保險(xiǎn)學(xué) 課件 第7、8章 信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)；人壽保險(xiǎn)

第七章信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)0102信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)實(shí)事求是敢為人先重點(diǎn)掌握信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的概念掌握信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種及其保險(xiǎn)責(zé)任通過理解信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)中的廣泛應(yīng)用，培養(yǎng)契約精神和守信踐諾的品質(zhì)通過了解我國信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，理解保險(xiǎn)創(chuàng)新本土化、中國化的必要性和重要性學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)破解農(nóng)民工“憂薪”難題2020年，我國農(nóng)民工總量已經(jīng)達(dá)到28560萬人，農(nóng)民工為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，但拖欠農(nóng)民工工資的現(xiàn)象卻時(shí)有發(fā)生?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于全面治理拖欠農(nóng)民工工資問題的意見》以及《保障農(nóng)民工工資支付條例》明確要求，在工程建設(shè)領(lǐng)域全面實(shí)行工資保證金制度，施工單位和建設(shè)單位在銀行設(shè)立賬戶并按照工程施工合同額的一定比例存儲(chǔ)工資保證金，專項(xiàng)用于支付農(nóng)民工被拖欠的工資。2021年，人社部、原銀保監(jiān)會(huì)等7部門聯(lián)合印發(fā)《工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金規(guī)定》指出，施工單位和建設(shè)單位可以投保農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)來替代工資保證金。目前，全國多家財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)推出農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)。當(dāng)建設(shè)單位或者施工單位因破產(chǎn)清算、流動(dòng)資金不足等情況無法支付農(nóng)民工工資時(shí)，保險(xiǎn)公司按照所承保的保證金約定額度向農(nóng)民工支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。開篇案例農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)作為建設(shè)施工企業(yè)依法應(yīng)繳納的工資保證金的替代，不但保障了農(nóng)民工的合法權(quán)益，而且因其保費(fèi)費(fèi)率僅為工資保證金的1%~3%，可以緩解建設(shè)施工企業(yè)繳納工資保證金的壓力，釋放大量流動(dòng)資金。農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)充分發(fā)揮了保險(xiǎn)業(yè)的保障作用，成為政府治理欠薪、維護(hù)民工權(quán)益、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的重要推手。案例思考：1.為何農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率僅為工資保證金的1%~3%？2.在保險(xiǎn)公司承擔(dān)代償責(zé)任后，欠薪的建設(shè)施工企業(yè)是否無需再承擔(dān)任何支付責(zé)任？信用保險(xiǎn)01信用保險(xiǎn)的概念與作用信用保險(xiǎn)的種類信用保險(xiǎn)的概念與作用

信用保險(xiǎn)的概念權(quán)利人既是投保人又是被保險(xiǎn)人例如：某商品購銷合同約定，買方應(yīng)在賣方發(fā)貨后45天內(nèi)付清貨款。如果賣方（權(quán)利人）擔(dān)心買方（履約義務(wù)人）不能按期支付貨款而使自己遭受損失，就可以向保險(xiǎn)人投保買方的信用，這樣，賣方因買方不守信用而遭受的經(jīng)濟(jì)損失就由保險(xiǎn)人給予補(bǔ)償。信用保險(xiǎn)是在商品賒銷和信用放款中，當(dāng)義務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。知識(shí)鏈接7-1我國信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的發(fā)展歷程我國信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代初期。在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的很長一段時(shí)間內(nèi)，信用保險(xiǎn)主要是政策性的出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)。近年來，伴隨著普惠金融、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融的快速崛起，對(duì)融資增信的需求不斷增加，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。我國信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的發(fā)展歷程大致可以分為三個(gè)階段。第一階段：1983年-1998年，出口信用保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)方興未艾。1983年，國務(wù)院發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。原中國人民保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱人保）于1983年試辦全國第一筆中長期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1986年又試辦短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1988年人保成立出口信用保險(xiǎn)部。1994年，中國進(jìn)出口銀行成立，其業(yè)務(wù)中也包括出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1994年，人保與國家技術(shù)監(jiān)督局合作，推出產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。第二階段：1998年-2005年，專門的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立，消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)開始發(fā)展。1998年，中國人民銀行頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，由于彼時(shí)知識(shí)鏈接7-1商業(yè)銀行對(duì)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)尚未完全放開，大多數(shù)借款人不易獲得汽車消費(fèi)貸款，在此背景下，發(fā)揮增信作用的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)應(yīng)際而生。但隨著汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經(jīng)營不善引發(fā)的拖欠貸款問題日益嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司賠付率劇增，部分地區(qū)業(yè)務(wù)賠付率甚至高達(dá)100%以上，以致于2004年該業(yè)務(wù)被原保監(jiān)會(huì)暫停。盡管汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫停，但國內(nèi)汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展卻一直呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。于是，2009年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2001年，國務(wù)院批準(zhǔn)成立專門的國家信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——中國出口信用保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱中國信保），由人保和中國進(jìn)出口銀行各自代辦的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合并而成。中國信保是由國家出資設(shè)立、支持中國對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展與合作、具有獨(dú)立法人地位的國有政策性保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本40億美元。自2013年以來，我國出口信用保險(xiǎn)的承保業(yè)務(wù)規(guī)模連年位居全球各出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的榜首，承保范圍覆蓋全球約230個(gè)國家和地區(qū)。第三階段：2005年至今，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展。從2013年開始，出口信用保險(xiǎn)市場(chǎng)開始向商業(yè)知識(shí)鏈接7-1保險(xiǎn)公司開放，財(cái)政部先后批復(fù)同意人保等公司經(jīng)營短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著居民消費(fèi)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和對(duì)融資增信的政策支持，供應(yīng)鏈金融、普惠金融和消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展，融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模隨之快速擴(kuò)張，尤其是貸款類保證保險(xiǎn)發(fā)展迅猛。2016年，我國首家信用保證保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)——陽光渝融信用保證保險(xiǎn)股份有限公司成立。截至2019年12月底，已有40多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2019年保費(fèi)收入達(dá)到1044億元。2020年，原銀保監(jiān)會(huì)為規(guī)范信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，發(fā)布了《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。信用保險(xiǎn)的概念與作用

