商業(yè)銀行信貸風險管理研究的國內(nèi)外文獻綜述6800字

商業(yè)銀行信貸風險管理研究的國內(nèi)外文獻綜述1.1國外研究現(xiàn)狀眾所周知，西方國家由于在經(jīng)濟金融方面的優(yōu)勢，所以他們這些國家的銀行發(fā)展的也比我們國家更加快速，并有很長的歷史。對于信用風險管控方面是近十年來年才興行起來的，所以理論系統(tǒng)相對來說并不成熟。近些年，關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究較少，大部分是對銀行信貸風險管理及防控研究，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)主要集中于管理和防范措施方面的研究。關(guān)于銀行的風險管理尤其是在信貸業(yè)務(wù)風險管相關(guān)的方面，涉及的研究內(nèi)容主要有：S.tiglitz、W.eiss（2016）提出的“信貸業(yè)務(wù)市場上的道德風險、逆向選主要原因是市場化信息的部隊稱”理論[1]。所以，從某種意義上來說，各家銀行在面臨較高業(yè)務(wù)風險的信貸業(yè)務(wù)時，更多的態(tài)度是拒絕，以此來保障各家銀行的信貸業(yè)務(wù)風險能夠控制在合理范圍之內(nèi)。Banerjee（2014）則認為：“小型、微型企業(yè)主們普遍存在對市場經(jīng)濟環(huán)境起伏、市場化利率變動以及經(jīng)濟運行周期性的調(diào)整的適應(yīng)性能力和水平較差的情況，而且前述相關(guān)環(huán)境發(fā)生變化時，其通常會受到一定的影響[2]。”GheorgheC（2015）明確表明了企業(yè)資產(chǎn)負債率呈現(xiàn)的關(guān)系走勢特點為U型，這種關(guān)系走勢是相較于各家銀行自身的資產(chǎn)、負債規(guī)模而言的[3]。SchmidtMohr（2016）明確提出多元回歸統(tǒng)計法被絕大多數(shù)的信貸業(yè)務(wù)風險管理研究所采用，同時，其提出包括但不限于市場利率走勢、信貸期間、信款投向、商業(yè)銀行信貸管理水平、小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況等多個要素決定企業(yè)所面臨的信貸風險[4]。P.H.Kupiec（2018）通過對企業(yè)貸款業(yè)務(wù)活動中融資行為表現(xiàn)進行總結(jié)，得出了企業(yè)的信貸手段以及治理框架與企業(yè)對貸款業(yè)務(wù)品種、利率定價等需求之間并不存在必然的聯(lián)系[5]。Weiberger和David（2017）進一步強調(diào)了絕大多數(shù)的中型、小型企業(yè)在其經(jīng)營管理過程中風險逐漸增加的原因主要在于其財務(wù)管理方面存在較多的問題[6]。各家商業(yè)銀行關(guān)于貸款業(yè)務(wù)風險防控應(yīng)對策略的研究主要有：SteveBeck和TimOgden（2017）明確表明的能夠從某種程度上相對降低信息不對稱性的一個重要紐帶是“關(guān)系型融資”[7]。LongC和ZhangXB（2016）提出了美國小型企業(yè)的貸款擔保量與其就業(yè)率存在正相關(guān)的線性關(guān)系，這一結(jié)論主要是通過對美國一個相關(guān)的貸款擔保實施方案進行深入的分析得出來的，該方案主要是由美國的小企業(yè)管理局（SBA）制定的[8]。RuanJ和ZhangX（2019）明確提出：“能夠很大程度上提高企業(yè)信貸申請同意率的因素主要涉及2個方面，一個是企業(yè)具有明顯的產(chǎn)業(yè)集聚特征，即產(chǎn)業(yè)專業(yè)化、地緣優(yōu)勢明顯，另一個則是各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險的管理程度、交易成本低”[9]。SteveBeck、Vlahos以及James（2017）提出對于小型、微型企業(yè)可能形成不良貸款的情形，商業(yè)銀行應(yīng)采取多元化、多樣化的舉措進行全面防控[10]。Costa（2017）指出，內(nèi)部管理的脆弱性、不完善的小額貸款征信體系等因素是個人貸款業(yè)務(wù)形成業(yè)務(wù)風險的主要源頭，這一結(jié)論的得出主要是源自于對各商業(yè)銀行相關(guān)的個人信貸業(yè)務(wù)風險管理方面的研究[11]。Lin（2019）提出了小額貸款業(yè)務(wù)在風險管理過程中存在的幾個問題，如風險管理具有成本高、客戶信息具有不對稱以及風險暴露具有一定的滯后性等[12]。Prescott（2017）主要闡述并分析了一些外資銀行的信貸風險管理情況，具體涉及風險管理的組織、治理架構(gòu)、風險管理體制機制、風險管控的流程方法、風控手段、風控理念以及相應(yīng)的激勵體制等，這些外資銀行分別覆蓋了德意志銀行、美國銀行以及花旗銀行等[13]。Z.FChang（2017）則是對包括但不限于整合風險、在險價值、職能風險、戰(zhàn)略風險管理模式等系列風險管理模式進行了深入全面的研究、探討[14]。涉及各家村鎮(zhèn)銀行關(guān)于信貸風險防范策略的研究內(nèi)容包括：Freshwater，D.