保險(xiǎn)學(xué) 課件 第3、4章 保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)原則

第三章保險(xiǎn)合同010203保險(xiǎn)合同特征及形式保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與履行實(shí)事求是敢為人先05保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭(zhēng)議處理04保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)合同的特征及形式重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)合同的主體和客體掌握保險(xiǎn)合同的訂立程序，區(qū)分保險(xiǎn)合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始掌握保險(xiǎn)合同如何履行掌握保險(xiǎn)合同的變更、中止和終止掌握保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理方式

通過(guò)本章學(xué)習(xí)，將社會(huì)主義核心價(jià)值觀融入保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容，傳播中華傳統(tǒng)法律文化，引導(dǎo)學(xué)生自覺(jué)遵法、信法、守法、用法，強(qiáng)化法治思維，踐行法治精神，樹(shù)立法治信仰學(xué)習(xí)目標(biāo)開(kāi)篇案例中國(guó)人壽開(kāi)封分公司賠付首例新冠肺炎患者2020年2月21日，中國(guó)人壽開(kāi)封分公司接到報(bào)案信息，稱被保險(xiǎn)人徐先生于2月19日確診新冠肺炎并隨后入院接受治療。根據(jù)調(diào)查，徐先生投保的是國(guó)壽如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，按該保險(xiǎn)合同的規(guī)定，徐先生請(qǐng)求的賠付并不在理賠范圍內(nèi)。但中國(guó)人壽為徐先生緊急擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，聲明可以賠付確診前期的費(fèi)用，并在第一時(shí)間告知徐先生，讓其安心養(yǎng)病。2020年4月16日，在該公司理賠人員的幫助下，徐先生順利完成線上理賠申請(qǐng)并及時(shí)領(lǐng)取到理賠金，他對(duì)中國(guó)人壽的貼心服務(wù)表示衷心贊揚(yáng)和感謝。資料來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)，/2020-04/21/content_339931.htm案例思考：1.中國(guó)人壽開(kāi)封分公司臨時(shí)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，是否有違保險(xiǎn)合同的約定？2.你能從該案例中獲得哪些思考？保險(xiǎn)合同的特征及形式01保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同的法律要求保險(xiǎn)合同的基本特征保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的定義

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，不同國(guó)家或地區(qū)的專家學(xué)者或法律對(duì)此有不同的定義?！侗ｋU(xiǎn)法》第10條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！?/p>

英國(guó)學(xué)者約翰·伯爾茲認(rèn)為：保險(xiǎn)合同是當(dāng)一件意外事故在未來(lái)不確定時(shí)候發(fā)生時(shí)，給予經(jīng)濟(jì)賠償或給付，以保障被保險(xiǎn)人在該事故中的利益。

美國(guó)紐約州《保險(xiǎn)法》將其解釋為：“……任何協(xié)議或交易都是以一方當(dāng)事人承擔(dān)給另一方貨幣價(jià)值的保險(xiǎn)賠償責(zé)任?！氨ｋU(xiǎn)合同的法律要求

1第一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具備民事行為能力。2第二，投保人與保險(xiǎn)人雙方意思表示必須真實(shí)。除強(qiáng)制保險(xiǎn)外，任何單位或者個(gè)人強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同，都可視為意思表示不真實(shí)。另外，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方必須完全履行如實(shí)告知或說(shuō)明義務(wù)。3第三，保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。任何脅迫、強(qiáng)制（強(qiáng)制保險(xiǎn)除外）和乘人之危等情況下簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。4第四，保險(xiǎn)合同必須合法，即保險(xiǎn)合同的主體、內(nèi)容和保險(xiǎn)標(biāo)的等必須合法。一方不按照約定履行合同義務(wù)時(shí)，另一方可向國(guó)家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)解或仲裁，也可以直接向人民法院起訴。保險(xiǎn)合同只有具備合法性，才能得到法律的保護(hù)。保險(xiǎn)合同既然是合同的一種，它必須具備一些基本的條件，才能滿足法律要求。保險(xiǎn)合同的基本特征1.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同2.保險(xiǎn)合同是射幸合同3.保險(xiǎn)合同是附合合同4.保險(xiǎn)合同是諾成性合同5.保險(xiǎn)合同是非要式合同保險(xiǎn)合同的基本特征1.

保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

合同以當(dāng)事人取得權(quán)益是否須付出相應(yīng)對(duì)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，分為單務(wù)合同和雙務(wù)合同。當(dāng)事人一方享有合同約定的權(quán)益，須向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)對(duì)價(jià)的合同為雙務(wù)合同，如買(mǎi)賣(mài)合同、租賃合同等；反之，則為單務(wù)合同，如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同和無(wú)償借貸合同等。

在保險(xiǎn)合同中，投保人要獲得保險(xiǎn)保障的權(quán)利，就必須向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)；而保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，必須承諾：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，雙方的權(quán)利和義務(wù)是彼此關(guān)聯(lián)的。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)是對(duì)價(jià)，而保險(xiǎn)人承諾，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任，也是一種對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)合同的基本特征2.保險(xiǎn)合同是射幸合同

根據(jù)民法理論，雙務(wù)合同分為實(shí)定合同和射幸合同。實(shí)定合同是指合同訂立時(shí)，當(dāng)事人的義務(wù)既已確定的合同。而射幸合同則是指當(dāng)事人應(yīng)否履行合同義務(wù)取決于某種機(jī)會(huì)是否到來(lái)或者某種條件是否成就。由此可見(jiàn)，海上冒險(xiǎn)借貸、賭博和保險(xiǎn)合同等都屬于射幸合同。

射幸合同的兩個(gè)特點(diǎn)是：一方履行義務(wù)的不確定性；雙方交換關(guān)系的非等價(jià)性。保險(xiǎn)合同具備這兩個(gè)特點(diǎn)。首先，保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)具有不確定性，取決于約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。其次，保險(xiǎn)人補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)金大于或遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)，二者之間并不對(duì)等。所以，保險(xiǎn)合同是射幸合同。保險(xiǎn)合同的基本特征3.保險(xiǎn)合同是附合合同根據(jù)訂立合同時(shí)雙方地位來(lái)劃分，合同可分為附合合同和商議合同。商議合同是指當(dāng)事人可以就合同條款進(jìn)行充分協(xié)商而訂立的合同。附合合同也稱為格式合同，是指當(dāng)事人不能就合同條款進(jìn)行充分協(xié)商而訂立的合同。

保險(xiǎn)合同一般采用保險(xiǎn)單、暫保單或其它保險(xiǎn)憑證等形式訂立，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)合同已由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)事先擬定，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已規(guī)定在保險(xiǎn)條款中，投保人一般只是做出同意與否的意思表示。盡管投保人可以與保險(xiǎn)人協(xié)商增加特別約定條款，或?qū)ΡｋU(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行限制或擴(kuò)展，但一般不能改變保險(xiǎn)條款的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容，因此保險(xiǎn)合同是附合（格式）合同。保險(xiǎn)合同的基本特征4.保險(xiǎn)合同是諾成性合同根據(jù)合同的成立是否須交付標(biāo)的物，合同可以分為諾成性合同與實(shí)踐性合同。所謂諾成性合同，是指當(dāng)事人一方意思表示一旦為對(duì)方同意即能產(chǎn)生法律效果的合同，即“一諾即成”的合同。其特點(diǎn)是當(dāng)事人雙方意思表示一致時(shí)合同即告成立。而實(shí)踐性合同，是指除當(dāng)事人雙方意思表示一致外，還須交付標(biāo)的物才能成立的合同。實(shí)踐性合同中，僅憑雙方當(dāng)事人的意思表示一致，還不能產(chǎn)生一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，必須有一方實(shí)際交付標(biāo)的物的行為，才能產(chǎn)生法律效果。如寄存合同，寄存人必須將寄存的物品交保管人，合同才能成立并生效。

《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立……?！币勒赵摲梢?guī)定，保險(xiǎn)合同成立與否，取決于雙方當(dāng)事人是否就合同條款達(dá)成一致意見(jiàn)之外，并無(wú)其它規(guī)定。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)合同應(yīng)是諾成性合同。保險(xiǎn)合同的基本特征5.保險(xiǎn)合同是非要式合同

