《中等收入家庭理財(cái)產(chǎn)品需求分析》6500字

參考文獻(xiàn)中等收入家庭理財(cái)產(chǎn)品需求分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u1621中等收入家庭理財(cái)產(chǎn)品需求分析綜述 1168741.1中等收入家庭及其理財(cái)需求 125271.1.1中等收入家庭的界定標(biāo)準(zhǔn) 1119811.1.2中等收入家庭的理財(cái)需求動(dòng)因 3171011.2不同生命階段理財(cái)需求內(nèi)容規(guī)劃 421214（1）單身期 4297（2）家庭形成期 521184（3）家庭成長(zhǎng)期 58388（4）退休前期 59683（5）衰老期 6253491.3影響中等收入家庭理財(cái)需求的因素 614654（1）理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻高 629778（2）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 75191（3）理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新不足 724967（4）面向中等收入家庭的理財(cái)產(chǎn)品匱乏 7本章首先界定中等收入家庭的標(biāo)準(zhǔn)，然后分析當(dāng)前我國(guó)中等收入家庭產(chǎn)生理財(cái)需求的動(dòng)因以及不同生命階段的理財(cái)需求內(nèi)容，最后剖析影響中等收入家庭理財(cái)需求的因素。1.1中等收入家庭及其理財(cái)需求1.1.1中等收入家庭的界定標(biāo)準(zhǔn)中等收入群體是指一個(gè)國(guó)家或地域在一定的時(shí)期內(nèi)其收入水平正好處于中等收入?yún)^(qū)間范圍內(nèi)的全部人員的一個(gè)集合體，是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化而改變的中等收入群體的總稱(chēng)概念。中等收入群體的相關(guān)論述最初是來(lái)自西方“中產(chǎn)階層”這一概念，特指處于社會(huì)中間位置的群體。雖然各界對(duì)“中等收入群體”這一概念存在一些共識(shí)，但是在具體界定的標(biāo)準(zhǔn)上存在著不小的差異。其界定標(biāo)準(zhǔn)主要可歸為以下四類(lèi)。（1）基于社會(huì)階層、職業(yè)、受高等教育程度、主觀認(rèn)同度等定性標(biāo)準(zhǔn)該標(biāo)準(zhǔn)包含兩種基本思路：第一種思路是基于“社會(huì)關(guān)系”的視角，按照社會(huì)階層次來(lái)定義處于“社會(huì)中間位置”的人群，譬如馬克思對(duì)資本主義社會(huì)的探索和研究；第二種思路則是基于“社會(huì)等級(jí)分層”的視角，依據(jù)社會(huì)等級(jí)來(lái)劃分處于“社會(huì)中間位置”的人群，通常參考職業(yè)、受高等教育程度、主觀認(rèn)同度等一個(gè)或多個(gè)指標(biāo)來(lái)劃分。（2）基于財(cái)富標(biāo)準(zhǔn)有一些學(xué)者采用該標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定中國(guó)的中等收入群體，定義個(gè)人的實(shí)際凈資產(chǎn)處于5萬(wàn)～50萬(wàn)人民幣之間的群體為中等收入群體。但若依據(jù)財(cái)富的具體數(shù)值標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定中等收入群體，則會(huì)受數(shù)據(jù)可獲得性和不連貫性限制，在進(jìn)行數(shù)據(jù)追溯和連續(xù)分析預(yù)測(cè)時(shí)所面臨的難度都比較高，并不具有完全的可行性。（3）基于消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)采用此標(biāo)準(zhǔn)劃分中等收入群體的學(xué)者，有選擇以恩格爾系數(shù)為其界定社會(huì)階層的主要依據(jù)，將恩格爾系數(shù)處于0.5～0.59之間的群體定義為中等收入群體；也有一些學(xué)者依據(jù)家用大型電器以及耐用品擁有情況的指數(shù)，把評(píng)分在6分及以上的群體定義為中等收入群體；此外，也有學(xué)者偏好用消費(fèi)支出的具體數(shù)額來(lái)界定中等收入群體。不過(guò)，隨著居民生活水平的不斷改善和提高，中等收入群體已經(jīng)從傳統(tǒng)的實(shí)物和耐用品消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)向教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等各種服務(wù)性的消費(fèi)，消費(fèi)種類(lèi)日益復(fù)雜，消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)水漲船高，僅僅依靠固定的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定中等收入群體并不完全具有代表性。（4）基于收入標(biāo)準(zhǔn)該界定標(biāo)準(zhǔn)亦分為兩種思路：第一種是采用絕對(duì)收入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定中等收入群體；第二種是采用相對(duì)收入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定中等收入群體。