第一章 消費(fèi)金融概述

第一章消費(fèi)金融概述理解消費(fèi)金融的內(nèi)涵掌握消費(fèi)金融體系掌握我國消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀本章目標(biāo)1.用一句話說明什么是消費(fèi)金融？2.中國有哪些消費(fèi)金融公司和消費(fèi)金融產(chǎn)品？3.消費(fèi)金融領(lǐng)域能夠提供什么工作機(jī)會(huì)？開課問題伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，信用消費(fèi)需求逐步旺盛，消費(fèi)金融這種新的模式在我國呼之欲出。2010年1月6日，銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建我國首批消費(fèi)金融公司（北銀消費(fèi)金融公司），自此我國消費(fèi)金融的發(fā)展翻開了新篇章。長期以來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過多的依賴投資和外部需求，而內(nèi)需始終不振，消費(fèi)金融的出現(xiàn)和發(fā)展恰逢其時(shí)，必將成為推動(dòng)我國內(nèi)需的一大利器。本章將重點(diǎn)從消費(fèi)金融的具體內(nèi)涵、消費(fèi)金融體系、消費(fèi)金融模式分類、國內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀幾點(diǎn)入手，對消費(fèi)金融的框架進(jìn)行大致的講述，為后文分類詳細(xì)的介紹做鋪墊。中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)拉動(dòng)。消費(fèi)升級勢在必行。本章簡介愛又米交通銀行買單吧京東白條消費(fèi)金融細(xì)分市場第一節(jié)：我國消費(fèi)金融的產(chǎn)生與發(fā)展1.1我國消費(fèi)金融的產(chǎn)生與發(fā)展消費(fèi)金融產(chǎn)生的必然性“十二五”規(guī)劃提出，“構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需的長效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變，把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點(diǎn)，進(jìn)一步釋放城鄉(xiāng)居民消費(fèi)潛力，逐步使我國國內(nèi)市場的總體規(guī)模位居世界前列”。長期以來，消費(fèi)同投資和出口一起對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但我國卻一直呈現(xiàn)出的是“投資高、出口高、消費(fèi)低”的發(fā)展形態(tài)。依靠增加投資和凈出口來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的策略極易造成產(chǎn)能過剩，并難以抵擋全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的沖擊。因此，消費(fèi)需求才是我國經(jīng)濟(jì)增長的核心推動(dòng)力。在國家政策層面，重視對需求側(cè)的刺激，刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需成為當(dāng)前我國拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要手段。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)的增長，居民收入穩(wěn)步提高，目前我國己邁入中等收入國家之列，居民的消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大的變化，并逐步出現(xiàn)了諸多商品市場需求飽和與高層次消費(fèi)需求得不到滿足的矛盾和即期需求不足與遠(yuǎn)期需求旺盛的矛盾。因此，為了引導(dǎo)消費(fèi)進(jìn)一步發(fā)展，解決消費(fèi)需求矛盾，發(fā)展消費(fèi)金融成為新的突破口。1.1我國消費(fèi)金融的產(chǎn)生與發(fā)展消費(fèi)升級1.1我國消費(fèi)金融的產(chǎn)生與發(fā)展消費(fèi)升級1.1我國消費(fèi)金融的產(chǎn)生與發(fā)展消費(fèi)金融的發(fā)展探索階段我國是在1997年亞洲金融危機(jī)之后正式提出發(fā)展消費(fèi)金融的。1998年和1999年，中國人民銀行相繼發(fā)布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》和《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，以指導(dǎo)商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。2007年，廣東地區(qū)正式試點(diǎn)消費(fèi)金融。當(dāng)時(shí)主要與廣東地區(qū)的擔(dān)保公司進(jìn)行合作，為消費(fèi)者提供手機(jī)電腦的分期付款業(yè)務(wù)。2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后，國家醞釀開辦消費(fèi)金融公司。2009年7月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，批準(zhǔn)北銀、錦程、中銀和捷信四家試點(diǎn)公司在北京、成都、上海和天津四個(gè)城市開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國的消費(fèi)金融行業(yè)正式起航。市場啟動(dòng)階段2013年11月14日，銀監(jiān)會(huì)公布修訂完善的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，降低出資人準(zhǔn)入門檻，取消營業(yè)地域限制，并將試點(diǎn)城市擴(kuò)大到16個(gè)。2014年，即有分期、分期樂、趣分期等創(chuàng)業(yè)型的消費(fèi)金融公司在行業(yè)中異軍突起。2015年11月11日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署以消費(fèi)升級促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，培育形成新供給新動(dòng)力擴(kuò)大內(nèi)需，提出將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國。