代理人串講陽(yáng)光

第一章1-1保險(xiǎn)代理人考試輔導(dǎo)串講大綱第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理1-2

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類四、風(fēng)險(xiǎn)的特征1-3第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

某種事件發(fā)生的不確定性

廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、

盈利的不確定性等。

風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定狹義：損失的不確定性何時(shí)發(fā)生不確定

產(chǎn)生的結(jié)果不確定1-4第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有；風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三要素。（一）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的概念

1、風(fēng)險(xiǎn)因素：促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件。因素是事故發(fā)生的潛在原因。

有形風(fēng)險(xiǎn)因素（又稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素）指某一標(biāo)的本身就有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生、增加損失等風(fēng)險(xiǎn)因素的存在。

道德風(fēng)險(xiǎn)因素

心理風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素1-5風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)

2、風(fēng)險(xiǎn)事故：造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物3、損失：非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中損失分為直接損失（實(shí)質(zhì)性損失）間接損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中損失分為實(shí)質(zhì)損失額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失1-6風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)（二）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引發(fā)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因造成損失的間接原因造成損失的直接的或外在的原因損失的媒介物

特定事件、特定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能直接造成損失，則就是引起損失的風(fēng)險(xiǎn)事故，（如冰雹直接擊傷行人）1-7風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)

三、風(fēng)險(xiǎn)的種類

（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（二）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)1-8風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)（三）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（五）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)1-9風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)

四、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性有風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定發(fā)生的時(shí)間不確定產(chǎn)生的結(jié)果不確定（二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移（三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性：自有人類出現(xiàn)后，就面臨各種風(fēng)險(xiǎn)（四）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，反映風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律和損失的程度。（五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性：風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因時(shí)間、空間因素而不斷變化。1-10風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。1、風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是：風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是：任何組織和個(gè)人3、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果4、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。1-11風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的演變

企業(yè)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)國(guó)際較大組織減少購(gòu)買保險(xiǎn)，加大自我承擔(dān)1960年國(guó)際化階段，出現(xiàn)全球性風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合體購(gòu)買保險(xiǎn)開始與其他風(fēng)險(xiǎn)管理組織行為相融合

國(guó)家政府介入，國(guó)際性機(jī)構(gòu)、組織、保險(xiǎn)公司緊密結(jié)合20世紀(jì)70年代

20世紀(jì)90年代

21世紀(jì)1-12風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：指對(duì)企業(yè)、家庭面臨和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類、鑒定的過(guò)程。（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及危害的程度來(lái)決定是否采取相應(yīng)的管理措施。（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：用評(píng)估的結(jié)果來(lái)選擇用什么樣有技術(shù)來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為；控制型和財(cái)務(wù)型兩種。（五）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。1-13風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)

三、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)1-14風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)1、減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)2、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生3、減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境4、遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范

損失前目標(biāo)1、減輕損失的危害程度2、及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)損失后目標(biāo)1-15風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)

四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度重點(diǎn)在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括1、避免2、預(yù)防3、抑制1-16風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。

財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)1-17風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)

內(nèi)容回顧風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)的含義(2個(gè)方面)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素(3個(gè)要素)風(fēng)險(xiǎn)的種類(5大種類)風(fēng)險(xiǎn)的特征(5大特征)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變風(fēng)險(xiǎn)管理的程序(5個(gè)環(huán)節(jié))風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)(2大目標(biāo))風(fēng)險(xiǎn)管理的方法(2大種類)1-18第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征第二節(jié)保險(xiǎn)的種類第三節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2-2第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征1、保險(xiǎn)的定義2、保險(xiǎn)要素3、保險(xiǎn)特征4、保險(xiǎn)與相似制度的比較《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》定義：

本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-3

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》定義：投保人保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同賠償、給付保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)人商業(yè)保險(xiǎn)行為

保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-4法律的角度

合同安排風(fēng)險(xiǎn)管理角度風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

（或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制）經(jīng)濟(jì)的角度財(cái)務(wù)安排保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)一、保險(xiǎn)的定義

2-5要約承諾二、保險(xiǎn)要素

1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在

2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)要素分為

3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立

5、保險(xiǎn)合同的訂立保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-6可保風(fēng)險(xiǎn)的存在是指保險(xiǎn)人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)（一）可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：

1.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是純粹的風(fēng)險(xiǎn)；2.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的；3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；4.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；5.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失；6.風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-7（一）、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在

