Marykay凡惠貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

1、 HYPERLINK 更多企業(yè)業(yè)學(xué)院：中小企企業(yè)管理理全能版版183套套講座+897700份份資料總經(jīng)理理、高層層管理49套講講座+1163888份資料中層管管理學(xué)院院46套講講座+660200份資料國學(xué)智智慧、易易經(jīng)46套講講座人力資資源學(xué)院院56套講講座+2271223份資料各階段段員工培培訓(xùn)學(xué)院院77套講講座+ 3244份資料員工管管理企業(yè)業(yè)學(xué)院67套講講座+ 87220份資料工廠生生產(chǎn)管理理學(xué)院52套講講座+ 139920份份資料財(cái)務(wù)管管理學(xué)院院53套講講座+ 179945份份資料銷售經(jīng)經(jīng)理學(xué)院院56套講講座+ 143350份份資料銷售人人員培訓(xùn)訓(xùn)學(xué)院72套講講座+ 48779份資料M

2、aryykayy凡惠由于房產(chǎn)產(chǎn)抵押貸貸款涉及及環(huán)節(jié)多多、專業(yè)業(yè)性強(qiáng)，農(nóng)村信信用社在在實(shí)際操操作過程程中，如如果不注注意風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)點(diǎn)，將將可能形形成貸款款風(fēng)險(xiǎn)。一、房房產(chǎn)抵押押貸款的的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)1、租賃權(quán)權(quán)對(duì)抗的的風(fēng)險(xiǎn)按照照“買賣賣不破租租賃”的的原則，如果“先租后后抵”，由于租租賃仍然然有效，信用社社將無法法處理抵抵押房產(chǎn)產(chǎn)。借款款人與信信用社簽簽訂借款款合同前前，如果果以明顯顯低于市市場價(jià)格格的租金金將房屋屋出租給給關(guān)系人人，并且且要求承承租人一一次性付付清租賃賃費(fèi)，信信用社將將無法獲獲得租金金收入用用于還貸貸。2、抵押登登記權(quán)的的風(fēng)險(xiǎn)土地地使用權(quán)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，信用用社辦理理房產(chǎn)抵抵押登記記手續(xù)時(shí)時(shí)

3、，如果果沒有同同時(shí)辦理理土地使使用權(quán)抵抵押登記記，抵押押的房產(chǎn)產(chǎn)將無法法處置變變現(xiàn)。登登記期限限的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，信用用社辦理理房產(chǎn)抵抵押貸款款時(shí)，如如果將貸貸款的期期限與抵抵押物登登記的期期限設(shè)為為一致，一旦貸貸款到期期無法收收回，抵抵押登記記也將因因到期而而自動(dòng)失失效。3、土地性性質(zhì)引發(fā)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)我國國目前的的土地性性質(zhì)分為為劃撥土土地和出出讓土地地，出讓讓土地具具有使用用年限，屬于住住宅類土土地的使使用期限限為700年，屬屬于工業(yè)業(yè)類土地地的使用用期限為為50年年。土地地使用年年限到期期，信用用社將無無法處置置土地上上的房產(chǎn)產(chǎn)。4、土地用用途變更更的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)出讓讓土地根根據(jù)用途途不同有有很多種種，

4、其價(jià)價(jià)值是完完全不同同的。借借款人如如果私自自變更土土地的用用途，如如將倉庫庫用地變變更為娛娛樂中心心用地，根據(jù)土地管管理法規(guī)定，國家可可以無償償收回土土地使用用權(quán)，信信用社將將無法處處置抵押押房產(chǎn)。5、在建工工程抵押押的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)建設(shè)設(shè)工程價(jià)價(jià)款優(yōu)先先權(quán)，根根據(jù)合合同法規(guī)定，在建工工程承包包人的優(yōu)優(yōu)先受償償權(quán)優(yōu)于于抵押權(quán)權(quán)的優(yōu)先先受償權(quán)權(quán)。稅收收優(yōu)先權(quán)權(quán)，根據(jù)據(jù)稅收收征收管管理辦法法規(guī)定定，納稅稅人欠繳繳稅款的的行為發(fā)發(fā)生在納納稅人以以其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)擔(dān)保之前前，稅收收優(yōu)先于于擔(dān)保物物權(quán)。6、共有財(cái)財(cái)產(chǎn)抵押押的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)根據(jù)據(jù)擔(dān)保保法解釋釋規(guī)定定，共有有財(cái)產(chǎn)進(jìn)進(jìn)行抵押押時(shí)，共共有人以以其共有有財(cái)產(chǎn)設(shè)設(shè)

5、定抵押押，未經(jīng)經(jīng)其他共共有人的的同意，抵押無無效。借借款人用用共有財(cái)財(cái)產(chǎn)辦理理房產(chǎn)抵抵押貸款款時(shí)，如如果財(cái)產(chǎn)產(chǎn)共有人人沒有簽簽字，就就會(huì)自動(dòng)動(dòng)喪失抵抵押權(quán)。二、防防范房產(chǎn)產(chǎn)抵押貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的對(duì)策策1、深入調(diào)調(diào)查，防防止“先先租后抵抵”信用用社辦理理房產(chǎn)抵抵押貸款款前，要要認(rèn)真做做好貸前前調(diào)查工工作，詳詳細(xì)了解解借款人人用來抵抵押的房房產(chǎn)是否否已經(jīng)租租賃他人人；對(duì)已已經(jīng)出租租的房產(chǎn)產(chǎn)，一般般不予辦辦理房產(chǎn)產(chǎn)抵押貸貸款。2、認(rèn)真辦辦理抵押押登記辦理理房產(chǎn)抵抵押貸款款時(shí)，信信用社應(yīng)應(yīng)要求借借款人將將房產(chǎn)和和土地使使用權(quán)一一并抵押押，以便便于處置置抵押房房產(chǎn)。房房產(chǎn)抵押押登記的的期限比比抵押貸貸款的期

6、期限要長長，留夠夠充足的的時(shí)間處處置抵押押房產(chǎn)。3、注意土土地的性性質(zhì)和使使用期限限根據(jù)據(jù)土地的的性質(zhì)，查看土土地使用用期限是是否到期期，對(duì)即即將到期期或已經(jīng)經(jīng)到期的的土地，其地上上附著物物不得辦辦理抵押押貸款。4、開展貸貸后檢查查信用用社應(yīng)經(jīng)經(jīng)常開展展貸后檢檢查，查查看借款款人土地地實(shí)際用用途是否否發(fā)生變變更，并并根據(jù)情情況及時(shí)時(shí)采取有有效措施施。5、對(duì)在建建工程抵抵押貸款款重點(diǎn)管管理對(duì)發(fā)發(fā)放的在在建工程程抵押貸貸款，信信用社應(yīng)應(yīng)進(jìn)行單單獨(dú)管理理，要求求借款人人把基本本存款賬賬戶設(shè)在在本社，往來款款項(xiàng)要通通過本社社辦理，隨時(shí)監(jiān)監(jiān)督借款款人資金金使用情情況。6、共有財(cái)財(cái)產(chǎn)抵押押對(duì)共共有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，

7、信用用社應(yīng)詳詳細(xì)掌握握財(cái)產(chǎn)共共有情況況，要求求所有財(cái)財(cái)產(chǎn)共有有人共同同簽字。7、重視第第一還款款來源信用用社發(fā)放放房產(chǎn)抵抵押貸款款時(shí)，不不僅要考考慮借款款人的第第二還款款來源，而且更更重要的的是重視視第一還還款來源源；不僅僅要對(duì)借借款人進(jìn)進(jìn)行擔(dān)保保分析，而且要要對(duì)借款款人進(jìn)行行財(cái)務(wù)分分析、現(xiàn)現(xiàn)金流量量分析和和非財(cái)務(wù)務(wù)分析，對(duì)借款款人經(jīng)常常開展貸貸后檢查查，動(dòng)態(tài)態(tài)反映貸貸款形態(tài)態(tài)，從根根本上提提高房產(chǎn)產(chǎn)抵押貸貸款的質(zhì)質(zhì)量，有有效防范范房產(chǎn)抵抵押貸款款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)法律防防范的具具體措施施及其必必要性 （一）貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)法律律防范的的具體措措施防范范貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的途途徑有許許多,包包括：首首先，各各

