銀行信貸政策指引

1銀行信貸政策指引第一部分宏觀經(jīng)濟形勢及面臨的內(nèi)外部環(huán)境分析 1 1 2 3 4二、金融風(fēng)險和不確定性因素分析 5 5 6 6 7 7 7 8三、我行資產(chǎn)業(yè)務(wù)新機遇及增長點分析 8 8 9 9 第二部分總體信貸政策導(dǎo)向 第三部分公司授信業(yè)務(wù)行業(yè)投向指引 2 43 五、政策敏感類授信業(yè)務(wù) 46 第四部分零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)信貸政策 二、小微企業(yè)及個人經(jīng)營類 第五部分微貸政策 3 第六部分供應(yīng)鏈金融信貸政策 第七部分貿(mào)易融資信貸政策 一、統(tǒng)一授信、總量管理 三、產(chǎn)品分類信貸政策 第八部分同業(yè)業(yè)務(wù)信貸政策 4 第九部分理財業(yè)務(wù)信貸政策 第十部分投資銀行信貸政策 1第一部分宏觀經(jīng)濟形勢及面臨的內(nèi)外部環(huán)境分析23制造業(yè)投資疲軟，同時影響上游原材料產(chǎn)業(yè)；房地產(chǎn)投資也持續(xù)回落。45平；另外，以“互聯(lián)網(wǎng)+”等為代表的新產(chǎn)業(yè)、新模式、新業(yè)態(tài)正在積6解經(jīng)濟下行壓力央行采取的寬松貨幣政策，又進一步加劇了“資產(chǎn)荒”78的刺激下房地產(chǎn)銷量的好轉(zhuǎn)和庫存的逐漸消化能同時影響市場對未來的預(yù)期；二是發(fā)行地方政PPP項目能否有效解決基建投資的資金來源問題。素，但研究普遍認(rèn)為，經(jīng)濟正逐步探底，下一輪9積極的財政政策以保證最低經(jīng)濟增長目標(biāo)，應(yīng)的國內(nèi)國際形勢下，加大固定資產(chǎn)投資，尤其成為當(dāng)前經(jīng)濟穩(wěn)增長的首要措施。在政府債務(wù)的背景下，政府融資平臺的融資功能受到前所待創(chuàng)新融資模式。根據(jù)國家相關(guān)政策的引導(dǎo)和業(yè)務(wù)迎來新的發(fā)展機遇和新增長點。根據(jù)十八水、供暖、供氣、污水和垃圾處理、保障性安軌道交通、醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施等都將是未來第二部分總體信貸政策導(dǎo)向多管齊下的方式，積極主動、全員努力、多渠道采取風(fēng)險緩釋、核銷、第三部分公司授信業(yè)務(wù)行業(yè)投向指引,我行信貸政策將延續(xù)2015年度的行業(yè)細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，將各行業(yè)繼續(xù)醫(yī)院，可以考慮設(shè)備供應(yīng)商/租賃公司、銀行、醫(yī)院三方合作的貿(mào)易融①積極支持由實力較強的央企或國企控股的核心出版及發(fā)行企業(yè)；最近三年連續(xù)盈利，積極向數(shù)字出版轉(zhuǎn)型的地市級以上新聞出版企業(yè)。為響應(yīng)國家“普惠金融”的政策要求，拓展服務(wù)“三農(nóng)”新領(lǐng)域，提速擴能項目，重點支持國家《中長期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》中的主干線、高速鐵路、列入國家“四縱四橫”網(wǎng)的客運專線項目，以及以鄭州為中心的提下做出決策。新能源生產(chǎn)行業(yè)目前還處于盈利狀態(tài)，可以擇優(yōu)介入。較為成熟的技術(shù)、已經(jīng)完成產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)化、市場有保障、企業(yè)家素質(zhì)高、積極支持1）掌握汽車動力電池、驅(qū)動電機、高效內(nèi)燃機、先進產(chǎn)企業(yè)的授信.煤炭企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)1）以露天開采方式為主的煤炭企業(yè)，年產(chǎn)能新建項目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)1）項目環(huán)評、用地意見等手續(xù)齊全合規(guī)，并4.原則上不介入無煤炭、電力行業(yè)背景，限制類和淘汰類;②控股股東主營業(yè)務(wù)原本不包括煤炭、電力，自煤炭4.