金融調(diào)研報(bào)告

1/1金融調(diào)研報(bào)告1

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們?cè)谌〉贸煽?jī)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對(duì)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線(xiàn)圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。

2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量?jī)?nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說(shuō)明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少?lài)?yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機(jī)會(huì)和可能。如果沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì)輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專(zhuān)門(mén)出臺(tái)稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒(méi)有達(dá)到這一要求，沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的稽核監(jiān)督部門(mén)；二是設(shè)有稽核部門(mén)的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國(guó)際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門(mén)容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開(kāi)展工作；四是稽核人員專(zhuān)業(yè)化水平不高，無(wú)法滿(mǎn)足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的薄弱，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。

6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門(mén)才會(huì)真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門(mén)與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長(zhǎng)期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。

二、如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)

1、建立和完善銀行內(nèi)控機(jī)制。要制定明晰的農(nóng)村合作銀行發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、審慎的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農(nóng)村合作銀行實(shí)際的內(nèi)部控制文化，使內(nèi)控意識(shí)和內(nèi)控文化滲透到每一位員工思想深處，使內(nèi)控成為每位員工的自覺(jué)行為，熟悉自身崗位職責(zé)，理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

2、建立和完善農(nóng)村合作銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。要認(rèn)真借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)。重視貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)提示制度。

3、建立和完善農(nóng)村合作銀行稽核審計(jì)體系。要積極建立相對(duì)完善的內(nèi)部稽核體系，提高稽核審計(jì)工作的獨(dú)立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現(xiàn)合規(guī)性監(jiān)督向合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性轉(zhuǎn)變，使事后監(jiān)督向事中、事前轉(zhuǎn)變。注意使用外部審計(jì)力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)檢查作用，制定專(zhuān)業(yè)檢查制度，加大專(zhuān)業(yè)檢查力度，從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人的法律責(zé)任。

4、樹(shù)立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。農(nóng)村合作銀行應(yīng)制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，不搞以存款論英雄和存款指標(biāo)分派到人的老式工作方法，而是應(yīng)通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結(jié)算速度來(lái)贏得客戶(hù)，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟(jì)效益。

5、建立和完善內(nèi)控信息體系。農(nóng)村合作銀行要建立完善的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)控的設(shè)計(jì)、執(zhí)行、反饋提供信息保障；建立與農(nóng)村合作銀行及其內(nèi)控管理專(zhuān)職部門(mén)信息聯(lián)結(jié)和定期聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問(wèn)題；建立農(nóng)村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會(huì)準(zhǔn)確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會(huì)對(duì)農(nóng)村合作銀行內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督作用。

6、重視和加強(qiáng)對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管。農(nóng)村合作銀行要轉(zhuǎn)變內(nèi)控觀(guān)念，在加強(qiáng)基層內(nèi)控制度建立和執(zhí)行的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管，實(shí)行內(nèi)控問(wèn)責(zé)制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級(jí)管理人員轉(zhuǎn)變觀(guān)念，重視內(nèi)控與合規(guī)，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)村合作銀行健康持續(xù)發(fā)展，達(dá)到做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)村合作銀行的目的。

金融調(diào)研報(bào)告2

按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調(diào)專(zhuān)人成立調(diào)研組對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展情況暨小微企業(yè)融資情況赴各市（區(qū)）、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)以及重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查走訪(fǎng)?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、全市小微企業(yè)融資總體情況

1、小微企業(yè)的信貸支持有所下降，與企業(yè)發(fā)展需求比差距甚遠(yuǎn)。20xx年一季度末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額億元，比年初下降億元，同比少增億元，降幅%，低于各項(xiàng)貸款平均增幅個(gè)百分點(diǎn)，總體未完成小微企業(yè)貸款增量“不低于上年同期水平、增幅不低于全部貸款平均增幅”的目標(biāo)。

2、小微企業(yè)融資需求旺盛，民間融資異常活躍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我市中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，企業(yè)自有和民間資金等內(nèi)源性融資占比約為60%。在求貸無(wú)門(mén)的情況下，許多中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間融資，想方設(shè)法從、理財(cái)公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)融通資金，甚至不惜借“高利、貸”。許多中小企業(yè)由于成本上漲、缺乏品牌、創(chuàng)新不足等原因，企業(yè)的利潤(rùn)越來(lái)越薄，實(shí)業(yè)無(wú)利可圖，便脫離實(shí)業(yè)，加入到民間投資行業(yè)中。

二、當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題

1、小微企業(yè)貸款需求滿(mǎn)足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調(diào)查顯示，泰州只有%左右的工業(yè)小企業(yè)和銀行發(fā)生信貸關(guān)系，意味著100戶(hù)小型企業(yè)中只有不到3戶(hù)成功從銀行貸款，97%的小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金均通過(guò)自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業(yè)發(fā)展除自身內(nèi)部積累外，外部融資主要依賴(lài)于金融機(jī)構(gòu)的貸款。銀行提供給小企業(yè)的貸款基本集中在流動(dòng)資金貸款，很少提供中長(zhǎng)期信貸，小企業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調(diào)查企業(yè)中幾乎沒(méi)有其他成熟的融資渠道獲得急需的發(fā)展資金。

2、融資成本居高不下。根據(jù)調(diào)查，“融資貴”問(wèn)題具有普遍性。從民間融資來(lái)看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業(yè)實(shí)際要按年息15-18%支付。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品年息多在20%以上，非法民間融資機(jī)構(gòu)的“高利、貸”年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來(lái)看，雖然我市各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品，但是小企業(yè)從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取的資金的成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行還強(qiáng)行附加了承兌匯票、基金、保險(xiǎn)等額外業(yè)務(wù)，增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。部分企業(yè)的貸款綜合成本測(cè)算下來(lái)達(dá)到15-20%。我們選取了四家代表銀行對(duì)企業(yè)融資成本進(jìn)行了測(cè)算。測(cè)算按企業(yè)貸款100萬(wàn)元一年期間抵押(房產(chǎn)和土地)貸款。(基準(zhǔn)年利率6%)銀行名稱(chēng)利率上浮房產(chǎn)和土地評(píng)估費(fèi)用綜合資金成本率(按上限計(jì)算)備注建設(shè)銀行10-25%1-2%(主要包括評(píng)估費(fèi)千百分之，保險(xiǎn)費(fèi)按評(píng)估物萬(wàn)分之6，登記費(fèi)為千分之3左右，公證費(fèi)250元)如有擔(dān)保公司擔(dān)保，再加年息%。如有貸款貼現(xiàn)，貼現(xiàn)部分再加5%費(fèi)用。江蘇銀行15-25%同上8同上興業(yè)銀行20-25%(20-50%的留存)同上同上泰州農(nóng)商行60%同上同上

3、融資缺口大，三類(lèi)小企業(yè)融資較困難，部分產(chǎn)業(yè)受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業(yè)融資供過(guò)于求，中型企業(yè)融資規(guī)模也超過(guò)一般企業(yè)，真正貸款難、缺口大的是小企業(yè)。根據(jù)銷(xiāo)售比例法估算（外部融資需求=資產(chǎn)增加-負(fù)債自然增加-留存收益增加），我市小微企業(yè)外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據(jù)調(diào)查，不能從銀行貸款的企業(yè)主要集中在三類(lèi)企業(yè)：第一類(lèi)，初創(chuàng)企業(yè)，缺少抵押物。第二類(lèi)，企業(yè)運(yùn)行質(zhì)態(tài)不好。沒(méi)有核心技術(shù)、沒(méi)有訂單、企業(yè)下行趨勢(shì)明顯。第三類(lèi)，國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展的，如高耗能高污染。我市傳統(tǒng)的化工、紡織、不銹鋼產(chǎn)業(yè)，由于能耗高和排放高，成為國(guó)家控制信貸的產(chǎn)業(yè)。在興化戴南鎮(zhèn)抽樣調(diào)查中的63家企業(yè)中有51家企業(yè)急需貸款，占企業(yè)總數(shù)的81%，平均每個(gè)企業(yè)融資需求3200萬(wàn)元。

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現(xiàn)象突出。去年以來(lái)，部分國(guó)有及股份制商業(yè)銀行，提高了合作擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門(mén)檻。有的只與市級(jí)以上國(guó)有擔(dān)保公司合作，有的甚至全部中止了與擔(dān)保公司的合作。有的銀行在擔(dān)保公司沒(méi)有違約的情況下，隨意停止擔(dān)保業(yè)務(wù)，有的銀行在銀擔(dān)合作中不認(rèn)可人民銀行和經(jīng)信部門(mén)推薦的評(píng)級(jí)等級(jí)。有的不與擔(dān)保公司協(xié)商，單方調(diào)減協(xié)議放大倍數(shù)，造成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的不暢。有的商業(yè)銀行信貸人員為了讓企業(yè)及時(shí)還款承諾續(xù)貸，待企業(yè)還款后就不再貸款，導(dǎo)致許多企業(yè)資金緊張，隨時(shí)有斷鏈的可能。

