互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究

一、緒論（一）研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的不斷普及與發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段。第一階段：網(wǎng)上銀行階段20世紀(jì)90年代初，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的迅速發(fā)展與成熟，我國(guó)不少傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始嘗試設(shè)立企業(yè)網(wǎng)上銀行。起初，辦理的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作較為簡(jiǎn)單，如網(wǎng)上繳費(fèi)、開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類(lèi)型。第二階段：網(wǎng)絡(luò)支付階段2008年前后，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的大規(guī)模興起，以淘寶為首的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)與支付寶等第三方支付平臺(tái)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，架起了買(mǎi)家與賣(mài)家之間的“過(guò)渡橋梁”，從某種程度上來(lái)說(shuō)，電商平臺(tái)充當(dāng)著“平臺(tái)監(jiān)管人”的角色，保證了買(mǎi)賣(mài)交易的公平合理、安全有效。第三階段：移動(dòng)互聯(lián)階段從2013年開(kāi)始，我國(guó)逐步進(jìn)入了大數(shù)據(jù)移動(dòng)互聯(lián)階段，阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)公司與各大商業(yè)銀行聯(lián)合建立了互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。此階段與前兩個(gè)階段的不同之處在于，如果說(shuō)網(wǎng)上銀行階段與網(wǎng)絡(luò)支付階段是一種技術(shù)上的轉(zhuǎn)型升級(jí)，那么移動(dòng)互聯(lián)階段則是具有實(shí)質(zhì)意義的創(chuàng)新型金融模式。（二）研究意義與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融從某種意義上來(lái)說(shuō)就是，以在線支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、需要借助第三方平臺(tái)等為主要特征的，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)大不相同。因此，在這樣的歷史大環(huán)境之下，本篇研究論文對(duì)我們前人的一些研究成果進(jìn)行了詳細(xì)分析總結(jié)，并從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展史角度入手，重點(diǎn)深入分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行的有利因素和不利因素，最終基本提出了一套切實(shí)可行的戰(zhàn)略對(duì)策和相關(guān)研究建議，對(duì)日后我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融的未來(lái)發(fā)展研究具有十分重要的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。（三）相關(guān)概念及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融體系的影響1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息金融的技術(shù)發(fā)展日益迅猛，但國(guó)際學(xué)術(shù)界并未對(duì)其能否提出一個(gè)統(tǒng)一的基本理論進(jìn)行界定。馬云最早明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一金融概念就是在上海浦東今年金融工作會(huì)議上，他明確指出，依靠先進(jìn)的金融大數(shù)據(jù)庫(kù)和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，依靠完善的超大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)管控管理體系和金融信用管理體系，用基于AI的人工智能金融機(jī)器人功能來(lái)自動(dòng)進(jìn)行金融統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理，這才是真正現(xiàn)代意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。僅僅只是依賴(lài)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)上的技術(shù)金融來(lái)進(jìn)行發(fā)展金融相關(guān)聯(lián)的金融行業(yè)，從而在某種意義上來(lái)說(shuō)并不是真正的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融，我們可以稱(chēng)之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系與傳統(tǒng)金融體系的交匯貫通，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該涵蓋包含以上兩方面的內(nèi)容，而不是僅僅側(cè)重其中一方面，隨著近些年科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念也變得日益豐富。2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融體系的影響隨著現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日趨普及和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融正在潤(rùn)物細(xì)絲地改變著現(xiàn)代人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妫绺鞣N消費(fèi)使用習(xí)慣、支付使用習(xí)慣、理財(cái)投資習(xí)慣等等。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)正在慢慢地地滲透到我們的社會(huì)日常生活中，特別是相關(guān)金融服務(wù)領(lǐng)域，這項(xiàng)新興技術(shù)的興起對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了不小沖擊。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響（一）有利影響1.促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新自2013年起，我國(guó)現(xiàn)存商業(yè)銀行推出了一系列的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，這一年可以算是自改革開(kāi)放以來(lái)退出金融產(chǎn)品種類(lèi)最多的一年，與此同時(shí)，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)模式和創(chuàng)新理念都有翻天覆地變化的一年。雖然到目前為止，我國(guó)還未形成一個(gè)完完整整的嶄新格局，但是這也有利于激勵(lì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行鼓足干勁，百尺竿頭，不斷提高未來(lái)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力。2.加快我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整我國(guó)一些傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行在重點(diǎn)扶持小微企業(yè)和提高個(gè)人信用評(píng)級(jí)方面的金融服務(wù)水平尚存一些缺陷，原因主要是這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行所主要面臨的是貸款需求群體，客戶(hù)資金緊急需求持續(xù)時(shí)間相對(duì)較短，且客戶(hù)資金及時(shí)到位處理速度相對(duì)較快，客戶(hù)需求群體較為分散，各方面風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)較高。