保險(xiǎn)學(xué) 課件 第1-7章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理- 信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)原理

PrincipalsofInsurance課程簡(jiǎn)介

《保險(xiǎn)學(xué)》立足中國和世界保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)和歷史，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的現(xiàn)代保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)為主要內(nèi)容，共分為14章，涵蓋保險(xiǎn)原理、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)營、保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)監(jiān)管。學(xué)習(xí)方法

結(jié)合課外書、報(bào)紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識(shí)的關(guān)注經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的事，試著用理論去分析。比如，經(jīng)濟(jì)單位如何利用保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，居民家庭如何利用保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，在與保險(xiǎn)公司打交道時(shí)如何維護(hù)自己的合法權(quán)益等等。第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理010203風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)分類風(fēng)險(xiǎn)管理概述實(shí)事求是敢為人先掌握風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素及各要素之間的關(guān)系了解不同分類標(biāo)準(zhǔn)下的風(fēng)險(xiǎn)類型重點(diǎn)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的含義、程序及基本的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)掌握可保風(fēng)險(xiǎn)要件在理解風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵的基礎(chǔ)上認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義，培養(yǎng)和增強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，保持健康心態(tài)，客觀、理性地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例2021年河南省特大暴雨災(zāi)情與城市風(fēng)險(xiǎn)管理2021年7月，河南省出現(xiàn)了歷史罕見的持續(xù)性強(qiáng)降水天氣過程，強(qiáng)降雨造成全省150個(gè)縣（市、區(qū)）1478.6萬人受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡失蹤398人，直接經(jīng)濟(jì)損失1200.6億元，其中鄭州市409億元。截至2021年12月，我國保險(xiǎn)公司處理完成50.1萬件河南省特大暴雨災(zāi)情相關(guān)的索賠，支付賠款97.04億元。此次暴雨及洪水是我國歷史上保險(xiǎn)賠付最高的單次事件之一。在城市化發(fā)展的過程中，人們一邊享受著高質(zhì)量的城市基礎(chǔ)建設(shè)以及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集群帶來的高效，一邊面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的城市風(fēng)險(xiǎn)問題。城市風(fēng)險(xiǎn)主要包括五大類：第一類是自然風(fēng)險(xiǎn)，比如地震、洪水、暴雨、臺(tái)風(fēng)；第二類為社會(huì)政治風(fēng)險(xiǎn)，如大型群體活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)、恐怖襲擊風(fēng)險(xiǎn)；第三類是意外及人為風(fēng)險(xiǎn)；第四類是健康和環(huán)境類風(fēng)險(xiǎn)，如環(huán)境污染問題；第五類是質(zhì)量開篇案例安全和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。隨著城市的不斷發(fā)展，城市的風(fēng)險(xiǎn)亦不斷增加，造成的損失愈發(fā)嚴(yán)重。城市風(fēng)險(xiǎn)管理已成為我國城市治理的重要組成部分。如何有效控制、管理城市化帶來的風(fēng)險(xiǎn)是每一個(gè)城市管理者和每一位居民都無法回避的問題。案例思考：1. 如果你在城市生活和工作，你可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？應(yīng)該如何管理？2. 如果你是城市的管理者，你需要關(guān)注哪些風(fēng)險(xiǎn)？應(yīng)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理？風(fēng)險(xiǎn)概述01風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)的度量風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)的定義常見的幾種關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)包括：風(fēng)險(xiǎn)是人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性；風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)際結(jié)果與預(yù)測(cè)結(jié)果的可能差異；風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的主觀疑慮；風(fēng)險(xiǎn)是不幸事件發(fā)生的可能性；風(fēng)險(xiǎn)是危險(xiǎn)的集合體；風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。

目前，我國保險(xiǎn)業(yè)界關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義大多傾向于“損失的不確定性”。該定義至少揭示了兩層含義：一是風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果是可能的損失；二是不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的核心。風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)的度量損失頻率和損失強(qiáng)度是度量風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)重要指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)事件導(dǎo)致的損失頻率和損失強(qiáng)度具有隨機(jī)性。損失頻率損失頻率表示的是一段時(shí)期內(nèi)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的次數(shù)。損失頻率越高，表明事故發(fā)生越頻繁；損失頻率越低，表明事故很少發(fā)生。實(shí)務(wù)中具體的損失頻率比如：死亡率、發(fā)病率、殘疾率、護(hù)理狀態(tài)發(fā)生率、火災(zāi)發(fā)生率例如，某種損失的損失頻率為每年0.5次，說明該損失平均每?jī)赡臧l(fā)生一次。例如，某種損失的損失頻率為每年0.5次，說明該損失平均每?jī)赡臧l(fā)生一次。風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)的度量損失頻率和損失強(qiáng)度是度量風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)重要指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)事件導(dǎo)致的損失頻率和損失強(qiáng)度具有隨機(jī)性。損失強(qiáng)度損失強(qiáng)度表示每起事故導(dǎo)致的損失規(guī)模。損失強(qiáng)度的期望值通常采用一段時(shí)期內(nèi)每一事故損失強(qiáng)度的平均值來估計(jì)。例如，某種損失的損失頻率為每年0.5次，說明該損失平均每?jī)赡臧l(fā)生一次。例如，一個(gè)鋼鐵廠里有1500起工人受傷事故，總共花費(fèi)了300萬元，那么工人受傷事故的損失強(qiáng)度的期望值就可估計(jì)為2000元（300萬元/1500人）。也就是說，平均每一個(gè)工人受傷事故將使公司遭受2000元的損失。風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素?fù)p失風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)是由多種要素構(gòu)成的，這些要素的共同作用決定了風(fēng)險(xiǎn)的存在、發(fā)生和發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件，是導(dǎo)致?lián)p失的間接原因或內(nèi)在原因。物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素又稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，指有形的并能直接影響物體的物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，建筑物的工程地質(zhì)條件、建筑材料、結(jié)構(gòu)、消防系統(tǒng)等，自然界中的風(fēng)雨雷電等。道德風(fēng)險(xiǎn)因素指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形因素。例如，故意拖欠債務(wù)、詐騙、縱火等惡意行為或不良企圖等。心理風(fēng)險(xiǎn)因素指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。例如，人的疏忽、過失，投保后過度依賴保險(xiǎn)而疏于風(fēng)險(xiǎn)防范等。風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)因素物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)概述

2022年長沙電信大樓大火：煙頭引燃電信大樓！20多人被問責(zé)2022年9月16日15時(shí)33分，中國電信股份有限公司長沙分公司荷花園大院第二長途電信樞紐樓發(fā)生火災(zāi)。2023年，湖南省長沙市應(yīng)急管理局公布了事故調(diào)查報(bào)告。經(jīng)調(diào)查認(rèn)定，火災(zāi)事故因火源和可燃物管理不善引起，直接原因是未熄滅的煙頭引燃電信樞紐樓北側(cè)第7層室外平臺(tái)的瓦楞紙、朽木、碎木、竹夾板等可燃物，進(jìn)而引燃建筑外墻裝飾鋁塑板造成火災(zāi)。經(jīng)中央紀(jì)委國家監(jiān)委、國務(wù)院安委辦批復(fù)，依規(guī)依紀(jì)依法對(duì)事故中25名責(zé)任人員進(jìn)行嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)，并對(duì)事故中6名責(zé)任人員依法給予行政處罰。風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因。通過風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)因素通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。例如，暴風(fēng)雨毀壞房屋、莊稼等，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險(xiǎn)事故；如果暴風(fēng)雨造成路面積水、能見度差、道路泥濘，引起連環(huán)車禍，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍才是風(fēng)險(xiǎn)事故。判定的標(biāo)準(zhǔn)在于其是否直接引起損失。風(fēng)險(xiǎn)概述

損失損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營中的一個(gè)重要概念，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。惡意行為、折舊、對(duì)正在受損的物資可以搶救而不搶救所造成的后果分別屬于故意的、計(jì)劃的和預(yù)期的，因而不能稱為損失。車禍?zhǔn)故芎φ邌适б粭l胳膊是損失，因?yàn)檐嚨湹陌l(fā)生滿足第一個(gè)要素，而人的胳膊雖然不能以經(jīng)濟(jì)價(jià)值來衡量，即不能以貨幣來度量，但喪失胳膊后所需的醫(yī)療費(fèi)以及因傷殘而導(dǎo)致的收入減少卻可以用貨幣來衡量，所以車禍的結(jié)果也滿足第二個(gè)要素。風(fēng)險(xiǎn)概述

