《金融法規(guī)與職業(yè)職業(yè)道德》(第2版)+項(xiàng)目十+互聯(lián)網(wǎng)金融法律實(shí)務(wù)+課件

金融法律法規(guī)與

職業(yè)道德

項(xiàng)目十互聯(lián)網(wǎng)金融法律實(shí)務(wù)【學(xué)習(xí)目標(biāo)】了解互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形態(tài)、作用和特點(diǎn)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則熟悉網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制和股權(quán)眾籌融資基本運(yùn)作流程和規(guī)范一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱“從業(yè)機(jī)構(gòu)”）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有以下四個(gè)主要特點(diǎn)：（一）金融科技性（二）革新性（三）民主性（四）合作共贏性二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)形態(tài)(一)互聯(lián)網(wǎng)支付互聯(lián)網(wǎng)支付的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)銀行支付、第三方支付和移動(dòng)支付。模塊一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)形態(tài)(一)互聯(lián)網(wǎng)支付互聯(lián)網(wǎng)支付的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)銀行支付、第三方支付和移動(dòng)支付。（二）網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。（三）股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng)。（四）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售主要模式包括基金公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售與第三方平臺(tái)合作銷售兩種類型。（五）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（六）互聯(lián)網(wǎng)信托模塊一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)形態(tài)（七）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融（八）供應(yīng)鏈金融（九）互聯(lián)網(wǎng)貨幣從互聯(lián)網(wǎng)貨幣的流通形式來看，互聯(lián)網(wǎng)貨幣主要分為三種類型：一是封閉型互聯(lián)網(wǎng)貨幣，該種貨幣只用于某封閉系統(tǒng)內(nèi)部的單一用途，如某款網(wǎng)絡(luò)游戲中通過任務(wù)所獲得的游戲幣；二是單向型互聯(lián)網(wǎng)貨幣，該種貨幣可使用現(xiàn)實(shí)貨幣單向兌換得到，但不能兌換為現(xiàn)實(shí)貨幣，主要用于購買互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商的虛擬服務(wù)，如騰訊Q幣；三是雙向型互聯(lián)網(wǎng)貨幣，該種貨幣可以同現(xiàn)實(shí)貨幣進(jìn)行雙向兌換，并可以購買虛擬服務(wù)與實(shí)體商品，典型代表是比特幣(Bitcoin)。模塊一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則（一）依法監(jiān)管（二）適度監(jiān)管（三）分類監(jiān)管（四）協(xié)同監(jiān)管（五）創(chuàng)新監(jiān)管模塊一認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融

一、網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司（簡稱“P2P”)。二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律關(guān)系（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與借款人、出借人的法律關(guān)系根據(jù)《民法典》合同編關(guān)于居間合同的規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與借款人、出借人之間為居間合同法律關(guān)系。模塊二網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律關(guān)系（二）借款人與出借人的法律關(guān)系借款人與出借人之間屬于民間借貸法律關(guān)系。（三）擔(dān)保法律關(guān)系出借人與第三方擔(dān)保公司形成擔(dān)保法律關(guān)系。（四）資金托管關(guān)系P2P平臺(tái)引入第三方資金存管機(jī)構(gòu)管理平臺(tái)賬戶和客戶賬戶，有助于防范網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立資金池和欺詐、挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)，有利于資金的安全與隔離。三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制（一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的義務(wù)(1)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務(wù)。模塊二網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制（一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的義務(wù)(2)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核。(3)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。(4)持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)。(5)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送并登記。(6)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息。模塊二網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制（一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的義務(wù)(7)依法履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)(8)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作。(9)按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作；(10)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的禁止性業(yè)務(wù)(1)為自身或變相為自身融資；(2)直接或間接接受、歸集出借人的資金；(3)直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；(4)自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；模塊二網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的禁止性業(yè)務(wù)(5)發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；(6)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；(7)自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；(8)開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；(9)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；(10)虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行胞假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；模塊二網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的禁止性業(yè)務(wù)(11)向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；(12)從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；(13)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。（三）網(wǎng)絡(luò)借貸借款人的義務(wù)(1)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息；(2)提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息；(3)保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；(4)按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；(5)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；(6)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。模塊二網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制（四）網(wǎng)絡(luò)借貸借款人的禁止性行為(1)通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款；(2)同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目內(nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資；(3)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息；(4)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易；(5)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。（五）網(wǎng)絡(luò)借貸出借人的義務(wù)(1)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息；(2)出借資金為來源合法的自有資金；模塊二網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制（五）網(wǎng)絡(luò)借貸出借人的義務(wù)(3)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；(4)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失；(5)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。（六）對(duì)出借人與借款人保護(hù)規(guī)定(1)未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。(2)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。(3)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。模塊二網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制（六）對(duì)出借人與借款人保護(hù)規(guī)定(4)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。(5)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。(6)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。[2024年3·15晚會(huì)]網(wǎng)絡(luò)借貸中的禮品卡貓兒膩模塊二網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度

