淺析韶關(guān)市農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

PAGEIII摘要農(nóng)村金融的發(fā)展是一種保障性的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度，也是三農(nóng)領(lǐng)域的重要問(wèn)題。近年來(lái)政府有關(guān)部門(mén)對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)模式的優(yōu)化改革也是尤為重視，農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)成為了一項(xiàng)促進(jìn)廣東韶關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的十分現(xiàn)實(shí)和緊迫的重要工作。雖然農(nóng)村金融服務(wù)備受關(guān)注，各地在這方面小有成績(jī)，但是農(nóng)村金融服務(wù)信用與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍然很突出，仍然急需進(jìn)一步的改革與創(chuàng)新。在這一背景之下只有健全農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系，才能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)體系的優(yōu)化建設(shè)可以推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有助于小康社會(huì)目標(biāo)的早日實(shí)現(xiàn)。本文重點(diǎn)分析了韶關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀，通過(guò)農(nóng)村金融的主要理論對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行研究。發(fā)現(xiàn)了韶關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)存在扶貧精準(zhǔn)率不高、農(nóng)村金融知識(shí)普及薄弱等問(wèn)題，因此，韶關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)需要結(jié)合精準(zhǔn)扶貧的政策，創(chuàng)新幫扶模式，加大農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳力度，正確的選擇適合韶關(guān)市金融健康發(fā)展的路徑，對(duì)韶關(guān)市金融服務(wù)發(fā)展具有重要的意義。關(guān)鍵詞：廣東韶關(guān)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)ABSTRACTThedevelopmentofruralfinanceisanindemnificatorystrategicsystemforruralrevitalization,anditisalsoanimportantissueinthefieldsofagriculture,ruralareasandfarmers.Theinnovationofruralfinancialservicemodehasalsobeenpaidattention,encouragedandguidedbythegovernment.Althoughruralfinancialserviceshavebeenpaidmoreattentiontoandachievedlittleinthisrespect,thecreditandriskproblemsofruralfinancialservicesarestilloutstanding,andfurtherreformandinnovationarestillinurgentneed.Underthisbackground,onlybyimprovingthefinancialservicesysteminruralareascanwepromotethedevelopmentofruraleconomyandrealizethesustainabledevelopmentofruralareas.Atthesametime,theoptimizationofruralfinancialservicesystemcanpromotethestructuralreformofagriculturalsupplyside,whichisconducivetotheearlyrealizationofthegoalofawell-offsociety.Therefore,Shaoguan'sruralfinancialservicesneedtocombineprecisionpovertyalleviationpolicies,innovateassistancemodes,increasepublicityofruralfinancialknowledge,andcorrectlychooseapathsuitableforShaoguan'shealthyfinancialdevelopment,whichisofgreatsignificancetoShaoguan'sfinancialservicedevelopment.Keywords:ShaoguanGuangdongFinancialinstitutionsFinancialservice

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 2二、韶關(guān)市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 2（一）金融服務(wù)產(chǎn)品的覆蓋范圍 2（二）金融服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)情況 3三、韶關(guān)市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展業(yè)存在的問(wèn)題 6（一）農(nóng)村扶貧精準(zhǔn)率不高 7（二）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均 7（三）農(nóng)村金融知識(shí)普及度偏低 8四、韶關(guān)市村金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策 10（一）結(jié)合精準(zhǔn)扶貧政策，創(chuàng)新幫扶模式 10（二）培育金融機(jī)構(gòu)多元化服務(wù)，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋率 11（三）加大農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳力度 12五、總結(jié) 13參考文獻(xiàn) 13致謝 14PAGE13 淺析韶關(guān)市農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策一、引言（一）選題背景及意義為縣級(jí)行政區(qū)及其以下行政區(qū)提供的金融服務(wù)活動(dòng)就是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，主要涉及到的業(yè)務(wù)項(xiàng)目有存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等[1]。