金融法理論與實(shí)務(wù) 教案 第4章 商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)法律規(guī)范

第四章商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)法律規(guī)范

【教學(xué)目的】

通過學(xué)習(xí)掌握基本理論知識(shí)還要強(qiáng)化實(shí)踐能力，減少實(shí)務(wù)中違規(guī)、違法操作，避免票據(jù)

結(jié)算中的法律風(fēng)險(xiǎn)。本章的學(xué)習(xí)不強(qiáng)調(diào)理論學(xué)習(xí)的重要性，重要在于在實(shí)務(wù)操作中對(duì)法律和

規(guī)范的理解和運(yùn)用。

【教學(xué)重點(diǎn)】

支付結(jié)算的基本法律要求，熱練掌握票據(jù)法的基本規(guī)定及運(yùn)用；將銀行卡業(yè)務(wù)和銀行卡

持有、使用的基本法律規(guī)范；其他支付工具和結(jié)算方式的主要法律規(guī)范和運(yùn)用。

【教學(xué)難點(diǎn)】

I.支付結(jié)算的基本法律要求；

2.票據(jù)法的基本規(guī)定及運(yùn)用；

3.銀行卡業(yè)務(wù)和銀行卡持有、使用的基本法律規(guī)范。

【考核要點(diǎn)】

法定的票據(jù)和結(jié)算憑證的法律要求；票據(jù)行為：票據(jù)權(quán)利的行使；匯票、銀行本票和支

票使用的要求：銀行卡確立的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系：匯兌、托收承付和委托收款之間的不同法律

規(guī)定。

【學(xué)時(shí)安排】

金融管理與實(shí)務(wù)12學(xué)時(shí)、投資與理財(cái)6學(xué)時(shí)、保險(xiǎn)6學(xué)時(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)6學(xué)時(shí)。

第四章商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)法律規(guī)范

實(shí)訓(xùn)知識(shí)點(diǎn)

銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的法律適用

案例導(dǎo)入

一張偽造票據(jù)的法律后果

教學(xué)組織

I.上節(jié)課課后任務(wù)反饋

2.知識(shí)點(diǎn)講解

情境一，銀行結(jié)算憑證圖片展示

任務(wù)1——商'業(yè)銀行柜臺(tái)結(jié)算業(yè)務(wù)的法律審查操作；

任務(wù)2——銀行受理票據(jù)的法律審查；

任務(wù)3——銀行辦理結(jié)算憑證的依法操作。

情境二，X研究生冒用他們身份信息辦理幾十張卡

任務(wù)1一一銀行卡法律關(guān)系主體資格的審查；

任務(wù)2一—違法、違規(guī)使用信用卡的法律責(zé)任。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目及步驟

?同步案例-----起銀行柜員對(duì)票據(jù)背書的連續(xù)性沒有盡到審查責(zé)

任而引起的糾紛；

?角色扮演一一票據(jù)的抗辯一一票據(jù)關(guān)系中的直接當(dāng)事人之間能否

以原因基礎(chǔ)關(guān)系有瑕疵對(duì)抗票據(jù)關(guān)系？

3.課后任務(wù)——“不得轉(zhuǎn)讓”的匯票銀行可否貼現(xiàn)？

第一節(jié)票據(jù)概述

一、票據(jù)的概念和特征

根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，票據(jù)是由出票人簽發(fā)的、約定自己或者委托

付款人在見票時(shí)或指定的日期向收款人或持票人無條件支付一定金額并

可轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券。我國《票據(jù)法調(diào)整》的對(duì)象包括匯票、本票和支票。

匯票進(jìn)一步分為銀行匯票和商業(yè)匯票，承認(rèn)定期匯票，但不承認(rèn)分期付款

匯票。本票方面只規(guī)定了即期銀行本票，不承認(rèn)其他本票。支票分為轉(zhuǎn)賬

支票、現(xiàn)金支票和普通支票。

特征：

1.票據(jù)皋設(shè)權(quán)證券

2.票據(jù)是債權(quán)證券

3.票據(jù)是文義證券

流通性是票據(jù)4.票據(jù)是要式證券

最本質(zhì)的特征。5.票據(jù)是無因證券

6.票據(jù)是流通證券

7.票據(jù)是完全有價(jià)證券

二、票據(jù)法律關(guān)系

票據(jù)法律關(guān)系是由《票據(jù)法》所規(guī)定的票據(jù)當(dāng)事人之間在票據(jù)的簽發(fā)

和轉(zhuǎn)讓等過程中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（-）票據(jù)法律關(guān)系的構(gòu)成

票據(jù)法律關(guān)系的三大構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容。

1.票據(jù)法律關(guān)系的主體

票據(jù)法律關(guān)系的主體是指票據(jù)法律關(guān)系的當(dāng)事人，也即指在票據(jù)法律

關(guān)系中，享有票據(jù)權(quán)利、承擔(dān)票據(jù)義務(wù)的主體。票據(jù)當(dāng)事人分為基本當(dāng)事

人和非基本當(dāng)事人。

（1）基本當(dāng)事人

1出票人

基本當(dāng)事人《付款人

［收款人

（2）非基本當(dāng)事人

「承兌人

背書人

非基本當(dāng)事人］被保證人

1保證人

2.票據(jù)法律關(guān)系的內(nèi)容

票據(jù)法律關(guān)系的內(nèi)容是指票據(jù)法律關(guān)系的主:體依法所享有的權(quán)利和

承擔(dān)的義務(wù)。

票據(jù)法律關(guān)系的內(nèi)容｛囂鬻器修義務(wù)背書人

3.票據(jù)法律關(guān)系的客體

票據(jù)法律關(guān)系的客體是指票據(jù)法律關(guān)系的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的

I.出票的基本要求

出票人在為票據(jù)行為時(shí)，必須與付款人具有真實(shí)的委托付款關(guān)系，

并且具有支付匯票金額的可靠資金來源；匯票的出票人不得簽發(fā)無對(duì)價(jià)

的匯票用以騙取銀行或者其他票據(jù)當(dāng)尋人的資金。

2.出票的記載事項(xiàng)

出票記載事項(xiàng)，是指出票時(shí)依法在票據(jù)上記載票據(jù)相關(guān)內(nèi)容的行為。

出票時(shí)，票據(jù)上的記載事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)真實(shí)，不得偽造、變?cè)?