是指保險(xiǎn)人將大量人所面臨的同樣風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部人的一個(gè)過(guò)程。（二）、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散第一節(jié)保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散1.風(fēng)險(xiǎn)的大量性（風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求、概率論和大數(shù)法則的運(yùn)用）2.風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)種類品質(zhì)性能價(jià)值2-8是指保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價(jià)格便成了保險(xiǎn)基本要素。（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的原則1.公平性:投保人風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等；保險(xiǎn)人與責(zé)任保費(fèi)對(duì)等2.合理性：保費(fèi)在抵補(bǔ)賠付和給付后，保險(xiǎn)人不可獲得過(guò)高的利潤(rùn)3.適度性：保險(xiǎn)整體費(fèi)率厘定與投保人交費(fèi)能力適度4.穩(wěn)定性：費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定5.彈性：費(fèi)率長(zhǎng)期內(nèi)有彈性保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-9（三）、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定1.定義：是指保險(xiǎn)人為了保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從保險(xiǎn)收入或盈余中提取與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)額基金。

保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-10（四）、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立2.存在形式：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金

1、定義：保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護(hù)投保人與保險(xiǎn)人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式。保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-11（五）、保險(xiǎn)合同的訂立2、形式：

1.保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式

2.保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)的依據(jù)。

互助性：一人為眾，眾人為一法律性：一種合同行為經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)三、保險(xiǎn)的特征2-12

保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

（人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較）

共同點(diǎn)

保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)四、保險(xiǎn)與相似制度比較2-131、同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提2、同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象3、同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)4、同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)區(qū)別點(diǎn)

保

險(xiǎn)

的

要素與

特

征

第一節(jié)2-14保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)1、經(jīng)營(yíng)主體不同2、行為依據(jù)不同3、實(shí)施方式不同4、適用的原則不同5、保障功能不同6、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同（人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較）

保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別：

1、提供保障的主體不同

2、提供保障的資金來(lái)源不同

3、提供保障的可靠性不同

4、提供的保障水平不同保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)區(qū)別2-15

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別：

消費(fèi)者不同技術(shù)要求不同受益期限不同行為性質(zhì)不同消費(fèi)目的不同保

險(xiǎn)

的

要

素

與

特

征第一節(jié)區(qū)別2-16第二節(jié)保險(xiǎn)的分類1、按照實(shí)施方式分類2、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類3、按承保險(xiǎn)的方式分類第二節(jié)保

險(xiǎn)

的

分

類

一、按實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)三、按照承保方式分類原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用

人身保險(xiǎn)：人壽、健康、意外保險(xiǎn)的分類：2-17第三節(jié)保險(xiǎn)的功能1、保險(xiǎn)保障功能2、資金融通功能3、社會(huì)管理功能保

險(xiǎn)

的

功

能

第三節(jié)2-18財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付

保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在社會(huì)管理功能社會(huì)保障管理：社會(huì)減震器社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理：社會(huì)潤(rùn)滑器社會(huì)信用管理一、保險(xiǎn)的歷史沿革（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽（二）保險(xiǎn)的雛形（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景保

險(xiǎn)

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-19第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽保險(xiǎn)思想倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國(guó)際上《漢謨拉比法典》是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會(huì)制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是海上保險(xiǎn)。同共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。保

險(xiǎn)

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-20一、保險(xiǎn)的歷史沿革保

險(xiǎn)

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-21（二）保險(xiǎn)的雛形1.船舶抵押貸借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形2.“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)3.人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展

1．海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。２.火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱３.人壽保險(xiǎn)埃德蒙?哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。４.責(zé)任保險(xiǎn)：始于１９世紀(jì)歐美國(guó)家，發(fā)達(dá)于２０世紀(jì)７０年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。５.信用保險(xiǎn)：隨商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德的發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的（一）中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成

保

險(xiǎn)

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-22二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景１８３６年英商在廣州設(shè)立的“廣東保險(xiǎn)公司”近代中國(guó)出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司。１８６５年上海華商義和公司是中國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)１８７５年保險(xiǎn)招商局成立，中國(guó)較大規(guī)模的民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生１９４９年１０月２０日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立中國(guó)人年保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立保

險(xiǎn)

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-23（二）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀１、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加２、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)增加（保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度）３、保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管思路不斷創(chuàng)新。４、保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放，國(guó)際交流與合作不斷加強(qiáng)保

險(xiǎn)

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-24（三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景１、經(jīng)營(yíng)主體多元化２、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化３、經(jīng)營(yíng)方式集約化４、政府監(jiān)管法制化５、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)的特征相似制度比較（5個(gè)方面）（5項(xiàng)特征）（5種比較）（2種分類）（4大構(gòu)成部分）社會(huì)管理功能（4個(gè)方面）內(nèi)容回顧2-25保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的分類按實(shí)施方式分類按承保方式分類保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能按保險(xiǎn)標(biāo)的分類（2種分類）保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議的處理

第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的定義二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類一、保險(xiǎn)合同的定義

