【《安徽省農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的制約因素與對策研究》13000字論文】

2 2 2 32.1農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的理論基礎(chǔ) 3 32.1.2帕累托改進(jìn) 3 42.2農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸關(guān)系分析 42.2.1農(nóng)村信貸的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險的支持 42.2.2農(nóng)業(yè)保險需要借助信貸機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場 3安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展和環(huán)境分析 3.1安徽省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況 5 53.3安徽省農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸需求情況 6 74.1安徽農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀 74.1.1安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程 74.1.2徽省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入和賠付支出情況 84.2安徽農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀 94.3安徽省農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸關(guān)系 4.3.1農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸同服務(wù)于農(nóng)村 94.3.2二者有控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險，解決信息不對稱問題的共同需求 94.3.3二者都是針對農(nóng)村貧困人口的有效扶貧手段 5.1變量的選取 5.3單位根檢驗 6.1農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的經(jīng)驗借鑒 6.1.1美國“提高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+促進(jìn)合作”模式 6.1.2江蘇“個人信用保險+銀行小額貸 6.2針對保險公司和信貸機(jī)構(gòu)的建議 近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸逐漸成為農(nóng)村金融中不可或缺的部分，二者合作能夠推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。它的功能最主要就是可以將農(nóng)業(yè)保險從分散性的農(nóng)業(yè)和小規(guī)模企業(yè)流失，從而讓農(nóng)戶"貸款難"的情況得到改善。安徽農(nóng)業(yè)在中部地區(qū)和整個全國都占有很高的地位，該地區(qū)農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作長期未被引起高度重視，農(nóng)下，通過國內(nèi)外相關(guān)的科學(xué)研究，探索安徽省農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸之間的合作。先是從農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸這兩個方面對安徽省農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展情況進(jìn)行了分析。然后對安徽省農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的關(guān)聯(lián)進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查。得出安徽省農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的服務(wù)對象大都為農(nóng)戶。再運(yùn)用VAR模型、Johansen協(xié)整檢驗、Granger因果檢驗等方法，從定量的角度探討了安徽省農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的協(xié)同效應(yīng)，得出安徽省農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信用之間不存在共同滿足關(guān)系，也不構(gòu)成相互之間的格蘭杰動機(jī)。最后對促進(jìn)安徽農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展提出相應(yīng)的對策和建議。場風(fēng)險，還面臨著嚴(yán)重的自然災(zāi)害的挑戰(zhàn)。隨著自然事故的增多，農(nóng)業(yè)的損失增加了農(nóng)村貸款的風(fēng)險，農(nóng)戶貸款難現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)(張志明，李秀英，2022)。