人大保險學(xué)課件第二講：保險制度

1、第二講第二講 保險制度保險制度 第一節(jié)第一節(jié) 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)第二節(jié)第二節(jié) 保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展第四節(jié)第四節(jié) 保險的基本分類保險的基本分類基本概念：保險、可保風(fēng)險、保險需求、保險供給、逆基本概念：保險、可保風(fēng)險、保險需求、保險供給、逆選擇、道德風(fēng)險、人身保險、財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險、選擇、道德風(fēng)險、人身保險、財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險、強(qiáng)制保險、自愿保險、原保險、再保險、商業(yè)保險、強(qiáng)制保險、自愿保險、原保險、再保險、商業(yè)保險、社會保險社會保險本章要點(diǎn)：本章要點(diǎn)：1.可保風(fēng)險的概念及特征可保風(fēng)險的概念及特征2.保險供給與需求的影響因素保險供給

2、與需求的影響因素3.逆選擇與道德風(fēng)險對保險市場的影響逆選擇與道德風(fēng)險對保險市場的影響4.保險的分類保險的分類本章難點(diǎn)：本章難點(diǎn)：1.可保風(fēng)險的概念及特征可保風(fēng)險的概念及特征2. 逆選擇與道德風(fēng)險對保險市場的影響逆選擇與道德風(fēng)險對保險市場的影響第一節(jié)第一節(jié) 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的含義一、保險的含義（一）從經(jīng)濟(jì)角度（一）從經(jīng)濟(jì)角度 保險是對災(zāi)害事故造成的損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊槐ｋU是對災(zāi)害事故造成的損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障手段。保險人集中眾多單位的同質(zhì)種經(jīng)濟(jì)保障手段。保險人集中眾多單位的同質(zhì)風(fēng)險，通過預(yù)測和精確計(jì)算，確定保險費(fèi)率，風(fēng)險，通過預(yù)測和精確計(jì)算，確定保險費(fèi)率，建立保險基金，使少數(shù)遭受風(fēng)

3、險事故的不幸成建立保險基金，使少數(shù)遭受風(fēng)險事故的不幸成員獲得損失補(bǔ)償或保險金給付，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險損失員獲得損失補(bǔ)償或保險金給付，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險損失在所有被保險成員中的分?jǐn)?。在所有被保險成員中的分?jǐn)偂?One for all, all for one （二）從法律角度（二）從法律角度 保險是一種合同行為。合同雙方當(dāng)事人自保險是一種合同行為。合同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，投保人承擔(dān)向保險人繳納愿訂立保險合同，投保人承擔(dān)向保險人繳納保險費(fèi)的義務(wù)，保險人對于合同約定的可能保險費(fèi)的義務(wù)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的保險事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償保險發(fā)生的保險事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償保險金金，或者當(dāng)被保險人死亡、傷

4、殘、疾病或者或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。金的責(zé)任。二、可保風(fēng)險的理想條件二、可保風(fēng)險的理想條件（一）純粹風(fēng)險（一）純粹風(fēng)險（二）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（二）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（三）獨(dú)立、同分布的大量保險標(biāo)的（三）獨(dú)立、同分布的大量保險標(biāo)的（四）可測性（四）可測性（五）偶然性（五）偶然性（六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生三、保險學(xué)說三、保險學(xué)說（一）損失說（一）損失說以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏斫忉尯头治霰ｋU的性質(zhì)以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏斫忉尯头治霰ｋU的性質(zhì)1.損失賠償說損失賠償說保險是一種損失補(bǔ)償合同保險是一

5、種損失補(bǔ)償合同2.損失分?jǐn)傉f損失分?jǐn)傉f強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)3.風(fēng)險轉(zhuǎn)移說風(fēng)險轉(zhuǎn)移說從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為保險是一從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為保險是一 種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制（二）非損失說（二）非損失說企圖完全拋開企圖完全拋開“損失損失”概念來解釋保險概念來解釋保險1.技術(shù)說技術(shù)說以技術(shù)的特殊性作為保險的實(shí)質(zhì)以技術(shù)的特殊性作為保險的實(shí)質(zhì)2.欲望滿足說欲望滿足說從經(jīng)濟(jì)角度解釋保險的性質(zhì)從經(jīng)濟(jì)角度解釋保險的性質(zhì)3.相互金融機(jī)構(gòu)說相互金融機(jī)構(gòu)說夸大了其融資功能夸大了其融資功能（三）二元說（三）二元說 保險合同不是損失補(bǔ)償?shù)?/p>

