電子支付工具應(yīng)用現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析報(bào)告

電子支付工具應(yīng)用現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析報(bào)告一、 電子支付工具概述1、 電子支付工具種類電子支付即貨幣支付工具的電子化。指在電子交易過(guò)程中，以網(wǎng)絡(luò)連接為基礎(chǔ)，數(shù)字化為特征，可實(shí)現(xiàn)電子交易實(shí)時(shí)支付功能金融支付工具。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來(lái)越多。這些支付工具可以分為三大類：一類是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過(guò)程。2、 我國(guó)電子支付工具應(yīng)用總體狀況電子支付在中國(guó)的發(fā)展開始于1998年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù).隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來(lái)。銀行在初期完全主導(dǎo)著電子支付.大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。但銀行在處理中小型商戶的業(yè)務(wù)方面顯得不足.于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域.第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商.在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)上.提供網(wǎng)上支付通道.并通過(guò)與銀行的二次結(jié)算獲得分成。這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是目前國(guó)內(nèi)最成熟的。而隨著市場(chǎng)需求的變化.支付網(wǎng)關(guān)型模式同樣表現(xiàn)出不足.一是第三方支付平臺(tái)與銀行的合作過(guò)程中缺乏談判籌碼.二是不能滿足用戶多樣化的需求.于是銀行和第三方支付平臺(tái)都在謀求更完善的電子支付服務(wù)方式。2001年以后的電子支付交易額以超過(guò)100%的速度增長(zhǎng).2005年達(dá)到近200億元。但是市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)掩蓋不了電子支付行業(yè)存在的問(wèn)題。電子支付服務(wù)企業(yè)目前正在用“免接入費(fèi)”、“免交易手續(xù)費(fèi)”等非常規(guī)的競(jìng)爭(zhēng)手段搶奪市場(chǎng).這表明中國(guó)的電子支付行業(yè)發(fā)展還非常不成熟。除了政策風(fēng)險(xiǎn)、安全隱患、誠(chéng)信缺失等制約電子支付的瓶頸外.對(duì)應(yīng)用需求研究不足也是一個(gè)關(guān)鍵制約因素。二、 電子支付工具分類1、電子現(xiàn)金（1）概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)電子現(xiàn)金（E-cash）全稱：Electroniccasho又稱為電子貨幣（E-money）或數(shù)字貨幣（digitalcash）電子現(xiàn)金流程，是一種非常重要的電子支付系統(tǒng)，它可以被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)流通。但比現(xiàn)實(shí)貨幣更加方便、經(jīng)濟(jì)。它最簡(jiǎn)單的形式包括三個(gè)主體：商家，用戶，銀行；和四個(gè)安全協(xié)議過(guò)程：初始化協(xié)議，提款協(xié)議，支付協(xié)議，存款協(xié)議。公平電子現(xiàn)金中的用戶的匿名性是不完全的，它可以被一個(gè)可信賴的第三方（TTP）撤消，從而可以防止利用電子現(xiàn)金的完全匿名性進(jìn)行的犯罪活動(dòng)。電子現(xiàn)金是一種比較成熟的電子支付手段，適用于那些通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的小額交易。它（E-Cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。電子現(xiàn)金在其生命周期中要經(jīng)過(guò)提取、支付和存款3個(gè)過(guò)程，涉及用戶、商家和銀行等3方。