工行基礎(chǔ)知識(shí)

工行基礎(chǔ)知識(shí)目錄工商銀行概述工商銀行業(yè)務(wù)工商銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理工行銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)一、工商銀行概述中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)最大的國(guó)有商業(yè)銀行之一。中國(guó)工商銀行自成立以來(lái)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。中國(guó)工商銀行擁有近2.6萬(wàn)個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擁有810萬(wàn)個(gè)法人賬戶(hù)和4億個(gè)個(gè)人存款賬戶(hù)。全行電子化覆蓋率為100%，人民幣結(jié)算市場(chǎng)份額為45%，證券、期貨、黃金交易市場(chǎng)的清算份額保持在50%以上。中國(guó)工商銀行不僅是國(guó)內(nèi)實(shí)力雄厚的大銀行之一，而且已躋身于世界大銀行的前列。美國(guó)《財(cái)富》雜志以營(yíng)業(yè)收入排序，中國(guó)工商銀行連續(xù)四年進(jìn)入世界500強(qiáng)。2002年，被《銀行家》、《環(huán)球金融》雜志評(píng)為中國(guó)最佳銀行。按一級(jí)資本排序，中國(guó)工商銀行居全球大銀行第十位。Wa產(chǎn)生、發(fā)展、職能及組織制度國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行階段（1984---1993）1.主要任務(wù)：籌集資金（存款），供應(yīng)資金（貸款），支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，保持社會(huì)穩(wěn)定2.經(jīng)營(yíng)范圍

4個(gè)領(lǐng)域：工業(yè)生產(chǎn)、商品流通、企業(yè)技術(shù)改造、居民儲(chǔ)蓄

4個(gè)對(duì)象：國(guó)營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)、非公有制企業(yè)、居民個(gè)人經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)：初創(chuàng)期，快速成長(zhǎng)與大幅擴(kuò)張機(jī)構(gòu)：19199個(gè)（1984年）——34002個(gè)（1993年），增長(zhǎng)77.1%（僅鄉(xiāng)鎮(zhèn)2853個(gè)）人員：366248人--554931人，增長(zhǎng)51.5%

存款：671億--5214億元，增長(zhǎng)6.77倍各項(xiàng)貸款：7950億--11139億元，增長(zhǎng)3.5倍國(guó)有商業(yè)銀行階段（1994年——2005.10）背景：由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變

1.機(jī)構(gòu)布局走向合理

2.人員結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定

3.業(yè)務(wù)全面發(fā)展特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)異軍特起；信用卡業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)大發(fā)展；電子銀行建設(shè)同業(yè)領(lǐng)先；風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯增強(qiáng)；經(jīng)營(yíng)效益大幅度提高股份制大型銀行階段（2005.10-----）2005年4月21日，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)工商銀行股份制改革方案，決定動(dòng)用150億美元外匯儲(chǔ)備向工商銀行注資，補(bǔ)充資本金。2005年10月28日，中國(guó)工商銀行股份正式掛牌成立。2006年10月27日，工商銀行正式分別在香港、上海兩地同時(shí)上市交易。截至2009年3月31日，中國(guó)工商銀行的客戶(hù)存款余額已超過(guò)9.1萬(wàn)億元人民幣，一舉超越歐美和日本銀行同業(yè)，成為全球客戶(hù)存款第一的商業(yè)銀行。2010年4月23日，美國(guó)財(cái)經(jīng)雜志《福布斯》公布全球2000大上市企業(yè)排行榜，工商銀行的排名大幅躍升至全球大企業(yè)第5位，成為首家進(jìn)入這一排行榜前10名的中國(guó)企業(yè)。截至2011年3月末，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)超過(guò)1億戶(hù)，達(dá)到1.02億戶(hù)，從而成為國(guó)內(nèi)首家擁有“億級(jí)”個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)群的商業(yè)銀行，進(jìn)一步確立了“中國(guó)第一電子銀行”的市場(chǎng)地位。與此同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)在工商銀行全部業(yè)務(wù)量中的占比超過(guò)了60%，電子銀行已成為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)的首選渠道工商銀行業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行借以形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)：人民幣儲(chǔ)蓄；外幣儲(chǔ)蓄；儲(chǔ)蓄旅行支票；外匯借款；同業(yè)人民幣、外匯拆入；發(fā)行金融債券等；個(gè)人金融業(yè)務(wù)個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的各種金融業(yè)務(wù)。