保險(xiǎn)的四大基本原則綜述

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保險(xiǎn)的基本原則

最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和推行保險(xiǎn)協(xié)議步，必須保持最大的誠(chéng)意，互不欺騙和隱瞞，遵守協(xié)議的承諾，全方面推行自己應(yīng)盡的義務(wù)。不然，將造成保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效，或承擔(dān)其他法律后果。2基本原則一：最大誠(chéng)信原則告知3基本原則一：最大誠(chéng)信原則確保棄權(quán)與禁止反言○告知的含義：指投保人在簽訂和推行保險(xiǎn)協(xié)議步，應(yīng)該將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的主要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳說(shuō)?！鸶嬷膬?nèi)容：在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步（狹義告知）（廣義）投保人的告知在保險(xiǎn)協(xié)議使用期內(nèi)（告知）在保險(xiǎn)事故發(fā)生后（告知）

保險(xiǎn)人的告知：條款內(nèi)容及免責(zé)條款4最大誠(chéng)信原則之告知

2023年，轟動(dòng)香港娛樂(lè)界的新聞是天后級(jí)大姐大——梅艷芳的隕落。而事隔一年之后的2023年，轟動(dòng)香港保險(xiǎn)界的傳聞也與這位巨星親密有關(guān)。原來(lái)，梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，便買(mǎi)了一份2023萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)。而據(jù)媒體報(bào)道，早在2023年，顧家孝順的梅艷芳得知自己子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，為免母親后來(lái)失去依托，便找保險(xiǎn)界朋友又買(mǎi)了一份保額高達(dá)1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)。但在購(gòu)置第二份保額1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開(kāi)，治病也在高度保密的情況下進(jìn)行，因?yàn)榕禄及┑拿孛苄孤抖鴽](méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。2023年，梅艷芳逝世后，便傳出保險(xiǎn)企業(yè)拒賠1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。5巨星隕落后的遺憾：投保應(yīng)如實(shí)告知詳細(xì)情況

無(wú)限告知：主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的情況及有關(guān)主要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。問(wèn)詢(xún)告知：只對(duì)問(wèn)詢(xún)的問(wèn)題告知，問(wèn)詢(xún)以外的不必告知。我國(guó)采用問(wèn)詢(xún)告知形式詳細(xì)做法——將需要投保人告知的內(nèi)容列在投保單上，如實(shí)填寫(xiě)。6告知的形式告知內(nèi)容：保險(xiǎn)協(xié)議條款和責(zé)任免除有關(guān)法律要求：《保險(xiǎn)法》第17條簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)該附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)該向投保人闡明協(xié)議的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在簽訂協(xié)議步應(yīng)該在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提醒，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確闡明；未作提醒或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效力。7保險(xiǎn)人的告知義務(wù)8違反告知義務(wù)的法律后果未如實(shí)告知解除協(xié)議，且不賠過(guò)失未如實(shí)告知有意未如實(shí)告知退還保險(xiǎn)費(fèi)不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人有意或者因重大過(guò)失未推行前款要求的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提升保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議。（前款要求的協(xié)議解除權(quán)，自保險(xiǎn)人懂得有解除事由之日起，超出三十日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超出二年的，保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任）。……9保險(xiǎn)人協(xié)議解除權(quán)的有效時(shí)限：確保：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。

