貨幣銀行學(xué)重點(diǎn)

簡(jiǎn)答：金金屬貨幣與紙幣和存款貨幣有哪些不同之處？答：金屬貨幣、紙幣和存款貨幣是三種不同的貨幣形式。金屬貨幣是指以金屬作為幣材的貨幣形式，紙幣是指紙制的貨幣，主要包括國(guó)家強(qiáng)制發(fā)行流通的紙制貨幣符號(hào)、古代商人發(fā)行的紙制兌換券和銀行發(fā)行的紙制信用貨幣，包括可兌現(xiàn)的信用貨幣和不可兌現(xiàn)的信用貨幣。存款貨幣是指能夠發(fā)揮貨幣作用的銀行存款要是指能夠通過簽發(fā)支票辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的活期存款，是一種無形的信用貨幣。金屬貨幣、紙幣和存款貨幣的區(qū)別主要表現(xiàn)在：1、金屬貨幣是具有內(nèi)在價(jià)值的貨幣形式屬貨幣的貴金屬含量決定了金屬貨幣的價(jià)值幣和存款貨幣都是信用貨幣，是依靠信用渠道發(fā)行的，它們本身并沒有內(nèi)在價(jià)值，它們?cè)诹魍ㄖ械膬r(jià)值取決于很多因素的綜合影響。2、金屬貨幣、紙幣和存款貨幣作為交易媒介的使得程度不同。3、金屬貨幣、紙幣和存款貨幣增長(zhǎng)數(shù)量的制約因素不同。4、金屬貨幣、紙幣和存款貨幣作為貯藏手段的制約條件不同屬貨幣貯藏價(jià)值相對(duì)來說比較穩(wěn)定物價(jià)波動(dòng)的影響較小。貨貨幣作為計(jì)價(jià)單位有什么經(jīng)濟(jì)意義？答幣作為計(jì)價(jià)單位是指用貨幣去計(jì)算并衡量商品和勞務(wù)的價(jià)值幣成為現(xiàn)實(shí)社會(huì)中計(jì)算商品和勞務(wù)價(jià)值的唯一標(biāo)準(zhǔn)幣作為計(jì)價(jià)單位對(duì)商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展具有重要意義。因?yàn)樨泿抛鳛槲ㄒ坏膬r(jià)值衡量標(biāo)準(zhǔn)，使商品和勞務(wù)的價(jià)值表現(xiàn)簡(jiǎn)單明了，很容易進(jìn)行價(jià)值比較，從而為各種交換對(duì)象定價(jià)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，它也使企業(yè)、部門、個(gè)人的財(cái)務(wù)核算、成本控制、效益比較簡(jiǎn)便易行。如果沒有貨幣計(jì)價(jià)單位的功能，商品和勞務(wù)的價(jià)值就只能用其他各種商品來衡量會(huì)使商品勞務(wù)的價(jià)值衡量和表現(xiàn)極其繁雜如市場(chǎng)上有3種商品，用商品形式進(jìn)行價(jià)值比較至少需要羅列6種價(jià)格果有100種商品需要知道4950個(gè)價(jià)格，市場(chǎng)上的商品種類更多時(shí)就必須列出更多的價(jià)格才能在不同商品之間進(jìn)行價(jià)格比較用貨幣作為唯一的計(jì)價(jià)單位時(shí)問題就簡(jiǎn)單得多了一種商品都用同一貨幣單位來標(biāo)價(jià)以降低價(jià)值衡量成本，極大地便利交換。貨貨幣作為價(jià)值貯藏形式有哪此特點(diǎn)？答：貯藏價(jià)值的方式是多種多樣的，人們可以用直接貯存所需商品的方式來貯藏價(jià)值，也可以用其他的方式如保存珠寶董術(shù)品有房產(chǎn)地等實(shí)物資產(chǎn)購(gòu)買股票、債券等金融資產(chǎn)，貨幣也是一種價(jià)值貯藏形式之一。每一種價(jià)值貯藏形式都有利有弊，與其他價(jià)值貯藏形式相比幣作為價(jià)值貯藏形式的特點(diǎn)在于它的流動(dòng)性里的流動(dòng)性是指作為購(gòu)買手段的方便程度為購(gòu)買手段越方便流動(dòng)性就越大幣是流動(dòng)性最高的價(jià)值貯藏形式，因?yàn)槌钟胸泿湃藗兛梢灾苯淤?gòu)買所需的商品，而不需要支付其他的費(fèi)用。但是如果是其他價(jià)值貯藏形式，例如房產(chǎn)、珠寶等，如果持有人需要購(gòu)買其他商品，則需先將這些資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成貨幣，在這些資產(chǎn)變現(xiàn)的過程中，人們可能要支付高額的交易費(fèi)用，例如在股票市場(chǎng)賣出股票時(shí)，也許賣出價(jià)只是當(dāng)初買入價(jià)的二分之一，資產(chǎn)變現(xiàn)的成本很高，因此貨幣是流動(dòng)性最高的價(jià)值貯藏形式。金金銀復(fù)本位制下為什么會(huì)出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象？答：劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象是在金銀復(fù)本位制中的“雙本位制”條件下出現(xiàn)的，即法律規(guī)定金和銀的比價(jià)，金幣和銀幣都按法寶比價(jià)流通，由此形成了金銀的法定比價(jià)和市場(chǎng)比價(jià)。一旦金銀的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生變化會(huì)使金銀的法定比價(jià)和市場(chǎng)比價(jià)發(fā)生偏高于當(dāng)時(shí)的金幣和銀幣都是可以自由鑄造的足值的本位幣此當(dāng)金銀的法定比價(jià)和市場(chǎng)比價(jià)發(fā)生偏離時(shí)場(chǎng)價(jià)格偏高的貨幣就會(huì)被市場(chǎng)價(jià)格偏低的貨幣所排斥價(jià)值規(guī)律的作用下幣退出流通進(jìn)入貯藏，劣幣充斥市場(chǎng)，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。為為什么說金幣本位制是一種穩(wěn)定的貨幣制度？答幣本位制是金鑄幣作為實(shí)際交換媒介在流通中發(fā)揮貨幣功能的金本位制基本內(nèi)容是：金幣可以自由鑄造，自由熔化，無限法償；鋪幣和銀行券與金幣同時(shí)流通，并可按其面值自由兌換為金幣；黃金可以自由輸出輸入；貨幣發(fā)行準(zhǔn)備全部是黃金。金幣本位制是一種穩(wěn)定的貨幣制度，表現(xiàn)在：由于金幣可以自由鑄造和熔化，金幣的面值就可以與其所含的黃金的實(shí)際價(jià)值保持一致通中金幣的數(shù)量就能自發(fā)地滿足流通的需要于金幣可以自由兌換，各種價(jià)值符號(hào)就能穩(wěn)定地代表金幣進(jìn)行流通，不會(huì)發(fā)生通貨貶值；由于黃金可以自由輸出輸入?yún)R匯率就可以保持穩(wěn)定幣本位制的穩(wěn)定性對(duì)當(dāng)時(shí)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。中中國(guó)人民銀行是如何對(duì)人民幣發(fā)行進(jìn)行管理的？