「絕對(duì)記載的事項(xiàng)

相對(duì)記教的事項(xiàng)

出票記載的事項(xiàng)

任意記載的事項(xiàng)

〔不產(chǎn)牛.票據(jù)法上效力的記載事項(xiàng)

票據(jù)共同絕對(duì)記載的內(nèi)容有以下四個(gè)方面：

第一，表明票據(jù)的文字。票據(jù)制作時(shí)，首先應(yīng)記載表明何種票據(jù)的字

樣，實(shí)踐中，表明何種票據(jù)的字樣己經(jīng)事先印制，《票據(jù)法》笫108條規(guī)

定，匯票、本票、支票的格式應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一。票據(jù)憑證的格式和印制管理辦法,

由中國人民銀行規(guī)定：

第二，票據(jù)金額的記載。票據(jù)金額以中文大寫和數(shù)碼同時(shí)記載，二者

必須一致，二者不一致的，票據(jù)無效：

第三，票據(jù)收款人的記載。名稱記載應(yīng)當(dāng)用全稱或者規(guī)范化的簡(jiǎn)稱；

第四，出票口期的記載。票據(jù)的出票口期必須使用中文大寫。為防止

變?cè)炱睋?jù)的出票日期，在填寫月、日時(shí)，月為壹、貳和壹拾的，日為堂至

玖和壹拾、貳拾和叁拾的，應(yīng)在其前加“零”；日為拾壹至拾玖的，應(yīng)在

其前加“壹

議一議：注意，票據(jù)金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效。對(duì)

這里“原記載人其他記載事項(xiàng)，原記載人可以更改，更改時(shí)應(yīng)當(dāng)由原記載人在更改處簽章

可以更改”中的證明。

“原記載人”是相對(duì)記載事項(xiàng)是指某些應(yīng)該記載而未記載，適用法律的有關(guān)規(guī)定而不

經(jīng)辦人嗎？使票據(jù)失效的事項(xiàng)。我國《票據(jù)法》第23條、76條、86條對(duì)票據(jù)的相對(duì)

記載的事項(xiàng)都做了規(guī)定，如表4.1所示,

表4.1《票據(jù)法》對(duì)票據(jù)相對(duì)記載事項(xiàng)的規(guī)定

情影匯票本票支票

付款日期為法定,無須在票據(jù)付款日期為法定,無須在票據(jù)

未記載付款日期見黑即付

上記載上記戴

付款人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所.住所或占經(jīng)

未記載付款地出黑人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所為付款地付款人的首業(yè)場(chǎng)所為付款;地

常居住地為付款地

出票人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所.住所成才經(jīng)出票人的首業(yè)場(chǎng)所、住所或者

未記或出票地出票人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所為出票堆

府居住她為出票地經(jīng)常用住地為出票地

任意記載事項(xiàng)是指不強(qiáng)制當(dāng)事人必須記載而允許當(dāng)事人自行選擇.不

記載是不影響票據(jù)效力，記載時(shí)則產(chǎn)生票據(jù)效力的事項(xiàng)。例如，出票人在

匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，匯票的不轉(zhuǎn)讓，其中的“不得轉(zhuǎn)讓”事

項(xiàng)即為任意記載事項(xiàng)。

不產(chǎn)生票據(jù)法上的效力的記載事項(xiàng)是指除了絕對(duì)記載事項(xiàng)、相對(duì)記載

事項(xiàng)、任意記載事項(xiàng)外，票據(jù)上還可以記載其他一些事項(xiàng)，但這些事項(xiàng)不

具有票據(jù)效力。

3.出票的效力

出票是以創(chuàng)設(shè)票據(jù)權(quán)利為目的的票據(jù)行為。所以，出票人依照票據(jù)法

的規(guī)定完成出票行為之后，即產(chǎn)生票據(jù)上的效力。出票人簽發(fā)票據(jù)后，即

承擔(dān)該票據(jù)承兌或付款的責(zé)任。

（二）背書

背書是在票據(jù)背面或者粘單U己載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的行為。票據(jù)憑證

不能滿足背書人記載事項(xiàng)的需要，可以加附粘單，粘附于票據(jù)憑證上。粘

單上的第一記載人，應(yīng)當(dāng)在票據(jù)和粘單的粘接處簽章。

被背書人被背書人

貼

拈

單

處

甘書人笠宜后書人蕓宜

年月日年月日

圖4.1銀行承兌匯票背面的背書欄

I.背書記載的事項(xiàng)

背書是?種要式行為，必須符合法定的形式。背書的記載事項(xiàng)包括絕

對(duì)■記載事項(xiàng)和相對(duì)記載事項(xiàng)。

<1）絕對(duì)記載事項(xiàng)；

（2）相對(duì)記載事項(xiàng)。

2.背書的形式

’轉(zhuǎn)讓背書

r委托收款背書

:非轉(zhuǎn)讓背書

L質(zhì)押背書

3.背書連續(xù)

背書連續(xù)是指在票據(jù)轉(zhuǎn)讓中，轉(zhuǎn)讓匯票的背書人與受讓匯票的被背書

人在匯票上的簽章依次前后銜接。以背書轉(zhuǎn)讓的匯票，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)c持

票人以背書的連續(xù)，證明其票據(jù)權(quán)利；非經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓，而以其他合法方式取

得票據(jù)的，依法舉證，證明其票據(jù)權(quán)利。如果背書不連續(xù)的，付款人可以

拒絕向持票人付款。

付款人及其代理付款人付款時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查背書的連續(xù)，并審查提示付

款人的合法身份證明或有效證件。付款人及其代理付款人以惡意或者有重

大過失付款的，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任。

4.附條件背書和部分背書

背書時(shí)附有條件的，所附條件不具有票據(jù)上的效力。這里所指的“所

附條件不具有匯票上的效力”并不影響背書行為本身的效力，被背書人仍

可依該背書取得票據(jù)權(quán)利。

背書時(shí)附有條部分背書是指背書人在背書時(shí)，將匯票金額的一部分或者將匯票金額

件與一般民事分別轉(zhuǎn)讓給二人以上的背書。部分背書是無效的。

法律行為可以5.不得背書轉(zhuǎn)讓的情形

附條件是不同票據(jù)被拒絕承兌、被拒絕付款或者超過付款提示期限的，不得背書轉(zhuǎn)