信用保險(xiǎn)的作用信用保險(xiǎn)的作用有利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的穩(wěn)定發(fā)展投保信用保險(xiǎn)，企業(yè)可以通過保險(xiǎn)賠償及時(shí)收取應(yīng)收賬款，穩(wěn)定收入流；將信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押給銀行，向銀行申請(qǐng)貸款；向企業(yè)提供的信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；有利于商品交易和供應(yīng)鏈的正常進(jìn)行信用保險(xiǎn)不僅可以使商品交易雙方采取更為靈活的付款方式，而且在義務(wù)人違約時(shí)對(duì)權(quán)利人的損失及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)償，從而增加了商品成交的機(jī)會(huì)，促進(jìn)了商品交易的發(fā)展。有利于國家產(chǎn)業(yè)政策的有效實(shí)施出口信用保險(xiǎn)有助于提高出口企業(yè)的市場(chǎng)開拓能力和國際競(jìng)爭(zhēng)能力，推動(dòng)一國出口產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施。知識(shí)鏈接7-2上海創(chuàng)新“信保+銀行+擔(dān)?！比谫Y方案支持外貿(mào)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)受新冠肺炎疫情的影響，國內(nèi)許多外貿(mào)企業(yè)都面臨訂單付款賬期被延長、已交付貨物被拖欠貨款、已有訂單被取消等風(fēng)險(xiǎn)。這些外貿(mào)企業(yè)上接國內(nèi)生產(chǎn)廠家，下接海外買家，在供應(yīng)鏈中起到承上啟下的重要作用。2020年4月，為加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的金融支持，中國信保上海分公司、中國銀行上海市分行、建設(shè)銀行上海市分行、上海市擔(dān)保中心共同簽署《“信保+銀行+擔(dān)?！比谫Y合作備忘錄》。在“信保+銀行+擔(dān)保”融資模式下，外貿(mào)企業(yè)購買出口信用保險(xiǎn)保障收匯風(fēng)險(xiǎn)，銀行結(jié)合出口信用保險(xiǎn)保單以及上海市擔(dān)保中心的增信，為企業(yè)提供綜合的授信方案。通過同時(shí)發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)的增信和政策性融資擔(dān)保資金的增信作用，外貿(mào)企業(yè)可以獲得銀行低成本、高額度的融資支持。知識(shí)鏈接7-2上海創(chuàng)新“信保+銀行+擔(dān)保”融資方案支持外貿(mào)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)【分析】應(yīng)收賬款是沉淀在外貿(mào)企業(yè)未被盤活的重要資產(chǎn)，“保單+擔(dān)保”解決了外貿(mào)企業(yè)收匯不暢的風(fēng)險(xiǎn)和貸款擔(dān)保問題，降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口，促進(jìn)銀行加大信貸投放力度，從而降低了外貿(mào)企業(yè)的融資門檻和融資成本，緩解了“融資難”“融資貴”的難題。信用保險(xiǎn)的應(yīng)用對(duì)于暢通供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈融資，支持外貿(mào)企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的復(fù)工復(fù)產(chǎn)具有重要作用。信用保險(xiǎn)的種類從業(yè)務(wù)內(nèi)容看，信用保險(xiǎn)一般分為國內(nèi)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)三大類。國內(nèi)信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)的種類國內(nèi)信用保險(xiǎn)國內(nèi)信用保險(xiǎn)是承保在國內(nèi)的商業(yè)活動(dòng)中，權(quán)利人因義務(wù)人不履行商業(yè)信用而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的一種信用保險(xiǎn)。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人首先向權(quán)利人履行賠償責(zé)任，同時(shí)自動(dòng)取得向義務(wù)人代位追償?shù)臋?quán)利。信用保險(xiǎn)的種類國內(nèi)信用保險(xiǎn)的基本類型貸款信用保險(xiǎn)是在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款過程中，保險(xiǎn)人為銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)投保貸款信用保險(xiǎn)后，一旦出現(xiàn)借款人未按照借貸合同約定履行還款義務(wù)的情形，保險(xiǎn)人將按照保險(xiǎn)合同約定對(duì)放款人進(jìn)行賠償。01賒銷信用保險(xiǎn)是指在商品賒銷活動(dòng)中，保險(xiǎn)人為賣方的應(yīng)收賬款提供的保險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)采用延期付款或者分期付款時(shí)，賣方因收不到買方全部或者部分貨款而遭受損失時(shí)，就由保險(xiǎn)人對(duì)該損失進(jìn)行補(bǔ)償。02預(yù)付信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為買方的預(yù)付款提供的保險(xiǎn)，當(dāng)買方由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е缕洳荒苁栈叵鄳?yīng)預(yù)付款項(xiàng)所遭受的損失，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。03基本類型信用保險(xiǎn)的種類出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)是承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的信用保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)的承保范圍包括商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)兩種。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（又稱買家風(fēng)險(xiǎn)）是指進(jìn)口商付款信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，包括買方破產(chǎn)或無力償付債務(wù)、買方拖欠貨款、買方違約拒絕接受貨物等。政治風(fēng)險(xiǎn)（又稱國家風(fēng)險(xiǎn)）是指因進(jìn)口商所在國家的政治經(jīng)濟(jì)狀況變化而導(dǎo)致的收匯風(fēng)險(xiǎn)，包括買方所在國禁止或者限制買方支付貨款、禁止買方購買的貨物進(jìn)口、撤銷買方的進(jìn)口許可證、發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)暴動(dòng)等。信用保險(xiǎn)的種類

出口信用保險(xiǎn)的基本類型短期出口信用保險(xiǎn)中長期出口信用保險(xiǎn)特約出口信用保險(xiǎn)短期出口信用保險(xiǎn)，是指承保的信用期限一般在1年以內(nèi)，最長不超過2年的出口信用保險(xiǎn)。它一般適用于大批量、重復(fù)性出口的初級(jí)產(chǎn)品和消費(fèi)性工業(yè)成品的出口。中長期出口信用保險(xiǎn)，是指承保的信用期限一般為2～15年的出口信用保險(xiǎn)。它適用于大型資本性貨物（如飛機(jī)、船舶、成套設(shè)備等）的出口。特約出口信用保險(xiǎn)，適用于資信程度較高的被保險(xiǎn)人因臨時(shí)性的或比較特殊的業(yè)務(wù)需要，在其它出口信用保險(xiǎn)中不能承保的業(yè)務(wù)。知識(shí)鏈接7-3出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)出口信用保險(xiǎn)作為一種政策性保險(xiǎn)，其主要特點(diǎn)表現(xiàn)為：1.不以營利為目標(biāo)出口信用保險(xiǎn)在經(jīng)營目標(biāo)上并非為了營利，而是為了保護(hù)本國出口商的利益、鼓勵(lì)擴(kuò)大出口，從而促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。2.風(fēng)險(xiǎn)高且控制難度大由于出口商所在國與進(jìn)口商所在國分屬不同的國家，彼此在政治、經(jīng)濟(jì)、外交、法律以及經(jīng)營作風(fēng)、貿(mào)易習(xí)俗方面相差甚大，由此造成進(jìn)口商違約的原因非常復(fù)雜，因此出口信用保險(xiǎn)不僅出險(xiǎn)的概率大，而且風(fēng)險(xiǎn)很難控制。3.政府參與程度高出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)、所承保風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)以及承保標(biāo)的等因素決定了它是一種離不開政府參與的政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種。出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)通常由政府出資設(shè)立或給予資金支持，并提供各種稅收優(yōu)惠政策，同時(shí)政府也是風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者。信用保險(xiǎn)的種類投資保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，是為鼓勵(lì)和保障海外投資開辦的保險(xiǎn)，主要承保投資者及金融機(jī)構(gòu)因投資所在國發(fā)生的征收、匯兌限制、戰(zhàn)爭(zhēng)及政治暴亂、違約等政治風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)金額一般為投資金額的90％保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)期間的長短、投資所在國的政治形勢(shì)、投資者的能力、工程項(xiàng)目以及地區(qū)條件等因素確定承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)期限一般不超過20年信用保險(xiǎn)的種類投資保險(xiǎn)的責(zé)任范圍匯兌風(fēng)險(xiǎn)