在采用絕對(duì)收入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定中等收入群體時(shí)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局城市經(jīng)濟(jì)研究所總隊(duì)課題組采取以家戶(hù)為計(jì)算單位的家庭收入，確定家庭年收入處于6萬(wàn)～50萬(wàn)人民幣之間的為中等收入家庭。在采用相對(duì)收入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定中等收入群體時(shí)，可以采用四種方法：一是可以選擇基于收入的中位數(shù)，把介于收入中位數(shù)一定倍數(shù)區(qū)間范圍內(nèi)的群體視為中等收入群體。二是根據(jù)收入的平均數(shù)，可以選擇將收入平均數(shù)的一定倍數(shù)區(qū)間范圍作為中等收入群體的上下限，例如使用收入平均數(shù)的0.75倍至1.75倍作為中等收入群體的下限和上限。三是按照收入的分位點(diǎn)劃分，比如使用居民年人均收入的25%分位點(diǎn)與95%分位點(diǎn)作為界定我國(guó)居民中等收入群體的下限和上限。四是根據(jù)收入等分組法，首先將收入由低到高排列，再對(duì)對(duì)群體進(jìn)行排序分組，最后將處在中間位置的某一組或某些組定義為中等收入群體。綜合考慮以上幾種界定中等收入群體的標(biāo)準(zhǔn)，由于不同時(shí)期和地區(qū)人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)品種類(lèi)不同，若用財(cái)富和消費(fèi)的絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定中等收入群體存在明顯漏洞。收入指標(biāo)是一個(gè)能動(dòng)態(tài)反映社會(huì)階層、受教育水平、職業(yè)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平等綜合成果的指標(biāo)。此外，不同時(shí)期和地區(qū)人們的收入數(shù)據(jù)通過(guò)某些特定方法調(diào)節(jié)后具有較高的可比性。當(dāng)然，收入數(shù)據(jù)的收集和處理相對(duì)便捷，。在各類(lèi)收入指標(biāo)中，宜選擇“全國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)”來(lái)界定中等收入群體。在收入差距過(guò)大、收入分布服從“圓錐型”或“金字塔型”的國(guó)家，收入平均值要顯著高于收入的中位數(shù)，如果采用收入平均值的一定倍數(shù)區(qū)間范圍進(jìn)行界定，就會(huì)存在明顯拉高中等收入群體的上下限標(biāo)準(zhǔn)的可能，從而導(dǎo)致中等收入群體的數(shù)量和規(guī)模被大大低估。而且，與收入的平均值相比，收入中位數(shù)不受最高收入和最低收入統(tǒng)計(jì)誤差的影響，準(zhǔn)確性更高。鑒于此，本文將以我國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)作為界定中等收入群體的標(biāo)準(zhǔn)。由圖2-1中的數(shù)據(jù)可以看出，2013年以來(lái)，我國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)呈不斷上升趨勢(shì)，截至2020年，居民人均可支配收入中位數(shù)已達(dá)到32,189元。根據(jù)此數(shù)據(jù)，本文將介于該數(shù)據(jù)的上下50%做為中等收入群體的上下限。圖1.12013～2020年全國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)，/1.1.2中等收入家庭的理財(cái)需求動(dòng)因（1）中等收入群體的生活壓力當(dāng)前密切地關(guān)系到居民日常生活的熱點(diǎn)問(wèn)題主要包括收入分配問(wèn)題、就業(yè)和福利問(wèn)題、社會(huì)保障體系等。這是每位居民都應(yīng)當(dāng)充分關(guān)注和考慮的、與其日常生活不可分割的問(wèn)題，特別是中低收入群體。住房、就業(yè)、醫(yī)療、保險(xiǎn)、教育、社保等各方面的壓迫，使得如今社會(huì)上的中等收入群體都面臨著巨大的壓力，都在想方設(shè)法提高自己的收入能力，減少不必要的開(kāi)銷(xiāo)，保障和提高日常生活的質(zhì)量。中等收入群體收入不高，不僅需要維持日常的開(kāi)銷(xiāo)，還有老人需要贍養(yǎng)，有孩子的教育和健康問(wèn)題，開(kāi)支數(shù)額更大。中等收入家庭的收入除去這些基本的消費(fèi)開(kāi)支已經(jīng)所剩無(wú)幾，而剩余的資金該如何配置，成了他們首要考慮的問(wèn)題?；诜N種原因，中等收入群體不敢消費(fèi)，更不敢超前消費(fèi)。對(duì)于中等收入群體來(lái)說(shuō)，如何合理高效配置有限的資金，協(xié)調(diào)好自己的日常生活開(kāi)支與理財(cái)投資顯得尤為重要，科學(xué)地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，才能有效地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)和保障日常生活的目的。所以，生活壓力是中等收入群體產(chǎn)生投資理財(cái)需求的最根本的動(dòng)因。（2）理財(cái)觀念的改變中國(guó)人傳統(tǒng)的理財(cái)觀念偏向保守，“財(cái)不外漏”的思想根深蒂固，對(duì)于將自己的財(cái)產(chǎn)交給他人托管難以接納。隨著居民收入的不斷上升，投資需求逐漸增加，中等收入群體受限于投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏，他們僅僅依靠自主理財(cái)投資很難真正做到有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)富保值增值，因此越來(lái)越多的中等收入群體產(chǎn)生了個(gè)人投資理財(cái)需求。