第五章 保障規(guī)劃

第五章

保障規(guī)劃框架風(fēng)險及其相關(guān)概念保險規(guī)劃個人風(fēng)險管理與保險一、風(fēng)險及其相關(guān)概念一、風(fēng)險及其相關(guān)概念（一）風(fēng)險的含義（二）風(fēng)險的特征（三）風(fēng)險的種類（四）風(fēng)險的規(guī)避

（一）風(fēng)險的含義風(fēng)險是是指某種事件發(fā)生的不確定性廣義（既有盈利又有損失）狹義（只有損失）保險實務(wù)中，風(fēng)險僅指損失的不確定性不確定性包括：風(fēng)險是否發(fā)生的不確定性發(fā)生時間的不確定性產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險因素風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因?qū)τ谖飦碇v，本身的材質(zhì)本身的材質(zhì)、結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)、地理位置等是風(fēng)險因素。對于人來講，健康狀況、年齡等是風(fēng)險因素。風(fēng)險的構(gòu)成要素根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)不同分為：有形風(fēng)險因素、無形風(fēng)險因素有形風(fēng)險因素（實質(zhì)風(fēng)險因素））——引起損失風(fēng)險（屬于保險責(zé)任）無形風(fēng)險因素（人為風(fēng)險因素）——與人與人的心理或行為有關(guān)。分為：道德風(fēng)險因素——引起損失（不負保險責(zé)任）心理風(fēng)險因素

風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險事故

造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物風(fēng)險的構(gòu)成要素損失

非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失

損失的形態(tài)直接損失間接損失實際損失額外費用損失收入損失責(zé)任損失風(fēng)險的構(gòu)成要素三者之間的關(guān)系引發(fā)導(dǎo)致風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失<媒介物>（二）風(fēng)險的特征偶然性（是否發(fā)生、發(fā)生時間、產(chǎn)生結(jié)果）客觀性（不以人的意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除）普遍性（無處不在、無時不有）必然性（總體上）可測定性（概率論、數(shù)理統(tǒng)計方法）可變性（因時間空間變化而變化）（三）風(fēng)險的種類按風(fēng)險標(biāo)的分類1）財產(chǎn)風(fēng)險（有形財產(chǎn)及金錢的損失）包括：：直接損失、間接損失2）人身風(fēng)險（人的傷殘、死亡、醫(yī)療費用支出）導(dǎo)致：收入能力損失、額外費用損失3）責(zé)任風(fēng)險（因疏忽或過失引起的損失）4）信用風(fēng)險（因違約或違法造成損失）（三）風(fēng)險的種類按風(fēng)險性質(zhì)分類

1）純粹風(fēng)險：只有損失而無獲利2）投機風(fēng)險：有損世機會又有獲利可能（股票買賣）按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類1）靜態(tài)風(fēng)險

2）動態(tài)風(fēng)險按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類

1）基本風(fēng)險（非個人行為）2）特定風(fēng)險（個人行為）保險人承擔(dān)特定風(fēng)險（三）風(fēng)險的種類按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類1）自然風(fēng)險（保險人承保最多）地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等2）社會風(fēng)險盜竊、玩忽職守等3）政治風(fēng)險（國家風(fēng)險）4）經(jīng)濟風(fēng)險價格漲落、經(jīng)營虧損等5）技術(shù)風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險核輻射、空氣污染等

（四）風(fēng)險的規(guī)避控制型：避免風(fēng)險、預(yù)防損失、分散風(fēng)險、損失抑制財務(wù)型：非保險轉(zhuǎn)移、保險轉(zhuǎn)移二、個人風(fēng)險管理與保險二、個人風(fēng)險管理個人風(fēng)險分類個人風(fēng)險管理概述個人風(fēng)險分析（一）個人風(fēng)險分類風(fēng)險厭惡型風(fēng)險中立型風(fēng)險追求型（一）個人風(fēng)險分類心理實驗2002年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者，著名心理學(xué)家卡尼曼的心理試驗問題一：A.確定的3000美元收入B.80%的可能獲得4000美元，20%的可能獲得0美元大部分人選擇A問題二：C.確定的3000美元損失D.80%的可能損失4000美元，20%的可能損失0美元大部分人選擇D風(fēng)險厭惡者風(fēng)險追求者（二）個人風(fēng)險管理概述個人和家庭風(fēng)險管理的目標(biāo)是個人和家庭的效用最大化，即以較小的成本獲得盡可能大的安全保障。損前目標(biāo)損后目標(biāo)（二）個人風(fēng)險管理概述－損前目標(biāo)經(jīng)濟合理目標(biāo)安全狀況目標(biāo)個人和家庭責(zé)任目標(biāo)擔(dān)憂減輕目標(biāo)（二）個人風(fēng)險管理概述－損后目標(biāo)減少風(fēng)險的危害提供損失的補償保證收入的穩(wěn)定防止家庭的破裂（二）個人風(fēng)險管理概述－

