民間借貸背景成因及相關(guān)

1、民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。 我國民間借貸的存在由來已久，近年來， 隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響， 民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，對金融業(yè)的影響日漸加深， 已引起社會尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。一、我國民間借貸的現(xiàn)狀近幾年來，我國民間借貸無論像“合會 ”這樣有組織的活動，還是互助性質(zhì)的自由借貸，一直非?；钴S， 是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民

2、間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高得多，且期限較長， 如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢；二是發(fā)放高息借貸。 資金相對比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒有新的資金投向的情況下， 為了給閑置資金尋求新的“出路 ”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，至2003年底，中國農(nóng)村 “高利貸 ”高達(dá) 8 000億 1.4 萬億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3 000 多億元。另據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對2 萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003 年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占 65.97%，其他占 1.24%.可

3、見，我國民間金融仍是今后相當(dāng)長時(shí)期農(nóng)戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位。二、民間借貸活躍的成因1.社會傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國的民間借貸在工商業(yè)社會主義改造完成以前比較活躍，但在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期規(guī)模和范圍都很小， 可以說已經(jīng)基本消失。 改革開放以來， 我國的民間借貸逐漸發(fā)展起來。 同時(shí)中國傳統(tǒng)社會是典型的 “鄉(xiāng)土社會 ”，因而中國傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識， 加上親朋好友之間互相了解， 交易成本低， 從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。 所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法

4、地位， 但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢。2.資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個(gè)別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費(fèi)，另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現(xiàn)， 老的銀行不斷進(jìn)行改革， 但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶， 面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行， 而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)

5、構(gòu)，在農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門檻太高，農(nóng)民貸款太難。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的 90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象 ”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無門。農(nóng)戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場應(yīng)運(yùn)而生也就成為必然。這種嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。3.信貸政策的影響。 近年來受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和多種因素影響，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差在增大，一些國有商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了貸款負(fù)增長，進(jìn)而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的農(nóng)民、中小企業(yè)卻得不到貸款。一是金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶貸款積極性不高： 國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)

6、限上收，對中小企業(yè)、個(gè)體戶發(fā)放貸款慎之又慎。 二是金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過高：表現(xiàn)在貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押） 、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，所需時(shí)間較長，不能及時(shí)滿足農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的資金需求。另外貸款條件高。由于一些小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，也難以找到有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，所以很難達(dá)到銀行的貸款條件。因而，那些無抵押而又急需貸款的個(gè)人（主要是農(nóng)戶）、私營企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助于民間借貸。4.盈利思想的引動。由于金融市場還不發(fā)達(dá)，縣以下缺少證券投資，國債也很難買到，加之近年來國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，對資金

7、持有者缺乏吸引力。 從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮， 民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。 絕大多數(shù)借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時(shí)虧損為了 “翻本 ”，而放貸者則是為了牟取暴利。對于有錢者來說， 將錢存入銀行利息太少， 投資股票風(fēng)險(xiǎn)太大， 投資房地產(chǎn)時(shí)間太長、投資錢幣、郵票等專業(yè)知識又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利， 又能逃避工商、 稅收等部門的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動力。5.手續(xù)簡便的驅(qū)動。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)大都嚴(yán)格貸款發(fā)放，使許多人難以取得充足、 及時(shí)的貸款。 在我國農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營投資中，有相當(dāng)大比重由借貸資金承擔(dān)，大多數(shù)農(nóng)戶遇到如婚喪嫁娶、子

8、女升學(xué)、建房治病等大的生活支出時(shí)，也需要舉債。由于農(nóng)民的土地、住房、果樹等都難以變現(xiàn)和用于抵押擔(dān)保，貸款數(shù)額不大，且季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)戶對小額貸款的利率 “并不太敏感 ”。而我國民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。此外， 2003 年以來，國家擴(kuò)大了貸款利率浮動幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，使得一部分農(nóng)民和個(gè)體工商戶更傾向于民間借貸。6.正規(guī)金融制度與民間借貸的不兼容。我國金融監(jiān)管當(dāng)局的管理制度一直在保護(hù)正規(guī)金融的壟斷地位，如銀行管理暫行條例規(guī)定， “個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營

