【高分復(fù)習(xí)筆記】李加明《保險(xiǎn)學(xué)》筆記和習(xí)題（含考研真題）詳解

目錄

內(nèi)容簡介

目錄

第一章緒論

1.1復(fù)習(xí)筆記

1.2考研真題與典型題詳解

第二章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

2.1復(fù)習(xí)筆記

2.2考研真題與典型題詳解

第三章保險(xiǎn)概述

3.1復(fù)習(xí)筆記

3.2考研真題與典型題詳解

第四章保險(xiǎn)合同

4.1復(fù)習(xí)筆記

4.2考研真題與典型題詳解

第五章保險(xiǎn)的基本原則

5.1復(fù)習(xí)筆記

5.2考研真題與典型題詳解

第六章保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)和定價

6.1復(fù)習(xí)筆記

6.2考研真題與典型題詳解

第七章保險(xiǎn)營銷

7.1復(fù)習(xí)筆記

7.2考研真題與典型題詳解

第八章保險(xiǎn)核保與理賠

8.1復(fù)習(xí)筆記

8.2考研真題與典型題詳解

第九章保險(xiǎn)投資

91復(fù)習(xí)筆記

92考研真題與典型題詳解

第十章保險(xiǎn)市場

10.1復(fù)習(xí)筆記

10.2考研真題與典型題詳解

第十一章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與控制

11.1復(fù)習(xí)筆記

11.2考研真題與典型題詳解

第十二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

12.1復(fù)習(xí)筆記

12.2考研真題與典型題詳解

第十三章責(zé)任保險(xiǎn)

13.1復(fù)習(xí)筆記

13.2考研真題與典型題詳解

第十四章信用和保證保險(xiǎn)

14.1復(fù)習(xí)筆記

14.2考研真題與典型題詳解

第十五章人身保險(xiǎn)

15.1復(fù)習(xí)筆記

15.2考研真題與典型題詳解

第十六章再保險(xiǎn)

16.1復(fù)習(xí)筆記

16.2考研真題與典型題詳解

第十七章保險(xiǎn)監(jiān)管

17.1復(fù)習(xí)筆記

17.2考研真題與典型題詳解

第一章緒論

1.1復(fù)習(xí)筆記

一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對象

保險(xiǎn)學(xué)是研究保險(xiǎn)經(jīng)營中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的科學(xué)。它是專門研究對有關(guān)財(cái)產(chǎn)、人身因自然災(zāi)害

、意外事故所致的各種經(jīng)濟(jì)利益損失，通過建立保險(xiǎn)基金，來組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一門

特定學(xué)科。

二、保險(xiǎn)學(xué)科發(fā)展沿革

保險(xiǎn)學(xué)科的產(chǎn)生與發(fā)展經(jīng)歷了保險(xiǎn)法學(xué)與保險(xiǎn)數(shù)學(xué)（保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)學(xué)）一中觀綜合保險(xiǎn)學(xué)

一微觀保險(xiǎn)與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理一總體保險(xiǎn)學(xué)的充實(shí)與發(fā)展過程。

三、保險(xiǎn)學(xué)的學(xué)科性質(zhì)及其研究任務(wù)

保險(xiǎn)學(xué)的學(xué)科性質(zhì)

我國保險(xiǎn)學(xué)者將保險(xiǎn)學(xué)科定義為一門獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。這門經(jīng)濟(jì)學(xué)科一方面是將保險(xiǎn)置于

宏觀經(jīng)濟(jì)、社會、自然環(huán)境中研究的宏觀保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)；另一方面是研究保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制度本身

的一般經(jīng)營、規(guī)則、技術(shù)及類別保險(xiǎn)的微觀保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

2.保險(xiǎn)學(xué)的研究任務(wù)

通過對保險(xiǎn)全方位系統(tǒng)研究分析，理解保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制度的社會必然性、經(jīng)濟(jì)必然性，以及保

險(xiǎn)制度科學(xué)、安全營運(yùn)的可行性，尋找其發(fā)展變化的規(guī)律，掌握其理論、原則、方法技術(shù)

等，以便更好地指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)踐，并推動保險(xiǎn)理論研究的深入與提高。

四、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的方法

學(xué)習(xí)研究保險(xiǎn)學(xué)，提倡重基礎(chǔ)、講科學(xué)及理論聯(lián)系實(shí)際的方法論。

2.學(xué)習(xí)研究保險(xiǎn)學(xué)，應(yīng)不斷汲取先進(jìn)的研究方法和技術(shù)。

3.學(xué)習(xí)研究保險(xiǎn)學(xué)，要對保險(xiǎn)進(jìn)行“全方位”考察。

五、保險(xiǎn)學(xué)的內(nèi)容與體系

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論的內(nèi)容涉及保險(xiǎn)性質(zhì)、保險(xiǎn)基金理論、保險(xiǎn)發(fā)展史、保險(xiǎn)職能與作用、保險(xiǎn)

種類以及保險(xiǎn)合同等。

2.保險(xiǎn)技術(shù)理論

保險(xiǎn)技術(shù)理論包括概率論、大數(shù)法則在各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的具體運(yùn)用。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營管理理論

保險(xiǎn)經(jīng)營管理理論包括保險(xiǎn)的組織、保險(xiǎn)經(jīng)營方針和指導(dǎo)思想、保險(xiǎn)實(shí)施方式、業(yè)務(wù)管理

、組織管理、計(jì)劃財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)分析等。

4.保險(xiǎn)分論

保險(xiǎn)分論主要介紹各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體操作方法和條款。

1.2考研真題與典型題詳解

簡答題

1.如何理解保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制？

答：保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)使眾多單位和個人結(jié)合起來，變個體對付危險(xiǎn)為

大家共同對付危險(xiǎn)，從整體上提高了對危險(xiǎn)事故的承受能力。

保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)損失并不是說保險(xiǎn)能將危險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)移出去，投保后的房屋依然可能發(fā)生

火災(zāi)，被保險(xiǎn)人也會生老病死。但保險(xiǎn)用確定的支出代替了不確定的損失，投保后的房屋

即便發(fā)生火災(zāi)，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上也有了一定的保障。而危險(xiǎn)的概念正是這種損失的不確

定性，所以我們說保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是危險(xiǎn)，投保人在付出一定的保費(fèi)后換取了未來經(jīng)濟(jì)上的穩(wěn)

定。

這種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制有助于整個社會的經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定運(yùn)行，因此保險(xiǎn)有“社會穩(wěn)定器”之

稱。

2.保險(xiǎn)損失說的觀點(diǎn)是什么？有哪些分支理論？

答：保險(xiǎn)損失說又稱損害說，該學(xué)說以“損失”這一概念為中心，主要以損失補(bǔ)償?shù)慕嵌葋?/p>

剖析保險(xiǎn)機(jī)制。強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害填補(bǔ)”和“損失分擔(dān)”，有損失

才有保險(xiǎn)的必要。損失說的主要理論分支包括損失補(bǔ)償說、損失分擔(dān)說、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說和人

格保險(xiǎn)說。

(1)損失賠償說。該學(xué)說來源于海上保險(xiǎn)，是最早產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)理論，其代表人物有

英國的馬歇爾(S.Marshall)和德國的馬修斯(E.A.Masius)?損失賠償說的基本要

點(diǎn)有二：一是認(rèn)為保險(xiǎn)是一種合同；二是認(rèn)為所有保險(xiǎn)的共同特征是損失賠償。損失賠

償無疑是保險(xiǎn)的一個重要職能，但將保險(xiǎn)完全歸結(jié)于此就顯得不夠全面。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來

說，保險(xiǎn)賠償損失是適當(dāng)?shù)?。但對于具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，用損失賠償

就難以解釋。無法對具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)做出合理解釋是該學(xué)說最大的缺陷。

(2)損失分擔(dān)說。該學(xué)說從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對保險(xiǎn)進(jìn)行闡述，其代表人物是德國的瓦格納

(A.Wagner)。損失分擔(dān)說首先承認(rèn)保險(xiǎn)是一種損失賠償，但更強(qiáng)調(diào)損失賠償背后反

映出的多數(shù)人互助合作共同分擔(dān)損失這一事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念看作保險(xiǎn)的性

質(zhì)。該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，將少數(shù)不幸者由于未來特定的、偶然的

、不可預(yù)測的事故而在財(cái)產(chǎn)上所受的損失，由處于同樣危險(xiǎn)中、但未遭遇事故的多數(shù)人

來共同分?jǐn)?，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)上的確定性來代替

現(xiàn)實(shí)生活中危險(xiǎn)的不確定性。損失分擔(dān)說對保險(xiǎn)進(jìn)行廣義的理解，瓦格納強(qiáng)調(diào)該學(xué)說“適

用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門的保險(xiǎn)，同時也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，甚

至還可適用于自?！?。

(3)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說。該學(xué)說從危險(xiǎn)管理的角度來闡述保險(xiǎn)，其代表人物是美國的威利特(

A.H.willet)?危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織的重要性，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，

任何團(tuán)體或個人都可以憑支付一定的費(fèi)用為代價將生活中的各種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織。

保險(xiǎn)組織則匯集了大量的同質(zhì)危險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)危險(xiǎn)的均攤。威利特說：“保險(xiǎn)是為了賠償

資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)人的個人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他

人或團(tuán)體來進(jìn)行的?！庇梦ｋU(xiǎn)轉(zhuǎn)移說能夠解釋現(xiàn)實(shí)中許多投保人的投保動機(jī)。相當(dāng)多的危

險(xiǎn)事故可能帶來十分巨大的損失，絕非單個人的力量所能承擔(dān)，必須通過保險(xiǎn)將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)

移出去。

(4)人格保險(xiǎn)說。該學(xué)說主要針對人壽保險(xiǎn)而言，其代表人物是美國的許布納(S.S.

