不良貸款貸后檢查范文

不良貸款貸后檢查范文第一篇不良貸款貸后檢查范文第一篇思南縣林家寨小學(xué)不良貸款

自查報(bào)告

一、我校向以下教師借款：

①2008年9月8日向明永平老師借貳仟元（元），2009年3月18日借貳仟元（元），2009年6月8日借款伍仟元（元），共計(jì)結(jié)息至2010年6月30日壹仟貳佰貳拾元（元）。

②2009年7月1日向田維珍借款貳萬叁仟元（元），結(jié)息至2010年6月30日貳仟柒佰陸拾元（元）。

③2009年7月4日向冉瑞平老師借款貳萬元（元），結(jié)息至2010年6月30日貳仟肆佰元（元）。

④2009年1月10日向冉瑞林借款肆仟元（元）（在此處購物），2009年6月8日借壹萬元（元），共計(jì)結(jié)息至2010年6月30日壹仟玖佰貳拾元（元）。

⑤2009年6月4日向何其剛老師借款壹萬元（元），2009年7月4日借款壹萬伍仟元（元），共計(jì)結(jié)息至2010年6月30日叁仟元（元）。

⑥2009年6月4日向鄧連平老師借款壹萬元（元），共計(jì)結(jié)息至2010年6月30日壹仟貳佰元（元）。

⑦2008年4月10日明永平老師在信用社給學(xué)校借款叁萬元（元）（此款是楊明強(qiáng)校長在任期間借的）。

注：總計(jì)利息壹萬零柒佰元（元）（只結(jié)算，未付），本期已還何其剛老師壹萬伍仟元（元）.二、以上借款用途說明：

①2007年100名貧困寄宿生補(bǔ)助，每生250元未退，從以上借款中退去貳萬伍仟元（元）。

②楊明強(qiáng)校長遺交賬務(wù)清單一張，所欠款總計(jì)捌萬肆仟多元。

③“兩基”迎國檢“亮麗”工程啟動(dòng)已借了一部分款，學(xué)校共借款拾萬零陸仟元（元）。

思南縣林家寨小學(xué)

2010年5月24日

不良貸款貸后檢查范文第二篇不良貸款.txt人生重要的不是所站的位置，而是所朝的方向。不要用自己的需求去衡量別人的給予，否則永遠(yuǎn)是抱怨。隨著農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款的不斷深入，清收盤活難度不斷加大，困難不斷增多，不良貸款余額占比下降緩慢，制約了信貸資金的高效使用，限制了農(nóng)村信用社的支持力度和發(fā)展。為使信貸資金正常循環(huán)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，就必須認(rèn)真分析不良貸款形成的原因，找到“癥狀”所在，針對清收盤活難點(diǎn)，尋找化解良法，除去侵蝕在農(nóng)村信用社肌體上的不良病源，使農(nóng)村信用社健康發(fā)展，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持，共創(chuàng)誠信文明的和諧社會(huì)。

一、不良貸款形成的原因

根據(jù)對合行某支行近三年不良貸款的分析和比照，究其原因，不良貸款形成的原因大致有內(nèi)、外兩個(gè)方面：

（一）內(nèi)部原因：

1、歷史遺留因素：一部分是信用社與農(nóng)行脫鉤后，大部分政策性貸款，如：政府指令性貸款、本由財(cái)政負(fù)擔(dān)的資金等由信用社來承擔(dān)形成的不良貸款；另一部分是農(nóng)村基金會(huì)并入時(shí)，吸納了很大一部分不良貸款；還有一部分是城市信用社并入時(shí)導(dǎo)致不良貸款的增加。

2、信貸管理因素：一是以前信用社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，目前大量不良貸款的產(chǎn)生和金融維權(quán)難皆是幾年前管理不到位，貸款審批制度和“三查”制度沒有落到實(shí)處的集中暴露；二是信貸約束機(jī)制不健全，管理不規(guī)范，個(gè)別信貸人員素質(zhì)低下，違規(guī)放貸形成不良貸款；三是信用社在化解不良貸款時(shí)，不注重法律維權(quán)，未能與司法部門配合好。四是信貸管理人員素質(zhì)不高，不能深度了解到深度風(fēng)險(xiǎn)，只停留在表面的形式上。

（二）外部原因

1、社會(huì)環(huán)境因素：一是社會(huì)信用制度薄弱造成貸戶信用觀念談薄，甚至惡意拖欠貸款、逃廢信用社債務(wù)；二是體制變革、吊銷執(zhí)照等因素造成企業(yè)無法償貸造成不良貸款的產(chǎn)生。