的。讓：背書轉(zhuǎn)讓的背書人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。

（三）承兌

承兌是指匯票付款人在票據(jù)上承諾在匯票到期日支付匯票金額的票

據(jù)行為。承兌是“商業(yè)”匯票特有的制度，銀行匯票無須承兌。

I.承兌的程序

2.附條件承兌

付款人承兌匯票，不得附有條件；承兌附有條件的，視為拒絕承兌。

3.承兌的效力

付款人承兌匯票后，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)到期無條件付款的責(zé)任。

①匯票一經(jīng)承兌，承兌人就成為匯票的主債務(wù)人，承兌人于匯票到期

日必須向持票人無條件地當(dāng)日足額付款，否則其必須承擔(dān)遲延付款責(zé)任；

②承兌人不得以其與出票人之間資金關(guān)系來對(duì)抗持票人，拒絕支付匯

票金額；

③承兌人的票據(jù)責(zé)任不因持票人未在法定期限提示付款而解除：

④承兌人必須對(duì)?匯票上的一切權(quán)利人承擔(dān)責(zé)任，這些權(quán)利人包括付款

請(qǐng)求權(quán)人和追索權(quán)人。

（四）保證

保證即是票據(jù)保證，即為票據(jù)債務(wù)人以外的第三人以擔(dān)保特定債務(wù)人

履行票據(jù)債務(wù)為目的，而在票據(jù)上所為的一種附屬票據(jù)行為.

1.保證的格式

保證是一種書面行為，保證人必須在匯票或粘單，記載下列事項(xiàng)：表

明“保證”的字樣；保證人名稱和住所；被保證人的名稱；保證日期；保

證人簽章。

如果是為出票人、承兌人保證的，則應(yīng)記載于匯票的正面；如果是為

背書人保證的，則應(yīng)記載于匯票的背面或者粘單上。

想一想:對(duì)于附如果另行簽訂保證合同或者保證條款的，不屬于票據(jù)保證，而屬于

條件背書、附條《擔(dān)保法》中的保證擔(dān)保。

件承兌和附條2.附條件保證

件保證這三者保證不得附有條件；附有條件的，不影響對(duì)匯票的保證責(zé)任。

的法律后果有3.保證的效力

什么不同。保證一旦成立，即在保證人與被保證人之間產(chǎn)生法律效力，保證人必

須對(duì)保證行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（1）保證人的責(zé)任；

（2）共同保證人的責(zé)任。保證人為兩人以上的，保證人之間承擔(dān)連

帶責(zé)任。

（五）付款

票據(jù)付款，就是指承兌人、付款人或代理付款人在票據(jù)到期時(shí)，對(duì)持

票人所進(jìn)行的票據(jù)金額的支付。

票據(jù)付款的程序如下：

①持票人在票據(jù)法規(guī)定的提示期限內(nèi)提示付款的，付款人必須在當(dāng)FI

足額付款；

②持票人獲得付款的，應(yīng)當(dāng)在匯票上簽收，并將匯票交給付款人。持

票人委托銀行收款的，受委托的銀行將代收的匯票金額轉(zhuǎn)賬收入持票人賬

戶，視同簽收；

③持票人委托的收款銀行的貨任，限于按照匯票記載事項(xiàng)將匯票金額

轉(zhuǎn)入持票人賬戶；

④匯票金額為外幣的，按照付款日的市場(chǎng)匯價(jià)，以人民幣支付。

三、票據(jù)簽章

票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。

單位、銀行在票據(jù)上的簽章和單位在結(jié)算憑證上的簽章，為該單位、

銀行的蓋章加其法定代表人或其授權(quán)的代理人的簽名或蓋章。個(gè)人在票據(jù)

注意：?jiǎn)挝?、個(gè)

和結(jié)算憑證上的簽章，應(yīng)為該個(gè)人本名的簽名或蓋章。

人和銀行按照

注意，法人和其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以

法定條件在票

下兩種簽章：除應(yīng)當(dāng)加蓋該法人和單位的公章，還應(yīng)當(dāng)加蓋其法定代表人

據(jù)上簽章的，必

或者其授權(quán)的代理人的簽章。在輟行開立結(jié)算賬戶的單位，預(yù)留銀行的印

須按照所記載

章是財(cái)務(wù)專用章的，票據(jù)簽章也可以是財(cái)務(wù)專用章加法定代表人個(gè)人名章

的事項(xiàng)承擔(dān)票

或授權(quán)代理人個(gè)人名章。

據(jù)責(zé)任。

第三節(jié)票據(jù)權(quán)利與票據(jù)的喪失

一、票據(jù)權(quán)利

票據(jù)權(quán)利是指持票人向票據(jù)債務(wù)人請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利，票據(jù)權(quán)

利包括付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)。

「第一次請(qǐng)求權(quán)一一付款請(qǐng)求權(quán)

票據(jù)權(quán)利i第二次請(qǐng)求權(quán)—追索權(quán)

(-)票據(jù)權(quán)利的取得

票據(jù)權(quán)利的取得應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債

權(quán)債務(wù)關(guān)系，而且必須給付對(duì)價(jià)，即應(yīng)當(dāng)給付票據(jù)雙方當(dāng)事人認(rèn)可的相對(duì)

應(yīng)的代價(jià)。

例外情形，因稅收、繼承、贈(zèng)與可以依法無償取得票據(jù)的，不受給付

對(duì)價(jià)之限制。但是，如果票據(jù)的取得是無對(duì)價(jià)或無相當(dāng)對(duì)價(jià)的，該票據(jù)權(quán)

利不得優(yōu)于其前手。

取得票據(jù)享有票據(jù)權(quán)利的情形取得票據(jù)但不享有票據(jù)權(quán)利的情形

①從出票人處取得；①因欺詐、偷盜、脅迫、惡意或意大

②從持有票據(jù)的人處受讓票據(jù)；過失而取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)

③依稅收、繼承、贈(zèng)與、企業(yè)合并利；

等方式獲得票據(jù)。②持票人因重大過失取得不符合《票

據(jù)法》規(guī)定的票據(jù)。

（二）票據(jù)權(quán)利的行使與保全

票據(jù)權(quán)利的行使：指持票人請(qǐng)求票據(jù)的付款人支付票據(jù)金額的行為。

例如，行使付款請(qǐng)求權(quán)以獲票款，行使追索權(quán)以請(qǐng)求清償法定的金額和費(fèi)

用等。

票據(jù)權(quán)利的保全：指持票人為了防止票據(jù)權(quán)利的喪失而采取的措施，

例如，依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定按照規(guī)定期限提示承兌或提示付款，要求承