確保的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)。10最大誠(chéng)信原則之確?！畛兄Z確保：對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)作為或不作為。☆確認(rèn)確保：對(duì)過(guò)去或目前某一事項(xiàng)存在或不存在的確保。11確保的形式確保不在家中放置危險(xiǎn)物品確保家中無(wú)人時(shí)，關(guān)好門(mén)窗，上鎖！確保做好車(chē)輛的保養(yǎng)維護(hù)工作，并檢驗(yàn)合格…………確保被保險(xiǎn)人在過(guò)去和投保時(shí)健康情況良好…………☆明示確保：確保內(nèi)容在協(xié)議中列明。☆默示確保：不在協(xié)議列明，但是習(xí)慣默認(rèn)或公認(rèn)。多用于海上保險(xiǎn)。12確保的形式一旦違反：保險(xiǎn)協(xié)議失效拒絕補(bǔ)償給付除人壽保險(xiǎn)，一般不退保險(xiǎn)費(fèi)13違反確保義務(wù)的法律后果棄權(quán)：協(xié)議一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)協(xié)議中能夠主張的某種權(quán)利，一般指解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：指保險(xiǎn)協(xié)議一方當(dāng)事人既然已經(jīng)放棄某種權(quán)利，后來(lái)不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。主要用于約束保險(xiǎn)人。14最大誠(chéng)信原則之棄權(quán)與禁止反言15棄權(quán)與禁止反言舉例一：投保人未按期繳費(fèi)可行使協(xié)議解除權(quán)保險(xiǎn)人收取逾期保費(fèi)保險(xiǎn)人棄權(quán)保險(xiǎn)人禁止反言以逾期繳費(fèi)為理由解除協(xié)議×=16棄權(quán)與禁止反言舉例二：被保人違反防災(zāi)防損可行使協(xié)議解除權(quán)保險(xiǎn)人指示采用相應(yīng)措施保險(xiǎn)人棄權(quán)保險(xiǎn)人禁止反言以違反防災(zāi)防損為理由解除協(xié)議×=17棄權(quán)與禁止反言舉例三：事故發(fā)生被保險(xiǎn)人未及時(shí)告知對(duì)未及時(shí)告知造成的無(wú)法擬定的損失部分不予補(bǔ)償保險(xiǎn)人接受逾期的告知保險(xiǎn)人棄權(quán)保險(xiǎn)人禁止反言以未及時(shí)告知為理由不補(bǔ)償無(wú)法擬定的損失部分×=18棄權(quán)與禁止反言舉例四：保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增長(zhǎng)可行使協(xié)議解除權(quán)保險(xiǎn)人祈求增長(zhǎng)保費(fèi)保險(xiǎn)人棄權(quán)保險(xiǎn)人禁止反言以危險(xiǎn)增長(zhǎng)為理由解除協(xié)議×=1998年3月10日，張某為其夫投保了長(zhǎng)久人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。1998年4月23日，張某的丈夫遇車(chē)禍死亡，張某向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠。保險(xiǎn)企業(yè)在審核單證時(shí)發(fā)覺(jué)，投保單中的投保人簽字和被保險(xiǎn)人簽字字體完全一樣，闡明出自同一人之手。張某認(rèn)可是她填的投保單，被保險(xiǎn)人的名字也是她代簽的。保險(xiǎn)企業(yè)表達(dá)，根據(jù)《保險(xiǎn)法)第五十五條的要求，這是一張無(wú)效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。