韶關(guān)地區(qū)是廣東省的農(nóng)業(yè)大市，同時(shí)也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿陣地，其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在廣東省具有一定的代表性。根據(jù)韶關(guān)市人民政府門(mén)戶網(wǎng)與市統(tǒng)計(jì)局等行政機(jī)關(guān)及單位2018年的統(tǒng)計(jì)報(bào)表來(lái)看，全市第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總額達(dá)到了億元，其中林業(yè)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)幅度是最大，高達(dá)；排名第二位的是農(nóng)業(yè)，同比增長(zhǎng)為，漁業(yè)同比增長(zhǎng)幅度為，畜牧業(yè)同比增長(zhǎng)幅度為。全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款總余額為億元，同比增長(zhǎng)幅度為。通過(guò)不斷的改革，農(nóng)村地區(qū)的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)厝嗣裉峁┐尜J等方面的服務(wù)，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展。但是，相比同省其他一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)展的地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)水平較低，金融服務(wù)結(jié)構(gòu)體系不健全是韶關(guān)市的一大劣勢(shì)。從當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，該市農(nóng)村金融服務(wù)體系與金融需求之間仍有很大的不匹配性。諸如鄉(xiāng)村地區(qū)事業(yè)單位互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人數(shù)總量縮減、業(yè)務(wù)活動(dòng)單調(diào)等一系列問(wèn)題的存在，所以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)改革速度緩慢，效果不明顯。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的農(nóng)村金融服務(wù)又缺乏普遍適應(yīng)性，粵北地區(qū)城鄉(xiāng)差距不斷減小，農(nóng)業(yè)工業(yè)現(xiàn)代化過(guò)渡緩慢，當(dāng)?shù)厝螽a(chǎn)業(yè)仍然處在逐步融合階段，現(xiàn)代話信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)觀念的不斷變化，這一系列的發(fā)展變化都需要農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)能夠以鄉(xiāng)村存貸安居為基本項(xiàng)目，進(jìn)一步優(yōu)化和豐富服務(wù)項(xiàng)目。所以，韶關(guān)在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中很很有必要再遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的基礎(chǔ)上不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。韶關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全完善有利于加強(qiáng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，同時(shí)有利于提高當(dāng)?shù)厝司杖?，早日?shí)現(xiàn)小康社會(huì)的建設(shè)目標(biāo)。（二）文獻(xiàn)綜述根據(jù)謝惠錢(qián)在（2017）[2]的研究結(jié)論，我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，大多是以貸款的形式起身的，而貸款需求基本無(wú)法滿足。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究，根據(jù)李惠（2018）[3]的研究結(jié)論，鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)體系是農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?lái)源，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的重要保障，也是當(dāng)前成功應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的一個(gè)助力。根據(jù)原子雯（2019）[4]的研究結(jié)論，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和推動(dòng)下，現(xiàn)階段當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系運(yùn)行中存在的主要表現(xiàn)在：基礎(chǔ)力量單薄、農(nóng)村地區(qū)金融體系改革落后、政策不完善等問(wèn)題，并且提出了盡快出臺(tái)有關(guān)的法律規(guī)章條例，健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系、創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目等措施，以促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體制的不斷完善。根據(jù)陳敏政（2012）[5]基于對(duì)韶關(guān)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題的研究結(jié)論，現(xiàn)在的農(nóng)村地區(qū)仍然有很多農(nóng)民缺少對(duì)相關(guān)金融方面的正確認(rèn)識(shí)和主動(dòng)學(xué)習(xí)，這一現(xiàn)象的存在再很大的程度上阻礙了當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的有效發(fā)展。他認(rèn)為對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融知識(shí)的教育普及迫在眉睫，也認(rèn)為農(nóng)村金融知識(shí)普及程度差是造成農(nóng)戶選擇非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主要原因。盧陽(yáng)智（2018）[6]指出，韶關(guān)市在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)踐中，存在金融消費(fèi)者概念界定模糊。角色功能定位模糊、公益訴訟功能模糊等問(wèn)題，提出了相應(yīng)的完善建議。關(guān)于精準(zhǔn)扶貧成效的研究，來(lái)源于紫光閣（2018）[7]。