第二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本原則

2023/2/612023/2/6廣東金融學(xué)院羅向明1第二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本原則保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益最大誠(chéng)信損失補(bǔ)償近因原則2023/2/622023/2/62第一節(jié)

保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的含義：保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，被保險(xiǎn)人（投保人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益即法律上承認(rèn)的利益。二、保險(xiǎn)利益確立的條件保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提。

問(wèn)：沒(méi)有保險(xiǎn)利益，能否簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同？2023/2/632023/2/63?保險(xiǎn)法?第12條：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。3、被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2023/2/642023/2/64保險(xiǎn)利益必須具備4個(gè)條件（P31）：1、保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益:符合法律規(guī)定的、符合社會(huì)公共秩序的、為法律所認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益；2、保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益：必須用貨幣來(lái)衡量；3、保險(xiǎn)利益必須是客觀存在的利益：客觀上或事實(shí)上的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益；4、保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益：保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益。2023/2/652023/2/65Case1:MacauraVNorthernAssur.1925Mr.Meffectedafirepolicyonanamountofcuttimberonhisestate.Hehadsoldthetimbertoaonemancompanyofwhichhewastheonlyshareholder.AgreatdealofthetimberwasdestroyedinafireandtheinsurersrefusedtomeettheclaimonthebasisthatMr.Mhadnoinsurableinterestintheassetsofthecompanyofwhichhewastheprincipalshareholder.Howtodealwith?2023/2/662023/2/66Mr.M’sfinancialinterestsinthecompanyasashareholderwaslimitedtothevalueofhisshares,andhehadnoinsurableinterestinanyoftheassetsofthecompany.Case2:Divorcecase.2023/2/672023/2/67三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；2、財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；3、財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益（運(yùn)送煙草案）；4、經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。2023/2/682023/2/68四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效1、《保險(xiǎn)法》12條：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。剛才的問(wèn)題：簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益？2、海上保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生損失時(shí)必須享有保險(xiǎn)利益，盡管在訂立保險(xiǎn)契約時(shí)他沒(méi)取得保險(xiǎn)利益的必要。

2023/2/692023/2/69Theassuredmustbeinterestedinthesubject-matterinsuredatthetimeofthelossthoughheneednotbeinterestedwhentheinsuranceiseffected:Providedthatwherethesubject-matterisinsured"lostornotlost",theassuredmayrecoveralthoughhemaynothaveacquiredhisinterestuntilaftertheloss,unlessatthetimeofeffectingthecontractofinsurancetheassuredwasawareoftheloss,andtheinsurerwasnot.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生損失時(shí)必須享有保險(xiǎn)利益，盡管在訂立保險(xiǎn)契約時(shí)他沒(méi)取得保險(xiǎn)利益的必要。如標(biāo)的物按不論損失或未損失條件投保，被保險(xiǎn)人雖在標(biāo)的物損失后才取得保險(xiǎn)利益，他可請(qǐng)求賠償損失，除非在訂立保險(xiǎn)契約時(shí)被保險(xiǎn)人已獲悉標(biāo)的物發(fā)生損失而保險(xiǎn)人并不知者。

2023/2/6102023/2/610五、保險(xiǎn)利益原則存在的意義1、防止賭博行為的發(fā)生2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3、便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛保險(xiǎn)利益的案例分析（P33）2023/2/6112023/2/611第二節(jié)

最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義

誠(chéng)信是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求，就是要求一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙，做到誠(chéng)實(shí)，任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己地義務(wù)，做到守信用。?保險(xiǎn)法?第四、五條：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?；竞x：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，必須對(duì)對(duì)方以最大范圍的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞。2023/2/6122023/2/612二、最大誠(chéng)信原則存在的原因1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性：保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的難以全面了解，只能根據(jù)投保人的告知與陳述來(lái)決定是否承保和確定費(fèi)率。

英國(guó)?1906年海上保險(xiǎn)法?第17條：海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無(wú)效。Acontractofmarineinsuranceisacontractbasedupontheutmostgoodfaith,and,iftheutmostgoodfaithbenotobservedbyeitherparty,thecontractmaybeavoidedbytheotherparty.