（2017）明確提出各家銀行可以通過大量收集信息從而制定符合實際情況的信貸業(yè)務(wù)計劃，從一定程度上可以避免其信息不充分、不對稱以及不熟悉農(nóng)業(yè)特征的劣勢[15]。M.kahirHassan（2016）提出降低信貸客戶的違約風險可以通過采用對信貸客戶的申請材料審核的方式進行[16]。Barry（2014）則是通過問卷調(diào)查的方式得出了關(guān)于農(nóng)業(yè)貸款方面的結(jié)論：一是多數(shù)農(nóng)場的貸款來源于一些規(guī)模較小的社區(qū)銀行機構(gòu)，二是大部分的農(nóng)業(yè)貸款風險主要集中分布在利率較高的涉農(nóng)貸款，三是在開展農(nóng)業(yè)貸款過程中，基本很少有銀行機構(gòu)使用相應(yīng)的風險評級體系，四是對農(nóng)業(yè)貸款進行合理定價以及憑借信貸業(yè)務(wù)風險評級系統(tǒng)可以有效防范信貸客戶的違約風險。該調(diào)查問卷是2008年至2013年期間由美國聯(lián)邦儲備理事會組織的，其參加并利用了該調(diào)查結(jié)果[17]。SunildroL.S.Akoijam（2015）明確提出，信業(yè)務(wù)風險的管控核心和關(guān)鍵主要在于農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，農(nóng)戶們購買農(nóng)業(yè)保險對于保障銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法利益、降低農(nóng)戶們的資產(chǎn)損失具有積極的作用[18]。NTassel（2017）為分析農(nóng)村小額信貸市場的逆向選擇問題，自主建立了博弈模型，他進一步提出，可以通過內(nèi)部聯(lián)合和明確責任的方式建立互助式小組，達到降低金融機構(gòu)使用風險的目標[19]。Khander（2016）提出農(nóng)村銀行的小額貸款的最大意義在于扶貧，既可以增加貸款人的收入，也能夠帶動貧困群體逐步脫離貧困。就對孟加拉國貧困農(nóng)村的實際調(diào)研情況來講，小額貸款確實極大程度使當?shù)厝藗冎鸩秸糌毨У拿弊?，最終提高了人們的生活質(zhì)量[20]。1.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀相比國外，于2006年，我國對農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)的資條件及準入要求方面進行了一定的放開，而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是在2007年開始的，所以，在設(shè)立時間上而言，村鎮(zhèn)銀行還尚短。近些年，村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行為促進企業(yè)發(fā)展，都紛紛開啟的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。對此，不少學(xué)者開展了銀行信貸業(yè)務(wù)的識別、評估及風險管理方面的研究。具體如下：有關(guān)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展方面的研究主要有：王凱（2019）明確作為特殊且新型農(nóng)村銀行機構(gòu)，伴隨著信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，同時也伴生了支付結(jié)算手創(chuàng)新性不足、存款體量小、來源不足等相關(guān)方面的問題[21]。郜曄昕（2018）主要分析了目前我國村鎮(zhèn)銀行遠遠落后于國內(nèi)大型商業(yè)銀行的關(guān)鍵因素，主要包括人才的培養(yǎng)、操作水平和信息系統(tǒng)的落后[22]。這些原因在一定程度上導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后續(xù)動力不足，信譽不高等問題的發(fā)生，再加上村鎮(zhèn)銀行，地理位置較偏于城市銀行，又造成了銀監(jiān)會對其進行實施妥善監(jiān)管的不便性。段旭明（2018）指出截止到目前為止，我國的村鎮(zhèn)銀行依然存在在經(jīng)營上，對自己的定位把握不準、獲取資金的渠道比較單一、對于金融改革的能力普遍不強的現(xiàn)象，并且這種現(xiàn)象將在很長一段時間內(nèi)持續(xù)出現(xiàn)[23]。陳曉君（2017）則表示我國村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行制度過于嚴格、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)任意性規(guī)定偏多、客戶利益保護機制不健全等，嚴重阻礙了其可持續(xù)發(fā)展[24]。有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的金融風險管理研究主要有：孫燕云（2019）表示對于客戶信息的掌握無法辨其真?zhèn)味l(fā)的信用風險是我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存的主要問題之一，并提出想要有效的降低該類信用風險，村鎮(zhèn)銀行必須合理的安排當?shù)氐娜肆Y源，借助當?shù)氐膮^(qū)域優(yōu)勢和人脈獲取更為有用的客戶信息[25]。