禁止介入:①產(chǎn)品無競爭優(yōu)勢、盲目擴張、資金鏈緊張的中小壓），4.嚴(yán)格審批新增授信，加大存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)貸款;④保障性安居工程建設(shè)項目;⑤工程進度達到60%以上，且現(xiàn)金流“轉(zhuǎn)型”的融資平臺公司，承擔(dān)的重大工程項目建設(shè)、作為社會資本參6.監(jiān)測類融資平臺（已退出平臺名單）及類平臺企業(yè)第四部分零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)信貸政策主要包括1）黨政機關(guān)單位2）財政撥款的科研院所3）行政事業(yè)單位4）公立教育機構(gòu)5）公立醫(yī)療機構(gòu)6）金融企業(yè)：（7）上市公司8）國有控股壟斷性企業(yè)9）行業(yè)龍頭企業(yè)10）（1）公積金類2）稅務(wù)類3）貴賓客戶類4）高端專業(yè)人款情況等。擇優(yōu)選擇擁有中、高級專業(yè)技術(shù)職稱或注冊執(zhí)業(yè)認(rèn)證資格，認(rèn)證資格，在特定領(lǐng)域具有專業(yè)技能的優(yōu)秀人士，如高級合伙人律師，在客戶選擇上，要從信用記錄、行業(yè)經(jīng)驗、還款能力、還款意愿、優(yōu)選選擇和支持客戶優(yōu)選選擇和支持客戶品行良好的客戶，無涉及黃、賭、毒、黑等行為，無重大不良信用記錄。本土化、熟悉的客戶。立足本地，選擇熟悉生活及社會關(guān)系主要在當(dāng)?shù)亍Ｏ拗苹蚪菇槿氲男∥⒖蛻羯婕懊耖g借貸的小微客戶。主要運營資金或投資資金來自民間借貸，或?qū)y行貸款用于民間借貸以謀取暴利的。主營業(yè)務(wù)類型特殊的小微企業(yè)主，主營業(yè)務(wù)屬于國家產(chǎn)業(yè)政策限制或調(diào)整范圍的，我行信貸政策中審慎支持和嚴(yán)格限制行業(yè)的。或有負(fù)債風(fēng)險高的小微客戶，互保金額大、聯(lián)保關(guān)系復(fù)雜、涉及高風(fēng)險擔(dān)保額，或涉及未決訴訟、存在較大代償可能。現(xiàn)金流穩(wěn)定、對我行綜合貢獻度大，能將我品行不佳的小微企業(yè)主或個體工商戶，申請行作為主結(jié)算行、回款控制良好的現(xiàn)金流穩(wěn)人具有不良嗜好或涉及民間借貸的。存在已欠款欠息等不良信用記錄或被列入黑以核心資產(chǎn)與我行合作的客戶，能夠?qū)⑵髽I(yè)名單的，過度舉債的。或個人核心資產(chǎn)抵質(zhì)押我行的小微客戶。沒有任何結(jié)算往來，只維持簡單借貸關(guān)系的申請資金無合理使用用途，具有明顯違規(guī)操與我行有長期合作意愿的客戶，愿意接受我作、投機行為或用于國家明確限制投資范圍行提供的一攬子金融服務(wù)，將我行作為主辦的。行、能長期與我行合作開展業(yè)務(wù)的小微客戶。其他總行信貸政策中嚴(yán)格限制行業(yè)的客戶群飲料制造業(yè)食品制造業(yè)農(nóng)副食品加工業(yè)農(nóng)、林、牧產(chǎn)品批發(fā)快消品行業(yè)其他機械設(shè)備及電子產(chǎn)品發(fā)家用電器批發(fā)積極支持大型品牌企業(yè)的銷售、配套生產(chǎn)環(huán)節(jié)；積極支持產(chǎn)品輻射范圍廣、口碑較好、回款穩(wěn)定、衛(wèi)生及質(zhì)檢良重點關(guān)注食品安全及輿論導(dǎo)向所造成的影響。擇優(yōu)支持流通環(huán)節(jié)、冷鏈物流產(chǎn)業(yè)，農(nóng)貿(mào)交易市場；適度支持新興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，謹(jǐn)慎支持一般性種植、養(yǎng)殖的關(guān)注非法添加劑、農(nóng)藥的使用對農(nóng)產(chǎn)品安全造成的風(fēng)險。積極支持依托核心生產(chǎn)企業(yè)、具有品牌產(chǎn)品區(qū)域代理權(quán)、具備渠道拓展及開設(shè)專營店能力的經(jīng)銷商；擇優(yōu)支持依托大型商超銷售渠道、結(jié)算回款穩(wěn)定的經(jīng)銷商；關(guān)注產(chǎn)品替代性高、渠道合作不穩(wěn)定、店面搬遷、結(jié)算被動等企擇優(yōu)支持人口密集型城市、旅游城市的商業(yè)樓宇餐飲、連鎖加盟型餐飲企業(yè)，適度支持具有地方特色的餐飲企業(yè)，大型社區(qū)中經(jīng)營穩(wěn)定、面向家庭消費型的餐飲企業(yè)。