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1）要求被保險(xiǎn)人自動(dòng)地對(duì)“凡影響保險(xiǎn)人確定費(fèi)率或決定是否承保的情況作正確的、充分的披露。2）在訂立合同之前，被保險(xiǎn)人應(yīng)依本條的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)人告知他所知悉的各項(xiàng)重要情況。被保險(xiǎn)人應(yīng)視為可以明了他在一般的業(yè)務(wù)過(guò)程中所應(yīng)了解的每項(xiàng)情況。如被保險(xiǎn)人未作該項(xiàng)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以聲稱(chēng)合同效無(wú)效。3）凡能影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人關(guān)于確定保險(xiǎn)費(fèi)的事項(xiàng)，或關(guān)于決定是否承保的事項(xiàng)，都是重要情況。

2023/2/6142023/2/6142、保險(xiǎn)合同的附合性：保險(xiǎn)合同屬于附合合同，即保險(xiǎn)合同、條款事先印制并由保險(xiǎn)方單方制定，投保人、被保險(xiǎn)人只能做取與舍的決定，而無(wú)權(quán)擬定合同的條文。保險(xiǎn)合同條款具有專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，要求保險(xiǎn)人也要堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，將保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人。2023/2/6152023/2/615《保險(xiǎn)法》第17條：1、訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。2、對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。2023/2/6162023/2/616三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言1、告知：是指保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，要求雙方當(dāng)事人依照法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿鞯乜陬^或書(shū)面地陳述。

第十八條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)。保險(xiǎn)人提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。2023/2/6172023/2/617被保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容：（1）合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答；（2）合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)通知保險(xiǎn)人，批單確認(rèn)；（4）保險(xiǎn)事故發(fā)生及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（5）將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。2023/2/6182023/2/618實(shí)際操作：火災(zāi)保險(xiǎn)：房屋結(jié)構(gòu)和使用性質(zhì)；盜竊保險(xiǎn)：倉(cāng)儲(chǔ)的性質(zhì)和價(jià)值；汽車(chē)保險(xiǎn)：主駕駛員，而不是被保險(xiǎn)人；貨運(yùn)險(xiǎn)：是否艙面貨人身意外險(xiǎn)：過(guò)往醫(yī)療記錄所有險(xiǎn)種：過(guò)往的損失記錄2023/2/6192023/2/6192、保證：是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。保證分為明示保證與默示保證。

明示保證：指以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。如：24小時(shí)警衛(wèi)條款或電子報(bào)警器條款。默示保證：一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中。

2023/2/6202023/2/620例如海上保險(xiǎn)的默示保證：（1）保險(xiǎn)船舶必須具有適航能力（2）要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行（3）必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，保證則強(qiáng)調(diào)守信。告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)。2023/2/6212023/2/621

3、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利

禁止反言：指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利例如：海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)船舶改變航道而沒(méi)提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對(duì)不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人就要賠償。

棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。2023/2/6222023/2/622四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果《保險(xiǎn)法》第27條：

1、未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2、投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2023/2/6232023/2/623

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。案例分析（P29）2023/2/6242023/2/624《保險(xiǎn)法》第131條：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：

1、欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；

2、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；等等下列情況除外：1、因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)；2、因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法；3、被保險(xiǎn)方破壞保證是由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。2023/2/6252023/2/625五、《保險(xiǎn)法》49條關(guān)于“轉(zhuǎn)讓告知”的規(guī)定：

1、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。2、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。3、因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。4、被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2023/2/626第三節(jié)

損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償?shù)膩?lái)源：共同海損的分?jǐn)偅幢ｋU(xiǎn)的起源海上保險(xiǎn)）補(bǔ)償性與給付性的比較保險(xiǎn)的本質(zhì)或最基本的職能：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（保險(xiǎn)泡沫與保險(xiǎn)產(chǎn)品偏離保障的觀點(diǎn)）2023/2/6272023/2/627一、損失補(bǔ)償原則的概念1、含義：保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能因損失而獲得額外收益。2、意義：對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方均有約束力（1）維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。（2）防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2023/2/6282023/2/628二、損失補(bǔ)償原則的限制條件1、以實(shí)際損失為限2、以保險(xiǎn)金額為限3、以保險(xiǎn)利益為限目的：不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償而額外獲利2023/2/6292023/2/629三、損失補(bǔ)償原則的例外1、免賠額的設(shè)定；2、定值保險(xiǎn)；3、重置價(jià)值保險(xiǎn)；4、賠償方式：比例賠償方式、第一責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式；5、施救費(fèi)用、檢驗(yàn)費(fèi)用和訴訟費(fèi)用的規(guī)定。2023/2/6302023/2/630四、損失補(bǔ)償?shù)拇_定與實(shí)現(xiàn)方式1、損失補(bǔ)償?shù)拇_定：（1）依保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格確定實(shí)際損失；（2）按被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出費(fèi)用（法律規(guī)定的）確定實(shí)際損失；（3）按恢復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的原狀所需費(fèi)用確定實(shí)際損失（車(chē)險(xiǎn)除外）；（4）重置價(jià)值。2、補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：現(xiàn)金賠付、修理、更換、重置3、《保險(xiǎn)法》57-64條規(guī)定2023/2/6312023/2/631五、損失補(bǔ)償原則的派生原則：代位追償原則與分?jǐn)傇瓌t

