金融理財師-保險規(guī)劃實務(wù)

風(fēng)險管理與保險規(guī)劃注冊金融理財師理財規(guī)劃實務(wù)1編輯ppt目錄一風(fēng)險管理二保險規(guī)劃2編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險的概念1.1風(fēng)險的定義)或然性損失的機會與預(yù)期的偏差客觀普遍3編輯ppt風(fēng)險是人類社會非常普遍的現(xiàn)象，它的發(fā)生與破壞的形式是多種多樣的，有自然災(zāi)害、人為事故。住房可能因火災(zāi)、被盜、水災(zāi)、地震而發(fā)生損失開車可能因為撞人和被撞事故而遭受嚴(yán)重的生命、財產(chǎn)損失，還有可能因被起訴而承擔(dān)法律責(zé)任生活會受到生病、殘疾、下崗或失業(yè)，甚至死亡的影響風(fēng)險是指那些或然發(fā)生的、導(dǎo)致財產(chǎn)或生命的損失，并產(chǎn)生與人們期望有所偏差且?guī)斫?jīng)濟損失后果的事件。風(fēng)險管理-風(fēng)險的概念4編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險的概念1.2風(fēng)險事件的共同特征)風(fēng)險因素有形風(fēng)險無形風(fēng)險道德逆選擇風(fēng)險事故人為事故不可抗力

損失直接損失間接損失5編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險的概念1.3風(fēng)險的度量)概率、頻率總結(jié)的可靠性統(tǒng)計推斷的合理性隨機現(xiàn)象的概率分布6編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險的概念1.4.1風(fēng)險態(tài)度)效用財富風(fēng)險厭惡風(fēng)險中立風(fēng)險追求71289AB7編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險的概念1.4.1小測試在下面兩個投資選擇中，您選擇哪一個？A確定的3000元收入B80%的可能獲得4000元，20%可能血本無歸。8編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險的概念1.4.2風(fēng)險承受能力就業(yè)狀況婚姻家庭狀況受教育程度財富獲取方式文化與宗教年齡性別財富9編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險的概念1.4.3風(fēng)險態(tài)度的掌握概率與收益的權(quán)衡風(fēng)險態(tài)度的自我評估實際生活中的風(fēng)險選擇對投資產(chǎn)品的偏好投資目標(biāo)10編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險的概念風(fēng)險厭惡者風(fēng)險追求者視風(fēng)險為危險視風(fēng)險為契機或機遇高估風(fēng)險低估風(fēng)險喜歡低波動性喜歡高波動性假設(shè)最差的情景（強調(diào)損失的可能性）假設(shè)最好的情況（強調(diào)收益的可能性）悲觀主義者樂觀主義者喜歡清晰喜歡模糊不喜歡變化喜歡變化偏好確定性偏好不確定性圖：風(fēng)險厭惡者與追求者的比較11編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險管理的基本過程2.1風(fēng)險管理的目標(biāo)成本資源既定條件下的最大安全保障巨大災(zāi)難后果嚴(yán)重事件的有效應(yīng)對個人和家庭的風(fēng)險管理目標(biāo)是滿足個人和家庭效用最大化，以最小成本獲得最大安全保障。12編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險管理的基本過程2.1風(fēng)險管理的目標(biāo)損前目標(biāo)經(jīng)濟合理目標(biāo)安全狀況目標(biāo)個人和家庭責(zé)任目標(biāo)擔(dān)憂減輕目標(biāo)損后目標(biāo)減少風(fēng)險的危害提供損失的補償防止家庭的破裂