電子現(xiàn)金使用流程客戶從客戶開戶行申請(qǐng)用現(xiàn)金兌換電子現(xiàn)金客戶開戶行從電子電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換現(xiàn)金電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)放電子現(xiàn)金給客戶客戶到商家使用電子現(xiàn)金商家到電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)兌換現(xiàn)金電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)付款至商家?guī)簦?） 典型案例:E-CashE-Cash是由最早的數(shù)字現(xiàn)金公司Digicash推出。在電子商務(wù)活動(dòng)中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人們的青睞，成為一種重要的不可替代的電子支付手段。（3） 優(yōu)點(diǎn)?獨(dú)立性?不可重復(fù)花費(fèi)匿名性?不可偽造性可傳遞性?可分性（4） 缺點(diǎn)- 目前的使用量小成本較高存在貨幣兌換問(wèn)題2、信用卡（1）概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)信用卡（英文：CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長(zhǎng)85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的賬戶直接扣除資金。2012年2月，銀行證實(shí)信用卡無(wú)密碼更安全，若盜刷銀行同擔(dān)責(zé)任。信用卡使用流程申請(qǐng)多數(shù)情況下，具有完全民事行為能力（中國(guó)大陸地區(qū)為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經(jīng)濟(jì)來(lái)源的公民，可以向發(fā)卡行申請(qǐng)信用卡。有時(shí)，法人也可以作為申請(qǐng)人。申請(qǐng)方式一般是通過(guò)填寫信用卡申請(qǐng)表，并提交一定的證件復(fù)印件與證明等給發(fā)卡行。申請(qǐng)表都附帶有使用信用卡的合同，申請(qǐng)人授權(quán)發(fā)卡行或相關(guān)部門調(diào)查其相關(guān)信息，以及提交信息真實(shí)性的聲明，發(fā)卡行的隱私保護(hù)政策等，并要有申請(qǐng)人的親筆簽名。開卡由于信用卡申請(qǐng)通過(guò)后是通過(guò)郵寄將卡片寄出等方式，所以并不能保證領(lǐng)取人就是申請(qǐng)人。為了使申請(qǐng)人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設(shè)置了開卡程序。開卡主要是通過(guò)電話或者網(wǎng)絡(luò)等，核對(duì)申請(qǐng)時(shí)提供的相關(guān)個(gè)人信息，符合后即完成開卡程序。此時(shí)申請(qǐng)人變?yōu)榭ㄆ钟腥?，在卡片背后簽名后可以正式開始使用。信用卡開卡后一般需同時(shí)為卡設(shè)立密碼。核發(fā)通常，銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)資料，考察申請(qǐng)人多方面的資料與經(jīng)濟(jì)情況，來(lái)判斷是否發(fā)信用卡給申請(qǐng)人?？紤]的因素有，申請(qǐng)人過(guò)去的信用記錄、申請(qǐng)人已知的資產(chǎn)、職業(yè)特性等。發(fā)卡行審核的具體因素與過(guò)程屬于商業(yè)機(jī)密，外界一般很難了解。各個(gè)發(fā)卡行的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會(huì)出現(xiàn)核發(fā)的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至?xí)霈F(xiàn)有的銀行審核通過(guò)，而有的銀行拒發(fā)的情況。辨識(shí)信用卡卡面上至少有如下信息：正面：發(fā)卡行名稱及標(biāo)識(shí)、信用卡別（組織標(biāo)識(shí)）及全息防偽標(biāo)記、卡號(hào)、英文或拼音姓名、啟用日期（一般計(jì)算到月X有效日期（一般計(jì)算到月）最新發(fā)行的卡片正面附有芯片，芯片賬戶與卡磁條賬戶為相對(duì)獨(dú)立的兩個(gè)賬戶。背面：卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用后必須簽名）、服務(wù)熱線電話、卡號(hào)末四位號(hào)碼或全部卡號(hào)（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號(hào)末四位號(hào)碼的后面的3位數(shù)字，用于信用卡激活、密碼管理、電視、電話及網(wǎng)絡(luò)交易等）。使用信用卡通常僅限于持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。