合同（契約）：平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類3-3二、保險(xiǎn)合同的特征

一、有償合同二、保障合同三、有條件的雙務(wù)合同四、附合合同（保險(xiǎn)合同的基本條款由保險(xiǎn)人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批）五、射幸合同（合同的效果在定約時(shí)不能確定）六、最大誠(chéng)信合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類3-4三、保險(xiǎn)合同的種類

按性質(zhì)：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)合同、人身險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用合同各類壽險(xiǎn)

依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定：定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同

農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫古玩財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類3-5保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系:足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

按保險(xiǎn)承保方式分類：原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類3-6

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。

注：投保人須具有民事行為能力被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人

注：自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為自然人受益人：被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素當(dāng)事人關(guān)系人一、保險(xiǎn)合同的主體3-7二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3-8三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)條款及其分類

按性質(zhì)分：基本條款和附加條款

按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和任意條款

（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3-9

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的形成與構(gòu)成三、保險(xiǎn)合同的效力一、保險(xiǎn)合同的訂立

是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力3-10二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成保險(xiǎn)單（正式書面憑證）保險(xiǎn)合同的書面形式暫保單（有效期30天）保險(xiǎn)憑證（又稱小保單）其他書面形式保險(xiǎn)合同的構(gòu)成

在訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中形成的所有文件和書面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力3-11

三、保險(xiǎn)合同的效力

（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效

成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。

生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。

注：保險(xiǎn)合同一般是附條件、附期限生效的合同，我國(guó)普遍推行的“零時(shí)起保制”。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力3-12（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效

1、保險(xiǎn)合同有效：指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國(guó)家法律保護(hù)。注：有效的條件（具有主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法）2、保險(xiǎn)合同無(wú)效

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力3-13

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人義務(wù)的履行二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行一、投保人義務(wù)的履行

如實(shí)告知的義務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（最基本）防災(zāi)防損的義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行3-14二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（最基本）說(shuō)明合同內(nèi)容（特別是責(zé)任免除條款）及時(shí)簽單的義務(wù)為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行3-15

第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、

中止及終止一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的中止三、保險(xiǎn)合同的終止一、保險(xiǎn)合同的變更

指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同變更的程序與形式注：保險(xiǎn)合同變更必須采用書面形式，對(duì)原報(bào)單進(jìn)行批注。3-16二、保險(xiǎn)合同的中止

指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時(shí)失效。被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止3-17三、保險(xiǎn)合同的終止

1、自然終止（合同期限屆滿）2、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止4、因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除）注：貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險(xiǎn)合同。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止3-18

第六節(jié)保險(xiǎn)合同解釋與爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同條款的解釋

二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式一、保險(xiǎn)合同條款的解釋

（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則補(bǔ)充解釋原則第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議的處理3-19（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力1、有權(quán)解釋（有法律約束力）立法解釋司法解釋行政解釋仲裁解釋

2、無(wú)權(quán)解釋（無(wú)法律約束力）第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議的處理3-20協(xié)商（合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭(zhēng)議的辦法）仲裁（一裁終局）訴訟（兩審終審）第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議的處理3-21二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與效力保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議的處理保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同的特征:6個(gè)特征保險(xiǎn)合同的種類：6種分類方式主體：當(dāng)事人、關(guān)系人客體內(nèi)容：保險(xiǎn)條款及其分類、保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)訂立書面形式與構(gòu)成效力：成立和生效投保人義務(wù)的履行：8項(xiàng)義務(wù)保險(xiǎn)人義務(wù)的履行：4項(xiàng)義務(wù)變更中止終止條款的解釋：5種解釋原則爭(zhēng)議的處理方式3-22保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則最大誠(chéng)信原則第一節(jié)4-3

第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果最

大

誠(chéng)

信

原

則第一節(jié)4-4一、最大誠(chéng)信原則的含義（一）含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。最

大

誠(chéng)

信

原

則第一節(jié)4-4二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性2、保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性最

大

誠(chéng)

信

原

則第一節(jié)4-5三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言

（一）告知

1含義：是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目诨驎骊愂觥?/p>

最大誠(chéng)信原則第一節(jié)4-62內(nèi)容：3形式詢問(wèn)回答告知我國(guó)采用的形式保險(xiǎn)人告知形式投保人告知的形式投保人告知的內(nèi)容保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容無(wú)限告知明確列明明確說(shuō)明（主要是保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款）

（二）保證1、保證的含義

一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。

默式保證最大誠(chéng)信原則第一節(jié)4-72、保證的形式明示保證確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證承諾保證：對(duì)未來(lái)保證某一特定事實(shí)作為或不作為船舶的適行保證航行合法保證不改變航道的保證注：明示保證用于車輛保險(xiǎn)，默示保證用于海上保險(xiǎn)（三）棄權(quán)與禁止反言