答民幣現(xiàn)鈔的發(fā)行主要是通過貨幣發(fā)行基金在發(fā)行庫(kù)和業(yè)務(wù)庫(kù)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)的行基金是人民銀行為國(guó)家保管的待發(fā)行的貨幣行基金的來源是人民銀行總行所屬印制企業(yè)按計(jì)劃印制解繳發(fā)行庫(kù)的新人民幣是開戶的各金融機(jī)構(gòu)和人民銀行業(yè)務(wù)庫(kù)繳存人民銀行發(fā)行庫(kù)的回籠款管發(fā)行基金的金庫(kù)稱為發(fā)行庫(kù)行基金由設(shè)置發(fā)行庫(kù)的各級(jí)人民銀行保管，并由總行統(tǒng)一掌握。業(yè)務(wù)庫(kù)是商業(yè)銀行為了辦理日常現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)而建立的金庫(kù)，它保留的現(xiàn)金是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中現(xiàn)金收付的周轉(zhuǎn)金營(yíng)運(yùn)資金的組成部分常處于有收有付的狀態(tài)商業(yè)銀行基層行處業(yè)務(wù)庫(kù)的現(xiàn)金不足以支付時(shí)到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)在其存款賬戶余額內(nèi)提取現(xiàn)金民幣就從發(fā)行庫(kù)轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)庫(kù)味著這部分人民幣進(jìn)入流通領(lǐng)域；當(dāng)業(yè)務(wù)庫(kù)的現(xiàn)金收入大于其庫(kù)存限額時(shí)，超出部分由業(yè)務(wù)庫(kù)送交發(fā)行庫(kù)，意味著該部分人民幣退出流通國(guó)人民銀行通過編制發(fā)行基金計(jì)劃理發(fā)行基金的運(yùn)送等對(duì)人民幣發(fā)行進(jìn)行管理。不不兌現(xiàn)的信用貨幣制度有什么特點(diǎn)？答：不兌現(xiàn)的信用貨幣制度是20世紀(jì)70年代中期以來國(guó)實(shí)行的貨幣制度。這種貨幣制度有三個(gè)特點(diǎn)：（1）現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的貨幣都是信用貨幣，主要由現(xiàn)金和銀行存款構(gòu)成?，F(xiàn)金體現(xiàn)著中央銀行對(duì)持有者的負(fù)債行存款體現(xiàn)著存款貨幣銀行對(duì)存款人的負(fù)債些貨幣無不體現(xiàn)著信用關(guān)系。（2實(shí)中的貨幣都是通過金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)投入到流通中去的論是現(xiàn)金還是存款貨幣，都是通過金融機(jī)構(gòu)存款的存取、黃金外匯的買賣、有價(jià)證券的買賣、銀行貸款的發(fā)放等金融業(yè)務(wù)進(jìn)入到流通中去的，這與金屬貨幣通過自由鑄造進(jìn)入流通已有本質(zhì)區(qū)別。（3家對(duì)信用貨幣的管理調(diào)控成為經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的必要條件純粹的信用貨幣制度下，信用貨幣都是銀行的債務(wù)憑證有實(shí)質(zhì)價(jià)值信用貨幣又都是通過金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)入流通的，不具有自發(fā)調(diào)節(jié)機(jī)制。因此，一旦信用貨幣的現(xiàn)實(shí)流通數(shù)量與客觀必要數(shù)量不相一致，就會(huì)破壞貨幣流通與商品流通的對(duì)應(yīng)關(guān)系。如果流通中信用貨幣過多，就會(huì)有一部分貨幣買不到商品，只能通過物價(jià)上漲來平衡商品與貨幣的對(duì)應(yīng)關(guān)系，即出現(xiàn)通貨膨脹；如果流通中信用貨幣過少，就會(huì)有一部分商品的價(jià)值不能實(shí)現(xiàn)，出現(xiàn)物價(jià)下跌，造成生產(chǎn)流通的萎縮，出現(xiàn)通貨緊縮。為了保證貨幣流通與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要相適應(yīng)，必須由國(guó)家對(duì)信用貨幣加以管理和調(diào)控。由于中央銀行具有“發(fā)行的銀行”的職能，因此大多數(shù)國(guó)家都是由中央銀行來管理信用貨幣的發(fā)行與流通，運(yùn)用貨幣政策來調(diào)控信用貨。為為什么說發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中都會(huì)選擇高估本幣匯率的做法？答展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中選擇高估本幣匯率主要是為了控制國(guó)內(nèi)物價(jià)水平為本幣貶值有可能通過多種機(jī)制導(dǎo)致國(guó)內(nèi)物價(jià)水平的上升。具體表現(xiàn)在：第一，如果進(jìn)口品是必需品，本幣貶值導(dǎo)致其價(jià)格上漲，從而推動(dòng)生活費(fèi)用抬升，此時(shí)工資收入者的名義工資將相應(yīng)程度地提高資水平的上升會(huì)直接導(dǎo)致產(chǎn)品生產(chǎn)成本的上升使進(jìn)一步追加名義工資，進(jìn)入周而復(fù)始的惡性循環(huán)，最終使整個(gè)市場(chǎng)價(jià)格水平上漲。第二，如果進(jìn)口品是主要的生產(chǎn)原料，則會(huì)通過成本機(jī)制導(dǎo)致物價(jià)水平的上升。第三，通過上述工資機(jī)制和成本機(jī)制，貶值后將導(dǎo)致貨幣供給增加，同時(shí)，一國(guó)政府在外匯市場(chǎng)上購(gòu)入外匯儲(chǔ)備時(shí)，也因本幣的貶值將支付更多的本幣，從而進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)上的貨幣供給量，促使物價(jià)水平的攀升。第四，如果進(jìn)出口商品的需求彈性均很低時(shí)幣的貶值只可能進(jìn)一步惡化一國(guó)的國(guó)際收支逆差本幣的對(duì)外價(jià)值繼續(xù)降低終導(dǎo)致其對(duì)內(nèi)價(jià)值的相應(yīng)降低貨幣對(duì)內(nèi)價(jià)值的降低直接的表現(xiàn)就是市場(chǎng)物價(jià)水平的上升。因此，發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，都會(huì)選擇高估本幣匯率的做法。我我國(guó)換匯成本說與購(gòu)買力平價(jià)理論有什么關(guān)系？答匯成本說是20世紀(jì)70年代末國(guó)學(xué)者結(jié)合中國(guó)國(guó)情在購(gòu)買力平價(jià)說的基礎(chǔ)上發(fā)展出的一種匯率決定理論，它有兩種表達(dá)方式：第一種是出口換匯成本，即在國(guó)際市場(chǎng)上換得1美元所需支出的人民幣成本。