19案例：某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其身體情況進(jìn)行問(wèn)詢(xún)就填寫(xiě)了保單，事后也未要求投保人做身體檢驗(yàn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)企業(yè)理賠。保險(xiǎn)企業(yè)以投保人未如實(shí)告知在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元。請(qǐng)分析保險(xiǎn)企業(yè)是否應(yīng)該賠付。20案例一：最大誠(chéng)信原則推行與保險(xiǎn)人的責(zé)任趙女士為自己投保了某保險(xiǎn)企業(yè)的人壽保險(xiǎn)和附加住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)。她在被保險(xiǎn)人健康告知“近來(lái)五年是否曾有下列癥狀或體征（頭痛、頭暈、氣急……）？”欄內(nèi)勾選了“無(wú)”。因?yàn)橥侗r(shí)趙女士的年齡已超出50周歲，所以她在保險(xiǎn)企業(yè)的要求下，在指定醫(yī)院作了一般體檢。體檢中，醫(yī)生向趙女士問(wèn)詢(xún)了她的身體情況，趙女士表達(dá)自己歷來(lái)很健康并無(wú)頭痛、頭暈等不適癥狀。經(jīng)過(guò)一般體檢，保險(xiǎn)企業(yè)以原則件予以承保。六個(gè)月過(guò)后，趙女士因?yàn)轭^暈而入院治療，并被診療為“頸椎病”，事后趙女士向保險(xiǎn)企業(yè)提出了理賠申請(qǐng)。按照慣例，保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行了理賠調(diào)查，然而卻發(fā)覺(jué)原來(lái)在趙女士的病歷中曾多處記載著頭暈這一病癥，且在趙女士投保前的1個(gè)月有過(guò)針對(duì)這一癥狀的就診統(tǒng)計(jì)。所以，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)要求，保險(xiǎn)企業(yè)以趙女士在投保時(shí)隱瞞病癥，不如實(shí)告知為由不予理賠。而趙女士對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的這一拒賠感到不滿(mǎn)，她覺(jué)得自己是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)指定醫(yī)院體檢并合格后才被承保的，所以保險(xiǎn)企業(yè)不應(yīng)該因?yàn)樽约何赐菩腥鐚?shí)告知義務(wù)而不承擔(dān)補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。21延伸案例：體檢合格與如實(shí)告知？案例二：怎樣處理“風(fēng)險(xiǎn)程度增長(zhǎng)”1997年6月，某廠向保險(xiǎn)企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額達(dá)600萬(wàn)元。同年10月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增長(zhǎng)。保險(xiǎn)企業(yè)要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)企業(yè)不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)后來(lái)再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來(lái)一直未就此事進(jìn)行商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)50萬(wàn)元，于是向保險(xiǎn)企業(yè)索賠，但保險(xiǎn)企業(yè)以該廠未增交保費(fèi)為由而拒賠。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)企業(yè)的做法是否合理。22案例三：免責(zé)條款的闡明1999年11月12日，張某因患肝腹水住院，同年12月6日，張某與保險(xiǎn)企業(yè)簽訂福鑫兩全保險(xiǎn)一份，保額3萬(wàn)。保險(xiǎn)條款要求：投保人應(yīng)如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康情況，投保人有意不推行的，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)上述責(zé)任免除事項(xiàng)還未向投保人張某直接闡明，張某繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。2023年3月22日，張某病故。受益人張某的妻子向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠，保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)出拒賠告知書(shū)，覺(jué)得張某投保前已經(jīng)被確診患有肝硬化等疾病，但投保時(shí)隱瞞事實(shí)，屬于協(xié)議要求的責(zé)任免除。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)企業(yè)的做法正確嗎？23案例四：未完全推行告知義務(wù)拒賠案1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動(dòng)未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦一起投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫(xiě)投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份到保險(xiǎn)企業(yè)祈求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)企業(yè)在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)覺(jué)龔某的死亡病史上，載明其曾患過(guò)癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔某以丈夫不知自己患何種疾病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方所以發(fā)生糾紛。保險(xiǎn)企業(yè)是否應(yīng)該補(bǔ)償，龔某是否違反了如實(shí)告知義務(wù)？242023年9月20日和10月19日，昆明某企業(yè)職員王濤（化名）先后購(gòu)置了中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限企業(yè)云南省分企業(yè)和中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限企業(yè)昆明分企業(yè)的兩份“康寧終身保險(xiǎn)”。王濤按照雙方達(dá)成的《保險(xiǎn)協(xié)議》每份保險(xiǎn)每年繳納1020元保險(xiǎn)費(fèi)，基本保額1萬(wàn)元。協(xié)議保險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)人如確診重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)按兩倍給付重大疾病保險(xiǎn)金，自2023年起至2023年，王濤5年內(nèi)合計(jì)繳納保費(fèi)10200元。

2023年10月，王濤體檢時(shí)被醫(yī)院確診罹患“慢性腎功能衰竭”，2023年8月30日,王濤成功接受了換腎手術(shù)。2023年4月,王濤向兩保險(xiǎn)企業(yè)提出理賠申請(qǐng)，2023年8月9日，兩企業(yè)出具《理賠處理意見(jiàn)告知書(shū)》，“拒賠處理”。理由是“被保險(xiǎn)人發(fā)覺(jué)慢性腎功能不全23年，腎性高血壓”。“2023年9月、10月兩次投?？祵幗K身保險(xiǎn)時(shí)，未如實(shí)告知”。25新《保險(xiǎn)法》實(shí)施第一案