雷蕾（2019）在對村鎮(zhèn)銀行相關(guān)理論的研究上，通過對村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)進行分析，得出想要促進村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，必須結(jié)合當下銀行的實際發(fā)展狀況，建立一種對風險類型進行分類的責任機制，并形成高效的銀行內(nèi)部控制約束體系[26]。王麗娟，劉海申，孫雪峰（2019）通過對山東省村鎮(zhèn)銀行進行研究調(diào)查，指出可以聯(lián)合儲戶推行相關(guān)政策，由此帶動其家庭內(nèi)部成員對村鎮(zhèn)銀行的注意，以此來增加銀行的存款儲蓄，另外，對于有資格申請貸款的農(nóng)戶，如果其缺少相關(guān)的抵押物品，可以用其土地使用權(quán)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的抵押物進行申請[27]。陳英杰（2018）認為對于農(nóng)民的收入而言，存在有較大的不確定，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)戶信貸資金的提供方，必然會因業(yè)務(wù)風險的傳染性特點而將農(nóng)戶的風險轉(zhuǎn)嫁到村鎮(zhèn)銀行自身，因此，在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時應(yīng)該結(jié)合自身的實際情況，看自身是否可以成立村鎮(zhèn)銀行[28]。戴祖央（2018）認為近年來，我國為了加快城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，構(gòu)建更為科學(xué)的農(nóng)村發(fā)展格局，實施了大量惠農(nóng)富農(nóng)的政策。但是由于農(nóng)村地區(qū)地理位置較偏、人口素質(zhì)低下、信用體系和經(jīng)營水平不夠規(guī)范等原因，使得我國的村鎮(zhèn)銀行整體面臨著較大的信用風險[29]。張偉軍（2018）認為當前村鎮(zhèn)銀行防控的重點在于對政策性風險、操作風險和客戶企業(yè)集中度風險的防控。并提出想要解決這些風險必須建立科學(xué)可持續(xù)的風險管理模式，并加強對村鎮(zhèn)銀行信用體系和風險防控體系的建設(shè)，最后建立企業(yè)的風險管理文化，提高企業(yè)內(nèi)部人員的風險意識[30]。洪婷婷（2018）通過借鑒國外農(nóng)村銀行發(fā)展的經(jīng)驗，通過對我國村鎮(zhèn)銀行的實際情況和存在問題，表明想要可持續(xù)發(fā)展，我國的村鎮(zhèn)銀行必須尋求新的出路[31]。武曉君（2018）表示面對新形勢、新政策，村鎮(zhèn)銀行想要獲得快速的發(fā)展，必須堅守微型金融和普惠金融的理念，實施差異化經(jīng)營的模式[32]。孫泉霞（2018）認為目前我國村鎮(zhèn)銀行的迅猛發(fā)展主要與兩個方面的原因密切相關(guān)，一方面是國家層面的宏觀政策支持，另一方面是市場商業(yè)利益[33]。王伯興，李艷（2018）則明確表明應(yīng)該根據(jù)村鎮(zhèn)銀行自身的特征、性質(zhì)，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的運行模式和風險管理現(xiàn)狀分析，制定村鎮(zhèn)銀行的風險防范策略，從多向角度出發(fā)，全面而科學(xué)的提出對村鎮(zhèn)銀行進行風險控制的解決對策和建議[34]。樊鷺（2018）表明村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在一定程度上緩解農(nóng)村資金支持不足的問題。但是由于我國村鎮(zhèn)銀行不良貸款的現(xiàn)象頻發(fā)，也就導(dǎo)致其信貸風險較高。如果不對村鎮(zhèn)銀行的不良貸款進行管理，將會直接影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)模的形成[35]。有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的風險防控層面的研究主要有：張大東（2018）提出可從3個方面著手促進農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)，一是調(diào)查農(nóng)村地區(qū)居民的信用情況，二是改進、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控體系和機制，三是完善銀行內(nèi)部的征信系統(tǒng)，這不僅可以保證銀行的收益，也可以促進村鎮(zhèn)銀行的有效健康發(fā)展[36]。萬思杝（2017）則明確提出有效保障村鎮(zhèn)銀行合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展的方式為增強內(nèi)部審計作用發(fā)揮，構(gòu)建完善的內(nèi)部監(jiān)督體系。