銀行信貸政策

3 3 6 9 9 21 22 23 24 25 25 27 28 29 39 40 41 42 42 43 47 66 3在不穩(wěn)定不確定因素，新的增長(zhǎng)動(dòng)力源尚不明朗，大國(guó)貨幣政策、貿(mào)增速預(yù)計(jì)在7.5%左右，為授信業(yè)務(wù)發(fā)展提供機(jī)會(huì)。ⅩⅩ年，中國(guó)經(jīng)4來(lái)幾年將從財(cái)稅金融等方面出臺(tái)一攬子政策重點(diǎn)培育和發(fā)展節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能5翻一倍，意味著居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)將加速升級(jí)，旅游消費(fèi)、教育消費(fèi)等6左右的高速向8%左右的中速轉(zhuǎn)換后，出現(xiàn)了很多矛盾和問(wèn)題，包括虛擬部門，政府通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，財(cái)政收入減緩等。這些問(wèn)題相互聯(lián)系、相互進(jìn)入償債高峰期，一方面政府通過(guò)舉新債還舊債；另一方面，政府通過(guò)信托、BT和違規(guī)集資等方式變相融資問(wèn)題突出，隱蔽性強(qiáng)、籌資成本高，蘊(yùn)含新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，三中全會(huì)后土地財(cái)稅體制的改革7場(chǎng)泡沫風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)累積；三、四線城市由于土地供應(yīng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、近增長(zhǎng)迅速，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視：一是大量房地產(chǎn)、政府平臺(tái)貸款繞道以銀行理財(cái)方式發(fā)放；二是表外發(fā)放，風(fēng)險(xiǎn)較為隱蔽，不易被監(jiān)控；化進(jìn)程不斷提速。隨著利率競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行將面臨利差收窄局面。銀加，對(duì)利潤(rùn)構(gòu)成壓力。此外，銀行被動(dòng)進(jìn)入收益高但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也較高經(jīng)驗(yàn)表明，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，部分銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，往往因不8此情況將對(duì)我國(guó)帶來(lái)以下影響：一是全球流動(dòng)性由“過(guò)?！鞭D(zhuǎn)為“短堅(jiān)持穩(wěn)健積極的風(fēng)險(xiǎn)理念，回歸“安全性、流動(dòng)性、效的格局，把零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等遠(yuǎn)周期業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，平衡業(yè)務(wù)結(jié)要圍繞企業(yè)第一還款來(lái)源，不能舍本求末；二是收益要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)9據(jù)授信風(fēng)險(xiǎn)合理定價(jià)，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；三是堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)政策、準(zhǔn)堅(jiān)持“建設(shè)有獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿重，通過(guò)“公司客戶重心上移——新機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)——網(wǎng)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，全面進(jìn)軍服務(wù)業(yè)；抓住城鎮(zhèn)化發(fā)展的機(jī)遇；抓住包括網(wǎng)發(fā)展基礎(chǔ)，做一家穩(wěn)健、保守、能夠守住風(fēng)險(xiǎn)邊界的好銀行，打效益最大化。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)謀求全面發(fā)展，打造成為我行的“核心要抓住上海自貿(mào)區(qū)投融資改革以及金融體制改革帶區(qū)要突出發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)、零售銀行、中小企業(yè)和供應(yīng)鏈融資、投資銀行、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)；中西部要注重公司戰(zhàn)略客戶培養(yǎng)與維護(hù)，緊抓優(yōu)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，在現(xiàn)代物流、醫(yī)療衛(wèi)生、教育服務(wù)、現(xiàn)代旅游、新聞出版、文化創(chuàng)意、信息軟件等七個(gè)核心服務(wù)行業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展。