貸款法律制度

1、1.貸款通那么的調(diào)整對象.(1)貸款通那么,貸款是商業(yè)銀行最根本的資產(chǎn)業(yè)務(wù),是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu),以社會公眾為借款對象,以還本付息為條件出借的貨幣資金.中國人民銀行于1996年8月1日公布和當(dāng)即施行的?貸款通那么?,對所有的金融機(jī)構(gòu)貸款行為均有標(biāo)準(zhǔn)意義.(2)貸款人.是指在我國境內(nèi)依法成立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu),不包括中外合資經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)和外商獨資經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu).自我國參加世貿(mào)組織后,對外資銀行逐步開放人民幣存貸業(yè)務(wù),外資金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)將歸另外的專門的法律調(diào)整,不屬于本法規(guī)的調(diào)整對象；而非金融機(jī)構(gòu)的公司和個人那么無權(quán)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù),也不屬于本法規(guī)的調(diào)整對象.(3)借款人,是指從

2、經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶和自然人.不包括向境外金融機(jī)構(gòu)借款的借款人,也不包括向境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)借款的借款人.(4)貸款,是指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金,包括人民幣和外幣兩類貨幣,不包括其他有價證券,如股票、債券、提單、倉單和未到期的票據(jù)等有價證券,也不包括向借款人提供的任何有形或無形資產(chǎn).(5)治理監(jiān)督機(jī)構(gòu),根據(jù)中國人民銀行法和銀監(jiān)法的規(guī)定,所有的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動均由人民銀行和銀監(jiān)會監(jiān)管,所以貸款的監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)是中國人民銀行和銀監(jiān)會及其在各省市設(shè)置的分支機(jī)構(gòu).人民銀行和銀監(jiān)會對金融機(jī)構(gòu)的貸款是否違反平等、自愿、公平和老

3、實信用的原那么,是否有不正當(dāng)競爭行為作出認(rèn)定,對金融機(jī)構(gòu)的貸款活動擁有一定程度的監(jiān)控權(quán).2 .貸款種類.(1)貸款方式.包括自營貸款、委托貸款和特定貸款三種方式,前面介紹商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)時已經(jīng)介紹,此處從略.(2)貸款期限,分為短期、中期和長期貸款三種期限(詳見前述商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容).(3)貸款擔(dān)保方式,包括信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)三種貸款擔(dān)保方式,在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)有所介紹,此處從略.3 .貸款的期限與利率.(1)貸款的期限,其中自營貸款的期限最長不能超過10年,貸款用途有必要超過10年的,應(yīng)當(dāng)報人民銀行和銀監(jiān)會備案.票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長不得超過6個月,貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起至票據(jù)到期之

4、日止.(2)貸款展期.借款人不能按期歸還貸款的,應(yīng)當(dāng)在期滿之日前,向貸款人申請貸款展期.借款人的貸款屬于保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款的,應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人和質(zhì)押人出具同意貸款展期的書面證實,在原借款合同中對此情況已有約定的.根據(jù)約定執(zhí)行.短期貸款的展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款的展期期限累計不得超過3年,但國家對某些重大工程另有規(guī)定的除外.不能展期的情況,如借款人未申請展期或展期申請未被批準(zhǔn)的,其貸款從到期日次日起,轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶.(3)貸款的利率及利息的計收.貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)央行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定每筆貸款的利率,并在借款合同

5、中記載清楚.4 .貸款治理的特別規(guī)定.(1)建立貸款主辦行制度,借款人應(yīng)按規(guī)定與其根本賬戶行建立貸款主辦行的關(guān)系,借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大工程建設(shè)等涉及信貸資金使用和平安的重大經(jīng)濟(jì)活動,事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見.(2)主辦行不包資金,但應(yīng)當(dāng)按規(guī)定有方案地對借款人提供貸款,為借款人提供必要的信息咨詢,以及各種金融代理效勞.(3)銀團(tuán)貸款應(yīng)當(dāng)確定一個貸款牽頭行并簽訂銀團(tuán)貸款協(xié)議,明確各貸款人的權(quán)利義務(wù),共同評審貸款工程,牽頭行應(yīng)當(dāng)根據(jù)協(xié)議確定的比例監(jiān)督貸款的歸還.(4)各級行政部門和企業(yè)、事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織,農(nóng)村合作基金會和其他基金會,不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務(wù)；企業(yè)之間