根據(jù)合同是否應(yīng)以一定的形式為要件，可將合同分為要式合同和非要式合同。所謂要式合同是指法律要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同，如房屋買(mǎi)賣(mài)合同等。而非要式合同是指法律不要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同。對(duì)于保險(xiǎn)合同的形式，各國(guó)一般規(guī)定保險(xiǎn)合同為非要式合同。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！庇纱丝梢?jiàn)，保險(xiǎn)單證是證明保險(xiǎn)合同存在的證據(jù)，請(qǐng)求交付保險(xiǎn)單證也成為投保人的權(quán)利。從立法上確認(rèn)保險(xiǎn)合同的非要式性，有利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)合同的形式投保單投保單又稱要保書(shū)，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。【聲明事項(xiàng)】通過(guò)投保單，投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知投保風(fēng)險(xiǎn)的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)，稱之為聲明事項(xiàng)。聲明事項(xiàng)通常是保險(xiǎn)人核實(shí)情況、決定承保與否的依據(jù)。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人需要如實(shí)填寫(xiě)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所在地、內(nèi)外部環(huán)境、營(yíng)業(yè)性質(zhì)、消防設(shè)備等情況；人身保險(xiǎn)中，投保人要如實(shí)填寫(xiě)被保險(xiǎn)人的健康、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況與受益人的關(guān)系等情況。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)、方便投保人投保，對(duì)某些險(xiǎn)種也可不要求投保人填具投保單。投保人只要以口頭形式提出要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的重要組成部分。投保人在投保單中所填寫(xiě)的內(nèi)容會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力。如果投保人在投保單中告知不實(shí)，在保險(xiǎn)單上又沒(méi)有修正，保險(xiǎn)人即可以投保人未遵循保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則為由，在規(guī)定的期限內(nèi)解除合同。保險(xiǎn)合同的形式暫保單暫保單又稱為臨時(shí)保單，是在需要進(jìn)一步處理、正式保單簽發(fā)之前的臨時(shí)保單，但訂立暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。暫保單的法律效力與正式保單完全相同，但有效期較短，大多由保險(xiǎn)人具體規(guī)定。當(dāng)正式保單交付后，暫保單即自動(dòng)失效。保險(xiǎn)人也可在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。暫保單的形式既可以是書(shū)面的，也可以是口頭的。但為了避免口說(shuō)無(wú)憑而產(chǎn)生糾紛，人們大多還是使用書(shū)面形式。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書(shū)面憑證。保險(xiǎn)單必須明確、完整地記載保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，通常由聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、責(zé)任免除和條件事項(xiàng)等四個(gè)部分組成，它所記載的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履約的依據(jù)。保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。其法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)憑證沒(méi)有列明的內(nèi)容，以同一險(xiǎn)種的正式保險(xiǎn)單為準(zhǔn)；保險(xiǎn)憑證與正式保險(xiǎn)單內(nèi)容相抵觸的，以保險(xiǎn)憑證的特約條款為準(zhǔn)。批單批單是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于保單內(nèi)容進(jìn)行修訂或增刪的證明文件。保險(xiǎn)合同的形式根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法司法解釋二》）第14條，保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：①投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；②非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；③保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)；④保險(xiǎn)憑證存在手寫(xiě)和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫(xiě)部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同的要素02保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的三要素主體內(nèi)容客體當(dāng)事人—投保人、保險(xiǎn)人關(guān)系人—被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)條款(權(quán)利、義務(wù))ABC保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人投保人投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果具有法律規(guī)定的行為能力，包括具有完全民事行為能力的自然人、法人組織和以自己名義從事民事活動(dòng)的非法人組織。人身保險(xiǎn)合同投保時(shí)投保人應(yīng)該對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第12條“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第31條第3款“當(dāng)事人以被保險(xiǎn)人、受益人或者他人已經(jīng)代為支付保險(xiǎn)費(fèi)為由，主張投保人對(duì)應(yīng)的交費(fèi)義務(wù)已經(jīng)履行的，人民法院應(yīng)予支持?！薄侗ｋU(xiǎn)法司法解釋三》第7條負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。資格條件關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（2）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；（3）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；（4）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；（5）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（6）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（7）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。絕大多數(shù)國(guó)家要求保險(xiǎn)人必須是法人組織或者法人組織的分支機(jī)構(gòu)，只有少數(shù)國(guó)家，如英國(guó)，允許保險(xiǎn)人是自然人。設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人或其它組織；人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人只能是自然人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人或其它組織。人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人只能是自然人。是約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在大多數(shù)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。在死亡保險(xiǎn)合同中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，即被保險(xiǎn)人死亡，則由投保人或被保險(xiǎn)人指定的受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)或者保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險(xiǎn)人，常見(jiàn)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。投保人為他人的利益投保，投保人與被保險(xiǎn)人是不同的人，常見(jiàn)于人身險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人受益人受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。我國(guó)法律對(duì)受益人資格并無(wú)限制，可以是自然人，也可以是法人或其他非法人組織。但用人單位為員工投保人身保險(xiǎn)不得指定被保險(xiǎn)人及其親屬以外的人為受益人。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果受益人不是被保險(xiǎn)人、投保人，通常就是與其有利害關(guān)系的自然人。胎兒也可以成為受益人，但須以出生時(shí)存活為必要條件。如果胎兒娩出時(shí)為死體的，那么，此次指定或者變更無(wú)效?！吧婕斑z產(chǎn)繼承、接受贈(zèng)與等胎兒利益保護(hù)的，胎兒視為具有民事權(quán)利能力。但是胎兒娩出時(shí)為死體的，其民事權(quán)利能力自始不存在?！薄睹穹ǖ洹?6條資格條件保險(xiǎn)合同的關(guān)系人受益人受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，是受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。受益權(quán)是一種期待權(quán)，有可能失去。人身保險(xiǎn)合同中，指定的受益人是一人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該人行使，并獲得全部保險(xiǎn)金；受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，其受益順序和受益份額由被保險(xiǎn)人或投保人確定；未確定的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。資格條件代位追償受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)直接來(lái)自于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因此被保險(xiǎn)人死亡后，受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”《保險(xiǎn)法》第42條保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。因此，保險(xiǎn)合同的客體是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方依法約定的權(quán)利和義務(wù)，通常以條文形式表現(xiàn)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要由保險(xiǎn)合同的條款體現(xiàn)，它由基本條款和特約條款組成。基本條款是保險(xiǎn)合同必須具備的條款，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此以列舉方式進(jìn)行了直接規(guī)定。特約條款是除基本條款以外，經(jīng)投保人選擇或與保險(xiǎn)人協(xié)商確定的保險(xiǎn)合同的其它條款，是投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)需要特別約定的保險(xiǎn)合同條款。不管是基本條款還是特約條款，都是保險(xiǎn)合同條款，都具有法律效力。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的基本條款：1.保險(xiǎn)人的名稱和住所2.投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所3.保險(xiǎn)標(biāo)的4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間6.保險(xiǎn)金額7.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法8.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法9.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理10.訂立合同的年、月、日保險(xiǎn)合同的特約條款特約條款，是指除前述保險(xiǎn)合同基本條款之外，當(dāng)事人另行約定以解決某些特別事項(xiàng)的內(nèi)容?！巴侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。”《保險(xiǎn)法》第18條第2款這類(lèi)針對(duì)其他事項(xiàng)所作的約定即為特約條款。保險(xiǎn)合同的訂立與履行03保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！币虼?，保險(xiǎn)合同的訂立，一般需要經(jīng)過(guò)投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段，這就是保險(xiǎn)合同的要約和承諾。要約：是指一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎?。保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。承諾：是指當(dāng)事人一方就同意對(duì)方要約而做出的意思表示。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。保險(xiǎn)合同訂立的程序保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始

保險(xiǎn)合同的成立：保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致，保險(xiǎn)人同意承保。保險(xiǎn)合同的生效：保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同條款開(kāi)始對(duì)投保人（或被保險(xiǎn)人、受益人）和保險(xiǎn)人產(chǎn)生約束力，即保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始：保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人自某一時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起點(diǎn)?！咀⒁馐马?xiàng)】保險(xiǎn)合同成立后，如果合同雙方?jīng)]有采取行為來(lái)滿足合同的生效要件，合同成立并未生效。思考：1.某人壽保險(xiǎn)合同中約定“自本合同成立，本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)起本合同生效?！辟Z某于1月31日向該保險(xiǎn)公司提交投保單，2月1日，賈某通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳交付保險(xiǎn)費(fèi)，2月2日，該公司同意承保，2月5日，該公司向賈某簽發(fā)保險(xiǎn)單，問(wèn)：合同成立的時(shí)間？生效的時(shí)間？