綜上，近年來(lái)，我市的小企業(yè)融資環(huán)境總體上不斷改善，各類(lèi)金融業(yè)機(jī)構(gòu)的小企業(yè)產(chǎn)品也不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從數(shù)量、質(zhì)量也有了提升，但是小企業(yè)融資難問(wèn)題沒(méi)有根本解決。破解小企業(yè)融資難題是經(jīng)濟(jì)金融理論界探索的永恒課題，是社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，是一項(xiàng)艱巨而長(zhǎng)期的任務(wù)，我市小企業(yè)融資工作還有許多工作要做。

三、下一步工作打算和建議

按照市區(qū)聯(lián)動(dòng)、暢通主道、完善平臺(tái)、多管齊下的思路，我們建議在以下十個(gè)方面開(kāi)展工作，緩解市區(qū)中小企業(yè)融資困難。

一是開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查活動(dòng)。市銀監(jiān)局牽頭組織開(kāi)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“七不準(zhǔn)”的專(zhuān)項(xiàng)督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費(fèi)，禁止搭售金融產(chǎn)品，嚴(yán)防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經(jīng)信委、商務(wù)局分別對(duì)小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，降低融資成本，切實(shí)防范民間資本可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，積極發(fā)揮其在解決中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難方面的積極作用。

二是提高小微企業(yè)信貸總量。市人行、銀監(jiān)部門(mén)要認(rèn)真貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)辦支小再貸款支持?jǐn)U大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔20xx〕90號(hào)）和銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于20xx年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，加大考核、引導(dǎo)力度，督促商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)信貸投放，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”，扭轉(zhuǎn)小微企業(yè)貸款余額下降趨勢(shì)，暢通小微企業(yè)融資主渠道。

三是設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。各區(qū)財(cái)政出資，市財(cái)政給予適當(dāng)資助，在各區(qū)設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)金按照政府監(jiān)管、封閉運(yùn)作、獨(dú)立核算的原則，為市區(qū)中小企業(yè)提供貸款應(yīng)急過(guò)橋服務(wù)。

四是組織開(kāi)展銀企對(duì)接活動(dòng)。開(kāi)展系列“融資服務(wù)進(jìn)園區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，以新進(jìn)入泰州的商業(yè)銀行為主體，充分利用新建商業(yè)銀行拓展市場(chǎng)的積極性和貸款指標(biāo)，深入企業(yè)開(kāi)展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)由注重面向重視點(diǎn)、由共性授信向個(gè)性服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

五是籌辦泰州“金融超市”。市金融辦、市人行、市經(jīng)信委、市銀監(jiān)局等部門(mén)，共同設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資超市，邀請(qǐng)工、農(nóng)、中、建、交等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司、小貸公司、中介機(jī)構(gòu)入駐超市，每雙月開(kāi)市一次，為中小微企業(yè)開(kāi)展融資對(duì)接服務(wù)。

六是加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。推動(dòng)銀擔(dān)加強(qiáng)合作，組織銀行和擔(dān)保公司開(kāi)展專(zhuān)題合作交流活動(dòng)，引導(dǎo)銀行將優(yōu)惠政策向信用等級(jí)高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的擔(dān)保公司傾斜，降低民營(yíng)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門(mén)檻。積極做大國(guó)有擔(dān)保公司單體注冊(cè)資本、提高擔(dān)保資金使用效率、增加擔(dān)保放大倍數(shù)。積極引導(dǎo)財(cái)政和知名企業(yè)資金投入擔(dān)保行業(yè)，增加國(guó)有骨干擔(dān)保公司的實(shí)力。出臺(tái)稅收減免政策，對(duì)全市重點(diǎn)骨干擔(dān)保公司所得稅地方留成部分全額返還。

七是加大企業(yè)上市、境外融資工作力度。加強(qiáng)企業(yè)上市、境外融資工作的宣傳力度，引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變思想觀(guān)念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實(shí)調(diào)整擬上市企業(yè)資源庫(kù)，對(duì)基礎(chǔ)好、效益高、發(fā)展前景好的企業(yè)按照上市的要求進(jìn)行篩選，為企業(yè)上市做好準(zhǔn)備。加大企業(yè)上市培訓(xùn)力度。組織擬上市企業(yè)的董事長(zhǎng)、總經(jīng)理到外地上市公司實(shí)地考察學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法和解決問(wèn)題的具體辦法。積極邀請(qǐng)券商等中介機(jī)構(gòu)介入，幫助擬上市企業(yè)解決上市過(guò)程中遇到的技術(shù)難題。

八是搭建統(tǒng)貸融資平臺(tái)。市經(jīng)信委牽頭向中國(guó)進(jìn)出口銀行提出申請(qǐng)，在海陵、高港、姜堰區(qū)設(shè)立統(tǒng)貸平臺(tái)，市區(qū)財(cái)政共同出資按照1：10的比例獲得省進(jìn)出口銀行中小企業(yè)授信。各區(qū)分別選擇1家國(guó)有公司和代理銀行作為統(tǒng)貸業(yè)務(wù)操作平臺(tái)，將統(tǒng)貸資金以較低的貸款成本發(fā)放給市區(qū)中小微企業(yè)。

九是進(jìn)一步拓寬融資渠道。探索開(kāi)展企業(yè)技術(shù)專(zhuān)利權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等非實(shí)物資產(chǎn)抵押貸款。幫助企業(yè)通過(guò)典當(dāng)、設(shè)備租賃等渠道進(jìn)行融資。引導(dǎo)企業(yè)通過(guò)資產(chǎn)重組、資本運(yùn)作等多種途徑，開(kāi)展跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制兼并聯(lián)合，促進(jìn)資本流動(dòng)和資本集聚。

十是開(kāi)展金融服務(wù)宣傳活動(dòng)。市經(jīng)信委聯(lián)合銀監(jiān)、稅務(wù)等部門(mén)，組織市各商業(yè)銀行、擔(dān)保公司，深入特色園區(qū)、工業(yè)集中區(qū)開(kāi)展“送政策進(jìn)園區(qū)”活動(dòng)，宣傳、推介中小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)政策和扶持政策，幫助企業(yè)提高政策水平、拓寬融資知識(shí)。

金融調(diào)研報(bào)告3

金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)都遭受沉重打擊，但__市__新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢(shì)大幅增資擴(kuò)股，表現(xiàn)了抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力和化危為機(jī)，加快發(fā)展的決心以及對(duì)投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對(duì)抗危機(jī)”的判斷做出了生動(dòng)的注腳。

20__年9-12月在__市__新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊(cè)資本金變更登記的企業(yè)共89戶(hù)，其中內(nèi)資（包括私營(yíng)）企業(yè)86戶(hù)，外商投資企業(yè)3戶(hù)。注冊(cè)資本變動(dòng)總額為120881萬(wàn)元，其中：增資的企業(yè)82戶(hù)，占注冊(cè)資本變動(dòng)總戶(hù)數(shù)的%，共增資合計(jì)人民幣118479萬(wàn)元，占注冊(cè)資本變動(dòng)總額的98%；減資的企業(yè)7戶(hù)，占注冊(cè)資本變動(dòng)總戶(hù)數(shù)的%，共減資合計(jì)人民幣2402萬(wàn)元，占注冊(cè)資本變動(dòng)總額的2%。與去年（20__年9-12月）同期比較：

08年增資82戶(hù)，07年同期增資69戶(hù)，戶(hù)數(shù)增加13戶(hù)；08年增資118479萬(wàn)元，07年同期增資102551萬(wàn)元，08年比07年多增資了15928萬(wàn)元；08年同期減資7戶(hù)，07年同期減資3戶(hù)，戶(hù)數(shù)減少4戶(hù)，08年同期減資2402萬(wàn)元，07年同期減資1305萬(wàn)元，08年比07年少增資了1097萬(wàn)元。