8、級(jí)政府府要充分分發(fā)揮宏宏觀調(diào)控控的職能能，打破破地方保保護(hù)主義義，用綜綜合的、長遠(yuǎn)的的、戰(zhàn)略略的觀點(diǎn)點(diǎn)來矯正正自己的的施政行行為，從從經(jīng)濟(jì)的的長足發(fā)發(fā)展、社社會(huì)的穩(wěn)穩(wěn)定為出出發(fā)點(diǎn)來來認(rèn)識(shí)貸貸款。其其次，強(qiáng)強(qiáng)化企業(yè)業(yè)監(jiān)控，防止企企業(yè)多頭頭開戶，逃避信信貸監(jiān)督督。督促促企業(yè)及及時(shí)補(bǔ)充充資本金金，減輕輕貸款利利息壓力力。貸款款發(fā)放后后，要對(duì)對(duì)貸款使使用、資資金去向向等進(jìn)行行詳細(xì)分分析，防防止企業(yè)業(yè)資金混混亂使用用。再次次，加強(qiáng)強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管管理。實(shí)實(shí)施“審審貸”分分離制度度。實(shí)行行貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)度管管理和加加強(qiáng)對(duì)不不良貸款款的監(jiān)控控。 根根據(jù)商商業(yè)銀行行法、擔(dān)保保法、貸款款通則等法律律法規(guī)的的規(guī)定，嚴(yán)格操操作

9、規(guī)程程，規(guī)范范貸款手手續(xù)，依依法行使使權(quán)利，使信貸貸管理走走上規(guī)范范化、法法制化的的發(fā)展軌軌道。具具體來說說是： 1、 依法審審查貸款款人應(yīng)當(dāng)當(dāng)依照我我國法律律法規(guī)及及有關(guān)部部門的規(guī)規(guī)定，對(duì)對(duì)借款人人和借款款進(jìn)行審審查。即即在貸款款前對(duì)貸貸款和借借款人進(jìn)進(jìn)行調(diào)查查；在貸貸款時(shí)，對(duì)貸款款文件和和貸款有有關(guān)細(xì)節(jié)節(jié)進(jìn)行調(diào)調(diào)查；在在貸款后后，對(duì)貸貸款進(jìn)行行跟蹤檢檢查。在在調(diào)查中中，一定定要嚴(yán)格格依照國國家法律律法規(guī)和和規(guī)章的的規(guī)定來來進(jìn)行，遇到專專門或具具體的問問題時(shí)，委托律律師等專專業(yè)人員員或?qū)ｉT門機(jī)構(gòu)開開展。審審查的內(nèi)內(nèi)容，包包括借款款人主體體情況、借款人人高級(jí)管管理人員員情況、貸款項(xiàng)項(xiàng)目和用用途

10、情況況、還款款來源情情況、擔(dān)擔(dān)保情況況以及與與擔(dān)保有有關(guān)的情情況。同同時(shí)，在在調(diào)查時(shí)時(shí)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)依照法法律規(guī)定定的程序序來進(jìn)行行，不能能隨意進(jìn)進(jìn)行。杜杜絕人情情貸、關(guān)關(guān)系貸。關(guān)系人人是指金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的董事事、監(jiān)事事、管理理人員、信貸業(yè)業(yè)務(wù)人員員及其近近親屬以以及他們們投資或或者擔(dān)任任高級(jí)管管理職務(wù)務(wù)的公司司，企業(yè)業(yè)和其他他經(jīng)濟(jì)組組織，關(guān)關(guān)系人貸貸款中，由于權(quán)權(quán)力、人人情等因因素干擾擾，常有有審查不不嚴(yán)，忽忽略擔(dān)保保，不適適當(dāng)優(yōu)患患的種種種弊端，而且容容易滋生生假公濟(jì)濟(jì)私，行行賄受賄賄等違法法犯罪現(xiàn)現(xiàn)象，由由于關(guān)系系人貸款款可能使使貸款金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)承擔(dān)更更大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，所以以各國卻卻予以嚴(yán)嚴(yán)格限制制，

11、我國國商業(yè)業(yè)銀行法法明確確規(guī)定：商業(yè)銀銀行不得得向關(guān)系系人發(fā)放放信用貸貸款，向向關(guān)系人人發(fā)放擔(dān)擔(dān)保貸款款的條件件不得優(yōu)優(yōu)于其他他借款人人同類貸貸款條件件，根據(jù)據(jù)修理改改后刑刑法違違反規(guī)定定發(fā)放關(guān)關(guān)系人貸貸款，造造成較大大或重大大損失的的單位，直接負(fù)負(fù)責(zé)主管管人員和和其他責(zé)責(zé)任人員員應(yīng)承擔(dān)擔(dān)刑事責(zé)責(zé)任。 22、 依依法制定定貸款文文件 貸貸款文件件是約束束各方貸貸款當(dāng)事事人的法法律依據(jù)據(jù)，文件件制定的的好壞會(huì)會(huì)影響貸貸款人的的利益。尤其是是銀行往往往一般般采用格格式文本本，這容容易使貸貸款人的的經(jīng)辦人人忽視貸貸款文件件，給貸貸款利益益的設(shè)定定及實(shí)現(xiàn)現(xiàn)留下了了一定的的隱患。同時(shí)，合同同法對(duì)對(duì)格式文

12、文本有較較高的要要求，如如果對(duì)格格式文本本發(fā)生爭爭議，采采用的解解釋一般般是以有有利于借借款人為為原則的的。這就就要求貸貸款人依依法制定定貸款文文件，依依法應(yīng)用用貸款文文件。 33、依法法行使權(quán)權(quán)利，追追蹤貸款款用途，不合適適用途而而又高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)使用用貸款的的必須盡盡快返回回。 在在貸款過過程中，借款人人和貸款款人均有有各自的的權(quán)利和和義務(wù)，貸款人人在行使使自己的的權(quán)利和和履行自自己的義義務(wù)時(shí)，一定要要依法進(jìn)進(jìn)行，并并不得損損害借款款人利益益。貸款款人應(yīng)當(dāng)當(dāng)依照法法律規(guī)定定及貸款款合同的的約定，進(jìn)行貸貸款的發(fā)發(fā)放、催催收和行行使抗辯辯權(quán)、債債權(quán)的保保全權(quán)利利等。貸貸款了放放后，主主管信貸貸員要定

13、定期到借借款單位位檢查企企業(yè)經(jīng)營營狀況及及貸款的的使用情情況，通通過審閱閱企業(yè)的的購銷合合同，實(shí)實(shí)地調(diào)查查，推算算和預(yù)測測該筆貸貸款是否否具有帶帶來盈利利的積極極意義等等相關(guān)情情況并向向領(lǐng)導(dǎo)反反映，若若借款人人不按合合同使用用借款將將借款挪挪作它用用，銀行行有權(quán)收收回部分分或全部部貸款，對(duì)違約約部分按按信貸政政策有關(guān)關(guān)規(guī)定加加收500%的罰罰息。 44、 完完善擔(dān)保保制度，重視擔(dān)擔(dān)保物的的資產(chǎn)評(píng)評(píng)估。貸貸款的擔(dān)擔(dān)保與抵抵押是銀銀行為減減少貸款款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸貸款安全全而采取取的必要要措施。凡經(jīng)銀銀行發(fā)放放的貸款款應(yīng)依法法辦理財(cái)財(cái)產(chǎn)抵押押或信用用擔(dān)保手手續(xù)，由由借款單單位自行行落實(shí)擔(dān)擔(dān)保單位位或抵