6、合同，就是以給付一定保險合同不是損失補(bǔ)償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同金額為目的的合同四、保險的職能四、保險的職能（一）保險的基本職能（一）保險的基本職能1.分散風(fēng)險職能分散風(fēng)險職能 通過收取保險費(fèi)，將集中在個人或某一組織通過收取保險費(fèi)，將集中在個人或某一組織上的偶發(fā)的風(fēng)險事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，平均上的偶發(fā)的風(fēng)險事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，平均分?jǐn)偨o所有被保險人。使風(fēng)險在時間、空間分?jǐn)偨o所有被保險人。使風(fēng)險在時間、空間上得到分散。上得到分散。2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 將集中的保險費(fèi)補(bǔ)償遭受損失的被保險人。將集中的保險費(fèi)補(bǔ)償遭受損失的被保險人。 分散危險是前提條件，補(bǔ)償損失是分散危險的分散危險

7、是前提條件，補(bǔ)償損失是分散危險的目的目的（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能1.1.防災(zāi)防損職能防災(zāi)防損職能2.2.融資職能融資職能 保險公司把積累的暫時不需要賠付或給付保險公司把積累的暫時不需要賠付或給付的巨額保險基金用于短期貸放或投資。的巨額保險基金用于短期貸放或投資。 保監(jiān)會主席吳定富在保監(jiān)會主席吳定富在“第一屆中國保險業(yè)第一屆中國保險業(yè)發(fā)展改革論壇暨現(xiàn)代保險功能研討會發(fā)展改革論壇暨現(xiàn)代保險功能研討會” 上將上將保險的功能界定為：保險的功能界定為：1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償2.資金融通資金融通3.社會管理功能社會管理功能 通過保險內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)禮會的協(xié)凋通過保險內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)禮

8、會的協(xié)凋以及社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。以及社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。（1）社會保障管理）社會保障管理（2）社會風(fēng)險管理）社會風(fēng)險管理 利用積累的風(fēng)險損失資料和專業(yè)的風(fēng)險管利用積累的風(fēng)險損失資料和專業(yè)的風(fēng)險管理技術(shù)，為全社會風(fēng)險管理提供有力的支持。理技術(shù)，為全社會風(fēng)險管理提供有力的支持。（3）社會關(guān)系管理）社會關(guān)系管理 提高事故處理效率，減少社會摩擦提高事故處理效率，減少社會摩擦（4）社會信用管理）社會信用管理第二節(jié)第二節(jié) 保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)一、保險需求一、保險需求二、保險供給二、保險供給三、保險市場的供求規(guī)律三、保險市場的供求規(guī)律四、逆向選擇四、逆向選擇五、道德風(fēng)險五

9、、道德風(fēng)險一、保險需求一、保險需求（一）含義（一）含義 保險需求是含指消費(fèi)者在一定時期內(nèi)，在一保險需求是含指消費(fèi)者在一定時期內(nèi)，在一定保險價格下，愿意并且能夠購買的保險商品定保險價格下，愿意并且能夠購買的保險商品的數(shù)量。的數(shù)量。（二）保險需求的決定（二）保險需求的決定EUI=p U(W-Pl-l+l)+(1-p) U(W-pl)EUNI=p U(W-l)+(1-p) U(W)（三）影響保險需求的因素（三）影響保險需求的因素1.風(fēng)險因素風(fēng)險因素2.消費(fèi)者的效用函數(shù)（消費(fèi)者偏好）消費(fèi)者的效用函數(shù)（消費(fèi)者偏好）3.價格因素價格因素4.經(jīng)濟(jì)因素經(jīng)濟(jì)因素5.人文社會環(huán)境因素人文社會環(huán)境因素6.政策因素政