王濤原覺(jué)得獲賠無(wú)望，沒(méi)想到新《保險(xiǎn)法》中的“不可抗辯”條款給了他希望。王濤覺(jué)得，保險(xiǎn)企業(yè)以“未如實(shí)告知”為由拒賠保險(xiǎn)金，不符合新《保險(xiǎn)法》設(shè)定的旨在保護(hù)廣大投保人的“不可抗辯”條款，所以將兩保險(xiǎn)企業(yè)告上法庭，要求判令被告支付保險(xiǎn)金額4萬(wàn)元；判令雙方的保險(xiǎn)協(xié)議有效；判令被告支付自2023年8月9日起的滯納金、利息和原告維權(quán)支出的各項(xiàng)費(fèi)用1萬(wàn)元；判令被告承擔(dān)訴訟費(fèi)。

在13日庭審中，被告代理律師指出，“原告帶病投保，有意隱瞞事實(shí)，不推行如實(shí)告知義務(wù)”，所以被告已于2023年8月向原告送達(dá)了《理賠處理意見(jiàn)告知書(shū)》和《理賠計(jì)算書(shū)》，告知原告因其簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步未如實(shí)推行告知義務(wù)而依法拒付保險(xiǎn)金、解除保險(xiǎn)協(xié)議，并不退還保費(fèi)。26庭審中，有關(guān)“解除協(xié)議”與“終止協(xié)議”的爭(zhēng)論，張宏雷覺(jué)得，“協(xié)議終止”和“協(xié)議解除”根本是完全不同的法律概念，被告自始至終從未“解除”過(guò)和原告之間的“康寧終身保險(xiǎn)”《保險(xiǎn)協(xié)議》。保險(xiǎn)企業(yè)只出具了《理賠處理意見(jiàn)告知書(shū)》和在協(xié)議上簽注了“協(xié)議效力終止”印章，但根據(jù)《協(xié)議法》第91條，協(xié)議終止的原因有7種，協(xié)議解除只是其中原因之一，例如，推行協(xié)議理賠完畢也是保險(xiǎn)協(xié)議終止的原因。本案全部證據(jù)表白：被告中國(guó)人壽既沒(méi)有進(jìn)行保險(xiǎn)理賠，也沒(méi)有解除保險(xiǎn)協(xié)議，就單方面宣告“協(xié)議效力終止”，是保險(xiǎn)企業(yè)自己放棄了協(xié)議和法律所賦予的在合理時(shí)間內(nèi)解除協(xié)議的權(quán)力。同步，根據(jù)《協(xié)議法》要求，“主張解除協(xié)議的，應(yīng)該告知對(duì)方。協(xié)議自告知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。對(duì)方有異議的，能夠祈求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)解除協(xié)議的效力”。27一、保險(xiǎn)利益的含義：★舊《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)利益含義：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益?！镄隆侗ｋU(xiǎn)法》第12條：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。法律要求，對(duì)人身保險(xiǎn)要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；★怎樣判斷具有保險(xiǎn)利益：這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。

28保險(xiǎn)利益原則

二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件1.保險(xiǎn)利益必須是正當(dāng)?shù)睦?.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)利益3.保險(xiǎn)利益必須是擬定的利益三、保險(xiǎn)利益的意義1.防止賭博行為2.預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)3.限制損失補(bǔ)償金額29財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：1.既有利益2.期待利益3.責(zé)任利益