一、股權(quán)眾籌的概念與運(yùn)作流程(一）眾籌的概念與類型“眾籌”一詞源于英文“CrowdFunding”，意為面向公眾籌集資金。眾籌項(xiàng)目發(fā)起者利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向投資人公開發(fā)出融資申請(qǐng)，并承諾項(xiàng)目成功后向投資者提供產(chǎn)品、服務(wù)、股權(quán)或債權(quán)等作為回報(bào)。根據(jù)回報(bào)方式的不同，眾籌可以劃分為以下四種類型：1.捐贈(zèng)式眾籌2.獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌3.債權(quán)式眾籌4.股權(quán)式眾籌（二）股權(quán)眾籌的運(yùn)作流程(1)投資者審核。模塊三股權(quán)眾籌法律制度

一、股權(quán)眾籌的概念與運(yùn)作流程（二）股權(quán)眾籌的運(yùn)作流程(2)項(xiàng)目審核。(3)投資人和融資人達(dá)成投融資協(xié)議。(4)有限合伙企業(yè)的成立。二、股權(quán)眾籌的法律關(guān)系(一)投資人與融資人在股權(quán)眾籌融資中，依據(jù)設(shè)立的商事主體性質(zhì)的不同，投資人與融資人之間分別成立股東法律關(guān)系和合伙法律關(guān)系，目前我國股權(quán)眾籌融資項(xiàng)目在落地時(shí)，多采用有限合伙企業(yè)的形式。（二）投資人與股權(quán)眾籌平臺(tái)投資人與股權(quán)眾籌平臺(tái)之間成立居間合同、委托合同法律關(guān)系。模塊三股權(quán)眾籌法律制度

二、股權(quán)眾籌的法律關(guān)系（三）融資人與股權(quán)眾籌平臺(tái)融資人與股權(quán)眾籌平臺(tái)之間成立居間和法律關(guān)系。（四）領(lǐng)投人與跟投人領(lǐng)投人與跟投人之間根據(jù)合伙協(xié)議，成立合伙法律關(guān)系。三、股權(quán)眾籌的法律規(guī)制(一)

投資者適當(dāng)性原則我國在構(gòu)建股權(quán)眾籌的投資者適當(dāng)性制度時(shí)，可根據(jù)投資水平、資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等指標(biāo)，將投資者劃分為一般投資者和專業(yè)投資者，對(duì)于一般投資者應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的投資限額，對(duì)于專業(yè)投資者可以豁免相應(yīng)的投資限額。模塊三股權(quán)眾籌法律制度

三、股權(quán)眾籌的法律規(guī)制（二）融資人信息披露制度在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，就我國股權(quán)眾籌的融資人信息披露而言，可將披露信息分為強(qiáng)制披露信息和補(bǔ)充披露信息。（三）股權(quán)眾籌平臺(tái)的運(yùn)作規(guī)制1.投融資人審查制度甄選合格的一般投資人和專業(yè)投資人進(jìn)人股權(quán)眾籌融資項(xiàng)目，嚴(yán)格融資人和融資項(xiàng)目。2.平臺(tái)中立性股權(quán)眾籌平臺(tái)作為中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)保持自身的獨(dú)立性，不得與投資人或融資人存在利益關(guān)系。3.資金第三方存管股權(quán)眾籌平臺(tái)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)客戶資金與平臺(tái)自身資金分賬管理。模塊三股權(quán)眾籌法律制度

三、股權(quán)眾籌的法律規(guī)制（