損失直接損失：指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的損失0201間接損失：由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的其它損失額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失不履行合同義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律后果因過失或故意而導(dǎo)致他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的侵權(quán)行為依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間存在因果關(guān)系。首先，風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，即風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之因，風(fēng)險(xiǎn)事故是果；其次，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失，即風(fēng)險(xiǎn)事故相對(duì)損失而言是因，損失是果。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引發(fā)導(dǎo)致因因果果風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外（二）普遍性：無處不在，無時(shí)不有（三）社會(huì)性：與人類的利益密切相關(guān)，相對(duì)于人身及其財(cái)產(chǎn)的危害而言（四）不確定性：對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言，時(shí)間、空間、結(jié)果（損失程度）不確定（五）可測(cè)定性：大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定規(guī)律性（六）發(fā)展性：可變性知識(shí)鏈接1-1中國生命表和重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表的編制與修訂1995年，我國編制了中國保險(xiǎn)業(yè)第一張經(jīng)驗(yàn)生命表《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（1990－1993）》。2005年和2016年，原保監(jiān)會(huì)分別發(fā)布了我國保險(xiǎn)業(yè)第二套生命表《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000-2003）》和第三套生命表《中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）》。2013年，中國首次編制了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》。2020年，《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》發(fā)布。知識(shí)鏈接1-2風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)1986年，德國著名社會(huì)學(xué)家烏爾里?！へ惪颂岢鲲L(fēng)險(xiǎn)社會(huì)理論，根據(jù)不同的社會(huì)形態(tài)將風(fēng)險(xiǎn)劃分為三類：一是前工業(yè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，主要是地震、颶風(fēng)、傳染病等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；二是傳統(tǒng)工業(yè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，主要為安全事故、勞資矛盾、兩極分化、失業(yè)、腐敗等；三是現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括環(huán)境污染、生態(tài)惡化、核技術(shù)威脅、化學(xué)和基因風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)工業(yè)社會(huì)，現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)具有與以往不同的顯著特征。知識(shí)鏈接1-2第一，風(fēng)險(xiǎn)與科學(xué)發(fā)展同步，科學(xué)不僅是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，也是產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的源泉，例如隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)被盜風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)遭受攻擊風(fēng)險(xiǎn)等。第二，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)的形式更為隱蔽，不同于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可以被人們直觀感知，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)可能脫離人們的感知，例如空氣、水和食物中的放射性污染物和毒素對(duì)動(dòng)植物和人的短期和長期危害。第三，風(fēng)險(xiǎn)隨著全球化在世界范圍內(nèi)擴(kuò)展，并借助資本的流動(dòng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，因此具有全球性。第四，由于風(fēng)險(xiǎn)影響的系統(tǒng)性，風(fēng)險(xiǎn)終將接受社會(huì)的界定，而得到社會(huì)承認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)便具有特有的政治屬性。（資料來源：烏爾里希貝克著.風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)：新的現(xiàn)代性之路.張文杰何博文譯.南京：譯林出版社，2018.）風(fēng)險(xiǎn)分類02按性質(zhì)分類按環(huán)境分類按原因分類按對(duì)象分類風(fēng)險(xiǎn)分類

為了便于對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、測(cè)定和管理，對(duì)種類繁多的風(fēng)險(xiǎn)按照一定的方法分類顯得十分必要。尤其對(duì)于保險(xiǎn)的經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)的分類更具有特別重要的意義。按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按性質(zhì)分類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。例如商業(yè)行為上的價(jià)格投機(jī)，就屬于此類風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失可能而無獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害和意外事故以及人的生老病死等，均屬此類風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類按環(huán)境分類動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。人口的增加、資本的增長、技術(shù)的進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)組織效率的提高、消費(fèi)者偏好的轉(zhuǎn)移、政治經(jīng)濟(jì)體制的改革等，都可能引起風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。一般與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無關(guān)，在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。風(fēng)險(xiǎn)分類按環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別在于：損失不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)體和社會(huì)來說，都是純粹損失；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于一部分個(gè)體可能有損失，但對(duì)另一部分個(gè)體則可能獲利，從社會(huì)總體上看也不一定有損失，甚至可能會(huì)受益。例如，消費(fèi)者偏好的轉(zhuǎn)移，會(huì)引起舊產(chǎn)品失去銷路，同時(shí)增加對(duì)新產(chǎn)品的需求。影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只影響少數(shù)個(gè)體；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則比較廣泛，往往會(huì)帶來連鎖反應(yīng)。發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下具有一定的規(guī)律性，服從概率分布；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)往往不具備這一特點(diǎn)。性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般為純粹風(fēng)險(xiǎn)；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)包含純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。比如，囤積居奇面臨的價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)就屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而積壓的商品遭受各種意外事故導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，即為純粹風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類按原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所導(dǎo)致的對(duì)人類生產(chǎn)、生活及生命造成的損失和損害，就是自然風(fēng)險(xiǎn)事故。特征自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性引起后果的共沾性風(fēng)災(zāi)水災(zāi)冰災(zāi)風(fēng)災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分類按原因分類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)人類生產(chǎn)、生活及生命造成損失和損害的可能性.如寵物傷人、玩忽職守、搶劫以及恐怖爆炸等行為造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的可能性。寵物傷人搶劫恐怖爆炸風(fēng)險(xiǎn)分類按原因分類政治風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)（又稱為國家風(fēng)險(xiǎn)），指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方不能控制的原因，使權(quán)利人遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。因進(jìn)口商所在國發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；或因進(jìn)口國實(shí)施進(jìn)口或外匯管制，對(duì)進(jìn)口貨物加以限制或禁止進(jìn)口；或因出口國變更外貿(mào)法令，使貨物無法出口等，導(dǎo)致合同無法履行而遭受損失的可能性。中止貨物進(jìn)口禁止貨物輸入貨物無法送達(dá)風(fēng)險(xiǎn)分類按原因分類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)或銷售等經(jīng)營活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響.或經(jīng)營者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。比如，生產(chǎn)的增減、價(jià)格的漲落，經(jīng)營的盈虧等方面的風(fēng)險(xiǎn)。生產(chǎn)增減價(jià)格漲跌經(jīng)營盈虧風(fēng)險(xiǎn)分類按對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。例如，建筑物遭受火災(zāi)、地震、爆炸等損失的風(fēng)險(xiǎn)；船舶在航行中，發(fā)生沉沒、碰撞、擱淺等事故造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；露天堆放或運(yùn)輸中的貨物發(fā)生雨水浸泡、損毀或貶值的風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)分類按對(duì)象分類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。駕駛機(jī)動(dòng)車不慎撞人，造成對(duì)方傷殘或死亡應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)；醫(yī)療事故造成病人的病情加重、傷殘或死亡應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)；生產(chǎn)或銷售有缺陷的產(chǎn)品給消費(fèi)者帶來損害應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)；雇主對(duì)雇員在從事職業(yè)范圍內(nèi)的工作時(shí)受到的人身傷害應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)分類按對(duì)象分類信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往過程中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類按對(duì)象分類人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘、死亡或喪失勞動(dòng)能力的風(fēng)險(xiǎn)。疾病、意外事故、自然災(zāi)害等。這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成經(jīng)濟(jì)收入的減少或支出的增加，影響本人或其撫養(yǎng)、贍養(yǎng)的親屬的經(jīng)濟(jì)生活的安定。知識(shí)鏈接1-3亞洲醫(yī)療保障缺口在人身風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失中，因疾病或傷殘等原因?qū)е碌尼t(yī)療費(fèi)用支出占據(jù)了較大比重。由人身風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出通常具有突發(fā)性、持續(xù)性以及大額的特點(diǎn)。當(dāng)面臨醫(yī)療費(fèi)用支出時(shí)，一些家庭不得不減少在其它方面的支出，還有一些家庭可能因無法負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用而不得不放棄對(duì)患者的治療。這些給家庭或個(gè)人帶來財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，但理論上應(yīng)當(dāng)受到保障的醫(yī)療費(fèi)用支出，被稱為醫(yī)療保障缺口。