30各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

1.本人；2.配偶、父母、子女；

3.撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)；

4.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；

5.被保險(xiǎn)人同意。

條件：1.可用金錢(qián)計(jì)算2.正當(dāng)利益3.擬定的利益31保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：要求簽訂協(xié)議步具有保險(xiǎn)利益，在索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益。自小“青梅竹馬”的夏仲青與邱小眉一起離開(kāi)農(nóng)村到城里打工，兩人在打工生活中萌生愛(ài)意。幾年后，兩人于1999年5月未經(jīng)登記便以夫妻名義開(kāi)始同居生活。2023年初，為使兩人今后生活取得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)企業(yè)買(mǎi)了一份23年期的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。投保人夏仲青在保險(xiǎn)協(xié)議中指定受益人為他自己和邱小眉兩人。投保后不久，劫難來(lái)臨到這對(duì)小夫妻頭上，邱小眉在外出購(gòu)物時(shí)竟遭遇車(chē)禍而意外死亡。事后，悲痛萬(wàn)分的夏仲青以受益人身份向保險(xiǎn)企業(yè)提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。但是，他萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到，保險(xiǎn)企業(yè)居然以他與被保險(xiǎn)人的婚姻形式不正當(dāng)為由拒絕給付。夏仲青索賠不成，便向法院提起訴訟，期望經(jīng)過(guò)法律手段來(lái)取得他應(yīng)享有的協(xié)議權(quán)利。

思索：

1、投保人夏仲青對(duì)被保險(xiǎn)人邱小眉是否具有保險(xiǎn)利益？他能否為邱小眉投保壽險(xiǎn)？他與保險(xiǎn)企業(yè)簽訂的人壽保險(xiǎn)協(xié)議是否有效？

2、你覺(jué)得法院對(duì)本案應(yīng)作出怎樣的判決？保險(xiǎn)企業(yè)是否要推行給付責(zé)任？

32案例五：未經(jīng)登記而同居的“夫妻”投保出險(xiǎn)后索賠遭拒審理案

村民紀(jì)愛(ài)民擁有一輛福特車(chē)，村里有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車(chē)。雙方約定，該車(chē)平時(shí)仍放在紀(jì)愛(ài)民家里，也歸他使用處置，村燈具廠只要他每月把車(chē)借給廠里使用5—6次；為取得保險(xiǎn)保障，紀(jì)愛(ài)民同意由村委會(huì)向本地保險(xiǎn)企業(yè)投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。隨即，村委會(huì)出面辦了投保手續(xù)，保險(xiǎn)金額為25萬(wàn)元。

在保險(xiǎn)期間的某一天，車(chē)主紀(jì)愛(ài)民駕車(chē)外出辦事，把車(chē)停在縣城的紅心飯店門(mén)口。辦完事回到停車(chē)處，紀(jì)愛(ài)民發(fā)覺(jué)福特車(chē)已被人盜走。村委會(huì)得悉后，立即作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠，要求按照保險(xiǎn)金額補(bǔ)償車(chē)輛被盜損失25萬(wàn)元。保險(xiǎn)企業(yè)在理賠過(guò)程中了解了福特車(chē)為誰(shuí)全部、被誰(shuí)租用、由誰(shuí)投保，以及保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由誰(shuí)駕車(chē)外出所引起等詳細(xì)情況后，提出被保險(xiǎn)人對(duì)福特車(chē)不具有保險(xiǎn)利益的理由，拒拒絕承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。協(xié)議雙方所以發(fā)生爭(zhēng)議，引起訴訟。

思索：⑴對(duì)這輛福特車(chē)，究竟誰(shuí)具有保險(xiǎn)利益?

⑵村委會(huì)作為被保險(xiǎn)人投保，與保險(xiǎn)企業(yè)簽訂的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)協(xié)議是否有效?村委會(huì)是否具有這份保險(xiǎn)協(xié)議主體的資格?

⑶你覺(jué)得，應(yīng)采用哪些投保方式，才干使這輛福特車(chē)得到保險(xiǎn)保障?33案例六：非轎車(chē)全部人和租用人的第三者投保資格審定案

一、近因原則的含義所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失成果最為接近的原因，而是指促成損失成果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的鑒定（二）多種原因同步致?lián)p近因的鑒定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的鑒定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的鑒定34第三節(jié)近因原則單一原因——屬承保風(fēng)險(xiǎn)——賠多種原因——都屬承保風(fēng)險(xiǎn)——賠多種原因—有些是承保風(fēng)險(xiǎn)，有些不是承保風(fēng)險(xiǎn)?相互獨(dú)立的原因連續(xù)的原因新的原因插入造成連續(xù)中斷35近因原則的利用都是承保風(fēng)險(xiǎn)——賠相互獨(dú)立的原因有承保風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)——賠承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失無(wú)法分清——不予賠付或百分比賠付