用公式表達(dá)就是：出口換匯成本1期利潤(rùn)率）*一定時(shí)期內(nèi)以人民幣計(jì)算的出口總成本定時(shí)期內(nèi)以美元衡量的出口總收第二種是進(jìn)口換匯成本在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上出售1美元的進(jìn)口物品所能獲得的人民幣收入公式表達(dá)為口換匯成本定時(shí)期內(nèi)中國(guó)進(jìn)口商品在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的人民幣銷售總收入定時(shí)期內(nèi)以美元表示的進(jìn)口商品總值由于發(fā)展外貿(mào)特別是鼓勵(lì)出口是我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)政策的一個(gè)重要目標(biāo)此我國(guó)長(zhǎng)期以來一直依據(jù)出口換匯成本作為確定人民幣匯率水平的重要依據(jù)論是出口換匯成本還是進(jìn)口換匯成本都是購(gòu)買力平價(jià)在中國(guó)的現(xiàn)實(shí)運(yùn)用是者仍然存在顯著不同要表現(xiàn)在一，假設(shè)前提不同買力平價(jià)認(rèn)為所有商品的價(jià)格均滿足一價(jià)定律換匯成本說則認(rèn)為只有可貿(mào)易商品的價(jià)格滿足一價(jià)定律將購(gòu)買力平價(jià)說中的非貿(mào)易品剔除只考慮貿(mào)易品的價(jià)格對(duì)比是如何決定匯率及其變動(dòng)的。第二，購(gòu)買力的決定基礎(chǔ)不同，購(gòu)買力平價(jià)說認(rèn)為貨幣的數(shù)量決定貨幣的購(gòu)買力匯成本說則認(rèn)為除了貨幣數(shù)量外動(dòng)生產(chǎn)率也是決定貨幣購(gòu)買力的一個(gè)主要因素。為為什么說匯率變動(dòng)對(duì)資本流動(dòng)的影響取決于人們的預(yù)期？答：因?yàn)槿藗兊念A(yù)期不同，匯率變動(dòng)對(duì)資本流動(dòng)的影響就會(huì)大相徑庭。如果本幣貶值，其對(duì)資本流動(dòng)的影響將伴隨人們的預(yù)期變化而產(chǎn)生三種效應(yīng)一果市場(chǎng)上普遍認(rèn)為本幣匯率的貶值幅度不夠，匯率可能會(huì)進(jìn)一步貶值，為避免損失資本將流出本國(guó)金融市場(chǎng)，其結(jié)果是一國(guó)資本流出的增加，市場(chǎng)上本幣匯率下降。第二，如果市場(chǎng)上普遍認(rèn)為本幣貶值是合理的以前高估的本幣匯率回歸其均衡水平種預(yù)期可能導(dǎo)致以前流出本國(guó)金融市場(chǎng)上的一部分外匯資金回流。第三，如果市場(chǎng)上普遍認(rèn)為本幣匯率貶值過多，使本幣的對(duì)外價(jià)格已嚴(yán)重偏離均衡水平，那么大量外國(guó)資本會(huì)流入本國(guó)進(jìn)行套匯，從而賺取收益。其市場(chǎng)結(jié)果將是資本流入增加，匯率水平如期回升。試試述我國(guó)人民幣匯率演變過程，分析目前人民幣匯率制度存在的問題。P31答：建國(guó)以來人民幣匯率經(jīng)歷了不同的歷史演變階段。1948——1952年是人民幣匯率恢復(fù)時(shí)期。1949年1月18日，人民幣對(duì)西方國(guó)家的匯率首先在天津產(chǎn)生。由于1950年全國(guó)財(cái)經(jīng)統(tǒng)一制度建立之前，各地物價(jià)水平很不一致，因此各地區(qū)的中國(guó)人民銀行以天津口岸的匯價(jià)為基準(zhǔn)據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r布各自的外匯牌價(jià)。當(dāng)時(shí)人民幣匯率是典型的復(fù)匯率制度950年7月8日隨者全國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序的逐步恢復(fù)，全國(guó)統(tǒng)一財(cái)經(jīng)制度確立，人民幣匯率由中國(guó)人民銀行總行公布，實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一匯價(jià)，人民幣匯率成為單一匯率。為“獎(jiǎng)出限入，照顧僑匯從1950年3月到1952年底，人民幣匯率持續(xù)升值。1953——1980年是人民幣匯率穩(wěn)定時(shí)期。1953年社會(huì)主義改造基本完成。一方面，由于對(duì)外貿(mào)易實(shí)行國(guó)家壟斷民幣匯率不具備調(diào)節(jié)進(jìn)出口的功能質(zhì)上只是充當(dāng)外貿(mào)內(nèi)部核算和計(jì)劃編制的一種會(huì)計(jì)工具；另一方面，整個(gè)國(guó)際貨幣體系采用了固定匯率安排。因此人民幣匯率只是在原定匯價(jià)的基礎(chǔ)上參照各國(guó)政府公布的匯率確定有當(dāng)西方主要國(guó)家貨幣發(fā)生貶值或升值時(shí)，才作相應(yīng)的調(diào)整。1980——1994年是實(shí)行人民幣雙重匯率制時(shí)期。1981984年我國(guó)實(shí)行的是雙重匯價(jià)制：一種是適用于貿(mào)易外匯收支的貿(mào)易外匯內(nèi)部結(jié)算價(jià)；另一種是適用于非貿(mào)易外匯收支匯率。其原因是：從進(jìn)出口貿(mào)易的角度看，人民幣匯價(jià)偏高，但是從非貿(mào)易外匯收支的角度看，人民幣匯價(jià)則偏低，實(shí)行雙重匯率有利于解決不同利益主體的矛盾，但是在具體實(shí)施中也存在很多問題，1985年1月人民幣匯率又恢復(fù)到單一匯率。1985年以后我國(guó)又形成了官方匯率和外匯調(diào)劑價(jià)并存的雙重匯率制。1980年10月中國(guó)銀行北京、天津、上海等幾個(gè)城市的分行開辦了外匯調(diào)劑業(yè)務(wù)，形成了外匯調(diào)劑價(jià)格。1988年9月上海率先在全國(guó)成立外匯調(diào)劑公開市場(chǎng)，市場(chǎng)上實(shí)行公開報(bào)價(jià)、競(jìng)價(jià)成交的交易機(jī)制。與此同時(shí)并存的是官方匯率。1994年——至今是人民幣匯率并軌并走向市場(chǎng)化時(shí)期。