《保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 4.1保險(xiǎn)利益原則概述

保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第四章

保險(xiǎn)的基本原則BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.1保險(xiǎn)利益原則概述OverviewoftheInsurableInterestPrinciple保險(xiǎn)利益（Insurableinterest)的含義

指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀而受損。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的存在經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則具有保險(xiǎn)利益如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則沒(méi)有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的成立條件保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件

必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是合法的利益必須是已經(jīng)確定或者可以實(shí)現(xiàn)的利益保險(xiǎn)利益的成立條件（1）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可以通過(guò)貨幣計(jì)量的利益。人壽保險(xiǎn)利益是定額的，其保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人和投保人共同商定。賬簿、紀(jì)念品以及建筑工地的圖紙×精神創(chuàng)傷、刑事處罰等

×保險(xiǎn)利益的成立條件(2)保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，必須是合法的利益，即其具有者是以法律所許可的行為獲得的，才被認(rèn)為其有保險(xiǎn)利益。投保人為毫無(wú)厲害關(guān)系的人訂立死亡保險(xiǎn)合同，則與賭博性質(zhì)相近，合同無(wú)效。小偷以偷竊的財(cái)產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)×貨主以走私貨物投保水險(xiǎn)××保險(xiǎn)利益的成立條件(3)保險(xiǎn)利益必須是已確定或可以實(shí)現(xiàn)的利益已經(jīng)確定的利益是指已經(jīng)存在的利益（現(xiàn)有利益），如投保人對(duì)已經(jīng)取得所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)的標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益可以實(shí)現(xiàn)的利益是指在客觀上或事實(shí)上尚不存在，但據(jù)有關(guān)法律或有效合同的約定在將來(lái)一定可以實(shí)現(xiàn)的利益（期待利益）在索賠時(shí)，必須具有現(xiàn)有利益。在投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益都可以投保保險(xiǎn)利益原則的定義保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則的含義投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才能投保，否則保險(xiǎn)人可單方面宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效；01當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人失去保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效；02當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人在賠償時(shí)首先考慮有無(wú)保險(xiǎn)利益，其次賠償金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益，即被保險(xiǎn)人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。03案例分析某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押向銀行貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。關(guān)于保險(xiǎn)利益的時(shí)效——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益（即只要具有期待利益即可），但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益（即必須具有現(xiàn)有利益）。關(guān)于保險(xiǎn)利益的時(shí)效——人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益的消滅讓與繼承破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移——讓與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的讓與后保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移，一定要征得保險(xiǎn)人的同意，方可有效。人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益一般是不能轉(zhuǎn)讓的，也不發(fā)生影響保險(xiǎn)合同效力的問(wèn)題。但基于債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益可以隨著債權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，且一般認(rèn)為原保險(xiǎn)合同對(duì)新的受讓人發(fā)生效力。

保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移——繼承財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效直至合同期滿。人身保險(xiǎn)中(1)被保險(xiǎn)人死亡，如屬死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人即承擔(dān)保險(xiǎn)給付責(zé)任，保險(xiǎn)合同終止；保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移——繼承人身保險(xiǎn)中(2)如屬其他人身保險(xiǎn)，或被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任死亡，保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，保險(xiǎn)合同終止，不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。(3)投保人死亡，而投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，如果人身保險(xiǎn)是為特定的人身關(guān)系而訂立，如親屬關(guān)系，撫養(yǎng)關(guān)系，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移；如果人身保險(xiǎn)為一般厲害關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，則該人身保險(xiǎn)合同仍可為繼承人的利益繼續(xù)存在。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移——破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人破產(chǎn)，其保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。但各國(guó)法律一般規(guī)定一個(gè)期限，在此期限內(nèi)保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，超過(guò)這一期限，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人應(yīng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)中投保人的破產(chǎn)對(duì)人身保險(xiǎn)合同沒(méi)有影響。被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，對(duì)人身保險(xiǎn)也不產(chǎn)生保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。

保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移——消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，