這在某種程度上表征我們開始意識到農(nóng)村貸款與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的必要性，通過信貸機(jī)構(gòu)與保險公司的合作，不僅可以彌補(bǔ)各自的不足，還可以促進(jìn)農(nóng)村信貸和保險的均衡發(fā)展，共同推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展研究的實踐意義是緩解農(nóng)戶“貸款難”問題，從提出了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸可持續(xù)發(fā)展的對策，為信貸保險的協(xié)調(diào)發(fā)展提供了制度支2.1.1協(xié)同學(xué)基本理論用，在宏觀上呈有序狀態(tài)，形成具有一定功能的自組織結(jié)構(gòu)機(jī)理的學(xué)科(李浩然，黃雅婷，2023)。協(xié)同效應(yīng)是協(xié)同作用的結(jié)果，是指復(fù)雜開放系統(tǒng)中大量子系統(tǒng)相互作用產(chǎn)生的一般效應(yīng)或集體效應(yīng)(孫文博，任婷婷，2021)。的功能，才能形成協(xié)同效應(yīng)(顧天佑，盛文軒，2017)。這種屬于內(nèi)部協(xié)調(diào)，這在一定馮婉茹，2022)。如果將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸看作兩個不同的實體，那么這二者的協(xié)同則屬于外部協(xié)同范疇。農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸作為獨立的整體，二者的協(xié)同能夠彌補(bǔ)各場(周俊馳，徐浩然，2021)。而農(nóng)業(yè)保險可以有效分散風(fēng)險，提高機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的收益，進(jìn)一步擴(kuò)大信貸市場。從理論上講二者的協(xié)同可以化解不少問題但由于外部環(huán)境的限有效協(xié)同，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展(何景云，嚴(yán)俊馳，2022)。2.1.2帕累托改進(jìn)有失敗者，但至少有一些人能夠獲勝。帕累托改進(jìn)是基于人試圖實現(xiàn)的，因為后者是無止境的。如果一項改進(jìn)剝奪了能帶來更大的整體利益，還是有助于實現(xiàn)崇高的目標(biāo)，都不是帕累托改進(jìn)(湯鎮(zhèn)宇，宋雨涵，2019)。目前，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸都沒有達(dá)到最有效的配置，還存在改進(jìn)的空間。首先從信貸市場來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展需要一定的資金，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)雖然擁有大量的資金但農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)象普遍存在(張一鳴，成奇倩，2022)。這是由于農(nóng)作物具有高風(fēng)險性，在此類場景里我國經(jīng)常性的自然災(zāi)害、農(nóng)民風(fēng)險抵抗力弱等現(xiàn)象使得信貸機(jī)構(gòu)不愿意投放太多資金到農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險加入后在不損害自己的利益的情況下，可以提高農(nóng)民的貸款機(jī)率，從這些反饋可以推斷增加農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力。同時也能分散信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，從這些實驗中看出從而使整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源得到更好的配置。其次，從保險市場來說，農(nóng)村信貸的加入能夠增強(qiáng)農(nóng)戶的融資能力提高農(nóng)民收入，保險公司也可以趁此機(jī)會擴(kuò)大公司業(yè)務(wù)規(guī)模(付辰，成樂倩，2021)。由此可見二者合作有利于農(nóng)村金融實現(xiàn)帕累托改進(jìn)。這一發(fā)現(xiàn)與理論預(yù)測大體一致，驗證了先前研究中的構(gòu)思，進(jìn)一步強(qiáng)化了該領(lǐng)域的理論基礎(chǔ)。本研究不僅在方法論方面提供了新穎的視角，而且對實際應(yīng)用具有重要意義。金融共生理論是指在一定的共生環(huán)境中，共生模式，共生單位之間的關(guān)系。金融共生是指不同規(guī)模、不同性質(zhì)的金融組織之間、金融組織與不同企業(yè)之間、金融組織與區(qū)域經(jīng)濟(jì)在同一共生環(huán)境中的和諧發(fā)展，以實現(xiàn)包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的整個經(jīng)濟(jì)區(qū)域的可持續(xù)農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的協(xié)同符合金融共生理論。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，雖然二者的功能不同，但目標(biāo)基本一致。