關(guān)注食品衛(wèi)生要求、輿論導(dǎo)向等對企業(yè)經(jīng)營的影響。擇優(yōu)支持連鎖加盟型酒店，適度支持具有區(qū)位優(yōu)勢、管理規(guī)范的擇優(yōu)支持知名品牌企業(yè)的代理商和經(jīng)銷商；關(guān)注技術(shù)更新、產(chǎn)品升級對中低端品牌造成的影響。居民服務(wù)業(yè)積極支持經(jīng)營長期、收入穩(wěn)定、口碑信用良好的產(chǎn)品及服務(wù)供應(yīng)商戶，如美容美發(fā)、婦嬰用品、戶外用品等；優(yōu)先支持知名品牌企業(yè)的代理商和供應(yīng)商；適度支持小區(qū)經(jīng)營良關(guān)注收入及客戶不穩(wěn)定、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量不達標(biāo)、手續(xù)不齊全等節(jié)能環(huán)保行業(yè)優(yōu)先支持合作穩(wěn)定、具有區(qū)域影響力的商品連鎖加盟商，以及與重要醫(yī)院有穩(wěn)定供應(yīng)關(guān)系的供應(yīng)商；適度介入連鎖健康機構(gòu)以及民營醫(yī)院；關(guān)注經(jīng)營合規(guī)、衛(wèi)生達標(biāo)、醫(yī)患關(guān)系等風(fēng)險。嚴(yán)格限制無技術(shù)優(yōu)勢、盲目擴展、產(chǎn)能過剩、無穩(wěn)定下游渠道的積極支持國內(nèi)排名前20的電子商務(wù)運營商，依托電子商務(wù)平臺擇優(yōu)支持廣告、軟件、網(wǎng)絡(luò)、娛樂動漫等行業(yè)，特別是設(shè)計、后文化藝術(shù)業(yè)廣告業(yè)防范產(chǎn)權(quán)糾紛、藝術(shù)投資品“虛火”、產(chǎn)品不能按時完成交付、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)信息安全條例違規(guī)等經(jīng)營風(fēng)險；研究收費權(quán)、創(chuàng)新保險制度等對控制風(fēng)險的積極作用。優(yōu)先支持具有穩(wěn)定客戶群、具有教育機構(gòu)及部門合作渠道、產(chǎn)品教育服務(wù)業(yè)及服務(wù)接受度高、收入結(jié)算主動的客戶關(guān)注產(chǎn)品同質(zhì)化、合作渠道不穩(wěn)定、人工及租金成本上漲等經(jīng)營汽車零部件及配件制造汽車批發(fā)汽車零配件批發(fā)汽車零售汽車零配件零售擇優(yōu)支持具有品牌技術(shù)優(yōu)勢、與核心企業(yè)配套合作、結(jié)算回款具有一定優(yōu)勢的汽車零配件制造商和汽車經(jīng)銷商。倉儲物流服務(wù)業(yè)擇優(yōu)支持大型倉儲物流企業(yè)的商戶，有選擇介入消費量大、保值性強、價格穩(wěn)定的產(chǎn)品及服務(wù)供應(yīng)商；審慎支持基礎(chǔ)設(shè)置完善、物流政策寬松地區(qū)的物流運輸環(huán)節(jié)；防控由于貨品價格波動、運營成本上漲、市場方操縱、倉單及獲評管理不規(guī)范等經(jīng)營風(fēng)險。上游種植環(huán)節(jié)客戶：應(yīng)重點以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作社方式，依托核心茶其他農(nóng)業(yè)茶飲料及其他飲料制造酒、飲料及茶葉批發(fā)葉生產(chǎn)企業(yè)，批量開發(fā)種植戶下游銷售環(huán)節(jié)客戶：擇優(yōu)支持核心品牌茶葉企業(yè)的下游加盟商，以及專業(yè)茶葉市場的品牌茶葉經(jīng)銷商嚴(yán)控部分特定客戶群和專業(yè)市場中，缺乏穩(wěn)擇優(yōu)支持已具有長期發(fā)展形成的區(qū)位優(yōu)勢和銷售渠道優(yōu)勢，產(chǎn)業(yè)林業(yè)（花卉苗木）聚集度較高，產(chǎn)品銷路相對有保障的客戶，可采取政府參與的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作社或產(chǎn)業(yè)種子基金等方式進行開發(fā)；關(guān)注天氣及蟲害等外界影響因素，嚴(yán)控倒貸投機、市場盲目擴張、擇優(yōu)支持：①具有高附加值。