最初的原因是承保風(fēng)險(xiǎn)——賠最初的原因不是承保風(fēng)險(xiǎn)——不賠

新介入近因?qū)俪斜ｏL(fēng)險(xiǎn)——賠新介入近因不屬承保風(fēng)險(xiǎn)——不賠36近因原則——多種原因造成損失連續(xù)的原因新介入造成因果鏈條中斷廣東某市果品企業(yè)于1992年2月20日經(jīng)過(guò)鐵路運(yùn)送給黑龍江菜市某單位一車(chē)皮廣東蕉柑，計(jì)1500簍，投保了貨品運(yùn)送綜合險(xiǎn)。貨品在約定的15天期限內(nèi)運(yùn)抵目的地。卸貨時(shí)發(fā)覺(jué)，左側(cè)車(chē)門(mén)開(kāi)啟了0.65米，接近車(chē)門(mén)處有明顯的盜竊痕跡，車(chē)門(mén)處的保溫條撕開(kāi)長(zhǎng)1米、寬0.65米的口子。卸貨后清點(diǎn)實(shí)有貨品1437簍，被盜63簍；在實(shí)收貨品中還有170簍被凍損(經(jīng)查實(shí)，該地域本月17日至22日的最低氣溫均在零下十八度左右)。被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)其貨品遭受的盜竊損失和凍損損失給以補(bǔ)償。保險(xiǎn)企業(yè)同意補(bǔ)償被盜的貨品63簍，拒絕補(bǔ)償被凍壞的170簍，覺(jué)得造成該170簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨品運(yùn)送綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi).

37蕉柑運(yùn)送中被盜案案例：多種原因同步發(fā)生的近因判斷某企業(yè)運(yùn)送兩批貨品，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)和淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨品在運(yùn)送中均遭海水浸泡和雨淋而受損。問(wèn)：近因是什么？怎么賠付？答案：兩批貨品損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨品而言，因?yàn)閾p失成果難以分別計(jì)算，且只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到補(bǔ)償；第二批貨品的損失成果也難以辨別，但因?yàn)閾p失的原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，所以第二批貨品得到賠付。

38案例：多種連續(xù)具有因果關(guān)系的近因判斷一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水浸入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但因?yàn)楦癄€皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。煙草變質(zhì)的近因是什么？在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，某些暴徒趁機(jī)打破該商店的玻璃，企圖搶劫。玻璃損失的近因是火災(zāi)還是暴徒搶劫？39案例：多種連續(xù)具有因果關(guān)系的近因判斷人身意外傷害保險(xiǎn)（疾病是除外風(fēng)險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人因打獵時(shí)不慎摔成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，成果因?yàn)橹鴽龆忻案邿?，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。被保險(xiǎn)人死亡的近因是意外傷害還是肺炎？保險(xiǎn)企業(yè)是否要賠付？

