理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

1、 理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃武漢文海世紀(jì)1理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第1頁(yè)學(xué)習(xí)目標(biāo)1、分析客戶風(fēng)險(xiǎn)管理需求2、區(qū)分能夠用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和不能夠用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)管理需求武漢文海世紀(jì)2理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第2頁(yè)一、風(fēng)險(xiǎn)管理（P2） 風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人經(jīng)過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量,采取合理經(jīng)濟(jì)和技術(shù)伎倆,主動(dòng).有目標(biāo).有計(jì)劃對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理,以盡可能小成本去爭(zhēng)取最大安全保障和經(jīng)濟(jì)利益行為稱為風(fēng)險(xiǎn)管理。 武漢文海世紀(jì)3理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第3頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需要（P2） 1、安全需要：包含實(shí)際部分（如經(jīng)濟(jì)賠償需要）和虛擬部分（如心理安全需要）。 2、經(jīng)濟(jì)需要：任何意外損失成本包括直接和

2、間接損失，是一項(xiàng)很大財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，需要取得經(jīng)濟(jì)上賠償。 3、執(zhí)法需要：確保人民生命財(cái)產(chǎn)安全是一個(gè)國(guó)家法制建設(shè)基本要求。武漢文海世紀(jì)4理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第4頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理成本風(fēng)險(xiǎn)管理成本：是指因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)存在和風(fēng)險(xiǎn)事態(tài)發(fā)生后人們必須支出費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益降低，是風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)。普通包含： 風(fēng)險(xiǎn)損失實(shí)際成本 風(fēng)險(xiǎn)損失無(wú)形成本或機(jī)會(huì)成本 處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用武漢文海世紀(jì)5理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第5頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理普通程序（P2） 1、確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 3、風(fēng)險(xiǎn)衡量（損失概率、損失程度、損失變異性） 4、風(fēng)險(xiǎn)處理計(jì)劃（防止、預(yù)防、抑制、自留、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)） 5、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定（P6）武漢文海世紀(jì)6理財(cái)規(guī)

3、劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第6頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)衡量三項(xiàng)內(nèi)容（P3）1、人身風(fēng)險(xiǎn)衡量。包含三種情況，即生理死亡（工作期間生命提前死亡）；生存死亡（工作期間永久全殘）及退休死亡（到達(dá)退休年紀(jì)出現(xiàn)死亡）。能夠經(jīng)過(guò)生命價(jià)值法、需求法和資本保留法計(jì)算。2、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)衡量。包含財(cái)產(chǎn)直接損失及間接經(jīng)濟(jì)損失。指標(biāo)包含實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值、重置成本、相關(guān)費(fèi)用等。3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)衡量。取決于意外事故嚴(yán)重程度及法院判決損失賠償金，最大可能責(zé)任損失能夠個(gè)人累計(jì)財(cái)富為限。武漢文海世紀(jì)7理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第7頁(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)衡量三種方法（P3）1、生命價(jià)值法。預(yù)期未來(lái)收入現(xiàn)值就是人身風(fēng)險(xiǎn)生命價(jià)值。P42、需求法。將家庭經(jīng)濟(jì)支柱死亡財(cái)務(wù)需求轉(zhuǎn)換為

4、投保人保險(xiǎn)金額。需求包含遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整生活需求、依賴期需求（直到家庭最小組員成年）尤其需求（房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金）、退休需求（用人壽保險(xiǎn)補(bǔ)充社保不足）。3、資本保留法。估算替換收入資本需求。用保險(xiǎn)賠償費(fèi)用投資，按照適當(dāng)收益率，產(chǎn)生收益與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前收入基本相符。P5武漢文海世紀(jì)8理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第8頁(yè)二、風(fēng)險(xiǎn)躲避和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)需求1、對(duì)財(cái)富進(jìn)行保險(xiǎn)意義。購(gòu)置保險(xiǎn)原因是:一個(gè)人對(duì)在什么時(shí)候需要更多金錢偏好。一個(gè)人在錢少時(shí)候，錢價(jià)值更高。武漢文海世紀(jì)9理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第9頁(yè)2、風(fēng)險(xiǎn)躲避。一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)中性人不需要取得對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)酬勞就能夠接收風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)躲避人需要風(fēng)險(xiǎn)酬勞才