具有綠色環(huán)保主題、依托核心企業(yè)特色農(nóng)業(yè)、種植業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)的特色農(nóng)業(yè)，如中醫(yī)藥種植、綠色蔬菜、地域特色農(nóng)產(chǎn)品深加工等；②具有國計民生優(yōu)勢、國家重點大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)地、基地關(guān)注自然條件、病蟲害、價格波動、成本上漲影響。擇優(yōu)支持下游渠道穩(wěn)定、設(shè)計加工工藝領(lǐng)先、市場影響力及評價金屬工藝品制造珠寶首飾及有關(guān)物品制造雕塑工藝品制造好、庫存及資金周轉(zhuǎn)好的生產(chǎn)加工類客戶；擇優(yōu)支持具有品牌及市場影響力、上下游合作穩(wěn)定、旺季備貸及貨品管理規(guī)模、結(jié)算回款主動的經(jīng)銷類客戶；關(guān)注由于價格波動、貨品管理不嚴(yán)、應(yīng)收賬款過高等企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，以及商戶盲目擴張、從事賭金賭石、涉足期貨投資等高風(fēng)險活止過于集中，授信方式要向強擔(dān)保方式轉(zhuǎn)換。紡織及服裝業(yè)對于服裝批發(fā)、零售類授信進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，擇優(yōu)支持具有品牌優(yōu)（含制造、批發(fā)、零售）勢、價格優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢及快速消費優(yōu)勢的服裝品牌經(jīng)銷商；由弱擔(dān)保調(diào)整為強擔(dān)保，審慎介入無品牌優(yōu)勢的童裝、休閑裝、運建材行業(yè)石材、瓷磚等中高檔裝修材料可根據(jù)分行及區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，按照特色產(chǎn)業(yè)的方向有針對性發(fā)展。保持并適度壓縮對于具有品牌優(yōu)勢的家具制造、經(jīng)銷商的強擔(dān)保授家具制造業(yè)家具批發(fā)零售業(yè)信；審慎介入高檔木材制作、具有收藏、工藝價值的高檔家具的制造逐步壓縮退出無品牌和收藏價值優(yōu)勢的中低端家具制造、經(jīng)銷行酒的制造業(yè)酒類批發(fā)零售業(yè)適度保持對具有品牌優(yōu)勢、價格優(yōu)勢的制造、經(jīng)銷商的授信份額；壓縮退出對高檔酒類制造、銷售環(huán)節(jié)的信貸支持；嚴(yán)格限制和回收利用信貸資金進行高檔酒類投機性炒作的貸款；橡膠和塑料制品業(yè)化學(xué)纖維制造業(yè)基礎(chǔ)化學(xué)原料制造有色金屬延壓電氣機械和器材制造業(yè)建筑裝飾和其他建筑業(yè)水泥制造玻璃制造化工、木材、非金屬加工專用設(shè)備制造建筑工程用機械制造其他機械設(shè)備及電子產(chǎn)品煤炭開采和洗選業(yè)煤炭及制品批發(fā)鋼壓延加工鋼材貿(mào)易對于采掘業(yè)、化工原材料、有色金屬、機電產(chǎn)品、橡膠、塑料的制造、批發(fā)和銷售行業(yè)進行壓縮和退出。對于短期內(nèi)無法全部退出的資產(chǎn)要采取強擔(dān)保方式轉(zhuǎn)換的方式分壓縮退出，或由抵、質(zhì)押強擔(dān)保方式進行置換。壓縮退出，或由強擔(dān)保方式置換。石材、瓷磚等中高檔裝修材料可根據(jù)分行及區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色、客戶情壓縮對工程車等建筑機械的授信，嚴(yán)格限制發(fā)展新增業(yè)務(wù)，對存量短期無法回收貸款要求追加經(jīng)銷商擔(dān)保和廠商回購條件。嚴(yán)格限制煤炭行業(yè)授信總體額度，提前介入，采取必要的擔(dān)保措施及法律手段，確保資產(chǎn)質(zhì)量，及時回收資產(chǎn)。壓降和退出，確保執(zhí)行力度。提前介入，采取必要的擔(dān)保措施及法律手段，確保資產(chǎn)質(zhì)量，及時收回資產(chǎn)。第五部分微貸政策我行微貸業(yè)務(wù)實行“創(chuàng)新高效、小額分散、風(fēng)險前置、技術(shù)提升”康復(fù)保健、健身養(yǎng)生、醫(yī)療器械、居民區(qū)藥店等；修理與維護服務(wù)