14、押押物品。 對(duì)擔(dān)擔(dān)保物的的資產(chǎn)評(píng)評(píng)估要注注意以下下幾個(gè)問問題（11）驗(yàn)證證抵押物物品所有有權(quán)證書書，（22）抵押押人對(duì)抵抵押物是是否擁有有財(cái)產(chǎn)處處理權(quán)，（3）抵押物物是否投投資，沒沒有投保保的要辦辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)，（44）審查查抵押物物的價(jià)值值評(píng)估材材料，抵抵押物必必須是易易于確定定價(jià)值，易于變變現(xiàn)，不不易損壞壞的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，對(duì)抵抵押物進(jìn)進(jìn)行上述述各項(xiàng)內(nèi)內(nèi)容審查查后，按按規(guī)定的的抵押率率和公式式抵押貸貸款額。5、跟跟蹤擔(dān)保保物狀況況 （1）抵押人人轉(zhuǎn)讓已已辦理登登記的抵抵押物的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)通知抵抵押權(quán)人人并告知知人轉(zhuǎn)讓讓物已經(jīng)經(jīng)抵押的的情況，如果抵抵押人違違反了其其作為抵抵押人和和出賣人人所負(fù)的的信息告告

15、知義務(wù)務(wù)，沒有有知抵押押權(quán)人或或者未告告知受讓讓人，則則抵押物物人轉(zhuǎn)讓讓無效。（2）當(dāng)?shù)盅貉喝说男行袨樽阋砸允沟盅貉何飪r(jià)值值減少時(shí)時(shí)，抵押押權(quán)人有有權(quán)要求求抵押人人停止其其行為。（3）當(dāng)?shù)盅貉何飪r(jià)值值減少時(shí)時(shí)，抵押押權(quán)人有有權(quán)要求求抵押人人恢復(fù)抵抵押物的的價(jià)值，或提供供與減少少的價(jià)值值相當(dāng)?shù)牡膿?dān)保。（4）當(dāng)?shù)盅貉簷?quán)人對(duì)對(duì)抵押物物價(jià)值減減少無過過錯(cuò)時(shí)，抵押權(quán)權(quán)人只能能在抵押押人因損損害而得得到賠償償范圍內(nèi)內(nèi)要求擔(dān)擔(dān)保，抵抵押物價(jià)價(jià)值未減減少的部部分，仍仍作為債債權(quán)的擔(dān)擔(dān)保。（二）必必要性運(yùn)運(yùn)用法律律來防范范和化解解信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，在在中國有有著更為為特殊的的必要性性。新中中國成立立后，直直到1997

16、8年年，我國國的銀行行金融體體制處于于高度集集中時(shí)期期，形成成的是以以中國人人民銀行行總行為為中心的的、全國國統(tǒng)一的的銀行體體系。從從19779年開開始，中中國逐步步地實(shí)行行金融體體制改革革，形成成了以中中國人民民銀行為為中心，以各專專業(yè)銀行行為主體體的新的的金融體體系結(jié)構(gòu)構(gòu)。為進(jìn)進(jìn)一步完完善這種種體系結(jié)結(jié)構(gòu)，一一些全國國性商業(yè)業(yè)銀行、區(qū)域性性商業(yè)銀銀行、信信貸合作作社和一一些非銀銀行金融融機(jī)構(gòu)相相繼設(shè)立立，一些些特區(qū)和和沿海開開放城市市還引入入了外資資銀行。19993年111月，黨的十十四屆三三中全會(huì)會(huì)把專業(yè)業(yè)銀行的的轉(zhuǎn)軌寫寫入市場場經(jīng)濟(jì)框框架，通通過對(duì)四四大專業(yè)業(yè)銀行的的改造，建立起起了一

17、個(gè)個(gè)完善的的中國商商業(yè)銀行行體系。19993年112月國國務(wù)院關(guān)于金金融體制制改革的的決定中，也也明確要要求國家家各專業(yè)業(yè)銀行在在政策性性業(yè)務(wù)分分離出去去之后，要盡快快轉(zhuǎn)變?yōu)闉閲猩躺虡I(yè)銀行行，按現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營機(jī)制制運(yùn)行。要使商商業(yè)銀行行的發(fā)展展實(shí)現(xiàn)改改革的預(yù)預(yù)期，必必須以規(guī)規(guī)范化、國際化化的經(jīng)營營機(jī)制作作為最高高準(zhǔn)則，這其中中必須要要借助于于法律的的力量。健全防防范和化化解商業(yè)業(yè)銀行信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的法律律規(guī)范，隨即成成為金融融立法的的一個(gè)重重要環(huán)節(jié)節(jié)。 幾幾年前，針對(duì)我我國國有有企業(yè)債債務(wù)負(fù)擔(dān)擔(dān)過重，國有銀銀行不良良資產(chǎn)居居高不下下的情勢勢，有關(guān)關(guān)部門已已經(jīng)進(jìn)行行了多方方面的探探索和實(shí)

18、實(shí)踐。比比如，貸貸改投、兼并破破產(chǎn)、下下崗分流流、減員員增效、免息、降息等等政策。這些舉舉措雖然然都發(fā)揮揮了一些些作用，但效果果都不是是十分理理想，特特別是僅僅僅依靠靠國有商商業(yè)銀行行催收到到期貸款款和每年年提取呆呆壞帳準(zhǔn)準(zhǔn)備金來來核銷歷歷年積累累的巨額額不良資資產(chǎn)，作作用十分分有限。從19999年年起，我我國又成成立了四四家資產(chǎn)產(chǎn)管理公公司，本本來是希希望企業(yè)業(yè)通過債債轉(zhuǎn)股來來解決國國有銀行行不良資資產(chǎn)之憂憂，又解解決國有有企業(yè)經(jīng)經(jīng)營困難難之苦。但現(xiàn)在在看來，債轉(zhuǎn)股股充其量量也只是是化解銀銀行不良良資產(chǎn)的的治標(biāo)措措施，頁頁絕非治治本之舉舉，況且且債轉(zhuǎn)股股在實(shí)施施之后也也沒有起起到良好好的效果

19、果。要從從根本上上解決長長期困擾擾銀行的的過高比比例的不不良資產(chǎn)產(chǎn)問題，唯一的的出路就就是深化化企業(yè)體體制和金金融體制制改革，消除產(chǎn)產(chǎn)生不良良資產(chǎn)的的體制基基礎(chǔ)，而而這又需需要靠完完善的法法律制度度來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)。 在在我國加加入世界界貿(mào)易組組織以后后，外資資銀行會(huì)會(huì)較大規(guī)規(guī)模地進(jìn)進(jìn)入我國國市場。為了在在世界貿(mào)貿(mào)易組織織的框架架內(nèi)，最最大程度度地保障障我國國國家和國國民的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益，健全全法制在在某種程程度上已已經(jīng)成為為我們的的唯一選選擇。根根據(jù)服務(wù)務(wù)貿(mào)易總總協(xié)定的的透明度度原則，任何簽簽字方都都必須把把影響服服務(wù)貿(mào)易易的措施施的有關(guān)關(guān)法律、行政命命令及其其他決定定、規(guī)則則和辦法法在生效效以前予予

20、以公布布。透明明度已經(jīng)經(jīng)成為世世界貿(mào)易易組織成成員的一一條重要要游戲規(guī)規(guī)則，它它們也是是金融開開放的前前提和精精髓。這這種原則則性的要要求，使使各國能能夠借以以保護(hù)本本國國家家和國民民利益的的手段和和工具，就只能能是公布布的、公公眾能夠夠獲得的的規(guī)范性性文件。這就要要求我們們要對(duì)現(xiàn)現(xiàn)有的商商業(yè)銀行行法律、法規(guī)進(jìn)進(jìn)行補(bǔ)充充和完善善，協(xié)調(diào)調(diào)現(xiàn)行法法律規(guī)定定與國際際最低標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)或國國際慣例例之間的的沖突和和不一致致，補(bǔ)充充法律規(guī)規(guī)定的漏漏洞，避避免國際際法的直直接適用用?？傊挥杏许槕?yīng)世世界發(fā)展展的潮流流，以法法律手段段作為武武器，才才符合世世界貿(mào)易易組織在在爭端解解決機(jī)制制等方面面的要求求，從而