禁止反言：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。

最大誠(chéng)信原則第一節(jié)4-8棄權(quán)

具備的兩個(gè)條件保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在:指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。最大誠(chéng)信原則第一節(jié)4-9四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果

誤告

漏報(bào)

（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式

隱瞞

欺詐（二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

投保人違反告知的法律后果

保險(xiǎn)人未盡告義務(wù)的法律后果

保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

2、違反保證的法律后果保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同1、違反告知的法律后果第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

保

險(xiǎn)

利

益

原

則第二節(jié)4-10

一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)中的原則保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)4-11一、保險(xiǎn)利益及其確立條件

（一）保險(xiǎn)利益的定義（二）保險(xiǎn)利益的確立條件必須是合法的利益必須是經(jīng)濟(jì)利益必須是確定的利益

是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義

（一）保險(xiǎn)利益原則的含義

是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額

保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)4-12三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立

（1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種承包人、承租人2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性）始終存在保險(xiǎn)利益。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)4-13（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用

1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效:訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)4-14（1）為自己投保親密的血緣關(guān)系（2）為他人投保經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系法律上的利害關(guān)系（三）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用

1、各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人2、制造商、銷售商等3、各類專業(yè)人員等4、雇主對(duì)雇員在受雇期間的各種責(zé)任（四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)權(quán)利人可按照義務(wù)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)4-15第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的含義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的因素三、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

損失補(bǔ)償原則第三節(jié)4-16一、損失補(bǔ)償原則及其含義

（一）損失補(bǔ)償原則的含義

（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)4-16損失補(bǔ)償原則有損失，有補(bǔ)償；無(wú)損失，無(wú)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素（一）實(shí)際損失

例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠7萬(wàn)元。（二）保險(xiǎn)金額例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。（三）保險(xiǎn)利益例：某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。。第三節(jié)4-18損失補(bǔ)償原則（四）賠償方法

1、限額責(zé)任賠償方法：指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

2、免賠額（率）賠償方法

第三節(jié)4-19損失補(bǔ)償原則相同點(diǎn)：保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免陪額或免陪率

不同點(diǎn)：絕對(duì)免賠額（率）賠付時(shí)賠差額

相對(duì)免賠額（率）賠付時(shí)全賠相對(duì)免賠額（率）絕對(duì)免賠額（率）三、損失補(bǔ)償原則的派生原則

（一）保險(xiǎn)代位原則1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義2、保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容

（1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）

取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后②實(shí)施對(duì)雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人③行使的對(duì)象：任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者④行使范圍：一般不適用于人身保險(xiǎn)第三節(jié)4-20損失補(bǔ)償原則①具備的條件損失的原因是保險(xiǎn)事故，并且是由于第三者造成的被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)（2）物上代位權(quán)

含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人在全額保險(xiǎn)支付賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。①物上代位權(quán)的取得

委付②物上代位是一種所有權(quán)的代位。

第三節(jié)4-21損失補(bǔ)償原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t

1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義2、分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任（我國(guó)采用）某保險(xiǎn)人責(zé)任=（2）限額責(zé)任制某保險(xiǎn)人責(zé)任=（3）順序責(zé)任制第三節(jié)4-22損失補(bǔ)償原則某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和×損失額×損失額

四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

（一）定值保險(xiǎn)（二）重置成本保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)

第三節(jié)4-23損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用

第四節(jié)4-24近因原則一、近因與近因原則（一）近因的含義

指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。分析：暴風(fēng)—電線桿倒塌—火花—房屋燃燒—財(cái)產(chǎn)損失這一連串的事件，暴風(fēng)都是近因。

（二）近因原則的含義一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任。

第四節(jié)4-25近因原則二、近因原則的應(yīng)用

（一）近因的認(rèn)定方法：邏輯推理或逆推理（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、單一原因2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)3、多種原因連續(xù)發(fā)生4、多種原因間斷發(fā)生

第四節(jié)4-26近因原則

可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償

無(wú)法劃分：保險(xiǎn)人一般不予賠付

回顧

保險(xiǎn)的基本原則違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果保險(xiǎn)利益及其確立條件（3個(gè)方面）保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因面（2個(gè)方面）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（3個(gè)方面）保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用影響保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的因素（4個(gè)方面）損失補(bǔ)償原則的派生原則（2個(gè)方面）損失補(bǔ)償原則的例外情況（3個(gè)方面）最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則及其意義近因原則近因與近因原則近因原則的應(yīng)用保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)5-2第一節(jié)保險(xiǎn)銷售第二節(jié)保險(xiǎn)承保第三節(jié)保險(xiǎn)理賠第四節(jié)保險(xiǎn)客戶服務(wù)一、保險(xiǎn)銷售的含義保險(xiǎn)營(yíng)銷保險(xiǎn)銷售：保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。