瑞再研究院的調(diào)查報(bào)告表明：截至2018年，亞洲地區(qū)的醫(yī)療保障缺口高達(dá)1.8萬億美元，占整個(gè)地區(qū)生產(chǎn)總值的7.4%。其中約1.35萬億的缺口來自于發(fā)展中國家和地區(qū)，龐大的人口規(guī)模以及較低收入水平使得許多家庭或個(gè)人即使在面對(duì)較低的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)仍會(huì)產(chǎn)生較大的財(cái)務(wù)壓力。另外的0.45萬億的缺口則來自于知識(shí)鏈接1-3發(fā)達(dá)國家以及地區(qū)，這部分的醫(yī)療保障缺口主要由高昂的醫(yī)療費(fèi)用所致。此外，該調(diào)查報(bào)告還指出，亞洲地區(qū)平均每24戶家庭中就有1戶的病患迫于財(cái)務(wù)困頓而無法得到應(yīng)有的治療。在一些低收入家庭，醫(yī)療保障缺口甚至比家庭總收入水平還要高，這意味著只要一次患病或者傷殘便能擊垮一個(gè)家庭。健康保險(xiǎn)的重要性此時(shí)便體現(xiàn)了出來。當(dāng)家庭或個(gè)人面對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出時(shí)，健康保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具能夠填補(bǔ)醫(yī)療保障缺口，為家庭或個(gè)人提供健康保障。（摘自：瑞再研究院，《亞洲健康保障缺口：高達(dá)1.8萬億美元》，2018年10月）風(fēng)險(xiǎn)管理概述03風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以最小的成本實(shí)現(xiàn)最大安全保障的管理過程。為何要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理呢？風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)我們的生活有何作用？風(fēng)險(xiǎn)管理的概念從微觀上看風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生使企業(yè)和家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)存有憂慮和恐懼，從而為回避風(fēng)險(xiǎn)不得不放棄一些風(fēng)險(xiǎn)高但利潤水平也高的投資或經(jīng)營機(jī)會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)管理有助于保護(hù)生命和財(cái)產(chǎn)的安全，減輕人們的精神負(fù)擔(dān)，提高生產(chǎn)效率和生活質(zhì)量。從宏觀上看風(fēng)險(xiǎn)的存在限制著社會(huì)資源的優(yōu)化配置。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于降低一些高風(fēng)險(xiǎn)部門的風(fēng)險(xiǎn)成本，或?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在一定程度上減少了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資源配置的影響，從而促使更多的資源流向社會(huì)所需而風(fēng)險(xiǎn)較高的經(jīng)濟(jì)部門，促進(jìn)社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)布局的均衡，最終增進(jìn)社會(huì)的福利。風(fēng)險(xiǎn)管理是國家、企業(yè)和個(gè)人的客觀需要。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序0102030405

