保險(xiǎn)基本原則

1、保險(xiǎn)基本原則LOGO課程大綱第一節(jié)：最大誠信原則LOGO一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。二、規(guī)定最大誠信原則的原因（2/1）（一）、保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對稱性（一）、保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對稱性 投保人與保險(xiǎn)人對有關(guān)保險(xiǎn)的重要信息的擁有程度是投保人與保險(xiǎn)人對有關(guān)保險(xiǎn)的重要信息的擁有程度是不對稱的。不對稱的。 對于保險(xiǎn)人而言，主要

2、是根據(jù)投保人的告知與陳述來對于保險(xiǎn)人而言，主要是根據(jù)投保人的告知與陳述來來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率，投保人告知是來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率，投保人告知是否屬實(shí)和準(zhǔn)確會直接影響保險(xiǎn)人的決定，于是要求投保人否屬實(shí)和準(zhǔn)確會直接影響保險(xiǎn)人的決定，于是要求投保人給予最大誠信原則履行告知義務(wù)。給予最大誠信原則履行告知義務(wù)。 對于投保人而言，主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說對于投保人而言，主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保以及投保何險(xiǎn)種。要求保險(xiǎn)人基于最大明來決定是否投保以及投保何險(xiǎn)種。要求保險(xiǎn)人基于最大誠信，履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)。誠信，履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)。 （二）、保險(xiǎn)合同

3、的附合性和射幸性（二）、保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性 保險(xiǎn)合同屬于附合合同，為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條保險(xiǎn)合同屬于附合合同，為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的文字來逃避自己的責(zé)任，款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的文字來逃避自己的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。 保險(xiǎn)合同是一種射幸合用，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同是一種射幸合用，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，必將引發(fā)大量保險(xiǎn)事故，徒然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人不必將引發(fā)大量保險(xiǎn)事故，徒然增加保險(xiǎn)賠款

4、，使保險(xiǎn)人不堪負(fù)擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被堪負(fù)擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保險(xiǎn)人的利益。因此，要求投保人基于最大誠信原則真誠保險(xiǎn)人的利益。因此，要求投保人基于最大誠信原則真誠履行其告知與保證義務(wù)。履行其告知與保證義務(wù)。二、規(guī)定最大誠信原則的原因（2/2）三、最大誠信原則內(nèi)容（一）、告知（一）、告知 1 1、含義：、含義： 告知（也稱告知（也稱“披露披露”或或“陳述陳述”）是指合同訂立前、）是指合同訂立前、訂立時(shí)、及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人實(shí)事求是、盡自訂立時(shí)、及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。己所知、

5、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。 投保人與保險(xiǎn)人的告知是投保人與保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的投保人與保險(xiǎn)人的告知是投保人與保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)之一。義務(wù)之一。 2 2、告知的內(nèi)容：、告知的內(nèi)容：（1 1）、投保人應(yīng)告知的內(nèi)容（又稱為如實(shí)告知）：）、投保人應(yīng)告知的內(nèi)容（又稱為如實(shí)告知）： a a、在保險(xiǎn)合同訂立前根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對已知或應(yīng)知的保險(xiǎn)、在保險(xiǎn)合同訂立前根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對已知或應(yīng)知的保險(xiǎn) 標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)做如實(shí)回答；標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)做如實(shí)回答； b b、保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；、保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； c c、保險(xiǎn)

6、標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動時(shí)，投保人或被、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動時(shí)，投保人或被 保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人；經(jīng)投保人的確認(rèn)后，方可變更合同并保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人；經(jīng)投保人的確認(rèn)后，方可變更合同并 保證合同的效力；保證合同的效力； d d、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； e e、有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。、有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。（2 2）、保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容（又稱為明確說明）：）、保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容（又稱為明確說明）： 保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免保險(xiǎn)

7、人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款，明確說明免責(zé)條款的含義和具體規(guī)定。責(zé)條款，明確說明免責(zé)條款的含義和具體規(guī)定。三、最大誠信原則內(nèi)容3 3、告知的形式：、告知的形式：（1 1）、投保人告知的形式：）、投保人告知的形式： a a、無限告知：是指法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)、無限告知：是指法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī) 定，投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告定，投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告 知保險(xiǎn)人；知保險(xiǎn)人； b b、詢問回答：是指投保人只對保險(xiǎn)人所詢問的問題必須如實(shí)回、詢問回答：是指投保人只對保險(xiǎn)人所詢問的問題必須如實(shí)回