例如，東道國政府實(shí)行外匯管制，阻礙、限制投資者換匯自由；因東道國發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、革命或內(nèi)亂，無法進(jìn)行外匯交易；東道國政府對(duì)投資者各項(xiàng)應(yīng)得的金額實(shí)行管制（如凍結(jié)）；東道國政府取消對(duì)各項(xiàng)應(yīng)得金額匯回本國的許可；東道國政府對(duì)各項(xiàng)金額予以沒收。征收風(fēng)險(xiǎn)

東道國采取國有化、沒收、征用等方式，剝奪投資項(xiàng)目的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)，或投資項(xiàng)目資金、資產(chǎn)的使用權(quán)和控制權(quán)。

戰(zhàn)爭(zhēng)及類似行為風(fēng)險(xiǎn)東道國發(fā)生革命、騷亂、政變、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、恐怖活動(dòng)以及其他類似戰(zhàn)爭(zhēng)的行為，導(dǎo)致投資企業(yè)資產(chǎn)損失或永久無法經(jīng)營。其他風(fēng)險(xiǎn)東道國政府或經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的其他主體違反或不履行與投資項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議，且拒絕賠償。保證保險(xiǎn)02保證保險(xiǎn)的概念保證保險(xiǎn)的種類保證保險(xiǎn)的概念保證保險(xiǎn)的概念投保人是義務(wù)人，被保險(xiǎn)人是權(quán)利人保證保險(xiǎn)中的投保人（義務(wù)人）對(duì)保險(xiǎn)人給與被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）的賠償具有償還義務(wù)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人可以在理賠后對(duì)投保人進(jìn)行追償和催收。保險(xiǎn)人也可以在投保人投保時(shí)要求其提供反向擔(dān)保，反向擔(dān)保措施主要有抵押、質(zhì)押、保證（如銀行保函）等方式，便于理賠后能向投保人追回賠款。保證保險(xiǎn)是在權(quán)利人因義務(wù)人未履行義務(wù)或不誠實(shí)行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的種類產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)貸款保證保險(xiǎn)雇員忠誠保證保險(xiǎn)履約保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)的種類保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)的種類雇員忠誠保證保險(xiǎn)雇員忠誠保證保險(xiǎn)又稱為雇員誠實(shí)保證保險(xiǎn)，是指雇主（權(quán)利人）因雇員（義務(wù)人）的不誠實(shí)行為或疏于職守（如欺騙、偷盜、偽造、失職、非法挪用、故意誤用等）而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。雇員忠誠保證保險(xiǎn)的投保人可以是雇主，也可以是雇員，但以雇主居多。實(shí)務(wù)中，雇員忠誠保證保險(xiǎn)的義務(wù)人往往為任職于金融機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、企業(yè)的工作人員，尤其以任職于金融機(jī)構(gòu)的較為常見。保證保險(xiǎn)的種類雇員忠誠保證保險(xiǎn)我國現(xiàn)行使用的雇員忠誠保證保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)在雇傭所有雇員前向其先前的雇主或者經(jīng)其他有效途徑查證雇員誠實(shí)情況，并保存查詢資料，在索賠時(shí)，如有必要應(yīng)提供給保險(xiǎn)公司。通過對(duì)其雇員受雇前情況的必要查詢來防范雇員在忠誠信用方面潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這是被保險(xiǎn)人的義務(wù)之一，也是保險(xiǎn)公司提供雇員忠誠保證保障的前提。保證保險(xiǎn)的種類履約保證保險(xiǎn)履約保證保險(xiǎn)是在義務(wù)人不按約定履行合同義務(wù)，造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。目前國內(nèi)的履約保證保險(xiǎn)主要應(yīng)用于工程、投標(biāo)、預(yù)付款以及維修等領(lǐng)域。例如：某建筑工程承包合同規(guī)定，承包商應(yīng)在和業(yè)主簽訂承包合同后20個(gè)月內(nèi)交付工程項(xiàng)目，業(yè)主（權(quán)利人）為了能確保按時(shí)接收此項(xiàng)目，要求承包人（義務(wù)人）購買履約保證保險(xiǎn)，一旦承包人不能如期完工對(duì)業(yè)主造成經(jīng)濟(jì)損失，則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向業(yè)主進(jìn)行賠償。保證保險(xiǎn)的種類貸款保證保險(xiǎn)貸款保證保險(xiǎn)是在借款人（義務(wù)人）不按貸款合同約定的期限償還所欠款項(xiàng)導(dǎo)致放款人（權(quán)利人）經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)償還責(zé)任的保險(xiǎn)。在國內(nèi)，較為常見的貸款保證保險(xiǎn)包括：個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)住房抵押貸款保證保險(xiǎn)教育貸款保證保險(xiǎn)國家助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t貸款保證保險(xiǎn)貸款保證保險(xiǎn)的賠償限額（有的合同中也被稱作保險(xiǎn)金額）一般是貸款的本金和利息（甚至包含逾期罰息）之和，也有少數(shù)保險(xiǎn)公司的貸款保證保險(xiǎn)中約定的賠償限額為出險(xiǎn)時(shí)的貸款本金余額。在實(shí)務(wù)中，為了控制借款人的主觀信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款保證保險(xiǎn)一般會(huì)要求借款人用其他財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司或發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。貸款保證保險(xiǎn)知識(shí)鏈接7-4“政府+銀行+保險(xiǎn)”模式開辟小微企業(yè)融資新途徑小微企業(yè)是國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，對(duì)于擴(kuò)大就業(yè)、改善民生具有重要意義。2018年，人行行長易綱在第十屆陸家嘴論壇上表示，我國小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP以及50%以上的稅收。然而，小微企業(yè)獲得的信貸資源支持與其在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用極不匹配。根據(jù)全國工商聯(lián)、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室和螞蟻金服研究院聯(lián)合發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報(bào)告》，微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者普遍面臨資金缺口。2019年，44.2%的小型企業(yè)存在融資需求，71.6%的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者存在融資需求。2015年，原保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合印發(fā)《大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)加快發(fā)展信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)。2018年，人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》提出，推動(dòng)小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，知識(shí)鏈接7-4推廣“政府+銀行+保險(xiǎn)”模式。在“政府+銀行+保險(xiǎn)”模式下，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，參與建立反擔(dān)保安排（比如政府建立超額賠償機(jī)制或貸款本金損失賠償基金），保險(xiǎn)公司提供貸款保證保險(xiǎn)，通過保證保險(xiǎn)特有的融資增信功能，銀行對(duì)購買貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行貸款的小微企業(yè)合理確定貸款利率，提高審貸效率，從而提升了小微企業(yè)的貸款可獲得性。目前，全國各地針對(duì)不同類型或領(lǐng)域的小微企業(yè)融資需求和特點(diǎn)，利用貸款保證保險(xiǎn)的增信功能，形成了各具特色的“政府+銀行+保險(xiǎn)”經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，如寧波小微貸、蘇州科技貸、山東壽光農(nóng)業(yè)貸等?！痉治觥啃∥⑵髽I(yè)公司治理不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差等自身不足導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，很難在風(fēng)險(xiǎn)與收益間取得平衡。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)信貸需求持續(xù)增長，信用增級(jí)需求強(qiáng)烈。貸款保證保險(xiǎn)憑借其增信助貸的特質(zhì)，在幫助小微企業(yè)獲取融資，破解融資難、融資貴的困境上發(fā)揮著不可替代的作用。保證保險(xiǎn)的種類產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，是由產(chǎn)品生產(chǎn)商或銷售商向保險(xiǎn)人投保，因產(chǎn)品喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定的效能而造成產(chǎn)品本身損失以及由此引起的有關(guān)間接損失和費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)合同的基本要素來看，目前國內(nèi)的保險(xiǎn)公司實(shí)際上將其做成了一種以被保險(xiǎn)人（義務(wù)人）的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)；而不是以權(quán)利人為被保險(xiǎn)人、以補(bǔ)償權(quán)利人遭受的損失為保險(xiǎn)責(zé)任的保證保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人生產(chǎn)商或銷售商權(quán)利人產(chǎn)品用戶保險(xiǎn)責(zé)任由于產(chǎn)品缺陷而造成被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的產(chǎn)品本身的損失賠償責(zé)任和相關(guān)費(fèi)用最大誠信原則的基本內(nèi)容