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序第一步風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類，風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)第二步風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失大小進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測(cè)第三步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：通過定性、定量分析確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)第四步選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，其技術(shù)有控制型和財(cái)務(wù)型第五步效果評(píng)價(jià)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益的分析、修正風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，是指經(jīng)濟(jì)單位對(duì)潛在的和已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定性質(zhì)的過程?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法風(fēng)險(xiǎn)清單分析法流程圖分析法事故樹分析法財(cái)務(wù)報(bào)表分析法常見的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法知識(shí)鏈接1-4企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，企業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)格局也越來越復(fù)雜。根據(jù)德國安聯(lián)集團(tuán)發(fā)布的全球商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查《安聯(lián)年度風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)2020》，營業(yè)中斷、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、氣候變化（波動(dòng)加?。┦侵袊鴧^(qū)企業(yè)2020年普遍擔(dān)心的前五大風(fēng)險(xiǎn)。另一項(xiàng)針對(duì)中國上市企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告《中國企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告（2020）》也顯示出相似的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況：中國企業(yè)面臨的前五大主要風(fēng)險(xiǎn)分別是重大突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。此外，采購與供應(yīng)鏈管理、國際化經(jīng)營、人力資源等風(fēng)險(xiǎn)也都在列。為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)需要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。排名安聯(lián)年度風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)2020（中國）中國企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告（2020）1營業(yè)中斷（包括供應(yīng)鏈中斷）重大突發(fā)事件（疫情、自然災(zāi)害等）2自然災(zāi)害市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)3網(wǎng)絡(luò)安全事故投資風(fēng)險(xiǎn)4市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)5氣候變化/波動(dòng)加劇科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)6新技術(shù)采購與供應(yīng)鏈管理風(fēng)險(xiǎn)7火災(zāi)、爆炸國際化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)8疾病問題人力資源風(fēng)險(xiǎn)9法律及監(jiān)管環(huán)境變化宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)10產(chǎn)品召回、質(zhì)量管理、系列缺陷安全環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)摘自：瑞再研究院，《把握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力》，2021年7月風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)避免損失預(yù)防損失抑制財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)可以分為：控制型和財(cái)務(wù)型兩大類在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后，減少損失強(qiáng)度和范圍。通過事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)、維持個(gè)人或家庭正常生活等提供財(cái)務(wù)支持。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)避免考慮到某項(xiàng)活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，采取主動(dòng)放棄或改變?cè)擁?xiàng)活動(dòng)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。某特定風(fēng)險(xiǎn)所致的損失頻率和損失強(qiáng)度相當(dāng)高；處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于產(chǎn)生的收益。風(fēng)險(xiǎn)避免通常在兩種情況下采用：局限：避免某些風(fēng)險(xiǎn)也許是不可能的，如人的生老病死喪失了這些活動(dòng)帶來的盈利機(jī)會(huì)避免某些風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有可能面臨新的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)避免的方法在尚未承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下放棄或終止某項(xiàng)活動(dòng)的實(shí)施，進(jìn)而拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。一家化學(xué)品公司計(jì)劃在某地進(jìn)行一項(xiàng)實(shí)驗(yàn)。在準(zhǔn)備過程中，研究人員發(fā)現(xiàn)，實(shí)驗(yàn)可能會(huì)對(duì)該地區(qū)的環(huán)境造成巨大威脅，于是公司放棄了該項(xiàng)實(shí)驗(yàn)，進(jìn)而也就避免了損失的發(fā)生。改變某項(xiàng)活動(dòng)的性質(zhì)，也就是在已經(jīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，通過改變工作地點(diǎn)、工藝流程、原材料等避免未來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)采用無毒電鍍工藝取代傳統(tǒng)的有毒電鍍工藝，從而避免了對(duì)員工造成人身傷害。化學(xué)實(shí)驗(yàn)工藝流程風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序損失預(yù)防損失預(yù)防，是指在損失發(fā)生前消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的風(fēng)險(xiǎn)處理措施，其目標(biāo)是通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素來降低損失頻率。損失預(yù)防措施可分為工程物理法和人類行為法。工程物理法：預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素，如防火建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、防盜裝置的設(shè)置等。人類行為法：預(yù)防措施側(cè)重于對(duì)人們進(jìn)行行為教育，如職業(yè)安全教育、消防教育等。防火防盜工藝流程風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序損失抑制損失抑制，是指為在損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后減少損失強(qiáng)度而采取的風(fēng)險(xiǎn)處理措施。損失抑制措施大體上分為兩類：事前措施：在損失發(fā)生前為減少損失強(qiáng)度所采取的措施，如安裝自動(dòng)噴淋系統(tǒng)等。事后措施：在損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后為減少損失強(qiáng)度所采取的措施，如搶救、追償?shù)?。自?dòng)噴淋搶救追償風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)自留，是經(jīng)濟(jì)單位自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失。風(fēng)險(xiǎn)自留并不把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給別的經(jīng)濟(jì)單位，而是自我承受。自留風(fēng)險(xiǎn)可能是被動(dòng)的，也可能是主動(dòng)的；可能是有意識(shí)的，也可能是無意識(shí)的；可能是有計(jì)劃的，也可能是無計(jì)劃的。風(fēng)險(xiǎn)自留的具體措施包括：將損失攤?cè)虢?jīng)營成本；建立意外損失基金；借款；成立專業(yè)自保公司。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)自留在其它處理風(fēng)險(xiǎn)的方法不可取的情況下，風(fēng)險(xiǎn)自留是最后的方法。01對(duì)于損失強(qiáng)度并不嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，自留不失為一種較經(jīng)濟(jì)的方法。02在損失能夠被較為精確預(yù)測(cè)的情況下，自留可能也是一種合適的方法。03適用情況知識(shí)鏈接1-5專業(yè)自保公司自留風(fēng)險(xiǎn)的最高級(jí)形式是設(shè)立自保公司。國際上對(duì)自保公司定義是，母公司全資擁有的、為母公司提供保險(xiǎn)的子公司。而根據(jù)原中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于自保公司監(jiān)管有關(guān)問題的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步完善自保公司監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，我國將自保公司界定為，“經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由一家母公司單獨(dú)出資或母公司與其控股子公司共同出資，且只為母公司及其控股子公司提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和短期意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司”。2017年，在世界500強(qiáng)企業(yè)中，70%的企業(yè)擁有自保公司，美國500強(qiáng)企業(yè)中超過90%的企業(yè)擁有自保公司，英國200強(qiáng)企業(yè)的80%擁有自保公司，瑞典50強(qiáng)企業(yè)的90%擁有自保公司，全球自保公司總保費(fèi)規(guī)模超過500億美元。知識(shí)鏈接1-5截至2020年底，全球自保公司數(shù)量達(dá)到6304家，其中歐洲占比12.5%，美國占比25%，亞洲占比3%。亞洲自保公司的數(shù)量增長較快，2015年至2018年的增幅達(dá)到30%。截至2021年6月底，中國共有8家自保公司。中國自保公司設(shè)立門檻高，母公司均為大型國有企業(yè)，并且監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，僅限于單一自保，具有較強(qiáng)的政策性特點(diǎn)。（摘自：瑞再研究院，《把握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力》，2021年7月）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指經(jīng)濟(jì)單位將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其它經(jīng)濟(jì)單位的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移包括保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是個(gè)人或組織通過訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任或信用風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移又具體分為：出讓轉(zhuǎn)移：一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。比如，當(dāng)預(yù)測(cè)股市行情下跌時(shí)就拋售持有的股票，從而將股價(jià)下跌造成損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。合同轉(zhuǎn)移：利用合同的方式，將可能發(fā)生的損失從合同一方當(dāng)事人轉(zhuǎn)移給另一方，如建筑工程的建設(shè)單位通過承包合同，將工程建設(shè)過程中的一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給施工單位等。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇損失頻率高低損失強(qiáng)度高風(fēng)險(xiǎn)避免抑制、轉(zhuǎn)移低預(yù)防、自留自留既然保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種常用技術(shù)，那么是不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以通過購買保險(xiǎn)來進(jìn)行轉(zhuǎn)移呢？可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以被保險(xiǎn)公司接受或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)世界存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，但并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以向保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)移。只有那些符合可保條件的風(fēng)險(xiǎn)才能被保險(xiǎn)公司接受承保。但可保風(fēng)險(xiǎn)的條件也并非一成不變，隨著風(fēng)險(xiǎn)的不斷發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和保險(xiǎn)技術(shù)的提高，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的要求也有所改變?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的要件1.風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)4.風(fēng)險(xiǎn)單位必須是大量同質(zhì)的，風(fēng)險(xiǎn)所致的損失是可預(yù)測(cè)的2.風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的3.風(fēng)險(xiǎn)造成的損失要有重大性和分散性可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)股票投資戰(zhàn)爭(zhēng)彩票縱火洪水新冠肺炎癌癥地震知識(shí)鏈接1-6巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性（可保性VS.保險(xiǎn)創(chuàng)新）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常被認(rèn)為是不可保風(fēng)險(xiǎn)，原因在于：首先，由于認(rèn)知水平受限，保險(xiǎn)人難以衡量巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的客觀概率和損失分布；其次，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的低概率特點(diǎn)使得保險(xiǎn)人無法聚合足夠多的保險(xiǎn)標(biāo)的，難以運(yùn)用大數(shù)定律；再次，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有巨額損失的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)人償付能力有限的情況下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所導(dǎo)致的巨額賠付可能會(huì)超出保險(xiǎn)人的賠償能力，導(dǎo)致保險(xiǎn)人破產(chǎn)。但隨著理論和實(shí)踐的不斷創(chuàng)新發(fā)展，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一些傳統(tǒng)的不可保條件逐步被弱化，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性在逐步提升。在技術(shù)層面上，風(fēng)險(xiǎn)管理理論和技術(shù)的創(chuàng)新、災(zāi)害學(xué)和災(zāi)害工程技術(shù)的蓬勃發(fā)展，使得保險(xiǎn)人對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失分布有了更清晰的認(rèn)識(shí)，能夠進(jìn)行更準(zhǔn)確的估測(cè)。此外，國際再保險(xiǎn)的應(yīng)用、知識(shí)鏈接1-6巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性（可保性VS.保險(xiǎn)創(chuàng)新）巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的發(fā)展，使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能夠在更大范圍內(nèi)進(jìn)行分散，并且越來越多國家的政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中充當(dāng)再保險(xiǎn)人，或者運(yùn)用財(cái)政資金對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行兜底，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性不斷增強(qiáng)。由此可見，可保風(fēng)險(xiǎn)的條件并非絕對(duì)，風(fēng)險(xiǎn)的可保性會(huì)隨著時(shí)間變化而變化，技術(shù)發(fā)展使得可保性的邊界不斷得到拓展?！景咐懻摗恐袊W(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)空間的興起發(fā)展，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)繁榮進(jìn)步的同時(shí)，也帶來了新的安全風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的需求與日俱增，越來越多的企業(yè)向保險(xiǎn)公司尋求網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)或整體網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保單并非遵循標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容，許多保單都明確定義了網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)情景的范疇并設(shè)置保障限額。我國向企業(yè)客戶提供的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的承保范圍與海外成熟市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常相似。針對(duì)個(gè)人客戶，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)主要包括個(gè)人賬戶安全險(xiǎn)、游戲虛擬賬戶保障保險(xiǎn)以及電信欺詐資金損失保險(xiǎn)等。但在海外成熟市場(chǎng)，針對(duì)個(gè)人客戶的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保障范圍更廣，通常包含諸如網(wǎng)上購物、金融交易、網(wǎng)絡(luò)勒索、數(shù)據(jù)恢復(fù)、網(wǎng)絡(luò)責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)霸凌和智能家居等情景所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，國外保險(xiǎn)公司還通過在線培訓(xùn)、IT安全提醒等方式，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和減損的教育，以減少【案例討論】中國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)理賠的發(fā)生。2019年新冠肺炎疫情發(fā)生以來，越來越多的企業(yè)采用數(shù)字化辦公模式，但由于缺乏有效的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)督和技術(shù)支持，企業(yè)面臨的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立了專門的工作小組來開發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。依據(jù)海外發(fā)達(dá)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)估計(jì)，到2025年中國的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)收入將會(huì)迅速增長至約5億元人民幣，年均復(fù)合增長率超過30%。思考討論題：(1)從個(gè)人角度，談?wù)勎覀冏鳛橹袊?，有哪些可行的方式維護(hù)中國網(wǎng)絡(luò)安全？(2)你對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品是否存在需求？基于此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，你有哪些建議？分析要點(diǎn)：(1)可以從個(gè)人用戶、企業(yè)辦公、國家網(wǎng)絡(luò)等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。(2)可以從個(gè)人需求出發(fā)，從網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、營銷和運(yùn)營等方面提出建議。重要術(shù)語風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理可保風(fēng)險(xiǎn)思考題如何理解風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)具有不確定性和可測(cè)定性？討論風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的理想條件在哪些方面有可能放寬？第二章保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)010203保險(xiǎn)的概念、功能與作用商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的功能實(shí)事求是敢為人先重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)的概念掌握保險(xiǎn)的功能與作用掌握保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄以及救濟(jì)的區(qū)別理解保險(xiǎn)的商品屬性掌握商業(yè)保險(xiǎn)的概念及其構(gòu)成要素掌握商業(yè)保險(xiǎn)的分類理解保險(xiǎn)公司的功能學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例透望千年，看保險(xiǎn)的本質(zhì)公元前9世紀(jì)，腓尼基人在《羅得海商法》中規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄大海的貨物，如果是為全體利益而損失的，須由全體進(jìn)行分?jǐn)??！倍谶b遠(yuǎn)東方的長江流域，一些糧商在運(yùn)輸中通常會(huì)采用“分舟運(yùn)米”的辦法，把各自要運(yùn)送的米糧分裝在同一航程的幾艘船上，以避免單船運(yùn)輸糧食導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過于集中。。案例思考：1.上述腓尼基人和古代中國人在管理貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的制度安排上有何相似之處？?jī)煞N制度安排的核心思想是什么？2.在你的生活中，還有哪些做法、習(xí)俗體現(xiàn)了上述思想？保險(xiǎn)的概念、功能與作用01保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的基本功能保險(xiǎn)的派生功能保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)：集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故或事件所致的經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨椤１ｋU(xiǎn)是一種平均分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的經(jīng)濟(jì)互助活動(dòng)。這一定義不僅適用于低級(jí)形式的合作保險(xiǎn)或相互保險(xiǎn)，而且適用于強(qiáng)制保險(xiǎn)；不僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而且適用于人身保險(xiǎn)。在人身方面，可能發(fā)生的疾病、傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力等事件或意外事故會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，要么是貨幣收入的減少，要么是貨幣支出的增加，而參加保險(xiǎn)就是為了抵補(bǔ)這些經(jīng)濟(jì)損失。從這個(gè)意義上，人身保險(xiǎn)可適用補(bǔ)償?shù)母拍?。但?yīng)注意的是，在人身保險(xiǎn)中，許多險(xiǎn)種帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，儲(chǔ)蓄支付是返還而不是補(bǔ)償。儲(chǔ)蓄屬貨幣信用的概念，儲(chǔ)蓄既非保險(xiǎn)的性質(zhì)亦非保險(xiǎn)的功能，故帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)被看作“儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)”。而從給付上看，則是“固定返還+不固定返還”，固定返還的儲(chǔ)蓄部分為自保額，不固定返還的補(bǔ)償部分就具有保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)。保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的本質(zhì)