同時(shí)，近年來(lái)各種金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)市場(chǎng)不斷壯大，引發(fā)了理財(cái)示范作用，促進(jìn)了中等收入群體理財(cái)觀念逐漸發(fā)生變化，并愿意接受并購(gòu)買(mǎi)銀行發(fā)行的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。中等收入群體收入水平的不斷提高和理財(cái)觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，致使中等收入群體的個(gè)人理財(cái)需求發(fā)生了多方面的改變，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。一是隨著中等收入群體受教育水平的提高和金融知識(shí)的普及，各商業(yè)銀行為了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，主動(dòng)通過(guò)線上線下各種方式向客戶(hù)普及理財(cái)方面的知識(shí)，同時(shí)中等收入群體意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?。二是?guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，證券、基金、信托以及第三方金融機(jī)構(gòu)都在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可供客戶(hù)群體自由選擇的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量繁多，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)覆蓋面也越來(lái)越廣，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)買(mǎi)方市場(chǎng)的格局逐漸形成，投資者的議價(jià)能力越來(lái)越強(qiáng)。三是由于收入水平的提高，中等收入群體的消費(fèi)偏好和消費(fèi)行為發(fā)生改變，個(gè)人理財(cái)需求呈現(xiàn)出綜合化、個(gè)性化以及差異化的特點(diǎn)。這些改變對(duì)商業(yè)銀行而言就像一把雙刃劍，有利的一面是為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了新的發(fā)展思路和啟發(fā)，不利的一面無(wú)疑是對(duì)傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)提出了全新的挑戰(zhàn)。1.2不同生命階段理財(cái)需求內(nèi)容規(guī)劃古人云：“三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳順”。這是對(duì)人生不同階段的概括，同樣的道理也適用于投資理財(cái)。中等收入家庭在不同的生命階段應(yīng)該有不同的理財(cái)需求。（1）單身期單身期是指從參加工作起到結(jié)婚止的單獨(dú)生活的時(shí)期。由于剛剛參加工作且工作時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人收入不高，需要配置的物件多、花費(fèi)大，此時(shí)不僅屬于中等收入群體提升自己、投資自己的一個(gè)時(shí)期，也是中等收入群體個(gè)人財(cái)富和資產(chǎn)的積累期。為了促使個(gè)人全面發(fā)展、自身文化素質(zhì)提升、結(jié)婚以及尋找更好的事業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)等會(huì)成為他們的首要理財(cái)目標(biāo)。與此同時(shí)，父母很可能會(huì)對(duì)孩子在財(cái)務(wù)上給予一些支持?？傮w而言，單身期的中等收入群體往往具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，屬于積極的理財(cái)投資者，其理財(cái)需求的前后順序?yàn)椋猴L(fēng)險(xiǎn)投資＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急保障型基金＞家庭購(gòu)置住房。（2）家庭形成期家庭形成期的中等收入群體在事業(yè)上正處于黃金期，工資收入快速增加，投資理財(cái)收益也慢慢累積，也有了一定的存款儲(chǔ)蓄等。而另一方面，這一階段需要對(duì)新家庭進(jìn)行各方面的投資建設(shè)，因此會(huì)產(chǎn)生較多的支出。同時(shí)這一階段也需要對(duì)未來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，不僅需要留足子女的教育費(fèi)用和醫(yī)療保障資金，還需要購(gòu)買(mǎi)住房，這也是一筆不菲的開(kāi)支。另外，為了防止家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源成員不幸遭遇意外后導(dǎo)致住房月供中斷，必須要留出資金為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以選擇考慮繳費(fèi)較少的定期養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外損失保險(xiǎn)等。一般而言，這個(gè)階段的中等收入家庭的父母并不需要他們負(fù)擔(dān)?？