2.若合同中約定“自本合同成立，本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起本合同生效。”則上述合同生效的時(shí)間是何時(shí)?【知識(shí)鏈接】《民法典》第502條第1款規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效，但是法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第13條第3款也規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”【分析】一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同一經(jīng)依法成立，即發(fā)生法律效力，也就是說(shuō)，合同成立即生效。但是，保險(xiǎn)合同多為附條件、附期限的合同，只有在條件成就時(shí)如按約定支付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同生效或者保險(xiǎn)期間屆至?xí)r，保險(xiǎn)合同生效，因此，保險(xiǎn)合同的成立與生效存在區(qū)別。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同經(jīng)當(dāng)事人雙方協(xié)商一致就成立，此時(shí)尚不發(fā)生法律效力；保險(xiǎn)合同生效則是保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人發(fā)生法律效力，此時(shí)合同當(dāng)事人均受合同條款約束。保險(xiǎn)合同成立后，尚未生效前，即使發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人則應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。【辨析】保險(xiǎn)合同生效=保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始？《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：……5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間……”總之，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間要么與保險(xiǎn)合同成立同時(shí)，要么在保險(xiǎn)合同成立之后；保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間既可以與保險(xiǎn)合同生效同時(shí)，也可以在保險(xiǎn)合同生效之后。思考某重大疾病保險(xiǎn)合同中約定“被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起180日后首次罹患重大疾病，本公司承擔(dān)保給付重大疾病保險(xiǎn)金的責(zé)任?！眴?wèn)：該合同該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間?保險(xiǎn)合同的履行

保險(xiǎn)合同的履行，指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人（或關(guān)系人）依法全面完成保險(xiǎn)合同約定義務(wù)的行為。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的，一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)。投保方的義務(wù)：1.如實(shí)告知的義務(wù)2.支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)3.通知義務(wù)4.防災(zāi)防損義務(wù)5.提供索賠單證義務(wù)6.協(xié)助保險(xiǎn)人代位追償義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)：1.履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)2.說(shuō)明義務(wù)3.及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)4.及時(shí)核定索賠申請(qǐng)并通知核定結(jié)果義務(wù)5.保密義務(wù)投保方的義務(wù)

1.如實(shí)告知義務(wù)：指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)以口頭或書(shū)面形式向保險(xiǎn)人作真實(shí)陳述。所謂重要事實(shí)，是影響保險(xiǎn)人決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的事實(shí)。我國(guó)實(shí)行的是“詢問(wèn)告知”方式，即投保人只要如實(shí)回答了保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，就履行了如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條、《海商法》第222條的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人可以就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人詢問(wèn)，投保人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。2.支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)：支付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的法定義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間、地點(diǎn)和方式支付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)通常由投保人支付，也可以由有利害關(guān)系的第三人支付，無(wú)利害關(guān)系的第三人也可以代投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益。【案例】投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行2015年7月6日，A壽險(xiǎn)公司向甲先生出具了《電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)》，要求甲先生告知關(guān)于吸煙、飲酒、體重變化、血尿檢等信息，A保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員乙先生代為勾選，并經(jīng)甲先生確認(rèn)。次日，A壽險(xiǎn)公司向甲先生出具險(xiǎn)種為防癌疾病保險(xiǎn)、投保人和被保險(xiǎn)人均為甲先生的《保險(xiǎn)單》，甲先生已經(jīng)支付當(dāng)年及次年保費(fèi)。2016年12月至2017年4月間，甲先生先后在醫(yī)院住院治療，確診為癌癥并進(jìn)行化療等治療。2017年1月，甲先生向A保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。當(dāng)月12日，A保險(xiǎn)公司解除了與甲先生的保險(xiǎn)合同，被甲先生起訴至法院。在法院審理中，A保險(xiǎn)公司稱通過(guò)向醫(yī)院調(diào)取的病歷顯示：2014年7月至2015年4月間，甲先生先后在B醫(yī)院住院六次，病歷記載其有40年吸煙史（每日兩包）、飲酒史（每日半斤），接受過(guò)核磁、X光、超聲波、CT等檢查，甲先生投保時(shí)未履行如實(shí)告知健康狀況義務(wù)?！痉治觥繗w結(jié)本案的焦點(diǎn)：①A保險(xiǎn)公司是否就健康告知事項(xiàng)向投保人甲先生詢問(wèn)，甲先生是否履行如實(shí)告知義務(wù)；②A保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的行為是否合法有效，是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！景咐糠ㄔ簩徖聿槊?，載明投保人健康狀況等詢問(wèn)問(wèn)題的文件系電子形式，由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員乙某代填，乙某與甲某為親戚關(guān)系，在投保時(shí)僅詢問(wèn)了投保人是否有癌癥病史。法院認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)人未詢問(wèn)的范圍和問(wèn)題，投保人不負(fù)有告知義務(wù)。對(duì)于《個(gè)人業(yè)務(wù)投保書(shū)》中載明的健康告知事項(xiàng)與投保人實(shí)際健康狀況不符的情況，并非由投保人未盡告知義務(wù)所致。法院判決A保險(xiǎn)公司向甲先生支付保險(xiǎn)金，并駁回甲先生其他訴訟請(qǐng)求。投保方的義務(wù)

3.通知義務(wù)：1）危險(xiǎn)增加通知義務(wù)：指保險(xiǎn)合同簽訂后，若發(fā)生未預(yù)估的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度增加，投保人需立即通知保險(xiǎn)人。增加原因可歸咎于投保人行為或外部因素。保險(xiǎn)人有權(quán)選擇增保費(fèi)或解除合同，且在一定期限內(nèi)未表態(tài)則視為默認(rèn)。此義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。2）保險(xiǎn)事故通知義務(wù)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人采取措施防止損失擴(kuò)大并快速理賠。法律規(guī)定了未及時(shí)通知的法律后果，但保險(xiǎn)人若已通過(guò)其他途徑知悉則不受此限。3）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，受讓人或被保險(xiǎn)人需及時(shí)通知保險(xiǎn)人，除非合同另有約定（如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，保險(xiǎn)人可調(diào)整保費(fèi)或解除合同。未履行通知義務(wù)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加引發(fā)的事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。4）重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)：投保人若進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)，需將相關(guān)情況告知所有保險(xiǎn)人，以確保各保險(xiǎn)人了解保險(xiǎn)覆蓋情況，避免重復(fù)賠付或遺漏。投保方的義務(wù)

4.防災(zāi)防損義務(wù)：保險(xiǎn)事故發(fā)生前，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極采取措施，避免損失的發(fā)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第57條關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！?.提供索賠單證義務(wù)：被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。6.協(xié)助保險(xiǎn)人代位追償義務(wù)：《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定：“保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況?！北槐ｋU(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)僅限于其所能提供的文件和所知道的情況，被保險(xiǎn)人對(duì)不能提供的文件和不知道的情況沒(méi)有義務(wù)向保險(xiǎn)人提供。保險(xiǎn)人的義務(wù)1.履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：投保人訂立保險(xiǎn)合同，交付保險(xiǎn)費(fèi)的目的在于保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，能夠從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)賠償或給付。因此，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)是保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定和合同約定所應(yīng)承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。2.說(shuō)明義務(wù)：《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?.及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)：保險(xiǎn)單證是指保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)合同成立后，及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。保險(xiǎn)人的義務(wù)4.

