第二章 保險(xiǎn)合同

1、第二章第二章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)系 董明英主要內(nèi)容1、保險(xiǎn)合同概述2、保險(xiǎn)合同的主體和客體3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式4、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性定義：保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 一般特征： 1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。 2、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 3、保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。

2、 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的特征：1、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同簽定合同的雙方都有各自的權(quán)利和義務(wù).保險(xiǎn)人有收取保費(fèi)的權(quán)利,投保人有繳納保費(fèi)的義務(wù).保險(xiǎn)人在約定事故發(fā)生后有賠償保險(xiǎn)金的義務(wù) ,被保險(xiǎn)人享有此項(xiàng)權(quán)利.第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述2、保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同在訂立時(shí),投保方交付保險(xiǎn)費(fèi)是確定的,而保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任取決于偶然的、不確定的事故的發(fā)生.但是觀察全部的保險(xiǎn)合同,收取保費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金 整體上是收支平衡的.第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述3、保險(xiǎn)合同是要式合同保險(xiǎn)合同必須具備一定的形式和手續(xù),需要具備一定的要式行為.保險(xiǎn)合同以書面形式訂立是國際慣例,除了可以明確雙方的權(quán)利和義務(wù),

3、也是解決爭議的重要法律依據(jù).第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述4、保險(xiǎn)合同是附和合同保險(xiǎn)人用擬好的保險(xiǎn)合同與投保人簽定合同.原因:投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的一些專業(yè)術(shù)語和國際慣例并不了解,所以需要這種附和性合同.并不是所有的保險(xiǎn)合同都是附和性合同,有些也可采取雙方協(xié)商的方式.第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述5、保險(xiǎn)合同是有償性合同保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同中享有的權(quán)利,是基于付出一定的代價(jià)為條件.保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償合同.第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述6、保險(xiǎn)合同是屬人性合同適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同所保障的并不是財(cái)產(chǎn)本身,而是財(cái)產(chǎn)所有人的利益.由于個(gè)人的稟性,行為將極大的影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性,所以,未經(jīng)保險(xiǎn)人同意.,投保

4、人在轉(zhuǎn)讓自己財(cái)產(chǎn)的同時(shí).不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的.第二節(jié) 保險(xiǎn)合同中的主體與客體一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人和保險(xiǎn)合同的輔助人。 1保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 （1）保險(xiǎn)人 （2）投保人 投保人并不以自然人為限，法人和其他組織也可以成為投保人.第二節(jié) 保險(xiǎn)合同中的主體與客體 2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 （1）被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同中的主體與客體（2）受益人 我國保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！?/p>

5、第二節(jié) 保險(xiǎn)合同中的主體與客體3保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成 狹義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成主要包括主體部分、權(quán)利義務(wù)部分、客體部分和其他聲明事項(xiàng)部分。從條款的擬定上看，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的構(gòu)成（1）基本條款。基本條款是根據(jù)保險(xiǎn)法必須約定的條款。（2）特約條款。特約條款是當(dāng)事人雙方根據(jù)實(shí)際需要，可約定可不約

6、定的條款。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式2保險(xiǎn)合同的基本條款（1）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名或者名稱、住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體，它是保險(xiǎn)利益的載體。（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間（6）保險(xiǎn)價(jià)值（7）保險(xiǎn)金額（8）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法（9）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法（10）違約責(zé)任和爭議處理第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式3保險(xiǎn)合同的特約條款 廣義的特約條款包括附加條款和保證條款兩種類型；狹義上僅指保證條款。（1）附加條款。附加條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上，另行約定的補(bǔ)充條款。一般采取

7、批注或批單的方式，其效力優(yōu)于基本條款。（2）保證條款。保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包括以下事項(xiàng)： （1）保險(xiǎn)人名稱和住所 （2）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所 （3）保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體，它是保險(xiǎn)利益的載體。（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間（6）保險(xiǎn)價(jià)值（7）保險(xiǎn)金額（8）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法（9）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法（10）訂立合同的年月日5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的類型 （一）基本條款

8、（1）保險(xiǎn)責(zé)任 （2）除外責(zé)任 （3）被保險(xiǎn)人的義務(wù) （4）賠償處理 保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方補(bǔ)充提供。材料齊全后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，在30天內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款。對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書，并說明理由。 （二）擴(kuò)展責(zé)任條款 例如，投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可附加盜竊險(xiǎn)條款，投保海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的水漬險(xiǎn)時(shí)，可加保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，投保企財(cái)險(xiǎn)可附加露堆財(cái)產(chǎn)特約條款。 （三）限