根據(jù)他的研究，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該認(rèn)真領(lǐng)會(huì)并嚴(yán)格執(zhí)行中央和總行關(guān)于“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的要求，和各個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)部門(mén)聯(lián)合起來(lái)，團(tuán)結(jié)一致實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的“五化”,推動(dòng)鄉(xiāng)村貧攻堅(jiān)工作的不斷進(jìn)步。二、韶關(guān)市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）金融服務(wù)產(chǎn)品的覆蓋范圍當(dāng)前，韶關(guān)市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)涵蓋的產(chǎn)品主要有：銀行業(yè)金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)業(yè)金融產(chǎn)品。其中，提供農(nóng)村金融服務(wù)的主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲(chǔ)銀行。1、銀行業(yè)金融產(chǎn)品從政策性來(lái)看，國(guó)內(nèi)唯一一個(gè)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為服務(wù)對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這個(gè)具有農(nóng)業(yè)政策性的金融機(jī)構(gòu)，主要運(yùn)營(yíng)模式就是在國(guó)家信用的擔(dān)保下，依靠市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)發(fā)展籌集資金，為“三農(nóng)”工程項(xiàng)目的發(fā)展而服務(wù)?，F(xiàn)階段，在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，最主要的就是貸款[1]，當(dāng)?shù)氐纳仃P(guān)分行一直堅(jiān)持著“以顧客為中心”的服務(wù)態(tài)度，不斷推出新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)辦理，為廣大農(nóng)戶和企業(yè)家提供“無(wú)還本續(xù)貸款”“循環(huán)貸款”“扶貧貸款”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸”等服務(wù)項(xiàng)目，為廣大新老客戶提供更加豐富多元化的服務(wù)，以更好地解決企業(yè)融資困難、融資貴問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行韶關(guān)分行是在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。經(jīng)過(guò)三年的改革發(fā)展，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行韶關(guān)分行現(xiàn)在已經(jīng)建成覆蓋城鄉(xiāng)，功能齊全的金融服務(wù)體系，擁有韶關(guān)最廣泛的金融網(wǎng)絡(luò)，下轄8個(gè)一級(jí)支行，一個(gè)營(yíng)業(yè)部，91個(gè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。目前，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行韶關(guān)市南雄支行根據(jù)“服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)地位，重點(diǎn)推出了“極速貸”、“家庭農(nóng)場(chǎng)貸款”、“農(nóng)擔(dān)貸”、“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”等金融產(chǎn)品?！凹彝マr(nóng)場(chǎng)貸款”是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀向從事大規(guī)模、集約、商業(yè)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、以農(nóng)業(yè)收入為主要收入來(lái)源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，堅(jiān)持“分級(jí)準(zhǔn)入、優(yōu)惠扶持、清單管理、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制”的原則。適用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購(gòu)入、農(nóng)業(yè)機(jī)械的購(gòu)買(mǎi)、農(nóng)田水利、溫室等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和修復(fù)、地租的支付、農(nóng)產(chǎn)品的交易、農(nóng)產(chǎn)品的加工等新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者?！稗r(nóng)擔(dān)貸”是與農(nóng)業(yè)相關(guān)的以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者為主的融資業(yè)務(wù)。重點(diǎn)扶持大農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)服務(wù)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)三大產(chǎn)業(yè)的緊密融合話讓高效發(fā)展。促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村交通物流業(yè)、與土地流轉(zhuǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶和與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈緊密聯(lián)結(jié)的小微企業(yè)和流通業(yè)等。創(chuàng)新扶持特色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電子商務(wù)等新形式主體。2、保險(xiǎn)業(yè)金融產(chǎn)品保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供的保險(xiǎn)就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)服務(wù)有來(lái)自財(cái)政的補(bǔ)貼。例如農(nóng)村種植業(yè)、畜牧業(yè)因?yàn)橐馔鉃?zāi)害和事故而產(chǎn)生的損失，國(guó)家財(cái)政會(huì)負(fù)擔(dān)一部分保險(xiǎn)費(fèi)用。當(dāng)前韶關(guān)市具有農(nóng)業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)有二十多種，擔(dān)保公司包括大家所熟知的人壽保險(xiǎn)、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，涵蓋的領(lǐng)域主要有：種植業(yè)、漁業(yè)、林牧業(yè)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)設(shè)備等等。