導(dǎo)論(商業(yè)銀行管理學(xué))

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

高紅霞1第一章導(dǎo)論有能力改變可以改變的有準(zhǔn)備接受不可改變的有智慧區(qū)分以上兩者商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理2新聞開(kāi)篇央行宣布再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率2月18日，中國(guó)人民銀行年內(nèi)第二次祭出緊縮流動(dòng)性殺招，宣布自2011年2月24日起，將上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，此舉將回收流動(dòng)性約3500億人民幣；同時(shí)，國(guó)內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)和中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金率也創(chuàng)紀(jì)錄地分別高達(dá)19.5%和16%的水平。

3第一章導(dǎo)論：教學(xué)內(nèi)容起源發(fā)展功能地位組織結(jié)構(gòu)銀行制度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)經(jīng)營(yíng)環(huán)境4課程設(shè)計(jì)課時(shí)安排：4課時(shí)學(xué)習(xí)要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，掌握商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的概念、經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（原則），把握商業(yè)銀行的設(shè)立與機(jī)構(gòu)設(shè)置，為學(xué)好本課奠定基礎(chǔ)。學(xué)習(xí)重點(diǎn)：組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境學(xué)習(xí)難點(diǎn)：組織形式和銀行設(shè)立、經(jīng)營(yíng)環(huán)境學(xué)習(xí)建議：對(duì)《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《貨幣銀行學(xué)》進(jìn)行重溫或自學(xué)對(duì)上市銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)研。5第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展地位：本節(jié)是重點(diǎn)方法：聽(tīng)講和自學(xué)用時(shí)：1課時(shí)6內(nèi)容一、商業(yè)銀行的起源二、商業(yè)銀行的發(fā)展三、商業(yè)銀行的趨勢(shì)四、我國(guó)的商業(yè)銀行五、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理7一、商業(yè)銀行的起源1、商業(yè)銀行的前身——鑄造兌換為主業(yè)金鋪金匠2、商業(yè)銀行的產(chǎn)生——放款成為主業(yè)錢莊高利貸者83、現(xiàn)代商業(yè)銀行的起源股份制銀行建立：英格蘭銀行高利貸銀行轉(zhuǎn)制：美國(guó)銀行9二、商業(yè)銀行的發(fā)展：模式英國(guó)模式——短期融資模式德國(guó)模式——長(zhǎng)短綜合模式10二、商業(yè)銀行的發(fā)展：過(guò)程坐商—被動(dòng)—供不應(yīng)求資金來(lái)源：存款資金運(yùn)營(yíng)：商業(yè)性貸款行商—主動(dòng)—競(jìng)爭(zhēng)激烈資金來(lái)源：存款+借款資金運(yùn)營(yíng)：短期+長(zhǎng)期金融服務(wù)：表外交易：11三、商業(yè)銀行的趨勢(shì)（第十四章）教材——正作用集中化、全能化、國(guó)際化、電子化?，F(xiàn)實(shí)——副作用集中化——合并破產(chǎn)全能化——共用資本風(fēng)險(xiǎn)傳遞國(guó)際化——風(fēng)險(xiǎn)傳遞風(fēng)險(xiǎn)傳染電子化——變化迅速信息泛濫12四、我國(guó)商業(yè)銀行體系的形成與發(fā)展1949年以前的銀行體系1848年英國(guó)麗如銀行、1897年中國(guó)通商銀行國(guó)民黨統(tǒng)治時(shí)期：“四行二局一庫(kù)”民族資本商業(yè)銀行新中國(guó)成立到改革開(kāi)放前1948年成立的中國(guó)人民銀行大一統(tǒng)銀行體制13四、我國(guó)商業(yè)銀行體系的形成與發(fā)展1978年后的恢復(fù)和發(fā)展銀行體系的恢復(fù)和發(fā)展央行體制的建立、發(fā)展新商業(yè)銀行的組建：交通銀行、招商銀行、深發(fā)展、民生銀行、住房專業(yè)銀行三大政策性銀行的成立組建城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行2004年后的股份制改造四大國(guó)有商業(yè)銀行改制2004年8月26日中國(guó)銀行股份有限公司掛牌成立2004年9月15日中國(guó)建行銀行股份有限公司掛牌成立2005年10月28日中國(guó)工商銀行股份有限公司正式掛牌成立2009年1月16日中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌成立十四家商業(yè)銀行上市14我國(guó)主要商業(yè)銀行體系示意圖各地農(nóng)村商業(yè)銀行北京南京寧波15第二節(jié)商業(yè)銀行的功能與地位16一、商業(yè)銀行的功能商業(yè)銀行的功能之一——信用中介資金盈余單位——銀行——資金短缺單位17一、商業(yè)銀行的功能商業(yè)銀行的功能之二——貨幣創(chuàng)造18一、商業(yè)銀行的功能：其他調(diào)節(jié)中介：央行貨幣政策的中間機(jī)構(gòu)支付中介：代理客戶實(shí)施貨幣收付金融服務(wù)：咨詢、代理、擔(dān)保。。。19二、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)20第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)重點(diǎn)：本節(jié)第二個(gè)問(wèn)題方法：聽(tīng)講、模擬用時(shí)：1課時(shí)21