9、制責(zé)任條款 （四）保證條款 例如，投保倉儲(chǔ)險(xiǎn)時(shí)，附加“不準(zhǔn)堆存特別危險(xiǎn)品條款” （五）特別說明條款 例如，在承保銀行的抵押品時(shí)，如果被保險(xiǎn)人要求指定某銀行優(yōu)先受益，須附加特別說明條款“茲經(jīng)通知，本保險(xiǎn)單所承保之財(cái)產(chǎn)過戶給某銀行，如遇損失時(shí)，賠償權(quán)利應(yīng)優(yōu)先由過戶人享有。”這就保護(hù)了受押人的權(quán)益。 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的其他內(nèi)容 （1）保險(xiǎn)標(biāo)的 （2）坐落地點(diǎn)（或運(yùn)輸工具及航程） （3）承保險(xiǎn)別 （4）保險(xiǎn)期限 （5）保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi) （6）保險(xiǎn)金額第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式二、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同一般采用書面形式，包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和暫保單等。 1.投保單 保險(xiǎn)法規(guī)定：投保

10、人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立有效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 2保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單的內(nèi)容包括：聲明事項(xiàng)保險(xiǎn)事項(xiàng)除外責(zé)任條件事項(xiàng)四項(xiàng)內(nèi)容。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式 3保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”，是一種簡化了的保險(xiǎn)單。 保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，其適用范圍為：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)。如（1）在一張團(tuán)體保單項(xiàng)下，需要給每個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證。（2）當(dāng)用一張保險(xiǎn)單承保多輛汽車時(shí)，為了向沿途交管部門證明每輛車已經(jīng)參加了保險(xiǎn)而簽發(fā)的單車保

11、險(xiǎn)憑證。（3）在簽有貨物運(yùn)輸險(xiǎn)預(yù)約合同的情況下，需要向每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式4暫保單 暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單，一般只載明一些重要事項(xiàng)，有效期一般為30天。5批單 批單（又稱背書）是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證。批單列明變更條款內(nèi)容事項(xiàng)，須由保險(xiǎn)人簽章。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類款目。凡經(jīng)批單改過的內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式6.預(yù)約保險(xiǎn)合同 是一種為簡化手續(xù)而簽發(fā)的長期性保險(xiǎn)合同的憑證。 預(yù)約保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)訂明預(yù)約的保險(xiǎn)

12、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、每一保險(xiǎn)或地點(diǎn)的最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法等。只要是在此范圍內(nèi)，所報(bào)財(cái)產(chǎn)全部由保險(xiǎn)人自動(dòng)承保。 我國保險(xiǎn)公司承保各外貿(mào)單位的進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，大多使用這種預(yù)約保險(xiǎn)合同的形式。這樣可以不必在每批貨物裝運(yùn)前辦理投保手續(xù)，只要使用起運(yùn)通知書或定期填報(bào)起運(yùn)登記方式將每批貨物情況申報(bào)給保險(xiǎn)公司即可。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式7.其他書面形式 包括保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳、電子數(shù)據(jù)交換等形式，其中保險(xiǎn)協(xié)議書主要用于保險(xiǎn)標(biāo)的較為特殊或投保人的要求較為特殊的情況。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式三、物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式三、物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式1、定值保險(xiǎn)應(yīng)用情況：（1）市價(jià)波動(dòng)大，

13、如貨物（2）發(fā)生損失時(shí)，價(jià)值確定困難，如古董實(shí)行定值保險(xiǎn)是不是違背了損失補(bǔ)償？2、不定值保險(xiǎn)關(guān)于損失的計(jì)算英美保險(xiǎn)業(yè)的慣例第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式3、重置價(jià)值保險(xiǎn) 重置價(jià)值是以相同或相似質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和材料修理、重建和重新置換受損財(cái)產(chǎn)所需要的成本。重置價(jià)值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值確定，在確定損失時(shí)不扣除折舊，而是按重置價(jià)值成本賠償。 換言之，保險(xiǎn)價(jià)值為重置價(jià)值，如果保險(xiǎn)金額低于重置價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。 重置價(jià)值保險(xiǎn)是否違反了損失補(bǔ)償原則？4、第一損失保險(xiǎn)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定一、保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思

14、一致而進(jìn)行的法律行為。保險(xiǎn)合同的成立，須經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段，即合同實(shí)踐中的要約和承諾階段。 邀約邀請(qǐng)、邀約、承諾二、保險(xiǎn)合同的效力二、保險(xiǎn)合同的效力1保險(xiǎn)合同的成立與生效 保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力。保險(xiǎn)合同通常以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件，普遍實(shí)行了“零點(diǎn)起保”的規(guī)定。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定2保險(xiǎn)合同的有效與無效（1）保險(xiǎn)合同的有效 保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)。 保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)合同有效，只要所附條件成立，保險(xiǎn)合同就