2、政策性因素：一方面政府部門承擔(dān)著承辦公用事業(yè)的責(zé)任。由于財(cái)政收入少，需要資金時(shí)，政府部門沒有借款資格，政府部門采取了以干部個(gè)人名義借款，政府部門使用的現(xiàn)象，但貸政府部門無力償還，形成不良貸款；另一方面政府干預(yù)貸款，政府為完成即定的任務(wù)和目標(biāo)，如：發(fā)展多少家民營企業(yè)、經(jīng)濟(jì)園區(qū)等，干預(yù)信用社信貸資金投放，使信用社發(fā)放了一些不合規(guī)貸款，導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。

二、不良貸款的清收措施

通過分析，既然不良貸款形成的原因是多方面的，所以在探述解決問題的方法上不能搞一刀切，應(yīng)多措并舉，有的放矢，對癥下藥，根除“病源”，促使信用社穩(wěn)健發(fā)展，我認(rèn)為，盤活不良貸款應(yīng)采取以下對策：

（一）加大對債務(wù)人清收債務(wù)的力度。不良資產(chǎn)的形成，債務(wù)人是直接制造者。如何調(diào)動(dòng)債務(wù)人履行債務(wù)的積極性，是化解不良貸款資產(chǎn)關(guān)鍵。債務(wù)人不履行債務(wù)，客觀原因是確

實(shí)沒有能力履行債務(wù)。主觀原因是有能力，但無履行債務(wù)的意愿。信用社應(yīng)區(qū)別對待，多方舉策，調(diào)動(dòng)其還款積極性。對第一種原因，分析其現(xiàn)狀，如是其產(chǎn)品有市場、有競爭力，因經(jīng)營周期等原因，暫時(shí)陷入困境，可以注入資金幫助其渡對難關(guān)，恢復(fù)還款能力。如脫困無望，可用其抵（質(zhì)）押物作為第二還款來源歸還貸款。對第二種原因，加大社會(huì)誠信教育，消除其逃債心理，達(dá)到誠信、互惠的信貸關(guān)系，如果還不能按時(shí)償還債務(wù)，可利用社會(huì)對其施加大壓力，讓其受道德約束。一是可采取“黑名單”制，讓不守信者在“黑名榜”上有名，在電視媒體上有聲。二是，實(shí)行“關(guān)聯(lián)法”，農(nóng)村信用不僅對不守信者禁止貸款，還要限制與其有關(guān)聯(lián)的家人及親戚的信貸支持，讓他們因不守信而得不到信貸支持，從而強(qiáng)烈責(zé)他。三是，加大法律訴訟力度，用法律武器震懾不守誠信者。主要是收集其經(jīng)營信息、財(cái)產(chǎn)分布情況及相關(guān)證據(jù)，保證訴訟一筆，勝訴一筆，并且增大可執(zhí)行的系數(shù)。

（二）爭取政府及社會(huì)力量幫助清收盤活。不良資產(chǎn)形成與社會(huì)信用環(huán)境惡劣息息相關(guān)，良好的誠信環(huán)境是化解不良貸款的基礎(chǔ)。維護(hù)良好誠信環(huán)境，要政府和社會(huì)各方的共同努力，確保一方金融平安是地方政府與金融機(jī)構(gòu)的共同目標(biāo)和任務(wù)。

信用社要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣吧鐣?huì)力量聯(lián)手，運(yùn)用市場處罰和政府約束職能，打擊逃廢債行為，共建誠信社會(huì)。一是營造政府講誠信的氛圍，讓其成為社會(huì)誠信的倡導(dǎo)者。二是信用社聯(lián)系政府使其引導(dǎo)工商、稅務(wù)、國土、司法等部門積極配合信用社化解不良貸款，積極落實(shí)化解不良貸款各種優(yōu)惠政策，解決信用社贏官司輸錢及執(zhí)行不力的老問題。三是政府動(dòng)用行政手段，實(shí)行市場進(jìn)入與退出機(jī)制，制裁債務(wù)人惡意逃廢債。對不守信者實(shí)行市場退出處罰，呆銷其營業(yè)執(zhí)照，限期歸還信用社債務(wù)。四是建立社會(huì)競爭機(jī)制，用公開招標(biāo)、競賣的方式調(diào)動(dòng)社會(huì)力量的積極性，降低清收費(fèi)用。充分發(fā)揮信用社職工清收盤活的積極性和能動(dòng)性。

（三）調(diào)動(dòng)信用社職工化解不良貸款的積極性。信用社職工是化解不良貸款“主角”，調(diào)動(dòng)其積極性，是化解不良貸產(chǎn)的動(dòng)力。

