yè)保險參與運作”的深圳巨災(zāi)保險制度模式。政府運用商業(yè)保險機制， 在適當財政投入的情況下， 快速建立起保障較為全面、多層次的巨災(zāi)保障體系。二、深圳率先開展巨災(zāi)保險的重要意義一是落實中央精神，率先探索作出示范。十八屆三中全會決定中明

4、確提出要“完善巨災(zāi)經(jīng)濟補償機制，建立巨 災(zāi)保險制度?！鄙钲陂_展巨災(zāi)保險，是貫徹落實十八屆三中 全會精神的具體舉措，政治意義重大。深圳前期開展的巨災(zāi) 保險研究探索，引起社會積極反響，保監(jiān)會也非常關(guān)注。目 前，全國各地開展巨災(zāi)保險的積極性很高，深圳作為改革開 放的“窗口”和“試驗田”，有責任、有條件、也有優(yōu)勢在 巨災(zāi)保險領(lǐng)域先行先試、率先破題，為全國提供經(jīng)驗和示范。二是創(chuàng)新社會治理，完善災(zāi)后救助體系。政府通過購買公共服務(wù)，將目前以政府財政為主的巨災(zāi)損失經(jīng)濟補償模 式，向以政府財政、保險賠付、巨災(zāi)基金為共同支撐的多元 化模式轉(zhuǎn)變，政府與商業(yè)保險各司其職， 充分發(fā)揮各自優(yōu)勢， 共同應(yīng)對巨災(zāi)風險。三是發(fā)

5、揮保險功能，保障政府財政穩(wěn)定。政府每年以適當?shù)呢斦度?，運用商業(yè)保險機制進行風險分散，撬動更高 程度的社會巨災(zāi)保障，避免臨時大額救災(zāi)支出對政府財政的 壓力，保障財政穩(wěn)定性。四是增強應(yīng)對能力，提高巨災(zāi)保障水平。率先建立巨災(zāi)保險制度，不僅增強了政府應(yīng)對巨災(zāi)的能力，為深圳經(jīng)濟社 會的平穩(wěn)發(fā)展“保駕護航”，同時也體現(xiàn)了政府關(guān)注民生、 保障民生、勇于擔當，實現(xiàn)發(fā)展成果更多更公平惠及全體人 民，有助于增強市民安全感和城市吸引力，提升深圳的城市 形象。五是推動金融創(chuàng)新，提升金融中心地位。通過開展巨災(zāi)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，可以率先探索巨災(zāi)風險證券化，逐步建立巨 災(zāi)風險要素交易平臺，吸引和集聚國際再保險機構(gòu)，增強深 圳

6、金融集聚能力，為深圳金融創(chuàng)新帶來更多亮點。本方案共設(shè)計了三個方面的制度安排，即巨災(zāi)救助保險、巨災(zāi)基金、商業(yè)性個人巨災(zāi)保險，這三個方面“三位一體、有機結(jié)合”，共同構(gòu)成深圳巨災(zāi)保險制度框架。PKC中國人民財產(chǎn)保險脫飾有限公司PlCC PftOttfifT ANb CASUALTY e&MftFfT ILlMlTtb三、深圳市巨災(zāi)救助保險（一）保險產(chǎn)品投保人/被保險人：深圳市政府保障對象：當災(zāi)害發(fā)生時處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的 所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出 差、旅游、務(wù)工等人員。保障災(zāi)種：暴風（擴展狂風、烈風、大風）、暴雨、崖崩、 雷擊、洪水、龍卷風、颮線、臺風、海嘯

7、、泥石流、滑坡、 地陷、冰雹、內(nèi)澇、主震震級 4.5級及以上的地震及地震次 生災(zāi)害。保障責任：以災(zāi)害發(fā)生時對受災(zāi)居民的人身傷亡救助和 核應(yīng)急救助為主要保障內(nèi)容。類別保障責任責任限額每人每次災(zāi)害 事故責任限額每次災(zāi)害事 故責任限額人身傷亡救助費用醫(yī)療費用+殘疾傷亡 撫恤10萬元20億元核應(yīng)急救助費用被服、食品、飲用水、 帳篷、交通等費用2500 元5億元注：上述責任限額均為每次災(zāi)害的責任限額， 一年內(nèi)如有多次災(zāi)害，每次災(zāi)害的 限額單獨計算，不累計。人身傷亡救助費用，用于對上述災(zāi)害導(dǎo)致的人身傷亡以 及在上述災(zāi)害中的搶險救災(zāi)和見義勇為行為造成的人身傷 亡進行救助，包括醫(yī)療費用和殘疾死亡撫恤，每人每次