對(duì)于韶關(guān)地區(qū)來(lái)講，最有地方特色的農(nóng)產(chǎn)業(yè)類(lèi)型就是煙草種植，這一行業(yè)也被納入了地方保險(xiǎn)的擔(dān)保中。根據(jù)已在廣東各城市推廣的各類(lèi)保險(xiǎn)項(xiàng)目涉及的領(lǐng)域，包括韶關(guān)市在內(nèi)的廣東省有超過(guò)90萬(wàn)的建檔立卡貧困戶擁有扶貧救助保險(xiǎn)。多年來(lái)，韶關(guān)市保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)韶關(guān)農(nóng)村當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推出了以下幾種特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是提供種植業(yè)降雨指標(biāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。二是為農(nóng)村地區(qū)政策性生豬家禽養(yǎng)殖業(yè)提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。三是為農(nóng)村地區(qū)政策性糧食作物種植業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。四是為農(nóng)村地區(qū)政策性森林產(chǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的是會(huì)后要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況采取多種防災(zāi)防損的預(yù)警措施，以此來(lái)增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)者抵抗病蟲(chóng)害及自然災(zāi)害造成的損失。截止2019年10月份，當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率打破了，排位全省前幾位。其中在森林產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)方面，韶關(guān)市只發(fā)生了5起火災(zāi)保險(xiǎn)事件。（二）金融服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)概況1、銀行業(yè)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售情況近年來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在廣東省韶關(guān)市也設(shè)立有自己的支行，支行緊跟市委市有關(guān)部門(mén)的戰(zhàn)略部署，采取一系列措施進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新改革為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。韶關(guān)郵儲(chǔ)銀行在“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展中取得了顯著成效：一是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)“廣”。根據(jù)廣東金融網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看：韶關(guān)郵儲(chǔ)建立的網(wǎng)點(diǎn)就有90多個(gè)，而縣級(jí)以下運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)就多達(dá)60多個(gè)。韶關(guān)興農(nóng)取款業(yè)務(wù)中心站點(diǎn)就有400多個(gè)，年成交數(shù)額高達(dá)1.62億多元。二是普惠金融服務(wù)“全”。就是要求對(duì)韶關(guān)市推行全面的“城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)”服務(wù)，保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)多達(dá)134萬(wàn)多人，累計(jì)總金額14.41億多元。三是農(nóng)業(yè)相關(guān)的貸款規(guī)?！按蟆?。韶關(guān)郵儲(chǔ)支行便將大部分貸款投入到了“三農(nóng)”項(xiàng)目中。而且對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)的貸款額度不設(shè)限。例如當(dāng)?shù)氐谝粋€(gè)三農(nóng)貸款特許經(jīng)營(yíng)中心——新豐縣農(nóng)信社三農(nóng)貸款特許經(jīng)營(yíng)中心貸款金額突破1億元。新豐縣農(nóng)村信用合作社三農(nóng)貸款特許經(jīng)營(yíng)中心自成立以來(lái)，采用便捷規(guī)范的貸款流程、快速的審批機(jī)制、多樣的還款方式和嶄新的服務(wù)觀念，為“三農(nóng)”客戶提供便利、簡(jiǎn)單快速的金融服務(wù)，積極支持縣域“三農(nóng)”發(fā)展，有效緩解了縣域“三農(nóng)”發(fā)展的緊張局面，成為生產(chǎn)中的好幫手，農(nóng)民致富的搖籃和黃金寶庫(kù)，得到了老百姓的好評(píng)。截至2016年6月末，該三農(nóng)貸款特許經(jīng)營(yíng)中心累計(jì)發(fā)放貸款318筆，金額10049.5萬(wàn)元，所發(fā)放貸款全部為農(nóng)業(yè)貸款。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示在2016年年底的時(shí)候，該市與農(nóng)業(yè)發(fā)展有關(guān)的貸款余額為億元，總共撥放的小額貸款達(dá)到了億元。此后，郵儲(chǔ)銀行韶關(guān)市分行在各區(qū)（縣）支行下設(shè)三農(nóng)金融事業(yè)部營(yíng)業(yè)部，加大力度推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)發(fā)展。另外，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行韶關(guān)支行一直堅(jiān)持對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供幫扶，為此支行改革金融服務(wù)模式，為韶關(guān)民營(yíng)企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。近期農(nóng)行韶關(guān)支行為當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)提供的貸款業(yè)務(wù)最典型的一個(gè)就是韶能集團(tuán)綠洲生態(tài)（新豐）科技有限公司。該公司從韶關(guān)農(nóng)業(yè)銀行支行獲得了萬(wàn)元的貸款，全部投入到了全自動(dòng)生態(tài)纖維餐飲用具的生產(chǎn)線中，獲批授信億元，總投資2.27億元。以此同時(shí)，廣東省韶關(guān)市分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行認(rèn)真研究，確定業(yè)務(wù)發(fā)展思路是擴(kuò)大和加強(qiáng)傳統(tǒng)糧油信貸業(yè)務(wù)，并且取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。