區(qū)塊鏈行業(yè)周報：深圳成功測試數(shù)字人民幣CBDC國際競爭持續(xù)升溫

區(qū)塊鏈行業(yè)周報：深圳成功測試數(shù)字人民幣，CBDC國際競爭持續(xù)升溫第一章深圳成功測試數(shù)字人民幣：開啟我國CBDC新篇章

1.1深圳作為試驗(yàn)田，率先開展數(shù)字人民幣測試

在我國積極探索數(shù)字貨幣領(lǐng)域的過程中，深圳被選為首個數(shù)字人民幣（e-CNY）試點(diǎn)城市。2020年10月，深圳市聯(lián)合中國人民銀行成功開展了數(shù)字人民幣的內(nèi)部測試，標(biāo)志著我國CBDC（CentralBankDigitalCurrency，即中央銀行數(shù)字貨幣）研發(fā)取得了重要進(jìn)展。

1.2數(shù)字人民幣測試過程及實(shí)操細(xì)節(jié)

深圳的數(shù)字人民幣測試主要面向部分企業(yè)和個人用戶，采用預(yù)約抽簽的方式發(fā)放數(shù)字人民幣紅包。以下是測試過程中的實(shí)操細(xì)節(jié)：

-用戶通過數(shù)字人民幣APP預(yù)約抽簽，中簽后可領(lǐng)取一定額度的數(shù)字人民幣紅包；

-用戶在指定時間內(nèi)，使用數(shù)字人民幣APP在指定商戶處消費(fèi)，享受優(yōu)惠；

-商戶通過接入數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)，接收用戶支付的數(shù)字人民幣；

-數(shù)字人民幣紅包設(shè)有有效期限，過期后自動作廢。

1.3數(shù)字人民幣的優(yōu)勢及影響

數(shù)字人民幣作為一種新型數(shù)字貨幣，具有以下優(yōu)勢：

-安全性：采用加密技術(shù)，保障用戶隱私和資金安全；

-高效性：數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時到賬，提高支付效率；

-可控性：央行可以實(shí)時監(jiān)控數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用情況，有助于貨幣政策調(diào)控；

-普及性：數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶，有利于普及金融服務(wù)。

數(shù)字人民幣的成功測試，對我國金融體系產(chǎn)生了積極影響，為我國CBDC的推廣奠定了基礎(chǔ)。接下來，我們將關(guān)注數(shù)字人民幣的進(jìn)一步試點(diǎn)和推廣情況。

第二章數(shù)字人民幣試點(diǎn)背后的故事：實(shí)操體驗(yàn)與商戶反饋

深圳的數(shù)字人民幣試點(diǎn)不僅僅是技術(shù)上的測試，它背后還有著許多鮮為人知的故事。試點(diǎn)期間，許多市民和商戶首次接觸到了這種全新的支付方式，他們的實(shí)操體驗(yàn)和反饋對于理解數(shù)字人民幣的實(shí)際應(yīng)用至關(guān)重要。

2.1市民的實(shí)操體驗(yàn)

市民張先生是中簽的幸運(yùn)兒之一，他通過數(shù)字人民幣APP領(lǐng)取了200元的紅包。他告訴我，使用數(shù)字人民幣非常簡單，就像用手機(jī)支付一樣，只是操作界面略有不同。在一家便利店購物時，他只需打開APP，出示付款碼，店員掃碼后，款項(xiàng)就立刻從他的數(shù)字人民幣賬戶中扣除。張先生覺得，這種支付方式既方便又安全，不用擔(dān)心手機(jī)沒電或者信號不好。

2.2商戶的接入與反饋

對于商戶來說，接入數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)也是一個新的嘗試。李老板經(jīng)營著一家小餐館，他告訴我，雖然初期接入時需要一些操作培訓(xùn)，但一旦熟悉后，整個流程非常順暢。他發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣的支付速度非?？?，而且手續(xù)費(fèi)比傳統(tǒng)的支付方式要低，這對于他的生意來說是個不錯的消息。此外，他還提到，顧客對于這種新的支付方式表現(xiàn)出好奇心，有的顧客甚至?xí)ｉT為了體驗(yàn)數(shù)字人民幣支付而來到他的餐館。

