投融資業(yè)務(wù)培訓

投融資業(yè)務(wù)培訓銀行貸款類業(yè)務(wù)融資業(yè)務(wù)種類主要包含以下幾大類業(yè)務(wù)：銀行貸款類信托類保理業(yè)務(wù)中短期資金過橋業(yè)務(wù)等銀行貸款的定義及分類銀行貸款：是銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借款行為。這種借款行為有貸款對象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。而這些因素的不同組合，就形成了不同的貸款種類。分類一、按貸款期限分類可分為三類：活期貸款、定期貸款和透支。1.活期貸款：◆在貸款時不確定償還期限，可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款，這種貸款比定期貸款靈活主動。2.定期貸款：◆是指具有固定償還期限的貸款，按照償還期限的長短，又可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。*短期貸款：期限在一年以內(nèi)（含一年）的各項貸款；*中期貸款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以內(nèi)的各項貸款；*長期貸款：期限在五年（不含五年）以上的各項貸款。3.透支：◆透支是指銀行允許其存款戶在事先約定的限額內(nèi)，超過存款余額支用款項的一種放款形式。廣義的銀行透支概念還包括財政透支，即財政部門在財政存款支用完畢以后，在規(guī)定限額內(nèi)繼續(xù)簽發(fā)支票，其款項由銀行墊支。存款戶對透支放款應(yīng)支付利息，并有隨時償還的義務(wù)。按貸款的保障條件可以分為：信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1.信用貸款：指銀行完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款，這類貸款從理論上講風險較大，因此，銀行要收取較高的利息，且一般只向銀行熟悉的較大公司借款人提供，對借款人的條件要求較高。是指具有一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。◆抵押貸款：指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；◆質(zhì)押貸款：指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款；◆保證貸款：指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。連帶責任是指依照法律規(guī)定或者當事人的約定，兩個或者兩個以上當事人對其共同債務(wù)全部承擔或部分承擔，并能引起其內(nèi)部債務(wù)關(guān)系的一種民事責任。2、擔保貸款：3、票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是對持票人來說，貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得流動性的行為，這樣可提前收回墊支于商業(yè)信用的資本，而對銀行或貼現(xiàn)公司來說，貼現(xiàn)是與商業(yè)信用結(jié)合的放款業(yè)務(wù)。貼現(xiàn)市場的交易種類大致可分為兩類，一是票據(jù)持有人向商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司要求貼現(xiàn)換取現(xiàn)金的交易，這種交易占貼現(xiàn)市場業(yè)務(wù)的大部分；另一種是中央銀行對商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司已貼現(xiàn)過的票據(jù)再次進行貼現(xiàn)，為銀行和貼現(xiàn)公司融通資金。再貼現(xiàn)是中央銀行控制金融與信用規(guī)程的一個重要手段。票據(jù)貼現(xiàn)的種類還可以根據(jù)票據(jù)的不同分為銀行票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、債券及國庫券貼現(xiàn)三種。