Huebner)。人格保險(xiǎn)說認(rèn)為人的生命與財(cái)產(chǎn)一樣，具有可以用貨幣來衡量的價值，因而

人壽保險(xiǎn)也是一種損失補(bǔ)償。該學(xué)說認(rèn)為人的各種精神與力量具有經(jīng)濟(jì)性，可以產(chǎn)生金

錢價值，如健康、技能、經(jīng)驗(yàn)、判斷力、創(chuàng)造力等。人壽保險(xiǎn)既然以人的生命價值為保

障目標(biāo)，也就相當(dāng)于對具有經(jīng)濟(jì)價值的“精神與力量”進(jìn)行保險(xiǎn)，因此也可以被視為是一

種損失保險(xiǎn)。

第二章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

2.1復(fù)習(xí)筆記

一、風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)的概念

風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定和損失程度的不確

定。

2.風(fēng)險(xiǎn)的組成要素

一般認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。

(1)風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素的實(shí)質(zhì)是指引起風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或者增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的機(jī)會或擴(kuò)大損失程度的原因和

條件。根據(jù)其性質(zhì)，通常把風(fēng)險(xiǎn)因素分成實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素三

種。

①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素即物理因素，是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會或增加損失發(fā)生概率、擴(kuò)

大損失嚴(yán)重程度的客觀物質(zhì)條件，它是一種有形的風(fēng)險(xiǎn)因素。

②道德風(fēng)險(xiǎn)因素

道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的不正當(dāng)社會行為相聯(lián)系的一種無形的風(fēng)險(xiǎn)因素，常常表現(xiàn)為由于

惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或損失擴(kuò)大。

③心理風(fēng)險(xiǎn)因素

心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)相關(guān)的，并且可能促使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率加劇或損失程度擴(kuò)大

的風(fēng)險(xiǎn)因素，也是一種無形的風(fēng)險(xiǎn)因素。它是由于人主觀上的疏忽或過失，導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)

事故發(fā)生機(jī)會或擴(kuò)大損失程度。

(2)風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的原因，它是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能

性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介。

(3)損失

損失是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所致物質(zhì)財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價值的毀損、降低以及經(jīng)濟(jì)收入的減少等。保險(xiǎn)損失

必須同時滿足兩個條件：①經(jīng)濟(jì)價值減少，強(qiáng)調(diào)必須是能以貨幣衡量的損失；②非故意、

非計(jì)劃和非預(yù)期的損失。

（4）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失是構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的三

大要素，它們之間的關(guān)系是：

①風(fēng)險(xiǎn)因素的客觀存在決定了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性和損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合

作用決定了風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率及其損失程度。

②風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素決定，并通過風(fēng)險(xiǎn)事故表現(xiàn)出來。風(fēng)險(xiǎn)的危害程度通過損失大小予以度

自

里。

③風(fēng)險(xiǎn)因素的多樣性及其作用的時間、方向、強(qiáng)度、順序等的不確定性，決定了風(fēng)險(xiǎn)事故

發(fā)生的不確定性和損失的不確定性。

3.風(fēng)險(xiǎn)的特征

（1）客觀性。（2）普遍性。（3）偶然性。（4）可測性。（5）可變性。

二、風(fēng)險(xiǎn)的分類

為了更準(zhǔn)確地認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、識別風(fēng)險(xiǎn)和處理、控制風(fēng)險(xiǎn)，人們依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，從不同的角

度出發(fā)，對風(fēng)險(xiǎn)作出不同的分類，以更加準(zhǔn)確地把握風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。

1.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類

（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)的純粹風(fēng)險(xiǎn)是可以保險(xiǎn)的風(fēng)

險(xiǎn)，即可保風(fēng)險(xiǎn)。

（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失可能，也有獲利機(jī)會的風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可保風(fēng)險(xiǎn)。

2.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類

（I）自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象和其他實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所造成的風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)的特

點(diǎn)在于其受自然規(guī)律的制約，是非人力可控制的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）社會風(fēng)險(xiǎn)

社會風(fēng)險(xiǎn)是指由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行動造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)

o社會風(fēng)險(xiǎn)危害性大，且規(guī)律性較差，難以利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)探索其變化規(guī)律。

（3）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于經(jīng)營管理不善、市場預(yù)測失誤、價格波動、消費(fèi)需求

變化、通貨膨脹、匯率波動等引起的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般不納入保險(xiǎn)的研究范疇。

(4)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指團(tuán)體或個人的行為違背了法律、合同或道義上的規(guī)定，給他人造成財(cái)產(chǎn)損失

或人身傷害。

3.按風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類

(1)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)人身風(fēng)險(xiǎn)

人身風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的死亡、殘疾、疾病、衰老及喪失或降低勞動能力等所造成個人及其

家庭收入減少或者支出增加的風(fēng)險(xiǎn)。

4.按風(fēng)險(xiǎn)是否被承保分類

(1)可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)是指能用保險(xiǎn)的方式來處理的風(fēng)險(xiǎn)。作為可保風(fēng)險(xiǎn)，必須具備以下幾個條件：

①風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是偶然的，事先不能確定。

②風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。

③風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的。

④風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的標(biāo)的均有遭受損失的可能。

⑤風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生較大損失的可能。

⑥風(fēng)險(xiǎn)必須是可以衡量的。

(2)不可保風(fēng)險(xiǎn)

不可保風(fēng)險(xiǎn)是指不能用保險(xiǎn)的方式來分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。如風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大，損

害程度超過保險(xiǎn)人的承受能力，這樣的風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、衡量和分析的基礎(chǔ)上，選擇各種合理的經(jīng)濟(jì)和

技術(shù)手段對風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理的成本

風(fēng)險(xiǎn)管理成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利

益的減少。主要包括風(fēng)險(xiǎn)損害的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損害的無形成本或機(jī)會成本，以及處理風(fēng)

險(xiǎn)的費(fèi)用。

(1)風(fēng)險(xiǎn)損害的實(shí)際成本

風(fēng)險(xiǎn)損害的實(shí)際成本即風(fēng)險(xiǎn)事故的代價，是指對一經(jīng)濟(jì)單位而言，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生會導(dǎo)致

其可能產(chǎn)生的實(shí)際損失和傷害。

(2)風(fēng)險(xiǎn)損害的無形成本

風(fēng)險(xiǎn)損害的無形成本即風(fēng)險(xiǎn)因素的代價，是指一經(jīng)濟(jì)單位面臨某種風(fēng)險(xiǎn)時，由于風(fēng)險(xiǎn)因素

的存在使社會經(jīng)濟(jì)福利、社會生產(chǎn)率、社會資源配置以及社會再生產(chǎn)等多方面存在潛在的

風(fēng)險(xiǎn)損害。

(3)處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用

處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用是指為了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)而采取各種合理措施的費(fèi)用，即預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)

損害的成本。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

風(fēng)險(xiǎn)管理的過程通常包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理(包括風(fēng)

險(xiǎn)對策選擇和實(shí)施)以及風(fēng)險(xiǎn)管理效果評估等。

(1)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定

風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是選擇最經(jīng)濟(jì)和最有效的方法，以最小的成本付出，獲得最大限度的安

全保障。這個目標(biāo)可分解為兩部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理

目標(biāo)。

①損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

損失發(fā)生前，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)就是減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性

降至最低；同時通過教育等方法減少人們的憂慮和恐懼，使其從擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的陰影中解脫出

來，減輕和消除精神壓力。

②損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)盡可能的減少直接和間接損失，使經(jīng)濟(jì)單位達(dá)到維持生存

、迅速恢復(fù)生產(chǎn)與生活、經(jīng)濟(jì)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益并持續(xù)增長、履行社會責(zé)任等目標(biāo)。

(2)風(fēng)險(xiǎn)識別

風(fēng)險(xiǎn)識別是整個風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，是指經(jīng)濟(jì)單位對于所面臨的已經(jīng)存在的以及潛在的

風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程。風(fēng)險(xiǎn)識別包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個環(huán)節(jié)。

①感知風(fēng)險(xiǎn)