1、代位追償原則的概念:保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

2、代位追償原則分為代位求償權(quán)和物上代位權(quán)3、法律規(guī)范：《保險(xiǎn)法》第60-63條規(guī)定2023/2/632

第六十條

因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

第六十一條

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。2023/2/6332023/2/6334、代位追償權(quán)的使用（1）前提條件：保險(xiǎn)事故責(zé)任、第三者所致、被保險(xiǎn)人索賠、保險(xiǎn)人賠償后履行追償；（2）使用范圍：保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的款額只能限制在賠償?shù)慕痤~范圍以內(nèi)；未賠部分？（3）適用范圍：適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。（4）國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象：濫用免責(zé)條款，忽視代位追償2023/2/6342023/2/6345、規(guī)定追償原則的意義：（1）防止被保險(xiǎn)人因損失而獲得不當(dāng)利益；（2）使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過(guò)失所負(fù)的法律責(zé)任；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生活或生產(chǎn)。2023/2/6352023/2/6356、物上代位（委付）（1）物上代位的含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。海上保險(xiǎn)的委付即為物上代位的例證。（2）委付成立條件：推定全損、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求與保險(xiǎn)人同意、全部利益、不得附帶條件。（3）法律規(guī)范：《海商法》第二百四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按照全部損失賠償?shù)?，?yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人委付保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受委付或者不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。委付不得附帶任何條件。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回。

第二百五十條保險(xiǎn)人接受委付的，被保險(xiǎn)人對(duì)委付財(cái)產(chǎn)的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。2023/2/6362023/2/636物上代位的案例：一艘保險(xiǎn)金額為8000萬(wàn)的船舶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故沉沒(méi)，因海面情況復(fù)雜和水較深，事發(fā)后無(wú)法立即打撈，也無(wú)法判定沉船的損失程度。據(jù)此，保險(xiǎn)人只得接受被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，作為推定全損，按保險(xiǎn)金額全額賠付給被保險(xiǎn)人。事發(fā)3年后，保險(xiǎn)人委托打撈公司將沉船成功打撈出水，經(jīng)修復(fù)后（打撈和修理費(fèi)用300萬(wàn)），保險(xiǎn)人將此船以9000萬(wàn)的價(jià)格出售給另一航運(yùn)公司。原船東知悉后，認(rèn)為保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?00萬(wàn)，通過(guò)法院起訴保險(xiǎn)人，要求返還保險(xiǎn)人的收益。案例分析：（P44）2023/2/6372023/2/637第四節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t一、重復(fù)保險(xiǎn)的含義：1、《保險(xiǎn)法》第56條：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。2、重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。3、重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。4、重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。2023/2/6382023/2/638二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ā侗ｋU(xiǎn)法》的規(guī)定》）2、限額責(zé)任分?jǐn)?方式3、順序責(zé)任分?jǐn)?方式責(zé)任保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)倖?wèn)題探討？？？2023/2/6392023/2/639三、共同保險(xiǎn)：一家或一家以上的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商，按各自的比例承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的。計(jì)算公式：保險(xiǎn)金額賠款＝損失額XX共保比例保險(xiǎn)價(jià)值國(guó)內(nèi)大項(xiàng)目共保業(yè)務(wù)：廣州、上海地鐵、中國(guó)工商銀行1000億財(cái)產(chǎn)的承保等相關(guān)論文：附件2023/2/6402023/2/640第五節(jié)近因原則一、近因原則的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。保險(xiǎn)損失的近因，是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因近因原則的含義：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果屬于除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2023/2/6412023/2/641二、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、單一原因：2、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失：損失原因：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)2023/2/6422023/2/6423、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)（2）連續(xù)發(fā)生的原因中含有未保風(fēng)險(xiǎn)前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果兩種情況前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果2023/2/6432023/2/643LeylandShippingCo.V.

