保險學第二章保險概述

第二章保險概述

第一節(jié)保險的概念與性質第二節(jié)保險的基本職能與作用第三節(jié)保險的產生與發(fā)展第四節(jié)保險的分類第一節(jié)保險的概念與性質1.保險的概念2.可保風險的理想條件3.保險與儲蓄、賭博、保證等的聯(lián)系與區(qū)別1.保險的概念1.1對保險學的不同認識1.2保險概念的表述1.3保險的特征1.1對保險學的不同認識

損失學說非損失學說損失說損失說又可分為損失賠償說、損失分擔說和風險轉嫁說三種。損失賠償說。失賠償說起源于海上保險，其代表人物為英國學者馬歇爾（SamuelMarshall）和德國學者馬修斯（E.A.Masius）。基本觀點：保險的目的在于補償人們在日常生活中，因各種偶然事件發(fā)生所導致的損失；保險人與被保險人之間是一種合同關系。損失分擔說。代表人物為德國學者瓦格納（A.Wagner)?；居^點：保險即由眾多人互相合作，共同分擔損失。這一學說著眼于事后損失。風險轉嫁說。代表人物為美國學者魏萊特和休伯納?；居^點：保險就是風險轉移，保險賠償是通過眾多的被保險人將風險轉移給保險人來實現(xiàn)的。這一學說著眼于事前風險。非損失說非損失說又可以分為技術說、需要說、經濟生活確保說、金融說、二元說等。(1)技術說。代表人物為意大利學者韋宛特（C.Vivante）。該學說強調保險的計算基礎，特別是保險在技術方面的特性。其理論依據(jù)是：保險基金的建立和保險費收取的標準，是通過計算損失的概率來確定的。(2)需要說。該學說又稱欲望滿足說，它的代表人物為意大利學者高彼（Gobbi）、德國學者馬內斯（Manes）。該學說的核心是以人們的經濟需要和金錢欲望來解釋保險的性質。投保人繳付少量保費，而在發(fā)生災害事故后獲得部分或全部的損失補償。由于保費繳付與賠償金額嚴重不等，由此可以滿足人們的經濟需要和金錢欲望。非損失說(3)經濟生活確保說。代表人物為奧國學者胡布卡（J.Hupka）、日本學者小島昌太朗和近藤文二。該學說認為，現(xiàn)實中偶然事件的發(fā)生，將導致經濟生活不安定。保險即根據(jù)大數(shù)定律，集合多數(shù)經濟單位，由此形成一種最經濟的社會后備金的制度。人身保險與財產保險的目的都在于確保經濟生活的安定。(4)金融說。該學說的代表人物為日本的潞隆三和酒井正三朗。該學說認為，保險與銀行和信用社一樣，是一種互助合作基礎上的金融機構，它起著一種融通資金的功能。非損失說(5)二元說。代表人物為德國學者愛倫伯格（N.Ehrenberg)。這一學說認為，財產保險與人身保險不應當作統(tǒng)一解釋，財產保險合同是以損失賠償作為目的的合同，人身保險合同是以給付一定金額為目的的合同。保險應當把insurance和assurance區(qū)分開來。Insurance是指任何不確定事件可能發(fā)生和造成損失的合同；Assurance則是指必然發(fā)生或損害的壽險合同，兩者只能擇其一。此種見解為許多國家的保險法所采用。但也有很多學者認為，財產保險和人身保險之間具有共性，應當給予其統(tǒng)一的定義。1.2保險概念的表述2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂的《保險法》中第一章第二條：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！焙喲灾罕ｋU是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為。1.3保險的特征101、互助性：千家萬戶保一家2、法律性：一種合同3、經濟性：出險后都是貨幣支付4、商品性：投保人與保險人的等價交換5、科學性：以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理基礎為支撐2.可保風險的理想條件2.1有大量獨立相似的風險載體大量：大數(shù)定律獨立：損失不相關，風險集合發(fā)揮作用相似：避免逆向選擇2.2損失的概率分布是可確定的

–

提供保費厘定和保險經營的數(shù)理基礎2.3損失的發(fā)生具有偶然性

–

防止道德風險

–

大數(shù)定律以隨機（偶然）事件為前提2.可保風險的理想條件2.4損失在時間、地點和金額等方面易確定的,否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內2.5巨災一般不會發(fā)生

–

巨災發(fā)生的條件：

?

所有或大部分保險標的面臨同樣風險

?

