家庭理財規(guī)劃書

1、陳星女士家庭理財規(guī)劃書 河南分行: 王超家庭理財規(guī)劃書目錄 家庭基本情況和理財目標(biāo)家庭基本情況和理財目標(biāo) 家庭財務(wù)狀況分析和診斷家庭財務(wù)狀況分析和診斷 理財目標(biāo)的可行性分析理財目標(biāo)的可行性分析 理財規(guī)劃建議理財規(guī)劃建議 資產(chǎn)配置規(guī)劃資產(chǎn)配置規(guī)劃 規(guī)劃后客戶的財務(wù)狀況規(guī)劃后客戶的財務(wù)狀況 公開條款公開條款理財聲明：理財聲明：尊敬的陳星女士您好：尊敬的陳星女士您好： 為了您的家庭目標(biāo)能夠順利實現(xiàn)，您還需要未雨綢繆，為未來的生活進(jìn)行詳細(xì)周到的安排。感謝您對我行的信任,請您相信，我們會根據(jù)您和您家庭的具體狀況制定一個合理的、長期的理財規(guī)劃，讓您能夠順利地實現(xiàn)生活目標(biāo),坦然地面對未來生活，讓未來的每一天

2、都充滿著快樂和微笑。 作為您的專業(yè)理財顧問，我們會為您提供專業(yè)周到的服務(wù),確保您的生活目標(biāo)得以實現(xiàn). 此致 敬禮！ 理財規(guī)劃書摘要理財規(guī)劃書摘要 在具體分析陳星女士的家庭財務(wù)狀況和資產(chǎn)分布情況的基礎(chǔ)上，陳星女士的職業(yè)特點和理財需求，我們制定了一份詳實的理財規(guī)劃書，以陳星女士的家庭目標(biāo)可以實現(xiàn). 理財原則： 通過合理的理財規(guī)劃，資產(chǎn)配置,實現(xiàn)家庭目標(biāo)，成就自由、自主、自在的人生。理財規(guī)劃該理財規(guī)劃書從四個層面進(jìn)行規(guī)劃。第一部分，對陳星女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況和收支狀況進(jìn)行詳盡的分析，并通過計算財務(wù)比率，指出在財務(wù)狀況方面需要值得注意的地方和不合理之處，為制定理財規(guī)劃書奠定基礎(chǔ)。第二部分，將陳星女士

3、家庭的理財目標(biāo)按實現(xiàn)目標(biāo)的時間順序和各個目標(biāo)之間的輕重緩急關(guān)系，以表格和具體數(shù)據(jù)形式進(jìn)行了說明。第三部分，根據(jù)理財目標(biāo)，結(jié)合陳星女士家庭的具體情況詳細(xì)分析了各理財目標(biāo)實現(xiàn)的可行性，并針對各個理財目標(biāo)提出了具體的實施建議。第四部分，重點對家庭資產(chǎn)進(jìn)行重新配置規(guī)劃，并提出合理的資產(chǎn)配置規(guī)劃方案，提出一些合適的投資理財產(chǎn)品及其預(yù)期收益率，供陳星女士參考選擇。在規(guī)劃書的最后一部分中還將模擬通過理財規(guī)劃后資產(chǎn)配置的情況，并以圖表的形式形象地展現(xiàn)屆時的資產(chǎn)構(gòu)成情況和可變資產(chǎn)的分布情況，便于陳星女士對本理財規(guī)劃書的實施結(jié)果有一個直觀的印象。客戶基本信息客戶基本信息 陳星陳星 女士（女士（ 43 43歲）歲）

4、家庭成員家庭成員 ： 丈夫：黃先生（離異）丈夫：黃先生（離異） 女兒：黃亮亮（女兒：黃亮亮（1313歲）歲） 陳母（陳母（6868歲，與陳同?。q，與陳同?。┛蛻艋拘畔⒖蛻艋拘畔?資產(chǎn)情況資產(chǎn)情況 婚后資產(chǎn)方面目前有房子一棟，貸款余額30萬，市值120萬元。陳星名下存款20萬，前夫名下50萬。與前夫共同所有投資基金30萬元。前夫去年因傷病保險公司理賠20萬元。 婚前財產(chǎn)陳星30萬元，前夫10萬元。客戶基本信息客戶基本信息- -收收支支情況情況 收入: 陳星目前月薪20000元，年終獎60000元。 陳母一月有2000元退休金。 支出: 1 1、家庭月開銷、家庭月開銷60006000元。元。