10、策因素二、保險供給二、保險供給（一）含義（一）含義 保險供給是指保險公司在一定時期內(nèi)，在保險供給是指保險公司在一定時期內(nèi)，在一定保險價格下，愿意并且能夠提供的保險一定保險價格下，愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量商品的數(shù)量。（二）影響保險供給的因素（二）影響保險供給的因素1.資本因素資本因素2.保險需求保險需求3.價格價格4.互補(bǔ)品和替代品的數(shù)量互補(bǔ)品和替代品的數(shù)量5.保險人的經(jīng)營技術(shù)和管理水平保險人的經(jīng)營技術(shù)和管理水平6.制度和政策環(huán)境（監(jiān)管制度、稅收政策等）制度和政策環(huán)境（監(jiān)管制度、稅收政策等）7.保險從業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量保險從業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量三、保險市場中的供求規(guī)律三、保險市場中的供求規(guī)

11、律（一）一般供求規(guī)律（一）一般供求規(guī)律供求影響價格、價格影響供求供求影響價格、價格影響供求（二）保險業(yè)特有的供求規(guī)律（二）保險業(yè)特有的供求規(guī)律保險供給受消費(fèi)者心理因素和市場行為的影響保險供給受消費(fèi)者心理因素和市場行為的影響四、逆向選擇四、逆向選擇（一）逆向選擇的含義（一）逆向選擇的含義1.經(jīng)濟(jì)學(xué)上的逆向選擇經(jīng)濟(jì)學(xué)上的逆向選擇 在質(zhì)量信息不對稱的情況下，市場競爭會在質(zhì)量信息不對稱的情況下，市場競爭會導(dǎo)致劣勝優(yōu)汰，使得資源流向低質(zhì)量的產(chǎn)品導(dǎo)致劣勝優(yōu)汰，使得資源流向低質(zhì)量的產(chǎn)品或要素，此種逆淘汰現(xiàn)象即逆向選擇。或要素，此種逆淘汰現(xiàn)象即逆向選擇。2.保險業(yè)的逆向選擇保險業(yè)的逆向選擇 保險購買者運(yùn)用其優(yōu)

12、勢信息以獲取更低價保險購買者運(yùn)用其優(yōu)勢信息以獲取更低價格保險產(chǎn)品的傾向被稱為逆選擇。格保險產(chǎn)品的傾向被稱為逆選擇。 （二）保險人防范逆向選擇的對策（二）保險人防范逆向選擇的對策1.嚴(yán)核保嚴(yán)核保2.設(shè)立觀察期設(shè)立觀察期五、道德風(fēng)險五、道德風(fēng)險（一）道德風(fēng)險的含義（一）道德風(fēng)險的含義 例如，知道自己越可能生病的個人越愿意例如，知道自己越可能生病的個人越愿意投保健康險；越不熟練和不負(fù)責(zé)任的醫(yī)師投保健康險；越不熟練和不負(fù)責(zé)任的醫(yī)師越愿意投保責(zé)任保險。越愿意投保責(zé)任保險。1.經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的道德風(fēng)險經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的道德風(fēng)險 在信息不對稱的情況下，人們享有自己行為在信息不對稱的情況下，人們享有自己行為的收益，

13、而將成本轉(zhuǎn)嫁給別人，從而造成他人的收益，而將成本轉(zhuǎn)嫁給別人，從而造成他人損失的可能性，主要存在于保險市場和經(jīng)理市損失的可能性，主要存在于保險市場和經(jīng)理市場。場。2.保險業(yè)的道德風(fēng)險保險業(yè)的道德風(fēng)險 是指投保人在購買保險之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈氖侵竿侗Ｈ嗽谫徺I保險之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。分為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。一種傾向。分為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。（二）保險人對道德風(fēng)險的反應(yīng)（二）保險人對道德風(fēng)險的反應(yīng)1.設(shè)立免賠額設(shè)立免賠額2.共保共保3.限額保險限額保險4.無賠款優(yōu)待無賠款優(yōu)待第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展一、近代保險的起源與發(fā)展一、近代保險的起源與發(fā)展（一）海