2、保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售情況廣東省有關(guān)部門(mén)于2012頒布了《關(guān)于大力推廣政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)的意見(jiàn)》，根據(jù)意見(jiàn)要求全省要對(duì)有關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行梳理規(guī)劃，初步制定了符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)實(shí)際發(fā)展需要的保險(xiǎn)制度。大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)階段韶關(guān)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面越來(lái)越廣。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)截止2017年年底，當(dāng)?shù)厣婕暗睫r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的的政策性產(chǎn)品類(lèi)型就有20多個(gè)，總共收繳保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)億元，同比漲幅為，與農(nóng)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)深度為，涉及到禽畜、林業(yè)、種植業(yè)總保險(xiǎn)費(fèi)為億元，惠及近200萬(wàn)農(nóng)民。實(shí)際上，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的需要還是蠻高的，因?yàn)樗幍貛牡刭|(zhì)等地理?xiàng)l件比較特殊，屬于自然災(zāi)害高發(fā)區(qū)，災(zāi)害導(dǎo)致的損失經(jīng)?？梢?jiàn)[8]。當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)從2016年開(kāi)始就不斷地加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)的溝通與合作，團(tuán)結(jié)一致解決“三農(nóng)”問(wèn)題，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展提供保險(xiǎn)服務(wù)。在當(dāng)?shù)卣块T(mén)的引導(dǎo)下，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展的扶貧工作主要有為建檔立卡的經(jīng)營(yíng)者提供保費(fèi)補(bǔ)貼。樂(lè)昌市政策性（扶貧）種植業(yè)降雨指數(shù)保險(xiǎn)作為我國(guó)首創(chuàng)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，是韶關(guān)市扶貧開(kāi)發(fā)的新嘗試。樂(lè)昌投入120萬(wàn)元為當(dāng)?shù)貙⒔迩Ф鄳糌毨Ъ彝ヌ峁┝私涤曛笖?shù)保險(xiǎn)補(bǔ)貼服務(wù)。凡是購(gòu)買(mǎi)這項(xiàng)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，只要所受損失程度到了保險(xiǎn)合同擬定的數(shù)值，農(nóng)戶就能從保險(xiǎn)公司獲得救災(zāi)、災(zāi)后恢復(fù)和重建被覆蓋地區(qū)貧困家庭種植的作物的賠償金。每年賠償總額可達(dá)1845萬(wàn)元?！?018-2020年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》的制定和實(shí)施又一次提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主要保險(xiǎn)項(xiàng)目的保障水平。其中糧食作物參保的保額從四百元每畝上升到了八百元；家禽養(yǎng)殖從五百多元上升到了八百元。而且當(dāng)?shù)卣块T(mén)花了很多精力在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系的事務(wù)上以進(jìn)一步豐富農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)種類(lèi)和模式。三、韶關(guān)市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展業(yè)存在的問(wèn)題（一）農(nóng)村扶貧精準(zhǔn)率不高精準(zhǔn)扶貧是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下對(duì)以往扶貧思想的完善和升華，在扶貧的內(nèi)容是強(qiáng)調(diào)精確性、在扶貧的方式上力求“造血”、在扶貧的效果上追求內(nèi)生可增長(zhǎng)性[9]。圖一精準(zhǔn)扶貧概念理解圖。通過(guò)對(duì)資料數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)韶關(guān)市在精準(zhǔn)扶貧中仍然有很多的問(wèn)題需要認(rèn)真去對(duì)待，本文從精準(zhǔn)辨別、精準(zhǔn)幫扶兩個(gè)層面進(jìn)行了總結(jié)分析，具體如下圖所示。圖1

精準(zhǔn)扶貧概念理解圖資料來(lái)源：由謝國(guó)杰作者整理而得[9]1、精準(zhǔn)識(shí)別方面一是在廣東省精準(zhǔn)扶貧開(kāi)發(fā)工作中，采用了對(duì)口派駐干部的方式，并由駐村干部負(fù)責(zé)對(duì)貧困村精準(zhǔn)困戶進(jìn)行識(shí)別[10]。據(jù)了解，乳源縣有貧困戶2990戶，相對(duì)貧困人口7647人。這些貧困人口，大多數(shù)分布在地勢(shì)惡劣的山區(qū)里，能夠精準(zhǔn)識(shí)別到每一戶每一家，并且找出貧困的源頭，根據(jù)個(gè)案的補(bǔ)救方法來(lái)消除貧困，是有一定的困難的。事實(shí)上，不僅僅是乳源縣，從珠江三角洲較發(fā)達(dá)地區(qū)派往廣東北部山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村干部準(zhǔn)確識(shí)別的工作，也面臨著許多令人不安的因素，如對(duì)村莊不熟悉、少數(shù)申請(qǐng)扶助的群眾不符合幫扶條件、符合條件的沒(méi)有被列入扶助對(duì)象等等。然而，作為精準(zhǔn)扶貧最重要的組成部分，如果不能確保其準(zhǔn)確性，精準(zhǔn)識(shí)別這一方面將會(huì)影響到一系列精準(zhǔn)扶貧的工作。二是在扶貧工作隊(duì)走訪這些貧困家庭時(shí)，從工資收入、家庭管理收入、財(cái)產(chǎn)收入和轉(zhuǎn)移收入四個(gè)主要類(lèi)別對(duì)農(nóng)民收入進(jìn)行了調(diào)查。但是，由于農(nóng)村基層家庭經(jīng)濟(jì)生活方式比較簡(jiǎn)單，日常的基本所需農(nóng)戶基本都能自給自足。但是當(dāng)前我國(guó)仍然有一大部分農(nóng)民知識(shí)水平不高，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的技能，農(nóng)牧產(chǎn)品是他們唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，除了這一部分的收入可以為研究工作的開(kāi)展提供有用的資料，其它的信息只能依靠扶貧干部進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。