1對(duì)用戶或消費(fèi)者負(fù)責(zé)更換或整修不合格產(chǎn)品或賠償有質(zhì)量缺陷產(chǎn)品的損失和費(fèi)用。2賠償用戶或消費(fèi)者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失及由此引起的額外費(fèi)用。如運(yùn)輸公司因購買不合格汽車而造成的停業(yè)損失（包括利潤和工資損失）以及為繼續(xù)營業(yè)臨時(shí)租用他人汽車而支付的租費(fèi)等。3被保險(xiǎn)人根據(jù)法院判決或有關(guān)行政當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng)的質(zhì)量有嚴(yán)重缺陷的產(chǎn)品造成的損失及費(fèi)用。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍知識(shí)鏈接7-5激活“中國制造”的創(chuàng)新之源——財(cái)政與金融協(xié)同推動(dòng)首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)重大技術(shù)裝備是關(guān)系國家安全和國民經(jīng)濟(jì)命脈的戰(zhàn)略產(chǎn)品，是國家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志，但由于其技術(shù)復(fù)雜、價(jià)值量大且直接關(guān)系用戶企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，其創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化存在一定風(fēng)險(xiǎn)，面臨市場(chǎng)初期應(yīng)用瓶頸，這成為制約裝備制造業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的難題?；诖?，助力重大技術(shù)裝備應(yīng)用與推廣的首臺(tái)（套）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生。2015年，財(cái)政部、工信部、原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合開展首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備[首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備是指經(jīng)過創(chuàng)新，其品種、規(guī)格或技術(shù)參數(shù)等有重大突破，具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)但尚未取得市場(chǎng)業(yè)績的首臺(tái)（套）或首批次裝備、系統(tǒng)和核心部件等。]保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制試點(diǎn)工作。工信部制定《首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備推廣應(yīng)用指導(dǎo)目錄》（以下簡(jiǎn)稱《目錄》），保險(xiǎn)公司為《目錄》內(nèi)裝備定制綜合保險(xiǎn)，裝備制造企業(yè)投保，中央財(cái)政按照3%的保險(xiǎn)費(fèi)率上限及年度保費(fèi)的80%補(bǔ)貼投保企業(yè)。知識(shí)鏈接7-5針對(duì)重大技術(shù)裝備單體價(jià)值大，投保數(shù)量少，缺乏歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)將質(zhì)量保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)打包設(shè)計(jì)形成首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備綜合保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種承保重大技術(shù)裝備的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人制造銷售的重大技術(shù)裝備因存在質(zhì)量缺陷，導(dǎo)致用戶單位在操作、使用過程中發(fā)生意外事故，造成裝備自身損壞或人身傷亡、其他財(cái)產(chǎn)損失，由用戶單位向被保險(xiǎn)人提出索賠，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的修理、更換、退貨或應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失等經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。通常，在首臺(tái)（套）裝備銷售過程中存在扣押5%-10%的貨款作為質(zhì)保金的銷售條件。在引入保險(xiǎn)制度后，裝備制造企業(yè)可以利用保險(xiǎn)代替質(zhì)保金，政府也會(huì)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，從而減輕了企業(yè)的生產(chǎn)成本，加快了資金周轉(zhuǎn)，在很大程度上解決了用戶不敢用、不愿用國產(chǎn)首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備的“老大難”問題。該險(xiǎn)種是繼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后，中央財(cái)政采取保費(fèi)補(bǔ)貼方式支持的第二大類保險(xiǎn)險(xiǎn)種，截止到2021年底，中央財(cái)政共撥付103億元保費(fèi)補(bǔ)貼資金，共撬動(dòng)約2500億元裝備產(chǎn)品的首臺(tái)（套）應(yīng)用，成為財(cái)政和金融政策協(xié)同服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的標(biāo)志性保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。隨著首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的深入開展，多個(gè)省份也推出了區(qū)域性的管理辦法和扶持首臺(tái)（套）保險(xiǎn)的政策。知識(shí)鏈接7-5激活“中國制造”的創(chuàng)新之源——財(cái)政與金融協(xié)同推動(dòng)首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)【分析】首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任綜合了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍，既突出保險(xiǎn)保障的針對(duì)性，又提高了財(cái)政補(bǔ)貼資金的使用效率。通過該險(xiǎn)種，突破了重大技術(shù)裝備市場(chǎng)化初期的推廣應(yīng)用瓶頸，激發(fā)了投保企業(yè)自主創(chuàng)新的動(dòng)力，投保企業(yè)通過保險(xiǎn)杠桿實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品推廣和市場(chǎng)拓展，用戶通過保險(xiǎn)權(quán)益分擔(dān)了新產(chǎn)品的使用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展了業(yè)務(wù)空間，財(cái)政資金發(fā)揮了良好的使用績效，實(shí)現(xiàn)了政府、企業(yè)、用戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的多方共贏，對(duì)加快重大技術(shù)裝備發(fā)展，促進(jìn)裝備制造業(yè)高端轉(zhuǎn)型具有重要意義，保險(xiǎn)行業(yè)在支持高水平科技自立自強(qiáng)，激發(fā)“中國制造”的創(chuàng)新之源方面發(fā)揮著越來越重要的作用?！景咐懻摗客恋亓鬓D(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)編織“安全網(wǎng)”2005年，原農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》指出，承包方依法取得的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他符合有關(guān)法律和國家政策規(guī)定的方式流轉(zhuǎn)。隨著土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大和交易量增加，出現(xiàn)了流轉(zhuǎn)過程不規(guī)范等諸多問題，加之受自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格浮動(dòng)等因素影響，土地流入方“毀約棄耕”、“跑路”、拖欠農(nóng)戶租金等違約情況時(shí)有發(fā)生。2017年2月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見》，提出鼓勵(lì)發(fā)展土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)，防范和分擔(dān)土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)。土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)是由土地流入方向保險(xiǎn)公司投保，如果土地流入方未按照土地流轉(zhuǎn)合同履行支付流轉(zhuǎn)費(fèi)的義務(wù)，則由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定向土地流出方支付保險(xiǎn)金，補(bǔ)償流轉(zhuǎn)費(fèi)損失?！景咐懻摗哭r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)適應(yīng)了新時(shí)代新業(yè)態(tài)下深化農(nóng)村土地制度改革、健全農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的需要，在微觀上降低了農(nóng)戶等土地流出方的土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障了流轉(zhuǎn)收益，宏觀上有利于土地流轉(zhuǎn)政策的實(shí)施，提高農(nóng)村土地利用效率。思考討論題：(1)分別討論土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)對(duì)政府、流出土地的農(nóng)戶、土地流入方的功能和作用。(2)保險(xiǎn)公司在開辦土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)過程中，應(yīng)如何控制風(fēng)險(xiǎn)？【案例討論】分析要點(diǎn)：(1)在辦理土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)過程中，保險(xiǎn)公司會(huì)制定相應(yīng)的投保條件，對(duì)投保人的資信和履約能力進(jìn)行盡職調(diào)查和審核，符合一定條件的土地流入方才能向保險(xiǎn)公司投保，同時(shí)也會(huì)收集匯總土地流轉(zhuǎn)信息，確保流入方不會(huì)改變土地使用性質(zhì)，從而幫助政府及時(shí)掌握土地流轉(zhuǎn)交易情況，協(xié)助規(guī)范土地流轉(zhuǎn)過程，避免耕地流失。在引入土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)后，農(nóng)戶可以取得固定的土地流轉(zhuǎn)收入而無須擔(dān)心流入方的資質(zhì)，有助于保障其合法權(quán)益。對(duì)于土地流入方而言，在消除廣大農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地的顧慮后，其更容易獲得更多、更長期的土地經(jīng)營權(quán)，從而提高了其加大土地投資的積極性。土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)對(duì)于建立健全農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營和規(guī)模效益、激發(fā)農(nóng)村土地活力具有積極意義。(2)制定和完善土地流入方的準(zhǔn)入機(jī)制和投保條件；承保前對(duì)土地流入方進(jìn)行盡職調(diào)查，并在承保后定期進(jìn)行保后跟蹤，一旦出現(xiàn)履約風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)防范；完善違約索賠追償機(jī)制，在按照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠付后，向土地流入方進(jìn)行追償。重要術(shù)語信用保險(xiǎn)國內(nèi)信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)