及時(shí)核定索賠申請(qǐng)并通知核定結(jié)果義務(wù)：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。5.保密義務(wù)：根據(jù)《民法典》第501條的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)該在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中、有效期內(nèi)以及保險(xiǎn)合同結(jié)束之后的合理期限內(nèi)為投保人及其他保險(xiǎn)合同關(guān)系人保密?！侗ｋU(xiǎn)法》第116條也禁止保險(xiǎn)人泄漏投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。損失保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止04保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。但有些長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同，需要隨著主觀和客觀情況的變化而變化，保險(xiǎn)合同的變更主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：保險(xiǎn)合同主體的變更：主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的變更。一般來(lái)說(shuō)，主要是投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)這些變化都對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小有影響。保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同主體的變更通常表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)及相關(guān)權(quán)益發(fā)生轉(zhuǎn)移而發(fā)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第49條關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。在人身保險(xiǎn)中：保單的轉(zhuǎn)讓不以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人與被保險(xiǎn)人的主觀意愿。我國(guó)保險(xiǎn)法34條第2款規(guī)定，“按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！敝R(shí)拓展如何利用人壽保險(xiǎn)合同變更進(jìn)行財(cái)富傳承在人壽保險(xiǎn)合同中，作為保險(xiǎn)合同主體的被保險(xiǎn)人是不可以變更的，但投保人和受益人是可以變更的，變更意味著投保人的保單及保單背后蘊(yùn)藏的保單價(jià)值的轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓和傳遞，投保人可以通過(guò)主動(dòng)的保單變更實(shí)現(xiàn)保單財(cái)富的傳承。投保人的變更：在一般金融理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品持有人是不能任意變更的。如果客戶持有一張保單，把保單所有權(quán)轉(zhuǎn)移到其他家人名下，《保險(xiǎn)法》中稱為投保人的變更。通過(guò)投保人變更，可以把投保人的保單財(cái)產(chǎn)傳承到其他家人名下,是投保人在世時(shí)非常簡(jiǎn)單有效的財(cái)富傳承方式，既是個(gè)人意愿的充分體現(xiàn)，也無(wú)需費(fèi)用，無(wú)需審批。2.受益人的指定和變更：受益人成為保單財(cái)富傳承的對(duì)象。在傳統(tǒng)的財(cái)富傳承概念中，繼承是獲取上一代人財(cái)富的主要方式，但無(wú)論是法定繼承、遺囑繼承還是生前贈(zèng)予，都存在不同的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，而保單指定受益人，卻能繞開(kāi)前三種傳承方法的各種陷阱，完整實(shí)現(xiàn)被繼承人（投保人）的真實(shí)訴求。3.合同有效性變更：很多的理財(cái)產(chǎn)品都是有固定期限的，在期限以內(nèi)，投資人是不允許將投資款撤回或解除合同的。但投保人卻享有保險(xiǎn)合同的法定解除權(quán)。保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效中止≠終止保險(xiǎn)合同生效后，由于某種原因，合同的效力中止。如人身保險(xiǎn)中投保人未能按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力由此中斷。在此期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)合同效力的中止并非終止。投保人可以在一定條件下，提出恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，合同的效力即可恢復(fù)，即合同復(fù)效。保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開(kāi)始。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為原保險(xiǎn)合同的繼續(xù)。保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同因違約失效而終止：因投保人或被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人有權(quán)使合同無(wú)效。如未按保險(xiǎn)合同約定遵守保證等。保險(xiǎn)合同因全部履行而終止：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人完成全部保險(xiǎn)金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止：保險(xiǎn)合同訂立后，雖然未發(fā)生保險(xiǎn)事故，但如果合同的有效期已屆滿，則保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任也自然終止。保險(xiǎn)合同因解除而終止：保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單方的行為，解除分為法定解除、約定解除和任意解除三種。保險(xiǎn)合同的四種終止保險(xiǎn)合同的終止法定解除：法定解除是指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。法定解除是一種單方的法律行為。從程序上來(lái)說(shuō)，依法有解除權(quán)的當(dāng)事人向?qū)Ψ阶龀鼋獬贤囊馑急硎?，即可發(fā)生解除合同的效力，而無(wú)需征得對(duì)方的同意。約定解除：約定解除是雙方當(dāng)事人約定解除合同的條件，一旦約定的條件出現(xiàn)，一方或雙方即有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。任意解除：任意解除是指法律允許當(dāng)事人有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。在某些特殊險(xiǎn)種中，投保人的解除權(quán)受到一定的限制。法定解除約定解除任意解除保險(xiǎn)合同的三種解除知識(shí)鏈接

關(guān)于保險(xiǎn)合同解除的法律后果一般原則：通常情況下，保險(xiǎn)合同的解除不溯及既往，即保險(xiǎn)人需對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任，但會(huì)退還從合同解除日起至保險(xiǎn)期滿的保險(xiǎn)費(fèi)。這體現(xiàn)了對(duì)合同雙方權(quán)利義務(wù)的公平處理。費(fèi)用退還規(guī)則：保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前：投保人解除合同需支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人退還全部保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后：保險(xiǎn)人按合同約定扣除已承保期間的保險(xiǎn)費(fèi)后，退還剩余部分。對(duì)于人身保險(xiǎn)，則按合同退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。特殊情形下的溯及既往：在特定情況下，如投保人未如實(shí)告知且對(duì)事故有嚴(yán)重影響、故意未履行告知義務(wù)、謊報(bào)事故或故意制造事故等，保險(xiǎn)合同的解除將溯及既往，即保險(xiǎn)人不承擔(dān)解除前事故的賠償責(zé)任，并可能不退還全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)。這作為對(duì)主觀惡意行為的懲罰措施。懲罰性不退還保險(xiǎn)費(fèi)：對(duì)于故意違反合同義務(wù)（如故意未告知、謊報(bào)事故、故意制造事故）的行為，法律規(guī)定保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同且不退還保險(xiǎn)費(fèi)，以此體現(xiàn)對(duì)不法行為的懲戒。綜上所述，保險(xiǎn)合同的解除效力根據(jù)具體情況可分為不溯及既往和溯及既往兩種，后者主要適用于投保人存在嚴(yán)重過(guò)錯(cuò)或違法行為的情形，并通過(guò)不退還保險(xiǎn)費(fèi)的方式作為懲罰。保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭(zhēng)議處理05保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋原則意圖解釋原則文義解釋原則專業(yè)解釋原則其它補(bǔ)充解釋原則按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋，既不超出也不縮小合同用語(yǔ)的含義。在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其它背景材料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)履行。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式處理方式01協(xié)商02調(diào)解04訴訟03仲裁本章小結(jié)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的關(guān)于各自權(quán)利和義務(wù)的一種協(xié)議。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同、射幸合同、附合合同、諾成合同、非要式合同。保險(xiǎn)合同的形式主要有投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和批單。保險(xiǎn)合同由聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)協(xié)議、除外事項(xiàng)、條件事項(xiàng)和各種其它條款組成。保險(xiǎn)合同的要素由保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容組成。保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。前者分為保險(xiǎn)人和投保人；后者包括被保險(xiǎn)人和受益人等。保險(xiǎn)合同的客體是依附在保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即保險(xiǎn)關(guān)系之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括保險(xiǎn)當(dāng)事人的姓名與住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)賠償方式等。保險(xiǎn)合同的成立須經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。保險(xiǎn)合同分為成立即生效和延遲生效兩種。保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容等可能發(fā)生變更，從而使合同的效力也隨之發(fā)生變更，導(dǎo)致合同無(wú)效、解除和復(fù)效等。另外，保險(xiǎn)合同也可能因?yàn)槠谙迣脻M、解除、違約失效、履行合同等原因而終止。保險(xiǎn)合同的解釋原則包括文義解釋原則、意圖解釋原則、有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋原則和補(bǔ)充解釋原則等。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟等?！景咐懻摗慨a(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)控持續(xù)為深圳某金融中心大廈項(xiàng)目保駕護(hù)航2015年，平安產(chǎn)險(xiǎn)派遣風(fēng)控專家為深圳市某金融中心大廈建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)勘查，提出風(fēng)險(xiǎn)改進(jìn)建議。隨著大廈即將投運(yùn)，大廈內(nèi)部昂貴的設(shè)備和可燃物不斷增加，大廈面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也陡然上升。未雨綢繆，平安產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)控專家在項(xiàng)目進(jìn)入交叉施工高峰期之時(shí)對(duì)金融中心進(jìn)行火險(xiǎn)查勘。在整個(gè)查勘過(guò)程中，產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)控專家與施工單位坦誠(chéng)地討論防火管理上可以改進(jìn)的空間，推心置腹地交換意見(jiàn)，找出可以合理實(shí)現(xiàn)的最有效防火方案。從開(kāi)工到大廈落成，該金融項(xiàng)目從未發(fā)生人員死亡事故和重大財(cái)產(chǎn)損失，安全生產(chǎn)記錄領(lǐng)先行業(yè)，是國(guó)內(nèi)超高層建筑安全管理的典范。思考討論題：(1)防災(zāi)防損是投保人的義務(wù)，為什么保險(xiǎn)公司要提供防災(zāi)防損的服務(wù)？分析要點(diǎn)：防災(zāi)防損確實(shí)是投保人的義務(wù)，但在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司擁有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，可以更加精準(zhǔn)地識(shí)別項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，減少未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率以及由此導(dǎo)致的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)標(biāo)的責(zé)任免除保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益投保單保險(xiǎn)單暫保單重要術(shù)語(yǔ)思考題保險(xiǎn)人會(huì)同意所有中止的保單復(fù)效嗎？為什么？簡(jiǎn)述保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)合同生效的區(qū)別。如何理解保險(xiǎn)合同的格式化和標(biāo)準(zhǔn)化？第四章保險(xiǎn)的基本原則010203保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則近因原則實(shí)事求是敢為人先05損失補(bǔ)償原則的派生原則04損失補(bǔ)償原則重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)利益的含義和作用以及各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益掌握最大誠(chéng)信原則及其對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的要求掌握棄權(quán)與禁止反言的適用情形識(shí)別近因并掌握近因原則重點(diǎn)掌握損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式理解代位追償中保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)掌握重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件以及在重復(fù)保險(xiǎn)下保險(xiǎn)人分?jǐn)倱p失的方式通過(guò)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)利益原則和最大誠(chéng)信原則，理解現(xiàn)代保險(xiǎn)的高度倫理性以及誠(chéng)信守法對(duì)維護(hù)當(dāng)事人雙方利益的重要意義，培養(yǎng)學(xué)生守信踐諾的品質(zhì)通過(guò)學(xué)習(xí)近因原則和損失補(bǔ)償原則，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人的合同履行和社會(huì)責(zé)任，培養(yǎng)學(xué)生的契約精神以及以人為本、包容向善的價(jià)值觀學(xué)習(xí)目標(biāo)開(kāi)篇案例晉江市為387株古樹(shù)名木購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)古樹(shù)名木是歷史文化遺產(chǎn)的重要組成部分。近年來(lái)，福建省晉江市一些古樹(shù)名木因臺(tái)風(fēng)、塌方、病蟲(chóng)害等原因，加上普遍樹(shù)齡較高，生長(zhǎng)狀況堪憂，存在一定安全隱患。為了加大對(duì)古樹(shù)名木的保護(hù)力度，晉江市林業(yè)和園林綠化局于2021年12月為晉江市登記在冊(cè)的164株古樹(shù)及223株后備資源樹(shù)木（樹(shù)齡50年-100年），購(gòu)買(mǎi)了保護(hù)救治保險(xiǎn)和第三者公眾責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，在因意外事故、氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、病蟲(chóng)害等事故造成的樹(shù)木無(wú)法正常生長(zhǎng)，需要保護(hù)救治的情況下將獲得保險(xiǎn)賠償。案例思考：1.若普通熱心市民也想保護(hù)古樹(shù)，為古樹(shù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是否可行呢？2.我們是否可以為與自己毫無(wú)關(guān)聯(lián)的人或財(cái)物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？如若可以，可能會(huì)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)隱患？3.在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活和商業(yè)交往中，保險(xiǎn)交易關(guān)系是否需要滿足一定的前提或條件才能成立？保險(xiǎn)利益原則01保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益原則的含義與意義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成要件