1、提高業(yè)務(wù)員工操作技能的積極性。部分不良貸款是因信用社職工操作不當(dāng)造成，因此應(yīng)提高其業(yè)務(wù)操作技能。提高操作技能應(yīng)分為單位組織培訓(xùn)與建立執(zhí)行制度相結(jié)合。一是單位結(jié)合實(shí)際，定期或不定期組織內(nèi)部職工，對新政策、新業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)；及時(shí)通報(bào)新情況、新經(jīng)驗(yàn)、新教訓(xùn)。如接收抵債資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)讓經(jīng)辦人及時(shí)了解市場行情，明確處置難易程度。二是建立執(zhí)行制度，將執(zhí)行內(nèi)容作為考核的一個(gè)“軟指標(biāo)”進(jìn)行量化與細(xì)化，完善其操作技能，解決因操作風(fēng)險(xiǎn)造成新不良貸款的問題。主要內(nèi)容是以政策、制度、法規(guī)的執(zhí)行能力為軟指標(biāo)，進(jìn)行日常考核。

2、建立有效的約束、監(jiān)督機(jī)制，完善獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。一是健全嚴(yán)格的約束機(jī)制，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。合理授權(quán)、授信，明確農(nóng)村信社貸款審查人與審批人的具體權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，對違規(guī)操作、違章放貸造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的人實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制。社內(nèi)設(shè)置監(jiān)督崗，明確職責(zé)（按一定比例劃分貸款責(zé)任），讓各崗位相互監(jiān)督，相互制約，民主管理。二是健全化解不良資產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制，利順效益與風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)力與壓力間的相互關(guān)系。不僅要實(shí)行經(jīng)營效益、資產(chǎn)質(zhì)量同工資總額掛鉤的質(zhì)量效益工資制，而且要制定專門的不良貸款清收獎(jiǎng)勵(lì)政策，對那些在清收工作中取得突出成績的人員，敢于在物質(zhì)上給予重獎(jiǎng)，在待遇上打破常規(guī)。

（四）嚴(yán)格把好新增貸款發(fā)放關(guān)，認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度。一是把好貸款審批關(guān)，

正確選擇貸款投向是新增貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，要充分發(fā)揮民主，發(fā)揮貸審會(huì)職能，嚴(yán)格審貸分離制度。二是切實(shí)落實(shí)信貸“三查”制度是信用社防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，不能流于形式，貸款調(diào)查信息是否真實(shí)，是否遺漏，對貸款查產(chǎn)生一定的影響甚至誤導(dǎo)，審貸是貸款發(fā)放的重要關(guān)口，審貸人員應(yīng)根據(jù)借款人和信貸人員提供的信息嚴(yán)格堅(jiān)持信貸政策，適時(shí)把握貸款投入時(shí)機(jī)和調(diào)整信貸投向，著眼于貸款的效益性和安全性有效結(jié)合。貸后檢查監(jiān)督是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查的繼續(xù)。信用社貸后跟蹤檢查不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系，貸款發(fā)放后，信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對象和用途，分別做好跟蹤檢查和監(jiān)督工作。如果信貸人員跟蹤檢查不及時(shí)，督促不到，致使問題貸款被及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（五）積極推行貸款五級(jí)分類方法，真正反映信用社資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采取科學(xué)的分類方法，避免以借新還舊方式來調(diào)整貸款形態(tài)使不良貸款產(chǎn)生。嚴(yán)格統(tǒng)計(jì)減少人為因素，使統(tǒng)計(jì)趨于客觀真實(shí)。加強(qiáng)對企業(yè)等級(jí)評定的監(jiān)督考核，建立以優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量為核心的信貸文化，加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與交流，加強(qiáng)信貸人員的職業(yè)道德和品行的約束。