（2） 典型案例：中國(guó)民生銀行中國(guó)民生銀行信用卡積分價(jià)值高；分期不占額度；金卡有個(gè)律師服務(wù)不錯(cuò)；ID卡很有個(gè)性，就是要制卡費(fèi)；取現(xiàn)無(wú)手續(xù)費(fèi)；適合于對(duì)積分比較看重的朋友；（3） 優(yōu)點(diǎn)方便-通用性?在存款余額內(nèi)消費(fèi)，可以善意透支（4） 缺點(diǎn)過(guò)度消費(fèi)惡意透支非法套現(xiàn)高額罰息不良信用記錄銀行卡犯罪3、電子錢包（1）概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)電子錢包（（Ewallet）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。電子錢包是一個(gè)用來(lái)攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環(huán)境的Windows95或WindowsNT操作系統(tǒng)上獨(dú)立運(yùn)行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機(jī)上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時(shí)使用。電子錢包使用流程客戶在商家的網(wǎng)站上選擇要購(gòu)買的商品，并填寫訂單。包括項(xiàng)目列表、價(jià)格、總價(jià)、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)、稅費(fèi)。顧客將電子錢包調(diào)入系統(tǒng)，然后輸入自己的用戶名和密碼，從中取出一張銀行卡來(lái)付款。電子商務(wù)服務(wù)器將顧客帳號(hào)加密后發(fā)送到發(fā)卡行和收單行，同時(shí)把加密的購(gòu)貨單發(fā)送給銷售商。收單銀行向發(fā)卡銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)，發(fā)卡銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回收單銀行。如果發(fā)卡銀行拒絕授權(quán)，顧客可以重新選擇另一張銀行卡，重復(fù)上述操作。如果發(fā)卡銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商就可確認(rèn)訂貨，并按顧客的要求交貨。與此同時(shí)，銷售商店留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子數(shù)據(jù)發(fā)送給顧客。發(fā)卡銀行與收單銀行進(jìn)行貨款的結(jié)算。（2）典型案例：Mondex電子錢包Mondex智能卡將電子貨幣儲(chǔ)存在卡上的芯片內(nèi)，使用時(shí)通過(guò)特殊設(shè)計(jì)的Mondex設(shè)備將貨幣幣值從一張卡轉(zhuǎn)存到另一張。Mondex卡內(nèi)的電子貨幣也可以通過(guò)電話線或Internet從一處傳送到另一處。使用Mondex電子錢包，只要3-5s就可以完成交易，使用密碼鎖定方式，安全性比較高。而且支持轉(zhuǎn)賬結(jié)算和資金劃撥功能。Mondex系統(tǒng)可以在卡上同時(shí)支持5種不同的貨幣，一種貨幣可以在任何一家銀行兌換成任何其他一種貨幣。Mondex電子現(xiàn)金的循環(huán)開始于MondexOriginator，只有Originator才有權(quán)發(fā)行Mondex的貨幣。Mondex卡的三種充值方法：去銀行直接用現(xiàn)金充值用Mondex電話充值用ATM轉(zhuǎn)賬Mondex虛擬貨幣在銀行、消費(fèi)者和商戶之間的流動(dòng)都依靠轉(zhuǎn)賬來(lái)完成。消費(fèi)者在購(gòu)物后用卡片支付，需要將卡片插入商戶的MONDEX卡終端機(jī)，而在終端面機(jī)中已經(jīng)預(yù)置了商戶的MONDEX卡，因此支付過(guò)程就是用2張MONDEX卡轉(zhuǎn)賬的過(guò)程。消費(fèi)者通過(guò)ATM向MONDEX卡轉(zhuǎn)賬也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。Mondex卡不僅能儲(chǔ)存一定限額的虛擬貨幣，琮可以儲(chǔ)存最近的晚記錄。目前，消費(fèi)者的卡片可以儲(chǔ)存最高2000英鎊的貨幣和最近的10筆交易的記錄。而商戶的卡片可以儲(chǔ)存最近300筆交易記錄。(3)優(yōu)點(diǎn)?使用更加方便?可保存和查詢購(gòu)物記錄?可使用多張信用卡安全性高?對(duì)參與各方要求較高⑥電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。(4)缺點(diǎn)?