1994年，人民幣匯率實(shí)現(xiàn)了一次重大的改革1）從1994年1月1日起，實(shí)行官方匯率和外匯調(diào)劑市場(chǎng)匯率并軌，人民幣匯率成為以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的、單一的、有管理的浮動(dòng)匯率2）實(shí)行銀行結(jié)售匯制，廢止外匯留成和上繳制度業(yè)出口所得外匯須于當(dāng)日結(jié)售給指定的經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的銀行時(shí)經(jīng)常項(xiàng)目下正常的對(duì)外支付則只須持有效憑證用人民幣到外匯指定銀行辦理3立銀行間外匯市場(chǎng)，成為形成人民幣匯率的市場(chǎng)機(jī)制4）1996年7月，正式將外商投資企業(yè)納入銀行結(jié)售匯體系，結(jié)束了1994年以前中資企業(yè)直接通過外匯指定銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)而外商投資企業(yè)則需通過外匯調(diào)劑中心辦理外匯交易的差別做法5996年12月1日起，中國(guó)接受國(guó)際貨幣基金組織協(xié)定第八條的全部義務(wù)此不再限制不以資本轉(zhuǎn)移為目的經(jīng)常性國(guó)際支付和轉(zhuǎn)移再實(shí)行歧視性貨幣安排和多重匯率制度標(biāo)志著中國(guó)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)常賬戶下的人民幣完全可兌換。1994年以來人民幣匯率的改革促進(jìn)了進(jìn)出口額大幅增長(zhǎng)，發(fā)揮了匯率對(duì)外貿(mào)的調(diào)節(jié)功能，對(duì)我國(guó)外匯儲(chǔ)備的快速增長(zhǎng)起到了積極作用。但是目前人民幣匯率的制度安排仍然存在問題一行的強(qiáng)制結(jié)售匯制并未在真正意義上實(shí)現(xiàn)人民幣經(jīng)常項(xiàng)目下的可自由兌換為現(xiàn)實(shí)中實(shí)行的是無條件地售匯和有條件的購(gòu)匯。這種權(quán)利與義務(wù)的不對(duì)稱，打擊了企業(yè)創(chuàng)匯的積極性，扭曲了市場(chǎng)的供給和需求，表現(xiàn)出虛假的外匯供給大于外匯需求。第二，為了穩(wěn)定人民幣匯率水平，一方面規(guī)定外匯指定銀行應(yīng)持有的外匯頭寸限額一方面中央銀行在上海外匯交易中心設(shè)立外匯交易室直接進(jìn)入市場(chǎng)從事外匯買賣外匯指定銀行在辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)超過限額的頭寸后須在外匯市場(chǎng)上進(jìn)行拋補(bǔ)使得外匯指定銀行僅成為中央銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的柜臺(tái)不是真正的市場(chǎng)交易主體時(shí)中央銀行被動(dòng)地服從市場(chǎng)吞吐外匯和人民幣與中央銀行宏觀調(diào)控的初衷相悖，在一定程度上喪失了貨幣政策的自主性。第三，現(xiàn)行結(jié)售匯制造成了國(guó)內(nèi)外匯市場(chǎng)與國(guó)際外匯市場(chǎng)的分割使企業(yè)只關(guān)注國(guó)內(nèi)的結(jié)售匯價(jià)無需理睬國(guó)際市場(chǎng)匯價(jià)的變動(dòng)。從而削弱了企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的能動(dòng)性。因此，人民幣匯率制度的改革仍然任重道遠(yuǎn)。我我們平時(shí)提到的“信用缺失“消費(fèi)信用，所指的“信用”含義是否相同？若不同，如何理解這些含義之間的關(guān)系？答：二者所指的“信用”含義不同信用缺失”中的“信用”指的是道德范疇，即誠(chéng)信，是經(jīng)濟(jì)主體通過誠(chéng)實(shí)履行自己承諾而取得他人的信任消費(fèi)信用”中的“信用”指的是經(jīng)濟(jì)范疇，即一種借貸行為，表示的是債權(quán)人和債務(wù)人之間發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這兩個(gè)范疇的信用密切相關(guān)。誠(chéng)信是交易、支付和借貸活動(dòng)進(jìn)行的基礎(chǔ)。如果沒有當(dāng)事人之間的最基本的信任，就不會(huì)發(fā)生借貸活動(dòng)。誠(chéng)信是借貸活動(dòng)的基礎(chǔ)。信信用的基本特征是什么？信用是怎樣產(chǎn)生和發(fā)展起來的？答：信用是指一種借貸行為，表示的是債權(quán)人（即貸者）和債務(wù)人（即借者）之間發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。償還性和支付利息是它的基本特征。信用是在私有制基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。社會(huì)分工的發(fā)展和商品交換的擴(kuò)大，加速了私有制的產(chǎn)生，出現(xiàn)了貧富差別和分化。一部分家庭因貧窮被迫向富裕家庭告借，信用隨之而產(chǎn)生。最原始的信用是高利貸，它在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)中占主導(dǎo)地位。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高利貸逐漸喪失其統(tǒng)治地位，現(xiàn)代信用制度逐漸建立。在信用貨幣制度下，信用和貨幣不可分割地聯(lián)系在一起個(gè)貨幣制度是建立在信用制度基礎(chǔ)之上的幣和信用相互滲透并由此形成新范疇——金融?，F(xiàn)現(xiàn)代信用活動(dòng)是建立在什么基礎(chǔ)之上的？現(xiàn)代信用活動(dòng)有哪些特征？答：信用是一種借貸活動(dòng)，是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的表現(xiàn)，現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)就在于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中廣泛存在著盈余或赤字單位，它們的盈余或赤字需要通過信用方式來調(diào)劑?，F(xiàn)代信用活動(dòng)有以下特征：首先，信用關(guān)系成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最普遍、最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對(duì)社會(huì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體來說余和赤字交替出現(xiàn)權(quán)和債務(wù)并存次現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，風(fēng)險(xiǎn)與收益是相互匹配的想獲得比較高的收益要承受比較大的風(fēng)險(xiǎn)反險(xiǎn)小，收益就低。第三，現(xiàn)代信用活動(dòng)中，信用工具呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，以適應(yīng)不同融資需要，更大限度發(fā)揮信用的資金調(diào)劑作用四代信用活動(dòng)越來越依賴于信用中介機(jī)構(gòu)及其服務(wù)，以降低融資風(fēng)險(xiǎn)，提高融資效率。