而目前正在調(diào)整銀行業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)彌補(bǔ)了這些不足，不僅大大提高了貸款的效率，還大大提高了貸款的安全性。3.優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)格局近年來(lái)，快捷在線支付迅速成熟發(fā)展逐漸崛起，作為一類(lèi)新的支付交易方式，快捷在線支付不僅可以快速及時(shí)獲取所有訪客客戶(hù)資料，還可以能充分及時(shí)了解客戶(hù)的投資喜好，以及投資流向，與以往獨(dú)立掌握客戶(hù)資源的大型商業(yè)投資銀行一起瓜分客戶(hù)資源，這一突破將傳統(tǒng)商業(yè)銀行置于相對(duì)被動(dòng)的位置。擁有龐大用戶(hù)數(shù)量的移動(dòng)客戶(hù)群不僅為第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)平臺(tái)發(fā)展提供了巨大的短期商業(yè)價(jià)值，還可以直接幫助多家商業(yè)銀行快速形成"第三方支付平臺(tái)+中小銀行"業(yè)務(wù)聯(lián)盟。（二）不利影響1.弱化我國(guó)商業(yè)銀行的中介地位作為目前我國(guó)傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行由于其自身?yè)碛写罅康亩唐谫Y本，一直在我國(guó)市場(chǎng)交易中主要起到中介機(jī)構(gòu)的重要作用，但現(xiàn)階段由于p2p抵押貸款等新興金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品日新月異，這也就使得傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行的金融中介機(jī)構(gòu)地位已經(jīng)有了一定不同程度地受到弱化，互聯(lián)網(wǎng)化的金融發(fā)展使得了買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)于過(guò)去的短期資本市場(chǎng)交易供求信息更加直觀、清晰。2.影響我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)之一，特別是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款，可以說(shuō)是其成本最低和質(zhì)量最優(yōu)最穩(wěn)定的資金來(lái)源之一。但目前，由于第三方移動(dòng)支付存款平臺(tái)提出的儲(chǔ)蓄延期付款等服務(wù)功能，客戶(hù)手中的一部分存款結(jié)算資金暫時(shí)只能沉淀在第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，作為一種特殊的儲(chǔ)蓄活期存款，這樣更有利于充分利用我國(guó)商業(yè)金融銀行內(nèi)的移動(dòng)儲(chǔ)蓄活期存款；除此之外，隨著人民大眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)知識(shí)的深入認(rèn)識(shí)越來(lái)越廣，越來(lái)越多的人開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向投資和理財(cái)，這無(wú)疑也給商業(yè)銀行的活期存款的業(yè)務(wù)帶來(lái)了難以抵擋的巨大沖擊。3.加大我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融大大簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，貸款人只需要提供一個(gè)較為真實(shí)地參考，就可以迅速獲得貸款資金，這種貸款不僅不用抵押品，而且貸款成本相對(duì)較低。但是，目前的社會(huì)整體信用體系還不夠完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍存在盲區(qū)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，一些企業(yè)的關(guān)鍵信息仍然缺失，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略（一）以客戶(hù)為中心重視提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，與其他傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行相比較而言，新興移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)具有十分顯著的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，如銀行可以針對(duì)廣大客戶(hù)的不同個(gè)性化業(yè)務(wù)需求，量身制定專(zhuān)屬解決方案，使服務(wù)更加便利。這些不可忽視的行業(yè)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)帶來(lái)了越來(lái)越多的潛在龐大客戶(hù)，因此，現(xiàn)有中國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要更好立足廣大客戶(hù)的各種現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)需求，從而提供更好的服務(wù)吸引更多客戶(hù)。（二）改變經(jīng)營(yíng)方式傳統(tǒng)電子商業(yè)銀行如果真正想要在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融商務(wù)領(lǐng)域能夠占有一席立足之地，就必然需要通過(guò)完善電子金融商務(wù)平臺(tái)，通過(guò)收集整理電子商務(wù)產(chǎn)品交易相關(guān)信息流程來(lái)及時(shí)掌握商務(wù)交易相關(guān)信息。因此，傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展需要加快轉(zhuǎn)變銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，拓展更多的服務(wù)渠道，從而實(shí)現(xiàn)線下實(shí)體銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò)虛擬銷(xiāo)售相結(jié)合的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。（三）建立一站式平臺(tái)，提高綜合服務(wù)傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行不僅可以向傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷學(xué)習(xí)如何提高客戶(hù)體驗(yàn)粘性，同時(shí)也需要不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，如在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上創(chuàng)立一個(gè)直接買(mǎi)賣(mài)各類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)的“金融超市”，以便廣大客戶(hù)隨時(shí)可以根據(jù)自身的實(shí)際使用需求，自行組合選擇其自己需要的網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品，形成各種一站式的網(wǎng)上金融服務(wù)在線購(gòu)物。（四）發(fā)掘復(fù)合型人才，提升科研水平目前，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在舉行招聘時(shí)，要求相對(duì)較低，缺乏既能熟練掌握操作業(yè)務(wù)又精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的雙向復(fù)合型人才。因此，在日后的人力資源管理中，要重視對(duì)員工專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能的培養(yǎng)，培養(yǎng)大批高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。四、總結(jié)與展望綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)