一、增資擴(kuò)股呈現(xiàn)了以下特點(diǎn)：

一是增長(zhǎng)絕對(duì)值大。

增長(zhǎng)絕對(duì)值在100-1000萬(wàn)元人民幣47戶(hù)，增長(zhǎng)絕對(duì)值大于1000萬(wàn)元的9戶(hù)，兩者合計(jì)56戶(hù)，占增資企業(yè)總數(shù)的%。增長(zhǎng)絕對(duì)值小于50萬(wàn)元人民幣的只有7戶(hù)；在50-100萬(wàn)元人民幣的19戶(hù)，共26戶(hù)，占增資企業(yè)總數(shù)的%。而減少絕對(duì)值大于100萬(wàn)元人民幣5戶(hù)，減少絕對(duì)值大于1000萬(wàn)元人民1戶(hù)。

二是增長(zhǎng)率高。

增長(zhǎng)率超過(guò)50%的企業(yè)8戶(hù)，增長(zhǎng)率超過(guò)100%以上（即注冊(cè)資本金翻倍）的企業(yè)69戶(hù)，占增資企業(yè)總數(shù)的%。

減少率超過(guò)50%的企業(yè)5戶(hù)。

三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對(duì)抗危機(jī)的特點(diǎn)。

增加注冊(cè)資本的企業(yè)中：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探業(yè)45戶(hù)，占%；信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)9戶(hù)，占%，這兩項(xiàng)合計(jì)占到注冊(cè)資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8戶(hù)；批發(fā)和零售7戶(hù)；制造業(yè)4戶(hù)；建筑業(yè)3戶(hù)；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)3戶(hù)；交通運(yùn)輸、郵政倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)1戶(hù)；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)業(yè)1戶(hù)；文化、體育和娛樂(lè)業(yè)1戶(hù)。

四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。

增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（__）有限公司即富士康，增資9990萬(wàn)美元；增資最少的企業(yè)是__博樂(lè)苑信息科技顧問(wèn)有限公司，增資30萬(wàn)元人民幣。減資最多的企業(yè)是__格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司，減資1200萬(wàn)元人民幣；減資最少的企業(yè)是__地大高科產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司，減資62萬(wàn)元人民幣。

減少注冊(cè)資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶(hù)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2戶(hù)，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)1戶(hù)，制造業(yè)1戶(hù)，其他1戶(hù)。

二、進(jìn)一步解放思想、創(chuàng)新開(kāi)拓、全力支持企業(yè)發(fā)展

（一）、采取切實(shí)措施，提高服務(wù)效率。

一是編印詳細(xì)、通俗的一次性告知書(shū)，并通過(guò)電話(huà)咨詢(xún)、電子觸摸屏等措施主動(dòng)引導(dǎo)企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時(shí)準(zhǔn)備各項(xiàng)登記材料；二是實(shí)行審核合一制度。對(duì)注冊(cè)資本金200百萬(wàn)元以下的登記事項(xiàng)實(shí)行審核合一，由一人完成受理、核準(zhǔn)審批程序，加快審批進(jìn)度；三是實(shí)行籌建登記制度。對(duì)申請(qǐng)從事的經(jīng)營(yíng)范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個(gè)月的籌建營(yíng)業(yè)執(zhí)照，等有關(guān)前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營(yíng)范圍變更登記確定其經(jīng)營(yíng)資格。湖北蔚藍(lán)國(guó)際航空學(xué)校有限公司在6個(gè)月籌建期滿(mǎn)后扔然沒(méi)有取得前置審批資格，應(yīng)企業(yè)的要求又給予延長(zhǎng)籌建期限3個(gè)月，結(jié)果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉(zhuǎn)成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點(diǎn)名服務(wù)"即企業(yè)可以自主選擇服務(wù)質(zhì)量高的工作人員為其服務(wù)、"預(yù)約服務(wù)"即在材料準(zhǔn)備齊全后可通過(guò)電話(huà)預(yù)約辦理時(shí)間、"延時(shí)服務(wù)"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時(shí)間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務(wù)"即登記人員將辦公地點(diǎn)移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務(wù)、"會(huì)診服務(wù)"即登記人員針對(duì)適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復(fù)雜的登記問(wèn)題通過(guò)集體會(huì)商研究，依法為企業(yè)解決登記問(wèn)題的一種服務(wù)方式。中國(guó)中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司__天馬tft公司的材料晚上6點(diǎn)30分才能送到，我們就等到那個(gè)時(shí)間給他發(fā)照，保證了第二天開(kāi)業(yè)儀式的順利進(jìn)行。

（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務(wù)能力。

一是放寬經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術(shù)企業(yè)名稱(chēng)的核定條件，凡在名稱(chēng)中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對(duì)科研院所整體改建為公司的，允許科研機(jī)構(gòu)原名稱(chēng)作為公司名稱(chēng)的一部分使用。如__七零九研究所改制要求在名稱(chēng)中使用七零九作為字號(hào)，經(jīng)請(qǐng)示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)出資企業(yè)的輔導(dǎo)和咨詢(xún)服務(wù)，鼓勵(lì)企業(yè)以商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利技術(shù)、專(zhuān)有技術(shù)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及股權(quán)等方式出資，完善資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。__同元興萊特顯示技術(shù)（__）有限公司以德方和中方股東的專(zhuān)有技術(shù)出資600萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)北京奧運(yùn)會(huì)）；四是放寬企業(yè)注冊(cè)資金到位時(shí)間的限制。企業(yè)首期注冊(cè)資本已到位的，如因金融危機(jī)影響資金出現(xiàn)暫時(shí)性困難，經(jīng)批準(zhǔn)并承諾到位時(shí)間的可以允許其適當(dāng)延長(zhǎng)出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進(jìn)企業(yè)上市。六是積極開(kāi)展股權(quán)質(zhì)押，股權(quán)擔(dān)保和動(dòng)產(chǎn)抵押登記，進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對(duì)全球性金融危機(jī)，__分局主動(dòng)回訪(fǎng)和了解轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在得知華中地區(qū)動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)基地江通動(dòng)畫(huà)股份有限公司遇到融資困難的時(shí)候，登記科受理人員根據(jù)其實(shí)際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權(quán)出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在__分局工作人員的熱心服務(wù)下，指導(dǎo)企業(yè)填寫(xiě)相關(guān)表格，起草相關(guān)法律文書(shū)，江通動(dòng)畫(huà)股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司____支行貸款人民幣3000萬(wàn)元，為企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大的動(dòng)力。七是簡(jiǎn)化辦事程序，擴(kuò)大免檢企業(yè)范圍，實(shí)施分類(lèi)年檢。對(duì)涉及國(guó)計(jì)民生、人民生命財(cái)產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點(diǎn)企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。

（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。

一是全面貫徹落實(shí)國(guó)家、省、市對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實(shí)處。二是及時(shí)解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。__市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學(xué)生作為股東的科技型公司。20__年11月26日，該公司在申請(qǐng)國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金時(shí)，需要進(jìn)行股東變更，按正常工作程序，需要五個(gè)工作日完成。但距申報(bào)時(shí)間（11月30）只剩下3個(gè)工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r(shí)，工商行政管理局__高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)分局為其開(kāi)啟綠色通道，在1個(gè)工作日內(nèi)為他們辦完，使__市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時(shí)申請(qǐng)到了國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。

構(gòu)建互動(dòng)平臺(tái)、提高服務(wù)水平。一是提前介入、參與論證。對(duì)湖北省、__市和__新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的重大項(xiàng)目，分局都選派專(zhuān)人提前介入，與項(xiàng)目籌建人員共同論證，落實(shí)項(xiàng)目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結(jié)構(gòu)治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對(duì)企業(yè)的名稱(chēng)字號(hào)、組織形式、合同章程以及注冊(cè)資本金規(guī)模、增資擴(kuò)股時(shí)機(jī)等都有不同的要求，應(yīng)對(duì)有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢(shì)，邀請(qǐng)專(zhuān)家學(xué)者組成智囊團(tuán)，定期為企業(yè)召開(kāi)診斷會(huì)；三是引導(dǎo)培育、品牌優(yōu)先。通過(guò)引導(dǎo)鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加__市著名商標(biāo)評(píng)比，20__年__高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標(biāo)被評(píng)為_(kāi)_市著名商標(biāo)，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場(chǎng)占有率高的名牌產(chǎn)品，增強(qiáng)了高新區(qū)企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

金融調(diào)研報(bào)告4

今年以來(lái)，全縣金融部門(mén)牢牢把握穩(wěn)健貨幣政策的總要求，著眼“四個(gè)爭(zhēng)當(dāng)”、“三大取向”、“四化同步”目標(biāo)定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型為主線(xiàn)，以提高創(chuàng)新能力為載體，持續(xù)增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、民生工程以及消費(fèi)領(lǐng)域的信貸支持，主要金融指標(biāo)增量、增幅持續(xù)向好，全縣金融運(yùn)行形勢(shì)健康平穩(wěn)。

