《保險學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 4.5近因原則

保險學(xué)原理與應(yīng)用保險學(xué)原理與應(yīng)用第四章

保險的基本原則BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.5近因原則PrincipleofProximateCause近因原則近因的含義指引起保險標的損失的最直接、最有效的或者起支配、決定作用的原因，而并非是時間上或空間上最接近損失的原因。近因原則是指判斷風(fēng)險事故與保險標的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償或給付責(zé)任的一項基本原則：若造成保險標的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險人應(yīng)負賠償責(zé)任；01若造成保險標的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險人不負賠償責(zé)任；02若造成保險標的受損的近因兼有保險責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。03近因原則的意義有利于正確合理地判定損害事故的責(zé)任歸屬

有利于維護保險雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益判定保險責(zé)任近因的原則認定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險因素與損害之間的關(guān)系，確定的方法有兩種：一是由原因推斷結(jié)果二是從結(jié)果推斷原因判定保險責(zé)任近因的具體應(yīng)用單一原因造成的損失01

多種原因同時發(fā)生造成的損失02多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失03多種原因間斷發(fā)生造成的損失04由單一原因造成的損失，這個原因就是近因（1）若這個近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，保險人負保險責(zé)任。（2）若該近因?qū)儆谖幢ｏL(fēng)險或除外責(zé)任，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。近因保險責(zé)任除外責(zé)任單一原因保險人賠付保險人不賠付案例貨物在運輸途中遭受雨淋而受損，若被保險人在水漬險的基礎(chǔ)上加保了淡水雨淋險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，若被保險人只投保了水漬險，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。由多種原因同時發(fā)生造成的損失①如果同時發(fā)生的多種原因均屬于近因，且均屬于被保風(fēng)險，保險人承擔(dān)全部賠償責(zé)任。②如果多種原因都屬于除外責(zé)任，則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。③如果在多種原因中既有保險責(zé)任，又有除外責(zé)任，在損失結(jié)果可以分解的情況下，保險人只對屬于保險責(zé)任的原因?qū)е碌膿p失承擔(dān)保險賠償責(zé)任；在損失無法分解的情況下，有兩種處理意見：一是主張由保險人和被保險人分攤，另一種主張保險人完全不負賠償責(zé)任。由多種原因同時發(fā)生造成損失案例：倉庫投保了火災(zāi)保險，該倉庫屋頂有洞。在保險期內(nèi)，發(fā)生火災(zāi)，同時暴雨淋濕了貨物。如果能對火災(zāi)造成的損失和暴雨造成的損失進行區(qū)分，則只對火災(zāi)造成的損失賠償，對暴雨造成的損失不賠。如果不能區(qū)分，則不賠償或酌情賠償。由多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失由多種原因連續(xù)發(fā)生，如果各原因之間的因果關(guān)系未被中斷，即后果是前因自然的、直接的結(jié)果，最先發(fā)生的原因為損失的近因。①若各原因均為保險風(fēng)險，保險人負賠償責(zé)任②若前因和后因均為不保風(fēng)險，保險人不負責(zé)任③若前因為不保風(fēng)險，后因為承保風(fēng)險，保險人不負責(zé)任④若前因為保險風(fēng)險，后因為不保風(fēng)險，保險人負賠償責(zé)任由多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失由多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失案例：有一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。當(dāng)時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。你認為最后法院應(yīng)該如何判決？由多種原因間斷發(fā)生造成的損失如果因果鏈被新的、相對獨立的原因插入而中斷，新插入的、相對獨立的原因為近因。案例：某企業(yè)集體投保團體人身意外傷害保險，被保險人王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中王某因急性心肌梗塞而死亡，由于意外傷害與心肌梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，故屬于新介入的獨立原因，心肌梗塞是被保險人死亡的近因，它屬于疾病范疇，不包括在人身意外傷害保險責(zé)任范圍，故保險人對被保險人的死亡不負保險責(zé)任，只對人身意外傷害傷殘支付保險金。案例分析某輪船投保水險，不保戰(zhàn)爭險。該輪船在港附近被德國魚雷擊中，嚴重損傷。遂拖到港口施救。這時，突然刮起大風(fēng)，港務(wù)局為防止該輪船在碼頭沉沒，命令其移泊外港。在外港停泊中，因退潮時擱