6、不得違反國家金融法律法規(guī)的規(guī)定,辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù).(5)貸款人發(fā)放異地貸款或者接受異地存款,應(yīng)當(dāng)報人民銀行和銀監(jiān)會當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案,以利于國家對宏觀資金流向的掌握和監(jiān)控.編輯本段貸款主體5 .借款人.(1)借款人的法律地位.借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商局核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或者是具有我國國籍的具有完全民事行為水平的自然人.(2)借款條件.借款人申請貸款,應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等根本條件.(3)借款人的權(quán)利：可以自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款,并依前述條件取得貸款.有權(quán)根據(jù)借款合同的規(guī)定取得全部貸款,并在合同規(guī)

7、定的使用范圍內(nèi)自主地使用貸款,銀行不得以任何理由要求借款人留存一局部貸款資金在本行,也不得提前扣除利息.有權(quán)向貸款人的上級行、央行和銀監(jiān)會反映、舉報有關(guān)情況.有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件,例如貸款行或貸款具體經(jīng)辦人向借款人索取金錢、財物或免費效勞等好處、回扣,以及其他任何形式的回報等.在征得貸款人的同意后,有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓返還貸款的債務(wù).(4)借款人的義務(wù)：應(yīng)當(dāng)如實提供貸款人要求的各種資料,包括自己的生產(chǎn)經(jīng)營情況和資產(chǎn)情況的財務(wù)報告,其中年度報告須經(jīng)適格的注冊會計師事務(wù)所審計,本單位或本人在所有銀行的開戶賬號及存款余額情況,就涉及貸款的運用和資金的平安情況,積極地配合銀行調(diào)查、審查和檢查.借

8、款人是自然人的須提供有效身份證實和有關(guān)資信證實.在尚未還清貸款前,應(yīng)當(dāng)接受銀行對其使用信貸資金的情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的審查.應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同規(guī)定的用途使用貸款,不經(jīng)貸款人的書面批準(zhǔn),不得擅自改變貸款的用途.應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同約定的時間和條件及時足額歸還貸款本息.將歸還貸款義務(wù)的一局部或全部轉(zhuǎn)讓給第三人前,應(yīng)當(dāng)取得貸款人的書面同意.遇到有危及貸款人債權(quán)平安的不正常情況時,應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人,同時采取各種必要的舉措保全受到危險或威脅的財產(chǎn)(5)對借款人的限制：借款人不得同時向同一轄區(qū)的貸款人的不同分支機(jī)構(gòu)分別借款.告知義務(wù).借款人不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有

9、關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的情況,以預(yù)防借款人利用虛假的生產(chǎn)經(jīng)營資料借得與自己的歸還水平不相稱的借款,影響金融機(jī)構(gòu)的資金平安.借款人不得利用貸款從事股本權(quán)益性的投資,除了國家另有規(guī)定的少數(shù)情況之外,我國公司法和有關(guān)企業(yè)法和企業(yè)登記制度都明確規(guī)定,當(dāng)事人成立公司或其他企業(yè)包括作為公司企業(yè)的股東,必須要有法定最低限額的注冊資金,在登記時,這些資金須附上有關(guān)銀行及注冊會計師事務(wù)所的驗資證實.借款人不得利用貸款在有價證券、期貨方面進(jìn)行投機(jī)性的經(jīng)營活動.除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人之外.其他任何單位和個人均不得用貸款從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)資格的借款人,不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī).借款人不得套取貸款用于