同時(shí)很多農(nóng)民對(duì)于自家的年收入和經(jīng)濟(jì)能力缺乏能力去進(jìn)行明確精準(zhǔn)的估算。所以，無(wú)法就扶貧工作隊(duì)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)作出正確清晰的回答，最終影響了當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ鹘y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的客觀真實(shí)性。這大大增加了識(shí)別精準(zhǔn)貧困戶的操作難度，從而出現(xiàn)識(shí)別不精準(zhǔn)的情況。2、精準(zhǔn)幫扶方面根據(jù)要求，地方縣政府負(fù)責(zé)扶貧資金的規(guī)劃和發(fā)展，同時(shí)對(duì)地方政府，特別是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的貧困縣吸引投資的職能提出了一定的要求。因此，地方縣政府更傾向于支持安全可靠的扶貧項(xiàng)目。此外，由于扶貧干部對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了解不夠充分，不足以取得農(nóng)戶信任，所以十分需要村干部的配合，但是，一度的依賴村干部反而容易加劇扶貧資源分配不公平和優(yōu)厚“關(guān)系戶”的現(xiàn)象。這樣不僅無(wú)法根本解決問(wèn)題還會(huì)不斷激化貧困戶之間的攀比心理。為了防止盲目對(duì)比的泛濫，有關(guān)部門(mén)最后的決定往往會(huì)受到平均主義的遵從。比如該市仁化縣在開(kāi)展扶貧工作中對(duì)光伏發(fā)電、中金嶺南等工程的投入，即便是分紅項(xiàng)目，也只是將扶貧資金分期分配到貧困家庭，而且，貧困戶作為一般公眾對(duì)具體扶貧項(xiàng)目并不關(guān)心，缺乏自主權(quán)，參與感也不強(qiáng)。由此可知，無(wú)論是扶貧項(xiàng)目的安排，還是個(gè)體的幫扶，都或多或少呈現(xiàn)出扶貧項(xiàng)目“無(wú)法根治”的局面，這也是精準(zhǔn)幫扶實(shí)踐中的困境。（二）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均隨著信息化技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部需要收集、儲(chǔ)存和傳出的信息量越來(lái)越大，其重要性不可同日而語(yǔ)[11]。目前，根據(jù)韶關(guān)市統(tǒng)計(jì)局的官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)由于韶關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級(jí)地域內(nèi)經(jīng)濟(jì)落后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融人才、金融市場(chǎng)及其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的吸引力都不高。韶關(guān)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)仍然還有83個(gè)，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的23%，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級(jí)地區(qū)明顯分布不足。截止2017年12月末，該市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能為近的農(nóng)戶提供服務(wù)。隨著金融科技水平的提高和普遍，行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營(yíng)成本、拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，更愿意將業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及職工安排到相對(duì)資源相對(duì)集中的繁華區(qū)域，另一方面也在采取措施縮減運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和裁減人員，主要是針對(duì)一些交通不便利，缺乏特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和潛力農(nóng)產(chǎn)品的地區(qū)。這一現(xiàn)實(shí)引起了農(nóng)村金融服務(wù)主體的縮水。比如：農(nóng)行在東莞地區(qū)設(shè)立的支行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐漸向市區(qū)中心地帶的轉(zhuǎn)移，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。一方面，這些金融機(jī)構(gòu)幾乎獨(dú)自承擔(dān)起了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的重要任務(wù)，所以存在金融機(jī)構(gòu)單一，相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目不足等問(wèn)題；另一方面，影響當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和服務(wù)質(zhì)量的提高，增加了農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)獲得擔(dān)保和貸款的困難。這樣，金融市場(chǎng)特別是融資活動(dòng)中容易出現(xiàn)信息不匹配。在國(guó)內(nèi)大部分地區(qū)仍然有農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立的支行服務(wù)點(diǎn)，因?yàn)閷?shí)行貸款權(quán)的收取而“只存不貸”模式，所以變成了當(dāng)?shù)刭Y金外流的一個(gè)途徑，不但不利于促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反而加劇了農(nóng)村發(fā)展資金的不足。（三）農(nóng)村金融知識(shí)普及度偏低農(nóng)戶對(duì)于金融知識(shí)的缺乏，也會(huì)阻礙農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。據(jù)央行7月13日發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告(2017)》顯示，國(guó)內(nèi)投資者在金融領(lǐng)域的知識(shí)欠缺程度，最嚴(yán)重的就是股票基金方面，這一比例高達(dá)40%。然后是是有關(guān)房地產(chǎn)方面的投資知識(shí)，將近20%的人對(duì)此一無(wú)所知。然后是在銀行理財(cái)產(chǎn)品方面，對(duì)這方面無(wú)了解的人數(shù)在26%左右、第四、五的是金融糾紛解決和債券投資知識(shí)分別占比在22%左右?