票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款，都是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，都是為客戶融通資金，貼現(xiàn)與貸款一樣同屬于銀行信貸范疇二、從貸款主體看有法人信貸業(yè)務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)。*其中法人信貸業(yè)務(wù)包括項目貸款、流動資金貸款、小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款等*個人信貸業(yè)務(wù)包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)1、企業(yè)授信種類及流程介紹2、貸款業(yè)務(wù)種類及特點3、抵、質(zhì)押物的種類及介紹4、貸款流程企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)公司客戶的的授信業(yè)務(wù)務(wù)簡單來說，，授信是指指銀行向客客戶直接提提供資金支支持，或?qū)蛻粼谟杏嘘P(guān)經(jīng)濟活活動中的信信用向第三三方作出保保證的行為為。授信按期限限分為短期期授信和中中長期授信信。短期授授信指一年年以內(nèi)（含含一年）的的授信，中中長期授信信指一年以以上的授信信。授信與貸款款的區(qū)別授信不能等等同于貸款款。授信是是一種風險險控制的總總的概念。。貸款是銀銀行或其他他信用機構(gòu)構(gòu)向借款人人所作的借借款,須在在一定期限限內(nèi)歸還,并支付利利息?？蛻魬魧︺y行的的需求不僅僅包括貸款款，還有票票據(jù)、信用用證等。授授信包括了了銀行的表表內(nèi)、表外外業(yè)務(wù)，票票據(jù)貼現(xiàn)和和開信用證證也要納入入授信總額額范圍。公司客戶統(tǒng)統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信的的內(nèi)涵是指銀行對對單一法人人客戶或地地區(qū)統(tǒng)一確確定最高綜綜合授信額額度，并加加以集中統(tǒng)統(tǒng)一控制的的信用風險險管理制度度。國內(nèi)銀行的的授信分類類1．公開統(tǒng)統(tǒng)一授信2．內(nèi)部統(tǒng)統(tǒng)一授信內(nèi)部統(tǒng)一授授信流程圖圖開戶行調(diào)查查有權(quán)審批行行審查有權(quán)審批行行信貸部門審審批客戶評價審批單戶單單項需求時使用用公司公開統(tǒng)統(tǒng)一授信操操作流程圖圖有權(quán)審批行行審查客戶申請開戶行受理理與調(diào)查有權(quán)審批人人審批銀企簽訂授授信協(xié)議客戶評價不符合規(guī)定定否決具體授信等等級與標準準中國銀行的的客戶信用用等級分為為級、級、、A級、級級、級、B級、級、、級、C級級和D級，，共十個信信用等級。?！狝級級，信用度度分別為““特優(yōu)、優(yōu)優(yōu)、良”，，客戶信用用很好，整整體業(yè)務(wù)穩(wěn)穩(wěn)固發(fā)展，，經(jīng)營狀況況和財務(wù)狀狀況良好，，資金負債債結(jié)構(gòu)合理理，經(jīng)營過過程中現(xiàn)金金流量較為為充足，償償債能力強強?！狟級級，信用度度分別為““較好、尚尚可、一般般”，客戶戶信用較好好，現(xiàn)金周周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)產(chǎn)負債狀況況可為債務(wù)務(wù)償還提供供保證，授授信有一定定風險?！狢級，信信用度分別別為“較差差、差、很很差”，客客戶信用較較差，整體體經(jīng)營狀況況和財務(wù)狀狀況不佳，，授信風險險較大，應(yīng)應(yīng)采取措施施改善債務(wù)務(wù)人的償債債能力和償償債意愿，，以確保銀銀行資金安安全。D級級，信用度度為“極差差”：主要要表現(xiàn)客戶戶信用很差差，授信風風險極大。。企業(yè)信用用狀況標標準如下下：優(yōu)秀秀級：（（）90分及以以上。企企業(yè)各項項經(jīng)濟指指標很好好，經(jīng)營營管理狀狀況好，，經(jīng)濟效效益很好好，有很很強的清清償與支支付能力力，市場場競爭力力強，企企業(yè)信譽譽度高。。良好級級：（））80-89分分。