既要關(guān)注傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的升級(jí)，更要關(guān)注物流、養(yǎng)資產(chǎn)型服務(wù)業(yè)給予金融支持，更要提升對(duì)輕資產(chǎn)型服務(wù)業(yè)的服務(wù)能照“控制總量、區(qū)別對(duì)待、提高準(zhǔn)入、強(qiáng)化管理”的原則，更加審慎地開(kāi)展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)業(yè)務(wù)表內(nèi)外全口徑總量控級(jí)要求、碳排放約束和綠色標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)域，大力支持綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要著力優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、在行產(chǎn)能落后、環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)。堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線，對(duì)產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩行業(yè)手續(xù)、不能依規(guī)補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)的建設(shè)項(xiàng)目，立即停止授信審批、貸款發(fā)放和支用；不得通過(guò)理財(cái)、保理、供應(yīng)鏈等其他方式對(duì)不符合我行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、民生經(jīng)濟(jì)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略重心，在高新技術(shù)、新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域逐步培育一批處于產(chǎn)業(yè)上升周期、成長(zhǎng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)，按照適度授信原則，授信額度與企業(yè)現(xiàn)金流匹配，并經(jīng)濟(jì)下行期，要高度關(guān)注小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)，并堅(jiān)持以下原則：融業(yè)務(wù)；二是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，原則上應(yīng)有專門從事小微企業(yè)營(yíng)銷、審查款來(lái)源為主、第二還款來(lái)源為輔的原則，并做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施；四是方性中小型金融機(jī)構(gòu)，為其提供支付結(jié)算、財(cái)富管理、資本及資產(chǎn)負(fù)平臺(tái)表內(nèi)外全口徑總量限額管理政策，優(yōu)化結(jié)構(gòu)、突出重點(diǎn)、回避高金流充裕的水、電、氣等公用事業(yè)項(xiàng)目。要關(guān)注土地制度改革對(duì)土地上是否有明確的關(guān)聯(lián)關(guān)系,對(duì)同一實(shí)際控制人控制的所有企業(yè)，都應(yīng)按集團(tuán)管理，統(tǒng)一控制授信總量，防止通過(guò)分散方式過(guò)度授信。授信管理，重點(diǎn)與股東實(shí)力強(qiáng)、管理規(guī)范、擔(dān)保行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、客戶基礎(chǔ)地位的優(yōu)勢(shì)品牌產(chǎn)品，重點(diǎn)發(fā)展供應(yīng)鏈金融、投資銀行業(yè)務(wù)、貿(mào)易融合授信、標(biāo)準(zhǔn)化小微企業(yè)貸款、POS貸、信用卡單筆\賬單分期等業(yè)大力發(fā)展“非主流”業(yè)務(wù)。要重點(diǎn)發(fā)展公司板塊的國(guó)內(nèi)信用證、保理業(yè)務(wù)，零售板塊的代理、出國(guó)金融、保管箱業(yè)務(wù)，金融市場(chǎng)板塊的票據(jù)、貴金屬業(yè)務(wù)，以及資產(chǎn)托管和年金業(yè)務(wù)，把這些業(yè)務(wù)做大，做成積極支持學(xué)生資源穩(wěn)定、就業(yè)情況較好、財(cái)政持續(xù)投入、負(fù)債擇優(yōu)支持國(guó)家教育部門認(rèn)可并具有全國(guó)統(tǒng)一招生資格、優(yōu)勢(shì)突中；專業(yè)設(shè)置和培養(yǎng)方向符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求、學(xué)生資源穩(wěn)定、就業(yè)情況較好、財(cái)政持續(xù)投入、負(fù)債相對(duì)較低的公辦職業(yè)教育學(xué)校；位于全生源充足、收入穩(wěn)定的中高端幼兒教育企業(yè)；品牌美譽(yù)度高、盈利增長(zhǎng)點(diǎn)多、綜合實(shí)力強(qiáng)、管理規(guī)范、與中小學(xué)、幼兒升學(xué)或成人職業(yè)發(fā)力較好的第三方提供保證擔(dān)保的授信。