保險(xiǎn)銷售的意義：保險(xiǎn)銷售是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

保

險(xiǎn)

銷

售

第一節(jié)5-3第一節(jié)保險(xiǎn)銷售保

險(xiǎn)

銷

售第一節(jié)二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)5-4準(zhǔn)?？蛻糸_拓調(diào)查并確認(rèn)客戶的保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案疑問(wèn)解答并促成簽約銷售是一個(gè)無(wú)限循環(huán)的過(guò)程一、準(zhǔn)保戶開拓保

險(xiǎn)

銷

售第一節(jié)5-5二、調(diào)查并確認(rèn)客戶需求準(zhǔn)保戶的鑒定準(zhǔn)保戶開拓的步驟準(zhǔn)保戶開拓的途徑分析準(zhǔn)保戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)

1.保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)既要全面，又要突出重點(diǎn)

2.保險(xiǎn)方案說(shuō)明是指對(duì)擬定的保險(xiǎn)方案向準(zhǔn)

保戶作出簡(jiǎn)明、易懂、準(zhǔn)確的解釋

1．有針對(duì)性地解答準(zhǔn)保戶的疑問(wèn)

2.促成簽約

3．指導(dǎo)準(zhǔn)保戶填寫投保單保

險(xiǎn)

銷

售第一節(jié)二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)5-6三.設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案四.疑問(wèn)解答并促成簽約保

險(xiǎn)

銷

售第一節(jié)5-7三、保險(xiǎn)銷售渠道撥入電話銷售撥出電話銷售直接銷售渠道間接銷售渠道直銷人員銷售直接郵寄銷售電話銷售網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售

保

險(xiǎn)

承

保

第二節(jié)5-8一、保險(xiǎn)承保的含義：

二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序：核保作出承保決策繕制單證復(fù)核簽章收取保費(fèi)第二節(jié)保險(xiǎn)承保人身險(xiǎn)核保承保決策正常承保屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)惠承保屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)有條件承保低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但不屬于拒保的保

險(xiǎn)

承

保

第二節(jié)5-9拒保投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素：1.保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)3.投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況4.有無(wú)處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)5.檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況6.查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故記錄7.調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況三、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保第二節(jié)保

險(xiǎn)

承

保

5-10

（二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。劃分有三種形式：

1．按地段劃分風(fēng)險(xiǎn)單位

2．按標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)單位

3．按投保單位劃分風(fēng)險(xiǎn)單位保

險(xiǎn)

公

司

的

承

保

管

理第二節(jié)5-11財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保(一)人壽保險(xiǎn)的核保要素：1.年齡和性別2.體格及身體情況3.個(gè)人病史和家庭病史4.職業(yè)、習(xí)慣、嗜好、及生存環(huán)境（二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分1、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)3、弱體風(fēng)險(xiǎn)2、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)4、不可保風(fēng)險(xiǎn)保

險(xiǎn)

公

司

的

承

保

管

理第二節(jié)5-12四、人壽保險(xiǎn)核保第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)理賠5-13保

險(xiǎn)

理

賠

（一）保險(xiǎn)理賠的含義（二）保險(xiǎn)理賠的基本原則（三）保險(xiǎn)理賠的流程

保

險(xiǎn)

公

司

的

承

保

管

理第二節(jié)保險(xiǎn)理賠5-14一、保險(xiǎn)理賠的含義：保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。

二、保險(xiǎn)公司的理賠原則

（一）重合同、守信用（二）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理

（三）實(shí)事求是第三節(jié)5-15保

險(xiǎn)

理

賠

三、保險(xiǎn)理賠的流程（一）壽險(xiǎn)理賠的流程接案立案初審調(diào)查核定復(fù)核、審批結(jié)案、歸檔第三節(jié)5-15保

險(xiǎn)

理

賠

保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生；保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險(xiǎn)法規(guī)定時(shí)效內(nèi)提出索賠申請(qǐng)；提供的索賠資料齊備。

三、保險(xiǎn)理賠的流程（一）壽險(xiǎn)理賠的流程立案處理1.接案報(bào)案索賠申請(qǐng)立案條件報(bào)案是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人、益人通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的行為。

索賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為。資料提交資料受理2.立案

(1)審核出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效。

3.初審(2)審核出險(xiǎn)事故的性質(zhì)。

(3)審核申請(qǐng)人所提供的證明材料是否完整、有效。

(4)審核出險(xiǎn)事故是否需要理賠調(diào)查。

4.調(diào)查：調(diào)查就是對(duì)客觀事實(shí)進(jìn)行核實(shí)和查證的過(guò)程

5-165-17

6.復(fù)核、審批（復(fù)核的內(nèi)容及點(diǎn)如下）5.核定7.結(jié)案、歸檔1.給付理賠計(jì)算2.拒付3.豁免保費(fèi)計(jì)算4.理賠計(jì)算的注意事項(xiàng)1.出險(xiǎn)人的確認(rèn)；2.保險(xiǎn)期間的確認(rèn)；3.出險(xiǎn)事故原因及性質(zhì)的確認(rèn)；4.保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)；5.證明材料完整性與有效性的確認(rèn)；6.理賠計(jì)算準(zhǔn)確性與完整性的確認(rèn)第三節(jié)5-18

1.損失通知

2.審核保險(xiǎn)責(zé)任

3.進(jìn)行損失調(diào)查

4.賠償保險(xiǎn)金

5.損余處理6.代位求償（二）非壽險(xiǎn)理賠的流程(1)保險(xiǎn)單是否仍有效力。

(2)損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起

(3)損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

(4)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)

(5)損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)

(6)請(qǐng)求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠

(7)索賠是否有欺詐

第四節(jié)保險(xiǎn)客戶服務(wù)一、客戶服務(wù)的定義保險(xiǎn)客戶是指那些現(xiàn)實(shí)和潛在的本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，例如，潛在客戶、保單持有人、被保險(xiǎn)人和受益人等。

保

險(xiǎn)

客

戶

服

務(wù)第四節(jié)5-19第四節(jié)5-20二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容

保險(xiǎn)客戶服務(wù)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，在每一個(gè)環(huán)節(jié)上又都包含著具體詳細(xì)的內(nèi)容。

(一)提供咨詢服務(wù)

(二)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù)

(三)接報(bào)案、查勘與定損服務(wù)

(四)核賠服務(wù)

(五)客戶投訴處理服務(wù)保

險(xiǎn)

客

戶

服

務(wù)保

險(xiǎn)

客

戶

服

務(wù)第四節(jié)5-21三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容

(一)制定方案

(二)重點(diǎn)落實(shí)(三)特殊服務(wù)四、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容

(一)壽險(xiǎn)契約保全服務(wù)合同內(nèi)容變更、行使合同權(quán)益、續(xù)期收費(fèi)、保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付

(二)“孤兒”保單服務(wù)“孤兒”保單保全服務(wù)、“孤兒”保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù)內(nèi)容回顧保險(xiǎn)理賠的基本原則（3個(gè)原則）保險(xiǎn)理賠的含義保險(xiǎn)理賠的流程（6個(gè)環(huán)節(jié)）5-22保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)銷售的含義保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)（7個(gè)環(huán)節(jié)）保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)銷售渠道（2個(gè)渠道）保險(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序（5個(gè)環(huán)節(jié)和程序）保險(xiǎn)理賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保（核保要素和風(fēng)險(xiǎn)劃分）人壽保險(xiǎn)的核保（核保要素和風(fēng)險(xiǎn)劃分）保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容（5個(gè)方面）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容（3個(gè)方面）人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容（2個(gè)方面）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6-2第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第四節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第五節(jié)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)第六節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第七節(jié)信用（保證）保險(xiǎn)第八節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類

財(cái)

產(chǎn)

保

險(xiǎn)

概

述第一節(jié)6-3第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義財(cái)

產(chǎn)

保

險(xiǎn)

概

述第一節(jié)6-4狹義：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)廣義：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益或損害賠償責(zé)任財(cái)

產(chǎn)

保

險(xiǎn)

概

述第一節(jié)6-5二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性（三）保險(xiǎn)利益的特殊性（四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性（五）保險(xiǎn)期限的特殊性（六）保險(xiǎn)合同的特殊性

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類財(cái)

產(chǎn)

保

險(xiǎn)

概

述第一節(jié)6-6財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類財(cái)

產(chǎn)

保

險(xiǎn)

概

述第一節(jié)6-7責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)信用（保證）保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理企業(yè)財(cái)

產(chǎn)

保

險(xiǎn)

第二節(jié)6-8第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍企業(yè)財(cái)

產(chǎn)

保

險(xiǎn)

第二節(jié)6-9可保財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)土地、礦藏、礦井、礦坑；貨幣、票證、有價(jià)證券；違章建筑、非法占用財(cái)產(chǎn)；暫時(shí)不保；危險(xiǎn)建筑；投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。

會(huì)計(jì)科目反映：固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目反映：房屋、建筑物不提高費(fèi)率：金銀、珠寶提高費(fèi)率：礦井、礦坑的地下建筑物不可保財(cái)產(chǎn)二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任1.基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