10、借貸謀取非法收入,?貸款通那么?規(guī)定借款人不得作為中間商在原貸款價格利率上再加價轉(zhuǎn)讓,抬高融資市場利率,影響金融市場的穩(wěn)定.借款人不得違反國家外？治理的規(guī)定,使用外匯貸款,在我國的人民幣尚未完全實現(xiàn)可自由兌換前,國家仍然要對外匯資金實行監(jiān)管及對從業(yè)(外匯)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格限制,用來保證國家外匯資金流向有序和平安.6 .貸款人.(1)貸款人的資格,?貸款通那么?第21條規(guī)定,貸款人必須經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù),持有銀監(jiān)會頒發(fā)的?金融機(jī)構(gòu)法人許可證?或?金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證?,并經(jīng)工商行政治理部門核準(zhǔn)登記.(2)貸款人的主要權(quán)利：貸款人要求借款申請人提供與借款有關(guān)的資信資料,供判斷貸款風(fēng)險之用；根據(jù)

11、借款人的條件,決定貸與不貸,以及貸款的金額、期限和利率等.貸款人在貸款前和貸款期限里了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和財務(wù)活動,根據(jù)借款合同約定的條件從借款人的賬戶中劃收貸款本金和利息,無須在劃收款項前與借款人協(xié)商和辦理其他配合還款的手續(xù).當(dāng)借款人未能履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時,貸款人有權(quán)依照合同的約定,要求借款人提前歸還貸款,或停止支付借款人尚未使用的貸款.在貸款將受到或已經(jīng)受到損失時,可依照借款合同的約定,采取適當(dāng)?shù)呐e措以使貸款免受損失,包括要求提前收回貸款、凍結(jié)尚未使用的貸款、凍結(jié)借款人的賬戶,直至提出財產(chǎn)保全和返還貸款的民事訴訟.(3)貸款人的主要義務(wù)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公布經(jīng)營貸款的種類、期限和利率

12、,公開貸款審查的資信條件的內(nèi)容和發(fā)放貸款的具體條件,并向借款人提供各種咨詢.貸款人應(yīng)當(dāng)及時審議借款人的貸款申請,明確答復(fù)申請人是否同意貸款.貸款人對申請短期貸款的審議答復(fù)時間不得超過1個月,對中期、長期貸款申請的答復(fù)時間不得超過6個月,國家另有規(guī)定的除外.貸款人對借款人的債務(wù)、財務(wù)及有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營情況應(yīng)當(dāng)予以保密,這些情況屬于商業(yè)秘密,但是對有關(guān)機(jī)構(gòu)的合法調(diào)查那么應(yīng)配合,告以有關(guān)情況.(4)對貸款人的限制：貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格遵循商業(yè)銀行法第39條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)定,即貸款人的資本充足率不得低于8%,貸款余額與存款余額的比例不得超過75%,流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25%,

13、對同一借款人的貸款余額與貸款人資本余額的比例不得超過10%.不得發(fā)放人情貸款.商業(yè)銀行法第40條規(guī)定,不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款,向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件,以維護(hù)公平交易和自身的資金平安.發(fā)現(xiàn)借款人有如下情況之一的,事實上已經(jīng)構(gòu)成或即將構(gòu)成對貸款人資產(chǎn)平安的侵犯或威脅時,不得發(fā)放貸款：不具備借款人的資格和條件的,借款人生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品和投資工程是國家明文規(guī)定禁止的,借款人違反國家外匯治理規(guī)定的,借款人的建設(shè)工程應(yīng)當(dāng)報經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的,借款人的生產(chǎn)經(jīng)營或投資工程未取得環(huán)保部門許可的,借款人在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償