兌人或付款人提供拒絕承兌或拒絕付款的證明以保全追索權(quán)等。

（三）票據(jù)的追索

票據(jù)追索：指票據(jù)持票人在依照票據(jù)法的規(guī)定在票據(jù)到期不獲付款或

期前不獲承兌或者有其他法定原因時(shí)，對(duì)于其前手（出票人、背書人、保

證人、承兌人以及其他票據(jù)債務(wù)人）要求償還票據(jù)金額、利息和相關(guān)費(fèi)用

的行為。因票據(jù)追索所產(chǎn)生的權(quán)利為票據(jù)追索權(quán)。

《票據(jù)法》第61條規(guī)定，追索權(quán)的行使必須是以持票人不獲付款或

不獲承兌為前提，只有在持票人的付款清求權(quán)無從實(shí)現(xiàn)的情況下，才能依

法行使追索權(quán)。

「到期前追索權(quán)

追索權(quán)<到期后追索權(quán)

L再追索權(quán)

1.追索權(quán)行使的對(duì)象

持票人行使追索權(quán)，對(duì)票據(jù)的出票人、背書人、承兌人和保證人，可

以不按票據(jù)債務(wù)人的先后順序，對(duì)其中一人、數(shù)人或全體行使追索權(quán)。

票據(jù)的出票人、背書人、承兌人和保證人對(duì)持票人承擔(dān)連帶責(zé)任C

2.追索金額和費(fèi)用

持票人行使追索權(quán)，可以請(qǐng)求被追索人支付的金額和費(fèi)用包括：。被

拒絕付款的票據(jù)金額；②票據(jù)金額自到期口或提示付款口起至清償口止，

按中國人民銀行規(guī)定的利率計(jì)算的利息；③取得有關(guān)拒絕證明和發(fā)出通知

書的費(fèi)用。

被追索人依照前述規(guī)定清償后，可以向其他票據(jù)債務(wù)人行使再追索

權(quán)，請(qǐng)求其他票據(jù)債務(wù)人支付的金額和贄用包括：①再追索權(quán)人已經(jīng)支付

給持票人的總金額：②自己清償票據(jù)債務(wù)之日起到前手支付有關(guān)金額給自

己之口期間的利息，該利息標(biāo)準(zhǔn)按照中國人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；

③再追索權(quán)人向其前手發(fā)出通知的有關(guān)費(fèi)用。

3.追索權(quán)行使的要件

行使票據(jù)追索權(quán)，需滿足以下要件，

（1）按期提示：

（2）獲得有關(guān)證明.

4.追索權(quán)行使的程序

持票人應(yīng)當(dāng)自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關(guān)證

明之日起3日內(nèi)，將被拒絕事由書面通知其前手

其前手應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起3日內(nèi)書面通知其再前手

持票人也可以同時(shí)向各匯票債務(wù)人發(fā)出書面通知

未按照前述規(guī)定期限通知的，持票人仍可以行使追索權(quán)。因延期通知

給其前手或者出票人造成損失的，由沒有按照規(guī)定期限通知的票據(jù)當(dāng)事

人，承擔(dān)對(duì)該損失的賠償責(zé)仟，但是所賠償?shù)慕痤~以票據(jù)金額為限。

在規(guī)定期限內(nèi)將通知按照法定地址或者約定的地址郵寄的，視為已經(jīng)

發(fā)出通知。

（四）票據(jù)權(quán)利的時(shí)效

票據(jù)權(quán)利的時(shí)效是指票據(jù)權(quán)利在法律規(guī)定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，

即引起票據(jù)權(quán)利喪失。

（1）持票人對(duì)票據(jù)的出票人和承兌人的權(quán)利（主要指商業(yè)匯票），自

票據(jù)到期日起2年內(nèi)；

（2）見票即付的匯票、本票（主要指銀行匯票和銀行本票）的權(quán)利，

自出票日起2年內(nèi)；

（3）持票人對(duì)支票的出票人的權(quán)利，自出票日起6個(gè)月內(nèi)。由于支

票是一種短期的支付工具，所以規(guī)定支票的權(quán)利時(shí)效短于其他票據(jù)，規(guī)定

較短的時(shí)效，有利于督促支票權(quán)利人及時(shí)行使權(quán)利；

（4）持票人對(duì)前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起6

提示：個(gè)月內(nèi)；

票據(jù)權(quán)利并不（5）持票人對(duì)前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起3

因超過票據(jù)的個(gè)月內(nèi)。

提示付款期而追索權(quán)的行使以獲得拒絕付款證明或退票理由書等有關(guān)證明為前提。

喪失。為了督促持票人及時(shí)獲得這些證明，盡可能在短期內(nèi)結(jié)清因拒絕承兌或拒

按照《支付結(jié)算絕付款而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，所以我國的《票據(jù)法》對(duì)追索權(quán)規(guī)定了短

辦法》第36條期時(shí)效。

的規(guī)定：“銀行

二、票據(jù)的喪失與補(bǔ)救

匯票、銀行本票

的持票人超過

票據(jù)喪失是指票據(jù)因滅失、遺失、被盜等原因而使票據(jù)權(quán)利人脫離其

規(guī)定期限提示

對(duì)票據(jù)的占有，需要進(jìn)行票據(jù)喪失的補(bǔ)救。

付款的，喪失對(duì)

票據(jù)喪失后的補(bǔ)救措施主要有三種形式，即掛失止付、公示催告、普

出票人以外的

通訴訟。

前于的追索權(quán)，（一）掛失止付

持票人在做出

掛失止付是指失票人將喪失票據(jù)的情況通知付款人并由接受通知的

說明后，仍可以

付款人暫停支付。

向出票人請(qǐng)求

只有確定付款人或代理付款人的票據(jù)喪失時(shí)才可以進(jìn)行掛失止付，具

付款?！?/p>

體包括已承兌的商業(yè)匯票、支票、填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行

匯票以及填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票四種。

掛失止付并不是票據(jù)喪失后采取的必經(jīng)措施，而只是一種暫時(shí)的預(yù)防

措施，最終要通過申請(qǐng)公示催告或提起普通訴訟。

掛失止付具體程序如下：

（1）申請(qǐng)。失票人需要掛失止付的，應(yīng)填寫掛失止付通知書并簽章；

（2；受理。付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后，查明掛

失票據(jù)確未付款時(shí)，應(yīng)立即暫停支付。

（-）公示催告

公示催告是指失票人向票據(jù)支付地的基層人民法院提出公示催告的

申請(qǐng):，請(qǐng)求人民法院以公告方式通知不確定的利害關(guān)系人限期申報(bào)權(quán)利，

提示：《銀行結(jié)

逾期未申報(bào)者，則權(quán)利失效，而由法院通過除權(quán)判決宣告所喪失的票據(jù)無

算辦法》第21

效的制度或程序。

條還明確規(guī)定，

公示催告程序僅適用于可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)。

票據(jù)丟失造成

公示催告具體程序：

資金損失的，應(yīng)

