保險(xiǎn)原理及基礎(chǔ)知識(shí)

1、 保險(xiǎn)原理及基礎(chǔ)知識(shí)保險(xiǎn)原理及基礎(chǔ)知識(shí)2013年8月內(nèi)容提要內(nèi)容提要什么是風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的管理什么是風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的管理保險(xiǎn)的定義與特征保險(xiǎn)的定義與特征保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類人壽保險(xiǎn)的營運(yùn)原則人壽保險(xiǎn)的營運(yùn)原則壽險(xiǎn)核保壽險(xiǎn)核保人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 無風(fēng)險(xiǎn)無保險(xiǎn)，無損失無保險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)，保險(xiǎn)是人類用來對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)和處理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成經(jīng)濟(jì)損失的一種有效手段。 一、風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 （三）風(fēng)險(xiǎn)的分類 （四）風(fēng)險(xiǎn)管理 （五）可保風(fēng)險(xiǎn) （一）（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能發(fā)生損失（也可

2、能不存在損失）；二是如果可能發(fā)生損失，這種損失是不確定的（發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、過程和結(jié)果均不確定）。當(dāng)損失肯定發(fā)生（損失概率為1）或肯定不發(fā)生（損失概率為0）時(shí)，不存在風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)損失概率為0.5時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)最大。（二）（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素（風(fēng)險(xiǎn)隱患） 、風(fēng)險(xiǎn)事故（風(fēng)險(xiǎn)事件）和損失等基本要素構(gòu)成。其中，風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)分為實(shí)質(zhì)（物理）風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理（風(fēng)紀(jì)）風(fēng)險(xiǎn)因素三類。 風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。應(yīng)當(dāng)注意：同一事件既可成為風(fēng)險(xiǎn)因素（間接原因），又可成為風(fēng)險(xiǎn)事故（直接原因）。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失；風(fēng)險(xiǎn)因素（風(fēng)險(xiǎn)事故）損失。例題1某建筑隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致

3、建筑物塌陷，造成人員傷亡，則：風(fēng)險(xiǎn)因素是（ ）。 A、偷工減料 B、建筑物塌陷 C、人員傷亡該風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（ ） A、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B、心理風(fēng)險(xiǎn)因素 C、道德風(fēng)險(xiǎn)因素 A和C例題2某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷，則風(fēng)險(xiǎn)因素是（ ）。 A、房東外出 B、忘記鎖門 C、小偷進(jìn)屋該風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（ ） A、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B、心理風(fēng)險(xiǎn)因素 C、道德風(fēng)險(xiǎn)因素 B和B（三）（三）風(fēng)險(xiǎn)的分類1、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類2、按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生環(huán)境分類3、按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象分類4、按風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生原因分類1、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。

4、其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。 2、按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。 3、按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。4、按風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反常或不可預(yù)料的團(tuán)體行

5、為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理1、概念 2、目標(biāo) 3、基本程序 1、概念風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)主體（包括單位和個(gè)人）通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2、目標(biāo)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)避免或減少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)3、基本程序（1）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 （2）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) （3）風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇 （4）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) （1）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以

6、及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。 （2）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。 （3）風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇 控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。主要包括避免、預(yù)防、抑制、風(fēng)險(xiǎn)中和、集合或分散。 不同風(fēng)險(xiǎn)及其處理方法 類型 風(fēng)險(xiǎn)頻率 損失程度 處理方法 1 低 低 自留 2 高 低 自留或避免 3 高 高 避免或預(yù)防 4 低 高 轉(zhuǎn)移或中和 （4）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期

7、目標(biāo)的契合程度，以此來評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。 （五）可保風(fēng)險(xiǎn)1、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念2、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件1、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。2、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件（1）可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性偶然性。（3）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外意外的。 （4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性能性。（5）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的必須是可以用貨幣計(jì)量的。二、保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)的概念和基本要素（二）保險(xiǎn)的特征（三）保險(xiǎn)的職能和作用（四）保險(xiǎn)的分類（一）保險(xiǎn)的概念和基本要素1、保險(xiǎn)的概念2、