試試述現(xiàn)代信用體系的構(gòu)成。答：現(xiàn)代信用體系是由信用形式，信用機(jī)構(gòu).信用管理體系.社會(huì)征信系統(tǒng)等相互聯(lián)系和影響的各個(gè)方面共同構(gòu)成的。信用機(jī)構(gòu)又包括信用中介機(jī)構(gòu).信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和信用管理機(jī)構(gòu)。信用中介機(jī)構(gòu)主要包括銀行性和非銀行性兩大類；信用服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信息咨詢公司.投資咨詢公司.征信公司.信用評(píng)估機(jī)構(gòu)等；信用管理機(jī)構(gòu)可以分為政府設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律型管理機(jī)構(gòu)。社會(huì)征信系統(tǒng)又包括五個(gè)子系統(tǒng)：信用檔案系統(tǒng).信用調(diào)查系統(tǒng).信用評(píng)估系統(tǒng).信用查詢系統(tǒng)以及失信公示系統(tǒng)。高高利貸這一信用形式的特點(diǎn)和作用是什么？與現(xiàn)代信用有何區(qū)別？在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中是否還存在高利貸信用，為什么？答：高利貸的特點(diǎn)是利率極高，且不穩(wěn)定，貸放者收取多高的利息，是根據(jù)借債人的不同、時(shí)間季節(jié)的不同和地區(qū)的不同而有相當(dāng)大的差異放者跟借款人親疏關(guān)系不同取的利息也不同，這些都由貸放者隨意決定，借債者沒有討價(jià)還價(jià)的余地。在從封建社會(huì)向資本主義社會(huì)過渡期間，高利貸的作用具有雙重性。一方面，它是促使資本主義前提條件形成的重要因素為高利貸者通過高利盤剝累了大量的貨幣財(cái)富，有可能從高利貸資本轉(zhuǎn)入產(chǎn)業(yè)資本，成為資本原始積累的來源之一。同時(shí)，它又使廣大的農(nóng)民和手工業(yè)者破產(chǎn)，從而促使雇傭工人隊(duì)伍的形成。另一方面，高利貸對(duì)它賴以生存的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)——小生產(chǎn)占優(yōu)勢(shì)的舊生產(chǎn)方式竭力維護(hù)利貸的這種保守作用然阻礙高利貸資本向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化，而且它的高額利息使資本家無利可圖，成為資本主義發(fā)展的障礙。高利貸信用與現(xiàn)代信用的區(qū)別主要有以下幾方面1存在的基礎(chǔ)看利貸信用存在的基礎(chǔ)是小生產(chǎn)占優(yōu)勢(shì)的舊生產(chǎn)方式代信用存在的基礎(chǔ)是社會(huì)化的大生產(chǎn)方式濟(jì)中廣泛存在盈余或赤字單位2）從借貸的目的看，高利貸主要用于生活性消費(fèi)，與生產(chǎn)沒有密切聯(lián)系?，F(xiàn)代信用主要用于生產(chǎn)，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展3）從對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用看，高利貸具有資本的剝削方式的主要借貸對(duì)象——小生產(chǎn)者僅用于維持簡(jiǎn)單生產(chǎn)活動(dòng)致生產(chǎn)力發(fā)展緩慢?，F(xiàn)代信用可以優(yōu)化資源配置，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，節(jié)約了流通費(fèi)用，保證了社會(huì)化大生產(chǎn)的順利進(jìn)行。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，許多國(guó)家甚至是發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，仍有高利貸的活動(dòng)。這一方面是由于在現(xiàn)代商品貨幣經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)的情況下存在著小生產(chǎn)者的生產(chǎn)方式一方面是由于現(xiàn)代信用制度還不能滿足所有人的借貸需求得一些急需貨幣的人只能借助于高利貸以高利貸的最終消失，還要通過信用制度的發(fā)展和完善來實(shí)現(xiàn)。試試從我國(guó)企業(yè)融資難的角度論述信用形式多樣化的重要性。答：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，信用形式、信用工具都呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，以充分適應(yīng)不同的融資需要大限度的發(fā)揮信用的資金調(diào)劑作用企業(yè)為融資主體的信用形式被稱為企業(yè)信用，主要包括商業(yè)信用、銀行貸款、債權(quán)信用等等。商業(yè)信用是企業(yè)在購(gòu)銷活動(dòng)中經(jīng)常采用的一種信用形式，其規(guī)模小、期限短，主要用于解決企業(yè)短期的資金不足據(jù)的承兌主體可以是資信優(yōu)良的大型企業(yè)可以是商業(yè)銀行。票據(jù)多次背書轉(zhuǎn)讓，使眾多為大型企業(yè)配套服務(wù)的中小企業(yè)成為最終持票人，它們可以通過向商業(yè)銀行辦理貼現(xiàn)而最終獲得資金支持。銀行貸款是企業(yè)通過信用渠道融資的主要形式。通常企業(yè)都與銀行保持比較固定的聯(lián)系，銀行貸款從規(guī)模、期限和投向上都比較靈活，比較容易適應(yīng)企業(yè)的融資需要，因此在企業(yè)外源融資中占有重要地位。一般來說，由于銀行長(zhǎng)期貸款利率較高，企業(yè)融資成本也較高，因此銀行貸款大部分用于滿足短期資金需求。發(fā)行企業(yè)債券是企業(yè)融資的另一種信用形式，它是企業(yè)信用活動(dòng)的重要內(nèi)容。對(duì)企業(yè)來說，發(fā)行債券融資需要按期還本負(fù)息，但是利息支出基本上是固定，而且不會(huì)影響企業(yè)管理層的穩(wěn)定。一般來說，發(fā)行債券融資主要用于為企業(yè)籌集巨額的長(zhǎng)期資金。企業(yè)的股權(quán)融資指發(fā)行股票籌集資本的形式。股票融資不存在歸還本金和支付固定的利息，因此財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)小。但是由于股票是所有權(quán)證券，而且股票對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)具有要求權(quán)，因此股票的發(fā)行規(guī)模會(huì)影響企業(yè)控制權(quán)的分布，影響利潤(rùn)的分配。