8、答，而對詢問以外的問題投保人可無需告知。答，而對詢問以外的問題投保人可無需告知。在我國保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務(wù)。在我國保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務(wù)。（2 2）、保險(xiǎn)人的告知形式：）、保險(xiǎn)人的告知形式： a a、明確列明：是指保險(xiǎn)人只需要將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在、明確列明：是指保險(xiǎn)人只需要將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在 保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人；保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人； b b、明確說明：是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在、明確說明：是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在 保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)行明確的解釋。保險(xiǎn)合

9、同中，還必須對投保人進(jìn)行明確的解釋。在我國對保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明和明確說明相結(jié)合的方式。在我國對保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明和明確說明相結(jié)合的方式。三、最大誠信原則內(nèi)容（二）、保證（二）、保證 1 1、含義：、含義： 一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 保險(xiǎn)合同保證義務(wù)的履行主體是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同保證義務(wù)的履行主體

10、是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。 2 2、保證的形式：、保證的形式： a a、明示保證：是指在保險(xiǎn)單中訂明的保證。又可分為確認(rèn)保、明示保證：是指在保險(xiǎn)單中訂明的保證。又可分為確認(rèn)保 證和承諾保證；證和承諾保證； b b、默認(rèn)保證：是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為、默認(rèn)保證：是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為 訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證；不通過文字來說明來說訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證；不通過文字來說明來說 明，根據(jù)有關(guān)法律、慣例、及行業(yè)習(xí)慣來決定，與明示保明，根據(jù)有關(guān)法律、慣例、及行業(yè)習(xí)慣來決定，與明示保 證有同等法律效力。證有同等法律效力。三、最大誠信原則內(nèi)容三、最大誠信原則內(nèi)容四、違反

11、最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（一）、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 1、投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)情況有： a、告知不實(shí)即誤告； b、不予告知即漏報(bào)； c、有意不報(bào)即隱瞞； d、虛假告知即欺騙。 2、保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的情況主要有： a、未對責(zé)任免除條款予以明確說明； b、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)； d、阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)等等。四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（二）、違反最大誠信原則的法律后果 1、違反告知的法律后果： 1）、投保人（包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人）違反告知的法律后果有： a、故意不履行

12、告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在解約之前發(fā)生事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)； b、過失不履行如實(shí)告知義務(wù)。投保人因違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，在合同解除之前發(fā)生發(fā)生保險(xiǎn)事故所致的損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但是可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 c、未就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 2）、保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果包括以下幾種： a、未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果。在訂立合同時(shí)未履行說明義務(wù)，則該責(zé)任免除條款無效； b、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的

13、法律后果。保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果2、違反保證的法律后果。 任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于違反保證，如有違反與破壞，其后果一般有兩種情況： a、保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的

14、責(zé)任 b、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同 在某種情況下，違反保證條件之只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分解除保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無效時(shí)，保險(xiǎn)人無需退還保費(fèi)。第二節(jié)：保險(xiǎn)利益原則LOGO一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）、保險(xiǎn)利益的定義 定義：保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上所承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上利益關(guān)系。 在人身保險(xiǎn)合同中，規(guī)定投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益時(shí)附合保險(xiǎn)活動宗旨的。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的主體是投保人，也可以使被保險(xiǎn)人，但是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

15、 一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）、保險(xiǎn)利益確立的條件 1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益； 投保人對對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、維護(hù)標(biāo)的安全責(zé)任等必須是依法或依有法律效率的合同而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的。 2、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益； 保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來計(jì)算、衡量和評估。 3、必須是確定的利益。 包括現(xiàn)有利益和期待利益。 二、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義（一）、保險(xiǎn)利益原則的含義 定義：保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可以解除合同； 保險(xiǎn)合同生效后，投保人失去對保險(xiǎn)標(biāo)的