（1）申請(qǐng)。失票人申請(qǐng)公示催告的，應(yīng)填寫公示催告申請(qǐng)書；

由其自行負(fù)責(zé)。

這說明，登報(bào)聲（2）受理。人民法院決定受理公示催告申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)同時(shí)通知付款

明遺失的支票人及代理付款人停止支付，并自立案之FI起3日內(nèi)發(fā)出公告，催促利言關(guān)

作廢的行為，不系人申報(bào)權(quán)利。付款人或者代理付款人收到人民法院發(fā)出的止付通知，應(yīng)

產(chǎn)生對(duì)外不負(fù)當(dāng)立即停止支付，直至公示催告程序終結(jié)；

責(zé)任的后果。（3）公告。法院決定受理公示催告申請(qǐng)后發(fā)布的公告應(yīng)張貼于人民

法院公告欄內(nèi)，并在全國性的有關(guān)報(bào)紙或其他宣傳媒介上刊登；人民法院

所在地有證券交易所的，還應(yīng)張貼于該交易所。公告時(shí)間不得少于60天:

（4）判決。利害關(guān)系人應(yīng)當(dāng)在公示催告期間向人民法院申報(bào)。人民

法院收到利害關(guān)系人的申報(bào)后，應(yīng)當(dāng)裁定終結(jié)公示催告程序，并通知曰請(qǐng)

人和支付人。申請(qǐng)人或者申報(bào)人可以向人民法院起訴，以主張自己的權(quán)利。

無人申報(bào)或者利害關(guān)系人的申報(bào)被人民法院駁回的，法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請(qǐng)人

的申請(qǐng)，作出除權(quán)判決，宣告票據(jù)無效.

除權(quán)判決一經(jīng)作出，立即生效，利害關(guān)系人不得上訴，并產(chǎn)生以工法

律后果：①票據(jù)失去效力；②喪失票據(jù)的申請(qǐng)人可依此判決向票據(jù)義務(wù)人

主張權(quán)利，實(shí)現(xiàn)票據(jù)權(quán)利；③公示催告程序即告終結(jié)。

（三）普通訴訟

普通訴訟是指以喪失票據(jù)的人為原告，承兌人或出票人為被告，請(qǐng)求

法院判決其向失票人付款的訴訟活動(dòng)?！镀睋?jù)法》第15條第3款規(guī)定：“失

票人應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后3日內(nèi)，也可在票據(jù)喪失后，依法向人民法院

申請(qǐng)公示催告或者向人民法院提起訴訟?！?/p>

第四節(jié)匯票、銀行本票和支票

一、匯票

匯票是指出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或指定日期無條件支付

確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（-）匯票的絕對(duì)記載事項(xiàng)

匯票的絕對(duì)記載事項(xiàng)是指《票據(jù)法》規(guī)定必須在票據(jù)上記載的事項(xiàng)，

若欠缺記載，票據(jù)即為無效。

匯票的絕對(duì)應(yīng)記載事項(xiàng)有：表明“匯票”的字樣；無條件支付的委托;

確定的金額；付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。

（二）匯票的分類

根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，我國的匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。

1.銀行匯票

銀行匯票是匯款人將款項(xiàng)交存當(dāng)?shù)劂y行，由銀行簽發(fā)給匯款人持往異

地辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。

想一想:你現(xiàn)在銀行匯票的提示付款期從出票口起1個(gè)月，為即期票據(jù)。

所持的銀行卡對(duì)于銀行匯票，如果銀行匯票記載匯票金額而未記載實(shí)際結(jié)算金額，

屬于哪一類銀并不影響該匯票的效力，而以匯票金額為實(shí)際結(jié)算金額。實(shí)際結(jié)算金額只

行卡？能小于或等于匯票金額，如果實(shí)際結(jié)算金額大于匯票金額的，實(shí)際結(jié)算金

額無效，以匯票金額為付款金額（此規(guī)定只針對(duì)銀行匯票，與商業(yè)匯票無

關(guān)）。

根據(jù)《支付結(jié)算辦法》第61條的規(guī)定，收款人受理申請(qǐng)人交付的銀

行匯票時(shí)，應(yīng)在出票金額以內(nèi)，根據(jù)實(shí)際需要的款項(xiàng)辦理結(jié)算，并將實(shí)際

結(jié)算金額和多余金額準(zhǔn)確、清晰地填入銀行匯票內(nèi)解訖通知的有關(guān)欄內(nèi)。

未填明實(shí)際結(jié)算金額和多余金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的，銀行不

予受理。

2.商業(yè)匯票

商業(yè)匯票是指銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以外的工商企業(yè)簽發(fā)的匯票，它是

收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā).由承兌人承兌，并于到期日向收

款人或持票人支付款項(xiàng)的票據(jù)。

r商業(yè)承兌匯票

商業(yè)匯票

銀行承兌匯票

商業(yè)匯票的付款期限，最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月：是說從開票之日起，到

匯票到期日之前不能超過6個(gè)月；

商業(yè)匯票的提示付款期限，自匯票到期日起10日。

注意：①如果持票人未在法定的提示付款期限內(nèi)為付款提示的，則喪

失對(duì)其前手的追索權(quán)，但是在持票人做出說明后，承兌人或者付款人仍應(yīng)

當(dāng)繼續(xù)對(duì)持票人承擔(dān)付款責(zé)任；②付款人或者代理付款人在付款時(shí)應(yīng)當(dāng)盡

審查義務(wù)。

二、銀行本票

本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收

款人或者持票人的票據(jù)。我國的本票僅限于銀行本票，即銀行出票，釵行

付款。銀行本票可以用于轉(zhuǎn)賬，注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票可以用三支

取現(xiàn)金。單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付各種款項(xiàng)，均可以使用

銀行本票。

銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。定額銀行本票面額為

1000元、5000元、1萬元和5萬元。

1.本票的絕對(duì)記載事項(xiàng)

本票的絕對(duì)記載事項(xiàng)包括：表明“公票”的字樣；無條件支付的承諾;