（六）切實(shí)做好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)報(bào)預(yù)警工作，不斷創(chuàng)新監(jiān)督管理機(jī)制。清收和化解僅僅是對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)救，提前預(yù)防，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)才是提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，對此，在強(qiáng)化貸審會(huì)履行審批、授信管理職能和嚴(yán)格貸款責(zé)任制及責(zé)任追究制的基礎(chǔ)上，要積極創(chuàng)新稽核管理和監(jiān)督體制，將會(huì)計(jì)輔導(dǎo)員的職能轉(zhuǎn)化為稽核職能，將靜態(tài)管理變?yōu)閯?dòng)態(tài)管理；將事后稽核為主變?yōu)槭虑芭c事后稽核并重。首先，加強(qiáng)大額貸款的事前審查。對各信用社發(fā)放萬元以上的貸款要認(rèn)真審查貸款對象，條件的合規(guī)合法性以及抵（質(zhì)）押物的真實(shí)性和有效性，并由縣聯(lián)社發(fā)文批復(fù)，逐戶登記，建立好貸戶檔案，其次，搞好農(nóng)戶小額信用貸款的事后審計(jì)，將農(nóng)戶戶主姓名和身份證號(hào)碼與當(dāng)?shù)嘏沙鏊M(jìn)行逐戶核對，并加蓋稽核員印章，以確保其真實(shí)性，對農(nóng)戶建檔內(nèi)容和貸款限額外負(fù)擔(dān)進(jìn)行審查，確保內(nèi)容真實(shí)，限額合理，對發(fā)放的每一筆農(nóng)戶小額信用貸款與戶主核對，防止出現(xiàn)多頭貸款、化名貸款和跨轄區(qū)貸款，同時(shí)與貸款賬戶核對，防止累大戶、超限額放款問題，通過加強(qiáng)信貸管理的稽核監(jiān)督，搞好金融保障，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

清收盤活不良貸款是一項(xiàng)長期、艱苦、細(xì)致的工作，它的成敗不僅關(guān)系到信用社的穩(wěn)定和發(fā)展，而且還關(guān)系到為“三農(nóng)”服務(wù)和支持新農(nóng)村建設(shè)的質(zhì)量，“梅花香自苦寒來”。我想信，只要信合員工充分發(fā)揮自己的聰明才智，齊心協(xié)力、攻堅(jiān)克難，就一定能打好這場盤活攻堅(jiān)戰(zhàn)，使信用社的明天更美好！

蘭山農(nóng)村合作銀行

作者：程偉

不良貸款貸后檢查范文第三篇總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)，防范不良貸款發(fā)生——不良貸款/問題貸款案例分析

主要內(nèi)容：

一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

三、不良貸款/問題貸款案例分析

四、不良貸款/問題貸款的防范

五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)

一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀

今年以來，分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止8月底，已成功回收不良貸款本金合計(jì)萬元，存量不良貸款清收工作開展順利。

目前全行不良貸款余額萬元，不良貸款率降至，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。但自第二季度以來，逾期貸款有所回升，截止8月底，共有萬元貸款跨月逾期，逾期轉(zhuǎn)不良的壓力仍然較大。

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

（一）不良貸款產(chǎn)生的根源是制度問題。

制度問題包括制度的漏洞問題、制度的執(zhí)行力不足問題。

（二）每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信”的偶然事件，這些偶然事件的疊加形成了必然。

三、不良貸款/問題貸款案例分析

（一）東莞市xx針織服裝有限公司

1、情況介紹

東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的一家服裝生產(chǎn)企業(yè)，主營業(yè)務(wù)為生產(chǎn)男女毛衫，自身擁有廠房、機(jī)器設(shè)備。

授信時(shí)總資產(chǎn)約一億元，年主營業(yè)務(wù)收入約兩億元，采購生產(chǎn)方式包括自行接單生產(chǎn)、來料加工，銷售方式主要銷售給香港中介公司轉(zhuǎn)美國市場。

我行以原材料、成品質(zhì)押、零星機(jī)器設(shè)備抵押、股東保證的擔(dān)保方式，給予借款人使用人民幣1000萬元開票額度。在我行介入前，借款人已在他行以房地產(chǎn)抵押、核心機(jī)器設(shè)備抵押等方式融資4000萬元。

某日，個(gè)別供應(yīng)商上門催收貨款未果，開始圍堵廠區(qū)，借款人實(shí)際控制人全家隨即逃匿，企業(yè)陷入停產(chǎn)狀態(tài)。根據(jù)目前了解，借款人受香港中介公司拖欠貨款影響，導(dǎo)致資金鏈斷裂。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

（1）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入

借款人屬勞動(dòng)密集型行業(yè)，行業(yè)競爭充分、無自身品牌，并且我行介入前核心資產(chǎn)已在他行抵押融資。

因此，在此重申客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：符合“雙優(yōu)、雙主”的要求；爭取核心條件，成為主要合作銀行。（2）深入了解客戶，重點(diǎn)監(jiān)控資金鏈情況

借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，但客戶經(jīng)理在介入時(shí)并未對客戶的財(cái)務(wù)狀況特別是現(xiàn)金流狀況進(jìn)行深入的了解。