14、轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中,未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的,以及借款人有嚴(yán)重違法行為的.未經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn),不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款.金融機(jī)構(gòu)的自營貸款和特定貸款,除按中國人民銀行的規(guī)定計收利息之外,不得收取其他任何費用；委托貸款,除了根據(jù)央行規(guī)定收取手續(xù)費之外,不得收取其他任何費用.貸款人不得給借款人墊付資金,在貸款前后都不能以貸款人的自有資金充填貸款資產(chǎn),但是國家另有規(guī)定的除外.編輯本段貸款流程1 .貸款申請及審批.(1)貸款申請.借款人需要貸款,應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出申請,申請書中應(yīng)當(dāng)包括借款金額、借款用途、歸還水平及還款方式等根本內(nèi)

15、容.(2)信用評估.貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)濟(jì)效益和開展前景等評估工程,評定借款人的信用等級.(3)貸款調(diào)查及審批.貸款人受理借款人的申請后,應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、平安性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查,核實抵押物、質(zhì)物、保證人的情況,測定貸款的風(fēng)險度.在經(jīng)過上述的調(diào)查之后,貸款人根據(jù)審貸別離、分級審批的貸款治理制度,對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實、評定,復(fù)測貸款風(fēng)險度,提出審查意見,按規(guī)定的程序和權(quán)限批準(zhǔn)貸款申請.2 .借款合同的履行.(1)借款合同.貸款人所有貸出的款項均應(yīng)簽訂借款合同,合同中至少應(yīng)當(dāng)包括借款種類、借款用途、借款金額、利率、

16、還款期限、還款方式等根本內(nèi)容,還應(yīng)當(dāng)詳細(xì)列出借款人和借款人的權(quán)利義務(wù),違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項.(2)擔(dān)保合同.保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同,或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款,加蓋保證人的公章(私章),并由保證人或其法定代表人、授權(quán)代理人簽署姓名.抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同,依法需要辦理登記的,不得省略登記程序.(3)貸款運營.貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定,按時及按批發(fā)放貸款.無論因何原因,貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的,應(yīng)償付違約金；借款人不按合同約定的條件使用貸款的,也應(yīng)償付違約金.(4)貸后檢查及收回貸

17、款.金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后,應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同的情況及借款人的經(jīng)營狀況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查.在期限屆滿時,及時收回貸款本金和利息.借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同規(guī)定的時間足額歸還貸款本息.3 .不良貸款的監(jiān)管.(1)?貸款通那么?第34條指出,不良貸款是指呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款.其中呆賬貸款是指按財政部有關(guān)規(guī)定確認(rèn)為無法歸還,而列為呆賬的貸款；呆滯貸款是指按財政部有關(guān)規(guī)定,逾期(含展期后到期)超過2年仍未歸還的貸款,或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、工程已經(jīng)停建的貸款(不含呆賬貸款)；逾期貸款是指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款),.(2)貸款

18、質(zhì)量等級.根據(jù)巴塞爾協(xié)議關(guān)于商業(yè)銀行貸款分類等級和中國人民銀行法信貸資產(chǎn)分類的規(guī)定,信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失5類,后三級次級、可疑和損失資產(chǎn)為不良資產(chǎn).(3)不良貸款的登記.不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù),由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定的權(quán)限認(rèn)定,貸款人應(yīng)當(dāng)按季度填報不良貸款情況表,在報送上級部門的同時,報送銀監(jiān)會和人民銀行當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu).(4)不良貸款的考核.金融機(jī)構(gòu)的呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國銀監(jiān)會和央行規(guī)定的比例,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對所屬的分支機(jī)構(gòu)下達(dá)考核呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款的具體指標(biāo),以催促各部門防范貸款風(fēng)險.(5)不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷.金融機(jī)構(gòu)的信貸部門負(fù)責(zé)對不良貸款的催收,稽核部門負(fù)責(zé)對催收情況的檢查.金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)有關(guān)金融法規(guī)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金,并根據(jù)呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款.未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),金融機(jī)構(gòu)不得豁免借款人歸還貸款的義務(wù)；未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),任何單位和個人不得強(qiáng)令