它包括存蓄存款業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等。它是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)之一。2011年，工商銀行持續(xù)推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，全面實(shí)施“強(qiáng)個(gè)金”戰(zhàn)略。以新市場(chǎng)、新客戶(hù)為目標(biāo)，強(qiáng)化公私部門(mén)協(xié)同營(yíng)銷(xiāo)，構(gòu)建批量化客戶(hù)發(fā)展機(jī)制，擴(kuò)大客戶(hù)基礎(chǔ)。推進(jìn)工銀商友俱樂(lè)部和名人理財(cái)俱樂(lè)部建設(shè)，打造新型營(yíng)銷(xiāo)渠道，構(gòu)建銀商合作新機(jī)制。加快產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力.11年成功蟬聯(lián)《亞洲銀行家》“中國(guó)最佳零售銀行”稱(chēng)號(hào)。2011年末，工商銀行個(gè)人客戶(hù)2.82億個(gè)，比上年末增加2,290萬(wàn)個(gè)，其中個(gè)人貸款客戶(hù)739萬(wàn)個(gè)，增加54萬(wàn)個(gè)。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，2011年末，工商銀行儲(chǔ)蓄存款和個(gè)人貸款余額均列同業(yè)首位，市場(chǎng)份額分別為16.7%和14.5%。儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款指為居民個(gè)人積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而設(shè)定的一種存款.儲(chǔ)蓄存款基本上可分為活期和定期兩種.活期儲(chǔ)蓄存款雖然可以隨時(shí)支取,但取款憑證-存折不能流通轉(zhuǎn)讓,也不能透支.傳統(tǒng)的定期儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象一般僅限于個(gè)人和非營(yíng)利性組織,且若要提取,必須提前七天事先通知銀行,同時(shí)存折不能流通和貼現(xiàn).

開(kāi)展“大聯(lián)動(dòng)、大營(yíng)銷(xiāo)”活動(dòng)，深化公私聯(lián)動(dòng)，以代發(fā)工資業(yè)務(wù)和商品交易市場(chǎng)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)開(kāi)拓源頭市場(chǎng)，擴(kuò)大客戶(hù)規(guī)模，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，夯實(shí)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)基礎(chǔ)。加快重點(diǎn)縣域新網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)進(jìn)度，拓寬服務(wù)區(qū)域，延伸服務(wù)觸角，加大儲(chǔ)蓄存款吸收力度。發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，以?xún)?yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)固客戶(hù)，促進(jìn)客戶(hù)資金在工商銀行體系內(nèi)有序循環(huán)，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款與理財(cái)業(yè)務(wù)良性互動(dòng)發(fā)展。2011年末，工商銀行境內(nèi)儲(chǔ)蓄存款余額58,438.59億元，比上年末增加6,002.02億元，增長(zhǎng)11.4%；其中，活期儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)13.1%，定期儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)10.2%。個(gè)人貸款個(gè)人貸款，又稱(chēng)零售貸款業(yè)務(wù)，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷(xiāo)房)的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。積極支持客戶(hù)合理信貸需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款快速發(fā)展，推動(dòng)個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。推出個(gè)人異地資產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款、個(gè)人小額信用貸款、工程機(jī)械類(lèi)個(gè)人貸款、涉農(nóng)領(lǐng)域小額貸款等新型個(gè)人貸款產(chǎn)品及服務(wù)，優(yōu)化個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、“卡貸通”、“網(wǎng)貸通”、“存貸通”等產(chǎn)品功能，豐富和延展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。落實(shí)差別化住房信貸政策，確保個(gè)人住房貸款穩(wěn)健增長(zhǎng)。2011年末，工商銀行境內(nèi)個(gè)人貸款19,912.71億元，比上年末增加3,580.79億元，增長(zhǎng)21.9%，其中，個(gè)人消費(fèi)貸款增加1,058.03億元，增長(zhǎng)39.5%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增加795.68億元，增長(zhǎng)43.3%。