因此，無論是在貸前還是貸后，熟悉客戶都應(yīng)作為一門重要的功課常抓不懈。同時(shí)，在整個(gè)授信過程中，要充分關(guān)注企業(yè)的收入支出情況、應(yīng)收應(yīng)付集中度和賬齡結(jié)構(gòu)，對于可能影響企業(yè)資金鏈狀況的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)保持高度警惕。

（3）審慎辦理代加工企業(yè)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)

借款人屬于服裝行業(yè)，由于其行業(yè)特征，往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產(chǎn)，如

此一來，代加工的原材料與自身所備原材料難以區(qū)分，出質(zhì)人對部分存貨極可能無所有權(quán)，極容易造成質(zhì)押無效。

因此，應(yīng)審慎辦理代加工企業(yè)的存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。

（二）東莞市xx化建有限公司

1、情況介紹

東莞市xx化建公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的環(huán)保產(chǎn)品處理企業(yè)，主要從事工業(yè)廢品處理和環(huán)境服務(wù)。我行于2009年介入該客戶。因增資擴(kuò)產(chǎn)需要，2010年該客戶引入深圳一家公司入股，并且該公司成為第一大股東。

借款人目前在我行共有4500萬元授信，主要擔(dān)保條件為全體股東保證，以及省內(nèi)異地的一塊土地抵押，抵押率為40%。

今年，借款人授信額度到期續(xù)作，在簽訂合同時(shí)，大股東拒簽保證合同，隨即發(fā)現(xiàn)借款人內(nèi)部股東在經(jīng)營管理方面存在意見分歧，從而導(dǎo)致授信逾期。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

（1）做好日常貸后管理工作，特別是做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，及時(shí)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)化解措施

本案中，借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)已于2010年9月發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，但當(dāng)時(shí)的經(jīng)辦單位A在日常貸后管理工作并未意識(shí)到這是一個(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并且也沒有追加大股東保證，從而貽誤了風(fēng)險(xiǎn)化解時(shí)機(jī)。今年3月，該客戶移交由經(jīng)營單位B經(jīng)辦，但B單位也一直未對其股東間的分歧予以足夠重視，最終影響了借款人的授信續(xù)作。

要求各經(jīng)營單位務(wù)必重視日常的貸后管理工作，特別是發(fā)現(xiàn)不利于我行授信回收的情況時(shí)，必須按照風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法及時(shí)提起預(yù)警，重大風(fēng)險(xiǎn)需由經(jīng)營單位一把手直接向行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并且聯(lián)合分行信貸管理部及時(shí)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)化解方案。

（2）不宜采用異地抵押物作擔(dān)保。

本案中，抵押物處于省內(nèi)異地，一方面較難合理地評估其實(shí)際價(jià)值，另一方面對異地抵押物處理便利程度與當(dāng)?shù)氐恼哂泻軓?qiáng)關(guān)系，因此，下階段我行將進(jìn)一步加強(qiáng)異地抵押物管控，謹(jǐn)慎開展異地抵押物擔(dān)保授信。

（三）xx個(gè)人貸款

1、情況介紹

借款人xx在東莞經(jīng)營一家廣告公司，其于2010年7月以購買某處別墅為名向我行申請別墅按揭貸款，該別墅總價(jià)1680萬元，借款金額1058萬元，抵押率約60%。

借款發(fā)放三個(gè)月后，貸款即發(fā)生逾期，我行信管人員上門了解抵押物狀態(tài)發(fā)現(xiàn)，抵押物評估價(jià)值水分較大，實(shí)際市價(jià)約800萬元。

我行追加了借款人經(jīng)營的廣告公司、其母親及姐姐連帶責(zé)任保證。之后上門與借款人及擔(dān)保人商談還款事宜，但借款人及擔(dān)保人較為抗拒，我行遂于2011年4月向法院提起訴訟。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

（1）重視抵押物價(jià)格評估、充分考慮抵押物變現(xiàn)能力。

雖然抵押物的評估價(jià)值是經(jīng)我行認(rèn)可的評估公司進(jìn)行評估，但其評估人員的素質(zhì)良莠不齊，其評估報(bào)告質(zhì)量也可能受到客戶、客戶經(jīng)理影響干預(yù)。

分行一方面要求相關(guān)部門加強(qiáng)評估公司的考核管理以及加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查，另一方面要求各經(jīng)營單位重視抵押物的價(jià)格評估，客觀了解抵押物自身價(jià)值、抵押物的租金水平、抵押物上是否已經(jīng)存在租賃合同等情況。