5、會(huì)接收風(fēng)險(xiǎn).大多數(shù)人行為證為他們是風(fēng)險(xiǎn)躲避者。風(fēng)險(xiǎn)躲避是人們購(gòu)置保險(xiǎn)基本動(dòng)力。武漢文海世紀(jì)10理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第10頁(yè)3、影響個(gè)人保險(xiǎn)需求其它原因保費(fèi)附加;收入和財(cái)富;信息;其它保障起源;非貨幣損失.武漢文海世紀(jì)11理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第11頁(yè)不可經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)管理需求有些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有保險(xiǎn)產(chǎn)品但保費(fèi)較高,保額被限制這些風(fēng)險(xiǎn)需要非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案武漢文海世紀(jì)12理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第12頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃需求分析武漢文海世紀(jì)13理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第13頁(yè)人壽保險(xiǎn)需求分析 1、人壽保險(xiǎn)主要目標(biāo)在于保障死亡后財(cái)務(wù)情況 2、當(dāng)一個(gè)人生命延續(xù)對(duì)他人來(lái)說(shuō)含

6、有貨幣價(jià)值時(shí)候，人壽與健康保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就產(chǎn)生了 3、人類生命將會(huì)因以下四種方式造成損失： 過(guò)早死亡 失 能 退 休 失 業(yè)武漢文海世紀(jì)14理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第14頁(yè)壽險(xiǎn)需求確定環(huán)境 個(gè)人做壽險(xiǎn)規(guī)劃決議時(shí)候會(huì)受環(huán)境影響，詳細(xì)包含四種環(huán)境： 1、人口環(huán)境 2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 3、政治環(huán)境 4、文化環(huán)境武漢文海世紀(jì)15理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第15頁(yè)壽險(xiǎn)需求確定程序 1、搜集信息： 2、建立目標(biāo)： （1）死亡后準(zhǔn)備付清債務(wù)；（2）處理死亡各種費(fèi)用；（3）建立應(yīng)急基金；（4）建立兒女教育基金；（5）建立配偶生活費(fèi)用和退休資金。 3、信息分析：分析一個(gè)家庭當(dāng)其主要組員發(fā)生死亡時(shí)所可能產(chǎn)生財(cái)務(wù)后果

7、。 最終算出可使用資源與需求之間差額。（缺口評(píng)定）武漢文海世紀(jì)16理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第16頁(yè)健康險(xiǎn)需求分析 1、健康保險(xiǎn)計(jì)劃主要性 醫(yī)療費(fèi)用并不是經(jīng)常需要，但一旦需要時(shí)卻是高得讓人難以承受。 建立完善健康保障計(jì)劃，也是客戶和理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題。武漢文海世紀(jì)17理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第17頁(yè)健康險(xiǎn)需求分析 2、健康保險(xiǎn)種類（1）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（2）重大疾病保險(xiǎn)（3）收入保障保險(xiǎn)（4）長(zhǎng)久護(hù)理保險(xiǎn) 武漢文海世紀(jì)18理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第18頁(yè)健康險(xiǎn)需求分析 3、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（1）住院費(fèi)用保險(xiǎn)（2）外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)（3）護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn) （專業(yè)、家庭、病危護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)）（4）

8、其它醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（5）大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) （賠償大病醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)）武漢文海世紀(jì)19理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第19頁(yè)健康險(xiǎn)需求分析 4、醫(yī)療保險(xiǎn)特征（1）承保費(fèi)用：通常性和通例性醫(yī)療費(fèi)用（2）免賠條款：（3）共保條款：（百分比給付）（4）最大給付限額條款：（封頂線保額） 武漢文海世紀(jì)20理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第20頁(yè)健康險(xiǎn)需求分析 1、醫(yī)療保險(xiǎn)制度一個(gè)特點(diǎn)是：個(gè)人在就醫(yī)時(shí)由醫(yī)療保險(xiǎn)基金負(fù)擔(dān)一定金額，超出部分需由自己負(fù)責(zé)。 2、僅僅含有基本醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠，能夠經(jīng)過(guò)購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)處理。武漢文海世紀(jì)21理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第21頁(yè)分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鎮(zhèn)居民

9、有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)一個(gè)保險(xiǎn)。 我國(guó)創(chuàng)辦家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)及家用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等。武漢文海世紀(jì)22理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第22頁(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本分類特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)武漢文海世紀(jì)23理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第23頁(yè)分析責(zé)任保險(xiǎn)需求 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法或依契約應(yīng)對(duì)第三者負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)一個(gè)保險(xiǎn)。 個(gè)人因?yàn)槭韬?、過(guò)失等行為造成他人損害，依據(jù)法律或契約應(yīng)對(duì)受害人負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任都能夠投保相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)，將其面臨責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)企業(yè)。P35武漢文海世紀(jì)24理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第24頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)