密切關(guān)注本?。▍^(qū)、市）高校增長(zhǎng)、在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院綜合排名靠前的公立綜合性和專科醫(yī)院（含中醫(yī)資源、具備品牌優(yōu)勢(shì)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)、收入結(jié)構(gòu)合理、債務(wù)適中的積極發(fā)展我行借記卡與“醫(yī)保卡”和“居民健康卡”對(duì)接的綜合服場(chǎng)、具備品牌優(yōu)勢(shì)、時(shí)效性較強(qiáng)、安全及價(jià)格水平具有優(yōu)勢(shì)、債務(wù)結(jié)構(gòu)合理的快遞企業(yè)；在醫(yī)藥、石化、冷鏈等領(lǐng)域具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的專業(yè)處理訂單能力強(qiáng)，從業(yè)人員較為穩(wěn)定的大型國(guó)有貨物運(yùn)輸代理企業(yè)；經(jīng)營(yíng)狀況良好、盈利能力強(qiáng)、市場(chǎng)占有率較高、客源穩(wěn)定、具備專業(yè)企業(yè)；從事低端物流服務(wù)、人員流動(dòng)較大的小型物流企業(yè)；資產(chǎn)及經(jīng)界遺產(chǎn)、4A級(jí)（含）以上、國(guó)家級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)旅游景觀企業(yè)可選擇業(yè)排名靠前、商業(yè)模式清晰、還款現(xiàn)金流充足、具備較好發(fā)展?jié)摿Φ囊陨希ê毁Y金實(shí)力雄厚、品牌優(yōu)勢(shì)明顯、排名靠前、客房入住環(huán)保等不合格被主管部門限期整改或停業(yè)整頓的企業(yè)；股東實(shí)力一業(yè)市場(chǎng)占有率較高、具有一定壟斷優(yōu)勢(shì)、財(cái)務(wù)健康、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的印刷秀的編、導(dǎo)、演資源、產(chǎn)出規(guī)模較大，作品市場(chǎng)認(rèn)可度較高、擁有穩(wěn)定合作播出平臺(tái)、財(cái)務(wù)健康、盈利模式成熟、效益較好的電視劇制作公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。與電視制作企業(yè)開(kāi)展合作，在貿(mào)易背景真實(shí)、債權(quán)合格可轉(zhuǎn)讓、電視臺(tái)實(shí)力強(qiáng)且信用好、回款可控的前提下，鼓勵(lì)采客戶，選擇管理規(guī)范、資質(zhì)較高、動(dòng)畫(huà)產(chǎn)品制作播出銜接較好、過(guò)往動(dòng)畫(huà)片市場(chǎng)認(rèn)可度較高、產(chǎn)業(yè)鏈較完整、效益較好、符合政府支持政審慎探索行業(yè)地位較高、擁有優(yōu)秀的編、導(dǎo)、演資源，以往影藥、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車等七大產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前需求穩(wěn)定的行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)。具體包括：列入或?qū)訃?guó)家“十二五”工業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較好、財(cái)政實(shí)力較強(qiáng)、收入和利潤(rùn)穩(wěn)定的廢物（水）回展緩慢、資金壓力大、償債能力不強(qiáng)的節(jié)能環(huán)保企業(yè)。原則上要求企務(wù)模式不成熟、缺乏技術(shù)優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)未形成穩(wěn)定規(guī)模、產(chǎn)資格、壟斷地位、資金優(yōu)勢(shì)和技術(shù)研發(fā)實(shí)力的龍頭企業(yè)，或在行業(yè)細(xì)積極支持具有行業(yè)壟斷地位的大型國(guó)有企業(yè)及其下屬企業(yè)主導(dǎo)應(yīng)用、產(chǎn)品在市場(chǎng)上具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、擁有穩(wěn)定市場(chǎng)需求、為產(chǎn)業(yè)鏈程服務(wù)，支持以投資銀行、信托、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品提供綜合金融服務(wù)并帶生、環(huán)保等項(xiàng)目。