火災(zāi)；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運(yùn)行物墜落2.綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任＋12項(xiàng)自然災(zāi)害（暴雨、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風(fēng)、雹災(zāi)、泥石流、突發(fā)性滑坡）3.基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)均可承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任通常為1年，保單到期前辦理續(xù)保①自有自用的設(shè)備因保險(xiǎn)事故引起的三停的直接損失保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式：出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額②搶救或防止災(zāi)害蔓延的措施造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失（三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)③防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的合理費(fèi)用企

業(yè)

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第二節(jié)6-10二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍企

業(yè)

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第二節(jié)6-11⑴地震⑵露天堆放或存放罩棚下財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（8項(xiàng)）綜合險(xiǎn)（7項(xiàng)）⑴戰(zhàn)爭(zhēng)及類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為⑵故意行為或縱容⑸行政行為或執(zhí)法行為⑴12種自然災(zāi)害＋水暖管爆裂、搶劫、盜竊⑵遭受保險(xiǎn)事故引起的間接損失⑶其他（二）責(zé)任免除：地震同時(shí)為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（三）附加責(zé)任⑶核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染

1、基本險(xiǎn)的附加責(zé)任12種

2、綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任7種企

業(yè)

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第二節(jié)6-12三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值（一）固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式⑷本身缺陷、保管不善所致?lián)p失和8種變質(zhì)狀況（二）流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式保險(xiǎn)金額的確定方式：由投保人自行估價(jià)或重置價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額企

業(yè)

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第二節(jié)6-13帳面原值帳面原值加成數(shù)重置、重建價(jià)值最近12個(gè)月任意月份的賬面余額向前倒推12個(gè)月中任意一個(gè)月的賬面余額四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限（一）保險(xiǎn)費(fèi)率級(jí)差費(fèi)率責(zé)任免除項(xiàng)中經(jīng)協(xié)商同意承保的保險(xiǎn)責(zé)任（二）保險(xiǎn)期限企

業(yè)

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第二節(jié)6-14五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理

（一）賠償金額的計(jì)算1、全部損失2、部分損失：賠償款=（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）×（實(shí)際損失-殘值）

（二）施救費(fèi)用的賠償

不超過(guò)保險(xiǎn)金額同財(cái)產(chǎn)損失賠償比例（三）殘值處理作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人（四）代位求償權(quán)的行使賠償之后行使（五）對(duì)原保單的批改

部分損失賠償后，保額相應(yīng)減少，補(bǔ)交保費(fèi)后，恢復(fù)原保額。（六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?/p>

按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例賠償企

業(yè)

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第二節(jié)6-15一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義二、家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理家

庭

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第三節(jié)6-16第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義（一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

固定地址相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)（二）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期滿后，無(wú)論是否賠付，退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。（三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（四）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)家

庭

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第三節(jié)6-17二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（一）一般可保財(cái)產(chǎn)投資保障型財(cái)產(chǎn)：現(xiàn)金、首飾等貴重物品（二）特約可保財(cái)產(chǎn)（三）不可保財(cái)產(chǎn)

1、金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術(shù)品等等

2、貨幣、票證、電腦軟件資料等等

3、日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物

4、用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和出租房屋

5、無(wú)線通訊工具等等

6、簡(jiǎn)易屋棚，房屋周邊配套建筑

7、政府征用、非法占用、處于危險(xiǎn)狀態(tài)的房屋

8、其他家

庭

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第三節(jié)6-18三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任（6項(xiàng)）1、火災(zāi)、爆炸2、10種自然災(zāi)害3、空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌4、暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌5、有明顯痕跡的盜竊、搶劫6、防止或減少損失的必要的、合理的費(fèi)用，不超過(guò)保險(xiǎn)金額（二）責(zé)任免除（10項(xiàng)）家

庭

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第三節(jié)6-19四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)金額：根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定保險(xiǎn)價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值2、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)

保險(xiǎn)金額：按成本價(jià)、購(gòu)置價(jià)等方式由被保險(xiǎn)人自行確定3、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額

分項(xiàng)目自行確定家

庭

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第三節(jié)6-20五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)期限：1年，3年或者5年，最長(zhǎng)20年。起保日零時(shí)起至期滿日24時(shí)止。期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。家

庭

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第三節(jié)6-21中途退保，按日收保費(fèi)，剩余部分退還。六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理

索賠時(shí)效：2年（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償比例賠償方式（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償?shù)谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式（三）施救費(fèi)用的賠償（四）殘值處理協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在賠款中扣除（五）代位追償權(quán)的行使由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提起訴訟。（六）賠償后對(duì)原保單的處理部分賠償后，保額相應(yīng)減少。下一年度，保額自動(dòng)恢復(fù)。（七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偧?/p>