對(duì)企業(yè)來講，股票融資一般用于企業(yè)最初籌集資本金。從企業(yè)主要信用形式來看，不同的信用形式可以滿足企業(yè)不同的融資需求。各種信用形式相得益彰，解決企業(yè)的融資問題。在我國(guó)，由于多種信用形式發(fā)展程度不統(tǒng)一，企業(yè)融資過分依賴銀行貸款，從而出現(xiàn)融資難的問題。因此，我國(guó)應(yīng)充分發(fā)展多種信用形式，促進(jìn)資金的合理利用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀銀行信用是如何克服商業(yè)信用的局限性的？答：銀行信用是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用，屬于間接信用。它克服了商業(yè)信用的局限性，廣泛存在于各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域1）銀行通過存款活動(dòng)，把社會(huì)上閑散的貨幣資金集中起來，匯集成大額貨幣資金，能夠滿足小額資金、大額信用資金的需要，克服了商業(yè)信用在信用規(guī)模上的局限性一種能夠適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)需要的現(xiàn)代信用形式2行信用是用貨幣資金的形式而非商品形式提供的信用服了商業(yè)信用在方向上的局限性社會(huì)資金得到靈活使用3）銀行吸收的資金有長(zhǎng)期閑置，也有短期閑置的，在調(diào)劑資金期限上具有靈活性，可以滿足存貸款人各種不同的需求?？朔松虡I(yè)信用在期限上的局限性。11998年以來，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策以促進(jìn)消費(fèi)信用的發(fā)展。為何我國(guó)要大力發(fā)展消費(fèi)信用形式？答：消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的、直接用于生活消費(fèi)的信用。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)信用在一定條件下可以促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)和銷售，并從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。一方面，企業(yè)通過以賒銷等方式對(duì)顧客提供信用，可以擴(kuò)大即期需求，促進(jìn)商品銷售，提高總供求均衡水平。同時(shí)對(duì)于促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用、新產(chǎn)品的推銷以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代有不可低估的作用一方面費(fèi)信用通花明天的錢享受今天的生活”可以提高消費(fèi)者的總效用水平。1998年以來，我國(guó)出現(xiàn)了通貨緊縮現(xiàn)象，為了擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，拉動(dòng)投資，因此，我國(guó)要大力發(fā)展消費(fèi)信用形式以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健持續(xù)的增長(zhǎng)。但是，若消費(fèi)需求過高，生產(chǎn)擴(kuò)張能力有限，消費(fèi)信用則會(huì)加劇市場(chǎng)供求緊張狀態(tài)，促使物價(jià)上漲，促成虛假繁榮等消極影響。因此，消費(fèi)信貸應(yīng)控制在適度范圍內(nèi)。什什么是國(guó)際信用？它的具體形式有哪些？答：國(guó)際信用是指一切跨國(guó)的借貸關(guān)系、借貸活動(dòng)。它是國(guó)際間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的一個(gè)重要方面。國(guó)際信用體現(xiàn)的是國(guó)與國(guó)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，直接表現(xiàn)為資本在國(guó)際間的流動(dòng)。國(guó)際信用具體形式包括－－（1）帶援助性質(zhì)的政府貸款、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款2）政府鼓勵(lì)的出口信貸，其中出口信貸又包括賣方信貸和買方信貸兩種具體方式3）企業(yè)等經(jīng)濟(jì)單位使用較多的國(guó)際商業(yè)銀行貸款、國(guó)際資本市場(chǎng)融資、國(guó)際金融租賃和直接投資等。出出口信貸有何特征？答：出口信貸是出口國(guó)政府為支持和擴(kuò)大本國(guó)產(chǎn)品的出口，提高產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，通過提供利息補(bǔ)貼和信貸擔(dān)保的方式勵(lì)本國(guó)銀行向本國(guó)出口商或外國(guó)進(jìn)口商提供的中長(zhǎng)期信貸。出口信貸的特點(diǎn)是－－（1）附有采購(gòu)限制，只有用于購(gòu)買貸款國(guó)的產(chǎn)品，而且都與具體的出口項(xiàng)目相聯(lián)系2）貸款利率低于國(guó)際資本市場(chǎng)利率，利息差額由貸款國(guó)政府補(bǔ)貼；（3）屬于中長(zhǎng)期信貸，期限一般為58.5年，最長(zhǎng)不超過10年。1998年以來，我國(guó)消費(fèi)信貸進(jìn)入快速發(fā)展階段，總量迅速上升，品種也日益增多。隨著消費(fèi)信用的發(fā)展，中國(guó)人民銀行頒布有關(guān)文件表明要堅(jiān)持促進(jìn)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的指導(dǎo)思想，試分析其原因。答：消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于生活消費(fèi)的信用。消費(fèi)信用的發(fā)展，對(duì)刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、提高人民生活水平，發(fā)揮了重要作用。通過增加最終消費(fèi)品需求以及擴(kuò)張投資乘數(shù)效應(yīng)，有效的帶動(dòng)了住房、汽車、教育等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，消費(fèi)信貸不良貸款率遠(yuǎn)低于金融機(jī)構(gòu)其他貸款的不良比率，改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了資產(chǎn)質(zhì)量。