企業(yè)業(yè)各項經(jīng)經(jīng)濟指標標良好，，經(jīng)營管管理狀況況較好，，經(jīng)濟效效益良好好，有較較強的清清償與支支付能力力，企業(yè)業(yè)信譽度度良好。。較好級級：（A）70-79分。企企業(yè)有一一定的經(jīng)經(jīng)濟實力力，經(jīng)營營管理狀狀況尚可可，經(jīng)濟濟效益穩(wěn)穩(wěn)定，有有一定的的清償與與支付能能力，企企業(yè)信譽譽度尚可可。一般般級：（（）60-69分。企企業(yè)各項項經(jīng)濟指指標一般般，經(jīng)營營管理狀狀況一般般，清償償與支付付有一定定難度，，存在風風險。較較差級：：（）50-59分。。企業(yè)各各項經(jīng)濟濟指標較較差，經(jīng)經(jīng)營管理理狀況較較差，清清償與支支付有較較大難度度，存在在較高風風險。差差級：（（B）49分及及以下。。企業(yè)各各項經(jīng)濟濟指標差差，經(jīng)營營管理狀狀況差，，清償與與支付有有很大難難度，存存在高風風險。公司客戶（法法人）貸款業(yè)業(yè)務(wù)分類短期貸款周轉(zhuǎn)性流動資資金貸款臨時貸款通知貸款活存透支貸款款票據(jù)貼現(xiàn)貸款款其他短期貸款款中長期貸款基本建設(shè)貸款款更新改造貸款款房地產(chǎn)貸款銀團貸款項目貸款流動資金貸款款委托貸款固定資產(chǎn)貸款款和項目融資資目前銀行針對對公司客戶主主要的貸款種種類流動資金貸款款流動資金貸款款是為滿足客客戶在生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營過程中臨臨時性、季節(jié)節(jié)性的資金需需求，保證生生產(chǎn)經(jīng)營活動動的正常進行行而發(fā)放的貸貸款,或銀行行向借款人發(fā)發(fā)放的用于滿滿足生產(chǎn)經(jīng)營營過程中長期期平均占用的的流動資金需需求的貸款。。流動資金貸款款按期限可分分為臨時流動動資金貸款、、短期流動資資金貸款和中中期流動資金金貸款：1.臨時流流動資金貸款款：期限在3個月（含））以內(nèi)，主要要用于企業(yè)一一次性進貨的的臨時性資金金需要和彌補補其他支付性性資金不足。。2.短期流流動資金貸款款：期限3個個月至1年（（不含3個月月，含1年）），主要用于于企業(yè)正常生生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)資金需要。。3.中期流流動資金貸款款：期限1年年至3年（不不含1年，含含3年），主主要用于企業(yè)業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營中經(jīng)常占占用資金需要要。適用對象：流流動資金貸款款流動性強，，適用于有中中、短期資金金需求的工、、商企業(yè)客戶戶。在一般條件下下，銀行根據(jù)據(jù)“安全性、、流動性、盈盈利性”的貸貸款經(jīng)營方針針和《流動資資金貸款管理理辦法》，對對客戶信用狀狀況、貸款方方式進行調(diào)查查審批后，作作出貸與不貸貸、貸多貸少少和貸款期限限、利率等決決定。中期流動資金金貸款適用客客戶為生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營正常、成成長性好，產(chǎn)產(chǎn)品有市場，，經(jīng)營有效益益，無不良信信用記錄且信信用等級較高高的客戶。對對能提供全額額低風險擔保保的客戶，不不受信用等級級限制注意：有下列列情形之一者者，銀行不會會對其發(fā)放貸貸款(應(yīng)規(guī)避避)：1.不具備備貸款主體資資格和基本條條件；2.生產(chǎn)、、經(jīng)營或投資資國家明文禁禁止的產(chǎn)品、、項目；3.違反國國家外匯管理理規(guī)定；4.建設(shè)項項目按國家規(guī)規(guī)定應(yīng)當報有有關(guān)部門批準準而未取得批批準文件；5.生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營或投資項項目未取得環(huán)環(huán)境保護部門門許可；6.在實行行承包、租賃賃、聯(lián)營、合合并（兼并））、合作、分分立、產(chǎn)權(quán)有有償轉(zhuǎn)讓、股股份制改造等等體制變更過過程中，未清清償原有貸款款債務(wù)、落實實原有貸款債債務(wù)或提供相相應(yīng)擔保；7.