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，保持市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。圍繞城市高端客戶(hù)、新興市場(chǎng)客戶(hù)和縣域客戶(hù)三條主線，開(kāi)展差別化營(yíng)銷(xiāo)，以具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品吸引客戶(hù)。優(yōu)化專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品、定制理財(cái)產(chǎn)品機(jī)制，提升客戶(hù)服務(wù)水平。擴(kuò)大代銷(xiāo)基金產(chǎn)品線，開(kāi)展電子銀行渠道基金申購(gòu)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，代理開(kāi)放式基金銷(xiāo)售4,223億元，保持同業(yè)第一。增加保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，創(chuàng)新銷(xiāo)售模式，全年代理個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售735億元。代理國(guó)債銷(xiāo)售809億元，繼續(xù)位居同業(yè)首位。2011年，境內(nèi)銷(xiāo)售各類(lèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品41,352億元，比上年增長(zhǎng)74.2%，其中銷(xiāo)售個(gè)人銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品35,585億元，增長(zhǎng)91.6%。積極拓展各類(lèi)新興市場(chǎng)，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)基礎(chǔ)。打造高素質(zhì)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升服務(wù)能力，金融理財(cái)師（AFP）持證人數(shù)17,199人，國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）持證人數(shù)3,285人，繼續(xù)位居同業(yè)首位。2011年末，工商銀行理財(cái)金賬戶(hù)客戶(hù)總數(shù)1,503萬(wàn)戶(hù)，比上年末增長(zhǎng)53.2%；財(cái)富客戶(hù)數(shù)383萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)50.8%。資產(chǎn)業(yè)務(wù)短期、中期和長(zhǎng)期人民幣和外匯流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款；外匯轉(zhuǎn)貸款；住房開(kāi)發(fā)貸款；具有專(zhuān)門(mén)用途的貸款；消費(fèi)性貸款（汽車(chē)消費(fèi)貸款；個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款；個(gè)人住房貸款）；委托貸款和特定貸款；票據(jù)貼現(xiàn)；國(guó)債、政策性金融債券認(rèn)購(gòu)業(yè)務(wù)；同業(yè)人民幣、外匯拆出；項(xiàng)目貸款評(píng)估和信用等級(jí)評(píng)定等。對(duì)公存貸款業(yè)務(wù)

對(duì)公存款是商業(yè)銀行以信用方式吸收的企事業(yè)單位的存款。對(duì)公存款的概念通常有廣義與狹義之分。廣義對(duì)公存款是相對(duì)于儲(chǔ)蓄存款而言的，在各項(xiàng)存款中剔除儲(chǔ)蓄存款可視為對(duì)公存款。它包括經(jīng)濟(jì)組織存款和財(cái)政存款兩部分。狹義對(duì)公存款是指屬于商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，能為自己經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)效益的存款。圍繞國(guó)家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和區(qū)域規(guī)劃，引導(dǎo)信貸資源向重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)勢(shì)客戶(hù)傾斜，支持國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目，大力拓展先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)融資四大新市場(chǎng)，嚴(yán)格控制地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和“兩高一?！毙袠I(yè)信貸投放。榮獲中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“最佳業(yè)績(jī)獎(jiǎng)”和“最佳交易獎(jiǎng)”稱(chēng)號(hào)。2011年末，境內(nèi)公司類(lèi)貸款余額52,156.05億元，比上年末增加5,152.62億元，增長(zhǎng)11.0%。中小企業(yè)業(yè)務(wù)積極落實(shí)國(guó)家支持中小企業(yè)發(fā)展的政策精神，致力于向中小企業(yè)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、高效和便捷的金融服務(wù)。小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)超過(guò)1,400家，3.5萬(wàn)人取得工商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)資格。