加大對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)⑴項(xiàng)目立項(xiàng)、規(guī)劃、環(huán)評(píng)、用地等項(xiàng)目審批手續(xù)齊全，涉及農(nóng)用出讓收入作為還款來(lái)源的，原則上要求我行與借款人、國(guó)土、財(cái)政等⑵禁止介入所在城市或地區(qū)地方政府存在過(guò)度負(fù)債或當(dāng)?shù)厝谫Y適當(dāng)控制部分綜合收益持續(xù)偏低、業(yè)務(wù)潛力較小戰(zhàn)略客戶的授信業(yè)繞醫(yī)療衛(wèi)生、高端制造、交通運(yùn)輸、能源礦產(chǎn)、通訊信息等行業(yè)的核積極支持與銀行系金融租賃公司開(kāi)展有追索權(quán)的應(yīng)收租金保理審慎支持與在業(yè)內(nèi)處于相對(duì)領(lǐng)先地位的商業(yè)租賃公司開(kāi)展有追型設(shè)備類）企業(yè)的出口保理業(yè)務(wù)；二是我行與BBVA、中信銀行國(guó)際、振華國(guó)際財(cái)務(wù)有限公司等開(kāi)展國(guó)際雙保理業(yè)務(wù)，推動(dòng)境內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)4、保理業(yè)務(wù)除按照一般對(duì)公授信業(yè)務(wù)進(jìn)行授信管理外，還須定期與買方或賣方對(duì)賬，跟蹤雙方履約情況，防止操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于資信2、禁止開(kāi)展不合法基礎(chǔ)交易合同、代理銷售合同4、保理業(yè)務(wù)買賣雙方原則上有穩(wěn)定的上下游部件供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商延伸，開(kāi)展以保理、訂單融資等為主、可監(jiān)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的“專、精、特、新”專業(yè)化高端通用設(shè)備制造企業(yè)；擇優(yōu)支貿(mào)易融資、承兌類業(yè)務(wù)，審慎開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款和并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于中小型企業(yè)客戶授信，應(yīng)以流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資、承兌類業(yè)務(wù)原則上不介入下游客戶集中于“兩高一?！毙袠I(yè)的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、品牌優(yōu)勢(shì)明顯、財(cái)務(wù)狀況良好的企業(yè)，重點(diǎn)選擇中國(guó)紡織紡織技術(shù)與裝備機(jī)械水平高，采用復(fù)合紡、賽絡(luò)紡、嵌入紡等新型毛紡技術(shù)；新能源、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)境保護(hù)、建筑交通、航空航天等應(yīng)用報(bào)率、國(guó)際化發(fā)展等相關(guān)領(lǐng)域較為優(yōu)秀企業(yè)；本區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群成熟，產(chǎn)業(yè)鏈配套完善，主導(dǎo)產(chǎn)品突出企業(yè)；通過(guò)新設(shè)、并購(gòu)、參股等形式積極支持供電企業(yè)；擇優(yōu)支持大型國(guó)有電力集團(tuán)（五大電力、四項(xiàng)目；禁止介入棄風(fēng)嚴(yán)重的風(fēng)電項(xiàng)目；禁止介入技術(shù)水平差、運(yùn)營(yíng)情措施（盡量爭(zhēng)取足值的抵質(zhì)押物）的前提下，審慎支持有成本優(yōu)勢(shì)的慎開(kāi)展大、中型國(guó)有煤炭生產(chǎn)企業(yè)橫向資源整合的并購(gòu)貸款以及煤-控制人大量涉及房地產(chǎn)、小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等高風(fēng)險(xiǎn)度擴(kuò)張、跨行業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)、投資體量大、資金鏈緊張、負(fù)債規(guī)模大年）》（修正版）限制類和淘汰類、違規(guī)使用木支護(hù)的煤礦名單、決對(duì)于代表地方政府出資參（控）股鐵路項(xiàng)目、主要負(fù)責(zé)鐵路項(xiàng)目禁止介入鐵道部系統(tǒng)內(nèi)不屬于鐵路運(yùn)輸上下公司、三產(chǎn)公司、附屬公司；禁止介入經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的城際鐵目；禁止介入斷頭路項(xiàng)目；禁止介入客、貨運(yùn)量嚴(yán)重不足的項(xiàng)目；禁直轄市）交通廳；擇優(yōu)支持國(guó)有投資背景、有客運(yùn)和貨運(yùn)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)測(cè)算可行且具備還款能力的省內(nèi)主干線一級(jí)收費(fèi)公路項(xiàng)目以及項(xiàng)目對(duì)被列入政府融資平臺(tái)名單的企業(yè)（含交通廳）的授信，須符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。對(duì)于投資金額較大和我行不能單獨(dú)承貸的交通項(xiàng)目，足；投資方行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足；路權(quán)取得不規(guī)范；自有資金不足；不符合與核心企業(yè)貿(mào)易關(guān)系穩(wěn)定、履約記錄良好、銷售和回款穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)務(wù)，并采取有效措施應(yīng)對(duì)市場(chǎng)、法律和操作風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)保持我行供應(yīng)間較長(zhǎng)的成熟品牌。