13編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險管理的基本過程2.2風(fēng)險管理過程識別風(fēng)險信息來源財務(wù)報表風(fēng)險調(diào)查表

風(fēng)險評估概率損失后果

管理對策風(fēng)險控制風(fēng)險融資實施計劃實施監(jiān)控調(diào)整

14編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險管理的基本過程2.2.1識別風(fēng)險............1財產(chǎn)風(fēng)險2責(zé)任風(fēng)險3人身風(fēng)險死亡風(fēng)險健康風(fēng)險老年風(fēng)險失業(yè)風(fēng)險

配偶、受撫養(yǎng)人、其他家庭義務(wù)年齡、健康狀況及相關(guān)因素收入來源、收入金額及取得方式所擁有和使用的財產(chǎn)其他有形和無形資產(chǎn)負(fù)債情況可能導(dǎo)致他人受傷害或財產(chǎn)損毀的活動或行為目前已有的商業(yè)保險保障社會保險狀況目前已有的員工福利計劃已建立的退休規(guī)劃目前有效的遺囑及其他遺產(chǎn)計劃15編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險管理的基本過程2.2.2風(fēng)險評估頻率損失規(guī)模輕微適中嚴(yán)重16編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險管理的基本過程2.2.3選擇適用的風(fēng)險管理對策風(fēng)險融資保險非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險自留風(fēng)險控制風(fēng)險規(guī)避損失控制風(fēng)險單位隔離17編輯ppt風(fēng)險管理-風(fēng)險管理的基本過程2.2.3選擇適用的風(fēng)險管理對策頻率損失規(guī)模回避預(yù)防和抑制轉(zhuǎn)移預(yù)防自留自留預(yù)防預(yù)防和抑制轉(zhuǎn)移低高低高18編輯ppt目錄一風(fēng)險管理二保險規(guī)劃19編輯ppt了解五險一金？20編輯ppt了解五險一金？養(yǎng)老保險：國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險（職保）●繳納比例：企業(yè)繳20%，職工繳8%●賬戶管理：社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合●領(lǐng)取條件：企業(yè)職工達(dá)到法定退休年齡(男性職工60周歲，女性干部55周歲，女性工人50周歲)，且個人繳費滿15年的，退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。按月領(lǐng)取;基礎(chǔ)養(yǎng)老金A=（地方月平均工資+本人指數(shù)化月繳費工資）÷2×繳費年限×1%;個人賬戶養(yǎng)老金B(yǎng)=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)每月領(lǐng)取額=A+B基本養(yǎng)老金每年7月根據(jù)全省統(tǒng)一公布的方案實施年度調(diào)整21編輯ppt了解五險一金？養(yǎng)老保險：養(yǎng)老金的兩項計算中，繳費基數(shù)越高，繳費年限越長，養(yǎng)老金越高。養(yǎng)老金的領(lǐng)取是無限期規(guī)定的，只要領(lǐng)取人生存，就可以享受按月領(lǐng)取，即使個人帳戶養(yǎng)老金已經(jīng)用完，仍然會繼續(xù)按照原標(biāo)準(zhǔn)計發(fā)，活得越久，就可以領(lǐng)取得越多。22編輯ppt了解五險一金？醫(yī)療保險：保險的一個險種，是指被保險人在發(fā)生疾病風(fēng)險時由保險人分擔(dān)和補償醫(yī)療費用的一種保障行為。醫(yī)療保險分擔(dān)的是“疾病風(fēng)險”所附帶的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，而不是疾病風(fēng)險本身。