傮w而言，這一階段的中等收入群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，理財(cái)決策偏向于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的組合投資，理財(cái)需求的前后順序可以為：購(gòu)置住房＞購(gòu)置消費(fèi)耐用品＞節(jié)財(cái)規(guī)劃＞教育儲(chǔ)備基金＞風(fēng)險(xiǎn)投資基金。（3）家庭成長(zhǎng)期這一階段的中等收入群體的家庭、事業(yè)和日常生活都已經(jīng)走向正軌，子女通常還處于初中和高中教育的階段，教育成本和日常生活成本開(kāi)支很大；而且自己的父母面臨著年齡增長(zhǎng)，需要準(zhǔn)備就醫(yī)養(yǎng)老資金的問(wèn)題。在“上有老、下有小”的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)下，財(cái)務(wù)上不容許出現(xiàn)差錯(cuò)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力遠(yuǎn)低于前兩個(gè)階段。這個(gè)階段的重點(diǎn)應(yīng)著眼于長(zhǎng)期資產(chǎn)增值管理，抵御突發(fā)事件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失，保護(hù)和改善未來(lái)的生活水平，以實(shí)現(xiàn)多年后養(yǎng)老、子女教育等長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)。此階段的中等收入家庭要進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免家庭遭受?chē)?yán)重財(cái)務(wù)危機(jī)。雖然這個(gè)階段子女的教育成本和日常生活成本猛增，財(cái)務(wù)上的壓力也比前期更為繁重，但此時(shí)中等收入家庭已經(jīng)有了一定的資產(chǎn)積累和投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，可以構(gòu)造一套以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)并重多元化的理財(cái)投資組合，屬于穩(wěn)健偏積極的理財(cái)投資者，理財(cái)需求的前后順序可以為：教育儲(chǔ)蓄基金＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞家庭應(yīng)急基金＞專(zhuān)項(xiàng)特別目標(biāo)規(guī)劃。（4）退休前期這一階段是中等收入家庭的鼎盛時(shí)期，同時(shí)也是一個(gè)更加平穩(wěn)發(fā)展的時(shí)期。此時(shí)子女已經(jīng)完全獨(dú)立，父母的事業(yè)和財(cái)務(wù)狀況等方面都已經(jīng)達(dá)到頂峰，沒(méi)有了撫養(yǎng)子女和父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)消費(fèi)也隨之減少，家庭可支配收入變高。本階段的中等收入群體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較前期有所下降，投資理財(cái)?shù)暮诵氖菙U(kuò)大投資理財(cái)?shù)囊?guī)模，主要是關(guān)注一些穩(wěn)健型且風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，不宜太多地選擇風(fēng)險(xiǎn)投資。另外，還需要留置一筆養(yǎng)老基金，健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都應(yīng)該考慮。理財(cái)需求的前后順序應(yīng)為：養(yǎng)老計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞專(zhuān)項(xiàng)特別目標(biāo)規(guī)劃＞家庭應(yīng)急基金。衰老期通過(guò)前幾個(gè)階段的妥善管理，處于這一階段的中等收入家庭可以充分利用退休金來(lái)安度晚年。這一階段的兒女已經(jīng)開(kāi)始成家立業(yè)，父母也可以享受天倫之樂(lè)。這一階段的中等收入家庭的理財(cái)目標(biāo)是安度晚年，理財(cái)信條是“身體第一，財(cái)富第二”。此時(shí)，中等收入家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，屬于保守型投資者，應(yīng)當(dāng)合理安排晚年住所、醫(yī)療、保健、娛樂(lè)、旅游等費(fèi)用。理財(cái)需求的前后順序應(yīng)為：養(yǎng)老計(jì)劃＞家庭應(yīng)急基金＞專(zhuān)項(xiàng)特別目標(biāo)規(guī)劃。1.3影響中等收入家庭理財(cái)需求的因素（1）理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻高2004年11月，光大銀行發(fā)行了我國(guó)國(guó)內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品——“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行正式推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。隨后越來(lái)越多的商業(yè)銀行競(jìng)相效仿，相繼推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)高端客戶(hù)的理財(cái)業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，開(kāi)始逐鹿這個(gè)新興的理財(cái)市場(chǎng)。