8、保險(xiǎn)的基本要素1、保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 2、保險(xiǎn)的基本要素（1）特定風(fēng)險(xiǎn)事故特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在（2）多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合 （3）費(fèi)率的合理計(jì)算費(fèi)率的合理計(jì)算（4）保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金的建立 （二）保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)的基本特征2、保險(xiǎn)的比較特征1、保險(xiǎn)的基本特征（1）經(jīng)濟(jì)性（2）互助性互助性（最基本特征）-人人為我，我為人人（3）契約性（4）科學(xué)性（以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)） 2、保險(xiǎn)的比較特征（1

9、）保險(xiǎn)與賭博 （2）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 （3）保險(xiǎn)與保證 （4）保險(xiǎn)與慈善 （三）保險(xiǎn)的職能和作用1、保險(xiǎn)的職能2、保險(xiǎn)的作用1、保險(xiǎn)的職能（1）保險(xiǎn)的基本職能（2）保險(xiǎn)的派生職能（1）保險(xiǎn)的基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能）。 保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付（人身保險(xiǎn)的基本職能） 。 （2）保險(xiǎn)的派生職能融資職能（籌資和投資）防災(zāi)防損職能（風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容）2、保險(xiǎn)的作用 “社會(huì)穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟(jì)助推器”（1）保險(xiǎn)的宏觀作用 （2）保險(xiǎn)的微觀作用 （1）保險(xiǎn)的宏觀作用保險(xiǎn)的宏

10、觀作用是保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用為：有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展；有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；有利于社會(huì)的安定；有利于對(duì)外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡。 （2）保險(xiǎn)的微觀作用商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從一般意義上說表現(xiàn)在以下幾方面： 有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入；有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；有利于安定人們生活；提高企業(yè)和個(gè)人信用。 （四）保險(xiǎn)的分類1、按實(shí)施方式的不同分類2、按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分類3、按經(jīng)營目的的不同分類4、按保險(xiǎn)政策的不同分類5、按承保形式的不同分類6、按承保

11、風(fēng)險(xiǎn)的不同分類7、按保障主體的不同分類1、按實(shí)施方式的不同分類自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。二者的區(qū)別主要有：范圍和約束力不同；保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同；責(zé)任產(chǎn)生的條件不同；在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同。 2、按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。二者的區(qū)別主要有：性質(zhì)不同；經(jīng)營方式不同；期限不同；保險(xiǎn)費(fèi)率

12、的構(gòu)成不同。3、按經(jīng)營目的的不同分類盈利性保險(xiǎn)是以盈利為目的的保險(xiǎn),如商業(yè)保險(xiǎn)。非盈利性保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)，如社會(huì)保險(xiǎn) 。4、按保險(xiǎn)政策的不同分類社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。 商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。 5、按承保形式的不同分類 原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。 再保

13、險(xiǎn)是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 6、按承保風(fēng)險(xiǎn)的不同分類單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。 7、按保障主體的不同分類團(tuán)體保險(xiǎn)是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。 思考題一輛卡車撞斷了一棵大樹，大樹倒下壓塌了旁邊一間房的屋頂，屋頂被壓壞后掉下來砸死了房?jī)?nèi)的主人。請(qǐng)問：砸死房主的原因有哪些？其中最直接、最有效、起決定性作用的因素是什么？保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成營業(yè)保費(fèi)（毛保費(fèi)）純保費(fèi)附加保費(fèi)：傭金等費(fèi)用來源危險(xiǎn)保費(fèi)：死亡保險(xiǎn)的來源儲(chǔ)蓄保費(fèi)：生存保險(xiǎn)的來源保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率（保險(xiǎn)金來源）（營業(yè)