保險標的價值巨大

–

巨災可通過再保險或保險證券化來解決巨災保險問題2.6經濟上的可行性

3.（商業(yè)）保險的比較特征商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險與保證商業(yè)保險與儲蓄商業(yè)保險與救濟商業(yè)保險與賭博13143.1商業(yè)保險與社會保險比較

項目

社會保險

商業(yè)人身保險

保險目的和性質實現(xiàn)社會政策目標，使社會成員獲得基本生活保障盈利為目的等價交換的買賣行為保險對象廣泛，勞動者或全體公民有限，根據(jù)需要選擇實施方式強制自愿法律依據(jù)《勞動法》及相關政策《保險法》、保險合同經營主體政府及其授權機構偏重行政管理商業(yè)保險公司企業(yè)管理自主經營、自負盈虧資金來源勞動者、企業(yè)和國家共擔投保人保障水平勞動者基本生活要，與繳納的保費無必然的等價關系決定于對保障水平的特求，與繳納的保費直接相關社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險三種。社會保險是社會保障的主要內容。3.2商業(yè)保險與保證比較

①保證附屬于他人行為發(fā)生效力，是從屬合同，保險為獨立合同。保證從屬于主契約，即債權人與債務人所訂立的契約的一種從契約。當債務人不履行或不能履行其義務時，保證人才有義務代替?zhèn)鶆杖寺男袀鶆铡?/p>

②有無對價關系。保險人和被保險人(投保人)是契約當事人，相互間負有義務。③保險鑒于合理的計算。④關于代位求償權問題。在保證關系中，保證人代償債務是為他人履行義務，從而享有求償權和代位權，而保險人依約賠償損失或給付保險金，這是履行自己應盡的義務，除非保險事故的發(fā)生是第三者的責任，保險人無追償權。15保證（guaranty）：指債務人以外的第三人為債務人履行債務而向債權人所做的一種擔保。共性：都是一種信用行為，都是一種契約關系。3.3商業(yè)保險與儲蓄比較①經濟范疇不同：儲蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣借貸行為，可以單獨、個別地進行。是一種自助行為；保險獨立于貨幣信用之外，必須依賴多個經濟單位或個人才能實現(xiàn)，是一種聯(lián)合互助的行為。②需求動機不同：儲蓄一般是基于購買準備、支付準備和預防準備，這些需求在時間和數(shù)量上均可確定；保險的需求是基于特定事故發(fā)生于與否的不確定性。③權利主張不同：儲蓄是存款自愿、取款自由；保險雖然貫徹投保自愿、退保自由的原則，但中途退保不僅受條件限制，而且領到的退保金小于所交保費金額。④運行機制不同：儲蓄型為主要受諸如利息率、物價水平、工資收入及流動性偏好等因素影響，且無特殊技術計算；保險行為主要受危險損失的不確定性影響，且要求特殊的技術。163.4商業(yè)保險與救濟比較①權利義務不同：救濟是人道主義的單方施舍行為，無對應的權利義務；保險則要求雙方權利義務對等，且貫徹等價有償?shù)脑瓌t。②給付對象不同：救濟對象往往事先不能確定，對象廣泛；保險對象在合同中明確。③主張權利不同：救濟數(shù)量、形式多變，受救濟者無權要求；保險中投保人可按合同的約定主張對保險金的請求權，如有異議還可向法院提出訴訟。17保險是互助合作的善后對策，而救濟則是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。3.5商業(yè)保險與賭博比較商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。商業(yè)保險與賭博的不同之處：