它的本質(zhì)是國民收入在居民個體間再分配的一種形式，或者說是社會財富在居民個體間再分配的一種形式。繳納比例：個人繳費全部記入個人賬戶，歸個人所有，可攜帶和繼承用人單位繳費計入統(tǒng)籌基金，歸地方調(diào)劑使用23編輯ppt了解五險一金？失業(yè)保險：是指國家通過立法強制實行的，由社會集中建立基金，對因失業(yè)而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質(zhì)幫助進(jìn)而保障失業(yè)人員失業(yè)期間的基本生活，促進(jìn)其再就業(yè)的制度。繳費：單位應(yīng)按照本單位工資總額的百分之二繳納失業(yè)保險費。職工按照本人工資的百分之一繳納失業(yè)保險費。城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位招用的農(nóng)民合同制工人本人不繳納失業(yè)保險費賠付：失業(yè)保險金標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)失業(yè)人員累計繳費年限和年齡確定，在相同繳費年限下，失業(yè)保險金支付標(biāo)準(zhǔn)伴隨申領(lǐng)人年齡的增長而增加。如果患病或生育，到指定的醫(yī)院就診，可以按規(guī)定申請70%的醫(yī)療費補貼。失業(yè)保險累計繳費時間滿1年不滿5年的，最長可領(lǐng)取12個月的失業(yè)保險金；累計繳費時間滿5年不滿10年的，領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限為18個月；累計繳費時間滿10年以上的，領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限為24個月。24編輯ppt了解五險一金？工傷保險：又稱職業(yè)傷害保險，是通過社會統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險費，建立工傷保險基金，對勞動者在生產(chǎn)經(jīng)營活動中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時或永久喪失勞動能力時，給予勞動者醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟補償?shù)囊环N社會保障制度，包括醫(yī)療、康復(fù)所需費用，也包括保障基本生活的費用。無過錯責(zé)任原則：無論工傷事故的責(zé)任歸于用人單位還是職工個人或第三者，用人單位均應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。繳費：不同于養(yǎng)老保險，勞動者不繳納保險費，全部費用由用人單位負(fù)擔(dān)。賠付：醫(yī)療費用通常是由工傷保險先報銷后，商業(yè)保險扣除已賠付部分對剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現(xiàn)象。通常建議將商業(yè)意外險作為社保的補充和完善。2010年12月20日，國務(wù)院第136次常務(wù)會議通過了《國務(wù)院關(guān)于修改〈工傷保險條例〉的決定》。《決定》對2004年1月1日起施行的《工傷保險條例》作出了修改，擴大了上下班途中的工傷認(rèn)定范圍，同時還規(guī)定了除現(xiàn)行規(guī)定的機動車事故以外，職工在上下班途中受到非本人主要責(zé)任的非機動車交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。25編輯ppt了解五險一金？生育保險：是指國家通過立法，在懷孕和分娩的婦女勞動者暫時中斷勞動時，由國家和社會提供醫(yī)療服務(wù)、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會保險制度，國家或社會對生育的職工給予必要的經(jīng)濟補償和醫(yī)療保健的社會保險制度。我國生育保險待遇主要包括兩項：1、生育津貼，2、生育醫(yī)療待遇。