40案例：新介入造成因果鏈條中斷的近因判斷

李某為自己買(mǎi)了一份意外傷害保險(xiǎn)。一天李某騎車(chē)被汽車(chē)撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過(guò)程中李某因急性心肌梗塞而死亡，請(qǐng)問(wèn)李某死亡的近因是什么？保險(xiǎn)企業(yè)是否需要賠付？41日本沖繩的川口淑子（購(gòu)置了人壽保險(xiǎn)）乘坐丈夫的豐田轎車(chē)去百貨商店購(gòu)物，半途不幸被一輛違章行駛的卡車(chē)撞傷，頸椎也受到傷害。神經(jīng)受損造成長(zhǎng)久頭痛、失眠健忘、四肢麻木。在此次交通事故中，卡車(chē)司機(jī)負(fù)完全責(zé)任。交通事故發(fā)生一年后，川口淑子因再也無(wú)法忍受傷痛后遺癥的折磨，留下遺書(shū)后服毒自殺。其丈夫向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠，而保險(xiǎn)企業(yè)以自殺與交通事故沒(méi)有直接因果關(guān)系，且川口淑子是兩年內(nèi)自殺為由不予理賠。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)企業(yè)做法是否正確。42案例：交通事故后自殺案A在一次交通事故中身受重傷，經(jīng)急救后脫險(xiǎn)，但是，腿部遭到重創(chuàng)，致使右腿開(kāi)放性骨折，造成其右下肢血流不暢，進(jìn)而造成敗血癥感染，形成肌肉壞死。A遵醫(yī)囑被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｗ∩?。但手術(shù)后并未阻止敗血癥進(jìn)一步感染。因?yàn)锳交通事故前患有嚴(yán)重的肝功能不全的疾病，術(shù)后敗血癥感染愈加重了肝功能不全。A在經(jīng)受病魔折磨的情況下，最終因?yàn)樯舷莱鲅⒎窝?、腎臟、肝臟和心臟功能衰竭以及敗血癥并發(fā)，于事故發(fā)生一年半后死亡。請(qǐng)問(wèn)A死亡的近因是什么？43案例：肝病患者被撞死案例作業(yè)：1998年8月12日，吳某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，期限一年。1999年5月8日，吳某被車(chē)撞傷入院治療，被診療為右顱慢性硬膜下出血，9月20日死亡。受益人憑事故處理協(xié)議書(shū)與醫(yī)院出具的”車(chē)禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷”證明向保險(xiǎn)企業(yè)申請(qǐng)賠付。為謹(jǐn)慎，保險(xiǎn)企業(yè)查閱了吳某的住院病歷，獲知：吳某1994年曾患甲型肝炎住院。1999年5月8日因車(chē)禍?zhǔn)軅≡?，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無(wú)異常。6月9日，吳某感覺(jué)腹部不適，經(jīng)檢驗(yàn)肝硬化晚期，轉(zhuǎn)內(nèi)科治療。9月20日肝昏迷造成全身衰竭死亡。請(qǐng)判斷：吳某死亡的近因是什么？保險(xiǎn)企業(yè)是否應(yīng)該賠付？44

王某于2023年10月向某保險(xiǎn)企業(yè)投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。2023年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診療為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險(xiǎn)協(xié)議中列明“被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金”為由向保險(xiǎn)企業(yè)提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)企業(yè)則根據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條的要求，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在簽訂協(xié)議之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。本案不應(yīng)合用保險(xiǎn)法第六十六條的要求。第六十六條要求：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的協(xié)議，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款要求外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的協(xié)議，自成立之日起滿(mǎn)兩年后，假如被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人能夠按照協(xié)議給付保險(xiǎn)金。”從字面上了解，似乎對(duì)于全部被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)協(xié)議成立之日起兩年內(nèi)的自殺身亡行為，保險(xiǎn)人均可引用此條拒賠。然而，本案應(yīng)從立法目的上來(lái)了解和合用此條要求。