多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定風(fēng)險(xiǎn)事故或事件所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)的分配關(guān)系。簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失的單位或個(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。保險(xiǎn)分配關(guān)系是客觀存在的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從近現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的主要形式看，其分配關(guān)系具體為：被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是整個(gè)保險(xiǎn)分配關(guān)系的基礎(chǔ)；被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的表現(xiàn)形式；保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展。保險(xiǎn)分配關(guān)系存在的客觀必然性。從歷史的角度，商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式。知識(shí)鏈接2-1中國古代的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)形態(tài)我國是世界上最早開展風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害治理活動(dòng)的國家之一。中華民族幾千年的發(fā)展史，從一定意義上說就是一部與自然災(zāi)害特別是重大自然災(zāi)害作斗爭(zhēng)的歷史。自古以來，中華民族就有扶危濟(jì)困、守望相助等傳統(tǒng)美德。“居安思?！薄坝袀錈o患”“未雨綢繆”等傳統(tǒng)理念，無不隱含著樸素的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。無論是先秦時(shí)期的儒、道、墨、法諸家思想，還是后世的各類文化典籍，其中都不乏相關(guān)的思想學(xué)說或理論闡釋，為各歷史時(shí)期的社會(huì)力量廣泛參與風(fēng)險(xiǎn)管理與災(zāi)害治理提供了持續(xù)不斷的文化源泉和思想動(dòng)力。中國古代逐步形成了以各級(jí)政府為主導(dǎo)、社會(huì)民眾為輔助的涉及政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、生態(tài)、科技、對(duì)外交流等領(lǐng)域的災(zāi)害治理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并體現(xiàn)在預(yù)防、災(zāi)時(shí)救治和災(zāi)后補(bǔ)償重建等環(huán)節(jié)。在風(fēng)險(xiǎn)管理與災(zāi)害治理中，除了承擔(dān)主體責(zé)任的政府部門，社會(huì)性互助是一種不可或缺的力量，社會(huì)性救助與互助機(jī)構(gòu)成為我國古代政府風(fēng)險(xiǎn)管理的必要補(bǔ)充。我國先秦時(shí)期即出現(xiàn)了以里社為單位的民間互助救災(zāi)組織。

知識(shí)鏈接2-1及至魏晉南北朝時(shí)期，社會(huì)互助力量又有了新的發(fā)展，以血緣為紐帶的宗族組織和以信仰為紐帶的慈善團(tuán)體等都積極參與災(zāi)荒救助和損失分?jǐn)偂＠?，李士謙家族“每以振施為務(wù)”，遇災(zāi)荒之年，或散粟糜粥，或“收埋骸骨”，或“出田糧種子”，或施藥“以救疾癘”，這可以視作魏晉南北朝時(shí)期宗族力量參與損失分?jǐn)偟闹匾浞?。在風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害治理體系中，歷代政府十分注重對(duì)社會(huì)力量進(jìn)行引導(dǎo)和管理。與政府機(jī)構(gòu)不同的是，社會(huì)性救助的各類物資如房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)主要來源于民間，或?yàn)閲竦牧x務(wù)納輸，或?yàn)猷l(xiāng)紳、商賈的慈善捐助。僧道等慈善團(tuán)體在普度眾生、救危濟(jì)貧等思想感召下，也普遍具有主動(dòng)參與互助救災(zāi)的強(qiáng)烈意愿并積極付諸實(shí)踐。特別是在災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，社會(huì)性的互助和救助機(jī)構(gòu)因?yàn)榉稚⒃诖迳?，互助和救助活?dòng)更為直接，從而彌補(bǔ)了國家救助覆蓋面的某種缺失。從一定程度上講，社會(huì)個(gè)體之間分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的互助機(jī)制和救助機(jī)制比國家救助往往更為靈活、更具成效。我國歷史上關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害治理的諸多思想理念和實(shí)踐舉措等都是中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的重要組成部分，是古人留給我們的寶貴歷史文化遺產(chǎn)。保險(xiǎn)的基本功能分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于補(bǔ)償損失來說是手段補(bǔ)償損失補(bǔ)償損失是分散風(fēng)險(xiǎn)的目的保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提。保險(xiǎn)利益建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，將集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)損失進(jìn)行賠付，使得：社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行；個(gè)人或家庭因遭受意外傷害、生病、年老或者死亡所致的收入減少和支出增加，在經(jīng)濟(jì)上得到一定程度的補(bǔ)償，避免個(gè)人或家庭陷入困境?，F(xiàn)代保險(xiǎn)一般都有四個(gè)功能，即分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、積蓄基金和監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)例1-1保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償損失功能是手段和目的的統(tǒng)一【例1-1】假設(shè)有1000位住戶，他們的住房?jī)r(jià)值均為50萬元，且都面臨著因火災(zāi)失去房子的風(fēng)險(xiǎn)。為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，他們?nèi)肯虮ｋU(xiǎn)人投保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承諾在保險(xiǎn)期限內(nèi)房屋發(fā)生火災(zāi)就予以賠付。保險(xiǎn)人由過去的經(jīng)驗(yàn)得知，每年該類房屋因火災(zāi)造成的損失相當(dāng)于這些房屋價(jià)值的1‰。根據(jù)這一預(yù)定的損失率，保險(xiǎn)人可知：財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額=50×1000=50000（萬元）預(yù)計(jì)的損失總額=50000×1‰=50（萬元）每位住戶分?jǐn)偟膿p失額=50÷1000=0.05（萬元）其經(jīng)濟(jì)意義是，由1000位住戶每戶繳納0.05萬元，即500元就可以分?jǐn)傤A(yù)計(jì)的50萬元的火災(zāi)損失。保險(xiǎn)的派生功能

關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果積蓄基金保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)包含：①空間上分散：保險(xiǎn)標(biāo)的損失的發(fā)生存在空間上的不確定性②時(shí)間上分散：分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)參保者：要求盡可能減輕保費(fèi)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障參保者之間相互監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)，以消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，減少損失，減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，該功能是保險(xiǎn)基本功能中補(bǔ)償損失功能的派生功能，也是保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)的作用

恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)核算加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人民生活安定均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支履行民事賠償責(zé)任保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用有助于社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行有助于推動(dòng)商品的消費(fèi)和流通有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化有助于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)有助于動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金有助于完善和實(shí)現(xiàn)國家的社會(huì)管理職能保險(xiǎn)的作用

五

保險(xiǎn)與類似制度的比較

保險(xiǎn)與賭博比較保險(xiǎn)賭博目的分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)人聚斂錢財(cái)，以小額賭注博得大額利益條件需繳納保費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益只需支付約定的賭注機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，損失在經(jīng)濟(jì)單位間分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)人為，輸贏是個(gè)人的事社會(huì)后果受國家鼓勵(lì)，保險(xiǎn)合同受法律保護(hù)可能引發(fā)家庭和社會(huì)不安定，甚至刑事犯罪五

保險(xiǎn)與類似制度的比較

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄經(jīng)濟(jì)范疇聯(lián)合互助行為，依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人貨幣借貸行為，可單獨(dú)進(jìn)行需求動(dòng)機(jī)基于特定事故發(fā)生的不確定性，獲得損失補(bǔ)償基于購買、支付和預(yù)防準(zhǔn)備，需求一般可確定權(quán)利主張投保自愿、退保自由，退保金可能小于所繳保費(fèi)存款自愿、取款自由，存款人有完全的隨時(shí)主張權(quán)五