確定的金額；收款人名稱；出票口期：出票人簽章。

2.見票付款

銀行本票是見票付款的票據(jù)，收款人或持票人在取得銀行本票后，隨

時(shí)可以向出票人請(qǐng)求付款。

本票自出票日起，付款期限最長(zhǎng)不得超過2個(gè)月。

如果持票人超過提示付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時(shí)效內(nèi)向巴票

銀行做出說明，并提供本人身份證件或單位證明，可持銀行本票向出票銀

行請(qǐng)示付款。

在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時(shí)，應(yīng)在銀行本票

背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，簽章須與預(yù)留銀行簽章相同，

并將銀行本票、進(jìn)賬單送交開戶銀行。銀行審查無誤后辦理轉(zhuǎn)賬。

未在銀行開立存款賬戶的個(gè)人持票人，憑注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本

票向出票銀行支取現(xiàn)金的，應(yīng)在銀行本票背面簽章，記載本人身份證名稱、

號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)，并交驗(yàn)本人身份證及其復(fù)印件。

三、支票

支票是出票人委托銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)見票時(shí)無條件支付一定金

額給收款人或者持票人的票據(jù)。

支票的基本當(dāng)事人有三個(gè)：出票人、付款人和收款人。

出票人即存款人，是在批準(zhǔn)辦理支票業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)開立使用支票的

存款賬戶的單位和個(gè)人；付款人是出票人的開戶銀行；持票人是票面上填

明的收款人，也可以是經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓的被背書人。

在實(shí)踐中，我國一直采用的是現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票，沒有普通支票。

出票人簽發(fā)支票并交付的行為即為出票。但是，出票人簽發(fā)支票必須

具備一定的條件，即為在經(jīng)中國人民我行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)辦理支票業(yè)務(wù)的

銀行機(jī)構(gòu)開立可以使用支票的存款賬戶的單位和個(gè)人。

1.支票的格式

絕對(duì)應(yīng)記載事項(xiàng)有：表明“支票”的字樣；無條件支付的委托；確定

的金額；付款人名稱：出票日期；出票人簽章。

支票的兩項(xiàng)絕對(duì)記載事項(xiàng)可以通過授權(quán)補(bǔ)記的方式記教：一是支票上

的金額可以由出票人授權(quán)補(bǔ)記，未補(bǔ)記前的支票，不得使用；二是支票上

未記載收款人名稱的，經(jīng)出票人授權(quán)，可以補(bǔ)記。

相對(duì)記載事項(xiàng)：付款地，支票上未汜我付款地的，付款人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所

為付款地；出票地，支票上未記載出票北的，出票人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、住所或

者經(jīng)常居住地為出票地。

2.支票的其他法定條件

（1）支票的出票人所簽發(fā)的支票金額不得超過其付款時(shí)在付款人處

實(shí)有的存款金額，否則，該支票稱為空頭支票。依據(jù)《票據(jù)管理實(shí)施辦法》

第31條的規(guī)定，對(duì)簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，

不以騙取財(cái)物為目的的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)處以票面金額5%

但不低于1000元的罰款，同時(shí)持票人有權(quán)要求出票人賠償支票金額2%

的賠償金。簽發(fā)空頭支票是一種違法行為，對(duì)其責(zé)任人要給予嚴(yán)厲的處罰

和制裁；構(gòu)成犯罪的，要依法追究其刑事責(zé)任；

（2）支票的出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留本名的簽名式樣或者印鑒不符

的支票；使用支付密碼的，出票人不得簽發(fā)支付密碼錯(cuò)誤的支票。否則，

該支票即為無效；

（3）出票人必須按照簽發(fā)的支票金額承擔(dān)保證向該持票人付款的責(zé)

任，出票人在付款人處的存款足以支付支票金額時(shí)，付款人應(yīng)當(dāng)在當(dāng)日足

額付款；

（4）支票限于見票即付，不得另行記載付款口期。另行記載付款日

期的，該記載無效：支票的持票人應(yīng)當(dāng)自出票口起10口內(nèi)提示付款，超

過提示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票人仍

應(yīng)當(dāng)對(duì)?持票人承擔(dān)票據(jù)費(fèi)任。

四、票據(jù)的防偽

1.2010版票據(jù)的特征

相對(duì)以前的票據(jù)，2010版票據(jù)有以下幾個(gè)特征：

（1）票據(jù)號(hào)碼；

（2）支票。統(tǒng)一支票底紋顏色，不再按行別分色；現(xiàn)金支票的主題

圖案為梅花，轉(zhuǎn)賬支票、清分機(jī)支票主題圖案為竹；支票號(hào)碼前不再冠地

名：現(xiàn)金支票上的“現(xiàn)金支票”字樣改為黑色印刷；

（3）匯票。統(tǒng)一匯票（含東北三省一市銀行匯票）底紋顏色，銀行

匯票、銀行承兌匯票不再按行別分色；匯票的主題圖案為蘭花；銀行匯票

號(hào)碼前一律不再冠地名；銀行承兌匯票左上角不再加印各行行徽；取消銀

行匯票、銀行承兌匯票左上角無色熒光暗記；

（4）本票。本票的主題圖案為菊花；行名前不再加印統(tǒng)一徽記；號(hào)

碼前不再冠以地名：

（5）其他特征。所有票據(jù)小寫金額欄分隔線由實(shí)線改為虛線。

2.票據(jù)防偽的措施

201（）版票據(jù)的防偽措施主要體現(xiàn)在紙張、油墨和印刷三個(gè)大的方面，

具體內(nèi)容如下。

（I）紙張；

（2）水印;

（3）纖維絲;

（4）油墨；

<5）微縮文字；

（6）變形曲線；

（7）凸版印刷；

（8）安全線。

3.鑒別票據(jù)真?zhèn)蔚暮?jiǎn)單方法

“一看二摸三鑒別”，識(shí)別票據(jù)真?zhèn)??！耙豢础?，看票面要素有無變?cè)?/p>

痕跡，重點(diǎn)查看大小寫金額、票據(jù)號(hào)碼；票面是否整潔，有無涂改、變色、

粘貼痕跡；票據(jù)大小尺寸，底紋顏色有無色偏，圖案是否清晰?！岸?，

抖動(dòng)票據(jù)聽到的響聲是否清脆，觸摸水印是否有凹凸感?！叭b別”，興用

專用票據(jù)鑒別儀對(duì)票據(jù)各個(gè)防偽要素進(jìn)行鑒別。

第五節(jié)銀行卡結(jié)算的法律規(guī)定

一、銀行卡的概念和種類

（-）銀行卡的概念

銀行卡是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取

現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。發(fā)行銀行卡的主體為商業(yè)銀行

（包括外資銀行、合資銀行），并須經(jīng)過中國人民銀行的批準(zhǔn)。

（二）銀行卡的種類

銀行卜的種類依據(jù)不同的劃分方式可有不同的分類。

（I）按是否具有透支功能分為信用卡和借記卡；

指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡

可貸記卡

信人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。

以

用指持卡人須先交存一定金額的備用金，當(dāng)備用

透

卡準(zhǔn)貸記卡金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的

支

信用額度內(nèi)透支的信用卡。

轉(zhuǎn)賬卡

不是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)