8、災(zāi)害 限額10萬元，每次災(zāi)害總限額 20億元。核應(yīng)急救助費用，用于因上述災(zāi)害導(dǎo)致核電事故需要轉(zhuǎn) 移安臵群眾時，用于隱蔽、撤離和安臵人員的相關(guān)費用，具 體包括為災(zāi)民購買被服、 食品、飲用水、帳篷、交通等費用， 每人每次災(zāi)害限額 2500元，每次災(zāi)害總限額 5億元。上面所說的災(zāi)害限額是指每次災(zāi)害賠償?shù)淖罡邩藴?。?果實際發(fā)生的救助金額小于限額，則按照實際發(fā)生的救助金 額賠付；如果實際發(fā)生的救助金額大于限額，則按照限額封 頂賠付。比如，對于人身傷亡救助費用，每個人的限額為10萬元，如果政府對于某位受傷災(zāi)民的實際醫(yī)療救助費用為8萬元，則保險按8萬元賠付；如果政府的實際醫(yī)療救助費用 為12萬元，則保險按

9、10萬元封頂賠付。人身傷亡救助費用 包括醫(yī)療費用、殘疾撫恤和死亡撫恤，共享10萬元的個人限額，并優(yōu)先支付醫(yī)療費用。保費價格：巨災(zāi)救助保險保費價格為 3600萬元，是經(jīng) 過災(zāi)害模型分析和精算定價，并向國際再保險市場詢價后得 出。救助流程：當發(fā)生災(zāi)害時，保險公司向市政府（民政局） 支付理賠款項，由市政府（民政局）向受災(zāi)群眾進行救助。 市政府（民政局）也可以委托保險公司或第三方公估公司向 受災(zāi)群眾進行直接救助（二）相關(guān)服務(wù)1、理賠預(yù)付制度發(fā)生災(zāi)害后，保險公司立即啟動應(yīng)急機制，開展查勘定 損工作。對發(fā)生人員死亡的情形， 按照人身傷亡救助限額 10 萬元100%支付預(yù)付賠款；對未造成人員死亡的情形，按照

10、 醫(yī)療費用評估的50%支付預(yù)付賠款。保險公司第一時間將預(yù) 付賠款劃撥至市民政部門開設(shè)的巨災(zāi)資金賬戶。2、防災(zāi)防損制度保險公司每年從保費中提取 5%乍為專項費用，用于組織 開展災(zāi)害研究、災(zāi)害風險隱患排查、應(yīng)急演練、災(zāi)害急救宣 傳等防災(zāi)防損事項以及其他相關(guān)事項。3、定期報告制度保險公司按季度出具當期災(zāi)害及賠付情況的統(tǒng)計分析報告，定期報送巨災(zāi)保險工作組各成員單位；按年度出具災(zāi) 害及賠付情況的統(tǒng)計分析報告和風險管理報告，對深圳所面 臨的巨災(zāi)風險進行總結(jié)評估，提出防災(zāi)減損、應(yīng)急管理、災(zāi) 害救助等方面的建議和對策，提交深圳市巨災(zāi)保險工作聯(lián)席 會議討論，并報送市政府。此外，一旦發(fā)生重大災(zāi)害賠付， 保險公司應(yīng)

11、及時向市政府和巨災(zāi)保險工作組各成員單位報 送相關(guān)賠付情況。4、災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺建設(shè) 保險公司研究建立深圳災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺，系統(tǒng)記錄每次災(zāi)害發(fā)生的時間、地點、劇烈程度、損失情況、賠付情況等信 息，形成深圳災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，為市政府各有關(guān)部門提供災(zāi)害數(shù) 據(jù)的統(tǒng)一管理平臺和共享服務(wù)。（三）組織保障深圳市巨災(zāi)保險工作聯(lián)席會議 ：建立深圳市巨災(zāi)保險工 作聯(lián)席會議制度，市發(fā)改部門、市財政部門、市民政部門、 市法制部門、市應(yīng)急管理部門、市金融部門和深圳保險監(jiān)管 機構(gòu)每年度召開一次聯(lián)席會議，由深圳保險監(jiān)管機構(gòu)牽頭組 織。會議聽取保險公司關(guān)于災(zāi)害及賠付情況的分析報告和城 市風險管理報告。會議可根據(jù)需要邀請市政府其他有關(guān)部門