二者可以通過信息共享，相互合作達(dá)到一種互惠互利的共生方式(殷明哲，柯靈韻，2021)。按照這種理論模式進(jìn)行研究可推導(dǎo)出農(nóng)村信貸主要解決資金短缺問題，但發(fā)展過程中也存在阻礙農(nóng)村信貸持續(xù)發(fā)展的問題，而農(nóng)業(yè)保險的加入正好解決了信貸風(fēng)險的問題。而農(nóng)業(yè)保險在分散信貸風(fēng)險的同時促進(jìn)自身的保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的合作可以產(chǎn)生共生行為，進(jìn)而促進(jìn)協(xié)同效應(yīng)(成文澤，趙欣妍，2021)。針對前述方案的調(diào)試工作，本文從理論剖析與實際操作驗證兩大維度展開。但是二者的共生模式需要適合的環(huán)境，因此，國家可以稍加領(lǐng)導(dǎo)以實現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展。2.2農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸關(guān)系分析首先，農(nóng)業(yè)信貸的加入分散了信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)業(yè)是我國重要產(chǎn)業(yè)之一，自然災(zāi)害抵抗力弱，生產(chǎn)周期長等缺點增加了農(nóng)業(yè)的風(fēng)險，降低了農(nóng)民的收入。此時，農(nóng)民可以通過購買農(nóng)業(yè)保險降低風(fēng)險，在這設(shè)定的前提下農(nóng)作物受到災(zāi)害時可以拿到一些補(bǔ)貼來維持農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的加入分散了信貸機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險的同時降低了經(jīng)營風(fēng)險，還提高了農(nóng)村信貸的積極性(江向陽，胡紫瑤，2022)。其次，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險可以起到信貸擔(dān)保的作用。這樣可以提高農(nóng)民的信用，降低貸款難度。最后，鑒于當(dāng)前狀況運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險的加入可以改善農(nóng)村信貸的現(xiàn)有環(huán)境。保險公司可以通過宣傳保險政策、普及保險欺詐等方式提高農(nóng)民的信任度，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境(唐澤凡，何悅彤，2019)。將保險代理授權(quán)給農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，成立相關(guān)部門負(fù)責(zé)保險保費(fèi)的支付、保險人的信息收集等工作，有利于農(nóng)村保險市場的發(fā)展，同時節(jié)約了擴(kuò)大市場的成本。信貸機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信息了解的比較全面，鑒于這些條件可以解決信息錯配的問題，在一定程度上可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展(曾祥瑞，馬靜嫻，2021)。其次可以發(fā)揮農(nóng)村信貸的支農(nóng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸更好的發(fā)展。農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展長期存在資金不足的現(xiàn)象。農(nóng)村信貸作為提供資金的主力軍，可以通過建設(shè)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展；也可以對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工來提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平(陳立新，劉建偉，2021)。通過農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸相結(jié)合，可以增加農(nóng)村金融供給，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)展和農(nóng)村金融市場進(jìn)入良性循環(huán)。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展在一定程度上可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融市場進(jìn)入良性循環(huán)。3.1安徽省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況為第四類，按總產(chǎn)量分為第六類。2018年全省肉蛋奶總產(chǎn)達(dá)610.8萬噸，其中肉類421.7萬噸、蛋類158.3萬噸、奶類30.8萬噸；產(chǎn)值1315.84億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例高達(dá)28.2%。肉蛋乳總產(chǎn)量以及家禽、生豬出欄數(shù)量常年在全國排名第11位、第6位和第11位。全省擁有44個品類的畜禽。