2.3數(shù)字人民幣的實(shí)操細(xì)節(jié)

在實(shí)際操作中，數(shù)字人民幣的細(xì)節(jié)也體現(xiàn)出了它的獨(dú)特性。例如，數(shù)字人民幣APP有一個“碰一碰”功能，用戶只需將手機(jī)背部靠近支持NFC功能的POS機(jī)，就能完成支付，這種支付方式在試點(diǎn)中頗受年輕人喜愛。同時，數(shù)字人民幣還有一個“子錢包”功能，用戶可以將一部分資金放入子錢包中，用于日常的小額支付，這樣既方便管理，又能提高支付的安全性。

第三章數(shù)字人民幣的隱私保護(hù)：實(shí)操中如何確保用戶信息安全

數(shù)字人民幣的推廣，讓很多人關(guān)心自己的隱私和資金安全。在實(shí)際操作中，人民銀行和相關(guān)部門采取了一系列措施來確保用戶信息的安全和隱私保護(hù)。

3.1信息加密，讓交易更放心

在使用數(shù)字人民幣時，用戶的個人信息和交易記錄都會經(jīng)過嚴(yán)格加密。小王是一家科技公司的員工，他在試點(diǎn)期間使用了數(shù)字人民幣進(jìn)行購物。他告訴我，每次支付時，APP都會提示交易正在加密處理，讓他感覺自己的信息得到了很好的保護(hù)。即使是在公共Wi-Fi環(huán)境下，他也不擔(dān)心信息泄露，因?yàn)閿?shù)字人民幣APP有強(qiáng)大的安全防護(hù)機(jī)制。

3.2隱私設(shè)計(jì)，交易信息最小化

數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)理念就是最小化收集用戶信息。老李是一位個體商戶，他向我解釋說，當(dāng)顧客使用數(shù)字人民幣支付時，他只能看到交易金額和交易時間，而無法獲取顧客的任何個人信息。這種設(shè)計(jì)讓顧客感到更加安心，也降低了商戶可能泄露用戶信息的風(fēng)險。

3.3實(shí)操中的隱私保護(hù)措施

在實(shí)際操作中，數(shù)字人民幣還有以下隱私保護(hù)措施：

-用戶可以選擇匿名支付，系統(tǒng)不會記錄用戶的真實(shí)身份信息；

-數(shù)字人民幣APP會定期提醒用戶更新密碼，防止賬戶被非法登錄；

-用戶可以設(shè)置支付限額和交易提醒，一旦賬戶出現(xiàn)異常，可以及時采取措施；

-數(shù)字人民幣系統(tǒng)設(shè)有風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，會立即采取措施保護(hù)用戶資金安全。

這些隱私保護(hù)措施，讓數(shù)字人民幣在實(shí)際應(yīng)用中得到了用戶的信任，也為數(shù)字貨幣的廣泛應(yīng)用打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第四章數(shù)字人民幣與現(xiàn)金的融合：如何在實(shí)際生活中并行使用

雖然數(shù)字人民幣試點(diǎn)在進(jìn)行，但現(xiàn)金支付依然是很多人生活中不可或缺的一部分。那么，在實(shí)際生活中，數(shù)字人民幣和現(xiàn)金是如何并行使用的呢？這里我們就來聊聊這個話題。

4.1數(shù)字人民幣與現(xiàn)金的互補(bǔ)

在深圳的試點(diǎn)中，小張是一位習(xí)慣使用現(xiàn)金的老年人。他告訴我，雖然他對數(shù)字人民幣很好奇，但仍然習(xí)慣于使用現(xiàn)金。不過，他在一些小額交易中開始嘗試使用數(shù)字人民幣，比如買早餐、乘坐公交。小張發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣和現(xiàn)金可以很好地互補(bǔ)：在需要快速支付時用數(shù)字人民幣，而在不需要電子支付的地方則用現(xiàn)金。