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；反之，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系知識(shí)鏈接4-1保險(xiǎn)利益原則的起源保險(xiǎn)利益原則的產(chǎn)生在于“保護(hù)公眾免受賭博合同的滋擾，減少謀財(cái)害命的誘因?！爆F(xiàn)代保險(xiǎn)制度起源于海上保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益原則也源于海上保險(xiǎn)。在1746年之前，海上保險(xiǎn)并不要求投保人或被保險(xiǎn)人證明他們對(duì)投保的船舶或貨物擁有所有權(quán)或其它合乎法律規(guī)定的利益關(guān)系，從而導(dǎo)致許多人以被承保的船舶能否完成其航程作為賭博的對(duì)象，同時(shí)也誘使一些人破壞航程而導(dǎo)致航程無(wú)法順利完成，造成大量海事欺詐。正是在這種情況下，《1746年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第一次正式以法律條文的形式，規(guī)定被保險(xiǎn)人必須對(duì)承保財(cái)產(chǎn)具有利益，這是有法律約束力的海上保險(xiǎn)合同存在的前提條件。與此同時(shí)，壽險(xiǎn)中也存在類(lèi)似賭博問(wèn)題，有的投保人為遭受死刑起訴的犯罪嫌疑人或軍人投保死亡保險(xiǎn)，有的則為年邁的名人投保。勞合社就曾出現(xiàn)過(guò)一份投保拿破侖死亡或被活擒到英國(guó)的保險(xiǎn)單，這激起公眾的義憤和政府的關(guān)注。甚至為了防范以他人生命進(jìn)行賭博，法國(guó)曾于1681年以《法令》形式禁止了人身保險(xiǎn)。最終在1774年，英國(guó)議會(huì)通過(guò)《1774年英國(guó)人身保險(xiǎn)法》，該法明確規(guī)定：“凡無(wú)保險(xiǎn)利益的人，或以賭博、博彩為目的的人，不得以他人的生命投保，或?yàn)槿魏问录侗！！敝R(shí)鏈接4-1《1746年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》和《1774年英國(guó)人身保險(xiǎn)法》的立法重點(diǎn)在于禁止賭博，至于何種利益為保險(xiǎn)利益，并無(wú)明確約定。直到《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》，才具體規(guī)定了保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵：“當(dāng)一個(gè)人與某項(xiàng)海上冒險(xiǎn)有利益關(guān)系，即因與在冒險(xiǎn)中面臨風(fēng)險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)有著某種合法的或合理的關(guān)系，并因可保財(cái)產(chǎn)完好無(wú)損如期到達(dá)而受益，或因這些財(cái)產(chǎn)的滅失、損壞或被扣押而遭受利益上的損失，或因之而負(fù)有責(zé)任，則此人對(duì)此項(xiàng)海上冒險(xiǎn)就具有保險(xiǎn)利益?！北ｋU(xiǎn)利益及其構(gòu)成要件

保險(xiǎn)利益的性質(zhì)保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的利益保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提，保險(xiǎn)利益建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同關(guān)系成立的根本前提和依據(jù)。只有當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益時(shí)，才能對(duì)該標(biāo)的投保。保險(xiǎn)利益體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。保險(xiǎn)合同的利益則是指因保險(xiǎn)合同生效后取得的利益，是保險(xiǎn)權(quán)益，如受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后得到的保險(xiǎn)金等。保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成要件

保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益要為法律所承認(rèn)。只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國(guó)家法律的保護(hù)，因此，保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定的、符合社會(huì)公共秩序的、為法律所認(rèn)可的利益。由于保險(xiǎn)保障是通過(guò)貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來(lái)實(shí)現(xiàn)其功能的，如果投保人或被保險(xiǎn)人的利益不能用貨幣來(lái)反映，則保險(xiǎn)人的承保和補(bǔ)償就難以進(jìn)行。保險(xiǎn)利益必須是一種確定的利益，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，而不是當(dāng)事人主觀臆斷的利益。這種客觀存在的確定利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。知識(shí)鏈接4-2善意的買(mǎi)受人對(duì)盜竊物是否具有保險(xiǎn)利益？盜竊為違法行為，占有人對(duì)盜竊物沒(méi)有保險(xiǎn)利益，但通過(guò)拍賣(mài)或公共市場(chǎng)善意取得盜竊物，善意的買(mǎi)受人有保險(xiǎn)利益。在英國(guó)法上，如果占有是不當(dāng)?shù)模敲粗挥挟?dāng)該占有是無(wú)意的時(shí)候，才存在保險(xiǎn)利益。在美國(guó)，早期的法院認(rèn)為，即便購(gòu)買(mǎi)的贓物的買(mǎi)方是善意的，他對(duì)這種財(cái)產(chǎn)也不具備保險(xiǎn)利益；但20世紀(jì)80年代后的判例發(fā)生了變化，法院現(xiàn)在普遍認(rèn)為，贓物的善意購(gòu)買(mǎi)人擁有保險(xiǎn)利益。法院的理由是：假設(shè)贓物的善意購(gòu)買(mǎi)者不知道也沒(méi)有理由知道自己所購(gòu)買(mǎi)的財(cái)產(chǎn)是贓物，他所擁有的所有權(quán)便是有效與合法的，只是不能對(duì)抗真正的所有人而已，這樣的權(quán)利足以構(gòu)成保險(xiǎn)利益。但如果購(gòu)買(mǎi)者知道或應(yīng)當(dāng)知道該財(cái)產(chǎn)是盜竊所得，則其不具有保險(xiǎn)利益。例如，購(gòu)買(mǎi)者在買(mǎi)車(chē)時(shí)曾對(duì)車(chē)況產(chǎn)生疑問(wèn)，懷疑該車(chē)來(lái)路不明，被判不具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則的含義與意義

