中外銀行信貸管理的比較與啟示

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上 中外銀行信貸管理的比較與啟示 中外銀行信貸管理的比較與啟示一、中外銀行信貸管理制度的主要差異外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業(yè)化經營中，形成了一整套較為科學、規(guī)范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析，風險評定、風險控制體系等有規(guī)范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的商業(yè)經營體制和信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：組織結構上的差異外資銀行重視水平制衡，國內銀行重視垂直管理。外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體系，信貸業(yè)

2、務的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)了風險控制與資源配置效率的較佳結合。外資銀行通常會設置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責信貸業(yè)務的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產組合風險分析部門、業(yè)務管理部門、風險審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風險的關鍵控制點，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業(yè)務管理部門和風險管理部門共同負責，每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權人

3、員主管獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協(xié)調管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。國內銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結構與專業(yè)銀行時期相比，基本架構沒有實質性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構，表現(xiàn)為管理責任關系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網點之間以及機構內部行長、科長、經辦之間的分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系強調得不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內部結構調整，相繼成立了資產保全部和風險審查部門負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務的局面，但

4、信貸政策管理、信貸資產組合風險管理等職責仍然基本由審貸部門承擔，部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權。審批流程呈縱向運動特征。風險防范意識和控制手段上的差異外資銀行重視事前防范，國內銀行重視事后化解。外資銀行十分注重信貸風險的早期防范，將防范風險作為整個信貸業(yè)務流程的核心，在各個業(yè)務環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風險。主要有：1、通過確定目標市場、制定詳細的風險資產接受標準來篩選客戶。如某外資銀行每年會根據(jù)信貸政策委員會確定的地區(qū)最高額度指標，確立市場目標及風險接受標準，只有符合目標市場條件的客戶才能發(fā)放貸款。業(yè)務管理部門通過行業(yè)研究，列出

5、可接納客戶的條件及細節(jié)，包括對公司規(guī)模、管理者經驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標限制，信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2、通過現(xiàn)代計量方法和借助各種專用軟件對客戶進行動態(tài)評估與分析，并將評級結果廣泛運用于信貸管理的各環(huán)節(jié)。3、建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據(jù)評估結果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內統(tǒng)籌考慮。4、通過動態(tài)評占資產組合，盡可能地選擇多種彼此互不相關或者負相關的資產進行搭配，以便分散風險。5、通過不定期的風險測試，提前做好突發(fā)事件的應對工作。在某外資銀行，風險管理部門會定期對貸款組合進行風險測試，

6、通過假設某些宏觀事件發(fā)生，測量信貸資產可能遭受的影響。根據(jù)測算結果，一些敏感性貸款在五級分類中將被歸為“可疑”類，有關客戶的信用等級也會相應下調。6、設立獨立機構評估風險與績效。如某外資銀行，總部有獨立的風險審核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權平均損失概率，確定信貸組合的風險級數(shù)，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業(yè)務管理部門改進，并在6個月后復查，1218個月后再次復查，直到確保風險隱患消除。與外資銀行相比，國內銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風險的化解上，風險的早期防范沒有得到充分重視。我國商業(yè)銀行基本上沒有開展市場細分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經營行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關系，對行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細致的研究和個案分析，對如何科學搭配、合理運用信貸資產，將資產風險降到最低缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業(yè)銀行無論國有民營、無論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)和上市公司，集12下一頁相關范文中外協(xié)商民主政治模式比較研究中外技術人員培訓合作協(xié)議簽字儀式致辭論中外