感知風(fēng)險(xiǎn)是指通過感性認(rèn)識和歷史經(jīng)驗(yàn)來判斷和了解各種存在的風(fēng)險(xiǎn)，它是風(fēng)險(xiǎn)識別的基

礎(chǔ)。

②分析風(fēng)險(xiǎn)

分析風(fēng)險(xiǎn)是指通過對各種客觀的經(jīng)營管理資料和風(fēng)險(xiǎn)事故記錄進(jìn)行分析、歸納和整理，以

及必要的專家訪問，分析引起事故的各種原因，發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)及其損失情況，找出各種明

顯和潛在的風(fēng)險(xiǎn)及其損失規(guī)律。

(3)風(fēng)險(xiǎn)衡量

風(fēng)險(xiǎn)衡量是指在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，對所搜集的大量詳細(xì)損

失資料加以分析，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失幅度。

(4)選擇及實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

選擇并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價結(jié)果，選擇、實(shí)施最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)

風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。

①控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是在損失形成以前所采取的防止和減輕風(fēng)險(xiǎn)損失的技術(shù)性措施，它通

過避免、消除和減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會以及防范已發(fā)生損失的繼續(xù)擴(kuò)大，達(dá)到減少損失

概率、降低損失程度、使風(fēng)險(xiǎn)損失最小的目的。

②財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是指通過事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃，籌措資金，對風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)

行及時而充分的補(bǔ)償。其目的是以提供基金的方式，將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的成本均勻地分布

在一定時期內(nèi)，以減少因隨機(jī)性巨大風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生而引起的財(cái)務(wù)波動風(fēng)險(xiǎn)。

(5)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價是指對風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估。

風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理的方式

風(fēng)險(xiǎn)處理的方式很多，最常用的有回避、控制、分散、自留和轉(zhuǎn)嫁等方式。

(1)回避風(fēng)險(xiǎn)

回避風(fēng)險(xiǎn)是指放棄某項(xiàng)活動以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)的措施

o其局限性在于：首先，有些風(fēng)險(xiǎn)無法回避；其次，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，有時可能同時失去相

應(yīng)的收益。一般來說，回避風(fēng)險(xiǎn)只適用于損失發(fā)生頻率高，損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)控制風(fēng)險(xiǎn)

控制風(fēng)險(xiǎn)是指通過全面消除風(fēng)險(xiǎn)因素，降低風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率，縮小其損失的程度來達(dá)

到在合理的人類活動和費(fèi)用水平上將損失降到最小的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方法。其手段包括：

①預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種風(fēng)險(xiǎn)因素而采取的處理

風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。它以降低損失發(fā)生概率為目的，而不是消除損失發(fā)生的可能性。

②抑制損失

抑制損失是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時或發(fā)生后，采取各種措施以減少損失發(fā)生的范圍或防止損

失擴(kuò)大的控制風(fēng)險(xiǎn)方式其重點(diǎn)在于減少風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失程度。

（3）分散風(fēng)險(xiǎn)

分散風(fēng)險(xiǎn)是指增加同類風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)目以提高風(fēng)險(xiǎn)損失的可預(yù)測性，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)損失的

目的。

①對于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言，由于風(fēng)險(xiǎn)單位的增加，在大數(shù)法則的原理基礎(chǔ)下，使實(shí)際損失率更

接近預(yù)期損失率，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。

②對于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)而言，可以通過兼并、擴(kuò)張、聯(lián)營等方式，使原來各自獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位集

合起來，增加風(fēng)險(xiǎn)單位，提高了風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測性。

（4）自留風(fēng)險(xiǎn)

自留風(fēng)險(xiǎn)是指對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即由經(jīng)濟(jì)單位自己全部承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失

后果的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。其局限性在于：

①自留風(fēng)險(xiǎn)基金的提取缺乏準(zhǔn)確性，基金額度難以確定。

②自留風(fēng)險(xiǎn)需要儲備大量風(fēng)險(xiǎn)基金，違背資金運(yùn)用的效率原則。

③為提高資金利用率，自留風(fēng)險(xiǎn)所儲備的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金也往往被投入生產(chǎn)與流通之中，一

旦發(fā)生事故，這些資金會與其他財(cái)物一同毀滅，使自留風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償缺乏穩(wěn)定性。

④受本單位技術(shù)水平、管理能力的影響，自留風(fēng)險(xiǎn)很可能支付更高的管理費(fèi)用，或因?qū)︼L(fēng)

險(xiǎn)危害估計(jì)不足，而給自己造成超出自身補(bǔ)償能力的巨大風(fēng)險(xiǎn)損失。

（5）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指將損失發(fā)生的不確定性轉(zhuǎn)移；即經(jīng)濟(jì)單位為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，通過合理的

措施，有意識地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟(jì)單位承擔(dān)的一

種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)有兩種方式：一是非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式；一是保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。

①非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式

非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式是指經(jīng)濟(jì)單位通過經(jīng)濟(jì)合同，將可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)產(chǎn)或活動及其與損

失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟(jì)單位承擔(dān)。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移又具體分為兩種方式：一種是

直接轉(zhuǎn)移；另一種是間接轉(zhuǎn)移。

a.直接轉(zhuǎn)移方式是指將風(fēng)險(xiǎn)連同有關(guān)的財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)一同轉(zhuǎn)移給他人的轉(zhuǎn)移方式，主要包

括轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包等方法。

b.間接轉(zhuǎn)移方式是指把與財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人，而財(cái)產(chǎn)和業(yè)務(wù)并不同時出

讓的轉(zhuǎn)移方式，主要有租賃、擔(dān)保等轉(zhuǎn)移方法。

②保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式是指經(jīng)濟(jì)單位通過訂立保險(xiǎn)合同，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為代價，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)

險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇

（1）對于損失發(fā)生頻率高、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取回避風(fēng)險(xiǎn)的方式。

（2）對于損失發(fā)生頻率高、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和控制損失的方式。如

果損失程度不高且相對可以預(yù)測時，采用自留方式可以節(jié)約成本。

（3）對于損失發(fā)生頻率低、損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)采用自留方式。

（4）對于損失發(fā)生頻率不高、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)采用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式有效。

通常情況下，風(fēng)險(xiǎn)處理需要將多種風(fēng)險(xiǎn)對策組合實(shí)施，才能取得最佳效果。

2.2考研真題與典型題詳解

一、概念題

風(fēng)險(xiǎn)

答：風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性，是可以被感知和認(rèn)識的客觀存在：①風(fēng)

險(xiǎn)的這種定義強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。②定義中的“事件”并非特指“不幸事件”。因

為風(fēng)險(xiǎn)不僅與損失相聯(lián)系，而且與盈利相聯(lián)系。③定義中的“可能性”與不確定性在含義上

有一定的區(qū)別?？赡苄灾缚陀^的存在，不確定性僅僅是風(fēng)險(xiǎn)的特征之一，并不包括風(fēng)險(xiǎn)的

全部。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、損害性、不確定性、可測定性以及發(fā)展性等方面的特征。

風(fēng)險(xiǎn)管理

答：風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、控制和處理的主動行為。它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)

的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對社會經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，

有計(jì)劃、有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序是風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理效

果評價等環(huán)節(jié)。

二、簡答題

簡述風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。［浙江工商大學(xué)2013保險(xiǎn)碩士］

答：風(fēng)險(xiǎn)管理的5種方法分別為：避免、自留、預(yù)防、抑制和轉(zhuǎn)嫁。

（1）避免。避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中

途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。采用避免技術(shù)通常在兩種

情況下進(jìn)行：①某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時。②在處理風(fēng)險(xiǎn)時其成本

大于其產(chǎn)生的效益時。避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡單易行，但意味著利潤的喪失，且避免的采用通常

會受到限制。

（2）自留。自留風(fēng)險(xiǎn)是指對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方

法，有主動自留和被動自留之分。通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失短

期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時采用。在這樣的情況下采用風(fēng)險(xiǎn)

自留，其成本要低于其他處理風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的成本，且處理方便有效。雖然自留風(fēng)險(xiǎn)可減少

潛在損失、節(jié)省費(fèi)用支出和取得基金運(yùn)用收益等，但自留風(fēng)險(xiǎn)有時會因風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的

限制而無法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險(xiǎn)的功效，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害，可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)調(diào)度上的困難而

失去其作用。自留風(fēng)險(xiǎn)的最高級形式是設(shè)立自保公司。自保公司一般是由母公司為保險(xiǎn)

目的而設(shè)立和擁有的保險(xiǎn)子公司，它主要向母公司及其子公司提供保險(xiǎn)服務(wù)。

（3）預(yù)防。損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而

采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生

頻率的目的。損失預(yù)防措施可分為：工程物理法，是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的

物質(zhì)因素的一種方法，這一方法適用于哈頓的能量釋放理論；人類行為法，是指損失預(yù)

防側(cè)重于人們行為教育的一種方法，這一方法適用于亨利屈的骨牌理論。

（4）抑制。損失抑制是指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。它是

處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)。損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是指將風(fēng)險(xiǎn)單位割離成許多