有其他他嚴重違法經(jīng)經(jīng)營行為。委托貸款銀行委托貸款款是指銀行推推出的個人委委托貸款，即即委托人為銀銀行的個人委委托貸款。銀銀行推出個人人委托貸款，，主要是發(fā)揮揮銀行信用中中介的職能，，為民間借貸貸的雙方牽線線搭橋，并充充當監(jiān)督和見見證者。銀行委托貸款款是指A借款款給兩人和銀銀行簽訂《委委托貸款協(xié)議議》A把錢打打入銀行，由由銀行轉(zhuǎn)借給給B。銀行作作為監(jiān)督和見見證人前期對對A進行調(diào)查查和了解并負負責監(jiān)管資金金安全和后期期本金追償。。這樣做的目目的在于借助助銀行的風控控能力讓程序序更加符合相相關(guān)規(guī)定。委托貸款的特特點：拓寬委托人富富裕資金的投投資渠道滿足借款人的的資金需求委托人可獲得得較高的資金金回報方便集團公司司進行資金管管理，調(diào)劑資資金余缺純粹的中間業(yè)業(yè)務(wù)，銀行不不承擔風險，，同理，公司司在做類似業(yè)業(yè)務(wù)時作為中中間方也可規(guī)規(guī)避自身資金金風險。固定資產(chǎn)貸款款和項目融資資固定資產(chǎn)貸款款是銀行為解解決企業(yè)固定定資產(chǎn)投資活活動的資金需需求而發(fā)放的的貸款，主要要用于固定資資產(chǎn)項目的建建設(shè)、購置、、改造及其相相應(yīng)配套設(shè)施施建設(shè)的中長長期本外幣貸貸款企業(yè)固定資產(chǎn)產(chǎn)投資活動包包括：基本建建設(shè)、技術(shù)改改造、開發(fā)并并生產(chǎn)新產(chǎn)品品等活動及相相關(guān)的房屋購購置、工程建建設(shè)、技術(shù)設(shè)設(shè)備購買與安安裝等。貸款特點：固定資產(chǎn)貸款款與一般短期期貸款相比，，有如下特點點。貸款用途通常常是用于建造造一個或一組組大型生產(chǎn)裝裝置、基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施、房地產(chǎn)產(chǎn)項目或其他他項目，包括括對在建或已已建項目的再再融資；借款人通常常是為建設(shè)設(shè)、經(jīng)營該該項目或為為該項目融融資而專門門組建的企企事業(yè)法人人，包括主主要從事該該項目建設(shè)設(shè)、經(jīng)營或或融資的既既有企事業(yè)業(yè)法人；還還款資金來來源主要依依賴該項目目產(chǎn)生的銷銷售收入、、補貼收入入或其他收收入，一般般不具備其其他還款來來源。抵質(zhì)押物的的類型不動產(chǎn)抵押押動產(chǎn)抵押證券質(zhì)押客賬抵押權(quán)利質(zhì)押不動產(chǎn)抵押押◆不動產(chǎn)抵抵押即借款款人提供如如：土地、、房屋等不不動產(chǎn)抵押押，從銀行行或其他債債權(quán)人取得得貸款。◆不動產(chǎn)抵抵押是一種種物權(quán)擔保保，因此，，它具有物物權(quán)的排他他性和追及及性等一般般特征，同同時由于抵抵押權(quán)的特特殊性，使使其又有自自身的特征征，從而而也有別于于動產(chǎn)抵押押等其他擔擔保?！粼阢y行所所有的貸款款業(yè)務(wù)中，，房產(chǎn)抵押押貸款最受受各銀行青青睞。因此此該類貸款款銀行準入入條件相對對寬松，不不論是本公公司內(nèi)部融融資或者第第三方中間間業(yè)務(wù)應(yīng)積積極找尋該該類項目。。動產(chǎn)質(zhì)押動產(chǎn)質(zhì)押動產(chǎn)質(zhì)押是是指借款企企業(yè)以其合合法擁有的的動產(chǎn)（包包括原材料料、庫存產(chǎn)產(chǎn)品、采購購商品等））作為質(zhì)物物，向銀行行申請融資資的一種授授信擔保形形式。證券質(zhì)押證券質(zhì)押，，即以各種種有價證券券如：股票票、匯票、、期票、存存單、債券券等作為抵抵押，取得得短期貸款款?！粲袃r證券券是非現(xiàn)金金的具有價價值的金融融性憑證，，它有許多多種：股票票、債券、、銀行存單單等；抵押押貸款就是是將你手中中的證券交交給銀行（（或者其他他金融機構(gòu)構(gòu)），或者者將股票之之類的證券券過戶到銀銀行名下或或者一個獨獨立帳戶之之下。銀行行可以根據(jù)據(jù)你拿去的的證券當前前市場價值值，依據(jù)各各不同銀行行規(guī)定的抵抵押率，確確定可貸金金額。