保險(xiǎn)與類似制度的比較

保險(xiǎn)與救濟(jì)比較保險(xiǎn)救濟(jì)給付對(duì)象保障事先確定的被保險(xiǎn)人或受益人所有受災(zāi)者或生活困難者提供主體保險(xiǎn)金給付由特定的保險(xiǎn)公司來履行救濟(jì)金的提供者可以是政府、企業(yè)或公民個(gè)人權(quán)利義務(wù)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)明確，是雙務(wù)合同單方施舍行為，無對(duì)應(yīng)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是單務(wù)合同商業(yè)保險(xiǎn)02商業(yè)保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素商業(yè)保險(xiǎn)的分類知識(shí)鏈接2-2最古老的保險(xiǎn)——海上保險(xiǎn)共同海損分?jǐn)傇瓌t：公元前18世紀(jì)前后，腓尼基人在航海中遇到驚濤駭浪，會(huì)拋棄部分貨物減輕船體重量，以保住船舶不致于傾覆，其損失由全體受益者共同負(fù)擔(dān)。到了公元前916年，腓尼基人在《羅得海商法》中正式規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄大海的貨物，如果是為全體利益而損失的，須由全體進(jìn)行分?jǐn)??！边@被稱為海上保險(xiǎn)的萌芽。船舶抵押借貸制度：公元前7-8世紀(jì)，在古希臘雅典一帶出現(xiàn)了船舶抵押借貸制度，其后于中世紀(jì)盛行于意大利和地中海沿岸城市。這一制度的基本做法是：船東將船舶或貨物作為抵押取得貸款，以解決航海所需資金，借款利息為12％，比當(dāng)時(shí)通常的6％的借款利息高出1倍。如果船舶安全抵達(dá)目的港，借款人必須向放款人如數(shù)償還借款的本息；如果船舶在途中沉沒，借款人可以被免除債務(wù)。船舶抵押借貸制度被認(rèn)為是海上保險(xiǎn)的雛形：放款人相當(dāng)于保險(xiǎn)人，借款人相當(dāng)于被保險(xiǎn)人，作為被抵押的船舶是保險(xiǎn)標(biāo)的，所收高于普通利息的那部分利息實(shí)質(zhì)上具有保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)，而船舶沉沒時(shí)放款人不再收回的借款就相當(dāng)于賠償金。知識(shí)鏈接2-2最古老的保險(xiǎn)——海上保險(xiǎn)11世紀(jì)末，在意大利的佛羅倫薩等城市，出現(xiàn)了由倫巴第商人經(jīng)營的類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)?，F(xiàn)存世界上最早的保險(xiǎn)單是一位熱那亞商人于1347年出立的船舶保險(xiǎn)單，它標(biāo)志著商業(yè)形式的海上保險(xiǎn)誕生。但是這份保單只規(guī)定了保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償船舶損失，并沒有規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)付的其他保險(xiǎn)責(zé)任，因此還不具備現(xiàn)代保險(xiǎn)單的基本形式。1384年3月24日，為四大包紡織品出立的從意大利比薩到法國南部阿爾茲的航程保單，從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)合同幾乎完全一致了。15世紀(jì)以后，海上貿(mào)易的中心逐漸轉(zhuǎn)移，海上保險(xiǎn)自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙傳入荷蘭、德國和英國。這期間許多國家對(duì)海上保險(xiǎn)立法和保單格式標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了規(guī)范。1568年，倫敦成立第一家海上保險(xiǎn)交易所。1575年成立的英國保險(xiǎn)商會(huì)負(fù)責(zé)制定標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單和條款，以及辦理保險(xiǎn)單登記。英國勞合社的成立則進(jìn)一步推動(dòng)了海上保險(xiǎn)的發(fā)展。勞合社的前身是成立于1683年的勞埃德咖啡館，起初它只是人們交換航運(yùn)信息、購買保險(xiǎn)、交流商業(yè)新聞的場(chǎng)所。1691年勞埃德咖啡館遷至倫巴第街，逐漸成為海上保險(xiǎn)的交易中心。1906年英國頒布了《海上保險(xiǎn)法》，它是英國海上保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段的標(biāo)志，其原則至今仍被許多國家采納和效仿，在世界保險(xiǎn)界立法方面產(chǎn)生了重要影響。商業(yè)保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)的定義

商業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故或事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，也是一種合同行為。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同中的壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄已經(jīng)是主要因素，儲(chǔ)金已經(jīng)被看作一種金融資產(chǎn)，儲(chǔ)蓄的兌付不是賠償，所以用“給付”的概念。我國《保險(xiǎn)法》第2條對(duì)保險(xiǎn)的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！笨梢姡覈摹侗ｋU(xiǎn)法》是一部“商業(yè)保險(xiǎn)法”。商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素

關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果1.專營機(jī)構(gòu)2.保險(xiǎn)合同3.保險(xiǎn)利益4.大數(shù)法則5.保險(xiǎn)基金商業(yè)保險(xiǎn)的分類

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次投保單位原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)

保險(xiǎn)性質(zhì)

保險(xiǎn)標(biāo)的補(bǔ)償性保險(xiǎn)給付性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)政策立法形式自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)政策——自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)

自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）定義保險(xiǎn)雙方通過簽訂合同或自愿組合實(shí)施的保險(xiǎn)國家法律規(guī)定必須投保的保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人之間自由決定、合意成立的合同關(guān)系產(chǎn)生于法律效力的保險(xiǎn)關(guān)系投保自由度投保人可自由決定是否投保、向誰投保、退保等法律規(guī)定的保險(xiǎn)對(duì)象必須投保，不論個(gè)人意愿選擇范圍可自由選擇保障類型、范圍、程度和期限通常由法律規(guī)定，選擇范圍有限保險(xiǎn)人決策可自愿決定是否承保、如何承保必須依法承保，無選擇權(quán)保險(xiǎn)政策——普通保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)

普通保險(xiǎn)是指基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)則是政府為了政策上的目的，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)。常見的政策性保險(xiǎn)包括：(1)旨在促進(jìn)國民生活安定的國民生活保險(xiǎn)，如巨災(zāi)保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)等(2)旨在支持保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等(3)旨在支持創(chuàng)新發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展的信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)，如科技保險(xiǎn)、首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)等(4)旨在促進(jìn)國際貿(mào)易的信用保險(xiǎn)，如出口信用保險(xiǎn)、出口票據(jù)保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)等保險(xiǎn)的性質(zhì)

按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類，可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)和給付性保險(xiǎn)。1.補(bǔ)償性保險(xiǎn)在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限，不管是在一家還是在多家保險(xiǎn)公司投保，被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償金額總額不能超過其實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。通常，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)。2.給付性保險(xiǎn)在給付性保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。比如，養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。在多家保險(xiǎn)公司投保的，保險(xiǎn)金可以累加。立法形式

保險(xiǎn)類型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。壽險(xiǎn)指與人的生存或死亡有關(guān)的保險(xiǎn)。非壽險(xiǎn)包括各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)與意外保險(xiǎn)包括火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、玻璃保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、機(jī)器鍋爐保險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。人壽與健康保險(xiǎn)與人的生命健康相關(guān)的保險(xiǎn)，具體分類根據(jù)不同國家或地區(qū)有所不同。保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)分類保險(xiǎn)類型人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)補(bǔ)償醫(yī)療行為或健康原因?qū)е碌膿p失，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。人身意外傷害保險(xiǎn)因意外傷害造成死亡、傷殘或合同約定事故的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)包括海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任，包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。信用保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)義務(wù)人未能履行債務(wù)時(shí)，向權(quán)利人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，分為國內(nèi)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)義務(wù)人未履行義務(wù)或不誠實(shí)行為時(shí)，向權(quán)利人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，包括雇員忠誠保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次

按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。1.原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)：指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)：投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益，同一保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)中，數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人可能以某一保險(xiǎn)公司的名義簽發(fā)一張保險(xiǎn)單，然后每一保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故損失比例分擔(dān)責(zé)任。2.再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)（也稱分保）：指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他的保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。因此再保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的再次轉(zhuǎn)移。從形式上看，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相似，但兩者之間存在著明顯的不同。投保單位

1.團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)：雇主、工會(huì)和其他團(tuán)體為其雇員或成員購買的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率要低于個(gè)人保險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)多用于人身保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)：個(gè)人為滿足自己和家庭需要而購買的保險(xiǎn)。2.企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)：以企業(yè)為保障主體，保險(xiǎn)費(fèi)由投保企業(yè)的法人負(fù)擔(dān)，從企業(yè)經(jīng)費(fèi)中支出。個(gè)人保險(xiǎn)：以個(gè)人和家庭為保障主體，保險(xiǎn)費(fèi)由個(gè)人或家庭負(fù)擔(dān)，從個(gè)人可支配的收入中支付。保險(xiǎn)公司的功能03組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償管理保險(xiǎn)基金防災(zāi)防損融通資金吸收儲(chǔ)蓄一、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

保險(xiǎn)公司的組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能與保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)并由這兩個(gè)基本功能決定；同時(shí)，也是這兩個(gè)基本功能實(shí)現(xiàn)的條件。

通過承保業(yè)務(wù)將風(fēng)險(xiǎn)集中于自身，出險(xiǎn)時(shí)履行賠付義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能

通過擴(kuò)大承保面和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，從而?shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)公司是集散風(fēng)險(xiǎn)的中介，集中風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)的特有方式。保險(xiǎn)公司集散風(fēng)險(xiǎn)的能力，就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ芏⒐芾肀ｋU(xiǎn)基金

保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，通過收取保費(fèi)建立、管理保險(xiǎn)基金。

保險(xiǎn)基金主要用于未來的賠付。保險(xiǎn)公司管理保險(xiǎn)基金的功能由保險(xiǎn)的積蓄基金功能所決定，同時(shí)又是保險(xiǎn)的積蓄基金功能實(shí)現(xiàn)的條件。三、防災(zāi)防損

保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中，會(huì)利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，積極防災(zāi)防損，提供風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)，這種為保障國家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力，即為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)防損功能。四、融通資金

保險(xiǎn)公司把積累的暫時(shí)不需要賠償或給付的巨額保險(xiǎn)基金用于投資。把保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金的能力，就是保險(xiǎn)公司的融通資金功能。