4.2實(shí)操中的并行使用方式

在實(shí)際生活中，數(shù)字人民幣和現(xiàn)金的并行使用有以下幾種方式：

-小額支付優(yōu)先使用數(shù)字人民幣，大額支付或不確定金額的情況下使用現(xiàn)金；

-在不支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的場合，比如一些老舊的市場或小店，使用現(xiàn)金支付；

-日常消費(fèi)中，根據(jù)商家的支付方式選擇支付手段，有的商家可能更偏好現(xiàn)金，而有的則鼓勵使用數(shù)字人民幣；

-在一些需要找零的場合，使用現(xiàn)金會更加方便。

4.3數(shù)字人民幣推廣中的挑戰(zhàn)

雖然數(shù)字人民幣帶來便利，但在推廣過程中也遇到了一些挑戰(zhàn)。例如，一些老年人可能不習(xí)慣使用智能手機(jī)進(jìn)行支付，他們更傾向于使用現(xiàn)金。此外，一些商家由于設(shè)備或技術(shù)限制，可能暫時無法支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。這就需要我們在推廣數(shù)字人民幣的同時，也要考慮到不同人群和商家的需求，確保數(shù)字人民幣的普及不會造成支付方式上的不平等。

第五章數(shù)字人民幣與跨境支付的初探：實(shí)操案例與未來展望

隨著數(shù)字人民幣的成功試點(diǎn)，人們開始關(guān)注它未來在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用。目前，雖然數(shù)字人民幣主要用于國內(nèi)支付，但已經(jīng)有了一些跨境支付的初步嘗試。

5.1跨境支付實(shí)操案例

小趙是一位經(jīng)常往返于深圳和香港之間的商人。在數(shù)字人民幣試點(diǎn)期間，他體驗(yàn)了一次跨境支付的便捷。他在深圳用數(shù)字人民幣購買了一些商品，然后攜帶這些商品前往香港。由于香港的商家也支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，小趙在香港同樣可以用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付，而無需兌換港幣，這一過程非常順利。

5.2跨境支付實(shí)操細(xì)節(jié)

在實(shí)際操作中，跨境支付有以下幾點(diǎn)需要注意：

-用戶需要在支持?jǐn)?shù)字人民幣跨境支付的APP上完成實(shí)名認(rèn)證，確保身份信息的真實(shí)性；

-用戶在跨境支付時，需要選擇正確的貨幣類型和支付金額，系統(tǒng)會自動完成匯率換算；

-跨境支付可能涉及額外的手續(xù)費(fèi)，用戶在進(jìn)行支付前需了解清楚；

-由于跨境支付涉及兩個不同的金融體系，用戶需要耐心等待交易完成。

5.3未來展望

雖然數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域還處于探索階段，但它的潛力巨大。未來，隨著數(shù)字人民幣的國際化，我們可以預(yù)見以下情景：

-跨境支付將更加便捷，用戶無需兌換貨幣，直接用數(shù)字人民幣完成支付；

-數(shù)字人民幣的跨境使用將有助于降低匯率波動帶來的風(fēng)險；

-跨境支付的安全性將得到提高，減少了欺詐和非法交易的可能性；

-數(shù)字人民幣的推廣將促進(jìn)國際貿(mào)易的便利化，提升我國在國際支付領(lǐng)域的影響力。

第六章數(shù)字人民幣的監(jiān)管挑戰(zhàn)：如何確保金融穩(wěn)定與安全

數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用，在給人們帶來便利的同時，也帶來了監(jiān)管上的挑戰(zhàn)。畢竟，作為一種新型的數(shù)字貨幣，它需要在不影響金融穩(wěn)定的前提下，確保交易的安全。