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)水平的提高，農(nóng)村地區(qū)對(duì)理財(cái)和網(wǎng)貸的需求也在加大，但是現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題卻是大多數(shù)農(nóng)民并不懂得相關(guān)方面的知識(shí)和技術(shù)，尤其是一些中老年消費(fèi)者。農(nóng)村集資詐騙、網(wǎng)上理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)借貸案件頻發(fā)的當(dāng)前，最容易上當(dāng)受騙的就是農(nóng)民[12]。從這一點(diǎn)可以看到，加快農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及迫在眉睫。此外從該市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)近年來(lái)受理的投訴分析我們可以看到，客戶不滿意的服務(wù)主要集中在銀行信貸業(yè)務(wù)及賬戶服務(wù)業(yè)務(wù)方面，主要是原因理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)金融消費(fèi)者概念的內(nèi)涵和外延沒(méi)有達(dá)成一致。此外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民金融需求的增長(zhǎng)，許多村民是更愿意了解銀行個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)知識(shí)、金融基礎(chǔ)知識(shí)和政策法規(guī)常識(shí)，但是也有許多農(nóng)民只了解儲(chǔ)蓄存款，不了解國(guó)債、保險(xiǎn)、證券等投資理財(cái)產(chǎn)品。只知道將錢(qián)款存入銀行，并不知道買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也是存在風(fēng)險(xiǎn)的。這更加說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解是有待加強(qiáng)的。四、韶關(guān)市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）結(jié)合精準(zhǔn)扶貧措施，創(chuàng)新幫扶模式首先有關(guān)部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步落實(shí)現(xiàn)階段的扶貧工作，尤其是要區(qū)別對(duì)待有勞動(dòng)力與喪失勞動(dòng)力貧困戶，做好扶貧對(duì)象與低保人員的幫扶工作[13]。有關(guān)部門(mén)在落實(shí)精準(zhǔn)扶貧政策的同時(shí)也要對(duì)那些真正能夠產(chǎn)生效益并帶動(dòng)農(nóng)民脫貧致富的產(chǎn)業(yè)給予幫扶。要能結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，因地制宜地發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目，調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自身發(fā)展的積極性，并能有效地利用聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，真正實(shí)現(xiàn)振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。2019年4月，東莞黃江代表團(tuán)來(lái)到曲江區(qū)開(kāi)展了脫貧攻堅(jiān)相關(guān)會(huì)議。在會(huì)議人員的指導(dǎo)下，韶關(guān)農(nóng)村地區(qū)致富造血能力得到了提高，村容村貌得了改善。黃江鎮(zhèn)還幫助韶關(guān)地區(qū)開(kāi)展了教育扶貧、社保、危房改建和殘障補(bǔ)助等相關(guān)工作。希望韶關(guān)能進(jìn)一步落實(shí)扶貧政策，負(fù)起社會(huì)責(zé)任，全面加大金融扶貧中做的力度。另一方面，創(chuàng)新幫扶模式。推動(dòng)當(dāng)?shù)匦☆~信貸制度體系的完善，拓寬金融服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)體制的不斷完善，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供資金支持，處理好農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者無(wú)法獲得發(fā)展資金、農(nóng)村信用合作社無(wú)處回收的問(wèn)題。在當(dāng)?shù)赝菩行☆~貸款擔(dān)保金的服務(wù)項(xiàng)目，不但能夠提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)創(chuàng)收和農(nóng)民增收，形成農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)村信用合作社的共贏局勢(shì)，同時(shí)有效地解決了貧困家庭發(fā)展農(nóng)業(yè)種植資金短缺的問(wèn)題，更有利于扶貧開(kāi)發(fā)工作的開(kāi)展。同時(shí)也可以推廣旅游扶貧模式。2018年3月，首批游客來(lái)到韶關(guān)橋仁愛(ài)老街，掀開(kāi)了韶關(guān)扶貧鄉(xiāng)村旅游的新篇章。因此，韶關(guān)旅游資源較豐富的貧困地區(qū)可以充分利用旅游資源，大力發(fā)展旅游業(yè)吸引發(fā)達(dá)地區(qū)的人們前來(lái)旅游和消費(fèi)。從而增加貧困區(qū)的“造血”功能，使其脫貧致富。（二）培育金融機(jī)構(gòu)多元化服務(wù)，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋率2015年，市委、市政府提出進(jìn)駐芙蓉新區(qū)可給予相關(guān)優(yōu)惠政策。農(nóng)商行和韶關(guān)市人民保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)號(hào)召，成為首批土地征用單位，今年計(jì)劃開(kāi)工建設(shè)。中國(guó)人民保險(xiǎn)韶關(guān)市分公司2015年在芙蓉新區(qū)購(gòu)買(mǎi)了10畝地，今年被列入市政府重點(diǎn)項(xiàng)目。市委明確表示，芙蓉新區(qū)將是第一個(gè)與灣區(qū)連接的地區(qū)，并呼吁在高速鐵路周邊地區(qū)修建灣區(qū)橋頭堡。金融機(jī)構(gòu)看到了巨大的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和商業(yè)機(jī)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)也有這種責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)市委、市政府的號(hào)召，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入新區(qū)。目前，市政府加大引導(dǎo)力度，財(cái)政計(jì)劃投入資金60億元，對(duì)新區(qū)銀行進(jìn)行調(diào)整和激勵(lì)。與此同時(shí)，也希望市委市政府能進(jìn)一步地鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民提供更好的金融服務(wù)。