（2）充分了解客戶，重視第一還款來源，不盲目迷信擔(dān)保條件。

據(jù)了解，該客戶由他人介紹給經(jīng)辦客戶經(jīng)理，經(jīng)辦客戶經(jīng)理只是了解辦理房產(chǎn)過戶的二手房中介公司，對客戶只是合同面簽時(shí)見過。由此來看，經(jīng)辦人員過于迷信房產(chǎn)抵押，對于借款人的背景、收入、工作情況均不甚了解，只是表面執(zhí)行了面談、面簽制度，未能在工作中實(shí)際落實(shí)，導(dǎo)致貸款清收中我行較為被動(dòng)。

（四）xx電子有限公司

1、情況介紹

xx電子為臺(tái)資企業(yè)，主要生產(chǎn)液晶顯示器背光膜組和電源成品，主要下游為深圳關(guān)聯(lián)公司。借款人于2008年6月獲得我行人民幣7000萬元綜合授信額度，授信條件為借款人提供評估價(jià)值約一億元人民幣的土地及地上房產(chǎn)作為抵押。

由于金融海嘯的影響，借款人深圳關(guān)聯(lián)公司（下游企業(yè)）的美國客戶倒閉，導(dǎo)致深圳關(guān)聯(lián)公司拖欠供應(yīng)商貨款，包括借款人貨款2億元，從而引起借款人拖欠其上游主要供應(yīng)商貨款，部分供應(yīng)商從2009年11月開始向法院提起訴訟，并查封了我行的抵押物。

2010年2月，我行查詢到借款人提供的抵押物已被法院查封，遂停止了借款人額度使用，并追加借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)提供連帶責(zé)任保證。借款人尚未到期的授信到期后紛紛發(fā)生逾期，我行向法院提起訴訟，之后借款人向法院申請進(jìn)入破產(chǎn)程序。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

（1）審慎辦理臺(tái)資、港資企業(yè)授信業(yè)務(wù)

東莞存在大量的臺(tái)資、港資企業(yè)，這些企業(yè)大多數(shù)為外資企業(yè)在內(nèi)地的一個(gè)加工機(jī)構(gòu)，在東莞無核心資產(chǎn)、無自有品牌、無本地高管人員，所使用的廠房與機(jī)器設(shè)備大多為租用。

該類企業(yè)在發(fā)生金融危機(jī)或業(yè)績下滑時(shí)，極容易棄業(yè)務(wù)而逃匿，從實(shí)際情況來看，外資企業(yè)的違約概率也要高于本地民營企業(yè)，因此，要審慎介入臺(tái)資、港資等企業(yè)。

（2）關(guān)注抵押物的法律狀態(tài)

我行的授信抵押條件，均采取最高額抵押。按照法律規(guī)定，最高額抵押的抵押物一旦被查封，抵押物擔(dān)保的主債權(quán)即確定，通俗點(diǎn)說，抵押物被查封之后我行所發(fā)放的授信不能包含在最高額抵押的擔(dān)保范圍。

本案中，經(jīng)辦經(jīng)營單位在查詢抵押物狀態(tài)時(shí)流于形式，導(dǎo)致在他人查封抵押物的情況下，我行仍繼續(xù)使用授信額度，使查封后的授信面臨脫保的風(fēng)險(xiǎn)。因此各經(jīng)營單位在日常開展業(yè)務(wù)過程中，需嚴(yán)格按照分行的制度要求，執(zhí)行抵押物法律狀態(tài)查詢制度。

（五）東莞市xx發(fā)展有限公司

1、情況介紹

借款人原本從事批發(fā)紡織品業(yè)務(wù)，后經(jīng)營物業(yè)租賃，在某鎮(zhèn)有約2000萬元的商鋪出租，月租金收入約20萬元。

我行給予借款人1800萬元授信，擔(dān)保條件主要包括上述2000萬元商鋪抵押以及一幢價(jià)值500萬元的別墅抵押，抵押率70%。

2010年1月，抵押給我行的部分商鋪（約1/3）發(fā)生了火災(zāi),雖無人員傷亡,但是給借款人人帶來較為嚴(yán)重的影響。借款人因處理火災(zāi)事宜，被牽涉了大部分精力，并耗費(fèi)了大量資金，無暇顧及其他業(yè)務(wù)，造成借款人貿(mào)易生意急劇萎縮，企業(yè)資金鏈緊張。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)——關(guān)注民營企業(yè)實(shí)際控制人的經(jīng)營決策能力東莞民營企業(yè)眾多，民營企業(yè)在我行客戶群中占有很大一部分。我行在與民營企業(yè)的授信合作中，談判地位較高，授信收益較好；但部分民營企業(yè)未能形成良好的企業(yè)文化、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，企業(yè)經(jīng)營狀況往往依賴于企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的個(gè)人能力，若企業(yè)實(shí)際控制人出現(xiàn)變故或決策錯(cuò)誤，則企業(yè)未來的發(fā)展趨勢則不甚明朗。