15、生效；保險(xiǎn)合同無效，即使所附條件成立，保險(xiǎn)合同也不生效。 （2）保險(xiǎn)合同的無效 無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定三、保險(xiǎn)合同的履行三、保險(xiǎn)合同的履行1投保人義務(wù)的履行（1）如實(shí)告知如實(shí)告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，以口頭或書面形式向保險(xiǎn)人作真實(shí)陳述。保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承保及影響保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。我國保險(xiǎn)法實(shí)行“詢問告知”的原則。（2）交付保險(xiǎn)費(fèi)（3）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全（4）危險(xiǎn)增加通知（5）保險(xiǎn)事故發(fā)生通知（6）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)施救（7）提供索賠單證（8）協(xié)助追償保險(xiǎn)法第六十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)

16、人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況?！北ｋU(xiǎn)法第六十一條第三款還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金?！钡谒墓?jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定2保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（1）條款說明（2）承擔(dān)保險(xiǎn)賠償（給付）的義務(wù) 保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償（給付）的義務(wù)的范圍：保險(xiǎn)金；施救費(fèi)用；爭議處理費(fèi)用；檢驗(yàn)費(fèi)用。 承擔(dān)保險(xiǎn)賠償（給付）義務(wù)的時(shí)限 a對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 b保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定

17、的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 c保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)其賠償或者給付賠償金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；待賠償或者給付保險(xiǎn)金的最終數(shù)額確定后，支付相應(yīng)差額。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定遵守索賠時(shí)效保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定： 人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效。被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而自動(dòng)消滅。 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效。被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償或給付的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。（3）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)

18、單證（4）為投保人、被保險(xiǎn)人保密第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定四、保險(xiǎn)合同的變更四、保險(xiǎn)合同的變更1保險(xiǎn)合同的主體變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同主體的變更可以不通知保險(xiǎn)人的情況：a貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓無需征得保險(xiǎn)人同意。b保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓可以不通知保險(xiǎn)人的，以合同約定執(zhí)行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定（2）人身保險(xiǎn)合同的主體變更主要情形包括： 投保人的變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人

19、核準(zhǔn)后方可變更。 被保險(xiǎn)人的變更。被保險(xiǎn)人與投保人是同一人時(shí)，投保人經(jīng)保險(xiǎn)人同意即可變更被保險(xiǎn)人。 受益人的變更。依照保險(xiǎn)法規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定2保險(xiǎn)合同的客體變更 保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更是指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人不變的情形下，變更合同條款。 4保險(xiǎn)合同變更的書面形式主要有：（1）保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注；（2）保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上附貼批單；（3

20、）投保人與保險(xiǎn)人訂立變更保險(xiǎn)合同的書面協(xié)議。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定五、保險(xiǎn)合同的解除五、保險(xiǎn)合同的解除1保險(xiǎn)合同解除的方式（1）法定解除 法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。 保險(xiǎn)法對(duì)解除保險(xiǎn)合同的限制：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同不得解除；當(dāng)事人通過保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)做出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定（2）協(xié)議解除 協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。3保險(xiǎn)合同解除的后果（1）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；（2）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因欺詐

21、行為而被解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；（3）投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)人收取的自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定六、保險(xiǎn)合同的終止六、保險(xiǎn)合同的終止1保險(xiǎn)合同終止的含義 保險(xiǎn)合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。 保險(xiǎn)合同終止的主要原因有合同的期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消滅。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定2保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同效力中止的區(qū)別第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定七、保險(xiǎn)合同的解釋七、保險(xiǎn)合同的解釋 1保險(xiǎn)合同解釋的含義 保險(xiǎn)合同的解釋即指對(duì)保

22、險(xiǎn)合同條款的說明。 2保險(xiǎn)合同解釋的原則（1）文義解釋的原則 文義解釋是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋。（2）意圖解釋的原則 意圖解釋即按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思，對(duì)合同條款所作的解釋。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定（3）專業(yè)解釋的原則 專業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。（4）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”第四節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定3保險(xiǎn)合同的解釋效力 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同條款的出處大致可分為四類： 第一，條款中有一部分條文是直接引用保險(xiǎn)法的條款內(nèi)容； 第二，有一部分條文或者是有些險(xiǎn)種的完整的條款是報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批的； 第三，有一部分條文或有些險(xiǎn)種的完整條款是保險(xiǎn)公司自己制定并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案的； 第四，有一部分條文或有些險(xiǎn)種的完整條款是保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商制定的。（1）對(duì)第一、第二類條文和條款進(jìn)行解釋 立法解釋是指全國人大常務(wù)委員會(huì)對(duì)憲法和法律進(jìn)行的解釋。 司法解釋是指國家最高司法機(jī)關(guān)在適用法律過程