村鎮(zhèn)銀行想要持續(xù)健康發(fā)展，則全面構(gòu)建系統(tǒng)化的風險管理組織架構(gòu)，構(gòu)建分工、職責明確、有效制衡的風險管理機制是非常關(guān)鍵和重要的[37]。曹祎（2017）則明確提出村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從機構(gòu)層面、銀監(jiān)層面2個維度建設(shè)小微及農(nóng)戶不良貸款容忍度體系，確定合理化的風險緩釋值以及流動性風險的量化區(qū)間，共同推進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融供給的發(fā)展[38]。崔立群（2017）表明信用風險是村鎮(zhèn)銀行風險管理的最主要風險，并提出在對其進行經(jīng)營管理時，一定要保證其盈利性，流動性和其安全性[39]。謝梅芳（2017）明確提出要想保障村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)，健發(fā)展，則應(yīng)從監(jiān)督監(jiān)測內(nèi)部、外部環(huán)境變化、提高金融風險抵御能力方面著手，同時關(guān)注在其發(fā)展過程中內(nèi)部、外部環(huán)境所發(fā)揮的作用[40]。關(guān)于信貸風險管理應(yīng)對策略的研究主要有：楊華（2016）采用海英納模型對信息不對稱給中小企業(yè)造成的影響進行了分析，同時，明確提出了4個信息不對稱，即分別為農(nóng)村商業(yè)銀行與中小企業(yè)、與其信貸客戶經(jīng)理、與金融服務(wù)中介機構(gòu)以及民間融資與中小企業(yè)[41]。張春香（2015）提出商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風險主要是來自于借款企業(yè)自身的管理問題、銀行業(yè)金融機構(gòu)自身的內(nèi)部管理問題、整體的小微企業(yè)外部市場環(huán)境差以及信息的不對稱性等方面的問題所引發(fā)的[42]。緩解信息的不對稱性是管控小型、微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險的關(guān)鍵，同時還要輔之以實地調(diào)查、強化信貸業(yè)務(wù)風險管理和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與模式。王文靖（2018）明確提出了在信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面的觀點，即強化與第三方機構(gòu)的合作（如地方財政、保險公司、證券交易所、融資租賃機構(gòu)等），從而進一步擴大貸款的覆蓋面以及抵押物范圍[43]。李會雨（2017）通過比較和分析的方法，反應(yīng)了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在貸款“三查”環(huán)節(jié)中所存在的問題，得出了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對商業(yè)銀行競爭能力提高具有積極的作用，同時提出了商業(yè)銀行應(yīng)該建立貸前風險預(yù)警、貸中風險管控以及貸后風險檢查等系列風險管控建議[44]。程偉（2017）對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)在融合創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)品種方面的作用進行了深入探究，明確提出了幾點關(guān)于大數(shù)據(jù)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)品種發(fā)展的意見與建議，同時，其認為企業(yè)信息不對稱性的降低以及企業(yè)貸款效率的提升主要還是得益于小微企業(yè)貸款產(chǎn)品[45]。關(guān)于商業(yè)銀行信貸風險防控管理策略的研究主要有：周芷妍（2017）主要提出的是商業(yè)銀行關(guān)于小型、微型企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)風險管控方面的探究[46]。王岐山（2017）主要提出的是商業(yè)銀行關(guān)于中型、小型以及微型企業(yè)在信貸風險管控方面的探析47]。宋賀（2019）則是提出在當前時代背景之下，商業(yè)銀行在小微金融發(fā)展戰(zhàn)略方面的定位選擇[48]。陳海仁（2018）則是明確指出各商業(yè)銀行在服務(wù)小型、微型企業(yè)過程中所面臨的信貸風險以及存在的問題的研究[49]。張正偉（2019）以南京銀行貸款審批情況為例，在其實際探析對象的研究內(nèi)容中明確提出商業(yè)銀行的長足發(fā)展離不開2項內(nèi)容的管理，一是自身貸款審批體制的設(shè)置，二是貸款業(yè)務(wù)風險管理；在變換多端的市場環(huán)境之下，各商業(yè)銀行常常存在忽視以及對實際數(shù)據(jù)、財務(wù)工作管理的認識不到位，而通過變換采用的政策來降低自身風險的情況[50]。