加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推出小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款（網(wǎng)貸通）、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款和設(shè)備按揭貸款等專(zhuān)屬融資產(chǎn)品，滿(mǎn)足小企業(yè)客戶(hù)差異化融資需求。依托產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，多渠道拓展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小企業(yè)客戶(hù)基礎(chǔ)。工商銀行榮獲中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)“優(yōu)秀中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)”稱(chēng)號(hào)，“網(wǎng)貸通”榮獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”稱(chēng)號(hào)。2011年末，有融資余額小企業(yè)客戶(hù)85,324戶(hù)，比上年末增加22,243戶(hù)。銀行賬戶(hù)投資2011年，人民幣債券收益率曲線階段性變化顯著，總體呈現(xiàn)陡峭化下移走勢(shì)。工商銀行加大對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)防范，把握市場(chǎng)走勢(shì)波段，不斷優(yōu)化組合結(jié)構(gòu)。合理安排投資進(jìn)度，加大在收益率走高階段配置比重。通過(guò)把握新增投資久期動(dòng)態(tài)控制組合久期，在上半年利率震蕩上行階段，主要投資短期債券和浮動(dòng)利率債券；在下半年市場(chǎng)利率逐步達(dá)到高點(diǎn)時(shí)期，大力投資中長(zhǎng)期債券。加大對(duì)政策性金融債、財(cái)政部代理發(fā)行地方政府債、優(yōu)質(zhì)短期融資券等債券投資力度，提高投資收益。外幣方面，歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)升級(jí)，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩多變。工商銀行抓住市場(chǎng)時(shí)機(jī)謹(jǐn)慎開(kāi)展波段操作，提高投資組合收益率。主動(dòng)控制投資組合久期，擇機(jī)處置部分風(fēng)險(xiǎn)較高的外幣債券，保持投資幣種多元化，提升投資組合安全性。表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不允許其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)人民幣現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算；國(guó)際結(jié)算；代理業(yè)務(wù)（代收代付；代理企業(yè)債券、股票、國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券發(fā)行、清算、兌付、托管；黃金現(xiàn)貨買(mǎi)賣(mài)、交易清算、實(shí)物交割、租賃黃金、黃金項(xiàng)目融資；黃金清算交易；代理發(fā)行金融債券；代理保險(xiǎn)；代理保管有價(jià)證券、有價(jià)物品；出租保管箱；代理政策性金融業(yè)務(wù)或其它金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等）；人民幣及外匯銀行卡業(yè)務(wù)；信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)（資信調(diào)查；資產(chǎn)評(píng)估；金融信息咨詢(xún)；行業(yè)信息網(wǎng)服務(wù)；開(kāi)立人民幣存款證明）等。機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)加強(qiáng)公共財(cái)政、民生領(lǐng)域綜合金融服務(wù).如構(gòu)建與中小銀行代理業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，國(guó)內(nèi)代理行數(shù)量增至116家。深化與保險(xiǎn)公司合作，鞏固銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依托與保險(xiǎn)業(yè)合作伙伴的資源互補(bǔ)，開(kāi)展在代發(fā)工資、資產(chǎn)托管、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域合作。開(kāi)拓與期貨公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)合作，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)影響力不斷提升。結(jié)算與現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)加快“工商驗(yàn)資E線通”推廣應(yīng)用，拓展客戶(hù)發(fā)展源頭，實(shí)施集群營(yíng)銷(xiāo)策略，鞏固客戶(hù)規(guī)模，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)。優(yōu)化財(cái)智賬戶(hù)卡、對(duì)公自助機(jī)具等產(chǎn)品功能，拓寬產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域，提升“財(cái)智賬戶(hù)”品牌影響力，擴(kuò)大結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模。2011年實(shí)現(xiàn)對(duì)公人民幣結(jié)算量1,350萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)55.2%，保持市場(chǎng)領(lǐng)先。