一、金融運(yùn)行主要特點(diǎn)

一是城鄉(xiāng)居民存款增勢(shì)強(qiáng)勁。截至2月末，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額億元，年內(nèi)新增億元，較年初增長(zhǎng)%，同比多增億元，其中城鄉(xiāng)居民存款較年初增加億元，增幅%，同比多增億元。居民存款快速攀升，一是與外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)過(guò)節(jié)直接相關(guān)，集中匯入款項(xiàng)推高存款規(guī)模，其中郵儲(chǔ)銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加億元和億元；二是投資擔(dān)保公司兌付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，撤出資金、手持現(xiàn)金陸續(xù)回流銀行，銀行增存基礎(chǔ)趨于穩(wěn)??；三是個(gè)人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品集中到期，多數(shù)理財(cái)資金贖回后自動(dòng)轉(zhuǎn)存銀行；四是春節(jié)期間城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個(gè)體商戶(hù)增存持續(xù)向好。城鄉(xiāng)居民存款恢復(fù)常態(tài)增長(zhǎng)，為金融機(jī)構(gòu)做好全年信貸營(yíng)銷(xiāo)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)也反映出居民投資渠道單一、消費(fèi)需求偏低的運(yùn)行特點(diǎn)，亟待優(yōu)化區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2月末，全縣企業(yè)存款余額億元，較年初減少億元，同比多下降億元。從金融角度看，經(jīng)濟(jì)下行壓力對(duì)全縣傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的影響將長(zhǎng)期存在，資源供給趨緊、國(guó)際貿(mào)易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、下游市場(chǎng)重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少億元，同比少增億元。

二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸增速放緩。2月末，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額億元，較年初新增萬(wàn)元，同比少增萬(wàn)元，增長(zhǎng)%，與去年同期相比，增幅回落個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類(lèi)別看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初減少萬(wàn)元，同比多減少億元，個(gè)人消費(fèi)貸款較年初增加萬(wàn)元，同比少增萬(wàn)元，個(gè)人貸款出現(xiàn)“雙降”，一方面說(shuō)明消費(fèi)品市場(chǎng)需求走弱，供求關(guān)系處于調(diào)整期，城鄉(xiāng)居民投資意愿持續(xù)下降，另一方面則體現(xiàn)出人民銀行降息降準(zhǔn)政策短期效應(yīng)不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動(dòng)。企業(yè)貸款較年初新增1560萬(wàn)元，但從投向結(jié)構(gòu)看，新增政府投融資平臺(tái)水利工程項(xiàng)目貸款7500萬(wàn)元，企業(yè)貸款實(shí)際減少9060萬(wàn)元，與去年同期相比，少下降萬(wàn)元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節(jié)前后開(kāi)工率不足有直接關(guān)系，也與金融機(jī)構(gòu)年初儲(chǔ)備項(xiàng)目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。

三是金融創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)?？h郵政儲(chǔ)蓄銀行結(jié)合家具商戶(hù)集聚經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“倉(cāng)儲(chǔ)物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬(wàn)元，與縣農(nóng)業(yè)局聯(lián)合制定農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施方案，在縣政府成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心后，計(jì)劃選擇兩處鎮(zhèn)街進(jìn)行試點(diǎn)。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運(yùn)作格局，新增涉農(nóng)貸款6021萬(wàn)元，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，貸款審批時(shí)間較往?？s短2-3個(gè)工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預(yù)計(jì)7月份推向市場(chǎng)?？h農(nóng)行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信試點(diǎn)進(jìn)展良好，貸審終結(jié)并提供授信支持11戶(hù)，發(fā)放融資增信貸款1145萬(wàn)元。

四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉(xiāng)支行順利開(kāi)業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到9家，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助終端）65處，開(kāi)通網(wǎng)銀萬(wàn)戶(hù)，設(shè)立農(nóng)村便民取款點(diǎn)108個(gè)，金融設(shè)施建設(shè)逐步健全，服務(wù)環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔(dān)保貸款基金增加到1500萬(wàn)元，貸款對(duì)象由下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到農(nóng)村婦女、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、殘疾人、大中專(zhuān)畢業(yè)生、大學(xué)生村官等弱勢(shì)群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個(gè)月累計(jì)發(fā)放政策性小額擔(dān)保貸款7筆，金額85萬(wàn)元，在幫助弱體成功創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，帶動(dòng)35名城鄉(xiāng)居民實(shí)現(xiàn)本地就業(yè)。

二、金融運(yùn)行存在的幾個(gè)突出問(wèn)題

（一）企業(yè)信用違約風(fēng)險(xiǎn)上升。去年四季度以來(lái)，全縣先后有36家企業(yè)出現(xiàn)銀行信用違約現(xiàn)象，涉及貸款本金億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬(wàn)元，金額占比%，通用設(shè)備制造企業(yè)5家，金額萬(wàn)元，占比%，紡織服裝企業(yè)2家，金額萬(wàn)元，占比2%，商貿(mào)物流企業(yè)1家，金額萬(wàn)元，占比%，農(nóng)資生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額億元，占比%，企業(yè)違約現(xiàn)象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)過(guò)度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應(yīng)對(duì)銀行壓貸而采取的集體違約對(duì)策，無(wú)論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。

（二）信貸成長(zhǎng)環(huán)境面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。全縣“雙百工程”的強(qiáng)力實(shí)施，為銀行業(yè)擴(kuò)大項(xiàng)目貸款儲(chǔ)備、培育新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)提供了承載主體，民間借貸機(jī)構(gòu)清理整頓也為社會(huì)資本回流銀行創(chuàng)造了寬松條件。另一方面，全縣對(duì)公存款增勢(shì)乏力的被動(dòng)局面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改觀(guān)，尤其是擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，部分銀行貸審權(quán)限上收，附加條件增多，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，企業(yè)因達(dá)不到續(xù)貸條件經(jīng)營(yíng)更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數(shù)41筆，展期金額萬(wàn)元，同比分別增加26筆、萬(wàn)元。

（三）小企業(yè)融資難問(wèn)題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、核心技術(shù)缺乏、財(cái)務(wù)信息不透明等諸多問(wèn)題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢(shì)，難以及時(shí)獲得信貸支持。另一方面，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)小企業(yè)客戶(hù)的方式也需要進(jìn)一步創(chuàng)新，審貸標(biāo)準(zhǔn)與審貸流程還需要進(jìn)一步完善。

三、下步工作措施

一是精準(zhǔn)施策，保持信用總量平穩(wěn)增長(zhǎng)。縣人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將信貸資源向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技創(chuàng)新、新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭(zhēng)取工作力度，向上級(jí)人民銀行爭(zhēng)取再貸款規(guī)模力爭(zhēng)超過(guò)3億元，引入異地銀行貸款力爭(zhēng)超過(guò)2億元。以農(nóng)村信用社體制轉(zhuǎn)型為契機(jī)，組織申請(qǐng)全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點(diǎn)，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時(shí)，新增1-2戶(hù)小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動(dòng)符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，促進(jìn)社會(huì)融資總量穩(wěn)健增長(zhǎng)。

二是突出定向調(diào)控，鞏固“四化同步”要素保障。加強(qiáng)信貸政策、投資政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合，重點(diǎn)加大對(duì)園區(qū)產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護(hù)建設(shè)示范區(qū)的信貸投放。進(jìn)一步加大政銀企合作力度，組織召開(kāi)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技、服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)銀企合作推進(jìn)會(huì)，以更大力度促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。啟動(dòng)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)發(fā)大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)貸款和大蒜配資信貸兩項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。

三是強(qiáng)化監(jiān)測(cè)預(yù)警，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定。重點(diǎn)關(guān)注政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔(dān)保圈等五類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)全覆蓋工程，系統(tǒng)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。嚴(yán)格落實(shí)政銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作。制定存款保險(xiǎn)制度宣傳方案和應(yīng)對(duì)預(yù)案，確保存款保險(xiǎn)制度推出后在轄區(qū)內(nèi)平穩(wěn)運(yùn)行。

四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升社會(huì)滿(mǎn)意度。全面深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，力爭(zhēng)年底前將所有銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)為集取款、匯款和繳費(fèi)等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)。推廣實(shí)施《省直管縣國(guó)庫(kù)管理辦法》，構(gòu)建出口退稅實(shí)時(shí)撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國(guó)庫(kù)水平。堅(jiān)持“一企一策”、“一行一策”，進(jìn)一步提高外匯服務(wù)便利化水平，推動(dòng)轄區(qū)跨境人民幣業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化咨詢(xún)投訴信息電子數(shù)據(jù)庫(kù)，探索建立糾紛非訴第三方調(diào)解機(jī)制。