5、 2 2、陳母每月開銷、陳母每月開銷10001000元。元。 3 3、女兒年學(xué)雜費、女兒年學(xué)雜費20002000元元總結(jié)總結(jié): :陳星母女年結(jié)余陳星母女年結(jié)余:300000+24000-86000=238000:300000+24000-86000=238000元元家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表基本假設(shè) 通貨膨脹率水平通貨膨脹率水平5% 5% 收入成長率收入成長率5%5% 支出成長率支出成長率5% 5% 貸款利率貸款利率6.5%6.5% 社平工資增長率社平工資增長率5% 5% 房價成長率房價成長率5% 5% 學(xué)費成長率學(xué)費成長率5% 5% 投資收益率投資收益率6.5% 6.5% 汽車折舊率汽車折

6、舊率10%10% 存款利率存款利率3.50% 3.50% 社平工資社平工資3000/3000/月月 醫(yī)療保險個人帳年投資收益率醫(yī)療保險個人帳年投資收益率0.50%0.50% 住房公積金、養(yǎng)老帳戶年投資收益率住房公積金、養(yǎng)老帳戶年投資收益率3.50%3.50%陳星家庭財務(wù)狀況陳星家庭財務(wù)狀況家庭財務(wù)狀況分析和診斷家庭財務(wù)狀況分析和診斷 分析家庭資產(chǎn)配置和收支情況是確定合理的理財目標(biāo)，分析家庭資產(chǎn)配置和收支情況是確定合理的理財目標(biāo)，制定周密可行理財規(guī)劃的前提，陳星女士家庭的資產(chǎn)配置制定周密可行理財規(guī)劃的前提，陳星女士家庭的資產(chǎn)配置情況和收支如下情況和收支如下 : 1.1.家庭收入結(jié)構(gòu)相對較好，家庭

7、儲蓄較高。家庭收入結(jié)構(gòu)相對較好，家庭儲蓄較高。 2.2.家庭在陳星工作期間家庭在陳星工作期間, ,總收入與支出差較大總收入與支出差較大, ,理理財準(zhǔn)備充裕。但在女兒學(xué)成回國需一筆創(chuàng)業(yè)金時財準(zhǔn)備充裕。但在女兒學(xué)成回國需一筆創(chuàng)業(yè)金時出現(xiàn)負(fù)現(xiàn)金流，且家庭主要收入來源為陳星一人，出現(xiàn)負(fù)現(xiàn)金流，且家庭主要收入來源為陳星一人，存在不穩(wěn)定性，需要做合理的投資規(guī)劃。存在不穩(wěn)定性，需要做合理的投資規(guī)劃。 3.3.保險產(chǎn)品的配置不合理，因陳星只參加了三險保險產(chǎn)品的配置不合理，因陳星只參加了三險一金的社保，不能彌補發(fā)生其他意外的家庭遺屬一金的社保，不能彌補發(fā)生其他意外的家庭遺屬生活費用需求生活費用需求, ,除了陳星

8、投保除了陳星投保疾病醫(yī)療疾病醫(yī)療險險, , 建議提建議提高高定期壽險定期壽險的比重的比重, ,受益人為女兒受益人為女兒, ,解決了一旦發(fā)解決了一旦發(fā)生意外女兒的生活問題生意外女兒的生活問題。第三部分第三部分 理財目標(biāo)的可行性分析理財目標(biāo)的可行性分析 購房規(guī)劃 女兒教育規(guī)劃 保險規(guī)劃 旅游基金規(guī)劃 購車換車規(guī)劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃相關(guān)假設(shè)相關(guān)假設(shè)目前的宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長，經(jīng)濟(jì)成長率預(yù)估為9%，通貨膨脹率預(yù)估為4%。利率水準(zhǔn)維持穩(wěn)定，住房公積金貸款利率五年以上為5%，當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款額的上限為80萬元。商業(yè)房貸利率五年以上為7%。個人養(yǎng)老金賬戶繳存率8%，住房公積金賬戶繳存率個人與單位均為12%。失業(yè)保

9、險費繳存率1%，個人醫(yī)療賬戶繳存率2%。貨幣利率為4%，視為無風(fēng)險利率，債券平均收益率為6%，標(biāo)準(zhǔn)差為8%。 股票平均收益率為12%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%，貨幣與債券及股票無相關(guān)，股票與債券的相關(guān)系數(shù)為0.2。學(xué)費成長率估計為5%。退休前與退休后的支出成長率均估計為5%鐘先生與鐘太太的月收入成長率假設(shè)為5%，與社會平均工資成長率相同。2010年當(dāng)?shù)氐脑缕骄べY假設(shè)為4000元。根據(jù)鐘先生夫妻目前身體健康的狀況，預(yù)估客戶與其配偶85歲終老。住房公積金賬戶的報酬率為三個月定存利率約2%，個人養(yǎng)老金賬戶與企業(yè)年金及退休后自行投資的投資報酬率假設(shè)為6%。風(fēng)險承受能力分析風(fēng)險承受能力分析風(fēng)險態(tài)度評分表風(fēng)險態(tài)度