依托全球現(xiàn)金管理系統(tǒng)，拓展境內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)和跨國(guó)公司客戶(hù)，深化業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域，鞏固現(xiàn)金管理市場(chǎng)地位。加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，延伸現(xiàn)金管理服務(wù)范圍，推廣收款管家、票據(jù)池和資金池等高端現(xiàn)金管理服務(wù)，提升現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。連續(xù)第五年被《財(cái)資》、《金融亞洲》授予“中國(guó)最佳現(xiàn)金管理銀行”稱(chēng)號(hào)，并榮獲《亞洲銀行家》“中國(guó)最佳本地現(xiàn)金管理銀行”稱(chēng)號(hào)，品牌影響力顯著提升。2011年末，現(xiàn)金管理客戶(hù)66.1萬(wàn)戶(hù)，比上年末增長(zhǎng)30.1%。國(guó)際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù)豐富付匯融資、結(jié)售匯和存款產(chǎn)品組合，提升貿(mào)易進(jìn)口項(xiàng)下金融服務(wù)水平。推出內(nèi)外聯(lián)動(dòng)項(xiàng)下出口貿(mào)易融資、可收匯額度項(xiàng)下發(fā)票融資等新產(chǎn)品，提升對(duì)出口型企業(yè)服務(wù)能力。2011年，境內(nèi)分行國(guó)際貿(mào)易融資累計(jì)發(fā)放960億美元，比上年增長(zhǎng)81.5%；國(guó)際結(jié)算量突破萬(wàn)億美元大關(guān)達(dá)10,728億美元，增長(zhǎng)37.1%。投資銀行業(yè)務(wù)加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同營(yíng)銷(xiāo)，加快從信貸市場(chǎng)向債券、資本、并購(gòu)、私募市場(chǎng)拓展。通過(guò)并購(gòu)信托、并購(gòu)理財(cái)、并購(gòu)貸款、跨境銀團(tuán)等工具提升并購(gòu)融資安排能力，打造“融資+顧問(wèn)”綜合重組并購(gòu)服務(wù)模式。加快股權(quán)融資業(yè)務(wù)發(fā)展，形成包括股權(quán)投資基金主理銀行、企業(yè)上市顧問(wèn)、股權(quán)私募顧問(wèn)、可認(rèn)股安排權(quán)在內(nèi)的股權(quán)融資產(chǎn)品體系，協(xié)助企業(yè)募集股權(quán)資金超過(guò)200億元。拓展債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，全年主承銷(xiāo)各類(lèi)債務(wù)融資工具2,901億元，穩(wěn)居境內(nèi)市場(chǎng)第一。投資銀行業(yè)務(wù)品牌影響力持續(xù)提升，連續(xù)三年獲得《證券時(shí)報(bào)》“最佳銀行投行”稱(chēng)號(hào)。2011年，投資銀行業(yè)務(wù)收入225.92億元，比上年增長(zhǎng)45.7%。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)，托管保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，保持同業(yè)領(lǐng)先。全球托管業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健，托管QFII客戶(hù)數(shù)居中資銀行首位，托管QDII資產(chǎn)規(guī)模市場(chǎng)第一。把握市場(chǎng)形勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)展保本型基金和債券型基金托管。推廣證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理計(jì)劃和基金專(zhuān)戶(hù)理財(cái)托管等新興托管業(yè)務(wù)，優(yōu)化托管業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。2011年末，托管資產(chǎn)總凈值35,300億元，比上年末增長(zhǎng)22.8%，是境內(nèi)唯一一家托管資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)3萬(wàn)億元的銀行。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方面，制定個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)方案，提高大型客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)效能。推廣“如意養(yǎng)老”等企業(yè)年金集合計(jì)劃產(chǎn)品，拓展中小企業(yè)年金業(yè)務(wù)市場(chǎng)。2011年末，工商銀行共為29,424家企業(yè)提供養(yǎng)老金管理服務(wù)，比上年末增加6,634家；受托管理養(yǎng)老金446億元，管理養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)990萬(wàn)戶(hù)，托管養(yǎng)老金基金1,846億元。其中，工商銀行受托管理企業(yè)年金、管理企業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)和托管企業(yè)年金規(guī)模保持市場(chǎng)領(lǐng)先。貴金屬業(yè)務(wù)方面，2011年繼續(xù)保持快速發(fā)展勢(shì)頭。延伸賬戶(hù)貴金屬業(yè)務(wù)范疇，覆蓋金、銀、鉑、鈀等多個(gè)品種，鞏固市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。黃金租賃業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)量位居市場(chǎng)第一。