一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立：依據(jù)商業(yè)銀行法

銀行業(yè)監(jiān)督管理法公司法22

一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立：條件經(jīng)濟(jì)條件：人口狀況生產(chǎn)力發(fā)展水平工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況地理位置

金融條件：人們的信用意識(shí)經(jīng)濟(jì)貨幣化程度金融市場(chǎng)發(fā)育狀況業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)狀況管理當(dāng)局有關(guān)政策23商業(yè)銀行法第十二條規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；

(二)有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；

(三)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；

(四)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

(五)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。24一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立：程序25申請(qǐng)金融許可證：提出申請(qǐng)申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

(一)申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的商業(yè)銀行的名稱、所在地、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等；

(二)可行性研究報(bào)告；

(三)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定提交的其他文件、資料。26申請(qǐng)金融許可證：正式申請(qǐng)?jiān)O(shè)立商業(yè)銀行的申請(qǐng)經(jīng)審查符合本法第十四條規(guī)定的，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)填寫正式申請(qǐng)表，并提交下列文件、資料：

(一)公司章程草案；

(二)擬任職的董事、高級(jí)管理人員的資格證明；

(三)法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

(四)股東名冊(cè)及其出資額、股份；

(五)持有注冊(cè)資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

(六)經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；

(七)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

(八)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。27二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系11（一）決策系統(tǒng)股東大會(huì)董事會(huì)各委員會(huì)（二）執(zhí)行系統(tǒng)行長(zhǎng)（總經(jīng)理）副行長(zhǎng)（副總經(jīng)理）業(yè)務(wù)部門職能部門（三）監(jiān)督系統(tǒng)監(jiān)事會(huì)董事會(huì)審計(jì)委員會(huì)銀行稽核、合規(guī)部門（四）管理系統(tǒng)全面管理財(cái)務(wù)管理人事管理經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)營(yíng)銷管理28商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)圖29股東大會(huì)——最高權(quán)力機(jī)構(gòu)股東大會(huì)一般每年年終固定召開(kāi)一次，主要是聽(tīng)取當(dāng)年銀行經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)情況報(bào)告，質(zhì)詢、表決等，如本屆董事會(huì)任滿，還將選舉和產(chǎn)生新的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。除定期召開(kāi)股東常會(huì)外，股東大會(huì)一年中還可能召開(kāi)臨時(shí)會(huì)議或某種特殊事件而召開(kāi)特別會(huì)議。30董事會(huì)1.制定銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和政策；2.挑選和聘用銀行高級(jí)管理人員；3.組建各類委員會(huì)，對(duì)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策和考評(píng)檢查負(fù)責(zé)；4.