融通資金的功能基于保險(xiǎn)公司掌管保險(xiǎn)基金的功能

有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金的保值和增值，增加保險(xiǎn)公司盈利

為降低保險(xiǎn)費(fèi)率提供物質(zhì)條件融通資金功能是保險(xiǎn)公司的基本功能之一，也是保險(xiǎn)公司被稱為金融機(jī)構(gòu)的條件。五、吸收儲(chǔ)蓄

基于壽險(xiǎn)可提供長期性資金，同時(shí)也為了吸引消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了諸如生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兒童保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄結(jié)合起來，使保險(xiǎn)公司具備了吸收儲(chǔ)蓄的功能，形成了保險(xiǎn)業(yè)與其他金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄資源的格局。

“吸收儲(chǔ)蓄功能”不是“儲(chǔ)蓄功能”，因?yàn)閮?chǔ)蓄屬于貨幣信用的范疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。

知識(shí)鏈接2-5

堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保”惠民生保險(xiǎn)業(yè)多年來的實(shí)踐證明，只有堅(jiān)定不移服務(wù)民生，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)通過構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競(jìng)爭(zhēng)有序的供給體系，支持兜底性、普惠型、多樣化的社會(huì)保障體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。保險(xiǎn)公司積極參與“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，推出投保簡(jiǎn)便、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品。原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來，不少快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)積極投保。隨著試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)推開，未來將有更多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員從中受益。保險(xiǎn)公司開發(fā)的城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“惠民?！苯陙眍H受消費(fèi)者青睞。原銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月中旬，已有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省份開辦該類業(yè)務(wù)，總參保人數(shù)超過7000萬。保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，使以往老年人、慢病患者等群體難以取得健康保險(xiǎn)保障的狀況得到改觀。保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)資金長期性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)，以及保險(xiǎn)行業(yè)在費(fèi)用管理、健康服務(wù)等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，錨定“大健康”“大養(yǎng)老”發(fā)展方向，整合康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、健康和養(yǎng)老服務(wù)。摘自：屈信明.堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保”惠民生.人民日?qǐng)?bào),2022年05月09日第18版.【案例討論】“店家寶”普惠保險(xiǎn)深入個(gè)體小店作為城市最小經(jīng)濟(jì)單元，個(gè)體工商戶分布在餐飲、零售、生鮮、家裝、生活服務(wù)等諸多領(lǐng)域，為居民日常生活提供著便捷服務(wù)，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。但由于經(jīng)營規(guī)模小、行業(yè)分散、數(shù)據(jù)匱乏，投保個(gè)體資質(zhì)判斷難度較大，個(gè)體工商戶群體往往成為保險(xiǎn)服務(wù)體系中“缺失”的一部分。一旦店鋪發(fā)生意外事故，不僅店鋪經(jīng)營難以為繼，而且可能讓其家庭財(cái)務(wù)狀況雪上加霜?！暗昙覍殹笔轻槍?duì)個(gè)體工商戶群體推出的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供店鋪財(cái)產(chǎn)保障、人身意外保障和責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍既包括因火災(zāi)爆炸、自然災(zāi)害造成的店內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，又包括全部家庭成員的人身意外傷害保障，還提供店鋪經(jīng)營期間發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第三者人身和財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任的保障。考慮到個(gè)體工商戶利潤微薄、負(fù)擔(dān)能力有限，“店家寶”保費(fèi)低至日均1塊錢，保額最高可達(dá)百余萬?！暗昙覍殹弊陨鲜幸詠?，以其全面的保障和極高的性價(jià)比得到了個(gè)體工商戶的廣泛認(rèn)可?！景咐懻摗克伎加懻擃}：(1)“店家寶”解決了個(gè)體工商戶的哪些保險(xiǎn)保障缺口？(2)除了“店家寶”滿足的保障需求，個(gè)體工商戶還有哪些方面的保障需求？【案例討論】分析要點(diǎn)：(1)“店家寶”的推出，滿足了個(gè)體工商戶的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障需求、人身意外傷害保障需求以及責(zé)任保障需求。(2)健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面的保障需求。重要術(shù)語保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)

強(qiáng)制保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)原保險(xiǎn)

再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)

個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

人身意外傷害保險(xiǎn)

企業(yè)保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)

保證保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)

思考題1．十四五規(guī)劃提出穩(wěn)妥推進(jìn)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域開放，請(qǐng)談一談如何提高我國保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)公司的功能。2．中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，請(qǐng)分析保險(xiǎn)在改善收入不平等中發(fā)揮作用的機(jī)制。3．隨著全球氣候變化加劇和中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展，重大災(zāi)害的發(fā)生頻率和損害后果都呈加大趨勢(shì)。尤其是大城市和超大城市面臨的此類風(fēng)險(xiǎn)更為顯著。請(qǐng)你談一談如何發(fā)揮保險(xiǎn)公司在城市災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。第三章保險(xiǎn)合同010203保險(xiǎn)合同特征及形式保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與履行實(shí)事求是敢為人先05保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭(zhēng)議處理04保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)合同的特征及形式重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)合同的主體和客體掌握保險(xiǎn)合同的訂立程序，區(qū)分保險(xiǎn)合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開始掌握保險(xiǎn)合同如何履行掌握保險(xiǎn)合同的變更、中止和終止掌握保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理方式

通過本章學(xué)習(xí)，將社會(huì)主義核心價(jià)值觀融入保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容，傳播中華傳統(tǒng)法律文化，引導(dǎo)學(xué)生自覺遵法、信法、守法、用法，強(qiáng)化法治思維，踐行法治精神，樹立法治信仰學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例中國人壽開封分公司賠付首例新冠肺炎患者2020年2月21日，中國人壽開封分公司接到報(bào)案信息，稱被保險(xiǎn)人徐先生于2月19日確診新冠肺炎并隨后入院接受治療。根據(jù)調(diào)查，徐先生投保的是國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，按該保險(xiǎn)合同的規(guī)定，徐先生請(qǐng)求的賠付并不在理賠范圍內(nèi)。但中國人壽為徐先生緊急擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，聲明可以賠付確診前期的費(fèi)用，并在第一時(shí)間告知徐先生，讓其安心養(yǎng)病。2020年4月16日，在該公司理賠人員的幫助下，徐先生順利完成線上理賠申請(qǐng)并及時(shí)領(lǐng)取到理賠金，他對(duì)中國人壽的貼心服務(wù)表示衷心贊揚(yáng)和感謝。資料來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)，/2020-04/21/content_339931.htm案例思考：1.中國人壽開封分公司臨時(shí)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，是否有違保險(xiǎn)合同的約定？2.你能從該案例中獲得哪些思考？保險(xiǎn)合同的特征及形式01保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同的法律要求保險(xiǎn)合同的基本特征保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的定義

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，不同國家或地區(qū)的專家學(xué)者或法律對(duì)此有不同的定義?！侗ｋU(xiǎn)法》第10條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！?/p>

英國學(xué)者約翰·伯爾茲認(rèn)為：保險(xiǎn)合同是當(dāng)一件意外事故在未來不確定時(shí)候發(fā)生時(shí)，給予經(jīng)濟(jì)賠償或給付，以保障被保險(xiǎn)人在該事故中的利益。

美國紐約州《保險(xiǎn)法》將其解釋為：“……任何協(xié)議或交易都是以一方當(dāng)事人承擔(dān)給另一方貨幣價(jià)值的保險(xiǎn)賠償責(zé)任?！氨ｋU(xiǎn)合同的法律要求

1第一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具備民事行為能力。2第二，投保人與保險(xiǎn)人雙方意思表示必須真實(shí)。除強(qiáng)制保險(xiǎn)外，任何單位或者個(gè)人強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同，都可視為意思表示不真實(shí)。另外，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方必須完全履行如實(shí)告知或說明義務(wù)。3第三，保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。任何脅迫、強(qiáng)制（強(qiáng)制保險(xiǎn)除外）和乘人之危等情況下簽訂的保險(xiǎn)合同無效。4第四，保險(xiǎn)合同必須合法，即保險(xiǎn)合同的主體、內(nèi)容和保險(xiǎn)標(biāo)的等必須合法。一方不按照約定履行合同義務(wù)時(shí)，另一方可向國家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)解或仲裁，也可以直接向人民法院起訴。保險(xiǎn)合同只有具備合法性，才能得到法律的保護(hù)。保險(xiǎn)合同既然是合同的一種，它必須具備一些基本的條件，才能滿足法律要求。保險(xiǎn)合同的基本特征1.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同2.保險(xiǎn)合同是射幸合同3.保險(xiǎn)合同是附合合同4.保險(xiǎn)合同是諾成性合同5.保險(xiǎn)合同是非要式合同保險(xiǎn)合同的基本特征1.