五是注重調(diào)查研究，服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)決策。緊密?chē)@縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)中出現(xiàn)的新情況、新變化和新問(wèn)題。建立特色行業(yè)調(diào)研監(jiān)測(cè)制度，加強(qiáng)對(duì)突發(fā)性、趨勢(shì)性、規(guī)律性問(wèn)題的調(diào)查分析，從金融角度提出政策建議和應(yīng)對(duì)措施，切實(shí)發(fā)揮好決策參謀作用。

金融調(diào)研報(bào)告5

[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專(zhuān)業(yè)銀行及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理模式、經(jīng)營(yíng)狀況都發(fā)生較大變化，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整了機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局，機(jī)構(gòu)總數(shù)下降，員工總數(shù)下降，而個(gè)體規(guī)模則不斷上升。尤其是在縣級(jí)地區(qū)，工、農(nóng)、中、建等專(zhuān)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)全部撤銷(xiāo)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要撤并了一些規(guī)模小、效益差的網(wǎng)點(diǎn)。本文以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，試對(duì)金融機(jī)構(gòu)撤并網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生的利弊作一探討。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并利弊

近幾年來(lái)，各專(zhuān)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全運(yùn)營(yíng)，提高綜合經(jīng)營(yíng)效益，都不同程度地撤銷(xiāo)、合并了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，如__市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，20__年共有法人和分支機(jī)構(gòu)347個(gè)，至20__年10月末下降到195個(gè)，降幅達(dá)%。這對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化自身管理起到一定成效，但同時(shí)對(duì)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展也產(chǎn)生一定的制約和影響。

一、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的有利影響

(一)費(fèi)用減少，經(jīng)營(yíng)效益得到提高。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)的撤銷(xiāo)和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費(fèi)用，二是部分員工提前退休，或是調(diào)離、下崗，減少了人員費(fèi)用，以__市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，20__年辦理職工內(nèi)退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統(tǒng)內(nèi)調(diào)出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

(二)競(jìng)爭(zhēng)上崗，職工素質(zhì)得到提高。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，在人員安置上實(shí)行的是“能者上、庸者下”的競(jìng)爭(zhēng)上崗機(jī)制，使員工增強(qiáng)了憂(yōu)患意識(shí)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，員工們加強(qiáng)了學(xué)習(xí)，刻苦鉆研業(yè)務(wù)、技能，想方設(shè)法提高自身綜合素質(zhì)，工作責(zé)任心和工作效率也都大大提高。

(三)統(tǒng)籌部署，金融風(fēng)險(xiǎn)得到化解。

各大專(zhuān)業(yè)銀行撤并基層機(jī)構(gòu)之后，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。原專(zhuān)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的大部分存款流向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力；一些發(fā)展前景好、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)的黃金客戶(hù)也被農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)吸納，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得良好效益的同時(shí)也更有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身網(wǎng)點(diǎn)情況，統(tǒng)籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加上接收了如農(nóng)業(yè)銀行等專(zhuān)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境大為改善，尤其是一些高風(fēng)險(xiǎn)社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)，監(jiān)管效果得到改善。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，機(jī)構(gòu)的減少也減輕了稽核監(jiān)督和監(jiān)管工作壓力。目前我國(guó)基層銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和縣級(jí)聯(lián)社都普遍面臨著監(jiān)管、稽核手段滯后，監(jiān)管、稽核人員較少的問(wèn)題，基層的機(jī)構(gòu)撤并后，網(wǎng)點(diǎn)越少越利于監(jiān)管和稽核監(jiān)督，越利于改善監(jiān)管的效果。

二、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的不利影響

（一）對(duì)外宣傳力度不足，造成部分客戶(hù)、存款流失。

一些基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，對(duì)外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機(jī)構(gòu)后的業(yè)務(wù)銜接具體事項(xiàng)，給客戶(hù)存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產(chǎn)生了“由于經(jīng)營(yíng)效益不好，所以才撤并機(jī)構(gòu)”的錯(cuò)覺(jué)，進(jìn)而要求銷(xiāo)戶(hù)，導(dǎo)致部分客戶(hù)和存款的流失。

（二）對(duì)內(nèi)宣傳疏導(dǎo)不夠，導(dǎo)致一些不穩(wěn)定因素形成。

部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)僅注重于內(nèi)部的債權(quán)債務(wù)清理劃轉(zhuǎn)以及證、章、牌、照等收繳和注銷(xiāo)，而未及時(shí)做好職工的思想工作，尤其是村級(jí)代辦員的清退，因思想工作不到位而導(dǎo)致已清退代辦員鬧事、上訪(fǎng)等事件，影響了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，影響了社會(huì)安定。

（三）檔案資料移交不規(guī)范，給日后管理埋下隱患。

部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，偏重于存、貸款業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)以及重要空白憑證、印章收繳，而對(duì)檔案資料的移交卻未重視，移交手續(xù)不規(guī)范，且一些具有法律效力的文本、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)資料等在移交過(guò)程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經(jīng)營(yíng)、管理帶來(lái)一定隱患。

（四）不重視形象標(biāo)識(shí)管理，易帶來(lái)負(fù)面影響。

部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)撤走以后，沒(méi)有及時(shí)將原營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的招牌、標(biāo)識(shí)、門(mén)面裝潢等撤掉，這樣不僅會(huì)影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會(huì)給一些不法分子利用廢棄營(yíng)業(yè)場(chǎng)所非法吸收存款等造成可乘之機(jī)。

（五）服務(wù)質(zhì)量有所降低，信貸資產(chǎn)管理難度相應(yīng)加大。

部分基層網(wǎng)點(diǎn)撤并之后，現(xiàn)存的網(wǎng)點(diǎn)間距離增大，造成服務(wù)客戶(hù)群體分布相應(yīng)呈現(xiàn)松散的態(tài)勢(shì)，一些地理位置偏僻的被撤并網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的企業(yè)、儲(chǔ)戶(hù)難以再享受到方便快捷的服務(wù)，辦理結(jié)算需要跑遠(yuǎn)路到現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于客戶(hù)資金快速流通、周轉(zhuǎn)，一定程度上影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，由于網(wǎng)點(diǎn)間距的增大，也不利于信貸資產(chǎn)的管理，基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸人員有限，一些效益好、講信譽(yù)的客戶(hù)不能及時(shí)享受信貸支持，貸款增量受到影響；網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋面增加也使對(duì)存量貸款的管理和清收盤(pán)活難度有所增加，對(duì)客戶(hù)的跟蹤管理不能及時(shí)、到位進(jìn)行，造成逃、廢債務(wù)現(xiàn)象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農(nóng)村合作金融機(jī)

三、對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)撤并網(wǎng)點(diǎn)的建議

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出是一項(xiàng)十分重要的工作，它關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定，關(guān)系到一方金融平安，因此農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中應(yīng)本著“因地制宜，科學(xué)布局，宣傳到位，手續(xù)規(guī)范，消除隱患”的原則，加強(qiáng)存量網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)力度。

（一）科學(xué)分布網(wǎng)點(diǎn)，做到布局合理化。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)注意不能一刀切，要多方面進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，如轄內(nèi)的區(qū)域經(jīng)營(yíng)環(huán)境、金融資源、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等種種因素，來(lái)合理確定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的最佳布局和數(shù)量。如，對(duì)位于縣城內(nèi)的一些業(yè)務(wù)量較小網(wǎng)點(diǎn)可以退居城鄉(xiāng)結(jié)合部，對(duì)經(jīng)營(yíng)無(wú)法保本的網(wǎng)點(diǎn)予以撤銷(xiāo)或就近并入相鄰的社。總之網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立既要能夠促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展。又要能促進(jìn)所服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)撤并工作的指導(dǎo)，及時(shí)為其辦理審批手續(xù)。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，科學(xué)打造精品網(wǎng)點(diǎn)。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足“三農(nóng)”，且正面臨社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)新形勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速將給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，積極拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從而達(dá)到雙贏的目的。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面要與vi網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化改

造和安全防范相結(jié)合，在網(wǎng)點(diǎn)選址、營(yíng)業(yè)面積、內(nèi)部裝修和配套設(shè)施等方面應(yīng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)功能定位、人員配備、操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，安全設(shè)施要達(dá)標(biāo)，服務(wù)設(shè)施要現(xiàn)代化，辦理業(yè)務(wù)要電子化，管理要科學(xué)規(guī)范，做到網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少而質(zhì)量增優(yōu)，科學(xué)打造精品化的網(wǎng)點(diǎn)。