風(fēng)險管理的一般程序風(fēng)險管理目標(biāo)的確定風(fēng)險識別風(fēng)險衡量風(fēng)險處理計劃風(fēng)險處理計劃的實施風(fēng)險管理效果的監(jiān)控與調(diào)整損前目標(biāo)損后目標(biāo)風(fēng)險管理（二）個人風(fēng)險管理概述－風(fēng)險管理方法損失控制風(fēng)險回避風(fēng)險分散風(fēng)險自留風(fēng)險轉(zhuǎn)移合同轉(zhuǎn)移（租賃、貸款擔(dān)保等）保險轉(zhuǎn)移（包括社會保險、商業(yè)保險、相互保險等）控制型管理方法財務(wù)型管理方法（二）個人風(fēng)險管理概述－風(fēng)險管理的選擇26損失程度LowHigh損失頻率LowHigh風(fēng)險回避損失抑制風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險分散損失預(yù)防風(fēng)險自留保險?。ㄈ﹤€人風(fēng)險分析人身風(fēng)險分析財產(chǎn)損失風(fēng)險責(zé)任損失風(fēng)險（三）個人風(fēng)險分析－人身風(fēng)險分析人的生命價值理論人身損失風(fēng)險分析死亡損失風(fēng)險－（通過商業(yè)保險、社會保障、個人存款等化解）退休后的風(fēng)險－（通過社會保險和企業(yè)退休計劃來化解）健康損失風(fēng)險－（社會保險管基本，商業(yè)保險管各層次）失業(yè)損失風(fēng)險－（目前只能通過社會保險來化解）教育金養(yǎng)老金醫(yī)療金房貸失業(yè)金意外傷害產(chǎn)生的相關(guān)費用生育金社會保障太多問題困擾我們……

（三）個人風(fēng)險分析－財產(chǎn)損失風(fēng)險（三）個人風(fēng)險分析－責(zé)任損失風(fēng)險責(zé)任損失風(fēng)險的基礎(chǔ)是個人、家庭或任何機構(gòu)造成另一個人、家庭或機構(gòu)損害時，對受害方的經(jīng)濟損失后果負有法律責(zé)任，其中，傷害包括身體損害、財產(chǎn)損壞、精神折磨、聲譽損失、侵犯隱私等多種形式。（三）個人風(fēng)險分析－責(zé)任損失風(fēng)險的來源家政服務(wù)人員誹謗三、保險的分類根據(jù)保險性質(zhì)分：商業(yè)保險、社會保險、政策性保險根據(jù)保險標(biāo)的分：人身保險、財產(chǎn)保險根據(jù)承保方式分：原保險、再保險、共同保險、重復(fù)保險根據(jù)實施方式分：自愿保險、強制保險四、保險的基本原則保險利益原則最大誠信原則損失補償原則近因原則三、保險規(guī)劃保險規(guī)劃制定流程（一）分析客戶面臨的人身風(fēng)險（二）分析客戶家庭面臨的財產(chǎn)損失風(fēng)險（三）分析客戶所面臨的保險投資風(fēng)險（一）分析客戶面臨的人身風(fēng)險人身保險產(chǎn)品的特點需求面廣，需求彈性大保險金額不是以保險標(biāo)的的價值來確定保險金給付屬于約定給付保險利益取決于投保人與被保險人之間的關(guān)系保險期限具有長期性壽險保單具有儲蓄性對保險的需求、投保人的繳費能力保險人的可承受能力人身保險產(chǎn)品的分類人身保險人壽保險人身意外傷害保險健康保險死亡保險生存保險年金保險兩全保險壽險附加險變額壽險萬能壽險變額萬能壽險意外傷害醫(yī)療保險意外死亡殘疾保險綜合意外傷害保險醫(yī)療保險收入補償保險死亡保險死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故，在保險事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。按保險期限不同分為1.定期死亡保險（定期壽險）；2.終身死亡保險（終身壽險）。定期壽險定期死亡保險（TermLifeInsurance）是以被保險人在保險合同有效期間死亡，而由保險人給付保險金的保險。特點：1.保險期限可分為5年、10年、15年、20年、25年不等；2.保費低廉；3.期限和金額可以根據(jù)需要變更；4.適合于短期內(nèi)從事有風(fēng)險的工作、急需保障的人或家庭經(jīng)濟較差，子女尚小，自己是家庭經(jīng)濟主要來源的人。終身壽險終身死亡保險（WholeLifeInsurance）是以被保險人的死亡為保險事故而由保險人給付保險金的保險。特點：1.沒有確定保險期限；2.假設(shè)100歲為生命極限（1990－1993年中國經(jīng)驗生命表的年齡上限是106歲）；3.保費中含有儲蓄成分；4.保單具有現(xiàn)金價值。生存保險單純生存保險：以被保險人于保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件的一種保險。年金保險（養(yǎng)老金保險）：指被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。兩全保險兩全保險（生死合險）是指無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。特點：1.在人身保險中，承保責(zé)任最全面的險種；2.每張保單的保險金的給付是必然的；3.具有儲蓄性。壽險附加險壽險附加險在人身保險合同中以附加條件的形式出現(xiàn)，使被保險人或保單所有人得到更多利益。包括：1.保證可保性附加特約；2.免繳保費特約；3.喪失工作能力收入補償附加特約；4.意外死亡附加特約；5.生活費用調(diào)整附加特約。變額人壽保險變額人壽保險（VariableLifeInsurance），這種險種是由美國保險公司于1976年推出的新險種。變額人壽保險的死亡給付金額是可以變動的。保險公司為保單所有人設(shè)立單獨賬戶，把資金主要用于股權(quán)資本投資，死亡給付金額很大程度上取決于投資收益率。保單所有人擁有證券投資組合的選擇權(quán)。萬能壽險萬能壽險（UniversalLifeInsurance）是一種交費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。萬能壽險的保險費、保險金額和現(xiàn)金價值都可以隨保單所有人的需要而改變，甚至可以暫時停繳保費。保單所有人可提走部分現(xiàn)金價值，而不會使保險合同失效。但增加保險金額要提供可保性證據(jù)。