高端客戶(hù)是各家商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的“香餑餑”，但是高端客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)都要求茍刻、資產(chǎn)保值和升值愿望強(qiáng)烈、投資需求旺盛。商業(yè)銀行為滿(mǎn)足該客戶(hù)群體的理財(cái)需求，推出定位高端理財(cái)?shù)睦碡?cái)品牌。商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，往往有最低金融資產(chǎn)限制的標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)不到此標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)就不能購(gòu)買(mǎi)該理財(cái)產(chǎn)品和享受到某些服務(wù)。站在商業(yè)銀行的角度來(lái)看，該種做法雖然是合理的，但是忽略了中等收入階層。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)根據(jù)個(gè)人理財(cái)客戶(hù)的金融資產(chǎn)多少來(lái)劃分，一般可將客戶(hù)細(xì)分為白金、黃金、普通客戶(hù)三類(lèi)，白金客戶(hù)和黃金客戶(hù)也被稱(chēng)為VIP貴賓客戶(hù)，每隔50萬(wàn)元人民幣即可劃分為一個(gè)客戶(hù)等級(jí)，以此類(lèi)推。白金和黃金客戶(hù)是各家商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的重要目標(biāo)客戶(hù)，并且還設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的理財(cái)品牌來(lái)對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)和推廣。表1.1列出了我國(guó)部分銀行的主要高端理財(cái)產(chǎn)品。由表1.1可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)大多都設(shè)置了準(zhǔn)入條件，一般的門(mén)檻是10萬(wàn)，沒(méi)有上限。從目前我國(guó)國(guó)內(nèi)部分銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品情況可以看出，大多是專(zhuān)門(mén)針對(duì)高端客戶(hù)的，設(shè)置的理財(cái)產(chǎn)品起購(gòu)金額也比較高；或是對(duì)本人持有的信用卡的年消費(fèi)總額、消費(fèi)貸款有達(dá)到銀行規(guī)定的最低要求。例如，中國(guó)工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分別提出了至少達(dá)到20萬(wàn)元和30萬(wàn)元人民幣的要求?？梢?jiàn)商業(yè)銀行設(shè)置理財(cái)服務(wù)門(mén)檻太高，絕大多數(shù)的中等收入家庭很難滿(mǎn)足這一客觀要求，導(dǎo)致其對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)需求不足。表1.1我國(guó)部分銀行的主要高端理財(cái)產(chǎn)品銀行理財(cái)品牌理財(cái)產(chǎn)品期限起購(gòu)金額建設(shè)銀行乾元乾元-共享型乾元-私享型1-3個(gè)月10萬(wàn)招商銀行金葵花電子銀行理財(cái)夜市、安心回報(bào)、歲月流金1-5個(gè)月5萬(wàn)、10萬(wàn)、100萬(wàn)續(xù)表1.1工商銀行工銀財(cái)富工銀財(cái)富專(zhuān)享理財(cái)1-6個(gè)月100萬(wàn)或10萬(wàn)農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙本利豐、安心得利、匯利豐等1-6個(gè)月100萬(wàn)、5萬(wàn)、20萬(wàn)不等資料來(lái)源：根據(jù)建各大銀行官網(wǎng)資料整理。（2）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重經(jīng)過(guò)近年的快速發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)得到了很大程度的豐富。但是，由于銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、監(jiān)管機(jī)制限制等各種原因，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。一般只根據(jù)客戶(hù)群體的資產(chǎn)水平將目標(biāo)客戶(hù)分為兩大類(lèi)，即普通客戶(hù)與高端客戶(hù)，很少進(jìn)一步細(xì)分客戶(hù)群體。如果商業(yè)銀行的每款理財(cái)產(chǎn)品都大同小異，沒(méi)有明顯的差異性，那么對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，選擇購(gòu)買(mǎi)哪一家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品與金融服務(wù)都沒(méi)有區(qū)別，這會(huì)難以滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化理財(cái)需求。（3）理財(cái)產(chǎn)品