獨(dú)立的小單位而達(dá)到減輕損失程度的一種方法。

（5）轉(zhuǎn)嫁。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識地將損失或與損

失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。風(fēng)險(xiǎn)管理者會盡

一切可能回避并排除風(fēng)險(xiǎn)，把不能回避和排除的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)嫁給第三者，不能轉(zhuǎn)嫁

的或損失程度較小的可以自留。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。非

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：一是出讓轉(zhuǎn)嫁；二是合同轉(zhuǎn)嫁。前者一般適用于投機(jī)風(fēng)

險(xiǎn)。

什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備哪些條件？

答：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)

o可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。但也并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說

保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件的。

可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的。保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失機(jī)會而無獲利

可能的風(fēng)險(xiǎn)。例如火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，只有給人的生命財(cái)產(chǎn)帶來損害的可能，而絕無帶來利益的

可能。而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則不然，它既有損失的可能，又有獲利的機(jī)會。例如股市風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)

股票既有因股市下跌遭到損失的可能，又有因股市上揚(yáng)而獲利的機(jī)會，對這類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

（包括商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)），保險(xiǎn)人是不能承保的。

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對個體標(biāo)的而言的，比如

對某個人、某個企業(yè)等。偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)

是不存在的。二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對象、時間、地點(diǎn)、原因和損失程度等，

都是不確定的。如果是確定的風(fēng)險(xiǎn)，那么就是必然要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。對某個人必然發(fā)生的

風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予承保的。比如某人患了絕癥，并已確診，他就不能向保險(xiǎn)公司投保

死亡保險(xiǎn)，因?yàn)樵诳深A(yù)見的時間內(nèi)，死亡對他來說已是必然的。

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思：一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果

的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為

道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)?。二是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往

往帶有必然性。比如適航的海輪在海上出險(xiǎn)是不可預(yù)知的。而不適航的海輪由于出險(xiǎn)機(jī)

率相當(dāng)大，在海上出險(xiǎn)可以說是可預(yù)知的，因此，保險(xiǎn)人就不予承保，船主瞞過保險(xiǎn)人

投保了的，出險(xiǎn)時一經(jīng)查出，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。這一條件是要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法

則要求。也就是說，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（不確定性），但

實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù)（確定性），比如火災(zāi)對于建筑物。只有這樣的風(fēng)險(xiǎn)，才能計(jì)

算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓投保人付得起保贊，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的賠付基金，從而

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的“千家萬戶幫一家”的宗旨。如果某種風(fēng)險(xiǎn)只是一個或少數(shù)幾個個體所具有，

就失去了保險(xiǎn)的大數(shù)法則基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人承保該類風(fēng)險(xiǎn)等于是下賭注，進(jìn)行投機(jī)。

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能

性，才會有對保險(xiǎn)的需求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要

通過保險(xiǎn)來獲取保障，因?yàn)檫@在經(jīng)濟(jì)上是不合算的。

第三章保險(xiǎn)概述

3.1復(fù)習(xí)筆記

一、保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)是多數(shù)單位或個人基于特定風(fēng)險(xiǎn)事故或事件所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償需要，以一定的組合

并利用貨幣形式實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員損失補(bǔ)償?shù)姆謹(jǐn)傂袨椤?/p>

2.保險(xiǎn)的特征

(1)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，這種經(jīng)濟(jì)保障活動是整個國民經(jīng)濟(jì)活動的一個有機(jī)組成部分，

體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

(2)保險(xiǎn)的商品性

保險(xiǎn)勞動是一種服務(wù)性的勞動，這種服務(wù)性勞動為社會提供服務(wù)，而這種服務(wù)是按照等價

交換原則進(jìn)行交換的，因此這種服務(wù)是一種商品。

(3)保險(xiǎn)的互助性

保險(xiǎn)在一定條件下分擔(dān)了個別單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)

系。

(4)保險(xiǎn)的契約性

保險(xiǎn)商品交換關(guān)系是根據(jù)保險(xiǎn)合同來進(jìn)行的，保險(xiǎn)雙方都要根據(jù)契約的規(guī)定各自享有一定

的權(quán)利和承擔(dān)一定的義務(wù)，保險(xiǎn)的補(bǔ)償必須按契約規(guī)定的責(zé)任來進(jìn)行。

(5)保險(xiǎn)的科學(xué)性

保險(xiǎn)是通過數(shù)理計(jì)算而收取保險(xiǎn)費(fèi)的，因此使保險(xiǎn)避免了盲目性，同時使保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)具有

穩(wěn)定性，這就為極大地保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益提供了科學(xué)的保障。

3.保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)制度的異同點(diǎn)

(1)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)

①保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的共同點(diǎn)

a.二者都具有社會經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)，都運(yùn)用大數(shù)定律對風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行預(yù)計(jì)，都是對特定危

險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂?/p>

b.二者都是用于處理不可預(yù)知的偶然性損失。

C.二者均須繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金。

d.二者的基本目的都是保障人們經(jīng)濟(jì)生活的安定。

②保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的不同點(diǎn)

a.實(shí)施方式不同

保險(xiǎn)一般采取自愿原則，投保人是否投保、投保什么險(xiǎn)種、投保多少等，由投保人自行決

定。社會保險(xiǎn)采取強(qiáng)制方式實(shí)施，凡屬于社會保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對象，無論其是否愿意，

都必須參加并繳納保費(fèi)。

b.保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同

保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)關(guān)系以保險(xiǎn)合同為依據(jù)，通過保險(xiǎn)合同確定雙方的權(quán)

利義務(wù)關(guān)系。社會保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)關(guān)系主要以有關(guān)的社會保險(xiǎn)法律

法規(guī)和社會保險(xiǎn)政策為依據(jù)，雙方當(dāng)事人不能另有約定。

c.經(jīng)辦主體及經(jīng)營目的不同

保險(xiǎn)一般由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，保險(xiǎn)公司作為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，以營利為主要

目的。社會保險(xiǎn)作為政府的一項(xiàng)社會政策，一般由政府部門或其設(shè)立的社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦

,其基本目的是使勞動者的生活獲得基本保障，這就決定了它不以營利為目的。

d.權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系不同

保險(xiǎn)公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價交換的對等關(guān)系，表現(xiàn)為多投多保、

少投少保、不投不保。社會保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系并不對等，各人繳納保費(fèi)的多少并不取

決于將來給付的多少或危險(xiǎn)程度的高低，而是決定于投保人當(dāng)時的工資水平。

e.資金來源不同

保險(xiǎn)的資金只能來源于投保人所繳的保險(xiǎn)費(fèi)。社會保險(xiǎn)的資金來源有政府財(cái)政撥款、企業(yè)

繳納保險(xiǎn)費(fèi)、勞動者個人繳納保險(xiǎn)費(fèi)三個渠道。

f.給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障水平不同

保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)與投保人所繳保費(fèi)的多少之間有密切聯(lián)系，奉行多投多保、少投少保的原

則。社會保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)主要取決于能提供滿足基本生活需要的保障水平，其保障水平一

般在貧困線以上、一般水平以下，保障水平統(tǒng)一。

g.參保對象不同

保險(xiǎn)的參保對象靈活，不論是勞動者還是非勞動者，都可由個人根據(jù)需要投保，但勞動者

尤其是低收入的勞動者往往無力參加。社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象是社保法規(guī)規(guī)定的勞動者，有

的國家擴(kuò)展到全體公民，社會化程度高。

（2）保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較

保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，其目的都是為了使社會生活正常、經(jīng)濟(jì)安

定。保險(xiǎn)和救濟(jì)有著很大的差異，主要表現(xiàn)在：

①救助機(jī)制不同

救濟(jì)是一種救助行為，救濟(jì)的組織機(jī)構(gòu)是政府有關(guān)部門或捐資者建立的慈善團(tuán)體，救濟(jì)方

無償受領(lǐng)他人的扶助。保險(xiǎn)是一種社會互助行為，許多面臨類似風(fēng)險(xiǎn)的人共同分擔(dān)其中少

數(shù)成員遭受災(zāi)害事故的損失，從事保險(xiǎn)活動的組織機(jī)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)實(shí)體或者國家機(jī)構(gòu)。

②權(quán)利義務(wù)不同

救濟(jì)是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒有對應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙

方根據(jù)合同的約定履行各自的義務(wù)，并享有相應(yīng)的權(quán)利。

③給付對象或范圍不同

救濟(jì)的對象事先一般不能確定，且相當(dāng)廣泛，包括國內(nèi)外受災(zāi)者或生活貧困者。保險(xiǎn)的保

障對象均是在合同中事先確定的被保險(xiǎn)人，或者保單所有人，或者保單受益人。

④權(quán)利的主張不同

救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，金錢、實(shí)物均可，被救濟(jì)者無權(quán)提出自己的主張。