2011年，貴金屬業(yè)務(wù)交易額1.78萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)3.1倍。代理上海黃金交易所清算量1,846億元，繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)方面，推出多款“共贏”系列固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和“周周分紅”七天理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，滿(mǎn)足客戶(hù)不同期限理財(cái)需求。推出投資于藝術(shù)品和酒類(lèi)的另類(lèi)投資理財(cái)產(chǎn)品，延伸理財(cái)資金投資領(lǐng)域。推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品電子銀行銷(xiāo)售，擴(kuò)寬產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道。2011年，累計(jì)銷(xiāo)售對(duì)公銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品19,861億元，比上年增長(zhǎng)39.9%。銀行卡業(yè)務(wù)（精簡(jiǎn)成3小點(diǎn)！）2011年，工商銀行加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，加快銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)品質(zhì)提升，進(jìn)一步鞏固同業(yè)領(lǐng)先地位。2011年末，工商銀行銀行卡發(fā)卡量4.1億張，比上年末增加5,786萬(wàn)張。全年銀行卡消費(fèi)額32,034億元，比上年增長(zhǎng)43.0%；銀行卡業(yè)務(wù)收入172.68億元，增長(zhǎng)26.2%。信用卡業(yè)務(wù)方面，加強(qiáng)與知名企業(yè)客戶(hù)的信用卡項(xiàng)目合作，帶動(dòng)信用卡發(fā)卡規(guī)模和質(zhì)量提升，推動(dòng)消費(fèi)額快速增長(zhǎng)。開(kāi)展名單制優(yōu)質(zhì)收單客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，拓展酒店、百貨、超市和家具賣(mài)場(chǎng)等大型收單商戶(hù)和連鎖型便利店、快餐店等小型收單商戶(hù)規(guī)模，完善信用卡受理環(huán)境。針對(duì)汽車(chē)、家電、家裝等大型賣(mài)場(chǎng)，大力推廣信用卡分期付款業(yè)務(wù)，推出境內(nèi)首張分期付款專(zhuān)用信用卡——“逸貸卡”，為居民消費(fèi)提供便利。推出短信客服業(yè)務(wù)，推進(jìn)VIP客服中心建設(shè)，提供多項(xiàng)集團(tuán)客戶(hù)專(zhuān)屬服務(wù)方案，豐富高端客戶(hù)的差異化服務(wù)內(nèi)涵。蟬聯(lián)美國(guó)《讀者文摘》信用卡發(fā)卡銀行類(lèi)信譽(yù)品牌金獎(jiǎng)，榮獲VISA國(guó)際組織“白金卡卓越成就獎(jiǎng)”稱(chēng)號(hào)。2011年末，信用卡發(fā)卡量7,065萬(wàn)張，比上年末增加699萬(wàn)張；實(shí)現(xiàn)年消費(fèi)額9,765億元，比上年增長(zhǎng)53.0%；境內(nèi)信用卡透支余額1,778.00億元，增加862.39億元，增長(zhǎng)94.2%。信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支額均保持同業(yè)領(lǐng)先。借記卡業(yè)務(wù)方面，以聯(lián)名借記卡為重點(diǎn)，加強(qiáng)行業(yè)合作和聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，拓展新客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)新市場(chǎng)。加快芯片卡推廣步伐，芯片卡產(chǎn)品線延伸覆蓋至理財(cái)金賬戶(hù)卡、工銀靈通卡、工銀財(cái)富理財(cái)金賬戶(hù)卡，市場(chǎng)領(lǐng)先地位進(jìn)一步鞏固。推廣借記卡換卡不換號(hào)、網(wǎng)上辦卡和交易功能個(gè)性化定制服務(wù)，提升客戶(hù)借記卡申領(lǐng)和使用中的服務(wù)體驗(yàn)。開(kāi)展多項(xiàng)刷卡促銷(xiāo)活動(dòng)，擴(kuò)大刷卡消費(fèi)額。2011年末，借記卡發(fā)卡量3.4億張，比上年末增加5,087萬(wàn)張；年消費(fèi)額22,269億元，增長(zhǎng)39.1%。工商銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理工商銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)和原則工商銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的演變資產(chǎn)負(fù)債管理方法工商銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)高負(fù)債率2011年末，總資產(chǎn)154,768.68億元，比上年末增加20,182.46億元，增長(zhǎng)15.0%；2011年末，總負(fù)債145,190.45億元，比上年末增加18,820.80億元，增長(zhǎng)14.9%。2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2,084.45億元，較上年增長(zhǎng)25.6%，繼續(xù)穩(wěn)居全球最盈利銀行地位；平均總資產(chǎn)回報(bào)率和加權(quán)平均權(quán)益回報(bào)率分別為1.44%和23.44%，處于全球銀行業(yè)領(lǐng)先水平