6.1監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

王女士是一位金融監(jiān)管人員，她告訴我，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)讓監(jiān)管工作面臨新的挑戰(zhàn)。由于數(shù)字人民幣的匿名性和即時性，監(jiān)管部門需要實(shí)時監(jiān)控市場上的資金流動，防止洗錢和非法交易的發(fā)生。同時，隨著數(shù)字人民幣在跨境支付中的應(yīng)用，如何與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)作，也是一個需要解決的問題。

6.2實(shí)操中的監(jiān)管措施

為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，監(jiān)管部門在實(shí)際操作中采取了以下措施：

-建立健全數(shù)字人民幣的監(jiān)管框架，明確監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管規(guī)則；

-強(qiáng)化數(shù)字人民幣賬戶管理，要求用戶提供真實(shí)有效的身份信息；

-對數(shù)字人民幣交易進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常交易，立即采取措施；

-加強(qiáng)與國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，共同應(yīng)對跨境支付中的監(jiān)管問題。

6.3實(shí)操細(xì)節(jié)

在實(shí)際操作中，以下細(xì)節(jié)對于確保數(shù)字人民幣的金融穩(wěn)定與安全至關(guān)重要：

-用戶在進(jìn)行大額交易時，需要提供交易目的和資金來源說明，以便監(jiān)管部門進(jìn)行審核；

-數(shù)字人民幣系統(tǒng)會定期對用戶賬戶進(jìn)行風(fēng)險評估，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果調(diào)整用戶的交易限額；

-監(jiān)管部門會定期對數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用情況進(jìn)行分析，以確保貨幣政策的有效實(shí)施；

-用戶在使用數(shù)字人民幣時，應(yīng)妥善保管好自己的支付密碼和身份認(rèn)證信息，防止被他人盜用。

第七章數(shù)字人民幣對銀行業(yè)的影響：傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對新挑戰(zhàn)

數(shù)字人民幣的推出，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。銀行作為金融體系的重要組成部分，需要適應(yīng)這一變化，調(diào)整服務(wù)方式和經(jīng)營策略。

7.1銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

李先生是一家商業(yè)銀行的行長，他跟我說，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)讓銀行面臨了多重挑戰(zhàn)。首先，數(shù)字人民幣可能會減少人們對傳統(tǒng)銀行服務(wù)的依賴，降低銀行在支付領(lǐng)域的市場份額。其次，銀行需要投入資源來升級系統(tǒng)和培訓(xùn)員工，以適應(yīng)數(shù)字人民幣的運(yùn)營要求。

7.2銀行如何應(yīng)對挑戰(zhàn)

為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行采取了以下措施：

-加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推出更多線上金融服務(wù)，提高用戶體驗(yàn)；

-與人民銀行合作，積極參與數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用；

-加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)，讓他們了解和掌握數(shù)字人民幣的相關(guān)知識；

-調(diào)整服務(wù)策略，提供更多與數(shù)字人民幣相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

7.3實(shí)操細(xì)節(jié)

在實(shí)際操作中，以下是一些具體的應(yīng)對措施：

-銀行在營業(yè)廳設(shè)置數(shù)字人民幣體驗(yàn)區(qū)，讓客戶親身體驗(yàn)數(shù)字人民幣的便捷；

-銀行推出數(shù)字人民幣錢包，為客戶提供一站式數(shù)字人民幣管理服務(wù)；

-銀行與商戶合作，鼓勵他們接受數(shù)字人民幣支付，擴(kuò)大數(shù)字人民幣的使用場景；

-銀行通過線上線下渠道，開展數(shù)字人民幣知識普及活動，提高公眾的認(rèn)知度。

第八章數(shù)字人民幣與電子商務(wù)的結(jié)合：線上支付的全新體驗(yàn)

隨著數(shù)字人民幣的逐步推廣，它與電子商務(wù)的結(jié)合為線上支付帶來了全新的體驗(yàn)。無論是對于消費(fèi)者還是商家來說，這種新型支付方式都帶來了一定的變化。