10、評分表客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定客戶的理財目標(biāo)-創(chuàng)業(yè)規(guī)劃 過去10年幫房產(chǎn)公司設(shè)計的精裝修新房獲得好評，加上近年來豪宅講究個性化的設(shè)計，市場需求增加，因此鐘先生打算自行開設(shè)裝潢設(shè)計公司專做豪宅的室內(nèi)設(shè)計。鐘太太也打算辭去工作，利用過去賣房的人脈來推廣業(yè)務(wù)。預(yù)計以資本額100萬元成立公司，目標(biāo)市場為100萬元裝潢預(yù)算的個案，設(shè)計費5%就有5萬元，預(yù)計每月作兩案一年就有120萬元的收入，成本方面估計房租6萬元，設(shè)計師助理2人薪資8萬元，其他6萬元?？蛻舻睦碡斈繕?biāo)與風(fēng)險屬性界定客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定 客戶的理財目標(biāo)-女兒教育規(guī)劃 打算讓雙胞胎女兒中學(xué)上國際學(xué)校6年

11、，每年學(xué)費現(xiàn)值各10萬元，到國外念大學(xué)與研究生共6年，每年學(xué)費生活費現(xiàn)值各5萬元美元。 客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定 客戶的理財目標(biāo)客戶的理財目標(biāo)- -養(yǎng)親計劃養(yǎng)親計劃 需贍養(yǎng)雙方父母，每年需贍養(yǎng)雙方父母，每年7.27.2萬元預(yù)計持續(xù)萬元預(yù)計持續(xù)1515年。年。 客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定 客戶的理財目標(biāo)客戶的理財目標(biāo)- -購換房規(guī)劃購換房規(guī)劃 預(yù)計預(yù)計5 5年內(nèi)購買年內(nèi)購買500500萬元別墅，將父母親接過來住。萬元別墅，將父母親接過來住。如果現(xiàn)金流量足夠，可以不賣舊房，現(xiàn)有房產(chǎn)先如果現(xiàn)金流量足夠，可以不賣舊房，現(xiàn)有房產(chǎn)先出租，以后兩

12、個女兒出嫁時贈予女兒當(dāng)新房。出租，以后兩個女兒出嫁時贈予女兒當(dāng)新房。 客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定 客戶的理財目標(biāo)-退休規(guī)劃 計劃培養(yǎng)女兒到國外留學(xué)主修建筑或室內(nèi)設(shè)計，預(yù)計12年后學(xué)成回國加入公司，以10年期間傳承經(jīng)驗，預(yù)計22年后62歲時交棒退休。退休生活費現(xiàn)值每月10,000元，70歲前計劃環(huán)游世界每年預(yù)算現(xiàn)值10萬元。 第四部分第四部分 理財規(guī)劃建議理財規(guī)劃建議資產(chǎn)配置規(guī)劃資產(chǎn)配置規(guī)劃 退休后的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃 陳星女士是企業(yè)高管，有著非常豐富的管理經(jīng)驗。如果在退休以后建立自己的管理咨詢公司或者到一些企業(yè)做掛職管理顧問，會給家庭增加收入，所以建議陳女士做一下嘗試。保險

13、規(guī)劃理財方案小結(jié) 1.陳星女士若干年換車，參加4S店的以舊換新活動或者參加零利率購車等優(yōu)惠活動。 2.退休缺口不是很大，只要家庭成員無重大疾病，基本可以達(dá)到退休目標(biāo)。 3.每年旅游開銷較大，建議改為2年旅游一次。 4.只要能達(dá)到8%左右的收益率，可實現(xiàn)所有理財目標(biāo)。公開條款公開條款 一、本理財規(guī)劃建議書不保證分析過程中所采取金一、本理財規(guī)劃建議書不保證分析過程中所采取金融產(chǎn)品的收益，此建議僅作為客戶的參考，不代表融產(chǎn)品的收益，此建議僅作為客戶的參考，不代表對實際理財目標(biāo)的保證。對實際理財目標(biāo)的保證。 二、本方案未考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，如二、本方案未考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，如果本方案運用的法律、法規(guī)、規(guī)律、中國人民銀行果本方案運用的法律、法規(guī)、規(guī)律、中國人民銀行的政策、命令發(fā)生變化，銀行保留對本方案做出調(diào)的政策、命令發(fā)生變化，銀行保留對本方案做出調(diào)整的權(quán)利。