關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果保險(xiǎn)利益原則的表述“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第12條關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。”《保險(xiǎn)法》第31條第3款“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第48條保險(xiǎn)利益判斷主體保險(xiǎn)利益判斷時(shí)點(diǎn)保險(xiǎn)利益缺失人身保險(xiǎn)投保人合同訂立時(shí)保險(xiǎn)合同無(wú)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金保險(xiǎn)利益原則的含義與意義

保險(xiǎn)利益原則的作用防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)念~度__________財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中來(lái)源于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的各種權(quán)利。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)知識(shí)鏈接4-3社會(huì)發(fā)展推動(dòng)財(cái)產(chǎn)形態(tài)的變化和保險(xiǎn)創(chuàng)新由于現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)財(cái)富形態(tài)隨之發(fā)生變化。知識(shí)與技術(shù)作為生產(chǎn)要素在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的重要性持續(xù)提升，人類(lèi)通過(guò)腦力勞動(dòng)創(chuàng)造的財(cái)富在全部社會(huì)財(cái)富中占據(jù)的比重日益提高。生產(chǎn)力發(fā)展、生產(chǎn)生活資源形態(tài)的擴(kuò)張導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)形態(tài)的擴(kuò)充，出現(xiàn)了越來(lái)越多的無(wú)形、非物質(zhì)性財(cái)產(chǎn)。科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步是推動(dòng)財(cái)產(chǎn)形態(tài)從有體、物質(zhì)性財(cái)產(chǎn)向無(wú)形、非物質(zhì)性財(cái)產(chǎn)（如作品、專利、商標(biāo)等智力成果）擴(kuò)張的決定性因素。所謂非物質(zhì)性財(cái)產(chǎn)，是指財(cái)產(chǎn)的存在不具有一定的形態(tài)（如固態(tài)、液態(tài)、氣態(tài)等），不占有一定的空間。人們對(duì)無(wú)形、非物質(zhì)性財(cái)產(chǎn)的占有和支配不是一種實(shí)在而具體的控制，而表現(xiàn)為認(rèn)識(shí)和利用。當(dāng)然，無(wú)形、非物質(zhì)性財(cái)產(chǎn)會(huì)通過(guò)一定的客觀形式表現(xiàn)出來(lái)，例如，作品表現(xiàn)為文字著述、舞臺(tái)表演、繪畫(huà)、雕塑、音像制品等；發(fā)明創(chuàng)造表現(xiàn)為文字?jǐn)⑹?、設(shè)計(jì)圖表、形狀構(gòu)造等；商標(biāo)表現(xiàn)為圖案、色彩、符號(hào)、文字等。作品、專利、商標(biāo)等智力成果的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和財(cái)產(chǎn)屬性被越來(lái)越多的人所接受。但應(yīng)注意，作為無(wú)形、非物質(zhì)財(cái)產(chǎn)表現(xiàn)形式的載體，并非財(cái)產(chǎn)本身。智力成果等非物質(zhì)性財(cái)產(chǎn)的效能和價(jià)值是其載體所難以全部包括和體現(xiàn)的。知識(shí)鏈接4-3進(jìn)入信息時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術(shù)的迅猛發(fā)展催生了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展。數(shù)據(jù)正在成為繼有體物與智力成果之后可供人類(lèi)支配與利用的新型財(cái)產(chǎn)。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了包括專利、商標(biāo)、著作權(quán)、地理標(biāo)志、集成電路布圖設(shè)計(jì)、植物新品種及商業(yè)秘密等各類(lèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)20多款保險(xiǎn)產(chǎn)品。截止2022年底，保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)為2.8萬(wàn)家科技企業(yè)的4.6萬(wàn)件知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾1100億元。2023年5月，全國(guó)首單數(shù)據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)被侵權(quán)損失保險(xiǎn)成功簽發(fā)，該保險(xiǎn)基于企業(yè)對(duì)自身數(shù)據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為合法擁有，并在數(shù)據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記系統(tǒng)或存證平臺(tái)，取得數(shù)據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記證書(shū)或存證證書(shū)的數(shù)據(jù)，提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)被侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”《保險(xiǎn)法》第12條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。如果某人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則表明他并未遭受損失，因此不能獲得賠償。例如，某人為其車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)，但在保險(xiǎn)期間將車(chē)輛轉(zhuǎn)讓給他人，如果該車(chē)隨后發(fā)生損失，他不能從保險(xiǎn)人處獲得賠償，因?yàn)樵谑鹿拾l(fā)生時(shí)，這位投保人已經(jīng)對(duì)該車(chē)不具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系。凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，即認(rèn)為投保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。本人有婚姻、血緣、撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關(guān)系的親屬雇用關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

實(shí)務(wù)中的保險(xiǎn)利益的確定

實(shí)務(wù)中，當(dāng)投保人以他人的生命或身體投保時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國(guó)的法律，因?yàn)楦鲊?guó)對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的立法有所不同。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“利益主義”原則：即以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系為判斷依據(jù)，如果有，則存在保險(xiǎn)利益。英美法系國(guó)家“同意主義”原則：即無(wú)論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利益關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意，則具有保險(xiǎn)利益。大陸法系國(guó)家“利益和同意相結(jié)合”原則：即投保人與被保險(xiǎn)人之間具有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系或其它的利益關(guān)系，或投保人與被保險(xiǎn)人之間雖沒(méi)有利益關(guān)系，但只要被保險(xiǎn)人同意，也被視為具有保險(xiǎn)利益。中國(guó)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，即只需要在合同訂立時(shí)存在，保險(xiǎn)合同訂立后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題。人身保險(xiǎn)常常是為親屬或配偶的利益而訂立的

家庭關(guān)系，例如父母與子女的關(guān)系，一般并不隨著時(shí)間的流逝而改變，這種關(guān)系在死亡時(shí)依然存在。大部分壽險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值，兼具保障和投資功能，壽險(xiǎn)合同可被視為一種有價(jià)證券。

僅要求投保人在壽險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，可以使這種有價(jià)證券保持流動(dòng)性。反之，如果要求投保人在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)仍具有保險(xiǎn)利益，就會(huì)限制壽險(xiǎn)合同的可轉(zhuǎn)讓性。

壽險(xiǎn)合同是一種長(zhǎng)期合同在合同長(zhǎng)期有效之后，如果因?yàn)橥侗Ｈ说谋ｋU(xiǎn)利益停止，保險(xiǎn)人以此拒絕履行給付義務(wù)，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人及其受益人而言是不公平的。三個(gè)因素所決定【案例4-1】鄰居幫忙投?；疾r(shí)保險(xiǎn)公司該不該賠吳大媽和劉大爺是多年鄰居，兩家關(guān)系甚是要好。2014年8月，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員向劉大爺推薦一份保險(xiǎn)，承諾劉大爺今后若不幸罹患癌癥，保險(xiǎn)公司將賠付癌癥確診保險(xiǎn)金、住院津貼保險(xiǎn)金以及癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金等。劉大爺不僅給自己買(mǎi)了一份，還電話告訴了吳大媽。在得到吳大媽肯定回復(fù)后，劉大爺幫吳大媽也投保了一份。2016年2月，吳大媽在確診為胃癌后向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司以投保人劉大爺與吳大媽非親非故，不存在保險(xiǎn)利益為由，拒絕賠付保險(xiǎn)金。吳大媽隨后向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金共計(jì)16萬(wàn)余。庭審中，吳大媽表示自己當(dāng)時(shí)同意劉大爺為其投保，保險(xiǎn)合同依法有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。【分析】之所以規(guī)定保險(xiǎn)利益原則，主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第31條第2款規(guī)定，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。據(jù)此，劉大爺對(duì)吳大媽具有保險(xiǎn)利益。法院最終判決保險(xiǎn)公司賠付吳大媽保險(xiǎn)金共計(jì)16萬(wàn)余元。最大誠(chéng)信原則02最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則起源于海上保險(xiǎn)?！?906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》首先從立法上確認(rèn)了最大誠(chéng)信原則，并且對(duì)于被保險(xiǎn)人的告知和陳述義務(wù)、內(nèi)容、時(shí)間和法律后果都做了非常詳盡的規(guī)定?！氨ｋU(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用原則?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第5條最大誠(chéng)信原則的含義