皖西白鵝、懷豬、安慶6白羊、皖南黑豬、中豐5個種類被納入了國家保護(hù)清單。安徽池塘、湖泊、水庫、河溝和稻田等內(nèi)陸水體總面積在全國第低溫冷凍害等自然災(zāi)害經(jīng)常發(fā)生，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成不利影響。3.2安徽省遭受自然災(zāi)害情況安徽省農(nóng)作物年播種面積約1.2億畝，受自然條件影響，每年農(nóng)業(yè)和農(nóng)作物受災(zāi)面積從2000萬畝增加到4000萬畝。其中，以下幾類對生產(chǎn)影響較大1.旱澇災(zāi)害：安徽省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最大災(zāi)害之一，特點是發(fā)生頻率高、范圍廣、危害大。洪澇主要是由于持續(xù)性的強(qiáng)降雨使得洪水泛濫進(jìn)而將農(nóng)作物淹沒或沖毀；而旱澇則是因為長期干旱不下雨導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量巨幅下降。考慮到這些情況近二十年來，由于旱澇災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失已超過近2700億元。其中，2003年受到的洪澇災(zāi)害最為嚴(yán)重，省內(nèi)災(zāi)害面已超過播種面積的一半?？珙I(lǐng)域合作不僅催生了新學(xué)說、新技術(shù)與新應(yīng)用，還為科研工作者拓寬了視野，提供了多樣化的思考模式。而近十年安徽省最嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害都沒03年的嚴(yán)重，其受災(zāi)面積占總播種面積的41%。據(jù)有關(guān)方面測算，目前全省60%的人口和75%的國民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)仍然受到不同程度洪水的威脅(高博文，何佳琳，2019)。2.低溫冷凍災(zāi)害：低溫冷凍災(zāi)害是連續(xù)多日的氣溫下降，使作物因環(huán)境溫度過低而受到損傷以致減產(chǎn)的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害，是嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害之一。依據(jù)這樣的情況安徽省低溫冷凍災(zāi)害發(fā)生范圍大，冷空氣是其發(fā)生低溫冷凍災(zāi)害發(fā)生的主要原因(丁文杰，胡美麗，2022)。2009年，安徽省發(fā)生了多年罕見的冷凍災(zāi)害岳西縣和霍山縣遭受到不同程度的災(zāi)害，群眾生活受到極大影響。小麥，青菜等農(nóng)作物受災(zāi)近8萬畝，農(nóng)業(yè)損失達(dá)近一億元。。3冰雹災(zāi)害：冰雹災(zāi)害是在特殊地理以及氣象條件下形成的。雖然是局部性災(zāi)害，但對農(nóng)產(chǎn)業(yè)也產(chǎn)生了較大的影響。其會對農(nóng)作物的莖葉造成絕對傷害，使農(nóng)作物產(chǎn)量急劇減少甚至絕收。安徽省地理位置特殊導(dǎo)致自然災(zāi)害頻繁發(fā)生。每次災(zāi)害的發(fā)生都會給農(nóng)業(yè)造成不小的損失。針對不同的災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險也推出不同的保險。在這環(huán)境下運(yùn)作如果在保險期間農(nóng)作物受到洪澇、冰雹、臺風(fēng)等災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)或絕收是，保險會按規(guī)定賠償一定的金額。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民對旱澇保險和病蟲害保險的需求相對較大(于思遠(yuǎn)，徐夢琪，應(yīng)不明顯。旱澇蟲害是農(nóng)民的現(xiàn)實需要。目前，安徽省大部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村商業(yè)銀行為主，承擔(dān)著對農(nóng)民、個體工商戶和部分中小企業(yè)的信貸需求，以現(xiàn)有結(jié)果為基準(zhǔn)我們可以推斷成為服務(wù)"三農(nóng)"的4.1.1安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程近年來，為了快速發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，安徽省積極探索發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的途徑，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中遇到的各種問題，農(nóng)業(yè)保險制度的建立和發(fā)展有利于拓寬政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的渠道。不僅增強(qiáng)了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的信心，而且在一定程度上也提高了農(nóng)民對農(nóng)林牧漁業(yè)的積極性，改革開放后，安徽省農(nóng)業(yè)保險才得以發(fā)展。由于發(fā)展初期可參保作物種類少，保險公司的經(jīng)營能力和效率不高，農(nóng)業(yè)保險的效率相對較低。