NorwichUnionFireInsuranceSociety（1918）1.Itwaswartime2.Ashipwashitbyanenemytorpedo3.Shewasbadlyholedandindangerofsinking4.Themastermanagedtoreachport5.Repairworkwasstarted6.Astormblewup7.Theshipwasstillindangerofsinking,thisriskaggravatedbythestorm8.Tosavetheharbourfrombeingblockedbythesunkenship,theharbourmasterorderedheroutofport9.Shesuccumbedtothestormoutsidetheport2023/2/6442023/2/644LeylandShippingCo.的輪船只保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。上訴法院判決：？？？？另一案例：火災(zāi)造成危房一棟建筑物因火災(zāi)嚴(yán)重受損，其外墻隨時(shí)可能倒塌，危害到旁邊另一建筑物，為了消除危險(xiǎn)，政府當(dāng)局命令拆除受損建筑物，拆除過(guò)程中外墻倒塌，損害了另一建筑物。案例：《中國(guó)保險(xiǎn)》的文章2023/2/6452023/2/645本章重點(diǎn)內(nèi)容：1、上述案例分析；2、保險(xiǎn)基本原則的內(nèi)容；3、代位追償與委付；4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題探討；5、《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定的探討。2023/2/6462023/2/646《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定：1）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。2）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。3）因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。4）被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2023/2/6472023/2/647舊法規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。按照新法，車(chē)輛轉(zhuǎn)讓時(shí)，車(chē)險(xiǎn)也就隨車(chē)一起轉(zhuǎn)讓了，交易雙方無(wú)需專(zhuān)門(mén)辦理車(chē)險(xiǎn)變更手續(xù)，只是需要通知保險(xiǎn)公司。如果是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，假定：1、原企業(yè)為倉(cāng)儲(chǔ)，后更改為工廠，發(fā)生暴雨的損失與發(fā)生爆炸的損失，如何認(rèn)定？2、工廠旁邊原來(lái)空地，后建化工廠。工廠火災(zāi)波及化工廠，然后爆炸造成工廠重大損失，或化工廠事故導(dǎo)致工廠重大損失。以上案例是否可以認(rèn)定危險(xiǎn)增加？2023/2/6482023/2/648案例分析部分：案例1：HepburnVA.Tomlinson（Hauliers）Ltd.Thehauliershiredtwolorries,withdrivers,toPlayers.ThevehiclesconveyedcigarettestoPlayers’warehouseinLondon,and,arrivingafterworkinghours,weredrivenintounloadingbays.Players’stafffailedtosecurethegatestotheloadingbaysothatthethieveswereabletodrivetheloadedvehiclesaway.Thegoodswereinsuredbythehauliersunderagoodsintransitpolicyandaclaimwassubmitted.Howto????2023/2/6492023/2/649TheHouseofLordsheldthatabaileehadaninsurableinterestinthegoodsentrustedtohimandcouldchoosetoinsuretocoverhisownloss,orhispersonalliabilitytotheownereitheratcommonlaworundercontract.2023/2/6502023/2/650案例2：進(jìn)口寶馬運(yùn)輸案件涉及的運(yùn)輸方與投保人、保險(xiǎn)人運(yùn)輸方：寶馬全球運(yùn)輸、國(guó)內(nèi)運(yùn)輸（寶馬中國(guó)、HLW、ZS）投保人：寶馬公司本身、寶馬中國(guó)、HLW、ZS（支付保費(fèi)）保險(xiǎn)人：寶馬全球保險(xiǎn)、寶馬中國(guó)保險(xiǎn)（P公司）、HLW和ZS的保險(xiǎn)（TPY保險(xiǎn)公司）險(xiǎn)種：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（至少2）、責(zé)任保險(xiǎn)（未知）爭(zhēng)議：TPY（貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）認(rèn)為HLW/ZS沒(méi)有保險(xiǎn)利益，拒賠。探討：如何處理才符合保險(xiǎn)基本原則2023/2/6512023/2/651案例3：某工廠于2006年1月20日在某保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部?jī)?nèi)填寫(xiě)了“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”投保單，保險(xiǎn)公司人員告知會(huì)盡快答復(fù)是否承保。后公司員工經(jīng)實(shí)地勘察，認(rèn)為工廠不符合承保要求，但由于臨近過(guò)年，公司忙于其他事情而未將結(jié)果及時(shí)告知工廠。在此期間，工廠多次電告、傳真給公司，始終沒(méi)有得到公司的答復(fù)。1月30日晚，工廠倉(cāng)庫(kù)被附近煙花不慎點(diǎn)