人民幣億元2012上半年2011上半年總資產(chǎn)170,731148,960總貸款84,24073,340總存款131,806120,471不良貸款率0.89%0.95%撥備覆蓋率281.40%261.14%加權(quán)平均權(quán)益回報(bào)率24.31%25.12%平均資產(chǎn)回報(bào)率1.51%1.55%每股凈資產(chǎn)（人民幣元）2012上半年2011上半年凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入548538稅后利潤(rùn)1,2321,096基本每股收益（人民幣元）高風(fēng)險(xiǎn)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平明顯提升。工商銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，董事會(huì)、高級(jí)管理層和全行員工各自履行相應(yīng)職責(zé)，有效控制各種風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款余額和比率連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)雙降，2007年末分別為1，117.74億元和2.74%。撥備覆蓋率達(dá)到103.50%。資本管理也取得新進(jìn)展，資本配置更加規(guī)范和注重效益，資本充足率與核心資本充足率在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中仍保持在13.09%和10.99%的較高水平。監(jiān)督管制嚴(yán)格性工商銀行嚴(yán)格遵守營(yíng)業(yè)所在地的法律法規(guī)及上市地相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)公司治理制度建設(shè)，完善“三會(huì)一”運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，持續(xù)優(yōu)化董事會(huì)結(jié)構(gòu)，提高信息披露質(zhì)量，深化投資者關(guān)系管理，加快經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型，取得明顯成效。

高效的經(jīng)營(yíng)體制是工商銀行事發(fā)展的保障。中國(guó)工商銀行實(shí)行統(tǒng)一法人授權(quán)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，總行是全行的經(jīng)營(yíng)管理中心、資金調(diào)度中心和領(lǐng)導(dǎo)中心，擁有全行的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。工商銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則盈利性（指要求商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可地追求利潤(rùn)最大化）安全性（指商業(yè)銀行具有控制風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的能力，能經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提存，使客戶(hù)對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信心）流動(dòng)性（指商業(yè)銀行隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提存以及銀行支付需要的能力）盈利性（精簡(jiǎn)）上半年，本行通過(guò)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，深化改革創(chuàng)新，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，努力增收節(jié)支等措施，有效克服了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩、監(jiān)管政策變化、利率政策調(diào)整等諸多因素疊加影響，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1,232.41億元，同比增長(zhǎng)12.5%，在國(guó)內(nèi)外同業(yè)中繼續(xù)保持總量領(lǐng)先。凈利息收益率（NIM）穩(wěn)中有升，較去年同期上升6個(gè)基點(diǎn)至2.66%，保持在較好水平。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在規(guī)范中繼續(xù)增長(zhǎng)，占營(yíng)業(yè)收入的比重為20.85%，中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，發(fā)展的可持續(xù)性明顯增強(qiáng)。本行持續(xù)實(shí)施的國(guó)際化戰(zhàn)略成效不斷顯現(xiàn)，上半年境外機(jī)構(gòu)稅前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)17.6%，增速超過(guò)境內(nèi)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，本行費(fèi)用管理和成本控制得到進(jìn)一步加強(qiáng)，成本收入比為25.57%的較低水平。信貸工作較好地體現(xiàn)了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求。安全性（精簡(jiǎn)）上半年，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不確定因素有所增多、防控各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)壓力加大的情況下，本行居安思危、防微杜漸，進(jìn)一步強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)管理底線，確保了全行安全穩(wěn)健運(yùn)行。