（三）提高人員素質(zhì)，樹(shù)立良好人文形象。

員工素質(zhì)高低對(duì)企業(yè)發(fā)展有著十分重要的影響，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)人力資源建設(shè)，為各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備專(zhuān)業(yè)化人才，加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和思想道德教育。減員的同時(shí)也要增效，以實(shí)現(xiàn)員工全面發(fā)展為目標(biāo)，打造一支業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)、文明禮貌的員工隊(duì)伍，以良好的農(nóng)金企業(yè)形象牢固樹(shù)立起每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在客戶(hù)心目中的地位。

（四）加大正面宣傳，做好思想解釋工作。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，對(duì)內(nèi)要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網(wǎng)點(diǎn)撤并是實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇；對(duì)外要通過(guò)報(bào)紙、電視、電臺(tái)等多種媒體，向社會(huì)各界發(fā)布公告，公告應(yīng)包括撤并機(jī)構(gòu)以及所并入的新機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、地址、電話(huà)號(hào)碼等，在撤并網(wǎng)點(diǎn)的原址還應(yīng)張貼告示，對(duì)大客戶(hù)上門(mén)宣傳解釋?zhuān)源蛳蛻?hù)的思想顧慮，確保撤并過(guò)程中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的正面宣傳，樹(shù)立良好的企業(yè)社會(huì)形象，提高社會(huì)公眾對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理解和認(rèn)識(shí)，把負(fù)面影響消除在最低限度之內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)全面、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（五）加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保安全經(jīng)營(yíng)。

縣級(jí)聯(lián)社對(duì)撤并網(wǎng)點(diǎn)要組織人員加強(qiáng)稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強(qiáng)檔案資料的管理，對(duì)撤并網(wǎng)點(diǎn)的原始檔案資料進(jìn)行整理、分類(lèi)、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)撤并機(jī)構(gòu)的后續(xù)監(jiān)督，對(duì)轄內(nèi)撤并的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面清查，撤并網(wǎng)點(diǎn)原址的標(biāo)識(shí)、招牌等要及時(shí)摘除，避免留下隱患。

金融調(diào)研報(bào)告6

“要把大學(xué)生就業(yè)放在當(dāng)前各項(xiàng)就業(yè)工作的首位?！痹?月7日召開(kāi)的中央促進(jìn)就業(yè)會(huì)議上溫總理這樣講到。近幾年來(lái)大學(xué)生就業(yè)難已經(jīng)成為一個(gè)亟待解決的社會(huì)問(wèn)題。昔日的“天之驕子”正面臨日益嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，而由美國(guó)次貸危機(jī)引爆的金融海嘯正席卷全球，更給當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)工作增加了諸多不穩(wěn)定因素，可謂雪上加霜。面對(duì)這些不利因素，我們不禁會(huì)溯源大學(xué)生就業(yè)難究竟“難”在何處？金融危機(jī)下如何有效促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)呢？愿呈鄙文與諸位同仁交流探討。

大學(xué)生就業(yè)難的幾點(diǎn)原因：

1.個(gè)人需求與市場(chǎng)需求不對(duì)口。

也就是人們通常說(shuō)的“供求錯(cuò)位”。這是解決大學(xué)生就業(yè)難工作的核心。企業(yè)是市場(chǎng)的主體。很多高校畢業(yè)生找工作時(shí)發(fā)覺(jué)企業(yè)需要的人往往是“用非所學(xué)”。自己辛辛苦苦四年所學(xué)的知識(shí)常常派不上用場(chǎng)，而想要競(jìng)聘的職位卻不和自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)對(duì)口。最終只能遺憾地和該崗位擦肩而過(guò)。如何解決好“供求錯(cuò)位”問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)整個(gè)大學(xué)生就業(yè)工作具有重大意義。

2.大學(xué)生整體素質(zhì)和能力的下降。

自1999年高校擴(kuò)招以來(lái)，一些高校由于盲目拓寬生源而導(dǎo)致教學(xué)條件和教學(xué)質(zhì)量下降。一些大學(xué)生認(rèn)為大學(xué)就是天堂，只要跨進(jìn)大學(xué)門(mén)就等于拿到了工作證。思想放松、行為懶散、學(xué)風(fēng)渙散、無(wú)工作經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)技能單一、創(chuàng)造能力和動(dòng)手能力低下等因素都直接導(dǎo)致了大學(xué)生找工作時(shí)面對(duì)優(yōu)秀職位而“心有余力不足”這一尷尬境況。

3.準(zhǔn)備不足，生涯模糊。

大學(xué)生就業(yè)不是到了大四才開(kāi)始準(zhǔn)備，而應(yīng)在讀大學(xué)的第一天就要有思想基礎(chǔ)。一年級(jí)了解自我，二年級(jí)鎖定感興趣的職業(yè)，三年級(jí)有目的提升職業(yè)修養(yǎng)，四年級(jí)初步完成學(xué)生到職業(yè)者的角色轉(zhuǎn)換。不要成天忘了學(xué)習(xí)，更不要忙于應(yīng)付考試，要對(duì)自己未來(lái)的職業(yè)生涯有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，要把自己的興趣愛(ài)好和自己所學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)很好的結(jié)合起來(lái)學(xué)習(xí)。

4.大學(xué)生就業(yè)心態(tài)“高居不下”。

依賴(lài)性強(qiáng)，眼高手低是當(dāng)前許多大學(xué)畢業(yè)生的真實(shí)寫(xiě)照。這一部分學(xué)生總是認(rèn)為自己是知識(shí)分子，不是農(nóng)民工，不是普通工人。于是求職時(shí)總愛(ài)和企業(yè)講條件，稍有累點(diǎn)臟點(diǎn)的工作不愿彎腰去做。結(jié)果機(jī)會(huì)就是被這樣白白浪費(fèi)。殊不知，在很多時(shí)候，從不起眼的工作干起、從基層干起往往是事業(yè)通向成功的不錯(cuò)選擇。

如何解決這些問(wèn)題，促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)

1.政府部門(mén)要積極迅速建立大學(xué)生就業(yè)信息系統(tǒng)。努力為大學(xué)畢業(yè)生提供平等、充分的就業(yè)信息與指導(dǎo)服務(wù)，以幫助畢業(yè)生進(jìn)行職業(yè)決策，讓他們能夠?qū)⒙殬I(yè)規(guī)劃戰(zhàn)略融入其終身規(guī)劃之中。

2.教育部門(mén)，人事機(jī)關(guān)和高校就業(yè)中心要繼續(xù)加大對(duì)大學(xué)生就業(yè)政策的導(dǎo)向與保護(hù)。

3.學(xué)校應(yīng)優(yōu)化整合專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置，根據(jù)自身的實(shí)際條件和水平設(shè)置課程，提高課程的質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)科目。使學(xué)生在校教育的知識(shí)結(jié)構(gòu)能夠和社會(huì)需求盡量匹配，從而緩解就業(yè)壓力。

4.學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)畢業(yè)生和準(zhǔn)畢業(yè)生的就業(yè)教育和指導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立科學(xué)合理的就業(yè)觀(guān)，樹(shù)立“先就業(yè)，再擇業(yè)”意識(shí)，學(xué)生應(yīng)積極轉(zhuǎn)變就業(yè)心態(tài)，給自己正確的職業(yè)定位，切勿好高務(wù)遠(yuǎn)。

最后，我想說(shuō)，在當(dāng)前金融風(fēng)暴席卷全球的大背景下，促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)需要政府、社會(huì)、學(xué)校、學(xué)生四個(gè)方面積極協(xié)調(diào)和配合。只要我們大學(xué)生努力學(xué)好本領(lǐng)，時(shí)刻洞察社會(huì)需求動(dòng)態(tài)，以積極的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)，那么在茫茫職海中找到屬于自己的滿(mǎn)意的工作崗位就一定不是一件難事。

金融調(diào)研報(bào)告7

靈寶金融堅(jiān)持以支農(nóng)、興農(nóng)、富民為己任，把支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入作為支農(nóng)工作的出發(fā)點(diǎn)，不斷改進(jìn)、加強(qiáng)金融服務(wù)，加大信貸資金投入力度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信貸支持。