45案例閱讀：保險(xiǎn)理賠要正確了解近因原則

表面看保險(xiǎn)企業(yè)似乎拒賠有理，但仔細(xì)分析王某死因和保險(xiǎn)法第六十六條的立法初衷，保險(xiǎn)企業(yè)則應(yīng)承擔(dān)給付死亡保險(xiǎn)金的責(zé)任。王某死亡的近因應(yīng)為突發(fā)性精神分裂癥，而非自殺行為。近因原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一，其含義為只有在造成保險(xiǎn)事故的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)時(shí)，保險(xiǎn)人才應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的范圍應(yīng)限于以承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法雖未直接要求近因原則，但在司法實(shí)踐中，近因原則已成為判斷保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一種主要原則。對(duì)于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對(duì)于多種原因造成的損失，連續(xù)地起決定或有效作用的原因?yàn)榻?。假如該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。46案例閱讀（續(xù)）本案王某的死亡與兩個(gè)原因有關(guān)，突發(fā)性精神分裂癥和自殺行為。據(jù)王某的鄰居和同事反應(yīng)，王某生前性格開(kāi)朗，樂(lè)觀豁達(dá)，家庭和睦，從未流露過(guò)悲觀情緒。王某的醫(yī)生簡(jiǎn)介，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，造成自殘行為。由此能夠判斷，突發(fā)性精神分裂癥才是連續(xù)起決定作用的、有效的原因，即近因。所以，本案中保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)給付死亡保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)法設(shè)置上述條款的目的，主要是為了預(yù)防人身保險(xiǎn)中有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防某些保險(xiǎn)詐騙分子為騙取保險(xiǎn)金而有意實(shí)施自殺行為。但王某生前從未有輕生之念，皆因患病后意識(shí)模糊不能自控而自殺，本意上并非利用保險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)金，應(yīng)該不屬于道德風(fēng)險(xiǎn)之列。所以，對(duì)于此條要求應(yīng)該作目的性縮限解釋?zhuān)粗挥挟?dāng)被保險(xiǎn)人在乎識(shí)清楚的情形下，明知或應(yīng)該懂得自己的死亡可能造成保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金而實(shí)施自殺行為的，才屬于本條規(guī)制的范圍。本案雖較為少見(jiàn)，但對(duì)后來(lái)類(lèi)似案件的處理頗有借鑒意義。本案體現(xiàn)了近因原則和法律解釋原則在理賠實(shí)踐中的靈活利用：對(duì)于保險(xiǎn)事故的原因不能憑表面了解，應(yīng)該根據(jù)近因原則深究其因果關(guān)系；對(duì)于法律要求不可機(jī)械套用，輕率地得出結(jié)論，應(yīng)該盡量探求其立法本意。同步，本案還提醒保險(xiǎn)企業(yè)，若想免除此種保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)該在擬定保險(xiǎn)條款時(shí)在責(zé)任免除一節(jié)中盡量地列明多種細(xì)節(jié)，并以合理的方式提請(qǐng)投保人注意，同步做好解釋闡明工作，使投保人充分了解其含義，將潛在糾紛化解于保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂階段。47案例閱讀（續(xù)）一、損失補(bǔ)償原則的含義當(dāng)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人要予以補(bǔ)償，且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失為限。二、合用范圍：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)協(xié)議（如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）。

48損失補(bǔ)償原則○1.以實(shí)際損失為限；2.以保險(xiǎn)金額為限；3.以保險(xiǎn)利益為限。

以上三者以低者為限。49損失補(bǔ)償原則量的要求超額保險(xiǎn)中超額的部分反復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偞蛔穬斂鄢龤堉等~按保險(xiǎn)價(jià)值支付保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利歸屬保險(xiǎn)人50防止被保險(xiǎn)人額外受益的措施所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)協(xié)議雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此擬定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)初的市價(jià)怎樣，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值不小于或不不小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度（%）在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超出實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能不小于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。51損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例

——定值保險(xiǎn)所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本擬定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。為了滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這么就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款不小于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例。52損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例

——重置價(jià)值保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)協(xié)議不是補(bǔ)償性協(xié)議，而是給付性協(xié)議，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)擬定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。53損失補(bǔ)償原則不合用于人身保險(xiǎn)代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)榈谌哓?zé)任造成保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照協(xié)議的約定推行補(bǔ)償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。權(quán)利代位和物上代位

54損失補(bǔ)償原則的派生原則

——代位原則代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三者有損失補(bǔ)償?shù)钠砬髾?quán)；保險(xiǎn)人推行了補(bǔ)償責(zé)任；55權(quán)利代位產(chǎn)生的條件保險(xiǎn)人在代位追償中享有的利益，不能超出其賠付給被保險(xiǎn)人的金額；被保人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌咂砬笱a(bǔ)償。56權(quán)利代位的范圍第三者：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有民事補(bǔ)償責(zé)任的人，能夠是法人或自然人。但是，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭組員或其構(gòu)成人員行使祈求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；57第三者的范圍1、委付：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)標(biāo)的全部權(quán)并將一切權(quán)益交給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全額補(bǔ)償?shù)男袨?。用于海上保險(xiǎn)。2、委付的條件：推定全損；不附條件；須經(jīng)承諾。3、委付的效力：委付成立后，保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利、利益、義務(wù)全歸保險(xiǎn)人全部。58物