21、而適應(yīng)入入世的挑挑戰(zhàn)。四、防范范和化解解商業(yè)銀銀行信貸貸風(fēng)險(xiǎn)的的制度(一) 理順政政府、財(cái)財(cái)政、銀銀行及間間的法律律關(guān)系，創(chuàng)造良良好的社社會(huì)信用用環(huán)境隨隨著市場場化的逐逐步推進(jìn)進(jìn)，政府府管理經(jīng)經(jīng)濟(jì)的職職能主要要應(yīng)是制制定各經(jīng)經(jīng)濟(jì)主體體共同遵遵守的游游戲規(guī)則則，并監(jiān)監(jiān)督執(zhí)行行，對(duì)違違規(guī)者按按規(guī)定實(shí)實(shí)施懲罰罰，確保保秩序。政府對(duì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的的調(diào)控、引導(dǎo)也也應(yīng)以間間接手段段為主。為此，從現(xiàn)在在起，各各級(jí)政府府應(yīng)及時(shí)時(shí)轉(zhuǎn)變觀觀念，放放棄過去去那種直直接行政政干預(yù)的的做法讓讓包括銀銀行在內(nèi)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)實(shí)體按按照規(guī)則則獨(dú)立自自主開展展經(jīng)營活活動(dòng)，法法人經(jīng)營營自主權(quán)權(quán)應(yīng)受法法律保護(hù)護(hù)。同時(shí)時(shí)，政府府在制定定規(guī)則時(shí)

22、時(shí)，應(yīng)考考慮到風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理問題，引導(dǎo)、監(jiān)督經(jīng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體體加強(qiáng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理。中央央銀行的的監(jiān)管重重心也應(yīng)應(yīng)及時(shí)從從單純的的合規(guī)性性稽核監(jiān)監(jiān)督向以以防范風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)為核核心的審審慎監(jiān)管管轉(zhuǎn)變，把防范范風(fēng)險(xiǎn)作作為金融融監(jiān)管的的重心。隨著經(jīng)經(jīng)濟(jì)體制制改革的的逐步深深入，國國家財(cái)政政收入占占國民收收入的份份額將逐逐年下降降，國家家財(cái)政將將無力繼繼續(xù)作為為企業(yè)的的投資主主體，而而依靠銀銀行貸款款解決又又有諸多多弊端，因此，國家應(yīng)應(yīng)順應(yīng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)市場場化的需需要，逐逐步從競競爭性行行業(yè)中退退出，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)由富裕裕起來的的居民個(gè)個(gè)人成為為企業(yè)投投資主體體。國家家財(cái)投資資轉(zhuǎn)以基基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)、支柱柱產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、文文化，衛(wèi)衛(wèi)生和社社會(huì)

23、保障障事業(yè)為為主，并并且財(cái)政政投資應(yīng)應(yīng)不留缺缺口。新新成立的的企業(yè)無無論是國國有還是是私有，都必須須嚴(yán)格按按公司法法的要求求，繳足足自有資資本后方方可開業(yè)業(yè)，保證證商業(yè)銀銀行資金金不被財(cái)財(cái)政性擠擠占。銀銀行作為為獨(dú)立法法人實(shí)體體，也要要嚴(yán)格按按貸款原原則辦事事，確保保銀行信信貸資金金能夠正正常循環(huán)環(huán)周轉(zhuǎn)。首先，國家立立法機(jī)關(guān)關(guān)應(yīng)進(jìn)一一步健全全和完善善中國的的商法體體系，實(shí)實(shí)現(xiàn)銀行行信用的的契約化化、規(guī)范范化和嚴(yán)嚴(yán)肅化，確保銀銀行和企企業(yè)間的的信用履履約關(guān)系系能夠得得到法律律的充分分保護(hù)，必要時(shí)時(shí)，可由由強(qiáng)制執(zhí)執(zhí)行來實(shí)實(shí)現(xiàn)銀行行債權(quán)。對(duì)有意意不履約約或逃廢廢銀行債債務(wù)的行行為應(yīng)制制定嚴(yán)格格的法律

24、律處罰規(guī)規(guī)定（包包括追究究個(gè)人責(zé)責(zé)任），以便創(chuàng)創(chuàng)造良好好社會(huì)信信用環(huán)境境。創(chuàng)造造良好社社會(huì)信用用環(huán)境的的一個(gè)前前提就是是依法明明確企業(yè)業(yè)產(chǎn)權(quán)，明確由由法人所所有權(quán)規(guī)規(guī)定的償償債義務(wù)務(wù)，企業(yè)業(yè)不能因因產(chǎn)權(quán)國國有就可可以吃銀銀行大鍋鍋飯。其其次，司司法部門門應(yīng)以依依法維護(hù)護(hù)社會(huì)信信用為己己任，加加大執(zhí)法法力度，對(duì)那些些不講信信用、有有意賴債債甚至廢廢債的應(yīng)應(yīng)堅(jiān)決予予以打擊擊。同時(shí)時(shí)，國家家也要進(jìn)進(jìn)一步加加大執(zhí)法法監(jiān)督力力度，確確保執(zhí)法法部門公公正嚴(yán)明明，絲毫毫沒有地地方利益益或部門門利益。(二) 國有有商業(yè)銀銀行要轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變成為為真正的的商業(yè)銀銀行要使使國有商商業(yè)銀行行真正獨(dú)獨(dú)立于政政府，擺擺脫政府府

25、的束縛縛，就必必須進(jìn)行行產(chǎn)權(quán)制制度改造造，使之之成為真真正獨(dú)立立的產(chǎn)權(quán)權(quán)主體，擁有完完全獨(dú)立立的、產(chǎn)產(chǎn)權(quán)邊界界明晰的的自有資資本金，以此為為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)真真正的獨(dú)獨(dú)立自主主經(jīng)營，形成硬硬化的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)約束束機(jī)制。國有商商業(yè)銀行行產(chǎn)權(quán)制制度可考考慮采取取國家控控股的有有限責(zé)任任公司或或股份有有限公司司形式。在國家家財(cái)力和和銀行自自身積累累有限的的情況下下,通過過改制增增資也可可以增強(qiáng)強(qiáng)銀行資資本金實(shí)實(shí)力，提提高抗風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)能力力。國有有商業(yè)銀銀行經(jīng)過過產(chǎn)權(quán)制制度改造造后，作作為真正正的金融融經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)體，應(yīng)應(yīng)徹底擺擺脫同政政府的直直接行政政關(guān)系，國家作作為大股股東只能能以股東東的身份份發(fā)揮作作用；商商業(yè)銀行

26、行作為法法人實(shí)體體，奉行行的只是是安全性性、流動(dòng)動(dòng)性和收收益性這這一市場場原則，出現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也只只能以自自有資本本金承擔(dān)擔(dān)，出現(xiàn)現(xiàn)支付危危機(jī)只能能被接管管、兼并并或清盤盤?？傊?，國有有商業(yè)銀銀行應(yīng)辦辦成真正正的商業(yè)業(yè)銀行。(三) 加大大國有企企業(yè)改革革力度，建立企企業(yè)制度度進(jìn)一步步加大國國有企業(yè)業(yè)產(chǎn)權(quán)制制度改革革力度，從根本本上扭轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)因投資資主體錯(cuò)錯(cuò)位造成成的國有有企業(yè)經(jīng)經(jīng)營不規(guī)規(guī)范、效效益低下下的問題題。這就就要求我我們必須須改變目目前這種種以間接接融資體體制，通通過股份份制改造造、產(chǎn)權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)讓等等途徑，逐步提提高直接接融資的的比重，降低企企業(yè)負(fù)債債率，讓讓富了起起來的居居民個(gè)人人從單純純債權(quán)