10、規(guī)劃制訂方案武漢文海世紀(jì)25理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第25頁(yè)學(xué)習(xí)目標(biāo) 依據(jù)客戶各方面保險(xiǎn)需求，結(jié)合其它相關(guān)條件，為客戶制訂綜合保險(xiǎn)方案。武漢文海世紀(jì)26理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第26頁(yè)一、人身保險(xiǎn)規(guī)劃中相關(guān)條款 1、保護(hù)投保人條款（1）完整協(xié)議條款（保單和投保單）（2）不可抗辯條款（協(xié)議生效一定時(shí)期有效性不容抗辯）（3）寬限期條款（4）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（5）復(fù)效條款 提供可保性證實(shí) 繳納過(guò)期保險(xiǎn)費(fèi)（6）年紀(jì)或性別誤告條款（7）續(xù)保條款（有不可撤消，確保續(xù)保和有條件續(xù)保三種）武漢文海世紀(jì)27理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第27頁(yè)一、人身保險(xiǎn)規(guī)劃中相關(guān)條款 2、保護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)條款（1）自殺條

11、款（兩年內(nèi)自殺不賠）（2）延遲條款（6個(gè)月）（3）除外和風(fēng)險(xiǎn)限制條款 道德風(fēng)險(xiǎn)：健康險(xiǎn)中較多 壽險(xiǎn)保單中除外責(zé)任 （航空和戰(zhàn)爭(zhēng)） 健康險(xiǎn)保單中除外責(zé)任 （等候期、既存疾病、自殘和戰(zhàn)爭(zhēng)暫停）武漢文海世紀(jì)28理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第28頁(yè)一、人身保險(xiǎn)規(guī)劃中相關(guān)條款 3、為投保人提供靈活性條款（1）受益人條款（作用、方式、類型）（2）保險(xiǎn)金給付選擇（一次性和分期給付）（3）轉(zhuǎn)讓條款（絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保轉(zhuǎn)讓）（4）計(jì)劃變更條款（5）不喪失現(xiàn)金價(jià)值選擇條款 現(xiàn)金 減額繳清保險(xiǎn)展期定時(shí)保險(xiǎn)（6）保單貸款條款（由現(xiàn)金價(jià)值金額所決定）（7）關(guān)于盈余分配條款（P42*）武漢文海世紀(jì)29理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

12、規(guī)劃第29頁(yè)二、壽險(xiǎn)保單評(píng)定 (一)人壽與健康保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)： 1.保險(xiǎn)原理:大數(shù)法則;被保風(fēng)險(xiǎn)事故本質(zhì)（死亡率普通隨年紀(jì)增加而上升） 2.個(gè)人壽險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)定價(jià): 定價(jià)目標(biāo):費(fèi)率充分;費(fèi)率公平;費(fèi)率不要高. 定價(jià)要素:承保事件發(fā)生概率;資金時(shí)間價(jià)值;承諾給付;附加保費(fèi)(費(fèi)用,稅金,利潤(rùn)和意外事件) 壽險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。武漢文海世紀(jì)30理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第30頁(yè)二、壽險(xiǎn)保單評(píng)定 (一)人壽與健康保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)： 3.壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄性質(zhì): 傳統(tǒng)現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn) 萬(wàn)能保險(xiǎn) 4.保險(xiǎn)中經(jīng)濟(jì)參加 非分紅保險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn) 當(dāng)期假設(shè)保險(xiǎn) 武漢文海世紀(jì)31理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第31頁(yè)二、壽險(xiǎn)保單評(píng)定 (二)人壽

13、保險(xiǎn)協(xié)議 1.標(biāo)準(zhǔn)保單條款監(jiān)管控制（1）完整協(xié)議條款（2）不可抗辯條款（3）寬限期條款（4）復(fù)效條款（5）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（6）保單貸款條款（7）紅利條款（8）年紀(jì)誤告條款（9）給付任選條款（10）貸款延期及現(xiàn)金價(jià)值給付條款（11）續(xù)保條款 武漢文海世紀(jì)32理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第32頁(yè)2.保險(xiǎn)協(xié)議特征（1）最大誠(chéng)信協(xié)議（2）附合協(xié)議（3）條件協(xié)議（4）雙務(wù)協(xié)議（5）射幸協(xié)議 武漢文海世紀(jì)33理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第33頁(yè)3.保險(xiǎn)協(xié)議訂立（1）主體能力（2）合意（3）對(duì)價(jià)（4）正當(dāng)目標(biāo) 武漢文海世紀(jì)34理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第34頁(yè)4.可保利益 （1）含義（2）標(biāo)準(zhǔn)（3）確