最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損失要求對(duì)方予以賠償。信息不對(duì)稱要求最大誠(chéng)信在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解保險(xiǎn)合同屬于附合合同，保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人單方面事先擬定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解和掌握最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

告知是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。告知是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行的義務(wù)。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，通常稱為如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，稱為說(shuō)明義務(wù)。投保人告知的內(nèi)容與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓【案例4-2】私家車(chē)從事網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)公司被判免責(zé)2016年9月，趙某乘坐王某駕駛的網(wǎng)約車(chē)，王某在趙某下車(chē)后倒車(chē)時(shí)，將趙某放在地上的攝像器材碾壓損壞。經(jīng)認(rèn)定，王某負(fù)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，趙某將攝像設(shè)備送修并支付了1.6余萬(wàn)元維修費(fèi)。王某駕駛的車(chē)輛登記為非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，并在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者商業(yè)保險(xiǎn)，此次交通事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。王某于2016年2、3月份注冊(cè)某網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)進(jìn)行快車(chē)工作，但在保險(xiǎn)投保時(shí)并未告知保險(xiǎn)公司車(chē)輛用于網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)。王某提出，自己駕駛的車(chē)輛投保了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)趙某的損失承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，事故是由于王某將非運(yùn)營(yíng)車(chē)輛用于運(yùn)營(yíng)發(fā)生的事故，導(dǎo)致趙某物品受損，因此不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不同意承擔(dān)賠償責(zé)任?！景咐?-2】私家車(chē)從事網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)公司被判免責(zé)【分析】王某駕駛的車(chē)輛登記性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，并依登記性質(zhì)在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。由于王某從事網(wǎng)約車(chē)快車(chē)工作，其車(chē)輛的使用頻率與個(gè)人自用相比明顯提高，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，依據(jù)相應(yīng)法律規(guī)定，王某應(yīng)將其此事實(shí)通知保險(xiǎn)公司。因王某未履行法定的通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但從交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的制度功能及其作用角度考慮，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)對(duì)于趙某的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，賠償趙某2000元。王某自行賠償趙某1.4萬(wàn)余元機(jī)器維修費(fèi)。（案例來(lái)源：徐浩.私家車(chē)從事網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)公司被判免責(zé)[OL].北京法院網(wǎng).2017-7-11./article/detail/2017/07/id/2918189.shtml）附：《經(jīng)濟(jì)與法》201703233·15在行動(dòng)：該不該賠的保險(xiǎn)（私家車(chē)-網(wǎng)約車(chē)）/2017/03/23/VIDE3ba41DMxusEHfVbu9go4170323.shtml最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

無(wú)限告知詢問(wèn)回答告知投保人的告知方式：無(wú)限告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有確定性的規(guī)定，投保人應(yīng)將知道或應(yīng)當(dāng)知道的所有保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及相關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，或者投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人提供足夠的信息以便后者能夠進(jìn)一步詢問(wèn)。詢問(wèn)回答告知，是指投保人或被保險(xiǎn)人只需對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保人無(wú)須告知。最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

投保人違反告知義務(wù)的法律后果投保人在訂立保險(xiǎn)合同或整個(gè)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，未將重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，即構(gòu)成違反告知義務(wù)。大多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)立法規(guī)定，在投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。兩個(gè)要件：投保人須有未如實(shí)告知的事實(shí)，包括有意隱瞞、欺詐或過(guò)失遺漏（如以營(yíng)業(yè)車(chē)冒充非營(yíng)業(yè)車(chē)、隱瞞既往病史等），或者在合同履行期間保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加而未及時(shí)通知保險(xiǎn)人；這種事實(shí)屬于重要事實(shí)而且足以影響保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)，影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，如壽險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的既往病史、火災(zāi)保險(xiǎn)中建筑物的構(gòu)造和使用性質(zhì)等。保險(xiǎn)人可以隨意以“違反告知義務(wù)”為由而解除合同或拒絕賠付？最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人違反告知義務(wù)區(qū)分故意和重大過(guò)失，分別賦予不同的法律后果。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第16條第2款“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第16條第4款“投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重的影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第5款最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)是指，在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人具有將保險(xiǎn)合同條款向投保人進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)。保險(xiǎn)人的說(shuō)明方式：明確列明：保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同當(dāng)中，即視為已告知投保人。明確說(shuō)明：保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同當(dāng)中，還須對(duì)投保人進(jìn)行明確提示，并加以適當(dāng)、正確的解釋。保險(xiǎn)人未盡到說(shuō)明義務(wù)的法律后果根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人未作提示或明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！景咐?-3】網(wǎng)絡(luò)投保中保險(xiǎn)人是否盡到提示說(shuō)明義務(wù)的認(rèn)定投保人周某通過(guò)支付寶平臺(tái)為其父老周購(gòu)買(mǎi)“好醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)”。點(diǎn)擊該保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售頁(yè)面，可見(jiàn)有以表格形式、加粗字體顯示的“等待期90天”字樣。投保人可不查閱銷(xiāo)售頁(yè)面直接點(diǎn)擊“確認(rèn)投?！保c(diǎn)擊后，系統(tǒng)彈出的頁(yè)面底部有要求投保人閱讀保險(xiǎn)條款、投保須知等內(nèi)容字樣，系統(tǒng)要求勾選“已閱讀”后方可進(jìn)行下一步操作。投保人填寫(xiě)完“健康告知”事項(xiàng)后，點(diǎn)擊“下一步”進(jìn)入“免責(zé)說(shuō)明”頁(yè)面，下拉頁(yè)面可見(jiàn)涉等待期內(nèi)容。投保完畢后可下載電子保單，保單內(nèi)有“等待期設(shè)置”詳細(xì)內(nèi)容，該內(nèi)容主要為：自合同生效之日起90天為等待期。若在等待期屆滿前被保險(xiǎn)人接受醫(yī)學(xué)檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)的癥狀與延續(xù)至等待期后確診的病癥屬于同一種合同所涉惡性腫瘤，則保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。老周在90天等待期屆滿前3日經(jīng)體檢發(fā)現(xiàn)患有大腸多發(fā)息肉，后經(jīng)病理檢查得知罹患腸癌，隨后接受手術(shù)治療，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用若干。保險(xiǎn)公司遂解除合同并退還全額保費(fèi)。周某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未就免責(zé)條款盡到提示說(shuō)明義務(wù)，遂起訴要求保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)。法院審理后認(rèn)為，投保人客觀上可以在忽略提示性設(shè)置的前提下完成投保，是否完整查閱免責(zé)內(nèi)容取決于投保人，且某保險(xiǎn)公司未完成電話回訪。故保險(xiǎn)公司并未盡到提示說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)賠償醫(yī)療費(fèi)。【案例4-3】網(wǎng)絡(luò)投保中保險(xiǎn)人是否盡到提示說(shuō)明義務(wù)的認(rèn)定【分析】網(wǎng)絡(luò)投保中，如投保人客觀上無(wú)需查看免責(zé)條款即可完成投保，即便保險(xiǎn)人進(jìn)行了提示性設(shè)置，仍應(yīng)認(rèn)定其未盡提示說(shuō)明義務(wù)。認(rèn)定保險(xiǎn)人是否充分履行了提示說(shuō)明義務(wù)，可從主動(dòng)性、充分性、是否通俗易懂以及方式是否多樣化四個(gè)方面綜合考慮。1.保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明是否具有主動(dòng)性。保險(xiǎn)條款專業(yè)性較高，投保人對(duì)保險(xiǎn)條文的理解難度大，特別是免責(zé)條款關(guān)乎投保人的重大保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明義務(wù)不以投保人詢問(wèn)為前提，具有主動(dòng)性特征和要求。網(wǎng)絡(luò)投保缺乏傳統(tǒng)線下投保中常見(jiàn)的業(yè)務(wù)人員協(xié)助提示之便，投保人需自行理解網(wǎng)頁(yè)中顯示的內(nèi)容，因此相較于線下投保，保險(xiǎn)人承保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)盡到的提示說(shuō)明義務(wù)主動(dòng)性標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)更高、更嚴(yán)格。實(shí)踐中，線下投保時(shí)，保險(xiǎn)人將標(biāo)注了免責(zé)條款的保險(xiǎn)條文交付投保人但未作出說(shuō)明的，一般認(rèn)為提示說(shuō)明的主動(dòng)性不足。類(lèi)比而言，線上投保時(shí)，保險(xiǎn)人僅將標(biāo)注有免責(zé)條款的內(nèi)容設(shè)置在網(wǎng)頁(yè)上，但不考慮投保人是否必然會(huì)查閱這些內(nèi)容，也應(yīng)認(rèn)為其提示說(shuō)明的主動(dòng)性不足。保險(xiǎn)人在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品中需達(dá)到的主動(dòng)性程度還應(yīng)參考當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所能達(dá)到的實(shí)際標(biāo)準(zhǔn)?！景咐?-3】網(wǎng)絡(luò)投保中保險(xiǎn)人是否盡到提示說(shuō)明義務(wù)的認(rèn)定【分析】例如，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已普遍可在網(wǎng)頁(yè)中設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間或下拉至底部才能進(jìn)行下一步的操作。本案中涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人對(duì)“健康告知”進(jìn)行了前述技術(shù)設(shè)置，卻未對(duì)“免責(zé)說(shuō)明”進(jìn)行類(lèi)似的技術(shù)設(shè)置，其關(guān)于“免責(zé)說(shuō)明”的提示說(shuō)明主動(dòng)性明顯欠缺。2.保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明是否具備充分性。根據(jù)民法典第四百九十六條的規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。采取“合理的方式”，目的在于使對(duì)方充分注意，此即對(duì)提示說(shuō)明的充分性的要求，也就是說(shuō)，充分性的認(rèn)定應(yīng)以是否達(dá)到致使對(duì)方注意的程度為標(biāo)準(zhǔn)。充分性與主動(dòng)性相輔相成，在保險(xiǎn)人已滿足主動(dòng)性條件時(shí)，一般認(rèn)為已盡到提示說(shuō)明義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)人不滿足主動(dòng)性條件時(shí)，特定情況下，如果提示說(shuō)明具備充分性，也可認(rèn)定盡到提示說(shuō)明義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)人主動(dòng)性明顯不足，但如果其在“免責(zé)說(shuō)明”頁(yè)面第一條以加粗形式載明涉及等待期的免責(zé)條款，使投保人無(wú)需下拉操作即可查看，就可認(rèn)定已具備了提示說(shuō)明的充分性要素，但保險(xiǎn)人沒(méi)有做到。【案例4-3】網(wǎng)絡(luò)投保中保險(xiǎn)人是否盡到提示說(shuō)明義務(wù)的認(rèn)定【分析】3.保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明內(nèi)容是否通俗易懂。保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明內(nèi)容需達(dá)到使投保人能夠理解的程度，特別是網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)，投保人的學(xué)歷、知識(shí)背景無(wú)法預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)人應(yīng)使用盡可能簡(jiǎn)單明晰的語(yǔ)言最大限度地對(duì)免責(zé)條款所涉內(nèi)容進(jìn)行解釋說(shuō)明，達(dá)到具備一般知識(shí)和智力水平的人都能理解的程度。4.保險(xiǎn)人是否采取多種方式進(jìn)行提示說(shuō)明。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的展現(xiàn)形式也日漸多樣化。當(dāng)前，常見(jiàn)的提示說(shuō)明方式有在網(wǎng)頁(yè)上使用不同顏色或字體進(jìn)行標(biāo)注、強(qiáng)制彈窗、自動(dòng)播放視頻等。在判斷保險(xiǎn)人是否盡到提示說(shuō)明義務(wù)時(shí)需要綜合所有提示說(shuō)明形式進(jìn)行判斷。本案中，如果周某在某保險(xiǎn)公司進(jìn)行的電話回訪中明確其在投保時(shí)已知曉免責(zé)條款，也可認(rèn)定保險(xiǎn)人已盡提示說(shuō)明義務(wù)，但保險(xiǎn)人并未進(jìn)行電話回訪。最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