適度開(kāi)展建店融資、零配件采購(gòu)融資、二手車融資、集團(tuán)（出租車、政府）集中采購(gòu)融資等多樣化的融資產(chǎn)品，并嘗擇優(yōu)支持大型汽車集團(tuán)或在細(xì)分車型市場(chǎng)內(nèi)具備領(lǐng)先地位的自主品牌，對(duì)于其中核心廠商配合度較高、提供良好的擔(dān)保對(duì)接等）的品牌，可在經(jīng)銷商準(zhǔn)入、額度核定、保證金比例、二級(jí)網(wǎng)嚴(yán)格控制與在細(xì)分車型市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的汽車廠商合作開(kāi)心廠商實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接方式進(jìn)行貸前訂單/應(yīng)收賬款信息確認(rèn)，并有效降（因當(dāng)?shù)貙?shí)施限號(hào)政策導(dǎo)致的銷量下降因素除外）；庫(kù)存明顯高于式”同時(shí)追加抵質(zhì)押物等方式降低授信風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持回款封閉監(jiān)應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)與核心企業(yè)進(jìn)行對(duì)接等方式進(jìn)行貸后信息監(jiān)控和縱向延伸供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、跨條線產(chǎn)品深度融合、跨行業(yè)合作、電子重萎縮、付款周期拖長(zhǎng)的，應(yīng)審慎使用應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品。禁止通業(yè)的交易背景是否長(zhǎng)期穩(wěn)定、真實(shí)有效，企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否主業(yè)突出、不管理發(fā)現(xiàn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)異常情況包括但不限于資金回流情況不穩(wěn)定、存貨庫(kù)存情況異常、企業(yè)不配合銀行對(duì)賬等問(wèn)題，應(yīng)在續(xù)各方責(zé)任，對(duì)核心廠商不配合發(fā)貨通知、對(duì)賬，物流監(jiān)管企業(yè)監(jiān)管不盡職、私自放貨等，以及授信主體套取資金體外循環(huán)的，應(yīng)及時(shí)責(zé)令范操作流程，加強(qiáng)物權(quán)、貨權(quán)的控制和有效監(jiān)管，同時(shí)，通過(guò)企業(yè)賬按我行相關(guān)管理辦法定期開(kāi)展存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的貸后檢查和理性質(zhì)穩(wěn)定、價(jià)值穩(wěn)定、定性和定量方法明確、易于保管、變現(xiàn)能力），鏈金融業(yè)務(wù)集中管理平臺(tái)或已成立集中管理平臺(tái)但經(jīng)總行分級(jí)管理兼顧信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮融資渠道和多維度風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)監(jiān)管名單內(nèi)平臺(tái)企業(yè)發(fā)行債務(wù)融資工具，擇優(yōu)支持符合“六真”原則信客戶、履約正常、能夠通過(guò)發(fā)行債券償還我行平臺(tái)貸款、發(fā)行人及業(yè)的并購(gòu)整合融資安排，積極支持央企、大型國(guó)企、優(yōu)質(zhì)上市企業(yè)等務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)已投資的企業(yè)或進(jìn)入證監(jiān)會(huì)首次公擇優(yōu)支持確保真實(shí)貿(mào)易背景的中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司提供政策貸、資源類跨境融資等創(chuàng)新產(chǎn)品的嘗試與推廣。在融資形式方面，積衛(wèi)生、教育服務(wù)、現(xiàn)代旅游、現(xiàn)代物流等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯的大中型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)；積極支持自身現(xiàn)金流充裕的水、電、氣、高速公路等大地產(chǎn)龍頭企業(yè)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目以及具有成功的商業(yè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的房貿(mào)易融資比重；方向上，應(yīng)與國(guó)際收支平衡的宏觀導(dǎo)向相適應(yīng)，積極積極支持綜合抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大中型企業(yè)，特別是全國(guó)進(jìn)出口轉(zhuǎn)移核心客戶；提升我行對(duì)行業(yè)領(lǐng)軍“走出去”企業(yè)的境