保證保險(xiǎn)雇員忠誠保證保險(xiǎn)履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)思考題假設(shè)在出口商品貿(mào)易中，沒有采取出口信用保險(xiǎn)作為防范風(fēng)險(xiǎn)的手段，可能會(huì)產(chǎn)生哪些后果？為什么出口信用保險(xiǎn)是一種政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種？隨著消費(fèi)金融、普惠金融、供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，貸款保證保險(xiǎn)的應(yīng)用日益廣泛。思考保險(xiǎn)公司應(yīng)如何控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。第八章人壽保險(xiǎn)0102人壽保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)的主要類型實(shí)事求是敢為人先03年金保險(xiǎn)理解人壽保險(xiǎn)合同的常見條款重點(diǎn)掌握普通型人壽保險(xiǎn)的種類及其特點(diǎn)了解團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征及種類掌握新型人壽保險(xiǎn)的種類及其特點(diǎn)理解年金保險(xiǎn)的含義及分類，了解年金保險(xiǎn)合同條款通過學(xué)習(xí)人壽保險(xiǎn)主要類型，理解對(duì)死亡風(fēng)險(xiǎn)未雨綢繆的意義，培養(yǎng)學(xué)生穩(wěn)健、曠達(dá)、有愛、有責(zé)任感的品質(zhì)通過學(xué)習(xí)年金保險(xiǎn)，理解和掌握個(gè)人養(yǎng)老需求、養(yǎng)老供給以及養(yǎng)老缺口的補(bǔ)充方法，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)加速老齡化的社會(huì)發(fā)展，倡導(dǎo)重視家庭和個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的社會(huì)風(fēng)氣學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例“美滿一生”保障一生李先生是一家私營科技企業(yè)的老板。像所有人一樣，李先生希望自己在事業(yè)發(fā)達(dá)期能進(jìn)行有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃，一方面使自己在短期內(nèi)完成資本積累，有效預(yù)防未來的財(cái)務(wù)危機(jī)；另一方面還要考慮如何讓孩子繼承自己的財(cái)產(chǎn),以實(shí)現(xiàn)望子成龍的愿望。李先生為自己剛出生的兒子購買了“美滿一生”保險(xiǎn)組合計(jì)劃，選擇3年期交，每年交費(fèi)10萬元，基本保險(xiǎn)金額為15.63萬元，他的保險(xiǎn)利益為：關(guān)愛年金：保單生效后，即可領(lǐng)取關(guān)愛年金，以后每年均可以領(lǐng)取15.63萬×3%=4689元，直至74周歲。滿期保險(xiǎn)金：75周歲可領(lǐng)取46.89萬元滿期保險(xiǎn)金。紅利：75年累計(jì)紅利，分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。保障：為期75年的生命保障，最高保障金額為51.579萬元。開篇案例“生命保障”是保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品特有的功能，一旦客戶在合同有效過程中發(fā)生意外，此產(chǎn)品將會(huì)提供超額身故金，合同隨即終止，這也是其他儲(chǔ)蓄、基金、證券產(chǎn)品所不具備的特征。如此完善的保險(xiǎn)計(jì)劃，立即就得到李先生的認(rèn)可。他說，在自己事業(yè)有成時(shí)，為孩子提供生命保障并積累部分財(cái)富，可以使孩子在今后長達(dá)幾十年的人生中受益，這是多少家長夢(mèng)寐以求的事啊!案例思考：1.這個(gè)保險(xiǎn)組合計(jì)劃包含了哪些種類的壽險(xiǎn)產(chǎn)品呢？2.這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以滿足客戶的哪些需求呢？人壽保險(xiǎn)概述01人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)合同的常見條款人壽保險(xiǎn)的概念