8.1線上支付的新變化

小王是一位熱衷于網(wǎng)購的消費(fèi)者，他在數(shù)字人民幣推廣后，開始嘗試在電商平臺上使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。他發(fā)現(xiàn)，使用數(shù)字人民幣支付不僅速度快，而且操作簡單，不再需要綁定銀行卡，減少了支付時的繁瑣步驟。

8.2商家的應(yīng)對與實(shí)操

對于商家來說，接入數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)也是一次新的嘗試。老李經(jīng)營著一家在線服裝店鋪，他在店鋪中接入了數(shù)字人民幣支付選項(xiàng)。老李告訴我，接入過程很順利，商家只需要按照銀行提供的指引進(jìn)行操作即可?，F(xiàn)在，他的店鋪不僅支持傳統(tǒng)的支付方式，還支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，這為顧客提供了更多的選擇。

8.3實(shí)操細(xì)節(jié)

-用戶在電商平臺上購物時，可以選擇使用數(shù)字人民幣支付，系統(tǒng)會自動跳轉(zhuǎn)至數(shù)字人民幣APP完成支付；

-商家在后臺可以查看數(shù)字人民幣支付的訂單，與其他支付方式一樣進(jìn)行管理；

-數(shù)字人民幣支付支持即時到賬，商家可以立即收到款項(xiàng)，提高了資金流轉(zhuǎn)效率；

-電商平臺為用戶提供數(shù)字人民幣支付的教育和指導(dǎo)，確保用戶能夠順利完成支付。

隨著數(shù)字人民幣在電子商務(wù)領(lǐng)域的普及，未來線上支付將更加便捷、安全，為消費(fèi)者和商家?guī)砀玫馁徫矬w驗(yàn)。

第九章數(shù)字人民幣的國際化進(jìn)程：實(shí)操中的國際合作與挑戰(zhàn)

數(shù)字人民幣的國際化進(jìn)程，不僅關(guān)乎我國金融體系的開放，也涉及到國際間的合作與挑戰(zhàn)。在這一進(jìn)程中，數(shù)字人民幣正逐步走向世界舞臺。

9.1國際合作與實(shí)操

在國際合作方面，我國已經(jīng)與一些國家和地區(qū)展開了數(shù)字貨幣的交流與合作。例如，與歐盟、新加坡等國家共同探討數(shù)字貨幣的國際標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管規(guī)則。此外，我國還積極參與國際清算銀行的數(shù)字貨幣項(xiàng)目，與其他國家共同研究數(shù)字貨幣的技術(shù)和應(yīng)用。

9.2實(shí)操中的挑戰(zhàn)

在國際化的實(shí)操中，數(shù)字人民幣面臨一些挑戰(zhàn)。首先，不同國家的金融體系、法律法規(guī)和監(jiān)管政策存在差異，這給數(shù)字人民幣的國際化帶來了障礙。其次，數(shù)字貨幣的跨境使用涉及到匯率、資金流動等問題，需要與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)。此外，數(shù)字人民幣的國際化還需要解決語言、文化等差異帶來的溝通問題。

9.3實(shí)操細(xì)節(jié)

在國際合作的實(shí)操中，以下細(xì)節(jié)值得關(guān)注：

-我國與各國共同研究數(shù)字貨幣的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)字貨幣的兼容性和互操作性；

-我國積極參與國際清算銀行的數(shù)字貨幣項(xiàng)目，共同研究數(shù)字貨幣的國際監(jiān)管規(guī)則；

-我國與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持溝通，共同應(yīng)對數(shù)字貨幣跨境使用中的監(jiān)管問題；

-我國加強(qiáng)與國際組織的合作，共同推動數(shù)字貨幣的國際化進(jìn)程。

隨著數(shù)字人民幣國際化的推進(jìn)，未來數(shù)字貨幣將更加便捷、安