本行以新的資本管理辦法實(shí)施為主線，不斷加強(qiáng)涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。進(jìn)一步細(xì)化完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，突出加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、分析和管理，加快不良貸款的清收處置進(jìn)度。盡管在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)中部分行業(yè)和領(lǐng)域的不良貸款略有增加，但本行整體風(fēng)險(xiǎn)可控，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良，抵御和消化風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備充分。全行不良貸款率較年初下降0.05個(gè)百分點(diǎn)至0.89%，撥備覆蓋率達(dá)到281.40%，較上年末提高14.48個(gè)百分點(diǎn)，貸款撥備率達(dá)到2.51%。持續(xù)深化運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一監(jiān)控，實(shí)施對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，全行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)下降至歷史最低水平，案件繼續(xù)保持低發(fā)態(tài)勢(shì)。服務(wù)水平和客戶(hù)滿(mǎn)意度得到了持續(xù)提升。

流動(dòng)性（精簡(jiǎn)）

全面加快機(jī)制、渠道、科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，去年開(kāi)始實(shí)施的新一輪網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化建設(shè)進(jìn)度加快，一批新網(wǎng)點(diǎn)和離行式自助銀行對(duì)外營(yíng)業(yè)，物理渠道與電子渠道相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充的服務(wù)體系建設(shè)加快推進(jìn)；圓滿(mǎn)完成全球一體化的科技平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)資源的全球共享和互聯(lián)互通，推出了數(shù)字電視銀行、銀醫(yī)一卡通等一批適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，努力為客戶(hù)提供更先進(jìn)、更實(shí)用、更便捷的金融服務(wù)。業(yè)務(wù)集中處理改革、綜合業(yè)務(wù)流程改造優(yōu)化工程和業(yè)務(wù)分流工作繼續(xù)深入推進(jìn)，不斷完善客戶(hù)服務(wù)新模式，70%以上的業(yè)務(wù)量是通過(guò)更低成本、更高效率的電子渠道完成，促進(jìn)了服務(wù)能力和效率的進(jìn)一步提升。工商銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的演變（精簡(jiǎn)）2010年6月13日，中國(guó)工商銀行正式發(fā)布企業(yè)文化體系，并同時(shí)推出《中國(guó)工商銀行企業(yè)文化手冊(cè)》。業(yè)內(nèi)人士指出，企業(yè)文化體系的形成標(biāo)志著工商銀行的企業(yè)文化建設(shè)已進(jìn)入了整體推進(jìn)階段，對(duì)該行打造國(guó)際一流現(xiàn)代金融企業(yè)具有重要而深遠(yuǎn)的意義。此次發(fā)布的工商銀行企業(yè)文化體系主要包括使命、愿景、價(jià)值觀、基本理念和行為準(zhǔn)則等內(nèi)容。按照這一體系的指引，在新的歷史發(fā)展階段工商銀行將踐行“提供卓越金融服務(wù)”的使命，傾力服務(wù)客戶(hù)、回報(bào)股東、成就員工、奉獻(xiàn)社會(huì)，秉承“工于至誠(chéng)，行以致遠(yuǎn)”的價(jià)值觀，把“經(jīng)營(yíng)、管理、創(chuàng)新、發(fā)展”作為企業(yè)的行為準(zhǔn)則，將“道德、盡職、服務(wù)、執(zhí)行、協(xié)作、學(xué)習(xí)”作為員工的行為準(zhǔn)則，朝著建設(shè)“最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國(guó)際一流現(xiàn)代金融企業(yè)”的愿景邁進(jìn)。作為企業(yè)文化的內(nèi)核和精髓，工商銀行“工于至誠(chéng)，行以致遠(yuǎn)”的價(jià)值觀涵蓋了“誠(chéng)信、人本、穩(wěn)健、創(chuàng)新、卓越”五方面的基本價(jià)值取向，是對(duì)工商銀行多年來(lái)企業(yè)精神、文化理念、經(jīng)營(yíng)方式和價(jià)值追求的凝煉表述?！罢\(chéng)”就是“忠誠(chéng)、真摯、守信”，表明了對(duì)員工品行修養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)出社會(huì)對(duì)服務(wù)的要求，傳達(dá)了對(duì)社會(huì)公眾的莊嚴(yán)承諾；“遠(yuǎn)”就是“長(zhǎng)久、高遠(yuǎn)、遠(yuǎn)大”，彰顯出工行員工永不停息、創(chuàng)新超越的精神，昭示了力爭(zhēng)成為行業(yè)典范的自我定位。在核心價(jià)值理念的基礎(chǔ)上，工商銀行還提煉形成了包括“發(fā)展、效益、風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)、品牌、團(tuán)隊(duì)、學(xué)習(xí)、人才”八個(gè)方面的基本理念作為核心價(jià)值的外延。當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