客賬抵押客賬抵押，，是指企業(yè)業(yè)把應(yīng)收賬賬款作為抵抵押品而向向銀行取得得的貸款，，銀行發(fā)放放的以應(yīng)收收賬款作為為抵押的短短期貸款，，也稱為““客賬貸款款”。這種貸款一一般都為一一種持續(xù)性性的信貸協(xié)協(xié)定。同時時，銀行的的準入條件件以及對貸貸款主體企企業(yè)和客賬賬對應(yīng)企業(yè)業(yè)的要求相相對較高。。權(quán)利質(zhì)押權(quán)利抵押，，是指以法法律規(guī)定的的各種財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)利作為為抵押物客客體的抵押押?！羝渲休^較為常見的的為股權(quán)質(zhì)質(zhì)押，根據(jù)據(jù)股權(quán)質(zhì)量量的不同，，不同的銀銀行有不同同的準入條條件及抵押押率。企業(yè)貸款所所需資料公司貸款流流程圖個人貸款業(yè)業(yè)務(wù)個人貸款業(yè)業(yè)務(wù)基本知知識一、個人貸貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品系列住房(類)貸款經(jīng)營(類)貸款消費(類)貸款助學貸款個人貸款產(chǎn)產(chǎn)品系列說說明住房按揭貸款商用房貸款個人經(jīng)營貸款個人綜合消費貸款個人信用貸款個人質(zhì)押貸款個人汽車消費貸款個人留學貸款◆一手房貸款款◆二手房貸款款公積金貸款轉(zhuǎn)按揭貸款加按揭貸款再次抵押貸款組合貸款目前不同的的銀行為增增強市場競競爭力、爭爭搶優(yōu)質(zhì)個個人客戶，，會隨時推推出一些低低門檻、低低額度的貸貸款業(yè)務(wù)類類型來滿足足市場的需需求，根據(jù)據(jù)客戶還款款能力、借借款期限、、貸款用途途和額度需需求高低的的不同制定定不同的貸貸款利率，，一般視銀銀行不同時時期政策而而定。二、個人貸貸款業(yè)務(wù)要要素個人信貸業(yè)業(yè)務(wù)營銷時時要注意以以下8個要要素：1、借款人人基本條件件2、基本申申報資料3、貸款用用途4、貸款額額度5、貸款期期限6、貸款利利率7、擔保方方式8、還款方方式1、借款人人基本條件件具有完全民民事行為能能力的自然然人借款人有合合法的身份份證明有穩(wěn)定的職職業(yè)或收入入具有良好的的信用記錄錄和還款意意愿提供貸款人人認可的有有效擔保在貸款行開開立了個人人結(jié)算帳戶戶（1）信用用記錄經(jīng)信用報告告查詢，借借款人（含含共同借款款人、配偶偶）的貸款款在最近24個月的的還款期內(nèi)內(nèi)，累計逾逾期次數(shù)超超過3次（（含），或或連續(xù)逾期期次數(shù)超過過2次（含含）的，銀銀行原則上上不會發(fā)放放個人貸款款。同時，，累計逾期期次數(shù)超過過已還款總總次數(shù)20%（含））的，原則則上也不會會發(fā)放貸款款。注意事項：：◆借款人具具有良好的的信用記錄錄與還款能能力是一筆筆貸款能否否順利通過過審批的必必要條件，，同時是銀銀行受理與與否的重要要前提。◆“逾期期”，特指指逾期天數(shù)數(shù)在15天天以上的。。如逾期天天數(shù)不超過過15天且且當前已歸歸還的，銀銀行一般不不計入逾期期次數(shù)統(tǒng)計計。對于部部分客戶非非惡意違約約的，由調(diào)調(diào)查人員說說明，并經(jīng)經(jīng)上級審批批人員同意意的銀行也也會考慮受受理。（2）還款款能力銀行判斷客客戶還款能能力最基本本的條件是是滿足收入入還貸比的的要求，各各類貸款具具體要求如如下：◆個人住房房、消費貸貸款－本筆筆貸款月還還貸支出與與收入比須須在50%（含）以以下，且月月所有債務(wù)務(wù)支出與收收入比須在在55%（（含）以下下；◆個人經(jīng)營營貸款－貸貸款月所有有債務(wù)支出出與收入比比須在60%（含））以下還款能力的的測算還會會涉及收入入證明（含含視同收入入）及債務(wù)務(wù)折算。2、個人貸貸款基本申申請資料3、貸款用用途借款人的貸貸款用途對對應(yīng)不同的的貸款品種種有所不同同，應(yīng)注意意區(qū)別對待待。銀行規(guī)定：：個人貸款款不得流入入證券市場場、期貨市市場，或用用于股本權(quán)權(quán)益性投資資、房地產(chǎn)產(chǎn)項目開發(fā)發(fā)，或用于于其他國家家法律法規(guī)規(guī)明令禁止止的用途。。因此在個個人客戶或或代理個人人用戶向銀銀行申請貸貸款時，貸貸款用途應(yīng)應(yīng)規(guī)避以上上幾種。