14、定：本人、他人（家庭婚姻、債權(quán)債務(wù)、商業(yè)關(guān)系） （4）連續(xù)（壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)）武漢文海世紀(jì)35理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第35頁(yè) 5.保險(xiǎn)單及其解釋 6.協(xié)議解釋標(biāo)準(zhǔn)（P71） 7.死亡與失蹤推定 8.保險(xiǎn)責(zé)任約定 9.未閱讀投保單和保單后果 10.保險(xiǎn)企業(yè)因延遲、不妥拒保、或不作為而應(yīng)負(fù)擔(dān)責(zé)任武漢文海世紀(jì)36理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第36頁(yè)二、壽險(xiǎn)保單評(píng)定 (三)客戶評(píng)定 為確保保單對(duì)消費(fèi)者是適合,必須了解購(gòu)置者詳細(xì)情況: 包含年紀(jì)、家庭情況和相關(guān)財(cái)務(wù)、職業(yè)情況、收入、財(cái)富、繼承、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、納稅情況、健康及其它相關(guān)原因.武漢文海世紀(jì)37理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第37頁(yè)二、壽險(xiǎn)

15、保單評(píng)定 (四)保單評(píng)定 1.保單演示 (1)保單演示可信度 死亡率 利率 附加保費(fèi)武漢文海世紀(jì)38理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第38頁(yè)(2)演示保單價(jià)值比較 傳統(tǒng)凈成本法; 利息調(diào)整凈成本法; 等支出法; 比較利率法; 內(nèi)部回報(bào)率法; 年回報(bào)率法;武漢文海世紀(jì)39理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第39頁(yè)(3)比較不足 成本比較方法能夠產(chǎn)生準(zhǔn)確數(shù)字，這種準(zhǔn)確可能使結(jié)果看起來(lái)非常準(zhǔn)確和可信，但實(shí)際上這是沒(méi)有確保。武漢文海世紀(jì)40理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第40頁(yè)三、不停創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品 1.提供更低成本保險(xiǎn)保障 2.增加靈活性 3.信息愈加公開(kāi)化 4.消費(fèi)者負(fù)擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)武漢文海世紀(jì)41理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管

16、理與保險(xiǎn)規(guī)劃第41頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 1、分析定時(shí)壽險(xiǎn)保單（1）定時(shí)壽險(xiǎn)性質(zhì) 定時(shí)壽險(xiǎn)是指在保單要求期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時(shí)無(wú)生存給付人壽保險(xiǎn)。 定時(shí)壽險(xiǎn)三大特點(diǎn)：可續(xù)保性：滿期可續(xù)保，但有年紀(jì)限制；可轉(zhuǎn)換性：可轉(zhuǎn)換權(quán)是一個(gè)或有利益。重新加入性：符合續(xù)保條件被保險(xiǎn)人享受較低費(fèi)率。武漢文海世紀(jì)42理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第42頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 1、分析定時(shí)壽險(xiǎn)保單（2）定時(shí)壽險(xiǎn)類型水平保額保單：水平保費(fèi)保單、保費(fèi)遞增型保單、平均余命定時(shí)壽險(xiǎn)、65（或70）到期壽險(xiǎn)。非水平保額保單：保額遞減型保單、保額遞增型保單。武漢文海世紀(jì)43理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第43頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃

17、方案 1、分析定時(shí)壽險(xiǎn)保單（3）定時(shí)壽險(xiǎn)利用和局限 假如當(dāng)前家庭收入有限，沒(méi)有能力購(gòu)置保費(fèi)較高終生壽險(xiǎn)或者其它現(xiàn)金價(jià)值型保險(xiǎn)，消費(fèi)者能夠選擇定時(shí)壽險(xiǎn)，以確保在遭遇損失時(shí)有足夠財(cái)務(wù)保障。 定時(shí)壽險(xiǎn)能夠滿足各種暫時(shí)性收入保障要求。 從“購(gòu)置定時(shí)壽險(xiǎn)，將余錢進(jìn)行投資”理念來(lái)說(shuō)，定時(shí)壽險(xiǎn)能夠成為終生壽險(xiǎn)基礎(chǔ)。武漢文海世紀(jì)44理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第44頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 1、分析定時(shí)壽險(xiǎn)保單（4）生死兩全保險(xiǎn) 生死兩全保險(xiǎn)性質(zhì)： 數(shù)理角度：水平保額定時(shí)壽險(xiǎn)和純生存保險(xiǎn)組合。 經(jīng)濟(jì)角度：遞減定時(shí)壽險(xiǎn)和遞增保單儲(chǔ)蓄結(jié)合。 生死兩全保險(xiǎn)利用和限制 生死兩全保險(xiǎn)被視為一個(gè)有效儲(chǔ)蓄工具。武漢文海世紀(jì)4

18、5理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第45頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 2、分析終生壽險(xiǎn)保單（1）終生壽險(xiǎn)性質(zhì) 終生壽險(xiǎn)本質(zhì)特征是不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)企業(yè)都將支付死亡保險(xiǎn)金。 終生壽險(xiǎn)能夠看作是100歲到期生死兩全保險(xiǎn)。 終生壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值：全部終生壽險(xiǎn)必須擁有現(xiàn)金價(jià)值，而且所累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值最終等于保額。 分紅終生壽險(xiǎn)和非分紅終生壽險(xiǎn)：大多數(shù)終生壽險(xiǎn)屬于分紅保單。武漢文海世紀(jì)46理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第46頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 2、分析終生壽險(xiǎn)保單 （2）終生壽險(xiǎn)種類 普通壽險(xiǎn)：是需要終生繳納保費(fèi)終生壽險(xiǎn)。 限期繳費(fèi)終生壽險(xiǎn)：在一定時(shí)限內(nèi)繳清保費(fèi)，保單終生全額有效。一個(gè)極端形式是躉繳保費(fèi)。 當(dāng)期

19、假定終生壽險(xiǎn)：是一個(gè)非傳統(tǒng)、透明化、保費(fèi)支付不確定非分紅終生壽險(xiǎn)。能夠分為低保費(fèi)型和高保費(fèi)型兩種。武漢文海世紀(jì)47理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第47頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 2、分析終生壽險(xiǎn)保單 （2）終生壽險(xiǎn)種類 變額壽險(xiǎn)：又稱投資連結(jié)保險(xiǎn)，屬于終生壽險(xiǎn)一個(gè)，其保單價(jià)值伴隨一組投資組合投資績(jī)效而改變。有分紅型和不分紅型兩種。死亡給付和現(xiàn)金價(jià)值處于改變之中，多少取決于分離賬戶投資業(yè)績(jī)。 多生命壽險(xiǎn)：有多個(gè)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)。 第二人死亡保險(xiǎn)（生存者保險(xiǎn)） 第一人死亡保險(xiǎn)（聯(lián)合壽險(xiǎn)）武漢文海世紀(jì)48理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第48頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（1）萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn) 保費(fèi)可浮

20、動(dòng)；保額可調(diào)整；各項(xiàng)費(fèi)用透明。使用當(dāng)期利率；保障和儲(chǔ)蓄功能相分離；價(jià)格適宜。 在支付了初期最低保費(fèi)后，保單全部人可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量保費(fèi)，甚至可以暫停保費(fèi)支付，只要保單現(xiàn)金價(jià)值足夠支付保單費(fèi)用。此外，保單全部人可以較自由地提高（在提供可保證實(shí)之后）或降低保額。武漢文海世紀(jì)49理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第49頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（2）萬(wàn)能壽險(xiǎn)運(yùn)作 第一期 第二期 第三期 第一期現(xiàn)金價(jià)值 第二期現(xiàn)金價(jià)值 所交保費(fèi) 加：所交保費(fèi) 加：所交保費(fèi) 減：費(fèi)用 減：費(fèi)用 減：費(fèi)用 減：死亡率費(fèi) 減：死亡率費(fèi) 減：死亡率費(fèi) 加：利息 加：利息 加：利息 第一期現(xiàn)金價(jià)值

