《保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 3.2保險(xiǎn)合同的要素-保險(xiǎn)合同的主體與客體

保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第三章

保險(xiǎn)合同INSURANCECONTRACT3.2保險(xiǎn)合同的要素——

保險(xiǎn)合同的主體與客體Elementsofinsurancecontract：subjectandobjectofinsurancecontract保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素思維導(dǎo)圖保險(xiǎn)合同的主體是指在保險(xiǎn)合同中享受權(quán)利或者是承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人｛保險(xiǎn)合同的主體｛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指簽訂保險(xiǎn)合同的雙方。保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人｛保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人（Insurer）01又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人必須符合以下三個(gè)條件：（1）保險(xiǎn)人要具備法定資格；（2）保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同;（3）保險(xiǎn)人需依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（簽訂保險(xiǎn)合同的雙方）投保人（Applicant）02又稱要保人，是指對于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的自然人或法人。投保人必須符合以下三個(gè)條件：（1）投保人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險(xiǎn)合同的主體完全民事行為能力人是指年滿18周歲且精神健康的公民，或者年滿16周歲不滿18周歲的公民，若以自己的勞動(dòng)收入作為主要生活來源的，也視為完全民事行為能力人。限制民事行為能力人是指年滿8周歲的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。無民事行為能力人是指公民不能獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，只能由其法定代理人代理進(jìn)行民事活動(dòng)。未滿八周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的成年人為無民事行為能力人。保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（簽訂保險(xiǎn)合同的雙方）投保人（Applicant）02（1）投保人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力（2）投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益（3）投保人有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指對保險(xiǎn)合同利益享有獨(dú)立請求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人｛被保險(xiǎn)人（Insured，assured）是指其財(cái)產(chǎn)或人身享受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的自然人或法人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是自然人。在自然人中，無民事行為能力和限制行為能力的人均可作為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。但在我國，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人，投保人不能為其投保。只有父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)時(shí)，才不受此限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過一定限額。被保險(xiǎn)人應(yīng)具備以下條件：（1）被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)合同保障的人（2）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人（3）被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人被保險(xiǎn)人（Insured，assured）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請求權(quán)由其繼承人行使。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請求權(quán)要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。受益人（Beneficiary）是指在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人可以是1人，也可以是數(shù)人。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，法定繼承人即為受益人。受益人（Beneficiary）受益人應(yīng)具備的兩個(gè)條件是：（1）享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。（2）由投保人或被保險(xiǎn)人所指定或約定并在保險(xiǎn)合同中注明。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的法律資格受益人可以是任何人，自然人、法人等均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，甚至未出生的胎兒等均可被指定為受益人，受益人必須在請求保險(xiǎn)金時(shí)生存。受益人的產(chǎn)生受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定或依法律程序確定。投保人確定或變更受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，并書面通知保險(xiǎn)人。如果沒有指定受益人，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其法定繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的人數(shù)可以是一人也可以是數(shù)人。受益人為數(shù)人時(shí)，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的權(quán)利受益人的受益權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。受益權(quán)的權(quán)限只是領(lǐng)受保險(xiǎn)金。受益權(quán)的取得屬于原始取得權(quán)，而不是繼承取得權(quán)。受益權(quán)具有排他性，其他人都無權(quán)干預(yù)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不能用于償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。繼承權(quán)則為繼承遺產(chǎn)，具有在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)為被保險(xiǎn)人償還債務(wù)的義務(wù)。受益人無權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的權(quán)利如果受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，受益權(quán)消失；受益人依法喪失受益權(quán)的，受益權(quán)消失；受益人放棄受益權(quán)的，受益權(quán)消失。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的變更投保人或被保險(xiǎn)人都可以變更受益人，投保人確定和變更受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，并書面通知保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人確定或變更受益人無須投保人同意，只要書面通知保險(xiǎn)人即可。受益人的義務(wù)受益人在人身保險(xiǎn)合同中唯一的義務(wù)就是，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生時(shí)，及時(shí)通知保險(xiǎn)人，不承擔(dān)任何其他的義務(wù)。這也說明受益人在人身保險(xiǎn)合同中的獨(dú)特的法律地位。受益人（Beneficiary）受益人指定與否與是否繳納遺產(chǎn)稅直接相關(guān)沒有指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來處理。目前，全世界大約2/3的國家和地區(qū)征收遺產(chǎn)稅，而且通常情況下遺產(chǎn)稅的比例還不低。但如果事先指定了受益人，被保險(xiǎn)人身故以后，對受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金則免征遺產(chǎn)稅，因?yàn)檫@相當(dāng)于是被保險(xiǎn)人生前對受益人的贈(zèng)與，屬于其生前已處分的財(cái)產(chǎn)。受益人指定與否與是否清償被保險(xiǎn)人債務(wù)有關(guān)如果是指定受益人，則受領(lǐng)的保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人不得請求受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金清償被保險(xiǎn)人的債務(wù)，繼承人也無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。如果是法定受益人，則保險(xiǎn)金只能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，在清償其生前債務(wù)后在各繼承人之間分配。受益人（Beneficiary）指定受益人與法定繼承的區(qū)別指定受益人與否處理方式指定受益人保險(xiǎn)金直接由受益人領(lǐng)取法定繼承首先，清償被保險(xiǎn)人債務(wù)；其次，扣除遺產(chǎn)稅；最后，在繼承人之間進(jìn)行分配案例王某父母病故，因與妻子相處不睦，妻子帶著兒子單獨(dú)居住。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定他的妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王某的妹妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金，問保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？保險(xiǎn)合同的客體指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，沒有保險(xiǎn)標(biāo)的就沒有保險(xiǎn)利益。案例某家銀行對它放款抵押的一幢房子投?；馂?zāi)保險(xiǎn)