4、貸款額額度貸款額度是是指銀行向向客戶發(fā)放放的貸款金金額與抵押押或質(zhì)押物物的價值之之比，一般般用成數(shù)或或百分比表表示。貸款款品種、抵抵（質(zhì)）押押物種類、、借款人具具體情況，，均會導(dǎo)致致實際貸款款額度的不不同。只有有客戶資質(zhì)質(zhì)及抵押物物條件等完完全符合貸貸款要求，，才能貸足足最高額度度，如：個個人住房貸貸款抵押率率被控制在在七成左右右。5、貸款期期限根據(jù)貸款品品種以及不不同商業(yè)銀銀行政策的的不同，最最長貸款期期限也不同同。一般來來講，住房房按揭貸款款的期限最最長可達30年，商商用房最長長可達10年，消費費貸款和經(jīng)經(jīng)營貸款一一般為1－－5年，最最長可達15年，質(zhì)質(zhì)押貸款一一般為1－－3年。6、貸款利利率貸款利率，，一般以人人民銀行同同期同檔次次期限利率率為基準。。根據(jù)貸款款品種不同同，各商業(yè)業(yè)銀行允許許上下浮動動的比率也也不同。2013年年7月19日晚間，，人民銀行行宣布，經(jīng)經(jīng)國務(wù)院批批準，人民民銀行決定定，自2013年7月20日日起全面放放開金融機機構(gòu)貸款利利率管制。?！叭∠鸾鹑跈C構(gòu)貸貸款利率0.7倍的的下限，由由金融機構(gòu)構(gòu)根據(jù)商業(yè)業(yè)原則自主主確定貸款款利率水平平”自2008年貸款基基準利率變變化一覽，，更新到2015年年6月28日：2015年年8月6日日最新中國國銀行貸款款利率表：：項目年利率（%）一、短期貸款一年以內(nèi)（含一年）4.85二、中長期貸款一年至五年（含五年）5.25五年以上5.407、擔保保方式個人貸款款的擔保保方式有有抵押，，質(zhì)押和和保證，，目前抵抵押是最最常見的的擔保方方式。這這些擔保保方式可可以單獨獨使用，，也可以以組合使使用,視視銀行各各不同時時期政策策而定。。8、還款款方式常見的還還款方式式有：一一次到期期還本付付息和按按月還本本付息，，其中前前者只適適用于1年期存存單質(zhì)押押貸款，，后者又又分為等等額本金金還款和和等額本本息還款款。較特特殊的是是本息不不同期的的還款方方法，主主要是指指按月付付息，按按季/半半年/年年還本。。這類還還款方式式主要適適用于消消費貸款款及經(jīng)營營貸款。。一些商業(yè)業(yè)銀行還還推出遞遞增遞減減還款法法，隨心心還、入入住還、、雙周供供等還款款方式。。不同銀銀行在不不同時期期會隨時時推出較較新穎的的政策。。個人貸款款業(yè)務(wù)流流程一、業(yè)務(wù)務(wù)處理流流程銀行個貸貸中心一一般實施施的是調(diào)調(diào)查集中中，操作作集中的的模式，，在此模模式下，，網(wǎng)點客客戶經(jīng)理理需要完完成的工工作有：：1、客戶戶咨詢2、識別別營銷3、申請請受理4、信息息傳送5、資料料收集6、貸款款發(fā)放注意事項項：1、2010年年2月12日，，銀監(jiān)會會公布了了《個人人貸款管管理暫行行辦法》》，在貸貸款用途途方面明明確規(guī)定定，個人人貸款用用途應(yīng)符符合法律律、法規(guī)規(guī)規(guī)定和和國家有有關(guān)政策策，貸款款人不得得發(fā)放無無指定用用途的個個人貸款款。個人人在提出出貸款申申請時，，應(yīng)當有有明確合合法的貸貸款用途途。同時時，貸款款人應(yīng)就就借款人人的借款款用途進進行盡職職調(diào)查，，有效防防范個人人貸款業(yè)業(yè)務(wù)風險險。因此在個個人申請請或代理理申請該該類業(yè)務(wù)務(wù)時應(yīng)注注意貸款款用途的的申報，，可以迎迎合銀行行不同時時期的貸貸款傾向向來申報報，有助助于推動動貸款業(yè)業(yè)務(wù)的受受理。2、《個個貸辦法法》在支支付管理理方面的的要求支付管理理是《個個貸辦法法》的核核心內(nèi)容容?！秱€貸辦辦法》要要求除特特殊情形形外，個個人貸款款資金應(yīng)應(yīng)當采用用貸款人人受托支支付方式式向借款款人交易易對象支支付，即即由貸款款人根據(jù)據(jù)借款人人的提款款申請和和支付委委托，將將貸款資資金支付付給符合合合同約約定用途途的借款款人交易易對象。。比如經(jīng)營性性貸款直接接匯到供貨貨商賬戶，，裝修貸款款直接進入入裝修公司司賬戶，而而不是由借借款人自己己向他們支支付。因此在個人人申請或代代理申請時時應(yīng)重點注注意貸款用用途交易對對象的選擇擇，以確保保貸款資金金的安全。。