21、第二期現(xiàn)金價(jià)值 第三期現(xiàn)金價(jià)值武漢文海世紀(jì)50理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第50頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（3）萬(wàn)能壽險(xiǎn)利用和限制 萬(wàn)能壽險(xiǎn)使得僅用一張保單來(lái)滿足消費(fèi)者不一樣時(shí)期不一樣保額需要成為可能。含有保費(fèi)支付靈活性和保額可調(diào)整性，而且萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一個(gè)低成本保險(xiǎn)產(chǎn)品，十分適合個(gè)人整個(gè)生命周期保險(xiǎn)保障。 不過(guò)萬(wàn)能壽險(xiǎn)靈活性，尤其是保費(fèi)支付方面靈活性，使得保單持有率較低，造成投保人損失。武漢文海世紀(jì)51理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第51頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（4）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)性質(zhì) 現(xiàn)金價(jià)值：與萬(wàn)能壽險(xiǎn)不一樣，變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)資產(chǎn)保留在一個(gè)或多個(gè)分

22、離賬戶中，現(xiàn)金價(jià)值完全反應(yīng)保單持有些人擁有分離賬戶中資產(chǎn)份額，并隨投資績(jī)效波動(dòng)，這與變額壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值相同。 另外，變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)也不確?，F(xiàn)金價(jià)值最低收益率和本金。武漢文海世紀(jì)52理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第52頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（4）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)性質(zhì)死亡給付：隨保單資產(chǎn)價(jià)值改變而改變，投資收益率改變將直接影響保單現(xiàn)金價(jià)值；通常沒(méi)有最低死亡給付確保。死亡率費(fèi)用按月分?jǐn)偟酵顿Y賬戶中。附加費(fèi)用：通常即收取前端費(fèi)用，又收取后端費(fèi)用。武漢文海世紀(jì)53理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第53頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（4）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)利用

23、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)投保人需要確保保單有足夠資金維持其本身生效；在理想狀態(tài)下，投資收益率不但能覆蓋全部保單費(fèi)用，還能有一定剩下資金確?，F(xiàn)金價(jià)值不停累積。 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)更適合于那些愿意把保單現(xiàn)金價(jià)值看作是一個(gè)投資而不是儲(chǔ)蓄消費(fèi)者。武漢文海世紀(jì)54理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第54頁(yè)四、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 4、制訂壽險(xiǎn)規(guī)劃方案二個(gè)標(biāo)準(zhǔn) 在明確客戶壽險(xiǎn)需求基礎(chǔ)上,選擇性價(jià)比最高壽險(xiǎn)品種 充分考慮壽險(xiǎn)規(guī)劃和客戶其它規(guī)劃方案配合武漢文海世紀(jì)55理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第55頁(yè)五、制訂健康險(xiǎn)規(guī)劃方案 1、購(gòu)置健康險(xiǎn)四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)（1）依據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選擇適合保險(xiǎn)產(chǎn)品 終生保障型產(chǎn)品 需要保障型產(chǎn)品（2）購(gòu)置健康保險(xiǎn)宜早不

24、宜遲（3）依據(jù)需要選擇賠償型和給付型產(chǎn)品（4）選擇期交保費(fèi)方式武漢文海世紀(jì)56理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第56頁(yè)五、制訂健康險(xiǎn)規(guī)劃方案 2、投保醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)注意問(wèn)題 對(duì)于有醫(yī)保人來(lái)說(shuō)，應(yīng)關(guān)注三個(gè)問(wèn)題： （1）還需投保哪些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？（2）費(fèi)用型和補(bǔ)助型保險(xiǎn)哪種更劃算？（3）傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)和新型確保續(xù)保型哪個(gè)更劃算？確保續(xù)保型保險(xiǎn)更加好些。武漢文海世紀(jì)57理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第57頁(yè)六、制訂意外傷害保險(xiǎn)規(guī)劃方案 每個(gè)人都有可能面臨意外，所以意外傷害保險(xiǎn)是每個(gè)人或家庭必不可少選擇險(xiǎn)種。 意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)是保費(fèi)低、保障高。保險(xiǎn)期限多為一年，且有180天殘疾判定時(shí)。 意外傷害保險(xiǎn)主要保障有（P