監(jiān)督和控制銀行的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。31各種常設(shè)委員會(huì)地位：各種常設(shè)委員會(huì)直屬董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，但因銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍不同，數(shù)量不一。職責(zé)：是協(xié)調(diào)銀行各部門的關(guān)系，也是各部門間互通情況的媒介，每周或經(jīng)常召開(kāi)會(huì)議，處理某些具體問(wèn)題。32監(jiān)事會(huì)職責(zé):代表股東大會(huì)對(duì)銀行全部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，有權(quán)督促限期改正。內(nèi)容:銀行執(zhí)行機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和內(nèi)部管理董事會(huì)制訂的經(jīng)營(yíng)方針和重大決策、規(guī)定、制度33總稽核地位：董事會(huì)的直接代表職責(zé)：查對(duì)銀行日常業(yè)務(wù)帳目，檢查銀行會(huì)計(jì)、信貸及其他業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)：是否符合監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定是否按照董事會(huì)的決議或規(guī)定辦事目的：防止帳目被篡改杜絕濫用公款確保銀行資產(chǎn)安全34行長(zhǎng)（或總經(jīng)理）地位：商業(yè)銀行的執(zhí)行總管職責(zé):是執(zhí)行董事會(huì)的決定，組織銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)35業(yè)務(wù)部門和職能部門“直線式”業(yè)務(wù)部門，指那些直接與銀行經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目相關(guān)的部門，如存款部、放款部、會(huì)計(jì)部投資部、信用卡部、投資銀行部國(guó)際業(yè)務(wù)部等；“參謀式”職能部門，它們是為銀行主管人員提供幫助和咨詢，負(fù)責(zé)銀行內(nèi)部事務(wù)管理的部門，如財(cái)務(wù)部、人事部、教育部、推銷部、控制部、維修部、公共關(guān)系部等。36分支機(jī)構(gòu)地位：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基層單位設(shè)置依據(jù)：不同地區(qū)的業(yè)務(wù)需要不同時(shí)期的業(yè)務(wù)需要37第四節(jié)商業(yè)銀行制度一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系原則的總和。38一、建立商業(yè)銀行制度的基本原則有利于競(jìng)爭(zhēng)有利于安全適度規(guī)模39二、銀行體系及主要類型按資本所有權(quán)劃分：國(guó)有、企業(yè)所有、股份制按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分：地方、區(qū)域、全國(guó)性、國(guó)際性（跨國(guó)）銀行按業(yè)務(wù)范圍劃分：全能銀行、職能銀行按組織形式劃分：?jiǎn)卧?、分支制、持股公司?0三、組織形式（外部）含義：指銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的存在形式或結(jié)構(gòu)形式——單元制分行制持股公司制41單元制18單元制銀行，指銀行業(yè)務(wù)完全由一個(gè)獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。7788家最小的銀行（72%）382家最大的銀行（3%）2787家中型銀行（25%）42單元銀行組織形式獲得聯(lián)邦或州立牌照的一家銀行只能：在一家全方位服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)自動(dòng)柜員機(jī)銷售終端停車窗口加有限服務(wù)設(shè)施43分行制18是指在總行之下，可在本地或者外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)，并都可以從事銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。以英國(guó)銀行體制為代表管理方式——總行制總管理處制分支行制評(píng)價(jià)——優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)44分行制45持股公司制（集團(tuán)制銀行）19含義：即由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司收購(gòu)和控制若干獨(dú)立的銀行。類型：非銀行性持股公司和銀行性持股公司單一銀行持股公司和多銀行持股公司46我國(guó)的金融控股集團(tuán)