27、人人身份轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變成投投資主體體，讓其其關(guān)心、監(jiān)督國國有企業(yè)業(yè)的經(jīng)營營管理，促使企企業(yè)及時(shí)時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)經(jīng)營機(jī)制制，建立立適應(yīng)現(xiàn)現(xiàn)代市場場經(jīng)濟(jì)需需要的有有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)約束束機(jī)制。規(guī)范國國有企業(yè)業(yè)運(yùn)作，盤活國國有企業(yè)業(yè)。國有有企業(yè)改改制后，國家往往往仍是是大股東東，要達(dá)達(dá)到所有有權(quán)和經(jīng)經(jīng)營權(quán)的的真正分分離，實(shí)實(shí)現(xiàn)法人人財(cái)產(chǎn)自自主有效效經(jīng)營，國家就就應(yīng)該徹徹底放棄棄行政干干預(yù)，以以股東身身份委托托有能力力的經(jīng)營營者經(jīng)營營，經(jīng)營營者的責(zé)責(zé)任和權(quán)權(quán)利應(yīng)是是對(duì)等的的，經(jīng)營營者應(yīng)以以企業(yè)經(jīng)經(jīng)營成果果最大化化為己任任，通過過企業(yè)效效益來實(shí)實(shí)現(xiàn)國有有資產(chǎn)增增值。國國家和經(jīng)經(jīng)營者的的委托代代理關(guān)系系應(yīng)充分分體現(xiàn)“干得好好的

28、，回回報(bào)就多多；干得得不好的的，及時(shí)時(shí)換人，并應(yīng)承承擔(dān)相應(yīng)應(yīng)的責(zé)任任?！?通過改改革，國國家對(duì)國國有企業(yè)業(yè)的行使使官僚式式管理應(yīng)應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)闉閲铱乜毓晒舅緦?duì)國有有股權(quán)的的管理，使國有有企業(yè)真真正地以以獨(dú)立法法人身份份既獨(dú)立立自主經(jīng)經(jīng)營又單單獨(dú)承擔(dān)擔(dān)負(fù)債的的民事責(zé)責(zé)任。同同時(shí)，為為解決國國有企業(yè)業(yè)承擔(dān)的的過多改改革成本本，國家家應(yīng)抓緊緊做好社社會(huì)保障障體系建建設(shè)和住住房制度度改革，解決國國有企業(yè)業(yè)包袱，讓國有有企業(yè)成成為真正正的企業(yè)業(yè)。(四四)完善善破產(chǎn)制制度 11、建立立企業(yè)的的破產(chǎn)重重整制度度。破產(chǎn)產(chǎn)制度對(duì)對(duì)于商品品經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展及及債權(quán)人人利益的的保護(hù)具具有積極極的作用用。但另另一方面面，破

29、產(chǎn)產(chǎn)必將導(dǎo)導(dǎo)致工人人的失業(yè)業(yè)，尤其其在現(xiàn)代代社會(huì)，分工越越來越紅紅，相互互間協(xié)作作程度相相當(dāng)緊密密。在此此情況下下，企業(yè)業(yè)經(jīng)營的的成敗，已不僅僅僅是企企業(yè)本身身或投資資者個(gè)人人的問題題，而與與社會(huì)公公眾利益益相聯(lián)系系，重整整制度從從社會(huì)公公眾利益益出發(fā)，充分發(fā)發(fā)揮債權(quán)權(quán)人和債債務(wù)人的的主觀積積極性，使債權(quán)權(quán)人與股股東利益益協(xié)調(diào)一一致，使使即將破破產(chǎn)的企企業(yè)，有有重整旗旗鼓，趨趨向復(fù)興興的機(jī)會(huì)會(huì)，使社社會(huì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)安定免免受影響響，同時(shí)時(shí)國家通通過法律律途徑對(duì)對(duì)企業(yè)重重整活動(dòng)動(dòng)積極干干預(yù)，也也反映了了私法公公法化的的世界經(jīng)經(jīng)濟(jì)立法法趨勢。2我我國公公司法業(yè)已頒頒布，破產(chǎn)法法也早早已施行行，但公司法法

30、、破產(chǎn)法法中均均未規(guī)定定公司重重整制度度。其實(shí)實(shí)，我國國更需要要建立重重整制度度。因?yàn)闉?，受傳傳統(tǒng)計(jì)劃劃體制的的影響，我國相相當(dāng)多的的企業(yè)缺缺乏資金金，領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)體制不不完善，市場競競爭能力力差。不不關(guān)門、不破產(chǎn)產(chǎn)，又難難以生存存；關(guān)閉閉了，破破產(chǎn)了，對(duì)社會(huì)會(huì)又會(huì)帶帶來很大大的壓力力。在這這種情況況下，如如果經(jīng)過過企業(yè)債債權(quán)人和和股東的的協(xié)商努努力，盡盡力挽救救，是可可以使企企業(yè)獲得得新生的的。這一一點(diǎn)對(duì)于于解決目目前國有有銀行不不良貸款款，讓可可能走出出困境的的企業(yè)復(fù)復(fù)興至關(guān)關(guān)重要。3應(yīng)應(yīng)注意建建立個(gè)人人破產(chǎn)制制度。建建立和完完善企業(yè)業(yè)破產(chǎn)制制度是必必要的，對(duì)此，我們?nèi)匀砸鞑徊恍傅呐?。但?/p>

31、是沒有有個(gè)人破破產(chǎn)制度度，企業(yè)業(yè)破產(chǎn)制制度的實(shí)實(shí)行也會(huì)會(huì)大打折折扣。一一是個(gè)人人經(jīng)營會(huì)會(huì)利用企企業(yè)法人人破產(chǎn)制制度,故故意損害害債權(quán)人人的利益益，在我我國沒有有有限責(zé)責(zé)任例外外規(guī)定的的情況下下更是如如此；二二是企業(yè)業(yè)法人經(jīng)經(jīng)營失敗敗往往跟跟經(jīng)營管管理者違違法犯罪罪有關(guān)，如果沒沒有個(gè)人人破產(chǎn)制制度，也也就無法法追究他他們的財(cái)財(cái)產(chǎn)責(zé)任任；三是是個(gè)人不不能破產(chǎn)產(chǎn)，就會(huì)會(huì)出現(xiàn)沒沒有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的富翁翁現(xiàn)象。個(gè)人破破產(chǎn)制度度應(yīng)當(dāng)盡盡快建立立，同時(shí)時(shí)，要考考慮利用用現(xiàn)代的的電腦建建立統(tǒng)一一的個(gè)人人帳戶制制度，到到期債務(wù)務(wù)不還，列入黑黑名單，任何人人再到銀銀行貸款款都不可可能。(五)完完善擔(dān)保保制度和和推行貸貸款

32、保險(xiǎn)險(xiǎn)制度考考察發(fā)達(dá)達(dá)國家市市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)展展史，在在市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的初始始階段，都曾不不同程度度地面臨臨信用危危機(jī)對(duì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)秩序序的破壞壞性影響響，各國國在探索索解決該該問題的的途徑時(shí)時(shí)，大多多借助于于擔(dān)保制制度的確確立和完完善來實(shí)實(shí)現(xiàn)市場場信用的的重建與與維護(hù)。經(jīng)濟(jì)越越發(fā)展，商品流流通越頻頻繁，對(duì)對(duì)擔(dān)保制制度的需需求也就就越迫切切。一是是在擔(dān)保保中引入入保險(xiǎn)機(jī)機(jī)制，不不失為一一個(gè)切實(shí)實(shí)可行的的辦法。這樣，可在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)處于于萌芽狀狀態(tài)時(shí)期期就著手手處理，防止不不良因素素蔓延下下滑，達(dá)達(dá)到降低低貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的目目的。二二是修改改擔(dān)保保法，提高交交易的便便捷。擔(dān)保法法，在在擔(dān)保程程序的設(shè)設(shè)計(jì)和制制度