12、列席。市財政部門：按照保險合同，每年安排相應(yīng)的財政資金， 用于支付巨災(zāi)救助保險的保費。市應(yīng)急管理部門：災(zāi)害發(fā)生后，通知民政局，并向保險 公司報案。市民政部門：負責巨災(zāi)保險保單簽訂和災(zāi)后救助的具體 實施。設(shè)立巨災(zāi)資金賬戶，用于接收保險公司支付的賠款。 對保險公司提供的賠償確認函進行審核和確認，或指導(dǎo)協(xié)調(diào) 各區(qū)民政部門對保險公司提供的賠償確認函進行審核和確 認?？梢允跈?quán)第三方公估公司根據(jù)市民政部門或各區(qū)民政部 門出具的賠償確認函，制定救助方案，配合民政部門做好救 助資金發(fā)放和支付應(yīng)急救災(zāi)物資費用等相關(guān)工作事宜。深圳保險監(jiān)管機構(gòu)：牽頭組織召開深圳市巨災(zāi)保險工作 PKC中國人民財產(chǎn)保險脫飾有限公司Pl

13、CC PftOttfifT ANb CASUALTY e&MftFfT ILlMlTtb聯(lián)席會議。協(xié)調(diào)各有關(guān)部門推進巨災(zāi)保險工作。對保險公司 和第三方公估公司進行業(yè)務(wù)監(jiān)管。保險公司：建立24小時巨災(zāi)保險承保理賠應(yīng)急機制。收到報案后，自行組織力量或通知第三方公估公司第一時間奔 赴救災(zāi)現(xiàn)場進行查勘定損。經(jīng)理算核賠后，向市民政部門或 各區(qū)民政部門出具賠償確認函。賠償確認函經(jīng)市民政部門或 各區(qū)民政部門確認后，保險公司向巨災(zāi)資金賬戶支付理賠款 項。第三方公估公司：受深圳市政府和保險公司的共同委托， 在災(zāi)害發(fā)生后，奔赴救災(zāi)第一現(xiàn)場進行查勘和定損，出具公 估報告等資料，提交深圳市民政部門和保險公司。

14、受市民政 部門委托，配合民政部門做好救助資金發(fā)放和支付應(yīng)急救災(zāi) 物資費用等相關(guān)工作事宜。提供防災(zāi)防損、城市風險評估和 災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺建設(shè)等服務(wù)。（四）其他事項1、保費優(yōu)惠若當年的賠付率（實際賠付金額 /總保費）低于10%則 下一年度巨災(zāi)救助保險保費在基準保費基礎(chǔ)上優(yōu)惠10%若連續(xù)兩年賠付率低于10%則第三年度保費在基準保費基礎(chǔ) 上優(yōu)惠20%若連續(xù)三年賠付率低于 10%則第四年度保費 在基準保費基礎(chǔ)上優(yōu)惠 30%以30%限。在本方案中，巨 災(zāi)救助保險的基準保費為 3600萬元。2、承保招標由于目前全國只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā) 設(shè)計了專門的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，為盡快落地實施，建議采取單 一來源

15、采購方式確定承保保險公司。今后，巨災(zāi)救助保險的 保費價格和承保保險公司可以根據(jù)市場機制進行招標。四、巨災(zāi)基金（一）巨災(zāi)基金的設(shè)立在巨災(zāi)救助保險的基礎(chǔ)上，政府另行撥付3000萬元，設(shè)立深圳市巨災(zāi)基金?；疬€可吸收社會捐贈資金。巨災(zāi)基 金所有權(quán)屬于政府，由政府有關(guān)部門進行運作，也可以委托 專業(yè)機構(gòu)運作，實現(xiàn)保值增值。（二）設(shè)立巨災(zāi)基金的意義一是巨災(zāi)基金可以作為巨災(zāi)救助保險責任限額之上的 補充。巨災(zāi)救助保險有一定的責任限額，包括25億元的總限額和10萬元以及2500元的個人限額。當巨災(zāi)損失超過上 述限額，巨災(zāi)救助保險保障程度不足時，巨災(zāi)基金可以發(fā)揮 作用，提供超額保障。二是巨災(zāi)基金具有開放性?；鹂梢猿浞终{(diào)動各方力量，廣泛吸收企業(yè)、個人等社會捐贈資金，不斷壯大基金規(guī) 模，形成一個全社會共同參與的應(yīng)對巨災(zāi)風險的公共平臺。三是巨災(zāi)基金可以作為政府應(yīng)對重大自然災(zāi)害的長期“資金儲備”。巨災(zāi)基金通過時間積累和投資運作實現(xiàn)保值增值，累積規(guī)模逐步增大，為將來積累充足的風險保障資金 四是巨災(zāi)基金有助于培育和促進巨災(zāi)保險市