16、的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效（人身保險(xiǎn)合同除外）； 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，只有對該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人才具有索賠資格，但是所得到的賠償或給付的保險(xiǎn)金不得超過其保險(xiǎn)利益額度，不得因保險(xiǎn)而獲得意外收益。 二、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義（一）、保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義 1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限； 保險(xiǎn)利益的確立，要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而且只有在保險(xiǎn)利益受損的條件下才能得到保險(xiǎn)金賠付，從根本上劃清了保險(xiǎn)與賭博的界限，對維護(hù)社會公共利益，保證保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性具有重要意義。 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生； 保險(xiǎn)利益原則的限定，杜絕了無保險(xiǎn)利益保單的出現(xiàn)，從而有效地控制了道德

17、風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了被保險(xiǎn)人生命與被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。 3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。 保險(xiǎn)利益原則可以為保險(xiǎn)賠償數(shù)額的界定提供合理的科學(xué)依據(jù)。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中應(yīng)用 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立，具體包括： a、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益； b、財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益； c、財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益； d、經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 一般

18、情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)全過程中存在。當(dāng)保險(xiǎn)合同生效時(shí)，如果投保人無保險(xiǎn)利益，該合同就是自始無效合同。如果損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)終止或轉(zhuǎn)移出去，也不能得到保險(xiǎn)人的賠償。 保險(xiǎn)利益不必在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，因保險(xiǎn)標(biāo)的易主發(fā)生所有權(quán)讓予時(shí)，經(jīng)原所有權(quán)人與受讓人在表現(xiàn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓前提出申請，并獲得保險(xiǎn)人同意后，可以對原保險(xiǎn)合同進(jìn)行批改變更被保險(xiǎn)人，即批改后由新的財(cái)產(chǎn)所有人取代原投保人的地位，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益

19、可依法轉(zhuǎn)移給繼承人；當(dāng)被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，其財(cái)產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人，破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人對該破產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（二）、保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立，具體包括： a、為自己投保。投保人對自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。 b、為他人投保。此保險(xiǎn)利益的形成通常包括三種情況： 親密的血緣關(guān)系 法律上的利害關(guān)系 經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系 保險(xiǎn)法規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?！比?、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保

20、險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，無論投保人存在與否，也無論投保人是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人均按合同中約定的條件給付保險(xiǎn)金。3、人身保險(xiǎn)的利益變動 分兩種情況，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬投保人和非專屬投保人. 如保險(xiǎn)合同為債券債務(wù)關(guān)系而訂立,這時(shí)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬于投保人(債權(quán)人),當(dāng)投保人死亡時(shí),保險(xiǎn)利益可由投保人的合法繼承人繼承; 如人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立,如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時(shí)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益非專屬投保人，保險(xiǎn)利益一般不得轉(zhuǎn)移。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（三）、保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用 凡是法律、行政法規(guī)或合同所規(guī)定的應(yīng)對他人的財(cái)產(chǎn)損

21、失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，頭可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。 1、各種固定場所如飯店、旅館、影劇院、體育場館等的所 有人、管理人，對因固定場所的缺陷或管理上的過失及 其他意外事件導(dǎo)致消費(fèi)者等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng) 承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保公眾責(zé)任 保險(xiǎn)。 2、產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對因其制造、銷售、修 理的產(chǎn)品有缺陷，而使用戶或者消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)損失或 人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可 以投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。 三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 3、各類專業(yè)技術(shù)人員，如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會計(jì)師、 律師、建筑師等對其因工作上的疏忽或過失造成他人財(cái)產(chǎn) 損失或人身傷害

22、的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利 益，可以投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)； 4、雇主對其雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤等責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。四、信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間基于各類經(jīng)濟(jì)合同而存在的經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)權(quán)利人對義務(wù)人信用有擔(dān)心時(shí)，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購買信用保險(xiǎn)；權(quán)利人也可以要求由義務(wù)人以自己的信用為標(biāo)的購買保證保險(xiǎn)。一般而言，義務(wù)人大多是應(yīng)權(quán)利人的要求而以自己的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)。第三節(jié)：損失補(bǔ)償原則LOGO一、損失補(bǔ)償原則及其意義（

23、一）、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的含義包括兩層： 1、只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任； 2、被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受的實(shí)際損失為限，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外的利益。 一、損失補(bǔ)償原則及其意義（一）、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能。約束保險(xiǎn)人必須在合同約定條件下承擔(dān)保險(xiǎn)保障義務(wù)，履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任；對被保險(xiǎn)人而言，該原則保證了其正當(dāng)利益的實(shí)現(xiàn)。 2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額