(含儲(chǔ)蓄

具金和消費(fèi)功能。

卡)

借有

是具有專門用途、在特定區(qū)域使用，具有轉(zhuǎn)賬

記透專用卡

結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。

卡支

是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡

功

儲(chǔ)值卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式

能

借記卡。

(2)根據(jù)信譽(yù)等級(jí)不同將銀行卡分為金卡和普通卡;

商業(yè)銀行向信譽(yù)等級(jí)較高的持卡人發(fā)行的銀行

金卡卡，一般而言，金卡的持卡人在善意透支時(shí)透

支的金額大于普通卡持卡人的透支金額。

商業(yè)銀行向信譽(yù)等級(jí)次之的持k人發(fā)行的銀行

普通卡

卡。

(3)銀行卡按使用對(duì)象分為單位卡和個(gè)人卡。

二、銀行卡的申領(lǐng)與使用

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則制訂銀行卡申請(qǐng)表及信用

卡領(lǐng)用合約。銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的

明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定。

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《支付結(jié)算辦法》的有關(guān)規(guī)定，亙位

卡和個(gè)人卡的申請(qǐng)與使用不盡相同。

(-)單位卡

凡申領(lǐng)單位卡的單位，必須在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶，

憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡，并按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連

同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。該單位符合條件并按銀行要求交存一定金

額的備用金以后，銀行為申領(lǐng)人開立銀行卡存款賬戶，并發(fā)給銀行卡。單

位卡可以申領(lǐng)若干張，持卡人的資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代

理人書面指定和注銷。單位卡有單位人民幣卡和單位外幣卡之分。單位申

領(lǐng)單位外幣卡以及使用單位外幣卡應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)外匯管理的有關(guān)規(guī)

定。

在單位卡的使用過程中，其賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存

入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。單位卡的持卡人

不得用于10萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，并一律不得支

取現(xiàn)金。如果需要向其賬戶續(xù)存資金的，單位卡的持卡人必須按前述轉(zhuǎn)賬

方式轉(zhuǎn)賬存入。

（二）個(gè)人卡

凡具有完全民事行為能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人艮個(gè)人申領(lǐng)銀行卡（儲(chǔ)

值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)

發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。申領(lǐng)人應(yīng)按規(guī)定填制申請(qǐng)表，

連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。申領(lǐng)人符合條件并按銀行要求交存一定

金額的備用金之后，銀行為申領(lǐng)人開立銀行卡存款賬戶，并發(fā)給銀行卡。

個(gè)人卡在使用過程中僅限于合法持卡人使用，不得轉(zhuǎn)借或出租。

三、銀行卡交易的基本法律規(guī)定

1.單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，但不得透

支，同時(shí)單位卡不得支取現(xiàn)金；

2.發(fā)卡銀行對(duì)?貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得

超過20C0元人民幣；根據(jù)2007年5月11日《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)

人支付結(jié)算服務(wù)的通知》中關(guān)于完善電子服務(wù)功能，推動(dòng)自助、居家服務(wù)

發(fā)展的第1條的規(guī)定，發(fā)k銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)借記代持K人在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM

機(jī)）取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計(jì)遑款不得超過2萬元人民幣，各發(fā)

卡行可在2萬元的限度內(nèi)綜合考慮客戶的需要、服務(wù)能力和安全控制公平

等因素，確定本行每卡單筆和每日累計(jì)提現(xiàn)金額；

3.準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天；貸記卡的首月最低還款額大得

低于其當(dāng)月透支余額的10%；

4.發(fā)卡銀行對(duì)透支款項(xiàng)和詐騙的款項(xiàng)，可以通過扣減持卡人保證金、

依法處理抵押物和質(zhì)物、向保證人追索透支款項(xiàng)和損失、依法提起訴訟等

途徑進(jìn)行追償。

四、銀行卡的計(jì)息和收費(fèi)

1.銀行卡的計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)

發(fā)卡銀行對(duì)準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲(chǔ)值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中

國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。發(fā)卡銀行對(duì)

貸記卡賬戶的存款、儲(chǔ)值卡（含IC卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計(jì)付利息。

貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：

（1）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之

間為免息還款期.免息還款期最長(zhǎng)為60天.持卡人在到期還款日前償還

相一，相毋?.所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利

持貸記卡非現(xiàn)息；

金交易如何才（2）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行

能享受到最長(zhǎng)款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

的免息還款期2.銀行卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

待遇？國家發(fā)改委出臺(tái)的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整餛行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》口規(guī)

定，從2013年2月25日期起為減輕商戶負(fù)擔(dān)，方便群眾持卡消費(fèi)，適當(dāng)

下調(diào)部分偏高刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。該通知指出，刷卡手續(xù)費(fèi)是指銀行卡經(jīng)營(yíng)

機(jī)構(gòu)為商戶提供結(jié)算服務(wù)而向商戶收取的費(fèi)用。

商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)

費(fèi)：餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品、房地產(chǎn)及汽車銷售等行

業(yè)按照交易金額的1.25%,其中，房地產(chǎn)、汽車銷售封頂為每筆80元：

百貨、批發(fā)、社會(huì)培訓(xùn)、中介服務(wù)、旅行社及景區(qū)門票等一般類行業(yè)按照

交易金額的0.78%,其中批發(fā)類按照每筆26元；超市、大型倉儲(chǔ)式賣場(chǎng)、

水電煤氣繳費(fèi)、力口油、交通運(yùn)輸售票等民生類行業(yè)按照交易金額的0.38%：

公立醫(yī)院和公立學(xué)校等公益類行業(yè)按照服務(wù)成本收取費(fèi)用。

五、銀行卡的銷戶和掛失

1.銀行卡的銷戶

持卡人不需要繼續(xù)使用銀行卡的，應(yīng)持銀行卡主動(dòng)到發(fā)卡銀行辦理銷

戶。持卡人辦理銷戶時(shí)，如果賬戶內(nèi)還有余額，屬單位卡的，則應(yīng)將該賬

戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金；個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)

清，也可以提取現(xiàn)金。

2.銀行卡的掛失

持卡人喪失銀行卡后，應(yīng)立即持身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定

提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失。發(fā)卡銀行或代辦銀行審

核后辦理掛失手續(xù)。如果持卡人不及時(shí)辦理掛失手續(xù)而造成損失的，則應(yīng)