一、金融支持“三秋”情況

靈寶金融重點(diǎn)支持農(nóng)村農(nóng)民在秋季的種子、農(nóng)藥、化肥和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對(duì)符合貸款條件的客戶(hù)積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時(shí)足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農(nóng)貸款5630萬(wàn)元，投放農(nóng)民種子、農(nóng)藥和化肥投放貸款2170萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)具貸款1160萬(wàn)元，農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款2300萬(wàn)元，有力地促進(jìn)了秋季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)豐收打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

信用社在支持三農(nóng)中，繼續(xù)認(rèn)真做好農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定授信及發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證工作，嚴(yán)格做到“貸前早調(diào)查，資金早落實(shí)，計(jì)劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農(nóng)資供應(yīng)部門(mén)、生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)家中進(jìn)行走訪(fǎng)調(diào)查，詳細(xì)了解秋作物資供應(yīng)情況和資金需求情況，提前落實(shí)貸款資金計(jì)劃。一方面加大資金組織力度，開(kāi)展支持秋作吸存工作勞動(dòng)競(jìng)賽，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)高效文明服務(wù)，努力拓寬增存渠道，為信貸支農(nóng)提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤(pán)活不良貸款，滿(mǎn)足“三秋”資金需要，使農(nóng)民增收困難的問(wèn)題得到有效解決。

同時(shí)，靈寶金融既著眼于當(dāng)前農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收，又放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)；既通過(guò)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入，又通過(guò)為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供資金，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品增收。在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，農(nóng)村信用社將資金重點(diǎn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的儲(chǔ)運(yùn)購(gòu)銷(xiāo)和農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)費(fèi)用合理資金需求，支持農(nóng)資農(nóng)機(jī)部門(mén)經(jīng)營(yíng)適銷(xiāo)對(duì)路的種子、化肥、農(nóng)藥、地膜及農(nóng)機(jī)具。在提供信貸支持的同時(shí)，信用社強(qiáng)化服務(wù)手段，向農(nóng)戶(hù)散放支農(nóng)名片，提高工作效率，并組織金融下鄉(xiāng)活動(dòng)，將金融知識(shí)、業(yè)務(wù)品種和科技信息送到農(nóng)民手中。

二、存在的問(wèn)題

在大力支持“三秋”信貸資金需求的過(guò)程中，XX市仍然存在不少問(wèn)題制約著信貸支持。農(nóng)村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過(guò)深度排查，全部暴露，誠(chéng)信客戶(hù)占比少，一時(shí)難以形成一種新的農(nóng)村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區(qū)域大、農(nóng)戶(hù)多，在信貸服務(wù)上沒(méi)有細(xì)化，未對(duì)“三秋”信貸支持開(kāi)設(shè)“綠色通道”，不同程度上對(duì)信貸需求構(gòu)成一定制約因素。

三、對(duì)策建議

開(kāi)設(shè)貸款“綠色通道”：在農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)貸款“綠色通道”，對(duì)三秋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款實(shí)行上專(zhuān)柜辦理，提高辦貸效率。

實(shí)行靈活授信機(jī)制：提高農(nóng)信社的信貸審批權(quán)限，減少貸款審批中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

設(shè)立支農(nóng)服務(wù)熱線(xiàn)，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)，全天24小時(shí)值班。切實(shí)解決客戶(hù)在“三秋”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的實(shí)際難題。

繼續(xù)開(kāi)展陽(yáng)光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實(shí)行貸款限時(shí)辦理制度，對(duì)投放貸款進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督，有利于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

金融調(diào)研報(bào)告8

一、基層央行履行金融穩(wěn)定職能面臨的問(wèn)題

1、穩(wěn)定概念難界定。隨著我國(guó)法制建設(shè)的不斷完善，法制觀(guān)念不斷加強(qiáng)，金融穩(wěn)定工作同其他工作一樣，只有在健全的法律法規(guī)框架內(nèi)才能更好地開(kāi)展，新的《中國(guó)人民銀行法》雖然從法律上明確了央行維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，但也僅在第2條、第34條進(jìn)行了簡(jiǎn)單的表述，總行金融穩(wěn)定局對(duì)分行及省會(huì)城市中心支行的金融穩(wěn)定職責(zé)作出了指導(dǎo)性規(guī)定，但具體到基層支行并沒(méi)有明確的工作目標(biāo)，致使基層人民銀行開(kāi)展金融穩(wěn)定工作也沒(méi)有嚴(yán)格的制度規(guī)范為依據(jù)。

2、履行職能難操作。目前，基層央行可供操作的貨幣政策工具主要包括再貼現(xiàn)、再貸款、窗口指導(dǎo)等，但從實(shí)際情況看，因貼現(xiàn)、再貸款業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)多，企業(yè)對(duì)此缺乏“信心”，金融機(jī)構(gòu)也更加傾向于通過(guò)同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等方式來(lái)融入資金，造成再貼現(xiàn)、再貸款業(yè)務(wù)極度萎縮，甚至多年未發(fā)生。而“窗口指導(dǎo)”是基層央行近年來(lái)使用最多的貨幣政策工具，但由于它是一種道義勸告，任何“指導(dǎo)意見(jiàn)”不是“指令”，對(duì)商業(yè)銀行約束和激勵(lì)作用較弱，傳導(dǎo)逐級(jí)弱化，貸與不貸，貸多貸少的決定權(quán)在商業(yè)銀行手中。由于基層央行真正可操作的業(yè)務(wù)不斷萎縮，基層央行難以準(zhǔn)確把握穩(wěn)定工作的切入點(diǎn)和突破口，主要風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)界定不清，外部監(jiān)測(cè)信息采集困難，造成基層支行對(duì)金融穩(wěn)定具體業(yè)務(wù)操作性較差。

3、信息共享難建立。新的《中國(guó)人民銀行法》出臺(tái)后，基層央行的工作重心已由具體實(shí)務(wù)向宏觀(guān)調(diào)控轉(zhuǎn)變，需要加強(qiáng)與地方政府有關(guān)部門(mén)如財(cái)政局、國(guó)資委、稅務(wù)局、工商局、統(tǒng)計(jì)局、建設(shè)局等經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)溝通聯(lián)系，及時(shí)了解不同行業(yè)的相關(guān)信息，以便于轄區(qū)金融穩(wěn)定工作的監(jiān)測(cè)。然而中央銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定其與地方有關(guān)單位及企業(yè)部門(mén)聯(lián)系少，相關(guān)的信息共享機(jī)制建立難，各部門(mén)對(duì)于央行部署的工作不是敷衍了事就是不予理睬，加大了基層央行履行金融穩(wěn)定職能的難度。另外，金融穩(wěn)定涉及到金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、監(jiān)管當(dāng)局以及地方政府有關(guān)部門(mén)等多個(gè)方面，而目前基層央行的協(xié)調(diào)機(jī)制極易導(dǎo)致各方在維護(hù)金融穩(wěn)定中的職責(zé)不清、履職缺位。

4、數(shù)據(jù)資料難采集。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是金融穩(wěn)定工作的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工作，也是人民銀行縣支行在金融穩(wěn)定工作方面的重點(diǎn)具體工作。監(jiān)管職能分離后，各金融機(jī)構(gòu)除必要的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料外，很少向人行報(bào)送報(bào)表和資料，導(dǎo)致基層人民銀行采集的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量等數(shù)據(jù)不完整，不及時(shí)，難以判斷區(qū)域金融穩(wěn)定的準(zhǔn)確性，更無(wú)法有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。

5、監(jiān)控體系不健全。基層人行處于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的最前沿，是轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的直接監(jiān)測(cè)者，但目前人行自上而下沒(méi)有形成一套完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制，基層人行只能憑借以往的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況、程度進(jìn)行粗略的判斷、識(shí)別。這種落后的工作方式削弱了其風(fēng)險(xiǎn)防范力度，不能及時(shí)有效、科學(xué)準(zhǔn)確的反饋風(fēng)險(xiǎn)信息，難以適應(yīng)日益發(fā)展的金融形勢(shì)要求。