盧禮峰（2019）[51]洪婷婷（2018）通過采用風險相關(guān)的計量模型，選取某些銀行機構(gòu)作為實施對象，開展貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風險評估、辨識、管控等實際研究活動，分別對風險計量模型的實用性以及風險存在的有效性進行了相應(yīng)的論證，得出了信貸業(yè)務(wù)在管理過程中存在的主要風險[52]。何津源，寧哲（2018）則明確提出了村鎮(zhèn)銀行在管理小型、微型企業(yè)貸款中面對的難題以及應(yīng)對策略[53]。鄧力.加強（2018）則明確提出在江西省地區(qū)，各村鎮(zhèn)銀行是如何對小型、微型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風險進行管控的[54]。孟韜（2018）在基于其相關(guān)研究內(nèi)容得出了BFGSQuasi-Newton訓(xùn)練算法中的MLP算法效果較為突出，其應(yīng)該在商業(yè)銀行的中小微型企業(yè)貸款風險評估、辨識等環(huán)節(jié)作為輔助性的決策模型，進行廣泛推廣和運用[55]。林嘉峰（2019）明確提出作為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分運用大數(shù)據(jù)，將信貸業(yè)務(wù)積極與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行融合，解決其貸款機制和體制不健全的難題，同時還提出了關(guān)于貸款與保險進行組合的業(yè)務(wù)理念[56]。夏玉朝，石乘齊（2019）通過采用比較分析法，將村鎮(zhèn)銀行的小微信貸管理模式與外資商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款管理模式進行對比，得出了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的貸款發(fā)展理[57]。王時棟（2019）通過采用博弈論的研究理論，明確提出小型、微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)獲批成功性提高受到2方面的因素影響，一個是中小型企業(yè)的還款意愿的強弱，另一個則是中小微型企業(yè)貸款的政策性擔保機構(gòu)的介入情況[58]。張娜（2019）則明確表明當下國內(nèi)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行信貸風險管控量化研究還不充分，應(yīng)該將國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展情況與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況進行有效融合，根據(jù)行業(yè)市場變化情況、具體投向項目的評級與償還情況，開創(chuàng)出中國化特征明顯的風控模型[59]。綜述所述，關(guān)于商業(yè)銀行信貸風險管理研究，無論是國內(nèi)還是國外，都經(jīng)過了長時間的發(fā)展，也取得了科學(xué)的研究結(jié)論。筆者通過整理文獻發(fā)現(xiàn)，相關(guān)專家對于村鎮(zhèn)銀行的風險研究，主要側(cè)重于從單一的風險方面，其整體全面的風險研究也相對較少，特別是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行信貸風險并沒有從整體上來探討評估當前信貸風險管理水平，并基于風險管理中的不足提出提升信貸風險管理水平的策略?；诖?，本文將從整體上對村鎮(zhèn)銀行信貸風險影響因素進行考慮，參考國外銀行商業(yè)銀行、農(nóng)村信貸及國內(nèi)商業(yè)銀行方面研究，分析村鎮(zhèn)銀行風險管理現(xiàn)狀，通過現(xiàn)狀分析確定存在問題及影響因素，提出提升南京六合JY村鎮(zhèn)銀行信貸風險的管理水平的對策及建議。參考文獻[1]Stiglitz，J．E．，Weiss，A．M．CreditRationinginMarketswithImperfectInformation[J].AmericanEconomicReview，2016，71(03)：393－410.[2]Banerjee，A．V．，Besley，T．，Guinnane，T．W．．TheNeighbor'sKeeper：TheDesignofaCreditCooperativewithTheoryandaTest[J].QuarterlyJournalofEconomics，2014，(22)：925－954.[3]GheorgheC．Thecreditandcreditriskmanagementduringthecrisis[J].AnnalsEconomySeries，2015，(3)：58－64.[4]SchmidtMohr．Optimalcontrolproblemforaninsurancesurplusmodelwithdebtliability[J].MathematicalMethodsintheAppli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