人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定給付死亡保險(xiǎn)金或生存保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。知識(shí)鏈接8-11.早亡風(fēng)險(xiǎn)

早亡風(fēng)險(xiǎn)是過早死亡風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。所謂過早死亡，是指死亡發(fā)生在自然的、預(yù)期的生命結(jié)束階段之前的情形。雖然就個(gè)人而言，死亡最終一定會(huì)發(fā)生，但具體何時(shí)發(fā)生卻是未知的。如果死亡過早地降臨在家庭主要經(jīng)濟(jì)收入提供者身上，那么對(duì)家庭的影響可能是災(zāi)難性的。

早亡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的費(fèi)用和損失主要包括：①喪葬費(fèi)用；②未成年子女的撫養(yǎng)、教育費(fèi)用損失；③配偶、需要由其贍養(yǎng)的父母和其他在經(jīng)濟(jì)上對(duì)其有經(jīng)濟(jì)依賴關(guān)系的人需要的費(fèi)用損失；④償還貸款的經(jīng)濟(jì)損失，如住房抵押貸款、汽車消費(fèi)貸款和信用卡債務(wù)等償還來源的喪失。此外，如果一個(gè)人在工作單位從事的工作別人無法替代，其早亡還會(huì)給工作單位帶來損失。工作單位不僅要承受早亡者原來的工作無法完成的損失，還要花費(fèi)一定費(fèi)用去尋找或培訓(xùn)替代人員。

家庭成員死亡對(duì)家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)影響取決于該成員健在時(shí)所提供的家庭收入或服務(wù)的多少。家庭的主要收入提供者死亡后，家庭為恢復(fù)或維持原有的經(jīng)濟(jì)生活水平，會(huì)產(chǎn)生兩項(xiàng)基本的財(cái)務(wù)需求：一是為了彌補(bǔ)死者給家庭人壽風(fēng)險(xiǎn)及其影響知識(shí)鏈接8-1造成的收入損失；二是為了彌補(bǔ)身故給家庭帶來的家庭勞務(wù)損失。除此之外，家庭成員過早死亡會(huì)使其他成員在精神上受到重大傷害，影響其正常生活。2.長壽風(fēng)險(xiǎn)

隨著醫(yī)療科技水平的進(jìn)步和國民生活水平的提高，人類的壽命不斷提高，與此同時(shí)，老年人所需要的社會(huì)服務(wù)成本也不斷加大。此外，長壽風(fēng)險(xiǎn)還在于，如果實(shí)際壽命高于預(yù)期壽命，則可能會(huì)因工作期間累積的退休資金不足而無法滿足退休后個(gè)人和家庭的生活需要，從而導(dǎo)致退休后生活水平的降低。這就要求人們?cè)谕诵萸白龀鲞m當(dāng)財(cái)務(wù)安排以保證退休后有足夠的收入來源。人壽保險(xiǎn)的特征

人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性死亡率受很多因素的影響，如年齡、性別、職業(yè)等。同時(shí)，死亡率也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、醫(yī)療衛(wèi)生水平和生活水平的提高而不斷降低，因此可以說死亡率是變動(dòng)的；死亡率因素較其他非壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的波動(dòng)而言是相對(duì)穩(wěn)定的。保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性人壽保險(xiǎn)金額的確定無法以人的生命的實(shí)際價(jià)值作為客觀依據(jù)。在實(shí)務(wù)中，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定后確定的。保險(xiǎn)利益的特殊性理論上人壽保險(xiǎn)沒有金額上的限制，保險(xiǎn)利益沒有量的規(guī)定性，即保險(xiǎn)利益一般是無限的。然而實(shí)務(wù)中，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額受投保人的繳費(fèi)能力限制；保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，不是維持保險(xiǎn)合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。人壽保險(xiǎn)的特征

人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)金額的定額給付性當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故或事件時(shí)，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)合同的約定金額支付保險(xiǎn)金；不適用損失補(bǔ)償原則，也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)膯栴}。同時(shí)，一般也不存在重復(fù)投保、超額投保和不足額投保等問題。保險(xiǎn)期限的長期性長期性的特點(diǎn)使壽險(xiǎn)容易受到諸多外界因素如利率、通貨膨脹的影響。儲(chǔ)蓄性大部分人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，無論保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，投保人都可以收回一部分保險(xiǎn)費(fèi)（一般稱作保單的現(xiàn)金價(jià)值）；人壽保險(xiǎn)的投保人可以在規(guī)定的額度內(nèi)，用保單質(zhì)押的方式向保險(xiǎn)人借款，也可以在中途解除保險(xiǎn)合同時(shí)領(lǐng)取退保金等。人壽保險(xiǎn)的特征

人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)費(fèi)率的均衡性人壽保險(xiǎn)一般采用均衡保費(fèi)法，以均衡的費(fèi)率代替每年更新的自然保險(xiǎn)費(fèi)率。均衡保費(fèi)自然保費(fèi)保費(fèi)人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款不可抗辯條款又稱不可爭(zhēng)議條款。此條款規(guī)定，自保單成立之日起滿兩年后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的隱瞞、誤告、遺漏或不實(shí)說明作為理由，主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金?！扒翱钜?guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第16條第3款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款不喪失價(jià)值條款人壽保險(xiǎn)合同的投保人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)合同效力變化而喪失。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)人后，其中的一部分用于支付保險(xiǎn)人的費(fèi)用，大部分被積存用作責(zé)任準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人可以使用這部分現(xiàn)金價(jià)值；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；而當(dāng)投保人不愿繼續(xù)投保而致使保險(xiǎn)合同失效時(shí)，投保人仍然享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，因此稱為不喪失價(jià)值條款。知識(shí)鏈接8-2保單現(xiàn)金價(jià)值保單現(xiàn)金價(jià)值，又稱保單價(jià)值、賬戶價(jià)值或累積價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)單在扣除退保費(fèi)用或未償還的保單貸款本息之前所具有的價(jià)值。在長期壽險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)投保人在保險(xiǎn)期間要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去退保手續(xù)費(fèi)后的余額退還給投保人，這部分余額即退?，F(xiàn)金價(jià)值。人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款寬限期條款投保人在繳納續(xù)期保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給予一定的寬限時(shí)間，在這一期限內(nèi)，投保人即使未繳納保費(fèi)也不影響保單的有效性