①目的不同：賭博目的在發(fā)財；保險將風險轉嫁，獲得經濟生活安定的保障；②條件不同：賭博中贏者可獲大量額外錢財；保險承保對象是靜態(tài)風險，投保人無法從保險事故賠償中獲得額外利益。③機制不同：賭博輸贏的風險完全是人為的，輸贏是雙方之間個人的事情；保險中風險客觀存在，風險處置是一種互助共濟行為。④社會后果不同：賭博引發(fā)社會不安定、犯罪，國家取締；保險受國家鼓勵。18第二節(jié)保險的職能與作用1、保險職能2、保險的作用1.保險職能職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內在的固有的一種功能，是由事物的本質和內容所決定的。保險的職能，是指保險的內在的固有的功能，它是由保險的本質和內容決定的1.1保險職能說評介單一職能論主張保險只有經濟補償惟一職能。只是強調了保險機制的目的和社會效應基本職能說堅持保險具有分散危險職能和經濟補償職能。準確地表述了保險機制運行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險的性質多元職能說保險不僅具有分散危險和經濟補償職能，還包括給付保險金、積累和融通資金、儲蓄等職能?；煜吮ｋU經濟范疇與保險公司經濟組織的概念二元職能說保險具有補償職能和給付職能1.2.1分散風險職能為了確保經濟生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災害事故或人身事件所致經濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。1.2.2補償損失職能保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經濟損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險本質特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險分配關系的內涵。因此，它們是保險的兩個基本功能。1.2保險的基本職能1.3.1積蓄基金職能從時間上分散來看，分攤經濟損失就帶有預提分擔金的因素，預提而尚未賠償或給付出去的分攤金則必然形成積蓄，形成保險基金，可投入到社會再生產過程。該功能是由保險的基本功能之中的分散危險功能派生而來的。1.3.2監(jiān)督危險職能監(jiān)督危險在行會合作保險和相互保險中是在其會員之間進行的，商業(yè)保險則在保險人與被保險人之間進行的。監(jiān)督危險是為了減少損失補償，所以該功能是保險基本功能之中的補償損失功能的派生功能，也是使保險分配關系處于良性循環(huán)的客觀要求。1.3保險的派生職能1.3.3社會管理功能《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號）指出，保險具有經濟補償、資金融通、社會管理功能。24社會管理社會保障管理社會風險管理社會關系管理社會信用管理

保險作為社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面，保險通過為沒有參與社會保險的人群提供保險保障，擴大了社會保障的覆蓋面。另一方面，保險通過提供靈活多樣的保險產品，為社會提供了多層次的的保障服務，減輕了政府的財政壓力。社會保障管理社會風險管理保險公司參與社會風險管理具有一定優(yōu)勢。保險公司不僅具有風險管理的專業(yè)知識，而且積累了大量的風險損失資料，為社會風險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。保險公司開展廣泛宣傳，培養(yǎng)投保人的風險防范意識。幫助投保人識別和控制風險，指導其加強風險管理。進行安全檢查，督促投保人及時采取措施消除隱患。提取防災基金，資助防災設施的添置和災害防治的研究。

社會關系管理通過保險應對災害損失，不僅可以根據(jù)保險合同約定對損失進行合理補充，而且可以提高事故處理的效率，減少當事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。保險介入災害事故處理的全過程，參與到社會關系的管理中，逐步改變了社會主體的行為模式，為維護良好的社會關系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，提高了社會運行效率。

社會信用管理保險以最大誠信原則為其經營的基本原則之一，而保險產品實質上是一種以信用為基礎的承諾，對保險雙方當事人而言，信用至關重要，因而在培養(yǎng)和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。保險合同履行的過程實際上為社會信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實現(xiàn)了社會信用資源的共享。

2.保險的作用

2.1宏觀作用2.2微觀作用2.1保險在宏觀經濟中的作用

保險在宏觀經濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經濟總體所產生的經濟效應。（一）保障社會再生產的正常進行（二）推動社會經濟交往（商品的流通和消費）（三）推動科學技術向現(xiàn)實生產力轉化（四）擴大積累資金規(guī)模（五）增加外匯收入，增強國際支付能力（六）在世界范圍內分散風險

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2.2保險在微觀經濟中的作用

保險在微觀經濟中的作用主要是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務手段所產生的對微觀主體的經濟效應。

（一）有利于受災企業(yè)及時恢復生產（二）有利于企業(yè)加強經濟核算

（三）有利于企業(yè)加強危險管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事賠償責任的履行

31舉例：保險的作用亨特先生被派到美國新兵培訓中心推廣軍人保險。聽他演講的新兵100%都自愿購買了保險，從來沒人能達到這么高的成功率。培訓主任想知道他的推銷之道，于是悄悄來到課室，聽他對新兵講些什么。

“小伙子們，我要向你們解釋軍人保險帶來的保障，”亨特說，“假如發(fā)生了戰(zhàn)爭，你不幸陣亡了政府將會給你的家屬賠償20萬美元。但如果你沒有買保險，政府只會支付6000美元的撫血金……”

“這有什么用，多少錢都換不回我的命?！毕旅嬗幸粋€新兵沮喪地說?！澳沐e了，”亨特不急不忙地說，“想想看，一旦發(fā)生了戰(zhàn)爭，政府先會派哪一種士兵上戰(zhàn)場？買了保險的還是沒買保險的？第三節(jié)保險的產生與發(fā)展