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)服過(guò)對(duì)貿(mào)易物流、資金流的監(jiān)控，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；與貨物貿(mào)易配套賬戶質(zhì)押的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，擴(kuò)充授信渠道和方法，拓展產(chǎn)品應(yīng)用；代的的業(yè)務(wù);非真實(shí)貿(mào)易背景的轉(zhuǎn)口貿(mào)易項(xiàng)下融資業(yè)務(wù)；產(chǎn)能過(guò)剩領(lǐng)域嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)情況一般，行業(yè)前景不明朗的中小型“兩頭在外”影響較?。荒腹緦?shí)力較強(qiáng)，在大陸有大額投資，利潤(rùn)水平和撤資成優(yōu)化結(jié)構(gòu)、突出重點(diǎn)、回避高風(fēng)險(xiǎn)政府融資平臺(tái)業(yè)務(wù)。平臺(tái)貸款原則負(fù)債多、資產(chǎn)質(zhì)量差、償債能力不強(qiáng)、現(xiàn)金流不足、地區(qū)債務(wù)總量過(guò)債率較低、財(cái)政收入穩(wěn)定、現(xiàn)金流充足、有足值商業(yè)性資產(chǎn)抵押并能中、土地流轉(zhuǎn)正常、土地價(jià)格穩(wěn)定、抵押手續(xù)完備、符合土地儲(chǔ)備管險(xiǎn)和開(kāi)發(fā)商資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，要按照“控制總量、區(qū)別對(duì)待、提高準(zhǔn)入、強(qiáng)化管理”的原則，更加審慎地開(kāi)展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格實(shí)施商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目；提高項(xiàng)目和客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；嚴(yán)格抵重點(diǎn)支持實(shí)需普通住宅：擇優(yōu)支持具有地段流、產(chǎn)權(quán)明晰、可抵押和封閉管理的保障性住房項(xiàng)目。不支持受限購(gòu)優(yōu)越、產(chǎn)權(quán)清晰、原則上已經(jīng)正常經(jīng)營(yíng)2年金收入穩(wěn)定；股東商業(yè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富、資金實(shí)力雄厚；整棟或整層獨(dú)金收入為基礎(chǔ)，合理預(yù)計(jì)未來(lái)收入，不得過(guò)于依賴租金上漲預(yù)期。租貸款，擇優(yōu)支持商業(yè)龍頭企業(yè)運(yùn)營(yíng)、具備充足的區(qū)域消費(fèi)的房地產(chǎn)企業(yè)，或建設(shè)部門查處的捂盤惜售、囤積房源、哄抬房介入列入國(guó)家《禁止用地項(xiàng)目目錄》（2012版）的項(xiàng)目。原則上禁止介入中小房地產(chǎn)公司和開(kāi)發(fā)商缺乏商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)授信項(xiàng)目銷售回款全部歸集到我行（銀團(tuán)按比例歸集），嚴(yán)格監(jiān)化貸后管理。確保抵押的完整性和合規(guī)性、確保工程不爛尾、確保銷售回籠款的封閉不流失，切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銷售緩慢、還款有難度高庫(kù)存、高成本、低需求、低價(jià)格、低效益的問(wèn)題非常突出，企業(yè)效擇優(yōu)支持年產(chǎn)量800萬(wàn)噸以上的普鋼生產(chǎn)企業(yè)或年產(chǎn)量100萬(wàn)噸以上的特鋼生產(chǎn)企業(yè)；擇優(yōu)支持生產(chǎn)冷軋薄板、特種鋼等附加值高的鋼鐵企業(yè)，審慎支持中厚板、建材為主的鋼鐵企業(yè)；嚴(yán)格控制無(wú)鋼鐵生產(chǎn)能進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，堅(jiān)決退出產(chǎn)能、技術(shù)、環(huán)保等方面不達(dá)標(biāo)，及時(shí)消化處終端需求用戶、財(cái)務(wù)狀況良好、持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年以上、供銷穩(wěn)定鋼貿(mào)企業(yè)票后貨存貨質(zhì)押和保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)）為主，授信品種匹配組合。對(duì)鋼貿(mào)企業(yè)新發(fā)放授信（含原授信續(xù)做）中，“標(biāo)準(zhǔn)模式”和有足值抵（質(zhì)）押物流程進(jìn)行梳理，對(duì)可能存在的法律瑕疵進(jìn)行調(diào)整和修改，確保我行抵質(zhì)押權(quán)利的實(shí)現(xiàn)；加強(qiáng)對(duì)鋼鐵金融業(yè)務(wù)的操作流程管理。