萬能壽險萬能壽險保險公司替每個保險單所有人設(shè)置單獨賬戶：1.該賬戶上有三個收入項目：新繳保險費，對現(xiàn)金價值保證支付的利息，支付的超額利息。2.該賬戶上有兩個支出項目：支付的死亡保障金、管理和銷售費用。3.收支余額可以用來增加保險單的現(xiàn)金價值。當(dāng)收不抵支時，就要催繳保險費，否則保險單失效。分紅保險分紅保險是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類險種的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅來自于：利差益，死差益和費差益。分利支付方式：領(lǐng)取紅利，累積生息，抵交保險費，購買交清增額保險。投資連結(jié)保險投資連接保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶中擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。它是一種將投資與風(fēng)險保障相結(jié)合的保險，保險公司將客戶所交的保費分成“保障”和“投資”兩個賬戶，被保險人在獲得風(fēng)險保障的同時，將保費的一部分用來購買保險公司所設(shè)立的基金單位，由保險公司進行投資運作。投資連結(jié)保險特點1.具有保障與投資雙重功能；2.獨立賬戶，運作透明；3.保障水平不固定；4.投資風(fēng)險由保單持有人承擔(dān)。人身意外傷害保險概念概念：是指保險人對被保險人因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或殘疾，按照合同約定給付保險金全部或一部分的人身保險。條件1.意外，即無法預(yù)見到的，違背主觀意愿的；2.傷害，要由致害物、致害對象和致害事實三個要素構(gòu)成。人身意外傷害保險特征被保險遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種，與其年齡、性別等無關(guān)；意外傷害險的承保條件較寬，免驗體；該險種不負責(zé)疾病所致的死亡或殘疾的賠償；關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定（有90—180天的責(zé)任期）。人身意外傷害保險的種類意外傷害死亡殘疾保險意外傷害醫(yī)療保險綜合意外傷害保險意外傷害收入保障保險健康保險概念概念：是指被保險人患病時發(fā)生醫(yī)療費支出，或因疾病導(dǎo)致殘疾或死亡時，或因疾病不能正常工作而減少收入時，由保險人給付保險金的一種保險。條件：即構(gòu)成疾病的條件

1.由于非明顯的外來原因造成的；2.由于非先天的原因造成的；3.由于非生命周期原因造成的。健康保險常見條款免賠額的條款比例給付條款觀望期條款給付限額條款。健康保險的主要險種醫(yī)療保險：是指提供各種醫(yī)療費用的保險。主要險種有：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險、特種醫(yī)療保險；收入補償保險：一般按月或按周進行補償，補償額為原來實際收入水平的75%—90%，補償期可以一到二年，也可以終身。一般有90天或半年的推遲期的規(guī)定；長期護理保險（二）分析客戶家庭面臨的財產(chǎn)損失風(fēng)險財產(chǎn)保險產(chǎn)品介紹財產(chǎn)保險是以各種物質(zhì)財產(chǎn)以及有關(guān)經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。有財產(chǎn)損失保險和責(zé)任保險。財產(chǎn)保險的種類Propertyinsurance責(zé)任保險

物質(zhì)財產(chǎn)保險保證保險物質(zhì)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險運輸工具保險貨物運輸保險農(nóng)業(yè)保險工程保險家庭財產(chǎn)保險概念家庭財產(chǎn)保險指因火災(zāi)、爆炸、雷擊等一系列自然災(zāi)害和意外事故造成的家庭財產(chǎn)的損失以及合理搶救、施救費用提供的經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。家庭財產(chǎn)：家庭金融財產(chǎn)、房產(chǎn)、主要耐用消費品、家庭經(jīng)營財產(chǎn)。面臨風(fēng)險1.雷