1.保險形成的條件2.保險產生與發(fā)展的歷史描述3.世界保險業(yè)發(fā)展趨勢1.保險形成的條件

風險損失的客觀存在——自然條件剩余產品的生產——物質條件商品經濟的發(fā)展——經濟條件概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險產生(和發(fā)展)的科學的數(shù)理依據(jù)2.保險產生與發(fā)展的歷史描述2.1中國古代的保險思想和保險形式2.2外國古代的保險思想和保險形式2.3現(xiàn)代保險業(yè)的形成與發(fā)展2.1中國古代的保險思想和保險形式《逸周書文傳》記載,早在夏朝后期,人們就認識到自然災害何時發(fā)生難以預料,有“天地四秧,水旱饑荒,其至無時,非務積聚,何以備之”之說.孔子在《禮記》中指出,“老有所終,壯有所用,幼有所長,鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)”.墨子在《墨子》中主張,“必使饑者得食,寒者得衣,勞者得息”.荀子在《荀子集解》中主張,“節(jié)用裕民,而善藏其余”,“歲雖兇敗水旱,使百姓無凍餒之患”.這些把剩余糧食儲備起來以備荒年及對鰥寡孤獨和廢疾者給予扶助的思想都可視為社會保險思想的先導.

2.1中國古代的保險思想和保險形式歷史悠久的各種倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志.據(jù)歷史記載,我國歷代統(tǒng)治者為解決災荒之年的賑濟問題,建立了各種倉儲制度.在周朝就已建立各級后備倉儲,到戰(zhàn)國以后,已逐步形成一套倉儲制度,如魏有“御凜”,韓有“敖倉“;漢代有”常平倉“;隋朝有”義倉“;宋朝有”社倉“.

2.1中國古代的保險思想和保險形式鏢局是我國特有的類似保險的一種民間安全保衛(wèi)組織,其經營的業(yè)務之一是承運貨物.其承保手續(xù)與現(xiàn)代保險大致相同.這是在特定歷史條件下形成的中國特色的原始保險形式.

2.1中國古代的保險思想和保險形式古代養(yǎng)恤理論推動了民間人身相互保險的實施.我國漫長的封建社會里,民間曾流傳著名目繁多的喪葬互助組織,如長生會,長壽會,老人會等,入會者相互約定,如人會者本人或其親人死亡,其他入會者要各出一定的金錢以作為喪葬費用.

2.2外國古代的保險思想和保險形式在國外,保險思想最初產生于巴比倫,以色列,古埃及,希臘和羅馬.公元前20世紀的古巴比倫時代,國王曾命令僧侶,法官及市長等對其轄區(qū)境內的僑民征收稅金,用以救濟火災及其他自然災害所導致的損失.公元前16世紀巴比倫國王漢穆拉比時期,制定了著名的《漢穆拉比法典》,規(guī)定商隊中的馬匹,貨物等在運輸中如果被劫或發(fā)生其他損害,經宣誓并無縱容或過失等情況,可免除個人的債務,而由全體商隊成員補償.公元前1000年間,以色列國王所羅門對其國內從事海外貿易的商人征收稅金,用以補償遭受海難者的損失.以上這些史實都可看成是財產保險的雛形.

2.2外國古代的保險思想和保險形式古埃及時代,石匠中有一種互助基金組織,凡參加者須繳納一定數(shù)額的會費,用以支付會員死后所需用的喪葬費.這是一種類似于人壽保險和意外傷害保險的辦法.在古希臘也有一種團體,將有相同政治觀點或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠聚集在一起,每月繳納一定數(shù)額的會費,當參加者遭遇不幸時,由團體給予救濟.在公元1世紀,羅馬出現(xiàn)了格雷吉亞組織,最初僅為宗教團體,后來開始征收一定數(shù)額的會費,會員死亡時由其遺屬領受一定金額的喪葬費.在當時的羅馬軍隊中也有類似的組織.以上這些史實都可以說是人身保險的雛形.

2.3現(xiàn)代保險業(yè)的形成與發(fā)展雖然保險的雛形可追溯至古代社會,但現(xiàn)代意義上的保險卻是近代資本主義商品經濟發(fā)展的產物,最初產生于中世紀的歐洲.財產保險先于人身保險,海上保險先于陸上保險.隨著各種保險的產生和發(fā)展,逐步形成了完整的保險制度.

2.3.1海上保險的產生

海上保險的淵源

共同海損說、合伙經營說、家庭團體說、海上借貸說德國經濟史學家蕭培考證并結論:現(xiàn)代保險的最先形式——海上保險,發(fā)源于14世紀中葉以后的意大利.世界上最古老的保險單是一個名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保單,該保單至今仍保存在熱那亞的國立博物館.一份從形式到內容與現(xiàn)代保險幾乎完全一致的最早的保單是1384年3月24日出立的,該保單是為四大包紡織品出立的從比薩到法國南部阿爾茲的航程保單.