本案中，從清收人員日常與實(shí)際控制人接觸了解到，該實(shí)際控制人分析決策能力較差，經(jīng)營團(tuán)隊(duì)管理松散，處理突發(fā)事故時(shí)無所適從，從而導(dǎo)致個(gè)別突發(fā)事故影響企業(yè)的全盤經(jīng)營。

四、不良貸款/問題貸款的防范

（一）授信主體的選擇——選擇正確的行業(yè)面、正確的客戶

堅(jiān)持選擇“雙優(yōu)雙主”，符合環(huán)保、符合維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，具有“閃光點(diǎn)”的企業(yè)；選擇配合度高、可知資產(chǎn)明顯大于可知負(fù)債的客戶；切實(shí)做到“了解你的客戶，了解你客戶的業(yè)務(wù)”；重視第一還款來源，限制介入第一還款來源有問題的企業(yè)。

（二）堅(jiān)持適度授信原則，審慎介入，循序漸進(jìn)

各經(jīng)營單位應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、還款來源、擔(dān)保條件等一系列因素，結(jié)合監(jiān)

管部門提出的測算要求，對給予客戶的授信額度進(jìn)行合理的設(shè)定，避免出現(xiàn)授信金額過大出現(xiàn)信貸資金閑置、挪用的情況。

（三）重視擔(dān)保條件的選擇，爭取足額有效的擔(dān)保措施，原則上不接受異地抵押物。

部分經(jīng)營單位在擔(dān)保方案設(shè)計(jì)上，并未從分行實(shí)際處理抵（質(zhì)）押物的角度出發(fā)考慮，導(dǎo)致?lián)７绞脚c授信方案嚴(yán)重不匹配，在實(shí)際操作中又未能按授信方案落實(shí)相應(yīng)的回籠、監(jiān)控、還款等運(yùn)作要求，導(dǎo)致授信條件形同虛設(shè)，帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）不盲目迷信擔(dān)保條件，熟悉了解各種擔(dān)保條件實(shí)際價(jià)值。擔(dān)保條件僅作為第二還款來源看待，不能取代第一還款，強(qiáng)擔(dān)保條件不代表可以降低授信的門檻。各種擔(dān)保條件都不是絕對安全的，客戶經(jīng)理必須定期檢查其狀態(tài)，動(dòng)態(tài)評估其實(shí)際價(jià)值。

1、存貨質(zhì)押擔(dān)保

對于存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)，要特別注意貨物權(quán)屬的確定以及質(zhì)押貨物品種的選擇。

2、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保

對于應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，要深刻理解“只有有效應(yīng)收賬款，才是有效的擔(dān)保條件”。

3、抵押擔(dān)保

最高額抵押應(yīng)按總分行要求查詢抵押物狀態(tài)，承諾抵押的抵押物，要核實(shí)抵押人是否為真正的權(quán)屬人。

4、保證擔(dān)保

保證擔(dān)保要嚴(yán)格落實(shí)核保制度，簽名必須為保證人簽名，原則上，要取得保證人配偶對保證合同的確認(rèn)，核實(shí)保證人名下實(shí)際資產(chǎn)、是否能夠辦理查封等等。

五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)

銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，難以保證不出現(xiàn)不良貸款，經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)要全程盡職盡責(zé)。

（一）貸前調(diào)查真實(shí)合規(guī)、杜絕弄虛造假

在做好行業(yè)選擇、客戶選擇的基礎(chǔ)上、深入了解客戶的真實(shí)狀況的前提下審慎介入、爭取較有效的擔(dān)保措施，做到收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，做到反映客戶的真實(shí)情況。

（二）在貸前調(diào)查及貸后檢查過程中，多收集財(cái)產(chǎn)線索，保管好相關(guān)書面資料

多收集財(cái)產(chǎn)線索，一方面能夠更清楚了解借款人的資產(chǎn)實(shí)力，另一方面，若貸款進(jìn)入清收階段，通過查封其財(cái)產(chǎn)，能夠很好地約束借款人的還款意愿，并可通過資產(chǎn)變現(xiàn)的方式實(shí)現(xiàn)貸款清收。

（三）按照核保制度，做好核保工作

合同簽署的真實(shí)性是擔(dān)保有效性的基本前提；通過核保環(huán)節(jié)，可發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人甚至是借款人股東的內(nèi)部矛盾以及真實(shí)的控股關(guān)系；通過核保，真實(shí)了解抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀。