為了積極推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，國家在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，對農(nóng)業(yè)保險給予了減稅、減稅等政策支持。農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險也可以享受優(yōu)惠政策，中國人民保險公司在發(fā)展初期的管理機(jī)制屬于計劃經(jīng)濟(jì)管理體制，主要依靠其他企業(yè)的收入來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險的損失。實際上，這是一種稅收原則，即政府為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，實行隱性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼，在各種政策和安徽省政府的支持下，從這些操作中看出農(nóng)業(yè)保險得到了快速發(fā)展(顧翔宇，朱妍，2020)。通過詳細(xì)剖析實際情況，本文發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有理論在特定環(huán)境下的應(yīng)用效果有所不同，這促使本文進(jìn)一步探索如何根據(jù)具體情況調(diào)整和優(yōu)化理論模型，以提高其實用性和參考1991年至1993年，由于政府對農(nóng)業(yè)保險的大力支持和宣傳，安徽省農(nóng)業(yè)保險在全國各地全面開展。不僅安徽省主要的糧食作物小麥和水稻，承保面積屢創(chuàng)新高，其他類型的保險也得到了快速發(fā)展。1991年，安徽省發(fā)生了嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，保險公司的賠付率達(dá)到212%,造成了巨大的損失(陳雅婷，張志豪，2021)。從這些現(xiàn)象中顯示人口保險公司的積極補(bǔ)償，使廣大農(nóng)民認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)保險在自然災(zāi)害中的保護(hù)作用，1992年全省農(nóng)業(yè)保險費(fèi)收入達(dá)到6547.3萬元，創(chuàng)歷史新高。通過深入分析數(shù)據(jù)與結(jié)論，本文發(fā)現(xiàn)了一些新的現(xiàn)象與傾向，這些新發(fā)現(xiàn)不僅豐富了現(xiàn)有理論的內(nèi)容，還可能為相關(guān)領(lǐng)域的研究帶來新的思考角度和研究方向。從1996年開始，政府逐步取消了各種農(nóng)業(yè)保險優(yōu)惠政策。社會保險公司也開始商業(yè)化經(jīng)營，加快股權(quán)分置改革，由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性和高賠付率，隨著保險企業(yè)以利潤最大化為目標(biāo)，大幅度削減農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，不愿意介入這一領(lǐng)域，安徽省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開始逐漸萎縮(劉思翔，王琳娜，2020)。從1998年到2006年，一直處于逐漸萎縮的狀態(tài)。2004年安徽省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入98萬元，賠償支出48萬元，最低。但從2007年開始，中央政府開始了農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼試點。2007年，安徽省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入5343萬元，是2006年120萬元的44倍；賠付支出677萬元，是2006年的10倍。2008年是里程式的一年，安徽省已保險股份有限公司將在同年啟動。2008年，安徽省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入已無疑地傳達(dá)出截至2017年，安徽省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入24.18萬元，是2004年的2400多倍；賠付支出1648.01萬元，是2004年的3400多倍。表4-1安徽省1998-2017年農(nóng)業(yè)年份保費(fèi)收入(萬元)賠付支出(萬元)4.2安徽農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀從98年到現(xiàn)在，安徽省農(nóng)村信貸前進(jìn)的步伐從未停下，極大地促進(jìn)了安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來，安徽省農(nóng)村信貸余額呈現(xiàn)出總體增長趨勢。雖然97年之前安徽省超過1000000萬元，某程度能看出達(dá)到前所未有的高度，此后，安徽省農(nóng)村信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。1998年安徽省農(nóng)村貸款余額為1093215萬元，2016年安徽省農(nóng)村貸款余額增至83455932萬元，是1998年的76倍，農(nóng)村貸款額依然穩(wěn)步增長。這極大地促進(jìn)了農(nóng)致農(nóng)村信貸資金缺乏。雖然中央和地方每年都有專項資金支專項資金不能落實等現(xiàn)象，導(dǎo)致政府資金難以在短求。