33、的規(guī)規(guī)定上程程序繁瑣瑣，效率率低下，使交易易的雙方方望而生生畏，不不僅無形形中增大大了交易易費(fèi)用，降低了了商業(yè)效效率，給給與該企企業(yè)進(jìn)行行交易的的其他主主體帶來來了同樣樣的不便便。擔(dān)擔(dān)保法，第442條規(guī)規(guī)定了辦辦理抵押押物登記記的部門門，其中中，以城城市房地地產(chǎn)或者者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)鎮(zhèn)）、村村企業(yè)的的廠房等等建筑物物抵押的的，為縣縣級(jí)以上上地方人人民政府府規(guī)定的的部門；以航空空器、船船舶、車車輛抵押押的，為為運(yùn)輸工工具的登登記部門門；以企企業(yè)的設(shè)設(shè)備和其其他動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵押的的，為財(cái)財(cái)產(chǎn)所在在地的工工商行政政管理部部門。這這樣，如如果企業(yè)業(yè)嘗試以以其一切切有形財(cái)財(cái)產(chǎn)設(shè)定定共同抵抵押以取取得融資資，則不不得不按

34、按照各種種財(cái)產(chǎn)的的不同屬屬性分別別到不同同部門履履行相應(yīng)應(yīng)的登記記手續(xù)，其他社社會(huì)公眾眾如果想想了解該該企業(yè)設(shè)設(shè)定擔(dān)保保物權(quán)的的情況也也不得不不到上述述各登記記部門去去分別查查閱。這這種繁雜雜的程序序性要求求增大了了交易費(fèi)費(fèi)用，降降低了商商業(yè)效率率。對(duì)這這種不符符合市場場經(jīng)濟(jì)效效率和安安全的做做法必須須加以改改變(六六)商業(yè)業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)建立科科學(xué)有效效的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范和和內(nèi)控機(jī)機(jī)制建立立科學(xué)有有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范和內(nèi)控控機(jī)制，是保證證商業(yè)銀銀行不會(huì)會(huì)繼續(xù)出出現(xiàn)不良良貸款問問題的前前提條件件。目前前我國銀銀行應(yīng)加加強(qiáng)如下下幾方面面的制度度建設(shè)：1、銀銀行內(nèi)部部應(yīng)建立立科學(xué)有有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范、監(jiān)測測、預(yù)

35、警警與控制制的組織織架構(gòu)體體系，確確保各機(jī)機(jī)構(gòu)間既既相互協(xié)協(xié)調(diào)又相相互制約約。2、按照資資產(chǎn)負(fù)債債管理和和風(fēng)險(xiǎn)管管理的要要求，真真正落實(shí)實(shí)和完善善信貸三三查制度度、審貸貸分離制制度、貸貸款管理理制度及及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任制度度等一系系列內(nèi)控控制度，做到崗崗位有責(zé)責(zé)權(quán)，操操作要規(guī)規(guī)范，保保證合法法合規(guī)經(jīng)經(jīng)營。33、健全全內(nèi)部管管理人員員與操作作人員的的行為規(guī)規(guī)范，避避免權(quán)力力過于信信中，防防止人為為造成風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的隱隱患。同同時(shí)也要要不斷加加強(qiáng)員工工素質(zhì)的的培訓(xùn)，增強(qiáng)防防范和化化解風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能力力。4、強(qiáng)化內(nèi)內(nèi)部審計(jì)計(jì)與稽核核力度，建立健健全風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的防范范、監(jiān)測測與預(yù)警警系統(tǒng)，盡早把把風(fēng)險(xiǎn)消消滅在萌萌芽狀態(tài)態(tài)

36、；同時(shí)時(shí)，還要要建立健健全崗位位輪換和和強(qiáng)制休休假制度度，避免免內(nèi)部人人作案造造成的損損失。55、做好好安全防防范工作作，嚴(yán)防防案件風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)發(fā)生。66、對(duì)銀銀行企業(yè)業(yè)內(nèi)部進(jìn)進(jìn)行改革革。首先先改造行行政化的的內(nèi)設(shè)機(jī)機(jī)構(gòu)，按按市場運(yùn)運(yùn)行機(jī)制制設(shè)置內(nèi)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)構(gòu)，而不不是因人人設(shè)位，應(yīng)該設(shè)設(shè)什么機(jī)機(jī)構(gòu)，要要根據(jù)運(yùn)運(yùn)行的必必需與工工作量來來設(shè)定并并配置人人員，而而不是為為了給相相關(guān)人員員提供一一個(gè)職位位而設(shè)置置機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)的的設(shè)置要要符合效效率和效效益性原原則。其其次是選選擇配置置高素質(zhì)質(zhì)的人才才，并充充分調(diào)動(dòng)動(dòng)他們的的積極性性和創(chuàng)造造性，增增強(qiáng)他們們?yōu)槠髽I(yè)業(yè)服務(wù)的的活性。再次是是建立銀銀行內(nèi)部部合理的

37、的利益分分配，這這種“合合理”要要有利于于調(diào)動(dòng)職職員的工工作積極極性，激激勵(lì)管理理上的能能者。人人員配置置實(shí)行優(yōu)優(yōu)勝劣汰汰，并明明確崗位位的職責(zé)責(zé)。預(yù)防機(jī)制制和預(yù)防防措施。（一）保險(xiǎn)業(yè)業(yè)必須全全面介入入住房按按揭，建建立住房房按揭銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)機(jī)制。保保險(xiǎn)融資資與住房房按揭融融資具有有許多內(nèi)內(nèi)在的切切合因素素，購房房人的人人身財(cái)產(chǎn)產(chǎn)安全、開發(fā)商商的履約約能力與與銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的防防范，這這些需求求均可以以通過保保險(xiǎn)業(yè)的的介入而而得以妥妥善解決決，使保保險(xiǎn)與按按揭各方方利益得得到最佳佳組合。銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移機(jī)制可可通過以以下三個(gè)個(gè)方面得得以建立立： 11、購房房人所購購房屋的的財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)。此此處

38、值得得注意的的事，在在實(shí)際操操作中，筆者發(fā)發(fā)現(xiàn)在絕絕大多數(shù)數(shù)保險(xiǎn)合合同中都都明確寫寫著“如如發(fā)生意意外事故故導(dǎo)致房房屋毀損損后，銀銀行為被被保險(xiǎn)人人或第一一受益人人”，筆筆者認(rèn)為為由于銀銀行對(duì)抵抵押房產(chǎn)產(chǎn)并不擁擁有所有有權(quán)，這這種作法法違反保險(xiǎn)法法的規(guī)規(guī)定，該該保險(xiǎn)法法律關(guān)系系是無效效的。對(duì)對(duì)此筆者者建議在在保險(xiǎn)合合同中可可以明確確約定“ 如發(fā)發(fā)生意外外事故導(dǎo)導(dǎo)致房屋屋毀損后后，銀行行可以從從保險(xiǎn)賠賠償金中中優(yōu)先受受償”。 2、購房人人的人壽壽保險(xiǎn)，核心是是將購房房抵押貸貸款與人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)相結(jié)合合，它要要求購房房人購買買相應(yīng)年年限和金金額的人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)作為借借貸的擔(dān)擔(dān)保，購購房人只只需支付付全