?！昂贤s定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第36條人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款復(fù)效條款人壽保險(xiǎn)單因欠繳保費(fèi)而效力中止的，投保人可以在一定期限內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。投保人如果申請(qǐng)合同復(fù)效，須滿足以下條件：第一，必須在規(guī)定的期限內(nèi)辦理復(fù)效申請(qǐng)。第二，被保險(xiǎn)人要符合可保條件。第三，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)須補(bǔ)繳失效期間未繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息?！昂贤Яσ勒毡痉ǖ谌鶙l規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第37條人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款投保人在合同有效期內(nèi)已繳足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，若以后的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)超過寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，除投保人事先另以書面作反對(duì)申明外，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。規(guī)定該條款是為了減少保單失效，維持較高的續(xù)保率。人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款保單貸款條款人壽保險(xiǎn)單經(jīng)過兩年時(shí)間后，投保人可以以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。保單貸款的金額只能是保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，如75%或80%等。保險(xiǎn)人將按照保單上規(guī)定的利率收取利息。保單貸款與一般貸款的區(qū)別在于：在保險(xiǎn)人給予保單貸款時(shí)，投保人并未許諾將來還貸款。實(shí)行保單貸款方便了投保人，降低了保單解約率。人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款年齡誤報(bào)條款年齡誤報(bào)條款一般規(guī)定：第一，在被保險(xiǎn)人生存期間發(fā)現(xiàn)年齡誤告，可調(diào)整保費(fèi)而維持原保額不變；第二，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則只能按真實(shí)年齡調(diào)整保額；第三，在真實(shí)年齡超過保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高年齡時(shí)，保險(xiǎn)合同自始無效，保險(xiǎn)人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值?！巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。”

《保險(xiǎn)法》第32條人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款年齡誤報(bào)條款例如，某種損失的損失頻率為每年0.5次，說明該損失平均每兩年發(fā)生一次?！纠?-1】某人投保10年期的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保費(fèi)的繳納方式是10年期繳，投保年齡為30歲，年交保費(fèi)為3300元。6年后，此被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)此被保險(xiǎn)人投保時(shí)的實(shí)際年齡為31歲，而31歲的人年交保費(fèi)為3500元。因此，保險(xiǎn)人實(shí)際應(yīng)給付受益人的保險(xiǎn)金調(diào)整為多少？【解析】保險(xiǎn)人應(yīng)給付受益人的保險(xiǎn)金為100000×（3300/3500）=94286（元）人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款自殺條款很多國家在人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但規(guī)定保險(xiǎn)合同成立一定期限后（通常是2年）發(fā)生被保險(xiǎn)人的自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。自殺條款只適用于以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，不適用意外傷害保險(xiǎn)。在人身意外傷害保險(xiǎn)中，對(duì)于被保險(xiǎn)人的自殺，保險(xiǎn)人一律不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。

“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。如果自殺發(fā)生在兩年以后，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。”

《保險(xiǎn)法》第44條人壽保險(xiǎn)合同的主要條款

人壽保險(xiǎn)合同的主要條款人壽保險(xiǎn)合同的主要條款保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)的投保人在不侵犯受益人既得權(quán)利的情況下可以將其保單轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押轉(zhuǎn)讓兩種。我國保險(xiǎn)法規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！景咐?-1】終身壽險(xiǎn)自殺理賠案例2015年2月，齊某以自己為被保險(xiǎn)人向甲保險(xiǎn)公司投保了100萬元保額的終身壽險(xiǎn)；2017年6月，齊某又向乙保險(xiǎn)公司投保了200萬元保額的終身壽險(xiǎn)，兩份保險(xiǎn)合同的受益人均為其母親。2018年10月，齊某自殺身亡。受益人持兩份保險(xiǎn)合同分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。請(qǐng)問兩家保險(xiǎn)公司各應(yīng)如何處理？【案例8-1】終身壽險(xiǎn)自殺理賠案例【分析】《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！钡?6條規(guī)定：“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任……”在本案中，齊某向甲保險(xiǎn)公司投保的終身壽險(xiǎn)截至2018年10月已超過兩年，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付受益人其母親100萬保險(xiǎn)金的責(zé)任。齊某向乙保險(xiǎn)公司投保的終身壽險(xiǎn)不足兩年，乙保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但要按照合同約定向其母親退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。人壽保險(xiǎn)的主要類型02普通型人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)保障的是人的死亡風(fēng)險(xiǎn)和長壽風(fēng)險(xiǎn)等基本風(fēng)險(xiǎn)，分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)三大類。死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事件，在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)，保障的是受益人在被保險(xiǎn)人死亡后仍能維持一定的生活水平。定期死亡保險(xiǎn)是即定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的一定期限內(nèi)發(fā)生死亡事件而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。也就是說，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在期滿仍然生存，保險(xiǎn)人不需給付保險(xiǎn)金，也不退還保費(fèi)。終身死亡保險(xiǎn)又稱終身壽險(xiǎn)，即終身提供死亡保障的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)合同有效期間，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。基本類型普通型人壽保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某年齡時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的一種人壽保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)主要是為年老的人提供養(yǎng)老保障，或?yàn)樽优峁┙逃馁Y金等。包括單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某年齡時(shí)仍生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金。在壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，單純的生存保險(xiǎn)一般不作為獨(dú)立的險(xiǎn)種。年金保險(xiǎn)屬于一種特殊的生存保險(xiǎn)，其特點(diǎn)是保險(xiǎn)金的支付采用分期方式，可以作為養(yǎng)老保障的補(bǔ)充。普通型人壽保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)中的死亡給付對(duì)象是受益人，而期滿生存給付的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供兩種承諾，一是若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，向受益人支付保單規(guī)定數(shù)額的死亡保險(xiǎn)金；二是若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)滿期，則向被保險(xiǎn)人支付保單規(guī)定數(shù)額的生存保險(xiǎn)金。普通型人壽保險(xiǎn)

團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的概念團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的種類是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以團(tuán)體中的成員為被保險(xiǎn)人，團(tuán)體或團(tuán)體雇主作為投保人，原則上不需要體檢即可提供保障的人壽保險(xiǎn)。（1）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體，而不是個(gè)人。（2）使用團(tuán)體保單。（3）保險(xiǎn)費(fèi)率較低。（4）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。（5）保障范圍比較廣泛，保險(xiǎn)計(jì)劃相對(duì)靈活。通常包括團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體終身壽險(xiǎn)、團(tuán)體遺屬收入給付保險(xiǎn)、團(tuán)體繳清保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)等。新型人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)充分考慮了通貨膨脹的影響，帶有一定的投資理財(cái)功能。分為分紅壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和變額壽險(xiǎn)三大類。分紅壽險(xiǎn)

萬能壽險(xiǎn)