但近年來，隨著安徽省農(nóng)村金融體系不斷完善，對農(nóng)種跨學(xué)科的融合不僅拓寬了研究的視野，還加速了各領(lǐng)域間知研究的創(chuàng)新提供了豐富的源泉與啟迪。據(jù)安徽統(tǒng)計年鑒，2017年農(nóng)村貸款已達(dá)8300億。發(fā)行農(nóng)村信貸的機(jī)構(gòu)主要為金融機(jī)構(gòu)，即中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信貸社、農(nóng)村商業(yè)銀行、4.3安徽省農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸關(guān)系的需求。5.1變量的選取和可得性以及檢驗結(jié)果的可行性等角度出發(fā)，以農(nóng)業(yè)貸款額費(fèi)收入為解釋變量設(shè)立模型，分析兩者之間的相關(guān)性，變量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)見表5.1。年份農(nóng)村貸款額(萬元)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入(萬元)1998年至2017年保費(fèi)收入數(shù)據(jù)來自1999年至2018年安徽統(tǒng)計年鑒；1998年至2009年農(nóng)村貸款額數(shù)據(jù)來自安徽統(tǒng)計年鑒；2010年至2017年農(nóng)業(yè)貸驗，變量LNY、LNX的單位根檢驗，結(jié)果如表5.31%臨5%臨P界值界值臨界值穩(wěn)不平穩(wěn)不平穩(wěn)不平穩(wěn)由表5.3可知，變量LNY、LNX和一階差分序列□LNY、□LNX的ADF統(tǒng)計量的值都大于其在1%,5%,10%水平下的Mackinnon臨界值，表明兩個變量均存在單位根，為非平穩(wěn)序列。變量LNY和的LNX二階差分序列□LNY的ADF統(tǒng)計量值小于其在5%,10%水平下的Mackinnon臨界值，LNX的ADF統(tǒng)計量值小于其在1%,5%,10%水平下的Mackinnon臨界值。本階段研究成果全面分析了所有可能影響執(zhí)行案能夠及時響應(yīng)外界變化，保持其有效性和相關(guān)性。在5%的置信度水平下，InY和InX霍研婷，2021)。檢驗變量間協(xié)整相關(guān)性的方法有很多種。本文選擇了基于回歸殘差的協(xié)整檢驗方法，即兩步法，首先用最小二乘法(OLS)對兩個變量進(jìn)行回歸，得到殘差序列，然后對殘差序列進(jìn)行ADF檢驗。表5-41%臨界值5%臨界值10%臨界值在5%的置信度水平下，殘差序列平穩(wěn)，說明變量之間具有協(xié)整計量分析方法中的最小二乘法(OLS)估計回歸模型，估計結(jié)果如表5-5所示。表5-5數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差t檢C000)變量InX的t檢驗值為8.46,在5%的顯著性水平下，大于t臨界值，變量X顯著。R=0.7989相對不高，模型對樣本的擬合程度不是很好，說明農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸影響的重要性不是很高，這在一定意義上透露了導(dǎo)致該結(jié)果的原因可能是由于數(shù)據(jù)的可得性等因素使本文數(shù)據(jù)選擇的年限跨度較小，對回歸結(jié)果有一定的影響，但表5-6原假設(shè)在5%的置信度水平下，拒絕InX不是InY的格蘭杰原因的原假設(shè)5.7實證結(jié)論及原因分析下雖然在檢驗的過程中已做了一定的修正，但是仍然有可能影響檢驗結(jié)果的精確性(陳嘉欣，許志豪，2017)。本文在創(chuàng)作這一部分時，借鑒了何其飛教授關(guān)于該主題的研究成果，特別是在思考方式和研究技巧上。第二，兩者的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域存在偏差。由于安徽省農(nóng)業(yè)保險起步較晚，并且經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險，因此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)沒有全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)，保險業(yè)務(wù)沒有和信貸業(yè)務(wù)得到很好的融合。6.1農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的經(jīng)驗借鑒相比中國而言，美國在農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作方面有更進(jìn)一步的研究。經(jīng)過多年的發(fā)展，美國二者合作體系已相對成熟和完善。美國農(nóng)村信貸合作體系基本以政策金融、合作性的商業(yè)金融和農(nóng)村保護(hù)為基礎(chǔ)，建立了一個高效合理的農(nóng)村信貸合作體系，農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相互合作，這明顯地顯示出共同促進(jìn)美國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。美國合作制度經(jīng)過政府多次整頓，各方面都相對完善(王曉晨，劉雅靜，2017)。之前美國也曾出現(xiàn)貸款難的現(xiàn)象，當(dāng)時美國總統(tǒng)也曾針對這個現(xiàn)象提出了相應(yīng)政策并任命有關(guān)人員解決這一問題。