但是，在我國(guó)由于消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)問題仍需引起重視。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，一是長(zhǎng)期潛在性。由于消費(fèi)信貸主要為中長(zhǎng)期貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)很難顯現(xiàn)。如占比較高的住房貸款決大多數(shù)尚未到期，隨著消費(fèi)信貸的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)；二是不確定因素多。除了一般貸款都要面對(duì)的利率變動(dòng)、借款人收入變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)因素以外，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性因素，還表現(xiàn)在借款人工作、住所、支出、健康、家庭變故等多方面因素，都可能對(duì)借款人的還款能力產(chǎn)生不利影響。三是存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)。部分商業(yè)銀行自身約束機(jī)制不健全，控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足，也增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)個(gè)人信用制度缺位，金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施“瓶頸”約束日益突出，各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用審查缺乏科學(xué)、合理、完整的判定標(biāo)準(zhǔn)，也使銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以，隨著消費(fèi)信貸的發(fā)展，中國(guó)人民銀行有關(guān)文件強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的指導(dǎo)思想。如如何理解利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)？答：由于風(fēng)險(xiǎn)不同，相同期限的金融資產(chǎn)因此而產(chǎn)生不同的利率，被稱為利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。其中所指的風(fēng)險(xiǎn)是包括違約風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和稅收風(fēng)險(xiǎn)約風(fēng)險(xiǎn)是指由于債券發(fā)行者的收入隨經(jīng)營(yíng)狀況而發(fā)生改變債券本息能否及時(shí)償還帶來的不確定性動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因資產(chǎn)變現(xiàn)速度慢而可能遭受的損失動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)往往與違約風(fēng)險(xiǎn)相伴而生收風(fēng)險(xiǎn)是由于不同的稅收待遇導(dǎo)致不同的收入所得而產(chǎn)生。利利率發(fā)揮作用所必須具備的條件是什么？我國(guó)應(yīng)如何充分發(fā)揮利率作用？答：要使利率充分發(fā)揮作用，須具備以下條件1）市場(chǎng)化的利率決定機(jī)制，即通過市場(chǎng)和價(jià)值規(guī)律機(jī)制，由市場(chǎng)供求關(guān)系決定的利率，以真實(shí)靈敏的反映社會(huì)資金供求狀況2）靈活的利率聯(lián)動(dòng)機(jī)制，即在利率體系中，一種利率發(fā)生變動(dòng)，其他利率也會(huì)隨之上升或下降，進(jìn)而引起整個(gè)利率體系的變動(dòng)3當(dāng)?shù)睦仕嚼收鎸?shí)反映社會(huì)資金的供求狀況，并使資金借貸雙方都有利可圖4）合理的利率結(jié)構(gòu)，包括期限結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)以及地區(qū)結(jié)構(gòu)等，以體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)期、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)差別。我國(guó)要充分發(fā)揮利率作用需要?jiǎng)?chuàng)造條件：第一，需要改造利率發(fā)揮作用的環(huán)境，真正建立起強(qiáng)有力的利益約束和誘導(dǎo)機(jī)制有當(dāng)每一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都追求利益最大化們才能對(duì)利率的變動(dòng)作出靈敏的反映，利率的杠桿性作用才能充分發(fā)揮；第二，應(yīng)逐步減少我國(guó)對(duì)利率的直接管制和授信限量的控制利率的決定與變動(dòng)主要受制于經(jīng)濟(jì)內(nèi)在規(guī)律的支配應(yīng)努力發(fā)展金融市場(chǎng)，擴(kuò)大利率的作用范圍與影響；第三，應(yīng)改革現(xiàn)行的利率機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)利率決定的市場(chǎng)化年來我們?cè)诶适袌?chǎng)化方面已經(jīng)邁出了重大步伐利率市場(chǎng)化改革尚未真正完成；第四，在各種利率之間建立起靈活的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，例如中央銀行的基準(zhǔn)利率變動(dòng)后，銀行利率隨之變動(dòng)，銀行利率變動(dòng)后金融市場(chǎng)的利率也隨之變動(dòng)，在放松對(duì)現(xiàn)行利率的直接管制以后央銀行應(yīng)通過對(duì)基準(zhǔn)利率和貨幣供應(yīng)量的調(diào)節(jié)來保持利率水平和結(jié)構(gòu)的合理性。如如何認(rèn)識(shí)和理解金融機(jī)構(gòu)在各國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的主要功能？答：金融機(jī)構(gòu)的功能主要有1）提供支付結(jié)算服務(wù)2）融通資金3）降低交易成本并提供金融便利4）改善信息不對(duì)稱5）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與管理。