繳費：用人單位按照國家規(guī)定繳納生育保險費，職工不繳納生育保險費。賠付：生育津貼以女職工分娩或流產(chǎn)前12個月本人平均繳費基數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，按人口計生部門規(guī)定的產(chǎn)假天數(shù)支付。用人單位發(fā)放的產(chǎn)假工資低于生育津貼標(biāo)準(zhǔn)的，由用人單位按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)補足。生育保險是不能轉(zhuǎn)移的，同時不能轉(zhuǎn)移的保險還包括失業(yè)保險及工傷保險，但養(yǎng)老保險可以跨省轉(zhuǎn)移，醫(yī)療保險可以轉(zhuǎn)劃，住房公積金可以一次性轉(zhuǎn)移賬戶全部余額。26編輯ppt常用保險組合-1單身貴族單身貴族，需要什么樣的保險組合單身貴族因為年紀(jì)輕，收入通常不高，加上未來的變數(shù)很多，因此不宜購買太多保險?？上染妥钚枰?、保費也較便宜的死亡險為優(yōu)先考慮。例如以終身壽險為主合同，再搭配意外險。如果是騎自行車、助動車、摩托車的上班族，有必要提高意外險的保額。由于年輕、身體狀況不錯，多數(shù)上班族也都有社保與醫(yī)保，所以除非是很注重就醫(yī)品質(zhì)的人，可以在財務(wù)負(fù)擔(dān)允許下，依照社保、醫(yī)保住院補助的差額，購買醫(yī)療險。在年輕人重大疾病機率日益增高之下，重大疾病險確有必要，但不必保太貴，只要買一個單位應(yīng)已足夠，買太多只是增加自己的財務(wù)負(fù)擔(dān)而已。有些單身貴族只是暫時找不到中意的對象，并非排斥婚姻，但有人卻是抱定終身不婚的態(tài)度。這群不婚的人未來所面臨的最大問題，其實可以跳過結(jié)婚、生子的人生經(jīng)歷，直接考慮退休后的生活保障。單身貴族的壽險與意外險的受益人，可以先寫父母，將來如果結(jié)婚或有子女，可以再加上配偶與子女，或改成第一順位的受益人。未來同樣可以以自己的保單位主合同，加上配偶、小孩的醫(yī)療險與全家意外險附約。27編輯ppt常用保險組合-1單身貴族項目內(nèi)容需求特色收入不多，年紀(jì)輕一人吃飽、全家吃飽，沒有家庭負(fù)擔(dān)不婚者只有退休需求，想結(jié)婚者將有結(jié)婚、生子的人生規(guī)劃保險需求滿足最基礎(chǔ)的保障需求保險額度估算自己發(fā)生事故時，父母需要多少保障才夠？死亡：喪葬費用及為父母準(zhǔn)備的生活費用重傷殘疾：父母與自己的生活費，可能再加上看護的費用保費預(yù)算年收入的5％-10％購買原則強調(diào)花費不多，卻有高保障的險種基本必備保單有更約權(quán)（可轉(zhuǎn)換成終身壽險）的定期壽險、意外傷害保險，并附加保費豁免附約有能力時的選購保單住院補貼型醫(yī)療險重大疾病險（一個單位）28編輯ppt常用保險組合-2雙薪而沒有子女的夫婦雙薪而沒有子女的夫婦，需要什么樣的保險組合雙薪而沒有子女的夫婦，由于沒有小孩，所以收入雖然加倍，但開銷卻不會倍增。事業(yè)處于沖刺期的夫婦，工作上各有一片天空，也因為經(jīng)濟能力較佳，頗為注重兩人世界的生活品質(zhì)。此時最大的風(fēng)險考慮，就是一旦一方發(fā)生事故，另一半所需要的生活規(guī)劃，以及退休后的生活與醫(yī)療。由于財務(wù)狀況佳，可以購買保費較高的終身壽險，如果能力許可，又有節(jié)稅的需求，也可以加買保值型終身壽險，或是倍增型的意外傷害險，不僅能讓保障抵抗通貨膨脹，也能夠增加就業(yè)期間的意外保障。29編輯ppt常用保險組合-2雙薪而沒有子女的夫婦項目內(nèi)容需求特色有兩份收入，但開銷不會加倍注重生活品質(zhì)退休生活規(guī)劃保險需求求取最大的保障需求保險額度以資產(chǎn)負(fù)債差值計算保險額度，即“負(fù)債（房屋貸款、其他負(fù)債、配偶3-5年生活費等）-資產(chǎn)（銀行存款、社保、公司團體險等）”保費預(yù)算家庭年收入的5％-8％購買原則強調(diào)高保障，保費可以貴一點基本必備保單（增值型）終身壽險的保單、保額較高的意外險、重大疾病或癌癥險、如果公司團體險已包括報銷型的醫(yī)療險，則可以購買住院補貼型醫(yī)療險有能力時的選購保單常出國者加重旅游平安險與醫(yī)療險選購保單如果沒有能力自己理財，則可購買遞延年金險