實(shí)際上，韶關(guān)有些地區(qū)的貧困程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我們的想象，但是不管條件有多艱苦，我們也希望能放寬農(nóng)村貧苦區(qū)域商業(yè)銀行的準(zhǔn)入限定，加大財(cái)政投入，鼓勵(lì)他們到農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行和扶貧小額貸款機(jī)構(gòu)，增加扶貧機(jī)構(gòu)數(shù)目，增添貧苦區(qū)域的金融供應(yīng)，為貧苦區(qū)域的企業(yè)及農(nóng)民供應(yīng)多種金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐韶關(guān)發(fā)展，是互惠雙贏的好事，銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)駐不僅能促進(jìn)信貸投放、刺激金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還在拉動(dòng)我市就業(yè)、活躍經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到十分積極的作用。（三）加大農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳力度隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，金融消費(fèi)利益的喪失往往發(fā)生在人們享受日益便捷和高效的金融服務(wù)時(shí)，金融消費(fèi)者教育和金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)顯得尤為重要。一方面，2019年9月，由中國(guó)人民銀行韶關(guān)市中心分行、韶關(guān)市銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理局、韶關(guān)市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、韶關(guān)市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)、韶關(guān)市銀行業(yè)協(xié)會(huì)和韶關(guān)市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合舉辦的理財(cái)知識(shí)月正式啟動(dòng)。根據(jù)黨的十九大精神和習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于金融工作的重要講話，工行韶關(guān)分行積極開(kāi)展金融知識(shí)教育普及工作，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶積極地參與到其中，不斷增強(qiáng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。這項(xiàng)工作的開(kāi)展不但有利于提高農(nóng)戶金融知識(shí)水平，而且有培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免農(nóng)民參與到違法違規(guī)的金融活動(dòng)中。韶關(guān)市相關(guān)部門(mén)應(yīng)該更加積極地開(kāi)展這些活動(dòng)幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民正確選擇金融產(chǎn)品項(xiàng)目和服務(wù)，避開(kāi)金融謠言和負(fù)面信息的影響，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，幫助更多的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康生活。另一方面，目前，許多農(nóng)業(yè)和商業(yè)銀行正以農(nóng)村地區(qū)的中老年人為對(duì)象，可以借助送戲下鄉(xiāng)、銀行宣傳活動(dòng)等形式，推廣普及有關(guān)的金融知識(shí)。目前韶關(guān)農(nóng)村的主要常住居民以老年人口居多。但是，年輕人是農(nóng)村的未來(lái)，事實(shí)上，韶關(guān)的許多家庭老年人更喜歡聽(tīng)他們的孩子說(shuō)些什么。因此，金融知識(shí)的教育工作應(yīng)該從小孩子著手，最好能夠把相關(guān)內(nèi)容納入到教育教學(xué)中，由國(guó)家課程大綱統(tǒng)一編制[15]。在推廣中老年人理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，學(xué)校亦應(yīng)加入理財(cái)知識(shí)，提高學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)，并向家長(zhǎng)推廣，讓家長(zhǎng)重視金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，能夠正確地作出理財(cái)決策。在“小手牽大手”的推廣模式之下，可以更好實(shí)現(xiàn)金融機(jī)財(cái)務(wù)管理知識(shí)的教育和普及，讓農(nóng)民能夠全面了解銀行的業(yè)務(wù)辦理流程，對(duì)銀行服務(wù)有更深入的認(rèn)識(shí)。五、總結(jié)本文通過(guò)查閱大量的相關(guān)文獻(xiàn)，通過(guò)理論結(jié)合實(shí)際的研究方法，總結(jié)了目前韶關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)存在的問(wèn)題，提出了較為合理的政策建議。目前看來(lái)，韶關(guān)農(nóng)村金融體系在不斷地優(yōu)化完善，農(nóng)戶生活也在不斷地提高，但是該地區(qū)仍舊存在在扶貧成效考核、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布、農(nóng)戶金融知識(shí)缺失等方面的問(wèn)題。該地區(qū)幫扶模式十分單一，需要?jiǎng)?chuàng)新性的幫扶模式；此外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的缺失在一定程度上增加了農(nóng)村中小企業(yè)、廣大農(nóng)戶的擔(dān)保和貸款的難度；加之農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)了解甚少導(dǎo)致貿(mào)然選擇金融機(jī)構(gòu)，引起經(jīng)濟(jì)糾紛，這反而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)想造成了阻礙作用。綜合以上各方面的問(wèn)題，得出以下結(jié)論：第一，落實(shí)好扶貧措施，創(chuàng)新幫扶模式，根據(jù)韶關(guān)當(dāng)?shù)氐胤綄?shí)際，在傳統(tǒng)的養(yǎng)殖、種植開(kāi)展的同時(shí)，最大化的利用地方自然資源、人力資源創(chuàng)新工作思路，幫助新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展。幫助貧困戶、低保戶早日擺脫貧困問(wèn)題，走上致富的道路。第二，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，近年，韶關(guān)農(nóng)村地區(qū)金融體系不健全，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等問(wèn)題涌現(xiàn)，著力打造韶關(guān)新區(qū)金融集聚區(qū)，為韶關(guān)金融機(jī)