二、工作對(duì)策和建議

一是明確定位。人民銀行縣支行要根據(jù)上級(jí)央行的要求結(jié)合轄區(qū)實(shí)際確定工作目標(biāo)和任務(wù)。當(dāng)前，人民銀行縣支行金融穩(wěn)定工作主要應(yīng)定位在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析反饋兩個(gè)方面，其中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社法人風(fēng)險(xiǎn)以及當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面；在監(jiān)測(cè)基礎(chǔ)上的分析反饋應(yīng)當(dāng)以實(shí)證分析的方式突出苗頭性、傾向性的風(fēng)險(xiǎn)分析。這主要基于以下幾點(diǎn)考慮：一是在基層金融風(fēng)險(xiǎn)往往最容易從資金方面被突破，無(wú)論是內(nèi)部、外部或是內(nèi)外勾結(jié)，不法分子都企圖利用金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)控制度上的缺陷和漏洞非法謀取資金，因此，在縣域金融機(jī)構(gòu)中風(fēng)險(xiǎn)往往集中體現(xiàn)為由于內(nèi)部控制不力所造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。二是由于農(nóng)村信用社在縣域金融機(jī)構(gòu)中既屬于法人金融機(jī)構(gòu)，又是風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對(duì)較弱的金融機(jī)構(gòu)，因此金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)應(yīng)是農(nóng)村信用社；三是金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)狀況密切相關(guān)，因此加強(qiáng)對(duì)縣域支柱產(chǎn)業(yè)的監(jiān)測(cè)有利于準(zhǔn)確評(píng)估轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)，基于縣域經(jīng)濟(jì)的微觀(guān)性，縣級(jí)人民銀行應(yīng)積極向上級(jí)央行反映與金融穩(wěn)定有關(guān)的具體經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象，以實(shí)證分析為主要分析方法，為上級(jí)央行作宏觀(guān)分析和評(píng)估提供素材，起到見(jiàn)微知著、窺豹一斑的作用。

二是提高認(rèn)識(shí)。如果把全國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系比作人體的大動(dòng)脈，省市級(jí)經(jīng)濟(jì)金融體系則是其分支，而縣級(jí)經(jīng)濟(jì)金融體系則是處于最末端的毛細(xì)血管。雖然部分毛細(xì)血管的損傷不一定會(huì)導(dǎo)致主動(dòng)脈出現(xiàn)問(wèn)題，但卻是機(jī)體發(fā)生問(wèn)題的預(yù)兆，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線(xiàn)，如能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并妥善處置，將可以防患于未然。因此，縣級(jí)人民銀行不應(yīng)把把金融穩(wěn)定工作局限在防范金融業(yè)支付風(fēng)險(xiǎn)上，而應(yīng)站在央行履行宏觀(guān)調(diào)控、維護(hù)金融穩(wěn)定的高度明確把握金融穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確把握工作的著力點(diǎn)和突破口，高度重視基層金融穩(wěn)定工作的意義，增強(qiáng)金融穩(wěn)定工作力量。

三是完善法規(guī)。由于金融穩(wěn)定涉及經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，人民銀行作為國(guó)務(wù)院的組成部門(mén)負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定的協(xié)調(diào)工作，必須站在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全局開(kāi)展工作，這項(xiàng)工作涉及整個(gè)社會(huì)的各個(gè)方面，建議制訂《金融穩(wěn)定法》，把維護(hù)金融穩(wěn)定上升為國(guó)家意志和全體公民意志，同時(shí)國(guó)務(wù)院及其人民銀行也應(yīng)跟進(jìn)法規(guī)規(guī)章制度以及操作規(guī)程的建立，保證基層人民銀行在寬松的法制環(huán)境下開(kāi)展金融穩(wěn)定工作。具體到人民銀行縣支行，應(yīng)當(dāng)在上級(jí)央行的指導(dǎo)下建立詳細(xì)的金融穩(wěn)定操作規(guī)程，形成較為規(guī)范化的工作程式。

四是強(qiáng)化監(jiān)測(cè)。當(dāng)前人民銀行縣支行要做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，一方面要注重建立高效的風(fēng)險(xiǎn)信息快速傳遞網(wǎng)絡(luò)，成立以人民銀行為主的橫向金融穩(wěn)定信息共享機(jī)制，建立包括人民銀行、各金融監(jiān)管部門(mén)、政府相關(guān)部門(mén)以及各銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融穩(wěn)定信息網(wǎng)絡(luò)體系，同時(shí)，要加強(qiáng)內(nèi)部各職能部門(mén)之間的協(xié)調(diào)配合，充分利用外匯管理、征信管理及貨幣信貸管理等職能為金融穩(wěn)定信息的監(jiān)測(cè)提供服[文秘站－中國(guó)最強(qiáng)免費(fèi)！]務(wù)。另一方面，人民銀行要盡快制定金融穩(wěn)定監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，使金融穩(wěn)定監(jiān)測(cè)工作走上科學(xué)化、規(guī)范化的軌道。

金融調(diào)研報(bào)告9

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢(xún)）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專(zhuān)業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢(xún)委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。

3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀(guān)、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶(hù)的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶(hù)貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶(hù)貸款。這些壘大戶(hù)貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶(hù)在償還債務(wù)的主觀(guān)意識(shí)上悲觀(guān)消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠(chǎng)幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶(hù)口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門(mén)針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。

3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶(hù)發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改?；诖耍姓深A(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已

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國(guó)際金融危機(jī)的寒潮來(lái)襲，使全國(guó)上下尤其是對(duì)外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟(jì)寒冬，對(duì)于xx這個(gè)處于寒潮影響末端的內(nèi)陸城市來(lái)說(shuō)，受的波及究竟有多大？對(duì)于生存、成長(zhǎng)、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來(lái)說(shuō)，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機(jī)帶來(lái)的影響，她們已經(jīng)或準(zhǔn)備采取哪些措施？她們對(duì)于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂(lè)觀(guān)應(yīng)對(duì)？在金融危機(jī)來(lái)臨時(shí)，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問(wèn)題，近日，我們?cè)谌?5名比較有代表性的民營(yíng)女企業(yè)家中開(kāi)展了問(wèn)卷調(diào)查。

這次調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷45份，回收有效問(wèn)卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務(wù)行業(yè)4家。

一、金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現(xiàn)

從調(diào)查問(wèn)卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門(mén)的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：XX年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國(guó)大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)查的企業(yè)在XX年均有較好的業(yè)績(jī)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤(rùn)較上年增加，45%的企業(yè)利潤(rùn)與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了%，利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)%。而到了XX年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)查人數(shù)的6%；有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒(méi)有影響的僅占9%。XX年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)查總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)XX年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，XX年一季度，9家接受調(diào)查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自XX年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，XX年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(zhǎng)2%。

調(diào)查顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導(dǎo)致不能滿(mǎn)負(fù)荷生產(chǎn)；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)查對(duì)象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門(mén)收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤(rùn)空間，使有限的利潤(rùn)不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂(lè)觀(guān)，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來(lái)的不確定性有著深深的擔(dān)憂(yōu)。四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠(chǎng)中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門(mén)檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠(chǎng)家也形成了一定沖擊。

以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

二、企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的設(shè)想和打算

面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來(lái)，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪(fǎng)者表示，將通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開(kāi)支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪(fǎng)者均表示寧可壓縮利潤(rùn)空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心。四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)查，在國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng)；部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

看起來(lái)，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。

三、對(duì)市委市政府克服困難應(yīng)對(duì)危機(jī)的建議

調(diào)查顯示，女企業(yè)家對(duì)國(guó)家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門(mén)檻；金融部門(mén)要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。二是減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門(mén)和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開(kāi)展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。

女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂(lè)觀(guān)和比較樂(lè)觀(guān)的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟(jì)的暖春。

中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境分析

從國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值等情況來(lái)看，20xx年上半年，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值340637億元，按可比價(jià)格計(jì)算，同比增長(zhǎng)%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值22097億元；第二產(chǎn)業(yè)增加值134250億元；第三產(chǎn)業(yè)增加值184290億元。另一個(gè)數(shù)據(jù)是，20xx全年貨物進(jìn)出口總額245741億元，比上年下降%。其中，出口141255億元，下降%；進(jìn)口104485億元，下降%。

從網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來(lái)看，截至20xx年底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民3951萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為%。20xx年上半年，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數(shù)量突破6億個(gè)，比上年凈增7757萬(wàn)個(gè)。

從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，20xx年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規(guī)模為億元，同比增長(zhǎng)%，預(yù)計(jì)之后幾年將持續(xù)保持25%左右的速度增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)到20xx年達(dá)到億元。20xx年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達(dá)%，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后幾年將會(huì)超過(guò)50%，到20xx年達(dá)到%。

從細(xì)分市場(chǎng)來(lái)看，中國(guó)消費(fèi)金融主要包含以下幾個(gè)方面：

住房消費(fèi)金融

從消費(fèi)者購(gòu)房方式上看，超8成消費(fèi)者選擇貸款買(mǎi)房；%的消費(fèi)者選擇純商貸；%的消費(fèi)者選擇公積金貸款；另有%的消費(fèi)者選擇一次性付清。

電子對(duì)抗、