30編輯ppt常用保險組合-3老年得子的家庭晚婚才有子女的家庭，經(jīng)濟基礎(chǔ)都比較好，但因婚姻太晚，對子女或另一半的承諾就有失去的可能。三十歲結(jié)婚與四十歲才結(jié)婚的人，能夠陪子女一同成長的機率不高，所以這種家庭更需要高保障的保單，以準(zhǔn)備子女教育費用、自己的退休金與另一半未來的生活費等項目內(nèi)容需求特色自己的退休金、子女與妻子的生活費保險需求照顧配偶與子女的生活與教育問題保險額度越高越好保費預(yù)算在能力許可范圍內(nèi)，要越高越好，占家庭總收入的20％也無妨購買原則以保障為主，如果不善其它投資理財工具，不妨多買一些儲蓄型保險基本必備保單高保障的終身壽險，再按責(zé)任期間投保定期險（保費可以降低，保障可以提高）高保額的重大疾病與癌癥險高保額的意外險，并附加豁免保費附約有能力時的選購保單儲蓄型保險31編輯ppt常用保險組合-4家庭主婦、孕婦傳統(tǒng)上都認(rèn)為家庭主婦沒有收入，不需要保險，所以通常會發(fā)生保險不夠的情況。雖然家庭主婦不是家庭經(jīng)濟的主要來源，但她照顧子女所花費的精力，與節(jié)省下來的保姆費用卻不可忽視。在為整個家庭設(shè)計保單時，如果妻方是家庭主婦，為了避免其發(fā)生意外事故，無發(fā)照顧小孩而產(chǎn)生的保姆等費用，假使財力允許，在設(shè)計保單時可以將“照顧小孩的費用”，列入家庭保險組合重，一起估算整體的保險金額。婦女最容易產(chǎn)生的風(fēng)險，就是婦女方面的疾病，所以重大疾病與癌癥險一定不能少。如果是準(zhǔn)備懷孕的婦女，更因為生產(chǎn)過程中的風(fēng)險相當(dāng)大，也要在財力許可的狀況下，斟酌加?！皨D女與嬰兒”保險。這個保障的內(nèi)容是：萬一孕婦在投保期間內(nèi)身故或殘疾，都可以領(lǐng)取一筆身故理賠金或殘疾理賠金。而如果嬰兒在出生到三歲前，患有先天性重大殘缺，例如先天性心臟病、唐氏癥等，都可以獲得保險公司的理賠。32編輯ppt項目內(nèi)容需求特色非家庭主要收入來源者，卻肩負(fù)照顧家庭、小孩的重?fù)?dān)懷孕生產(chǎn)的風(fēng)險高，如果有家族性遺傳疾病或高齡產(chǎn)婦，生下先天性疾病嬰兒機會大增保險需求讓照顧小孩、家庭的工作不致中斷保障婦女與嬰兒的健康保險額度照顧小孩、家庭的開銷，殘疾時的生活費用，小孩的長期照顧費用保費預(yù)算在財力允許下加保購買原則求取最大的保障需求基本必備保單定期壽險，重大疾病或癌癥險、婦女與嬰兒險有能力時的選購保單意外險，醫(yī)療險、意外險常用保險組合-5家庭主婦、孕婦33編輯ppt常用保險組合-6有小孩的家庭家庭成員多了小孩，不僅表示基本花費加重，同時子女的教育費與醫(yī)療費開銷也增多，這是家庭責(zé)任與經(jīng)濟壓力最重的時期。為了確保對子女“養(yǎng)”、“育”的責(zé)任與承諾，除了了解其成長、求學(xué)過程所需要的基本花費外，更必須充分了解家庭的經(jīng)濟狀況，訂定一個最低需求的保障。接著再衡量自己的工作內(nèi)容、繳費能力，決定購買保險的種類是定期險或終身險。先求“保平安”的基本保障，一旦行有余力，趁子女年紀(jì)還小，保費還很便宜的時候，再幫每位小孩買一份含意外、醫(yī)療與防癌的終身保險。34編輯ppt常用保險組合-6有小孩的家庭項目內(nèi)容需求特色家庭支出增加籌措子女教育基金償還購屋貸款費用未來退休規(guī)劃保險需求求取最大的保障需求保險額度以資產(chǎn)負(fù)債差值計算保險額度，即“負(fù)債（房屋貸款、其他負(fù)債、配偶3-5年生活費、子女教育費用等）-資產(chǎn)（銀行存款、社保、公司團體險等）”保費預(yù)算家庭年收入8％-10％左右購買原則以家庭主收入者為保險重點，行有余力再加重小孩的保障基本必備保單終身壽險家庭主收入者提高意外保險保障子女定期壽險、意外險子女住院補貼型醫(yī)療險有能力時的選購保單如果財務(wù)能力許可，為小孩投保報銷型醫(yī)療險，或購買小孩的重大醫(yī)療及癌癥險35編輯ppt常用保險組合-7單親家庭在離婚率日高，單親家庭也日益增多的趨勢下。單親家庭中的夫或妻，雖是一種單身狀況，卻必須負(fù)擔(dān)小孩的各項生活支出。夫或妻必須努力工作，沒有時間可以照顧