2015年11月23日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》再次提出，鼓勵(lì)符合條件的市場主體成立消費(fèi)金融公司，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國。隨著相關(guān)政策的落實(shí)以及消費(fèi)金融市場的深化，消費(fèi)金融公司也將迎來新一輪發(fā)展。1.1我國消費(fèi)金融的產(chǎn)生與發(fā)展1.1我國消費(fèi)金融的產(chǎn)生與發(fā)展探討課：消費(fèi)金融公司設(shè)立條件、設(shè)立程序是怎樣的？消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法2013消費(fèi)金融公司設(shè)立流程第二節(jié)：消費(fèi)金融1.2消費(fèi)金融消費(fèi)金融的內(nèi)涵 消費(fèi)金融是較新的金融和經(jīng)濟(jì)學(xué)研究領(lǐng)域，目前尚未形成完整的理論體系，因而也未有一個(gè)比較統(tǒng)一的定義。廣義的消費(fèi)金融，是指與消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動(dòng)。狹義的消費(fèi)金融，是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等優(yōu)勢。總體來看，消費(fèi)金融有兩個(gè)顯著特點(diǎn)，一是貸款申請者是個(gè)人或者家庭，不是具有生產(chǎn)性的企業(yè)法人、具有公益性的社會(huì)團(tuán)體、或者是具有宏觀性的政府組織等機(jī)構(gòu)。二是消費(fèi)金融提供的各種貸款用于滿足消費(fèi)者消費(fèi)目的，不是用于消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)人投資、經(jīng)營等。1.2消費(fèi)金融1.2消費(fèi)金融消費(fèi)金融的分類基于消費(fèi)者購買行為，消費(fèi)金融包括住房消費(fèi)金融、汽車消費(fèi)金融、信用卡以及其他消費(fèi)品消費(fèi)金融；根據(jù)貸款期限不同，又分為短期消費(fèi)貸款以及中長期消費(fèi)貸款等形式；按接受貸款對象的不同，消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。其中買方信貸是對購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如POS貸款等；按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。1.2消費(fèi)金融消費(fèi)金融的理論基礎(chǔ)有效需求不足理論——想買沒錢買有效需求不足理論為消費(fèi)金融墊定了基礎(chǔ)。19世紀(jì)20年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬爾薩斯提出，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，有效需求是不足的。20世紀(jì)30年代是美國的大危機(jī)大蕭條時(shí)期，凱恩斯在馬爾薩斯理論的基礎(chǔ)上認(rèn)識到，需求不足導(dǎo)致了美國的大蕭條。他在緊接著的羅斯福新政中，主張采取積極的財(cái)政政策，以刺激國內(nèi)需求。預(yù)期收入理論——引導(dǎo)超前消費(fèi)該理論支持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性是由貸款持有者及申請者的未來收入決定的，而不是由貸款的期限長短決定。如果貸款者的預(yù)期收入較好，具有穩(wěn)定性，期限即使很長，也能順利收回，收益性和流動(dòng)性就會(huì)較好；該理論奠定了銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)該以借貸者的預(yù)期收入為標(biāo)準(zhǔn)，對其穩(wěn)定性等進(jìn)行綜合評價(jià)，建立合理全面的信用體系，使居民順利便捷合理地超前消費(fèi)。消費(fèi)者貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評定標(biāo)準(zhǔn)——風(fēng)控評定模型使消費(fèi)金融更安全1.2消費(fèi)金融消費(fèi)金融對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用滿足我國居民不斷增長的消費(fèi)信貸需求，提高人民生活水平我國居民向來以攢夠錢再消費(fèi)為準(zhǔn)則，他們認(rèn)為，“不借錢的人，生活無憂無慮”。所以大部分人都是先有錢后消費(fèi)?！獰o債一身輕，不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府要求你把口袋里的錢拿出來，把未來的錢先花出去。有利于擴(kuò)大內(nèi)需，帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長我國居民消費(fèi)年均增速在近幾十年，持續(xù)低于GDP年均增速。尤其2000年以后，居民消費(fèi)增長與名義GDP增長之間的鴻溝呈現(xiàn)放大的趨勢。內(nèi)需不足，在很大程度上，己經(jīng)成了阻礙我國經(jīng)濟(jì)迅速、健康發(fā)展的主要制約點(diǎn)之一。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，但我國居民長期消費(fèi)從總體上來看，不僅較世界水平偏低，而且居民消費(fèi)率還在呈現(xiàn)逐年下滑趨勢。——為什么下滑？1.2消費(fèi)金融第三節(jié)：消費(fèi)金融體系1.3消費(fèi)金融體系法律政策體系法律制度體系是消費(fèi)金融健康發(fā)展的根本保障，它決定著消費(fèi)金融市場能否有序、活躍的運(yùn)行。雖然各國的消費(fèi)金融法律制度體系不盡相同，但這些體系大都涵蓋了一下幾個(gè)原則：第一，誠實(shí)守信原則。第二，禁止歧視原則。第三，公平信用報(bào)告原則。第四，破產(chǎn)保護(hù)原則。1.3消費(fèi)金融體系個(gè)人征信體系個(gè)人征信體系，就是征信機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者的基本信息和信用信息進(jìn)行收集、分析、評價(jià)和監(jiān)督的體系。一個(gè)完善的個(gè)人征信體系，應(yīng)包括信用立法體系、信用中介機(jī)構(gòu)和信用執(zhí)行機(jī)構(gòu)三個(gè)部分。