25、114） （1）死亡保險(xiǎn)金 （2）傷殘保險(xiǎn)金 （3）醫(yī)療費(fèi)用武漢文海世紀(jì)58理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第58頁(yè)七、制訂家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃方案 1、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 （1）房屋及從屬設(shè)備 （2）室內(nèi)裝潢 （3）室內(nèi)財(cái)產(chǎn) 2、家庭財(cái)產(chǎn)附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 （1）盜搶險(xiǎn) （2）管道破裂及水漬保險(xiǎn) （3）家用電器用電安全保險(xiǎn) （4）現(xiàn)金首飾盜搶保險(xiǎn) （5）第三者責(zé)任保險(xiǎn)武漢文海世紀(jì)59理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第59頁(yè)八、制訂保險(xiǎn)規(guī)劃方案注意事項(xiàng) 1、怎樣選擇價(jià)廉而適合保險(xiǎn) 要購(gòu)置必需保險(xiǎn)產(chǎn)品 保險(xiǎn)產(chǎn)品占家庭金融資產(chǎn)15%-25%為宜，意外和健康保險(xiǎn)是必需。 要進(jìn)行適當(dāng)產(chǎn)品組合 產(chǎn)品組合會(huì)使保障費(fèi)用

26、更低。 要對(duì)市場(chǎng)上同類產(chǎn)品進(jìn)行比較 尋找自己最需要才是最適合。 要研究保險(xiǎn)協(xié)議中條款 選擇信譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)好、服務(wù)好企業(yè)產(chǎn)品武漢文海世紀(jì)60理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第60頁(yè)八、制訂保險(xiǎn)規(guī)劃方案注意事項(xiàng) 2、選擇保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該考慮原因 保險(xiǎn)產(chǎn)品非價(jià)格原因包含： 保險(xiǎn)企業(yè)償付能力 選擇實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、管理規(guī)范企業(yè)。 保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量 保險(xiǎn)企業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò) 保險(xiǎn)企業(yè)民調(diào)評(píng)價(jià) 保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)專長(zhǎng) 選擇企業(yè)比選擇產(chǎn)品更為主要。武漢文海世紀(jì)61理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第61頁(yè)八、制訂保險(xiǎn)規(guī)劃方案注意事項(xiàng) 3、獲取保險(xiǎn)理財(cái)信息方法 保險(xiǎn)企業(yè)披露業(yè)績(jī)信息載體有： 報(bào)紙等公眾媒體； 保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或代銷網(wǎng)點(diǎn)；

27、 業(yè)績(jī)匯報(bào)書(shū)； 客戶咨詢服務(wù)電話。 武漢文海世紀(jì)62理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第62頁(yè)九、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 （1）非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移概述 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品在20世紀(jì)80年代出現(xiàn)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與概念有了新突破。主要形式是自保企業(yè)。 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是依據(jù)客戶詳細(xì)需要而設(shè)計(jì)，能夠提供多年度、多險(xiǎn)種綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而到達(dá)提升風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移效率、拓寬可保風(fēng)險(xiǎn)范圍以及經(jīng)過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)提升承保能力目標(biāo)。武漢文海世紀(jì)63理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第63頁(yè)非傳統(tǒng)轉(zhuǎn)移方法特征含有較高自留額普通都連續(xù)多年包含各種風(fēng)險(xiǎn)起源能夠?qū)σ恍﹤鹘y(tǒng)不保風(fēng)險(xiǎn)起源提供保障包括資本市場(chǎng)中機(jī)構(gòu)和證券武漢文海世紀(jì)64理

28、財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第64頁(yè)九、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法（2）損失敏感性協(xié)議 依據(jù)損失敏感性協(xié)議，投保人最終支付保費(fèi)依據(jù)保單使用期內(nèi)發(fā)生損失。 在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)企業(yè)首先支付損失，但最終要由保單持有些人向保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行一定程度償付，實(shí)際上是保險(xiǎn)企業(yè)向保單持有些人提供了貸款。 經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單 巨額免賠保單 回溯型費(fèi)率保單武漢文海世紀(jì)65理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第65頁(yè)九、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法（3）有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品 保險(xiǎn)企業(yè)能夠提供多年期損失敏感計(jì)劃，通常稱為有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（或融資保險(xiǎn)）。有限風(fēng)險(xiǎn)是指只有相對(duì)極少風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)企業(yè)，而投保人負(fù)擔(dān)了絕大部分損

29、失。保險(xiǎn)企業(yè)將扣除費(fèi)用后保費(fèi)放到一個(gè)基金里。損失支付和投資回報(bào)都?xì)w投保企業(yè)。 有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品最突出特點(diǎn)是利用跨時(shí)間來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。武漢文海世紀(jì)66理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第66頁(yè)九、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案 1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法（4）多險(xiǎn)種/多觸發(fā)原因保單 多險(xiǎn)種保單可認(rèn)為不一樣風(fēng)險(xiǎn)事故造成總損失提供保障。這類保單也被稱為綜合型保單、組合型保單或者一攬子保單。 多觸發(fā)原因保單是保險(xiǎn)企業(yè)只有在多個(gè)條件或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才進(jìn)行賠償保單。武漢文海世紀(jì)67理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第67頁(yè)（5）或有融資計(jì)劃或有債務(wù)或有權(quán)益信用限額武漢文海世紀(jì)68理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第68頁(yè)十、人壽保險(xiǎn)信托 學(xué)習(xí)目