庭

財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)第三節(jié)6-22機(jī)動(dòng)車輛保

險(xiǎn)第四節(jié)6-23一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的二、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)第四節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的車輛損失險(xiǎn)：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)各種專用機(jī)械車、特種車第三者責(zé)任險(xiǎn)：致他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失的賠償責(zé)任機(jī)動(dòng)車輛保

險(xiǎn)第四節(jié)6-24基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)：不能單獨(dú)承保二、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任6項(xiàng)責(zé)任（二）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除

1、風(fēng)險(xiǎn)免除8項(xiàng)

2、損失免除12項(xiàng)（三）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)金額的方式

1、投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定

2、投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定

3、按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)協(xié)商確定（四）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的賠償處理賠償金額經(jīng)雙方確認(rèn)后，10天內(nèi)一次賠償結(jié)案機(jī)動(dòng)車輛保

險(xiǎn)第四節(jié)6-25（四）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的賠償處理機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)免賠的規(guī)定機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的賠償處理施救費(fèi)用的分?jǐn)倸堉堤幚泶磺髢敊?quán)的行使機(jī)動(dòng)車輛保

險(xiǎn)第四節(jié)6-26三、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)（二）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除（三）賠償限額（四）賠償處理連續(xù)責(zé)任制機(jī)動(dòng)車輛保

險(xiǎn)第四節(jié)6-27人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀仲裁或訴訟費(fèi)用

采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式實(shí)施（一）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（一）車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（二）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（三）車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)（四）車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)（五）所有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保

險(xiǎn)第四節(jié)6-28五、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待（一）享受無(wú)賠款優(yōu)待的條件

1、保險(xiǎn)期限必須滿1年

2、保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款

3、按期續(xù)保

不享受無(wú)賠款優(yōu)待機(jī)動(dòng)車輛保

險(xiǎn)第四節(jié)本年度未續(xù)保本年度新保6-29（二）享受無(wú)賠款優(yōu)待的標(biāo)準(zhǔn)

1、上年未享受無(wú)賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)優(yōu)惠10%

上年已享受無(wú)賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)再增加10%

保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過(guò)30%2、享受優(yōu)待車輛發(fā)生賠款（三）確定無(wú)賠款優(yōu)待時(shí)需要注意的問(wèn)題機(jī)動(dòng)車輛保

險(xiǎn)第四節(jié)6-30一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征二、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍三、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額四、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率五、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保

險(xiǎn)第五節(jié)6-31第五節(jié)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征（一）保障對(duì)象具有多變性（二）承保標(biāo)的具有流動(dòng)性（三）承保的風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性（四）保險(xiǎn)合同變更具有自由性（五）保險(xiǎn)期限具有空間性（六）國(guó)際性國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保

險(xiǎn)第五節(jié)6-32二、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任5項(xiàng)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任4項(xiàng)（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任免除國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保

險(xiǎn)第五節(jié)6-33三、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（定值保險(xiǎn)）四、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率（一）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（二）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率五、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理5項(xiàng)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保

險(xiǎn)第五節(jié)6-34責(zé)任保

險(xiǎn)第六節(jié)一、責(zé)任保險(xiǎn)及其特征二、責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類6-35第六節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)（一）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不負(fù)責(zé)契約責(zé)任（二）責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)

1、期內(nèi)發(fā)生式

2、期內(nèi)索賠式

（三）責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式（四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償對(duì)象

直接賠償對(duì)象是被保險(xiǎn)人，間接賠償對(duì)象是受害人。（五）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍（六）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額（七）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任保

險(xiǎn)第六節(jié)一、責(zé)任保險(xiǎn)及其特征6-36二、責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保

險(xiǎn)第六節(jié)6-37責(zé)任保

險(xiǎn)第六節(jié)承?；A(chǔ)期內(nèi)發(fā)生式：公眾責(zé)任保險(xiǎn)期內(nèi)索賠式產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)6-38一、信用（保證）保險(xiǎn)及其責(zé)任二、信用保險(xiǎn)的主要種類三、保證保險(xiǎn)的種類第七節(jié)信用（保證）保險(xiǎn)6-39第七節(jié)信用（保證）保險(xiǎn)第七節(jié)信用（保證）保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)的主要種類一般商業(yè)信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)賒銷信用保險(xiǎn)貸款信用保險(xiǎn)個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)短期出口信用保險(xiǎn)：不超過(guò)180天，使用廣泛中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)：超過(guò)2年保證保險(xiǎn)的種類合同保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)6-40一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特點(diǎn)二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類第八節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)6-41第八節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征第八節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)