（四）每月堅(jiān)持調(diào)查走訪企業(yè)，并留下工作記錄

有否書面工作記錄是貸后管理工作是否盡職免責(zé)的主要依據(jù)。

（五）客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，第一時(shí)間報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)不等于授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不等于授信需要下調(diào)級(jí)次；授信客戶只要出現(xiàn)影響其正常經(jīng)營的不確定性因素，均要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；凡是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，均要定期進(jìn)行跟蹤，并書面反映。

對于出現(xiàn)影響借款人正常經(jīng)營的重大不利信號(hào)，經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)向分行行長、風(fēng)險(xiǎn)主管匯報(bào)。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的及時(shí)處理，是防止授信轉(zhuǎn)不良的關(guān)鍵。

不良貸款貸后檢查范文第四篇不良貸款調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實(shí)債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況。現(xiàn)在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險(xiǎn)貸款，風(fēng)險(xiǎn)貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺(tái)自動(dòng)調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。

一、不良貸款原因：

1、農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行要通過多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響?？蛻舻姆€(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)對客戶的爭奪會(huì)使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號(hào)召擴(kuò)大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險(xiǎn)。

2、國家宏觀調(diào)控對不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國家最主要的經(jīng)濟(jì)政策是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，

對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟(jì)快速增長時(shí)，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)為緩和時(shí)，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動(dòng)性過剩，在不能更好地為其找到出路時(shí)，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實(shí)現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。

3、國家對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會(huì)促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進(jìn)一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場變化因素不斷加大，利率的波動(dòng)、人民幣的升值、商品價(jià)格的大幅上漲等都會(huì)對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動(dòng)使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，形成利率風(fēng)險(xiǎn)敞口，商品價(jià)格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動(dòng)。

5、其他一些影響因素。比如貸款五級(jí)分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機(jī)制不健全、缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察計(jì)量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。

二、防止不良貸款反彈的對策

根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。

1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。

一要建立健全各項(xiàng)制度，強(qiáng)化貸款管理力度。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設(shè)立專門負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，各盡其職，嚴(yán)密管理，保證各項(xiàng)管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進(jìn)行嚴(yán)格審查，扎扎實(shí)實(shí)做好評估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸，并對貸款企業(yè)的資金使用過程進(jìn)行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時(shí)催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸

款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負(fù)責(zé)”的制度，對違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎(jiǎng)。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。

要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng)，如金融知識(shí)下鄉(xiāng)、金融知識(shí)法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。

3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。

農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會(huì)各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)開發(fā)擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸

款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。

農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動(dòng)他，讓他認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。

5、加大清收力度。

對已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅(jiān)克難的精神，堅(jiān)決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。

不良貸款貸后檢查范文第五篇不良貸款分析報(bào)告

（一）

為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認(rèn)真分析，仔細(xì)研究?，F(xiàn)將具體分析情況及今后四個(gè)月重點(diǎn)報(bào)告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項(xiàng)貸款余額為xx萬元，按五級(jí)分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx％，其中：次級(jí)類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個(gè)百分點(diǎn)。

截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級(jí)類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時(shí)間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元；按表現(xiàn)形式劃分：個(gè)人貸款集體用款xx筆xx萬元，個(gè)人貸款企業(yè)用款xx筆xx萬元，個(gè)人貸款政府用款xx筆xx萬元，個(gè)人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業(yè)貸款個(gè)人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實(shí)責(zé)任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。

一是結(jié)合本縣實(shí)際，合理下達(dá)任務(wù)，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實(shí)際情況梳成辮子，分類施策；

二是認(rèn)真執(zhí)行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；

三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點(diǎn)突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標(biāo)、有重點(diǎn)的予以清收；

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實(shí)可行的清收獎(jiǎng)勵(lì)辦法，做到重獎(jiǎng)重罰，實(shí)行清收一筆，獎(jiǎng)勵(lì)一筆的辦法，誰清收、誰受獎(jiǎng)，充分調(diào)動(dòng)清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動(dòng)性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯(lián)系，定期匯報(bào)當(dāng)前工作重點(diǎn)及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)配合，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)結(jié)案件的執(zhí)行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進(jìn)一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強(qiáng)制還款，最大限度保全資產(chǎn)。

三、清收中存在的問題

一是信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟(jì)于事。

二是缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個(gè)世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級(jí)政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。

三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個(gè)體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、清收不良貸款對策

一是建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。

主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個(gè)創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。

二是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和“三違”現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快