保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

合同以當(dāng)事人取得權(quán)益是否須付出相應(yīng)對(duì)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，分為單務(wù)合同和雙務(wù)合同。當(dāng)事人一方享有合同約定的權(quán)益，須向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)對(duì)價(jià)的合同為雙務(wù)合同，如買賣合同、租賃合同等；反之，則為單務(wù)合同，如贈(zèng)與合同、無償保管合同和無償借貸合同等。

在保險(xiǎn)合同中，投保人要獲得保險(xiǎn)保障的權(quán)利，就必須向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)；而保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，必須承諾：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，雙方的權(quán)利和義務(wù)是彼此關(guān)聯(lián)的。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)是對(duì)價(jià)，而保險(xiǎn)人承諾，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任，也是一種對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)合同的基本特征2.保險(xiǎn)合同是射幸合同

根據(jù)民法理論，雙務(wù)合同分為實(shí)定合同和射幸合同。實(shí)定合同是指合同訂立時(shí)，當(dāng)事人的義務(wù)既已確定的合同。而射幸合同則是指當(dāng)事人應(yīng)否履行合同義務(wù)取決于某種機(jī)會(huì)是否到來或者某種條件是否成就。由此可見，海上冒險(xiǎn)借貸、賭博和保險(xiǎn)合同等都屬于射幸合同。

射幸合同的兩個(gè)特點(diǎn)是：一方履行義務(wù)的不確定性；雙方交換關(guān)系的非等價(jià)性。保險(xiǎn)合同具備這兩個(gè)特點(diǎn)。首先，保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)具有不確定性，取決于約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。其次，保險(xiǎn)人補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)金大于或遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)，二者之間并不對(duì)等。所以，保險(xiǎn)合同是射幸合同。保險(xiǎn)合同的基本特征3.保險(xiǎn)合同是附合合同根據(jù)訂立合同時(shí)雙方地位來劃分，合同可分為附合合同和商議合同。商議合同是指當(dāng)事人可以就合同條款進(jìn)行充分協(xié)商而訂立的合同。附合合同也稱為格式合同，是指當(dāng)事人不能就合同條款進(jìn)行充分協(xié)商而訂立的合同。

保險(xiǎn)合同一般采用保險(xiǎn)單、暫保單或其它保險(xiǎn)憑證等形式訂立，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)合同已由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先擬定，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已規(guī)定在保險(xiǎn)條款中，投保人一般只是做出同意與否的意思表示。盡管投保人可以與保險(xiǎn)人協(xié)商增加特別約定條款，或?qū)ΡｋU(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行限制或擴(kuò)展，但一般不能改變保險(xiǎn)條款的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容，因此保險(xiǎn)合同是附合（格式）合同。保險(xiǎn)合同的基本特征4.保險(xiǎn)合同是諾成性合同根據(jù)合同的成立是否須交付標(biāo)的物，合同可以分為諾成性合同與實(shí)踐性合同。所謂諾成性合同，是指當(dāng)事人一方意思表示一旦為對(duì)方同意即能產(chǎn)生法律效果的合同，即“一諾即成”的合同。其特點(diǎn)是當(dāng)事人雙方意思表示一致時(shí)合同即告成立。而實(shí)踐性合同，是指除當(dāng)事人雙方意思表示一致外，還須交付標(biāo)的物才能成立的合同。實(shí)踐性合同中，僅憑雙方當(dāng)事人的意思表示一致，還不能產(chǎn)生一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，必須有一方實(shí)際交付標(biāo)的物的行為，才能產(chǎn)生法律效果。如寄存合同，寄存人必須將寄存的物品交保管人，合同才能成立并生效。

《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立……?！币勒赵摲梢?guī)定，保險(xiǎn)合同成立與否，取決于雙方當(dāng)事人是否就合同條款達(dá)成一致意見之外，并無其它規(guī)定。由此可見，保險(xiǎn)合同應(yīng)是諾成性合同。保險(xiǎn)合同的基本特征5.保險(xiǎn)合同是非要式合同

根據(jù)合同是否應(yīng)以一定的形式為要件，可將合同分為要式合同和非要式合同。所謂要式合同是指法律要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同，如房屋買賣合同等。而非要式合同是指法律不要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同。對(duì)于保險(xiǎn)合同的形式，各國一般規(guī)定保險(xiǎn)合同為非要式合同。

我國《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”由此可見，保險(xiǎn)單證是證明保險(xiǎn)合同存在的證據(jù)，請(qǐng)求交付保險(xiǎn)單證也成為投保人的權(quán)利。從立法上確認(rèn)保險(xiǎn)合同的非要式性，有利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)合同的形式投保單投保單又稱要保書，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。【聲明事項(xiàng)】通過投保單，投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知投保風(fēng)險(xiǎn)的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)，稱之為聲明事項(xiàng)。聲明事項(xiàng)通常是保險(xiǎn)人核實(shí)情況、決定承保與否的依據(jù)。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人需要如實(shí)填寫被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所在地、內(nèi)外部環(huán)境、營業(yè)性質(zhì)、消防設(shè)備等情況；人身保險(xiǎn)中，投保人要如實(shí)填寫被保險(xiǎn)人的健康、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況與受益人的關(guān)系等情況。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)、方便投保人投保，對(duì)某些險(xiǎn)種也可不要求投保人填具投保單。投保人只要以口頭形式提出要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的重要組成部分。投保人在投保單中所填寫的內(nèi)容會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力。如果投保人在投保單中告知不實(shí)，在保險(xiǎn)單上又沒有修正，保險(xiǎn)人即可以投保人未遵循保險(xiǎn)合同的最大誠信原則為由，在規(guī)定的期限內(nèi)解除合同。保險(xiǎn)合同的形式暫保單暫保單又稱為臨時(shí)保單，是在需要進(jìn)一步處理、正式保單簽發(fā)之前的臨時(shí)保單，但訂立暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。暫保單的法律效力與正式保單完全相同，但有效期較短，大多由保險(xiǎn)人具體規(guī)定。當(dāng)正式保單交付后，暫保單即自動(dòng)失效。保險(xiǎn)人也可在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。暫保單的形式既可以是書面的，也可以是口頭的。但為了避免口說無憑而產(chǎn)生糾紛，人們大多還是使用書面形式。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單必須明確、完整地記載保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，通常由聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、責(zé)任免除和條件事項(xiàng)等四個(gè)部分組成，它所記載的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履約的依據(jù)。保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。其法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)憑證沒有列明的內(nèi)容，以同一險(xiǎn)種的正式保險(xiǎn)單為準(zhǔn)；保險(xiǎn)憑證與正式保險(xiǎn)單內(nèi)容相抵觸的，以保險(xiǎn)憑證的特約條款為準(zhǔn)。批單批單是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于保單內(nèi)容進(jìn)行修訂或增刪的證明文件。保險(xiǎn)合同的形式根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法司法解釋二》）第14條，保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：①投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形經(jīng)保險(xiǎn)人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；②非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；③保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)；④保險(xiǎn)憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同的要素02保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的三要素主體內(nèi)容客體當(dāng)事人—投保人、保險(xiǎn)人關(guān)系人—被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)條款(權(quán)利、義務(wù))ABC保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人投保人投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果具有法律規(guī)定的行為能力，包括具有完全民事行為能力的自然人、法人組織和以自己名義從事民事活動(dòng)的非法人組織。人身保險(xiǎn)合同投保時(shí)投保人應(yīng)該對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！叭松肀ｋU(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”《保險(xiǎn)法》第12條“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。”《保險(xiǎn)法》第31條第3款“當(dāng)事人以被保險(xiǎn)人、受益人或者他人已經(jīng)代為支付保險(xiǎn)費(fèi)為由，主張投保人對(duì)應(yīng)的交費(fèi)義務(wù)已經(jīng)履行的，人民法院應(yīng)予支持?！薄侗ｋU(xiǎn)法司法解釋三》第7條負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。資格條件關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（2）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；（3）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；（4）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；（5）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（6）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（7）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。絕大多數(shù)國家要求保險(xiǎn)人必須是法人組織或者法人組織的分支機(jī)構(gòu)，只有少數(shù)國家，如英國，允許保險(xiǎn)人是自然人。設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人或其它組織；人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人只能是自然人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人或其它組織。人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人只能是自然人。是約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在大多數(shù)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。在死亡保險(xiǎn)合同中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，即被保險(xiǎn)人死亡，則由投保人或被保險(xiǎn)人指定的受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)或者保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險(xiǎn)人，常見于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。投保人為他人的利益投保，投保人與被保險(xiǎn)人是不同的人，常見于人身險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人受益人受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。我國法律對(duì)受益人資格并無限制，可以是自然人，也可以是法人