9、金融業(yè)務(wù)； 非金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù) ”。因此， 在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村金融需求，多元化、 多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系也不能產(chǎn)生的情況下， 民間借貸， 以 “灰色 ”的形式存在，形成不和諧的金融二元格局。7.金融監(jiān)管的薄弱。基層銀監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點(diǎn)力不從心。 另一方面， 有關(guān)民間借貸管理尚無明確的規(guī)定， 令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。三、民間借貸的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 資金供求矛盾也日益突出， 民間的借貸活動不斷增多， 對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、 企業(yè)生產(chǎn)及其他急需， 彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足， 加速社會資金流動和利用，起到

10、了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。 但不規(guī)范的、 盲目的民間借貸行為向企業(yè)或鄉(xiāng)村兩級政府、體經(jīng)濟(jì)部門滲入， 并不斷蔓延和發(fā)展， 將會對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不利的影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：集1.加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)， 導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。 企業(yè)高息負(fù)債后， 財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。 雖然一時(shí)解了燃眉之急， 但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)， 往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債， 拆東墻補(bǔ)西墻， 企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。2.容易

11、發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定。一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響；三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司； 四是有的民間貸款用于賭博、 吸毒等嚴(yán)重違法行為，對社會的危害更大。3.加重了經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，助長高利貸的存在。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高34 倍。過高的利率水平，一方面加重了經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成惡性循環(huán)

12、， 不利于民間借貸資金主要使用者 民營經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；另一方面導(dǎo)致了高利貸的存在，在社會上造就了部分食利階層。4.影響國家利率政策的實(shí)施。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金價(jià)格由國家確定，而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場供求關(guān)系， 由借貸雙方自發(fā)制定的。 民間借貸大部分都是在資金需求緊張、 迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生的， 基本上是一個(gè)賣方市場， 利率水平通常遠(yuǎn)比銀行同期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。5.社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序。國家實(shí)施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機(jī)構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。 這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后， 利用支付高額利息直接

13、從社會上融資， 誘導(dǎo)民間閑散資金投入， 使社會資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無效流動。 一方面使社會資金失去控制， 不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展； 另一方面干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國家的利率政策、 信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。 由于民間信用的利率高， 借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。另外還影響了銀行籌集資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。四、整治民間借貸行為的對策和建議1.金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對那些經(jīng)營管理水平較

14、高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)。 三是各國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項(xiàng)目傾斜的同時(shí)，也應(yīng)該適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求， 以緩解資金供求矛盾。 四是人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)， 要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、 農(nóng)戶貸款發(fā)放量、 發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)， 加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。 五是金融部門要創(chuàng)造條件， 積極開拓融資市場， 為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件， 從而規(guī)范企業(yè)行為， 同時(shí)也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。2.要制定完善合理

15、的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、 保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會的穩(wěn)定。3.銀監(jiān)會應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定， 給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強(qiáng)監(jiān)管，避免 “金融風(fēng)波 ”；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時(shí)，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即

16、民間金融“浮出水面 ”。4.政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制， 加快資本市場發(fā)展速度， 積極為民間社會資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、 掃除障礙。 加快金融體制改革， 為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。5.強(qiáng)化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)， 大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其次要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。6.強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸。人民銀行、銀監(jiān)會、工商管理等部門要加強(qiáng)對民間借貸的管理， 允許在合理的利

17、率范圍內(nèi)開展民間借貸，嚴(yán)厲打擊個(gè)別高利貸行為，特別是對參與高利貸行為的鄉(xiāng)村干部，政府部門要嚴(yán)肅查處，以維護(hù)社會安定和金融秩序。出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報(bào)之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實(shí)，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所?！澳?”，是以眾議舉寵為督：親賢臣， 遠(yuǎn)小人， 此先漢所以興隆也； 親小人， 遠(yuǎn)賢臣， 此后漢所以傾頹也。 先帝在時(shí)，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。 侍中、尚書、 長史、 參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計(jì)日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以