保險(xiǎn)金的賠付或給付則必須嚴(yán)格依據(jù)保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對保險(xiǎn)金的

請求權(quán)，如有異議，還可要求仲裁或向法院提出起訴，以主張自己的權(quán)利。

（3）保險(xiǎn)與銀行儲蓄的比較

保險(xiǎn)與銀行儲蓄都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，都是用現(xiàn)在的資金節(jié)余作將來的

準(zhǔn)備，體現(xiàn)了未雨綢繆的思想。但是，兩者也有很大的不同。

①需求動機(jī)不同

銀行儲蓄需求的動機(jī)一般是基于購買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備。保險(xiǎn)需求的動機(jī)則是基

于特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生與否的不確定性、發(fā)生時間和損失程度的不確定性。

②權(quán)利主張不同

銀行儲蓄是以存款自愿、取款自由為原則，存款人對自己的存款有完全的隨時主張權(quán)。保

險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自由原則，但中途退保所領(lǐng)回的退保金在扣除保險(xiǎn)公司管理費(fèi)、手

續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)金等費(fèi)用后可能會小于所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)總和。

③運(yùn)行機(jī)制不同

銀行儲蓄更多地體現(xiàn)了金融中介的作用，對儲戶而言是一種個人行為。保險(xiǎn)是一種互助共

濟(jì)制度，需要集合許多具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位以相互分?jǐn)倱p失。

④計(jì)算基礎(chǔ)不同

銀行儲蓄行為主要受利息率、物價水平、工資收入等因素的影響。保險(xiǎn)行為主要受風(fēng)險(xiǎn)發(fā)

生的不確定性影響，需要特殊的技術(shù)，即需要數(shù)學(xué)、人口、工程等專業(yè)技術(shù)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率

，達(dá)到損失補(bǔ)償均攤的目的，從而體現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)營的復(fù)雜性。

4.保險(xiǎn)的職能

（1）基本職能

①分散風(fēng)險(xiǎn)職能

保險(xiǎn)把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過

直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有成員，這就是保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)職能。

②補(bǔ)償損失(經(jīng)濟(jì)給付)職能

保險(xiǎn)對少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而有助于人們

抵抗災(zāi)害、保障經(jīng)濟(jì)活動的順利進(jìn)行以及幫助人們在受難時獲取經(jīng)濟(jì)援助。

(2)派生職能

①融通資金職能

保險(xiǎn)的資金融通功能主要體現(xiàn)在兩個方面：a.保險(xiǎn)公司通過開展承保業(yè)務(wù)，將社會中的

閑散資金匯集起來，形成規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，有利于促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化；b.保險(xiǎn)

公司通過投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去，以滿足未來支付和保險(xiǎn)基金保值增值的需要。

②監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能

參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。因此，他們之間必然要

發(fā)生相互間的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失的目的。

保險(xiǎn)的這種功能就是監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能。

③社會管理職能

社會管理職能主要包括四個方面的內(nèi)容：

a.社會保障管理，即現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)可以為沒有參加社會基本保險(xiǎn)制度的成員提供保險(xiǎn)保

障，并且憑借其產(chǎn)品的多樣性和靈活性，在完善社會保障體系方面發(fā)揮重要作用；

b.社會風(fēng)險(xiǎn)管理，即保險(xiǎn)公司可以為全社會風(fēng)險(xiǎn)管理和采取差別費(fèi)率提供有力的數(shù)據(jù)和

智力支持，鼓勵投保人和被保險(xiǎn)人主動做好各項(xiàng)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的工作，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的控制和管

理；

c.社會關(guān)系管理，即通過保險(xiǎn)公司的協(xié)調(diào)和管理，有利于維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正

常的社會關(guān)系和秩序，能夠減少社會摩擦，起到“社會潤滑劑”的作用；

d.社會信用管理，憑借其在經(jīng)營過程中收集和記錄的有關(guān)企業(yè)和個人的信用狀況，保險(xiǎn)

公司為社會信用體系的建立提供了重要的信息來源，有助于改善和推動社會信用制度建設(shè)。

二、保險(xiǎn)的分類

保險(xiǎn)分類的目的及原則

(1)保險(xiǎn)分類的目的

①對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類梳理，便于國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管管理，并對各類

業(yè)務(wù)制定有差別的準(zhǔn)備金考核、償付能力標(biāo)準(zhǔn)、資金運(yùn)用范圍及稅收政策等管理?xiàng)l例與規(guī)

范。

②對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以科學(xué)分類，有利于保險(xiǎn)企業(yè)明確各險(xiǎn)種、險(xiǎn)別的特點(diǎn)，從而制定各自有

別的經(jīng)營規(guī)范與策略，并施以統(tǒng)籌規(guī)劃、系統(tǒng)管理與科學(xué)經(jīng)營；而且還便于全面掌握業(yè)務(wù)

情況，開發(fā)新險(xiǎn)種，拓展新領(lǐng)域。

③對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完整、科學(xué)地分類，可以增進(jìn)社會公眾對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面了解，便于他們對

照各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及其需要，選擇并安排各種保險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)分類的原則

①有利于保險(xiǎn)人自身業(yè)務(wù)統(tǒng)籌規(guī)劃及拓展。

②與現(xiàn)行國際上保險(xiǎn)險(xiǎn)別分類的歷史習(xí)慣和現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相一致。

③與現(xiàn)行國內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營習(xí)慣和經(jīng)營方式相一致。

④與政府的經(jīng)濟(jì)政策、法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致。

⑤與社會經(jīng)濟(jì)各部門、行業(yè)管理分類及業(yè)務(wù)分類相一致。

⑥突出類別在經(jīng)營、管理、核算、技術(shù)等方面的差異和特點(diǎn)。

2.保險(xiǎn)的一般分類

（1）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類

保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所存在的本體，即作為保險(xiǎn)對

象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。

①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)或其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事

故等風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

②人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)可

以劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

（2）按照保險(xiǎn)性質(zhì)分類

①商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)

生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷

殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。

②社會保險(xiǎn)

社會保險(xiǎn)是指國家通過立法采取強(qiáng)制手段，對依靠勞動收入生活的人員因年老、疾病、生

育、傷殘、死亡等原因喪失勞動能力或因失業(yè)而中止勞動，本人及其家庭失去收入來源時

,由政府提供其基本生活條件、促進(jìn)社會穩(wěn)定的保障制度。

③政策保險(xiǎn)

政策保險(xiǎn)是政府為了一定政策的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)

一般包括以下幾類：為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展

政策開辦的信用保險(xiǎn)；為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國際貿(mào)易政策開辦的輸出保險(xiǎn)。

（3）按照經(jīng)營主體分類

①公營保險(xiǎn)

公營保險(xiǎn)是指由政府出面經(jīng)營的保險(xiǎn)，一般分為國家經(jīng)營的保險(xiǎn)和地方政府經(jīng)營的保險(xiǎn)。

②私營保險(xiǎn)

私營保險(xiǎn)是指由私人投資經(jīng)營的保險(xiǎn)，其組織形態(tài)較多，包括股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公

司、保險(xiǎn)合作社和個人經(jīng)營的保險(xiǎn)等。

（4）按照經(jīng)營目的分類

①營利保險(xiǎn)

又稱商業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)經(jīng)營者以營利為目的而經(jīng)營的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)營者按照利潤最大化

的原則開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將所獲得的利潤分配給投資者。

②非營利保險(xiǎn)

又稱非商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)營此種保險(xiǎn)的目的不是為了營利，或者是由政府資助，以保證經(jīng)濟(jì)協(xié)

調(diào)發(fā)展和社會經(jīng)濟(jì)生活安定為目標(biāo)而實(shí)施的保險(xiǎn)；或者是以保證加入保險(xiǎn)者的相互利益為

目的而辦理的保險(xiǎn)。

（5）按照業(yè)務(wù)承保方式分類

①原保險(xiǎn)

原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系

中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人直接對被保險(xiǎn)人負(fù)損失賠償責(zé)任。

②再保險(xiǎn)

再保險(xiǎn)又稱做分保，是指保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同的方式，將其所承

擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。

③共同保險(xiǎn)

共同保險(xiǎn)是指投保人與兩個以上保險(xiǎn)人之間就同一保險(xiǎn)利益，對同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合

同的一種保險(xiǎn)。

④重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別向數(shù)個保險(xiǎn)人訂

立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別在于：重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值。

（6）按照實(shí)施方式分類

①強(qiáng)制保險(xiǎn)

又稱法定保險(xiǎn)，是指國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制

建立起保險(xiǎn)關(guān)系。

②自愿保險(xiǎn)

也稱任意保險(xiǎn)，是指投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同或者自愿組

合建立起保險(xiǎn)關(guān)系。

（7）按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價值之間的關(guān)系分類

①不足額保險(xiǎn)

不足額保險(xiǎn)，也稱部分保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價值的一種保險(xiǎn)。

若保險(xiǎn)標(biāo)的物全部受損，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)金額全部賠付，其不足保險(xiǎn)價值部分，保險(xiǎn)人不