24、外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?、?shí)際損失 當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人實(shí)際損失為限。（二）、保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能超過保險(xiǎn)金額。（三）、保險(xiǎn)利益 發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對該標(biāo)的的所具有的保險(xiǎn)利益為限。二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄋ模?、賠償方法 在保險(xiǎn)賠償方法中，有一些賠償方法對實(shí)際損失補(bǔ)償額的確定會有影響，使被保險(xiǎn)人得到的賠償金額小于實(shí)際損失，或者根本得不到賠償。 1、限額責(zé)任賠償方法。 是指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)

25、的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 2、免賠額（率）賠償方法。 是指保險(xiǎn)人對免賠額（率）以內(nèi)的損失不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過免賠額（率）時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。 賠償金額=保險(xiǎn)金額*損失率三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）、保險(xiǎn)代位原則 1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義 “保險(xiǎn)代位”定義：是指保險(xiǎn)人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)”）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。 “保險(xiǎn)代位原則”定義：保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則保險(xiǎn)代位原則的意義： a、防止被保險(xiǎn)人因同一

26、損失獲取不當(dāng)利益； b、維護(hù)社會公共安全，保障公民、法人的合法利益不受 侵害； c、有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快回復(fù)生產(chǎn)， 安定生活。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則2、保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容 包括代位求償權(quán)（權(quán)利代位）和物上代位權(quán) A、代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)） 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償責(zé)任金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 a、行使代位求償?shù)那疤釛l件： 第一、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于 第三者的行為所致； 第二、被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)； 第三、保險(xiǎn)

27、人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償 責(zé)任之后。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則b、代位求償?shù)膶?shí)施對保險(xiǎn)雙方的要求： 對保險(xiǎn)人而言： 首先，其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)降每铑~小于或等于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，那么追償?shù)降每铑~歸保險(xiǎn)人所有；若追償所得的款額大于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，其超出部分應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)人所有。 其次，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。 第三、保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者法律的費(fèi)用超過可能獲得的賠償額時(shí)，也會放棄代位求償權(quán)。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則對投保人而言： 首先，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了

28、向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，就意味著她放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。 其次，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。 第三，發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 第四，在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則c、代位求償權(quán)原則的行駛對象。 任何對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對象。d、代位求償權(quán)的行使范圍。 一般不適用于人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在事故中致殘或傷亡，即可以獲得保險(xiǎn)金，也可

29、以獲得肇事的第三者的賠償。 在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠付的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金應(yīng)屬于對被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，不僅有價(jià)值，而且還是可以確定的，因而，保險(xiǎn)人對于因第三者責(zé)任而支付的保險(xiǎn)金仍可以進(jìn)行追償。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則B、物上代位權(quán)。 是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而遭受全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。 a、物上代位權(quán)的取得一般是通過委付實(shí)現(xiàn)的。 保險(xiǎn)人在接受委付的情況下，不僅取得保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)利，而且包括保險(xiǎn)標(biāo)的物項(xiàng)下所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。 b、物上代位是一種所有權(quán)的代位 保險(xiǎn)人一旦取得了物上代位權(quán)，就擁有了該受損標(biāo)的的

30、所有權(quán)，處理該受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有。但在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（二）、損失分?jǐn)傇瓌t 1、損失分?jǐn)傇瓌t的定義與意義 定義：是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。 意義： a、有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)； 確立重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t可以防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次賠償，獲得多于實(shí)際損失額的賠償金，從而確保了損失賠償原則的順利實(shí)現(xiàn)。 b、有利于維護(hù)社會公開、公正和公平原則。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 2、損失分

31、攤原則的方法 A、比例責(zé)任制。又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，該分?jǐn)偡椒ㄊ菍?各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分 攤的比例，然后按比例分?jǐn)倱p失金額。公式為： 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 某保險(xiǎn)人責(zé)任= - 損失金額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和 B、限額責(zé)任制。又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款 額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照無他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng) 負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款。公式為： 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 某保險(xiǎn)人責(zé)任= 損失金額 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 3、順序責(zé)任制。又稱主要保險(xiǎn)制，在該方法中，各保險(xiǎn)人所 負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險(xiǎn)人 首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)，由其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不 足的部分。在