加強(qiáng)對(duì)鋼鐵金融業(yè)務(wù)自授信合同簽署至融資結(jié)清全過(guò)程所涉及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理力保模式、通過(guò)貿(mào)易商之間多次轉(zhuǎn)手方式套取授信資金的鋼貿(mào)企業(yè)；禁止介入多元化經(jīng)營(yíng)、資金鏈緊張、負(fù)債與收入規(guī)模不匹配的鋼貿(mào)企業(yè)；禁止通過(guò)對(duì)鋼貿(mào)企業(yè)授信直接或間接支持不符合我行授信標(biāo)準(zhǔn)的鋼鐵生土地權(quán)屬性質(zhì)、設(shè)備及工藝先進(jìn)性、新建產(chǎn)能占比、開(kāi)工率、對(duì)外投資情況、地方政府支持力度等情況，綜合判斷我行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，尤其是國(guó)家重點(diǎn)鋼鐵產(chǎn)能化解區(qū)域（山東、河北、遼寧、江蘇、山西、江西等）的分行更要全面、深入排查存量授信企業(yè)狀況，對(duì)客戶按照“支持、適度支持、壓縮退出和堅(jiān)決退出”四種類型進(jìn)行分類排隊(duì)，堅(jiān)決壓縮退出1）已經(jīng)或可能被列入各省淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單的鋼鐵企頓方案》認(rèn)可名單的企業(yè)3）在我行或其他商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)的授信、信托、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)生逾期和欠息情況4）既存在環(huán)保和合規(guī)等政策性問(wèn)題，又無(wú)規(guī)模和成本優(yōu)勢(shì)，財(cái)務(wù)穩(wěn)健性、產(chǎn)品適銷性等方面商、下游鋼貿(mào)商的授信（含直接授信和供應(yīng)鏈融資），授信余額只減不增，不得續(xù)作；確實(shí)不能全額退出的，應(yīng)增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，制定分步訂單份額居前、綜合排名（完工量、手持訂單量、新增訂單量）處于％，營(yíng)實(shí)力強(qiáng)，與船廠合作時(shí)間長(zhǎng)，履約記錄良好，船舶用于船東自有船隊(duì)增加或更新?lián)Q代；在優(yōu)選船廠、船東、船型的前提下可給予部分流動(dòng)資金貸款，原則上流貸、銀票、商票保貼和國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)敞口額執(zhí)行資金封閉運(yùn)作，防止資金挪用；以重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)船廠為核心，適度開(kāi)展船舶供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以及出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下船舶出口買方信貸業(yè)原則上不給船舶制造企業(yè)新增固定資產(chǎn)貸款；禁止審慎支持持續(xù)經(jīng)營(yíng)多年、企業(yè)連續(xù)盈利、現(xiàn)金流充足、資產(chǎn)負(fù)債率正常、負(fù)債結(jié)構(gòu)合理、自有運(yùn)力充足、下游訂單穩(wěn)定、融資能力強(qiáng)的地下游客戶不穩(wěn)定、無(wú)長(zhǎng)期運(yùn)輸協(xié)議；負(fù)債較高、資金鏈緊張；融資能求：一是“一戶一策”制定風(fēng)險(xiǎn)化解處置預(yù)案，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)所有光伏授信客戶逐戶認(rèn)真評(píng)估授信風(fēng)險(xiǎn)，盡可能追加擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手實(shí)。二是加強(qiáng)貸后檢查力度，提高風(fēng)險(xiǎn)排查的頻率到至少每月一次，風(fēng)險(xiǎn)排查重點(diǎn)包括：企業(yè)管理層動(dòng)態(tài)、企業(yè)的投融資情況、財(cái)務(wù)和現(xiàn)行業(yè)的最新動(dòng)態(tài)，及時(shí)跟進(jìn)行業(yè)變化趨勢(shì)，跟蹤多晶硅、光伏電池組對(duì)焦化企業(yè)的授信應(yīng)盡量爭(zhēng)取落實(shí)我行可接受的有效抵質(zhì)押物或列入《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年）》（修正版）限制類及公務(wù)員；公益性事業(yè)單位人員；社會(huì)公用事業(yè)單位人員業(yè)人員；國(guó)有壟斷行業(yè)、國(guó)有大型企業(yè)正式員工；上市公司及其分支員工；執(zhí)業(yè)律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師；各國(guó)駐華使領(lǐng)館、國(guó)際官方組織駐華較低、房?jī)r(jià)穩(wěn)定、成交活躍的區(qū)域中心城市。