39、部房房價(jià)155%至220%的的首期購購房款即即可購房房。在這這種機(jī)制制下，一一方面購購房人每每月僅需需支付貸貸款的利利息，人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)期滿后后其保險(xiǎn)險(xiǎn)金恰足足以清償償貸款本本金，經(jīng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)擔(dān)大為減減輕；另另一方面面又可確確保銀行行債權(quán)不不會(huì)因購購房人中中途死亡亡、殘廢廢以致喪喪失還款款能力而而出現(xiàn)貸貸款無法法收回的的風(fēng)險(xiǎn)?！盀橘徺彿咳藥碓S多多便利，也為保保險(xiǎn)公司司帶來新新型客戶戶群體，拓展市市場業(yè)務(wù)務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)也也給開發(fā)發(fā)商帶來來新的生生機(jī)，最最終也給給銀行確確立了因因購房人人傷亡而而造成的的還貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范機(jī)制。 (二二)開辟辟律師業(yè)業(yè)務(wù)與個(gè)個(gè)人住房房按揭業(yè)業(yè)務(wù)的契契合點(diǎn)，確立個(gè)個(gè)人住房

40、房按揭銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)機(jī)制 個(gè)個(gè)人住房房按揭從從根本上上講是一一種融資資活動(dòng)，其突出出特點(diǎn)是是信用行行為，而而對(duì)于信信用程度度的認(rèn)定定往往需需要有專專業(yè)法律律技能，因此律律師業(yè)介介入個(gè)人人住房按按揭成為為必要和和可能。律師至至少可以以在以下下幾個(gè)方方面發(fā)揮揮其重要要作用： 1、對(duì)購房房人的資資信進(jìn)行行審查。首先審審查購房房人是否否符合法法律規(guī)定定的主體體資格，其次審審查經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入來來源是否否足夠和和穩(wěn)定，是否自自用購房房，是否否存在“炒樓”意圖等等情況。 2、代為起起草、簽簽訂住房房按揭合合同、購購房合同同甚至是是保險(xiǎn)合合同。從從合同形形式、合合同內(nèi)容容兩方面面依法維維護(hù)開發(fā)發(fā)商、銀銀行、購

41、購房人的的合法權(quán)權(quán)益，確確保各契契約的真真實(shí)性和和合法性性。律師師介入住住房按揭揭業(yè)務(wù)，從防范范銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的角角度講具具有如下下重大意意義：（1）從從程序和和實(shí)體上上保證整整個(gè)按揭揭行為的的合法性性，防止止因銀行行審查不不慎而帶帶來的隱隱憂；（2）律律師對(duì)自自己的法法律行為為負(fù)責(zé)，如因律律師過錯(cuò)錯(cuò)而導(dǎo)致致合同無無效或者者其他損損失，律律師應(yīng)承承擔(dān)相應(yīng)應(yīng)的法律律責(zé)任，包括民民事賠償償責(zé)任、行政責(zé)責(zé)任甚至至是刑事事責(zé)任。 （三）實(shí)實(shí)行制度度創(chuàng)新，加強(qiáng)制制度建設(shè)設(shè)，提高高商業(yè)銀銀行信貸貸管理水水平和防防范風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)能力法法律是一一種最具具穩(wěn)定性性和最強(qiáng)強(qiáng)約束力力的制度度。制度度建設(shè)對(duì)對(duì)于發(fā)展展經(jīng)濟(jì)的的作

42、用已已為大多多數(shù)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家家和法學(xué)學(xué)家所認(rèn)認(rèn)同。在在制度建建設(shè)中，制度創(chuàng)創(chuàng)新更是是重中之之重。制制度創(chuàng)新新這個(gè)概概念，在在經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)里的含含義是指指能使創(chuàng)創(chuàng)新者獲獲得追加加利益的的現(xiàn)存制制度的變變革，它它與技術(shù)術(shù)創(chuàng)新有有某種相相似性，制度創(chuàng)創(chuàng)新往往往是采用用某種組組織形式式或者經(jīng)經(jīng)營管理理形式方方面的一一種新發(fā)發(fā)明的結(jié)結(jié)果。從從觀念上上講，制制度創(chuàng)新新就是解解放思想想，轉(zhuǎn)變變觀念，是突破破舊觀念念、舊制制度的束束縛而建建立新觀觀念、新新制度的的結(jié)果，因此對(duì)對(duì)于創(chuàng)新新者而言言，它既既需要理理論勇氣氣，更需需要實(shí)踐踐的勇氣氣。一種種新制度度的誕生生并產(chǎn)生生預(yù)期的的純收益益是這兩兩種勇氣氣相結(jié)合合的

43、結(jié)果果。目前前我國有有很多銀銀行經(jīng)營營者已經(jīng)經(jīng)意識(shí)到到了制度度創(chuàng)新對(duì)對(duì)于改進(jìn)進(jìn)管理制制度，提提高經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益的的巨大作作用并進(jìn)進(jìn)行了許許多成功功的嘗試試，但是是，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能能適應(yīng)我我國經(jīng)濟(jì)濟(jì)和金融融形勢發(fā)發(fā)展的需需要。實(shí)實(shí)踐證明明我國銀銀行在原原有計(jì)劃劃體制下下建立起起來的內(nèi)內(nèi)部經(jīng)營營機(jī)制包包括信貸貸管理機(jī)機(jī)制已經(jīng)經(jīng)不能適適應(yīng)市場場機(jī)制的的需要，需要通通過制度度創(chuàng)新，拋棄原原有的舊舊制度、舊機(jī)制制，建立立新制度度、新機(jī)機(jī)制，同同時(shí)吸收收原有機(jī)機(jī)制中仍仍然具有有生命力力的制度度，從而而建立起起商業(yè)銀銀行新的的適應(yīng)市市場機(jī)制制需要的的靈活高高效的內(nèi)內(nèi)部經(jīng)營營機(jī)制和和信貸管管理機(jī)制制，使商商業(yè)銀行行

44、獲得新新的生命命力，真真正按照照企業(yè)化化的要求求經(jīng)營，去追求求和實(shí)現(xiàn)現(xiàn)利潤最最大化，最終做做到防范范金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，保保障銀行行信貸資資產(chǎn)安全全。 （四）提高認(rèn)認(rèn)識(shí)，強(qiáng)強(qiáng)化管理理，建立立一套權(quán)權(quán)責(zé)分明明，平衡衡制約，運(yùn)作有有序的內(nèi)內(nèi)控機(jī)制制以防范范住房按按揭中得得銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)在建建立內(nèi)控控機(jī)制上上，關(guān)鍵鍵是嚴(yán)格格建立健健全法人人管理體體制和法法人授權(quán)權(quán)制度。在強(qiáng)化化一級(jí)法法人制度度的同時(shí)時(shí)，要嚴(yán)嚴(yán)格對(duì)下下屬分支支機(jī)構(gòu)推推行授權(quán)權(quán)和轉(zhuǎn)授授權(quán)制度度，對(duì)信信貸資產(chǎn)產(chǎn)管理薄薄弱，違違軌違紀(jì)紀(jì)，經(jīng)營營效益低低的高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)，上級(jí)級(jí)銀行應(yīng)應(yīng)收回授授權(quán)和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)。要盡快快完善其其它內(nèi)部部管理制制度，實(shí)實(shí)現(xiàn)內(nèi)控控

45、監(jiān)督的的現(xiàn)代化化，從而而提高內(nèi)內(nèi)控監(jiān)督督的廣度度和深度度，減少少內(nèi)控環(huán)環(huán)節(jié)，改改善內(nèi)控控機(jī)制的的運(yùn)作質(zhì)質(zhì)量，達(dá)達(dá)到防范范和化解解風(fēng)險(xiǎn)的的目的。住房房抵押貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范針對(duì)上上面所述述的這些些風(fēng)險(xiǎn)，本文從從以下幾幾個(gè)角度度出發(fā)，提出一一些防范范的措施施，使房房抵押貸貸款在為為民眾有有效服務(wù)務(wù)的同時(shí)時(shí)所帶來來的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)盡量最最小化。2.1 違違約風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的控制制針對(duì)對(duì)購房者者存在違違約可能能性，我我們應(yīng)從從以下兩兩點(diǎn)入手手：一是是銀行在在接到購購房者的的貸款申申請(qǐng)后，需要對(duì)對(duì)購房者者的基本本情況（如收入入情況、資產(chǎn)負(fù)負(fù)債情況況、月供供占家庭庭月收入入的比重重、購買買房屋的的用途等等）進(jìn)行行詳細(xì)調(diào)調(diào)查