后來美國頒布了《聯(lián)邦農(nóng)村信貸法案》,美國農(nóng)村金融合作制度也因此相對完善。1933年美國通過的《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》在很大程度上支持了農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險的合作，鑒于本文的研究情境這種情況被納入了考慮改善了二者的合作環(huán)境。在政策的支持下，美國的信貸和保險機(jī)構(gòu)廣泛分布在農(nóng)村地區(qū)，覆蓋面廣。在政策的支持下，美國農(nóng)業(yè)保險也農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)有了客觀的成果。經(jīng)過這些年的發(fā)展，美國信貸合作體系建立了比較全面的數(shù)據(jù)庫的同時也完善了相關(guān)的擔(dān)保體系和保險服務(wù)，不僅分散了信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險還拓寬了農(nóng)業(yè)保險的市場(王博瀚，趙思涵，2017)。雖然本研究受何其飛教授工作的啟發(fā)，但本文在多個環(huán)節(jié)加入了自己的創(chuàng)新點，研究設(shè)計階段運(yùn)用了更具多樣性的數(shù)據(jù)收集方式；數(shù)據(jù)分析時挖掘不同變量間的復(fù)雜關(guān)系，旨在讓研究既具有理論價值，也能在實踐中起到指導(dǎo)作用。2008年，平安保險公司和無錫農(nóng)村商業(yè)銀行合作推出了一款小額信貸保險產(chǎn)品。這款產(chǎn)品將農(nóng)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸相結(jié)合，信貸機(jī)構(gòu)的借款金額大都依據(jù)農(nóng)民自身的信用來決定。借款金額和借款期限也在一定程度上影響著是否借款。這在一定水平上彰顯了農(nóng)民購買此類產(chǎn)品可以不用抵押物品申請貸款(王思遠(yuǎn)，劉雨欣，2023)。如果農(nóng)民貸款到期日無法償還貸款的話，信貸公司可以通過保險公司追償貸款，并將償還貸款的借款人信息記錄在農(nóng)業(yè)保險的系統(tǒng)中。借款人的不良信用也將影響以后的貸款。在與已有文獻(xiàn)的結(jié)論進(jìn)行對比后，本文不僅印證了部分已有理論，還提出了新穎視角，為相關(guān)領(lǐng)域提供了理論發(fā)展的新依據(jù)和實證支持。實行這種模式有利于農(nóng)民在無抵押的情況下申請貸款，解決了部分農(nóng)民貸款難得現(xiàn)象；但同時也存在一定的風(fēng)險，借款人拒絕償還貸款的情況下保險公司可以去追償貸款，追償?shù)慕Y(jié)果可能無法保證。6.2.1深化合作，加強(qiáng)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新我國的農(nóng)業(yè)信貸合作體系一般為短期合作，目前還沒形成長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。這樣的合作體系可以解決短期的發(fā)展問題，憑借現(xiàn)有成果積累可推導(dǎo)出長久以往可能會適得其反。不僅不利于二者的協(xié)同發(fā)展，還阻礙二者各自的發(fā)展(王梓和，劉雅靜，2023)。所以為了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的長期協(xié)同發(fā)展可以通過一下方法解決：一是將信息資源共享，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。信息共享在降低二者操作風(fēng)險的同時還可以對農(nóng)戶產(chǎn)生一定的約束。機(jī)構(gòu)可以通過建立完善的數(shù)據(jù)庫驗證借款人或者被保險人的信息。通過這種方式，既能發(fā)現(xiàn)以往研究未曾觸及的理論空白地帶，又能為相關(guān)領(lǐng)域的理論發(fā)展增添新動力，拓展理論研究的邊界，為后續(xù)研究提供更廣闊的思考視野。保險公司可以根據(jù)被保險人的信用進(jìn)行風(fēng)險識別；風(fēng)險大相應(yīng)的貸款利率高反之風(fēng)險小貸款利率低(程浩宇，蔣實敏，2023)。信貸機(jī)構(gòu)同樣也可以利用信息共享平臺獲取借款人的信用狀況，以及借款人之前的貸款情況，進(jìn)而對借款人的還款能力做出評估。如果借款人信用良好，信貸機(jī)構(gòu)借款時就會減少一定的顧慮同時還能給予相應(yīng)的優(yōu)惠；對于信用不好的借款人，信貸機(jī)構(gòu)可以考慮提高利率或者不貸款來降低風(fēng)險。二是開發(fā)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作的新產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用(程開文，蔣慧琪，2023)。經(jīng)過對當(dāng)前階段性研究成果的匯總，其對后續(xù)研究無疑具有啟迪意義。首要的是在研究策略層面，本文能辨識出多處可優(yōu)化與革新的空間。過往的研究歷程饋贈了本文豐富的經(jīng)驗，指明了哪些手段是成效顯著的，哪些則需做出調(diào)整乃至舍棄。新產(chǎn)品需要滿足農(nóng)民的貸款需求，降低信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險的同時能夠推動保險市場的發(fā)展。