提問：還記得個(gè)人征信報(bào)告的查詢、分析方式嗎？1.3消費(fèi)金融體系消費(fèi)金融產(chǎn)品體系隨著消費(fèi)金融的發(fā)展，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出了一系列具有多樣性、層次性的消費(fèi)金融產(chǎn)品，以滿足特征各異、階層不同的消費(fèi)者的需求。 其中，消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣性主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一是指種類的多樣性，例如消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出了信用卡、分期付款、商店卡、家庭住宅修繕貸款等消費(fèi)金融產(chǎn)品，

二是指提供條件的多樣性，例如現(xiàn)在很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出了許多期限長短不一，還款方式多種多樣的消費(fèi)信貸等消費(fèi)金融產(chǎn)品。

消費(fèi)金融產(chǎn)品的層次性是指，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各不同階層的消費(fèi)人群，開發(fā)出具有較強(qiáng)針對性的消費(fèi)金融產(chǎn)品，例如針對學(xué)生求貸讀書的需求而開發(fā)出的一系列學(xué)生貸款，針對富裕階層對奢侈品的需求而開發(fā)出的游艇貸款等。主要種類如下：信用卡分期旅行貸款租房貸款、裝修貸款1.3消費(fèi)金融體系1.3消費(fèi)金融體系1.3消費(fèi)金融體系1.3消費(fèi)金融體系1.3消費(fèi)金融體系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)體系及其服務(wù)模式

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，是消費(fèi)金融市場的主體，是消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要供給者，因此消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)體系是消費(fèi)金融發(fā)展好壞的決定因素。1.3消費(fèi)金融體系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)體系及其服務(wù)模式

目前，市場上從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可大致分為三類：第一類，是傳統(tǒng)消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化，主要是商業(yè)銀行；第二類，是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司，擁有消費(fèi)金融合法牌照；工銀消費(fèi)、中銀消費(fèi)第三類，是依托于電商平臺、P2P平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司（P2P小額消費(fèi)金融、電商系消費(fèi)金融），其并未獲得消費(fèi)金融公司的營業(yè)許可，但從事同質(zhì)業(yè)務(wù)。1.3消費(fèi)金融體系1.3消費(fèi)金融體系1.3消費(fèi)金融體系1.3消費(fèi)金融體系第四節(jié)：我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀課程結(jié)束了實(shí)操課：1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提供哪些就業(yè)崗位？有