對借款人難難以事先確確定具體交交易對象且且額度不超超30萬元元人民幣的的貸款資金金，目前部部分商業(yè)銀銀行放寬了了對該事項項的要求，，可同意采采取借款人人自主支付付方式，即即貸款資金金可以直接接發(fā)放至貸貸款人本人人賬戶。對對采取借款款人自主支支付方式的的貸款資金金，銀行一一般會要求求借款人定定期報告或或告知貸款款資金支付付情況，并并通過賬戶戶分析、憑憑證查驗、、現(xiàn)場調(diào)查查等方式核核查貸款支支付是否符符合合規(guī)。。特殊情形：：貸款人受托托支付的例例外情形，，主要包括括：一是借款人人無法事先先確定具體體交易對象象且金額不不超過三十十萬元人民民幣；考慮到個體體經(jīng)營貸款款與個人消消費貸款在在實踐中存存在一些差差別，個體體經(jīng)營戶在在商品生產(chǎn)產(chǎn)和交易過過程中，通通常事先不不確定交易易對象且現(xiàn)現(xiàn)買現(xiàn)付。。對此，《《個貸辦法法》作出以以下特別規(guī)規(guī)定：1、明確貸貸款資金用用于生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營且金額額不超過50萬元人人民幣的，，可以采用用借款人自自主支付方方式；2、規(guī)定個個體工商戶戶和農(nóng)村承承包經(jīng)營戶戶申請個人人貸款用于于生產(chǎn)經(jīng)營營且金額超超過50萬萬元人民幣幣的，可以以按貸款用用途適用相相關(guān)貸款管管理辦法的的規(guī)定。二是借款人人交易對象象不具備條條件有效使使用非現(xiàn)金金結(jié)算方式式。上述個個人貸款，，經(jīng)銀行同同意可以采采取借款人人自主支付付方式?？傊?，我們們作為融資資中間業(yè)務(wù)務(wù)的主導(dǎo)者者，我們必必須熟知每每種融資業(yè)業(yè)務(wù)的具體體要求、流流程、細節(jié)節(jié)等問題，，根據(jù)實際際情況、結(jié)結(jié)合企業(yè)問問題、發(fā)揮揮團隊力量量，合理的的制定有效效方案，把把項目做好好，為企業(yè)業(yè)解決難題題，同時達達到互利共共贏的效果果。業(yè)務(wù)實際結(jié)結(jié)合概述ThankYou!謝謝1月-2301:00:1401:0001:001月-231月-2301:0001:0001:00:141月-231月-2301:00:142023/1/61:00:149、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。01:00:1401:00:1401:001/6/20231:00:14AM11、以我獨獨沈久，，愧君相相見頻。。。1月-2301:00:1401:00Jan-2306-Jan-2312、故人江海別別，幾度隔山山川。。01:00:1401:00:1401:00Friday,January6,202313、乍乍見見翻翻疑疑夢夢，，相相悲悲各各問問年年。。。。1月月-231月月-2301:00:1401:00:14January6,202314、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國國見青山。。。06一月月20231:00:14上上午01:00:141月-2315、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。一月月231:00上上午午1月月-2301:00January6,202316、行動出成果果，工作出財財富。。2023/1/61:00:1401:00:1406January202317、做前，，能夠環(huán)環(huán)視四周周；做時時，你只只能或者者最好沿沿著以腳腳為起點點的射線線向前。。。1:00:14上午午1:00上午午01:00:141月-239、沒有失失敗，只只有暫時時停止成成功！。。1月-231月-23Friday,January6,202310、很多事情情努力了未未必有結(jié)果果，但是不不努力卻什什么改變也也沒有。。。01:00:1401:00:1401:001/6/20231:00:14AM11、成功就就是日復(fù)復(fù)一日那那一點點點小小努努力的積積累。。。1月-2301:00:1401:00Jan-2306-Jan-2312、世間間成事事，不不求其其絕對對圓滿滿，留留一份份不足足，可可得無無限