自行承擔(dān)該損失；如果持卡人辦理了掛失手續(xù)而因發(fā)卡銀行或代辦銀行的

原因給持卡人造成損失的，則應(yīng)由發(fā)卡銀行或代辦銀行承擔(dān)該損失。

六、銀行卡當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)

（一）發(fā)卡銀行的權(quán)利和義務(wù)

I.發(fā)卡銀行的權(quán)利

（1）對(duì)申請(qǐng)人的審查權(quán)；

（2）對(duì)持卡人透支的追償權(quán)；

（3）對(duì)持卡人的監(jiān)督、管理權(quán)；

（4）發(fā)卡銀行對(duì)儲(chǔ)值卡和IC卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。

2.發(fā)卡銀行的義務(wù)

（1）說明義務(wù)；

（2）建立投訴制度義務(wù)；

（3）向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)義務(wù)；

（4）掛失義務(wù)；

（5）保守客戶秘密的義務(wù)；

（6）保證客戶日常安全存取款的義務(wù)。

（-）持卡人的權(quán)利和義務(wù)

1.持卡人的權(quán)利

（1）持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有

權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴；

（2）申請(qǐng)人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、

收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計(jì)算公式；

（3）持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并有權(quán)要求

對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正；

（4）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變

動(dòng)的責(zé)任，司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)另有判決的除外；

（5）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。

2.持卡人的義務(wù)

（1）申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供其實(shí)的申請(qǐng)資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)

定向其提供符合條件的擔(dān)保；

（2）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款；

（3）持卡人應(yīng)注意保管自己的銀行卡賬戶密碼和相關(guān)信息的義務(wù)，

存取款時(shí)應(yīng)盡到合理的注意義務(wù)；

（4）持卡人或保證人通信地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通

知發(fā)卡銀行；

（5）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。

3.銀行卡糾紛的管轄

銀行卡糾紛既可能屬于合同糾紛也可能屬于侵權(quán)糾紛。糾紛發(fā)生后既

適用于合同糾紛的管轄也適用于侵權(quán)行為的管轄，當(dāng)事人既以違約又以侵

權(quán)起訴的，以當(dāng)事人起訴狀中在先的訴訟請(qǐng)求確定管轄。

七、違反銀行卡法律規(guī)定的法律責(zé)任

1.發(fā)卡銀行的法律責(zé)任

2.持卡人的法律責(zé)任

3.其他單位和個(gè)人的法律責(zé)任

小知識(shí)：

銀行卡法律關(guān)系中的當(dāng)事人包括：

銀行卡：是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存

取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

持卡人：卡的合法持有人，即與卡對(duì)應(yīng)的銀行帳戶相聯(lián)系的客戶。

特約商戶：與收單行簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公

司或其他組織。

發(fā)卡行：發(fā)行銀行卡，維護(hù)與卡關(guān)聯(lián)的帳戶，并與持卡人在這兩方面

具有協(xié)議關(guān)系的機(jī)構(gòu)。

收單行：收單行指跨行交易中兌付現(xiàn)金或與商戶簽約進(jìn)行跨行交易資

金結(jié)算，并且直接或間接地使交易達(dá)成轉(zhuǎn)接的銀行。

聯(lián)網(wǎng)通用：聯(lián)網(wǎng)通用是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)、在中國境內(nèi)經(jīng)營(yíng)釵行

卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，利用自身的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、終端機(jī)具（主要是ATM

和POS）.特約商戶以及技術(shù)服務(wù)手段等，以相應(yīng)方式與我行卡跨行信息

交換系統(tǒng)相連，實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的跨行通用。

典型案例閱讀一：

丁公司訴丙公司、乙公司票據(jù)糾紛案

涉及知識(shí)點(diǎn)：

票據(jù)記載的持票人系買受取得票據(jù)仍享有票據(jù)權(quán)利

案例簡(jiǎn)介：

某年年9月17日,甲銀行簽發(fā)50）萬元銀行承兌匯票一張、出票人

為A公司、收款人為B公司。該匯票記載經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓，順序依次為C公

司-D材料制品廠-E公司?F公司■乙公司.丙公司，以上背書連續(xù)。

同年年9月20日，丁公司的工作人員張某向H省某縣公安局刑警三

中隊(duì)報(bào)案稱，因不慎將上述匯票遺失，并于9月27日向出票行甲銀行申

請(qǐng)掛失止付，同時(shí)向N市某區(qū)人民法院申請(qǐng)公示催告，在該院公告登出

之前，丙公司持上述訴爭(zhēng)票據(jù)的原件申報(bào)相關(guān)權(quán)利，該院于1（）月8日作

出裁定，終結(jié)公示催告程序。后丁公司提起訴訟，請(qǐng)求判令確認(rèn)案涉銀行

承兌匯票的票據(jù)權(quán)利歸丁公司所有，丙公司及乙公司將上述匯票返還給丁

公司。

另查明，訴爭(zhēng)票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓的第四手F公司出具證明，證明其與案外

人G公司之間存在卷板供應(yīng)關(guān)系，貨款結(jié)算時(shí)背書給G公司案涉銀行承

兌匯票。G公司出具證明，證明其與丁公司之間有生鐵供應(yīng)關(guān)系，由丁公

司供應(yīng)G公司生鐵，G公司在與丁公司結(jié)算貨款時(shí)，于9月17日交給丁

公司案涉銀行承兌匯票一張。丁公司在訴訟中提供了本年年9月19日開

具給G公司的增值稅發(fā)票。

還查明，乙公司系從案外人耿某處購得訴爭(zhēng)票據(jù)，丙公司系從乙公司

處購得訴爭(zhēng)票據(jù)。乙公司出具承諾書一份紿丙公司，載明“今有乙公司付

丙公司承兌匯票一張，金額500萬元（大寫伍佰萬元），票號(hào)23064109”。

并承諾丙公司到期無論何種原因?qū)е裸y行拒付或不按時(shí)兌付匯票款項(xiàng)，及

其他原因影響丙公司及時(shí)實(shí)現(xiàn)票據(jù)權(quán)利的，責(zé)任及損失由乙公司承擔(dān)c乙

公司與票據(jù)背書人F公司（即其前手）及丙公司（即其后手）間均沒有任

何的經(jīng)濟(jì)往來和貿(mào)易關(guān)系。

法院生效判決認(rèn)為，是否具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不應(yīng)

成為票據(jù)債