30、標(biāo) 了解人壽保險(xiǎn)信托概念， 熟悉將人壽保險(xiǎn)進(jìn)行信托方法， 以完成投保人投保初衷 和保護(hù)受益人權(quán)利。武漢文海世紀(jì)69理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第69頁(yè)十、人壽保險(xiǎn)信托1、人壽保險(xiǎn)信托概念 人壽保險(xiǎn)信托是委托人基于人壽保險(xiǎn)受領(lǐng)保險(xiǎn)金權(quán)利或保險(xiǎn)金，以人壽保險(xiǎn)金債權(quán)或保險(xiǎn)金作為信托財(cái)產(chǎn)設(shè)置信托，指定受托人依據(jù)協(xié)議要求，為受益人管理利用保險(xiǎn)金。并含有信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性。 伴隨信托設(shè)置，財(cái)產(chǎn)全部權(quán)從委托人財(cái)產(chǎn)中分離出來(lái)轉(zhuǎn)至受托人，成為委托人債權(quán)人不能觸及部分。武漢文海世紀(jì)70理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第70頁(yè)十、人壽保險(xiǎn)信托2、人壽保險(xiǎn)信托功效和意義 （1）受益人是未成年人或社會(huì)弱勢(shì)群體 （2）當(dāng)保險(xiǎn)金額

31、較大，存在多個(gè)受益人時(shí) （3）當(dāng)投保人是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者時(shí) （4）儲(chǔ)蓄與投資理財(cái) （5）免稅功效武漢文海世紀(jì)71理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第71頁(yè)3、人壽保險(xiǎn)信托形式 （1）以信托財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)金不能成為信托財(cái)產(chǎn) （2）以保險(xiǎn)金作為信托財(cái)產(chǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)要由投保人支付 （3）保險(xiǎn)費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，而且保險(xiǎn)金成為信托財(cái)產(chǎn)武漢文海世紀(jì)72理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第72頁(yè)人壽保險(xiǎn)信托功效和優(yōu)點(diǎn)1、處理兒女教養(yǎng)問(wèn)題信托規(guī)劃與保險(xiǎn)2、老年安養(yǎng)與退休金信托規(guī)劃與保險(xiǎn)3、分年贈(zèng)與信托規(guī)劃與保險(xiǎn)4、全財(cái)富信托規(guī)劃與保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)繼承保護(hù)；單親者資產(chǎn)保護(hù)；防止夫妻離異資產(chǎn)保護(hù)；預(yù)防破產(chǎn)資產(chǎn)保護(hù)）5、企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)信

32、托股東互保保單與信托規(guī)劃武漢文海世紀(jì)73理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第73頁(yè)人壽保險(xiǎn)信托支付方式利息選擇權(quán)分期付款選擇權(quán)按年付款選擇權(quán)我國(guó)內(nèi)地還沒(méi)有些人壽保險(xiǎn)信托產(chǎn)品推出武漢文海世紀(jì)74理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第74頁(yè)十一、政府和員工福利計(jì)劃 學(xué)習(xí)目標(biāo)： 學(xué)習(xí)政府和員工福利計(jì)劃相關(guān)知識(shí)，并能夠利用保險(xiǎn)產(chǎn)品制訂福利計(jì)劃,能夠制訂雇員醫(yī)療計(jì)劃.武漢文海世紀(jì)75理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第75頁(yè)十一、政府和員工福利計(jì)劃 一、員工福利計(jì)劃 (一)員工福利計(jì)劃介紹 (二)團(tuán)體保險(xiǎn)原理 武漢文海世紀(jì)76理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第76頁(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)原理1、含義 是指經(jīng)過(guò)一份單一協(xié)議為與協(xié)議全部些人含有業(yè)務(wù)或職業(yè)關(guān)系人群提供保障保險(xiǎn)方式。 武漢文海世紀(jì)77理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃第77頁(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)原理2、特征（1）團(tuán)體核保（2）團(tuán)體保單（3）低成本（4）靈活性（5）經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率武漢文