2.3.2火災保險的產生

火災保險的淵源

1118年冰島設立的“黑瑞甫”社(Hrepps),“黑瑞甫”制度是對火災損失互相負責賠償?shù)闹贫?

德國北部17世紀初也極盛行“基爾特”制度,成立了很多互助性質的火災救災協(xié)會,會員之間實行火災相互救濟?；馂谋ｋU的形成1591年漢堡釀造業(yè)商人為重建燒毀的釀造廠組成了“火災合作社”;1676年由46個協(xié)會合并宣告成立了“漢堡火災保險局”,開創(chuàng)了公營火災保險的先河,1718年柏林創(chuàng)立了公營火災保險所,以后漸漸在全國得以普及.1666年9月2日,倫敦皇家面包店的一場大火持續(xù)了5天5夜,倫敦城的五分之四被毀,20萬居民無家可歸,損失慘重,人們開始考慮如何解決火災損失問題.1667年,巴蓬博士開設了第一家專門承保房屋火災保險的商行,并于1681年改組,正式設立火災保險公司.

2.3.3人身保險的產生

人身保險的淵源

基爾特制度、公典制度、年金制度人身保險的形成

生命表首次用于計算人壽保險費率,標志著現(xiàn)代人壽保險的開始.哈雷,著名的數(shù)學家和天文學家,人壽保險的先驅.1693年,哈雷編制了世界上第一張生命表,為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎.18世紀40—50年代,辛普森根據(jù)哈雷的生命表,作成依死亡年齡增加而遞增的費率表,之后,陶德森主張依據(jù)年齡差等計算保費.1699年,世界上第一家真正的人壽保險組織——英國孤寡保險社成立.

2.3.4責任保險的產生替肇事者賠償受害者的財產或人身傷亡損失,曾被認為是違反公共道德標準的,這種觀點直到19世紀中葉在工人為獲得自身保障而進行斗爭,迫使統(tǒng)治者制定保護勞工的法律后才有所改變.1855年,英國鐵路乘客保險公司首次向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險,開辟了責任保險的先河.

2.3.5信用保證保險的產生信用保證保險是隨著資本主義商業(yè)信用風險和道德危險的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的.1702年英國開設主人損失保險公司,承辦誠實保險.1842年英國保證公司成立.1876年,美國的紐約開辦了確實保證業(yè)務.

2.3.6社會保險的產生19世紀后半期,在工人運動的蓬勃興起中,社會保險應運而生.社會保險由德國首相俾斯麥首先設立.1883年德國設立疾病保險,1884年設立傷害保險,1889年設立老年及殘疾保險.1935年美國頒布第一部《社會保障法》。1952年國際勞工組織制定《社會保障最低標準》。

保險深度：保費收入占國內生產總值的比重，反映了一個國家的保險業(yè)在國民經濟中的地位。保險密度：按全國人口計算的平均保費額，反映一國國民受保險保障的平均程度。2000年世界保險密度統(tǒng)計總保費：24436.7億美元其中壽險：15213億美元占62%第一位：瑞士4153.9美元第一位：日本3973美元第一位：英國3759美元第73位：中國15.2美元2000年世界保險深度統(tǒng)計第一位：南非16.86%第一位：英國15.78%第一位：瑞士12.42%第61位：中國1.79%世界保險業(yè)2000年發(fā)展情況瑞士人收入的1/5用于各類保險瑞士家庭用于各類保險的費用越來越多，幾乎超過他們總消費額的1/5。2002年，瑞士家庭每月平均消費額為7867瑞郎，其中21.8%用于各類保險，是家庭中最大開銷，其次是房租(17.6%)和稅務(13.6%)。第四節(jié)保險的分類1、保險形態(tài)分類的方法2、保險形態(tài)分類的原則3、具體分類1、保險形態(tài)分類的方法法定分類法源于各國法律，由于各國的保險法規(guī)對保險分類的規(guī)定不同，因而保險形態(tài)分類在各國不盡相同理論分類法源于對保險的總體特征的把握，以及對保險運動規(guī)律的探求實用分類法源于保險公司的業(yè)務實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務操作的需要對保險業(yè)務進行的歸類2、保險形態(tài)分類的原則(1)分類要體現(xiàn)保險合同的內容;(2)分類要與本國的法律規(guī)范和經濟統(tǒng)計口徑相一致;(3)分類要在遵循本國保險業(yè)界習慣，突出國別保