中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司中國(guó)建銀投資有限責(zé)任公司光大集團(tuán)中信集團(tuán)招商局金融集團(tuán)有限公司平安集團(tuán)上海國(guó)際集團(tuán)。。。。。。。47四、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式含義銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相互分離，分別由不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的模式。實(shí)行這樣經(jīng)營(yíng)模式的銀行被稱為職能銀行。代表：以現(xiàn)在的中國(guó)為典型。48分業(yè)制的優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)有利于專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高專業(yè)技術(shù)與水平；為兩種業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了穩(wěn)定而封閉的環(huán)境；限制了兩業(yè)的交叉，降低了客戶的風(fēng)險(xiǎn)；有利于金融監(jiān)管，抑制金融危機(jī)的發(fā)生。缺點(diǎn)限制銀行的發(fā)展壯大，削弱了本國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；缺乏優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，缺乏資產(chǎn)靈活性及內(nèi)部損益互補(bǔ)機(jī)制，金融風(fēng)險(xiǎn)高度集中49（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式含義:——銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融業(yè)相互結(jié)合、相互滲透的經(jīng)營(yíng)方式。類型：?jiǎn)我环ㄈ藘?nèi)部混業(yè)——綜合銀行制集團(tuán)法人內(nèi)部混業(yè)——金融集團(tuán)制50優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)混業(yè)制的優(yōu)勢(shì)1）業(yè)務(wù)范圍全面，提供了廣闊空間，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；2）具有更大的整體穩(wěn)定性；3）全方位的服務(wù)密切了銀企關(guān)系，降低了風(fēng)險(xiǎn)；4）提高了銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力?；鞓I(yè)制的缺點(diǎn)1）容易造成壟斷，形成不公平競(jìng)爭(zhēng)；2）造成規(guī)模不經(jīng)濟(jì)；3）造成更大的金融風(fēng)險(xiǎn)51（三）我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革歷史的進(jìn)程：合業(yè)－分業(yè)現(xiàn)狀:分業(yè)制..趨勢(shì)：融合條件：1）銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制健全、風(fēng)險(xiǎn)管理完善、成為真正的市場(chǎng)主體；2）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度完善，銀行外部發(fā)展環(huán)境良好；3）金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管能力很強(qiáng)，法律法規(guī)健全。52第五節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)地位：本章的重點(diǎn)，方法：聽(tīng)課和案例收集用時(shí)：0.5課時(shí)53一、安全性目標(biāo)含義：商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中保持足夠的清償能力，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提現(xiàn)，能經(jīng)得起重大損失，使客戶保持堅(jiān)定的信任。各種風(fēng)險(xiǎn)——市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)各種措施——資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量資本充足率合規(guī)經(jīng)營(yíng)54二、流動(dòng)性目標(biāo)含義：商業(yè)銀行保持隨時(shí)可以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要。標(biāo)準(zhǔn)：變現(xiàn)成本變現(xiàn)速度措施：資產(chǎn)變現(xiàn)：一級(jí)準(zhǔn)備和二級(jí)準(zhǔn)備主動(dòng)負(fù)債：向客戶、同業(yè)、央行等借入資金流動(dòng)性計(jì)劃55三、盈利性目標(biāo)含義：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤(rùn)最大化。標(biāo)準(zhǔn)：利潤(rùn)=收入-支出收入：貸款利息、投資收益、勞務(wù)收入支出：存款利息、借款利息、業(yè)務(wù)損失、工資辦公費(fèi)等營(yíng)業(yè)費(fèi)用措施：擴(kuò)大收入減少支出56四、三大目標(biāo)的對(duì)立統(tǒng)一三大目標(biāo)的關(guān)系：盈利性與安全性對(duì)立盈利性與流動(dòng)性對(duì)立安全性與流動(dòng)性統(tǒng)一三大目標(biāo)的協(xié)調(diào)：在保證安全的前提下?tīng)?zhēng)取最大利潤(rùn)最好的選擇是提高資產(chǎn)的流動(dòng)性三大目標(biāo)的側(cè)重：經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張、央行放松銀根時(shí)注重盈利經(jīng)濟(jì)緊縮、央行收縮銀根時(shí)側(cè)重安全57第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境地位：學(xué)習(xí)重點(diǎn)方法：案例模擬用時(shí)：0.5課時(shí)58一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境技術(shù)社會(huì)自然經(jīng)濟(jì)政治商業(yè)銀行股東員工監(jiān)管者競(jìng)爭(zhēng)者客戶59（一）商業(yè)銀行的間接環(huán)境內(nèi)容政治——經(jīng)濟(jì)——技術(shù)——社會(huì)——自然—