14、上保險（一）海上保險（二）火災(zāi)保險（二）火災(zāi)保險1.火災(zāi)保險是財(cái)產(chǎn)保險的前身火災(zāi)保險是財(cái)產(chǎn)保險的前身2.典型國家典型國家（1）英國）英國（2）美國）美國1666年倫敦大火：年倫敦大火：l 燒毀全城一半，火災(zāi)持續(xù)燒毀全城一半，火災(zāi)持續(xù)5天，天，13,000幢房屋和幢房屋和90個教堂被燒毀，個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量萬人無家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。的財(cái)產(chǎn)損失。次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險公司次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險公司實(shí)行差別費(fèi)率制：實(shí)行差別費(fèi)率制：l 磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%l 木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率

15、為年房租的5%這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了“現(xiàn)代保險之父現(xiàn)代保險之父”的美譽(yù)。的美譽(yù)。（三）人壽保險（三）人壽保險早期互助形式：支付喪葬費(fèi)用、遺屬救濟(jì)費(fèi)用。早期互助形式：支付喪葬費(fèi)用、遺屬救濟(jì)費(fèi)用。15、16世紀(jì)：海上運(yùn)輸中的奴隸人身保險、船世紀(jì)：海上運(yùn)輸中的奴隸人身保險、船長船員保險、乘客人身保險等。長船員保險、乘客人身保險等。1693年英國著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙年英國著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙.哈雷根據(jù)德國布雷斯勞市哈雷根據(jù)德國布雷斯勞市16871691年間的市年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料，用數(shù)學(xué)方法編民按年齡分類的

16、死亡統(tǒng)計(jì)資料，用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表。制了世界上第一張生命表。1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險年，英國成立了世界上第一家人壽保險司司-倫敦公平保險公司。倫敦公平保險公司。該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保費(fèi)的理該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保費(fèi)的理論來計(jì)算保險費(fèi)，并且對不符合標(biāo)準(zhǔn)的保戶論來計(jì)算保險費(fèi)，并且對不符合標(biāo)準(zhǔn)的保戶另行收費(fèi)。另行收費(fèi)。對于繳納保險費(fèi)的寬限期、保單失效后的復(fù)對于繳納保險費(fèi)的寬限期、保單失效后的復(fù)效等也作出了具體規(guī)定。效等也作出了具體規(guī)定。倫敦公平保險公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽倫敦公平保險公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。保險制度的形成。二、現(xiàn)代

17、保險業(yè)的發(fā)展二、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展（一）保險業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)（一）保險業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)1.隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，保險供給增加隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，保險供給增加2.隨著風(fēng)險種類的增加，險種不斷擴(kuò)大隨著風(fēng)險種類的增加，險種不斷擴(kuò)大3.保單設(shè)計(jì)不斷更新保單設(shè)計(jì)不斷更新4.保險產(chǎn)品功能不斷擴(kuò)展保險產(chǎn)品功能不斷擴(kuò)展5.保障范圍不斷擴(kuò)大保障范圍不斷擴(kuò)大6.保障程度日益增大保障程度日益增大7.再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展8.保險業(yè)的金融中介功能日益加強(qiáng)保險業(yè)的金融中介功能日益加強(qiáng)（二）保險業(yè)發(fā)展的動因（二）保險業(yè)發(fā)展的動因1.社會對保險的需要社會對保險的需要2.個人對保險的需要個人對保險的需要3.廠商對保險的需要廠商對保險的需要（三）保險業(yè)的發(fā)展趨勢（三）保險業(yè)的發(fā)展趨勢三、中國保險業(yè)簡史三、中國保險業(yè)簡史 P46 保監(jiān)會何時成立？保監(jiān)會何時成立？第四節(jié)第四節(jié) 保險的基本分類保險的基本分類一、按保險標(biāo)的分類一、按保險標(biāo)的分類人身保險、財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險