審慎介入房地產(chǎn)市場(chǎng)明在區(qū)域二手房市場(chǎng)交易活躍，變現(xiàn)能力強(qiáng)的學(xué)校）的核心房產(chǎn)，應(yīng)關(guān)注該資源的變動(dòng)趨物價(jià)值套取信貸資金（包括期房按揭業(yè)務(wù)中以毛坯房冒充精裝修房特戶質(zhì)押、國(guó)債質(zhì)押、電子國(guó)債質(zhì)押等，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款客戶群體和私聯(lián)動(dòng)力度，優(yōu)先開(kāi)展代發(fā)工資客戶、集團(tuán)員工群體、優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單資，不得用于借貸牟取非法收入，不得套取現(xiàn)金，不得用于其他違反合作協(xié)議書(shū)》標(biāo)準(zhǔn)文本，評(píng)估報(bào)告應(yīng)明確評(píng)估價(jià)值的有效期，在有效成長(zhǎng)性好、現(xiàn)金流穩(wěn)定、具備商業(yè)可持續(xù)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶。客戶選擇應(yīng)向消費(fèi)型商貿(mào)類企業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等我行重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性、產(chǎn)品科技含量高、附加值高、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)并已轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的科技型客戶；在政府采購(gòu)網(wǎng)注冊(cè)入庫(kù)、有穩(wěn)定的政府采購(gòu)訂單、企業(yè)、企業(yè)主或控股股東涉及民間借貸、存在不良信用記錄的企業(yè)；企業(yè)或企業(yè)主存在過(guò)度融資、盲目投資等較大風(fēng)險(xiǎn)隱患行為的企業(yè)；庭有糾紛的企業(yè)；集團(tuán)關(guān)系復(fù)雜，我行無(wú)法全面調(diào)查、掌握其經(jīng)營(yíng)狀準(zhǔn)廠房、倉(cāng)庫(kù)及土地使用權(quán)的業(yè)務(wù)。對(duì)標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，應(yīng)注重質(zhì)物真實(shí)性的審核。擇優(yōu)支持在我行有授信的優(yōu)質(zhì)保證人的標(biāo)準(zhǔn)保證業(yè)務(wù)，務(wù)。擇優(yōu)選擇以地方政府指定機(jī)構(gòu)、園區(qū)、商會(huì)、協(xié)會(huì)龍險(xiǎn)；審慎開(kāi)展出資人背景復(fù)雜且與借款人關(guān)系不清晰的種子基金業(yè)相關(guān)的行業(yè)。圍繞加速進(jìn)軍現(xiàn)代服務(wù)業(yè)戰(zhàn)略，積極支持醫(yī)療衛(wèi)生、教育、現(xiàn)代物流、新聞出版、文化創(chuàng)意、現(xiàn)代旅游、信息軟件等行業(yè)；積極支持日用品、服裝、食品餐飲、家居建材等衣食住行相關(guān)的批發(fā)在“綜合評(píng)價(jià)、統(tǒng)一授信”的原則下，信用卡業(yè)務(wù)以“科學(xué)量化風(fēng)險(xiǎn)管理，高效配置信貸資源”為目標(biāo)，在保持業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，深化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，充分挖掘信用卡的信貸功能優(yōu)勢(shì)，提高4、基于“大數(shù)據(jù)”深入挖掘客戶信息，創(chuàng)4、主動(dòng)壓縮和退出已發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)客群，有群，加強(qiáng)產(chǎn)品特性與客群屬性的結(jié)合，帶動(dòng)和強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)客群引入，并提升。基于“客戶真實(shí)消費(fèi)行為”構(gòu)建多層次、差異化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，持續(xù)深入開(kāi)展賬單/單筆分期、郵購(gòu)分期、與我行在客戶渠道及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上有較大互補(bǔ)性的地方性城市商業(yè)銀地方性城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在同時(shí)符合上述準(zhǔn)入標(biāo)審慎開(kāi)展異地承租人業(yè)務(wù)。如異地承租人是屬地分行的授信客戶，須要取得屬地分行的書(shū)面同意，如果非屬地分行客戶，業(yè)務(wù)辦理?yè)駜?yōu)選擇部分與我行業(yè)務(wù)合作緊密、整體實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司在確保資金用途符合《貸款通則》規(guī)定的前提下，審慎選擇部加大對(duì)其“T+0”等業(yè)務(wù)的授信推進(jìn)力度，確保我行在“第三方支付9、風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入監(jiān)管部門明令禁止的業(yè)務(wù)。我行不得為積極開(kāi)展與政治經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)較為平穩(wěn)地區(qū)內(nèi)，資本實(shí)力強(qiáng)且擇與我行戰(zhàn)略投資合作伙伴或與我行已簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議的