變額壽險(xiǎn)知識(shí)鏈接8-3新型人壽保險(xiǎn)的起源20世紀(jì)70年代至80年代，歐美國家正值高通貨膨脹及高利率時(shí)代，消費(fèi)者想通過購買金融工具來獲取高回報(bào)，銀行和證券公司開發(fā)出大量新型金融產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付選擇無法應(yīng)對(duì)高通脹，造成保險(xiǎn)公司的資金外流，這就迫使歐美的壽險(xiǎn)公司紛紛調(diào)整壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方向，開發(fā)出“投資型保險(xiǎn)”即創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再是同行業(yè)的產(chǎn)品，而是其他金融產(chǎn)品。20世紀(jì)70年代后期，投資型保險(xiǎn)“基金連結(jié)保險(xiǎn)”在英國的保險(xiǎn)市場(chǎng)上逐漸取代傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，越來越多的傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)公司開始拓展與共同基金相結(jié)合的壽險(xiǎn)商品，由于股票市場(chǎng)的穩(wěn)定獲利，大多數(shù)英國人開始意識(shí)到創(chuàng)新型產(chǎn)品的好處，需求不斷上升。從1987年至1997年間，英國的基金連結(jié)保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額由39%提高到50%，增長了11%。1976年，美國Equitable人壽保險(xiǎn)公司開發(fā)出“變額保險(xiǎn)”創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。從80年代開始，變額保險(xiǎn)在美國獲得迅速發(fā)展，共有30多家保險(xiǎn)公司銷售此類保單。截止到1999年，變額保險(xiǎn)在美國壽險(xiǎn)市場(chǎng)所占份額已超過30%。新型人壽保險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人除了按照保單所載明的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行給付以外，還將該產(chǎn)品經(jīng)營中所取得的一部分盈利以保單紅利的方式返還給投保人的保險(xiǎn)。投保人享受經(jīng)營成果。保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營分紅險(xiǎn)種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給投保人。投保人承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司每年的經(jīng)營狀況不一樣，客戶所能得到的紅利也會(huì)不一樣。定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。由于壽險(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給投保人，所以更保守的精算假設(shè)可以使保險(xiǎn)公司在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。退保金中含有紅利。分紅保險(xiǎn)的投保人在退保時(shí)得到的退保金包括保單紅利及其利息之和。知識(shí)鏈接8-4保單紅利的來源分紅產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種客戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險(xiǎn)公司的盈余，如死差益、利差益、費(fèi)差益等按一定比例分配給投保人。分配給客戶的保單盈余，也就是我們所說的保單紅利。(一)紅利來源。分紅保險(xiǎn)的紅利，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司盈余的分配。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來負(fù)債的那部分價(jià)值。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是死差益、利差益和費(fèi)差益。1.死差益（損）：對(duì)于以死亡作為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)，死差益是由于實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益，反之為死差損。2.利差益（損）：當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益，反之為利差損。3.費(fèi)差益（損）：指公司的實(shí)際營業(yè)費(fèi)用少于預(yù)計(jì)營業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益，反之為費(fèi)差損。除了以上三個(gè)主要來源以外，其他的盈余來源還包括：1.退保收益，是指壽險(xiǎn)合同中途退保時(shí)，保險(xiǎn)公司支付給投保人的解約金小于保單所積存的資產(chǎn)份額；2.投資收益及資產(chǎn)增值等。（二）紅利分配。知識(shí)鏈接8-4我國《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》要求：保險(xiǎn)公司應(yīng)為分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)立一個(gè)或多個(gè)單獨(dú)賬戶，單獨(dú)賬戶應(yīng)單獨(dú)管理、獨(dú)立核算。保險(xiǎn)公司為各分紅保險(xiǎn)賬戶確定每一年度的可分配盈余時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撐性、可持續(xù)性原則，其中分配給投保人的比例不低于可分配盈余的70%。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品可以采用現(xiàn)金紅利或增額紅利方式分配盈余。1.現(xiàn)金紅利：包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等形式。2.增額紅利：指每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)分紅保險(xiǎn)賬戶提取分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備。分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備是分紅保險(xiǎn)賬戶逐年累積的，其權(quán)益屬于投保人和股東雙方，用于平滑未來的分紅水平。新型人壽保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)是指一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)。0102030405

風(fēng)險(xiǎn)保額。投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡滿18周歲的，個(gè)人萬能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的20%。

費(fèi)用收?。撼跏假M(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、保單管理費(fèi)、退保費(fèi)用。死亡給付模式。萬能保險(xiǎn)主要提供兩種死亡給付方式，A方式是一種均衡給付的方式，B方式是死亡給付金額直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。保險(xiǎn)費(fèi)繳納。只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時(shí)間不定額地繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

萬能賬戶及結(jié)算利率。保險(xiǎn)公司應(yīng)為萬能保險(xiǎn)設(shè)立一個(gè)或多個(gè)單獨(dú)賬戶。結(jié)算利率不得低于最低保證利率。

萬能保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)是一種保額隨其分離賬戶的投資收益變化而變化的終身壽險(xiǎn)。獨(dú)立賬戶或分離賬戶單獨(dú)進(jìn)行投資，死亡給付金額將隨著投資結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。投保人承擔(dān)幾乎全部的投資風(fēng)險(xiǎn)保單的死亡給付包括兩個(gè)部分：第一部分是保單約定的最低死亡給付額，這一部分是固定的；第二部分是可變的死亡給付部分，即隨投資收益變化的部分。提供許多傳統(tǒng)的保單選擇權(quán)：家庭定期保障、意外死亡保障、保費(fèi)豁免保障和保證可保等。新型人壽保險(xiǎn)變額萬能人壽保險(xiǎn)變額萬能人壽保險(xiǎn)是融合了保費(fèi)繳納靈活的萬能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后而形成的保費(fèi)繳納靈活、投資靈活和保額可調(diào)整的新險(xiǎn)種。采用萬能人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式，投保人在規(guī)定限度內(nèi)可自行決定繳費(fèi)期限及每期保費(fèi)繳付金額。吸收變額壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，在具備可保性及保單最低保額的情況下，投保人可任意選擇降低或提高保額。保單現(xiàn)金價(jià)值的變化與變額壽險(xiǎn)相同，取決于專項(xiàng)賬戶基金的投資組合及其收益狀況，沒有最低收益率限制和本金的保證。投保人可以選擇各種投資組合，并承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)03年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)的分類年金保險(xiǎn)合同條款年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)以生存為給付條件，是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，保障的是自己的利益。對(duì)于相同年齡段，通常年金保險(xiǎn)生命表死亡率低于死亡保險(xiǎn)生命表死亡率。

死亡保險(xiǎn)以死亡為給付保險(xiǎn)金的條件，是為被保險(xiǎn)人因過早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，保障的是其他人的利益年金保險(xiǎn)的分類按照年金保險(xiǎn)給付頻率的不同分類，可以分為按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金等按照年金保險(xiǎn)給付的不同起始時(shí)間分類，可以分為即期年金和延期年金按照年金保險(xiǎn)的購買方式分類，可以分為躉繳年金和分期繳費(fèi)年金按照年金保險(xiǎn)給付日期的不同可分類，可以分為期初給付年金和期末給付年金年金保險(xiǎn)的分類年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的分類按年金保險(xiǎn)給付的起始時(shí)間分類即期年金保險(xiǎn)：投保人在與保險(xiǎn)人訂立了年金保險(xiǎn)合同，并支付了所有保費(fèi)以后，立即從保險(xiǎn)人那