承擔(dān)責(zé)任；若保險(xiǎn)標(biāo)的物為部分損失，保險(xiǎn)人按有關(guān)規(guī)定比例賠償。

②足額保險(xiǎn)

足額保險(xiǎn)是指投保人以保險(xiǎn)價值全部投保，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)事

故發(fā)生時，若保險(xiǎn)標(biāo)的物全部受損，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全部賠償；反之，若保險(xiǎn)標(biāo)的物

發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人則以實(shí)際損失為準(zhǔn)計(jì)算其賠償金額。

③超額保險(xiǎn)

超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價值的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生損

失時，除了投保人或被保險(xiǎn)人有欺詐行為使保險(xiǎn)合同無效外，保險(xiǎn)人一般都按保險(xiǎn)標(biāo)的物

的實(shí)際價值賠償。

（8）按照投保單位分類

①個人保險(xiǎn)，其投保人是單個的自然人，是以個人的名義向保險(xiǎn)人購買的保險(xiǎn)。

②團(tuán)體保險(xiǎn)，其投保人為團(tuán)體，投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份保險(xiǎn)總合同，向團(tuán)體內(nèi)的成

員提供保障，團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)率一般低于個人保險(xiǎn)。

（9）按照承保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量分類

①單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人僅對被保險(xiǎn)人所面臨的某一種風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。

②綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人所面臨的兩種或兩種以上的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)

任。目前的保險(xiǎn)險(xiǎn)種大部分都屬于綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

③一切險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人除了對合同中列舉出來的不保風(fēng)險(xiǎn)外，對被保險(xiǎn)人面臨的其他一切

風(fēng)險(xiǎn)都負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（10）按照法律規(guī)定分類

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第九十二條將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保

險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人

身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.2考研真題與典型題詳解

一、概念題

保險(xiǎn)

答：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)

成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，具有以下幾點(diǎn)質(zhì)的

規(guī)定性：①保險(xiǎn)是對國民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動，屬于分配環(huán)節(jié)。

②沒有危險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。自然災(zāi)害和意外事故的存在是保險(xiǎn)成立的條件。③保險(xiǎn)分配是價

值形式的分配。④保險(xiǎn)分配不同于分配環(huán)節(jié)的其他分配形式，它是一種對經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)?/p>

部分或全部的平均分?jǐn)偅w現(xiàn)公平合理的原則。⑤保險(xiǎn)是以善后處理經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償為目的

的聯(lián)合行為，必須有多數(shù)人參加才可能有保險(xiǎn)行為。⑥保險(xiǎn)是一個屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)

定性必須使其外延量能夠概括所有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

二、簡答題

商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)的異同何在？

答：（1）含義

商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)

合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或

人身事件時，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

社會保險(xiǎn)是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或

補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度。主要包括養(yǎng)老社會保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、

生育保險(xiǎn)等。

政策保險(xiǎn)則是政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)

的種類包括社會政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類別。政策保險(xiǎn)介于商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)之

間，其性質(zhì)突出地體現(xiàn)在它的政策性上，政策保險(xiǎn)通常不受各國商業(yè)保險(xiǎn)法的具體規(guī)范和

制約，也與社會保險(xiǎn)法規(guī)政策沒有關(guān)系，而是由另行制定的專門政策法規(guī)來規(guī)范。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的不同點(diǎn)

①實(shí)施方式不同

商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)險(xiǎn)種（如機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)等民事賠償責(zé)任）是強(qiáng)

制性險(xiǎn)種。而社會保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會公平，兼顧效率。

②舉辦主體不同

商業(yè)保險(xiǎn)由專營的保險(xiǎn)公司舉辦，遵循等價有償?shù)纳虡I(yè)原則；而社會保險(xiǎn)一般由政府舉辦

,是以社會安定為目的的非營利性保險(xiǎn)。

③保費(fèi)來源不同

商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是由投保人交納；而社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，雇

主和雇員分擔(dān)比例各國有所不同，基金不夠，則由財(cái)政貼補(bǔ)。

④保險(xiǎn)金額不同

商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)利益的價值決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保

人的需要及其支付能力所決定。而社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由國家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保

證基本的生活費(fèi)、基本的醫(yī)療保健費(fèi)用。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的不同點(diǎn)

①舉辦主體不同

商業(yè)保險(xiǎn)可以國營、公私合營或私營。而政策保險(xiǎn)一般都是風(fēng)險(xiǎn)大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)

目，商業(yè)保險(xiǎn)公司一般都不愿承保，但這些項(xiàng)目又關(guān)系國計(jì)民生，國家非扶持不可。所以

,政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、出口信用保險(xiǎn)公

司等，有的由國家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，國家同時給予優(yōu)惠政策。

②經(jīng)營目標(biāo)不同

商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼

顧，甚至注重社會的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，在虧損項(xiàng)目上由財(cái)政給予適度支持或兜底。

③承保機(jī)制不同

商業(yè)保險(xiǎn)的品種多，可由投保人任意選擇，同時在保險(xiǎn)利益的價值范圍內(nèi)由投保人自己決

定投保金額，甚至保險(xiǎn)費(fèi)率（價格）亦可談判。政策性保險(xiǎn)則不同，它有特定的險(xiǎn)種、單一

費(fèi)率，保險(xiǎn)人為了防止逆選擇，還要求投保人將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對象都必須投保，

這種做法近乎以經(jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制投保，從而達(dá)到有效消除逆選擇因素的目的。

簡述保險(xiǎn)的基本功能和派生功能。

答：保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的，具體可分為基本職能和派生職能?；韭毮苁侵?/p>

保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能，而派生職能是指隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展、社會經(jīng)濟(jì)

制度的演進(jìn)，保險(xiǎn)逐漸具有的職能。

（1）保險(xiǎn)的基本職能

①分擔(dān)危險(xiǎn)的職能。保險(xiǎn)組織通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受

損失時.，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償。實(shí)際上就是用大家的錢來補(bǔ)償一部分人的損失，將一部分

人面臨的危險(xiǎn)分?jǐn)偨o大家，這就從整體上提高了對危險(xiǎn)的承受能力。

②補(bǔ)償損失的職能。把危險(xiǎn)分散給大家的過程也就是對遭受損失的個體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^

程。

(2)保險(xiǎn)的派生職能

保險(xiǎn)制度隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而逐步完善，因此，其職能也有了新的擴(kuò)展，在基本職能的基

礎(chǔ)上產(chǎn)生出派生職能。派生職能主要有以下三種：

①融資職能。保險(xiǎn)的融資職能是指將保險(xiǎn)基金的暫時閑置部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程

中。保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集起規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，然而危險(xiǎn)事故不可能都同時發(fā)

生，保險(xiǎn)基金因此也不可能一次全部賠償出去，總有一部分基金處于閑置狀態(tài)，因此可以

將閑置的保險(xiǎn)基金投入到社會再生產(chǎn)中。將保險(xiǎn)基金投入社會再生產(chǎn)有兩種途徑：一種是

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)基金存入銀行，由銀行貸放出去，進(jìn)入社會再生產(chǎn)過程；另一種是保險(xiǎn)公

司直接投資，進(jìn)行運(yùn)用。

②防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的這一職能是指保險(xiǎn)人參與了防災(zāi)防損活動，提高了社會的防災(zāi)防

損能力。保險(xiǎn)公司作為以營利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，也參與到防災(zāi)防損活動中是有其客觀必

然性的：首先，保險(xiǎn)公司從自身效益出發(fā)，愿意主動參與防災(zāi)防損工作，防災(zāi)防損做得好

,危險(xiǎn)事故就發(fā)生得少，保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)賠償就會減少，其利潤就會增加；其次，從自身

條件來看，保險(xiǎn)公司有能力參與防災(zāi)防損工作；最后，保險(xiǎn)將提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意

識。參加保險(xiǎn)的單位和個人都會重視自身檢查，消除不安全因素，以避免出現(xiàn)因不符合規(guī)

定而最終得不到保險(xiǎn)賠償金的情況，這也是一種防災(zāi)防損的表現(xiàn)。

③分配職能。分配職能是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了對國民收入的再分配。保險(xiǎn)通過向多數(shù)投保

人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并在危險(xiǎn)事故發(fā)生后向少數(shù)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，就像財(cái)政

中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資金實(shí)現(xiàn)了再分配。

第四章保險(xiǎn)合同

4.1復(fù)習(xí)筆記

一、保險(xiǎn)合同概述

保險(xiǎn)合同

（1）保險(xiǎn)合同的定義

保險(xiǎn)合同是指投保人對保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)以換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇約定的事故時，對