為為什么說金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其產(chǎn)生的影響與一般企業(yè)不同？答：在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融機(jī)構(gòu)作為一種特殊的企業(yè)，與一般經(jīng)濟(jì)單位相比，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及影響程度有相當(dāng)?shù)奶厥庑猿？衫斫鉃榘憬?jīng)濟(jì)單位的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要來自于商品生產(chǎn)、流通過程，集中表現(xiàn)為商品是否產(chǎn)銷對(duì)路。這種風(fēng)險(xiǎn)所帶來的至多是因商品滯銷、資不抵債而宣布破產(chǎn)個(gè)企業(yè)破產(chǎn)造成的損失對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的影響較小擊力不大般屬小范圍、個(gè)體的金融機(jī)構(gòu)因其業(yè)務(wù)大多是以還本付息為條件的貨幣信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、擠兌風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。這一系列風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果往往超過對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身的影響融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致的危機(jī)可能對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅。而一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)危及整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)過程，引發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至?xí)l(fā)嚴(yán)重的社會(huì)或政治危機(jī)。國(guó)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)體系一般由哪些金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成？答：國(guó)家金融機(jī)構(gòu)體系是指在一個(gè)主權(quán)國(guó)家里存在的各種金融機(jī)構(gòu)及其彼此間形成的關(guān)系。各國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系雖各有特點(diǎn)在種類和構(gòu)成上基本相同家金融機(jī)構(gòu)主要由管理性機(jī)構(gòu)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)三大類構(gòu)成1）管理性機(jī)構(gòu)是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)具有金融管理、監(jiān)督職能的機(jī)構(gòu)2）商業(yè)經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)是指以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存放款、證券交易與發(fā)行、資金管理等業(yè)務(wù)，以利潤(rùn)為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)3）政策性金融機(jī)構(gòu)是指那些專門配合宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，根據(jù)政策要求從事各種政策性金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)簡(jiǎn)述新中國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的建立和發(fā)展主要經(jīng)歷的階段。答：我國(guó)目前的金融體系是以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存為特點(diǎn)。這一體系的形成，經(jīng)歷了以下幾個(gè)過程：1）1948-1953年：初步形成階段2）1953—1978年大一統(tǒng)”模式下的金融體系3）1979—1983年9月：改革初期4）1983年9月—1993年：初具規(guī)模階段5）1994年至今：新型金融機(jī)構(gòu)體系的建設(shè)階段商商業(yè)銀行有哪些主要負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)？答：商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行吸收資金形成資金來源的業(yè)務(wù)，包括存款負(fù)債、其他負(fù)債、自有資本。存款負(fù)債是指商業(yè)銀行吸收的各種存款，約占銀行資金來源的70％-80％，為銀行提供了絕大部分資金來源為實(shí)現(xiàn)銀行各職能活動(dòng)提供了基礎(chǔ)他負(fù)債是指商業(yè)銀行的各種借入款。對(duì)銀行來說其他負(fù)債是主動(dòng)型負(fù)債。銀行資本即自有資本，其數(shù)量的多少能夠反映銀行自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力以及御險(xiǎn)能力大小商商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中為什么要遵循三個(gè)基本原則？答：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理遵循的基本原則是：盈利性、流動(dòng)性和安全性，簡(jiǎn)稱“三性”原則。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三個(gè)原則既相互統(tǒng)一，又有一定的矛盾。如果沒有安全性，流動(dòng)性和盈利性也就不能最后實(shí)現(xiàn)；流動(dòng)性越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)越小，安全性也越高。但流動(dòng)性、安全性與盈利性存在一定的矛盾。一般而言，流動(dòng)性強(qiáng)，安全性高的資產(chǎn)其盈利性則較低，而盈利性較強(qiáng)的資產(chǎn)，則流動(dòng)性較弱，風(fēng)險(xiǎn)較大，安全性較差。由于三