賬號(hào)在網(wǎng)上可能存在風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上購(gòu)物買了不稱心的東西付了錢就比較難退回來(lái)了4、電子支票(1)概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)電子支票(ElectronicCheck)是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票主要用于企業(yè)與企業(yè)之間的大額付款。電子支票的支付一般是通過(guò)專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而可以有效控制安全性。電子支票用流程申請(qǐng)電子支票電子支票付款用戶和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議選擇用電子支票支付。用戶在計(jì)算機(jī)上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。商家將經(jīng)過(guò)背書的電子支票及簽名過(guò)的進(jìn)帳單通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。收款方開戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。（2） 典型案例：現(xiàn)金支票現(xiàn)金支票用于支取現(xiàn)金，它可以由存款人簽發(fā)用于到銀行為本單位提取現(xiàn)金，也可以簽發(fā)給其他單位和個(gè)人用來(lái)辦理結(jié)算或者委托銀行代為支付現(xiàn)金給收款人。它的使用方法分以下步驟：出票：客戶根據(jù)本單位的情況，簽發(fā)現(xiàn)金支票，加蓋預(yù)留銀行印鑒。提示付款：收款人持現(xiàn)金支票到出票人開戶行提示付款，收款人提示付款時(shí)，應(yīng)在現(xiàn)金支票背面“收款人簽章”處簽章，持票人為個(gè)人的，還需交驗(yàn)本人身份證件，并在現(xiàn)金支票背面注明證件名稱、號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)。領(lǐng)取現(xiàn)金。掛失止付：現(xiàn)金支票喪失，失票人需要掛失止付的，應(yīng)填寫掛失止付通知書并簽章，掛失止付通知書由銀行提供，同時(shí)按標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)。（3） 優(yōu)點(diǎn)?處理速度高安全性能好?處理成本低給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了效益（4） 缺點(diǎn)受時(shí)間和空間的限制大額現(xiàn)金攜帶不便安全保管費(fèi)用高5、智能卡（1） 概念與支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)智能卡是IC卡（集成電路卡）的一種，按所嵌的芯片類型的不同，IC卡可分為三類：1.存儲(chǔ)器卡：卡內(nèi)的集成電路是可用電擦除的可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM，它僅具數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能，沒(méi)有數(shù)據(jù)處理能力；存儲(chǔ)卡本身無(wú)硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。（2） 典型案例:IC智能卡IC卡是一種外形與信用卡一樣，卡上含有一個(gè)符合ISO標(biāo)準(zhǔn)的集成電路芯片卡片，又稱“集成電路卡”、智能卡，英文名稱“IntegratedCircuitCard”或“Smartcard”，是法國(guó)人Ro-landmorono于1974年發(fā)明的，將具有存儲(chǔ)加密及數(shù)據(jù)處理能力的集成電路芯片模塊封裝于和信用卡尺寸一樣大小的塑料片基中，便構(gòu)成了IC卡。法國(guó)布爾(BULL)公司于1976年首先制成IC卡產(chǎn)品，并開始應(yīng)用在各個(gè)領(lǐng)域。IC卡較之以往的識(shí)別卡，具有以下特點(diǎn)：一是可靠性高一C卡具有防磁、防靜電、防機(jī)械損壞和防化學(xué)破壞等能力，信息可保存100年以上，讀寫次數(shù)在10萬(wàn)次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存儲(chǔ)容量大；四是類型多。從全球范圍看，現(xiàn)在?？ǖ膽?yīng)用范圍已不再局限于早期的通信領(lǐng)域，而廣泛地應(yīng)用于金融財(cái)務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)、交通旅游、醫(yī)療衛(wèi)生、政府行政、商品零售、休閑娛樂(lè)、學(xué)校管理及其它領(lǐng)域。優(yōu)點(diǎn)可靠性高、使用壽命長(zhǎng)操作方便、快捷?防止沖突、抗干擾性好?確保安全?適用范圍廣、一卡多用體積小，重量輕