46、，并并根據(jù)調(diào)調(diào)查的結(jié)結(jié)果決定定貸款與與否及合合同條款款的擬定定。二是是對(duì)置業(yè)業(yè)者的資資信進(jìn)行行審核。審核的的指標(biāo)主主要有：置業(yè)者者的家庭庭總收入入及儲(chǔ)蓄蓄證明：家庭人人口、人人均月收收入；月月供占月月收入的的比例。 2.2 流流動(dòng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的控控制住住房抵押押貸款期期限長，而用于于貸款的的資金來來源主要要是銀行行存款及及住房公公積金，銀行存存款已處處于一個(gè)個(gè)基本穩(wěn)穩(wěn)定的狀狀態(tài)。但但現(xiàn)有住住房公積積金制度度尚存在在需要完完善的地地方，比比如：覆覆蓋率低低，來自自建設(shè)部部的數(shù)據(jù)據(jù)顯示，20007年實(shí)實(shí)際繳存存公積金金的職工工人數(shù)僅僅有71187.91萬萬；公積積金存在在應(yīng)建未未建的現(xiàn)現(xiàn)象，如如一些民

47、民營企業(yè)業(yè)還未創(chuàng)創(chuàng)建住房房公積金金制度；歸集的的公積金金較少，普及面面不廣。針對(duì)這這些問題題，我們們應(yīng)該著著手完善善住房公公積金制制度，讓讓住房公公積金切切實(shí)地滿滿足消費(fèi)費(fèi)者實(shí)現(xiàn)現(xiàn)住房融融資需求求，降低低流動(dòng)性性風(fēng)險(xiǎn)。2.3 經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期期風(fēng)險(xiǎn)的的控制房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)與經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期期密切相相關(guān)，應(yīng)應(yīng)建立個(gè)個(gè)人住房房抵押貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警系統(tǒng)，防范市市場和政政策風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。一是是建立風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警的數(shù)據(jù)據(jù)庫，從從各個(gè)方方面取得得數(shù)據(jù)，不斷積積累和完完善數(shù)據(jù)據(jù)的收集集整理，為模型型開發(fā)打打下堅(jiān)實(shí)實(shí)的基礎(chǔ)礎(chǔ)；二是是開發(fā)合合適的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警模型，對(duì)預(yù)警警區(qū)間、警戒線線以及指指標(biāo)權(quán)重重、概率率密度函函數(shù)等設(shè)設(shè)置合理理參數(shù)

48、；三是建建立快速速反應(yīng)和和預(yù)控機(jī)機(jī)制，對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)預(yù)警系統(tǒng)統(tǒng)顯示的的潛在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行及時(shí)處處理和化化解，最最大程度度地降低低經(jīng)濟(jì)周周期給住住房抵押押貸款帶帶來的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。?2.4 利利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的控制制針對(duì)對(duì)利率變變動(dòng)帶來來的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，銀行行可以采采取以下下措施：一是開開發(fā)可調(diào)調(diào)整利率率抵押貸貸款，其其利率根根據(jù)市場場利率不不斷變化化而作周周期性調(diào)調(diào)整。與與我國現(xiàn)現(xiàn)行的浮浮動(dòng)利率率相比，它的不不同之處處在于這這種周期期性的利利率調(diào)整整將有助助于改善善銀行存存貸款期期限的匹匹配狀況況，可將將銀行承承擔(dān)的利利率上升升風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁給借借款人，同時(shí)借借款人承承擔(dān)的利利率下降降風(fēng)險(xiǎn)也也可轉(zhuǎn)嫁嫁給銀行行。二是是開發(fā)

49、固固定利率率抵押貸貸款，它它是指在在抵押貸貸款合同同所規(guī)定定的還貸貸期限內(nèi)內(nèi)，貸款款利率固固定不變變的抵押押貸款方方式。在在這種模模式下，銀行承承擔(dān)了大大部分的的利率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，如如果銀行行能夠通通過獲得得固定利利率資金金來源與與貸款相相匹配（如發(fā)行行固定利利率債券券等），可以避避免相應(yīng)應(yīng)的利率率錯(cuò)配和和流動(dòng)性性風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)論論住房房抵押貸貸款涉及及到置業(yè)業(yè)者、銀銀行以及及開發(fā)商商三方的的利益，要使其其帶來的的風(fēng)險(xiǎn)降降低到最最小化，上面所所述的防防范措施施只是其其中一部部分，我我們應(yīng)該該不斷完完善?？偪傊蕉紤?yīng)應(yīng)正確處處理好業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范的的關(guān)系，在貸款款產(chǎn)品的的設(shè)計(jì)中中充分考考慮風(fēng)險(xiǎn)

50、險(xiǎn)因素，強(qiáng)化風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制，完善善個(gè)人住住房抵押押貸款的的品種，使其適適合不同同的住房房需求者者，最大大限度的的確保住住房抵押押貸款的的安全，推動(dòng)住住房抵押押貸款業(yè)業(yè)務(wù)的良良性、健健康發(fā)展展。當(dāng)前，農(nóng)農(nóng)村信用用社肩負(fù)負(fù)著改革革與發(fā)展展的雙重重任務(wù), 服務(wù)務(wù)農(nóng)村，服務(wù)基基層，服服務(wù)千家家萬戶的的特點(diǎn)決決定了農(nóng)農(nóng)村信用用社的辦辦社宗旨旨，但是是，近幾幾年來，隨著地地方經(jīng)濟(jì)濟(jì)的快速速發(fā)展，大額貸貸款的投投放逐年年增加，貸款的的風(fēng)險(xiǎn)防防范是目目前順利利推進(jìn)改改革和信信用社穩(wěn)穩(wěn)健發(fā)展展的根本本保障。做為一一名從事事信貸管管理工作作者，結(jié)結(jié)合我多多年在一一線工作作實(shí)際，對(duì)如何何做好大大額貸款款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范略

51、略表淺議議： 一一、加強(qiáng)強(qiáng)信貸崗崗位人員員的管理理，是防防范大額額貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，確確保信貸貸資金安安全的重重要保證證。近幾幾年，農(nóng)農(nóng)村信用用社貸款款規(guī)模的的迅猛擴(kuò)擴(kuò)張，大大額貸款款客戶的的增多，貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范工作已已成為農(nóng)農(nóng)信社業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營營的重中中之重，特別別是大額額貸款的的管理更更應(yīng)該科科學(xué)化，應(yīng)以風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范為工作作重點(diǎn)。我認(rèn)為為信貸從從業(yè)人員員必須是是精兵強(qiáng)強(qiáng)將，熱熱愛并精精通信貸貸業(yè)務(wù)，政策理理論水平平較高，有高度度的事業(yè)業(yè)心和責(zé)責(zé)任感的的高素質(zhì)質(zhì)專業(yè)化化人員。一是要要合理配配置信貸貸人員，建立激激勵(lì)機(jī)制制。配備備人員時(shí)時(shí)要選擇擇那些政政治合格格、業(yè)務(wù)務(wù)精通、工作勤勤奮、吃吃苦耐勞勞、責(zé)任任心強(qiáng)的的人員，改革那那種干不不了內(nèi)勤勤干信貸貸，不良良人員管管不良貸貸款的現(xiàn)現(xiàn)象；二二是明確確信貸人人員職責(zé)責(zé)