被保險(xiǎn)人受到的損失給予補(bǔ)償，或者在約定事故發(fā)生時，或者在約定的期限到達(dá)時，履行

給付保險(xiǎn)金的協(xié)議。

（2）有效保險(xiǎn)合同的條件

有效保險(xiǎn)合同是指法律認(rèn)可的可履行的保險(xiǎn)合同，它要求締約各方必須履行，或者說它能

夠確保受損方所蒙受的實(shí)際損失得到補(bǔ)償。有效保險(xiǎn)合同必須具有以下四個要件：

①要約和承諾。當(dāng)一個人提出要求，要同另一個人就某一價值額進(jìn)行交易時，合同關(guān)系即

告開始，這種要求稱“要約”；如果另一個人表示同意，則稱之為“承諾

②約因，或稱對價。合同各方依照合同相互給予的利益就是約因。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人

所給予的約因是有條件地補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的允諾。被保險(xiǎn)人所給予的約因是繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

③締約行為能力。簽訂保險(xiǎn)合同必須具有合法的行為能力。締約行為能力還包括對保險(xiǎn)公

司簽約資格的限制，即保險(xiǎn)人必須持有營業(yè)執(zhí)照才允許經(jīng)營。

2.保險(xiǎn)合同的類別

（1）根據(jù)保險(xiǎn)價值在保險(xiǎn)合同中是否事先確定分類

①定值保險(xiǎn)合同

定義：又稱“定價保險(xiǎn)合同”，是指當(dāng)事人雙方事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的價值并載明于保單中的一

種保險(xiǎn)合同。

理賠處理：如果發(fā)生保險(xiǎn)事故并造成財(cái)產(chǎn)全部損失時;無論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價值是多少，保

險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)以合同約定的保險(xiǎn)價值作為計(jì)算賠償金額的依據(jù)；如果是部分損失，只需要確

定損失程度的比例，按損失程度比例進(jìn)行賠償。

優(yōu)點(diǎn)：a.由于保險(xiǎn)價值事先已協(xié)商確定，因而發(fā)生保險(xiǎn)事故時不必對損失額再行估定，

減少了理賠環(huán)節(jié)；b.由于賠償金額是以合同約定的保險(xiǎn)價值為依據(jù)，因此確定賠償額簡

單方便，從而避免或減少了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間因賠償額的確定而發(fā)生的糾紛。

缺點(diǎn)：一些投保人會利用定值保險(xiǎn)的特點(diǎn)，投保時有意過高地確定保險(xiǎn)價值，以圖在發(fā)生

保險(xiǎn)事故時謀取不當(dāng)?shù)美?/p>

②不定值保險(xiǎn)合同

定義：不定值保險(xiǎn)合同，是指在保險(xiǎn)合同中不列明保險(xiǎn)標(biāo)的價值，而是由雙方當(dāng)事人根據(jù)

標(biāo)的的實(shí)際價值確定一個保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦薅取?/p>

理賠處理：對足額保險(xiǎn)要十足賠償；對不足額保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)金額為限度賠償；對超額保險(xiǎn)

,則以保險(xiǎn)價值為限度賠償。

（2）根據(jù)合同的性質(zhì)分類

①補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同

又稱評價保險(xiǎn)合同，是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人評定被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失從而支付

保險(xiǎn)賠償金的一種合同。各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

②給付性保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)金額事先由雙方約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或約定事件出現(xiàn)時，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金

額給付，不得增減，也不用再計(jì)算。

（3）按保險(xiǎn)合同保障的程度分類

①特定式保險(xiǎn)合同

即保險(xiǎn)人對所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)均逐項(xiàng)列明保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生

并導(dǎo)致?lián)p失時，保險(xiǎn)人對每一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在其保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

②總括式保險(xiǎn)合同

即保險(xiǎn)人所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分類別，只訂一個總的保險(xiǎn)金額，當(dāng)

保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時，不論受損財(cái)產(chǎn)是哪一項(xiàng)或哪一類，保險(xiǎn)人均在保險(xiǎn)金額限度

內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（4）按承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類

①單一風(fēng)險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)合同中承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

②綜合風(fēng)險(xiǎn)合同，是指一個合同承保兩種以上的多種特定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

③一切險(xiǎn)合同，是指在保險(xiǎn)合同中除了列舉的除外不保的風(fēng)險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人承擔(dān)其他一切風(fēng)

險(xiǎn)責(zé)任。

（5）按照保險(xiǎn)合同保障業(yè)務(wù)對象分類

①原保險(xiǎn)合同，又叫直接保險(xiǎn)合同，是指合同保障的業(yè)務(wù)對象是被保險(xiǎn)人，是保險(xiǎn)人直接

承保的業(yè)務(wù)。

②再保險(xiǎn)合同，也叫分保合同，它是原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間簽訂的分保業(yè)務(wù)合同，其保

障對象是保險(xiǎn)人。

③轉(zhuǎn)再分保合同，又叫轉(zhuǎn)分保合同，是指再保險(xiǎn)人與轉(zhuǎn)再保險(xiǎn)人（轉(zhuǎn)分保接受人）之間簽

訂的再次轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合同，其保險(xiǎn)對象是再保險(xiǎn)人。

（6）按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類

①自愿保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，協(xié)商簽訂的保險(xiǎn)保

障協(xié)議。大多數(shù)保險(xiǎn)合同屬于此類。

②強(qiáng)制保險(xiǎn)合同，又稱法定保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方基于國家法律與政策的效力，

而簽訂的保險(xiǎn)保障協(xié)議。

二、保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素

保險(xiǎn)合同由主體、客體和內(nèi)容三個要素構(gòu)成。

1.保險(xiǎn)合同的主體——當(dāng)事人與關(guān)系人

（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接關(guān)系的法人和自然人。

①保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人是收取保險(xiǎn)費(fèi)并按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，負(fù)責(zé)賠償責(zé)任或履行給付義務(wù)的組織機(jī)構(gòu)。

目前，國際上將保險(xiǎn)人分為國營保險(xiǎn)、私營保險(xiǎn)、個人保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)和附設(shè)保險(xiǎn)五類。

②投保人

投保人是和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并繳付保險(xiǎn)費(fèi)的自然人或法人。投保人可以是自然人亦可

是法人，但都必須具有以下條件：a.具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；b.具有保險(xiǎn)利益

；c.負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力和義務(wù)。

（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同的簽訂、履行有間接經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的自然人或法人。

①被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指受保險(xiǎn)合同保障的自然人或法人，即有權(quán)依照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人取得賠款或

在保險(xiǎn)期滿時，領(lǐng)取保險(xiǎn)金的自然人或法人。

②受益人

受益人的定義：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求

權(quán)的人。如果指定的受益人不止一人，其受益順序和受益份額的分配，應(yīng)在保險(xiǎn)單上詳細(xì)

寫明，否則視為所有受益人對保險(xiǎn)金額享有同等的份額。

受益人的指定：保險(xiǎn)合同中受益人的確定有以下三種情況：a.投保人既是被保險(xiǎn)人，又

是受益人；b.被保險(xiǎn)人為受益人；c.保險(xiǎn)人指定與其有特定關(guān)系的人為受益人。

受益人的特點(diǎn)：a.受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人或投保人指定，并在合同中注明，但投保人指定

受益人時必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人書面同意。b.被保險(xiǎn)人有權(quán)隨時向保險(xiǎn)人聲明更換受益人，

但投保人更換受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。C.被保險(xiǎn)人未指定受益人時，法定繼承人就

是受益人。d.受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不列為死者遺產(chǎn)，不得用來清償死者生前的債務(wù)。e.

受益人以外的任何人無權(quán)分享。

(3)保險(xiǎn)合同的輔助人

保險(xiǎn)合同的輔助人，又稱保險(xiǎn)中間人、保險(xiǎn)中介人，是指在保險(xiǎn)市場上接受保險(xiǎn)供需雙方

的委托，專為交易雙方充當(dāng)中介、代理買賣而收取傭金的人。保險(xiǎn)市場上輔助人一般有：

保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

①保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人的定義：

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人授予的權(quán)限，代表保險(xiǎn)人的利益，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。

保險(xiǎn)代理人的權(quán)力：

a.明示權(quán)力：是用一定的形式約定的權(quán)力，即在代理契約中載明保險(xiǎn)公司授予代理人的

權(quán)力。

b.默示權(quán)力：是依據(jù)法律規(guī)范或習(xí)慣上被社會公認(rèn)的情況下，代理人為盡其職責(zé)通常必

須采取的行為，視為其應(yīng)有的權(quán)力。

c.表意權(quán)力：又稱顯有權(quán)力，是指代理人曾運(yùn)用過而保險(xiǎn)公司并未加以阻止而予以默認(rèn)

的權(quán)力，代理人可以使用表意的權(quán)力約束保險(xiǎn)人。

②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人又稱保險(xiǎn)據(jù)客，是指代表被保險(xiǎn)人的利益，與保險(xiǎn)人接洽、商談保險(xiǎn)條件，訂

立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只是被保險(xiǎn)人的代表，他只能在被保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)約束被保

險(xiǎn)人，而無權(quán)約束保險(xiǎn)人。

③保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)公估人是指以第三者的立場，憑借專業(yè)知識和技術(shù)以及客觀公正的態(tài)度，向保險(xiǎn)人或