保險(xiǎn)中的保證是指保險(xiǎn)合同中以書(shū)面文字或通過(guò)法律規(guī)定的形式使投保人或被保險(xiǎn)人承諾某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在，持續(xù)存在或不存在，履行某種行為或不履行某種行為的保險(xiǎn)合同條款。保證與告知有所區(qū)別：告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)，目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；保證則強(qiáng)調(diào)恪守諾言，許諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致，目的在于控制危險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

保證的類(lèi)型保證事項(xiàng)是否已存在確認(rèn)保證承諾保證指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。指投保人或被保險(xiǎn)人保證某種狀況不僅存在于保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，而且將持續(xù)存在于整個(gè)保險(xiǎn)期間，或者，保證在保險(xiǎn)期間履行某種行為或不做某種行為。保證存在的形式明示保證默示保證指以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同之中。不載明于保險(xiǎn)合同中，一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。默示保證與明示保證具有同等的法律效力。最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用比較多，如海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：①保險(xiǎn)船舶必須有適航能力；②要按規(guī)定的或習(xí)慣的航線航行；③必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)，統(tǒng)稱適航保證。最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

違反保證的法律后果《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》《2015年英國(guó)保險(xiǎn)法》保證條款被視為保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證事項(xiàng)，無(wú)論其是否存在過(guò)失，無(wú)論輕微還是重大，亦無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，甚至對(duì)于損失的發(fā)生與違反保證之間無(wú)因果關(guān)系的情況，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)賠付責(zé)任。即使違反保證的事實(shí)更有利于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人仍能以違反保證為由，使合同無(wú)效。保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人違反保單中特定的“保證”條款為由拒賠與特定“保證”條款無(wú)關(guān)的實(shí)際損失。同時(shí)，該法還禁止將被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的陳述作為“合同基礎(chǔ)”條款轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC的做法?！景咐?-4】1922年道生公司訴勞合社承保人博寧火險(xiǎn)案被保險(xiǎn)人投保了卡車(chē)的火險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，投保單要求被保險(xiǎn)人“寫(xiě)明卡車(chē)通常停放的詳細(xì)地點(diǎn)”，被保險(xiǎn)人下意識(shí)地將卡車(chē)的存放地點(diǎn)填寫(xiě)成他的公司所在地格拉斯哥市中心，而實(shí)際上該車(chē)經(jīng)常存放在郊區(qū)。雖然卡車(chē)停放在郊區(qū)的危險(xiǎn)性比停放在市中心的危險(xiǎn)性小得多，但由于保單上列有下述保證條款：“保證填報(bào)各項(xiàng)屬實(shí)，投保單作為合同的基礎(chǔ)。”所以當(dāng)某日卡車(chē)在郊區(qū)停車(chē)場(chǎng)失火，被保險(xiǎn)人提出索賠后，保險(xiǎn)人因其告知不實(shí)而拒賠。盡管被保險(xiǎn)人聲稱此系錯(cuò)填，對(duì)保險(xiǎn)人拒賠不服上告到最高法院。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)單和拒賠，因?yàn)橥＼?chē)場(chǎng)的填報(bào)地點(diǎn)不實(shí)，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，所填具的申報(bào)影響陳述事實(shí)的真實(shí)性。（案例來(lái)源：許謹(jǐn)良.保險(xiǎn)學(xué)原理.第5版.上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2017）知識(shí)鏈接4-4保險(xiǎn)保證制度的發(fā)展與改革保證的具體法律規(guī)則及法律效果，由英國(guó)曼斯菲爾德勛爵擔(dān)任王座法庭的首席大法官期間（1756年-1788年）明確并發(fā)展而來(lái)。在這一時(shí)期的一系列判決中，曼斯菲爾德大法官基于保險(xiǎn)法中的誠(chéng)信原則，將“保證”上升到制度層面，明確了保險(xiǎn)中的保證必須被嚴(yán)格遵守，否則合同無(wú)效。假如保證船舶于8月1日啟航，但實(shí)際于8月2日才啟航，即為違反保證條款。鑒于曼斯菲爾德大法官在“保證”問(wèn)題上創(chuàng)建的理論和歸納的原則，其被冠之以“海上保險(xiǎn)保證制度之父”的稱號(hào)。到《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》頒布，保證制度得以形成一個(gè)完整的體系。