相要滿足三方的需求可以設(shè)計個性化的農(nóng)村信貸保險。利用保險公司與信貸機(jī)構(gòu)的信息共享平臺進(jìn)行設(shè)計，從而實現(xiàn)農(nóng)民、信貸機(jī)構(gòu)和保險公司的合理匹配。6.2.2加大宣傳力度，改善外部環(huán)境□聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)致部分農(nóng)戶錯過該類消息。其次，金融機(jī)構(gòu)缺乏保險也比較信任。二是金融機(jī)構(gòu)加大宣傳力度，注重宣傳，用通俗易懂的語言向農(nóng)民講解。二者共同努力6.3針對政府的建議力量與金融機(jī)構(gòu)周旋。所以政府需要加強(qiáng)法律手時夸大理賠金額。這種現(xiàn)象的發(fā)生導(dǎo)致農(nóng)民實證依據(jù)，并激發(fā)更多的學(xué)術(shù)討論與辯論。國家因此要制定相應(yīng)的法律，確保廣告的真實性，懲罰信貸機(jī)構(gòu)虛假廣告和誤導(dǎo)農(nóng)民的行為。6.3.2加強(qiáng)金融監(jiān)管□□金融監(jiān)管是維護(hù)農(nóng)村金融市場秩序的保障，是政府在農(nóng)村市場實施相關(guān)政策的重要手段。目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)監(jiān)管還存在一些問題。鑒于當(dāng)前情境我們應(yīng)該從以下幾個方面進(jìn)行改進(jìn)。第一除行業(yè)監(jiān)管外，各行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作。中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會應(yīng)相互配合，制定切實可行的監(jiān)管政策，嚴(yán)格監(jiān)管避免出現(xiàn)各種亂收費(fèi)，欺騙農(nóng)戶的事情發(fā)生。中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會還應(yīng)建立信貸風(fēng)險防控機(jī)制，進(jìn)行風(fēng)險評估和預(yù)測。根據(jù)風(fēng)險的嚴(yán)重程度制定不同的監(jiān)管對策，為監(jiān)管提供參考(徐志本文通過重新評估原始數(shù)據(jù)，采用多樣的統(tǒng)計手段和技術(shù)進(jìn)行交叉驗證，以及引入外部數(shù)據(jù)集作為參照，力圖排除任何可能影響結(jié)論正確性的偏誤，確保研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和通用性。針對多監(jiān)管、交叉監(jiān)管的現(xiàn)象，各監(jiān)管部門要各司其職、相互溝通、共同分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作情況，制定相應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。同時各監(jiān)管部門也要積極配合，從中可解讀出含義加強(qiáng)合作監(jiān)管，整治監(jiān)管部門風(fēng)氣，對監(jiān)管部門和監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高監(jiān)管的意識與規(guī)范監(jiān)管手段，落實“三嚴(yán)三實”的工作作風(fēng)。監(jiān)管者應(yīng)嚴(yán)格自律、用權(quán)和修養(yǎng)。要始終堅持公平正義的監(jiān)督原則。一旦發(fā)現(xiàn)有以權(quán)謀私的情況，就要嚴(yán)懲，維護(hù)金融監(jiān)管秩序。6.3.3加大財政政策扶持由于農(nóng)業(yè)保險意識淡薄，農(nóng)業(yè)保險費(fèi)高，大多數(shù)人不愿投保。農(nóng)業(yè)風(fēng)險造成的自然災(zāi)害是巨大的，單靠保險公司獨立理賠將給保險公司帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，降低保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。因此，政府應(yīng)發(fā)揮主觀能動性，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)支持和財政補(bǔ)貼政策，減輕農(nóng)民、信貸機(jī)構(gòu)和保險公司的經(jīng)濟(jì)壓力。這一結(jié)果與已有的文獻(xiàn)結(jié)論大致相同，這也驗證了前期研究中所提出的構(gòu)思，從而進(jìn)一步鞏固了本文對該現(xiàn)象本質(zhì)的認(rèn)首先，政府可以給參保農(nóng)民相應(yīng)的補(bǔ)貼，提高農(nóng)民積極性，如果發(fā)生了重大災(zāi)害，政府可以提高補(bǔ)貼促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其次，政府可以給保險機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)一定的財政優(yōu)惠，補(bǔ)貼公司的經(jīng)營性支出，分散風(fēng)險。最后，政府也應(yīng)借鑒他國的成功經(jīng)驗，對推出信用保險產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，鼓勵信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款