被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用而為其保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及賠款理算、洽商給予證明的人，

一般包括調(diào)查人、鑒定人、估價人及理算人員等。

2.保險(xiǎn)合同的客體——保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的又稱保險(xiǎn)對象，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的目標(biāo)或?qū)ο?。依?jù)屬

性、形態(tài)的不同，保險(xiǎn)標(biāo)的可以分為以下幾種：

①實(shí)物財(cái)產(chǎn)

實(shí)物財(cái)產(chǎn)指具有實(shí)物形態(tài)的物質(zhì)財(cái)富，有價證券、票據(jù)等雖具有實(shí)物形態(tài)，但本身不具有

內(nèi)在價值，只具有面值，并非物質(zhì)財(cái)富，所以除有特殊約定外，一般不作為保險(xiǎn)標(biāo)的。

②與財(cái)產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的利益

與財(cái)產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的利益是指借助于財(cái)產(chǎn)可獲得的收益。

③民事賠償責(zé)任

民事賠償責(zé)任是指行為人侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身或不履行合同義務(wù)時，依法應(yīng)對受害人承擔(dān)

的賠償責(zé)任。只有依法以支付一定金額貨幣為賠償方式的賠償責(zé)任，才可以作為保險(xiǎn)合同

的標(biāo)的。

④人的壽命或身體

人的壽命或身體是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的。以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的生存或死亡

為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)，稱為人壽保險(xiǎn)。以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的傷殘、疾病等為保險(xiǎn)

事故的保險(xiǎn)，稱為人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)利益

雖然保險(xiǎn)標(biāo)的是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的一個重要條件，但是訂立保險(xiǎn)合同并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的的

本身。保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。

3.保險(xiǎn)合同的條款

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)人與投保人（或被保險(xiǎn)人）通過協(xié)議而達(dá)成的有關(guān)與保險(xiǎn)標(biāo)的相

關(guān)聯(lián)的利益予以保障事項(xiàng)的條款，并由此來確定其權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同是以條款的形式

體現(xiàn)的。

（1）基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)。

（2）法定條款：某些法律規(guī)定的條款，如代位追償權(quán)條款。法定條款一般包括在基本條

款之中。

（3）附加條款：又稱擴(kuò)展責(zé)任條款，是指按照被保險(xiǎn)人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。

（4）選擇條款：保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要而制定的供投保人選擇的條款。

（5）保證條款：投保人向保險(xiǎn)人擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性，或擔(dān)保為一定行為或不為一定

行為的條款。

（6）特別注意條款：主要是提醒被保險(xiǎn)人應(yīng)該注意保險(xiǎn)條款的某項(xiàng)條款或某幾項(xiàng)條款。

（7）其他條款：在長期業(yè)務(wù)實(shí)踐中形成保險(xiǎn)行業(yè)間約定的“行業(yè)條款”；依據(jù)保險(xiǎn)管理或

保險(xiǎn)行業(yè)的需要，在一定地域或業(yè)務(wù)范圍內(nèi)采用的國別條款、地區(qū)別條款與業(yè)別條款等。

4.保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單內(nèi)容

（1）訂約項(xiàng)目

①明確訂約雙方當(dāng)事人與關(guān)系人。合同中，首先應(yīng)明確保險(xiǎn)人的名稱；投保人的名稱及其

住所；被保險(xiǎn)人的名稱及住所……以便在合同履行期間互相聯(lián)絡(luò)，并為保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)調(diào)

查、保險(xiǎn)監(jiān)督與理賠處理提供依據(jù)。

②明確訂約日期。合同訂立的準(zhǔn)確時間（年、月、日）應(yīng)在合同中有所反映，這為日后處

理爭執(zhí)、糾紛，核定標(biāo)的與投保方的利益及訂約意圖等提供必要的證明。

③其他訂約項(xiàng)目。一般保險(xiǎn)合同還應(yīng)記載投保方以往或現(xiàn)在與其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)記錄（包

括特殊條款、是否拒保、賠款與損失記錄等），這是保險(xiǎn)人確定是否承保及接受承保條件

的依據(jù)之一。

（2）保險(xiǎn)項(xiàng)目

①保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)標(biāo)的價值及保險(xiǎn)金額

a.保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)合同載明的投保對象，或者是保險(xiǎn)保障的對象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

是各種財(cái)產(chǎn)本身或其他有關(guān)的利益和責(zé)任；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體或生命。

b.保險(xiǎn)標(biāo)的價值：即保險(xiǎn)標(biāo)的的價格，也叫“保險(xiǎn)價額”。對產(chǎn)險(xiǎn)而言，是指標(biāo)的在特定

時期和特定地區(qū)的實(shí)際價值。

c.保險(xiǎn)金額：簡稱“保額”，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方確定并在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額，

亦即保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時應(yīng)承擔(dān)損失補(bǔ)償或給付的最高限額。

②保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)責(zé)任事故及其引起的標(biāo)的損失擔(dān)負(fù)保險(xiǎn)金給付與賠償責(zé)任的

期間。確定保險(xiǎn)期限起期的方法包括：

a.零時起保制，以簽單日的次日零點(diǎn)作為保險(xiǎn)期限的開始，到保單對應(yīng)日的前一日24時

止；

b.午時起保制，以簽單日的次日中午12點(diǎn)作為保險(xiǎn)期限的開始，到保單對應(yīng)日的中午12

時止。

③保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)

a.保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額向投保人或被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率

（%0）表示。

b.保險(xiǎn)費(fèi)：一般簡稱“保費(fèi)”，它是投保人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，作為保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合

同的內(nèi)容承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的代價。

（3）責(zé)任項(xiàng)目

①保險(xiǎn)責(zé)任：是指保險(xiǎn)人按合同約定對被保險(xiǎn)方承擔(dān)補(bǔ)償與給付的責(zé)任范圍。

②責(zé)任免除：是指在合同中列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)保險(xiǎn)金給付的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目與損害項(xiàng)目。

③附加責(zé)任：又稱特約責(zé)任，是指有些風(fēng)險(xiǎn)事件與損害項(xiàng)目在合同中本來屬于責(zé)任免除，

由于合同雙方協(xié)商約定又特別予以條件承保的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)與損害事項(xiàng)。

④賠償給付限額：責(zé)任保險(xiǎn)合同內(nèi)規(guī)定了每次事故的責(zé)任限額、每個在責(zé)任事故中受損害

的第三者的責(zé)任限額及每年的累計(jì)責(zé)任限額。

⑤免賠（額）率：是指保險(xiǎn)人為了避免承擔(dān)折舊、自然耗損、生理淘汰等必然損失及增加

業(yè)務(wù)費(fèi)用的小額損失或督促被保險(xiǎn)方加強(qiáng)防損時而設(shè)置的一項(xiàng)保護(hù)性條款。

（4）條件項(xiàng)目

條件項(xiàng)目是指被保險(xiǎn)方發(fā)生保險(xiǎn)事故后，為獲得保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金給付所必須滿足的條件

,包括施救義務(wù)及施救費(fèi)的處理、保證事項(xiàng)及索賠時效等具體規(guī)定。

①施救及其費(fèi)用：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定，因發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)方為避免或減少保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失采取施救、保護(hù)、整理等措施而發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人一般約定在另一個保險(xiǎn)金額

范圍之內(nèi)給予必要且合理的補(bǔ)償。

②保證事項(xiàng)：保險(xiǎn)合同一般設(shè)有保證條款，被保險(xiǎn)方在確保應(yīng)做或不做某些事項(xiàng)、或保證

某些事態(tài)的存在或不存在等條件下，方能在約定條件下索賠。

③索賠時效：根據(jù)保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，要求保險(xiǎn)人給

予經(jīng)濟(jì)賠付的有效期間。

④重復(fù)保險(xiǎn)賠償方法：當(dāng)出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)時，有的合同規(guī)定，凡有重復(fù)保險(xiǎn)的他保保單者不

予負(fù)責(zé)的條款；有的合同則規(guī)定，出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)情況時，合同采用的分?jǐn)傌?zé)任方式。

三、保險(xiǎn)合同的訂立和形式

保險(xiǎn)合同的訂立

(1)投保人的要約

保險(xiǎn)合同的要約是指投保人以締結(jié)合同為目的所作的意思表示。保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)化，使保

險(xiǎn)合同的訂立通常表現(xiàn)為投保人要約和保險(xiǎn)人承諾。在通常情況下，投保人提出要約應(yīng)采

取書面形式，即填具投保單或寄寫投保書信。

(2)保險(xiǎn)人的承諾

承諾是指保險(xiǎn)人對投保人所作出的要約表示完全接受。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人所采取的同

意方式主要有下列五種：①以言詞表示同意；②以書信表示同意；③投保人出具保險(xiǎn)費(fèi)收

據(jù)表示同意；④向投保人出具暫保單、保險(xiǎn)單