淺論金融服務(wù)自由化

淺論金融效勞自由化〔作者:___________單位:___________:___________〕

一九九七年十二月十二日，?全球金融效勞貿(mào)易協(xié)議?的達(dá)成，對(duì)全球金融效勞的開放和開展將起到極大的推動(dòng)作用，對(duì)中國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，隨著“WTO〞的參加，我國(guó)融入了世界經(jīng)濟(jì)體系，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更趨劇烈，因此改善金融效勞刻不容緩。

一、金融效勞的含義

1993年12月15日，烏拉圭回合談判達(dá)成了?效勞貿(mào)易總協(xié)定?，其規(guī)定銀行類金融效勞內(nèi)容：接受公眾存款及其他應(yīng)歸還資金；所有形式的貸款、按揭貸款，為商業(yè)交易提供代理融通或融資；融資租賃；所有形式的支付或轉(zhuǎn)帳效勞，包括信用卡、付款卡、簽帳卡、旅行支票或匯票；擔(dān)保和承諾；在交易場(chǎng)內(nèi)及場(chǎng)外或其他場(chǎng)所自營(yíng)或待客買賣貨幣市場(chǎng)工具〔包括支票、票據(jù)、存款證〕、外匯、衍生產(chǎn)品〔包括但不限于期貨和期權(quán)〕，匯率和利率工具〔包括調(diào)換、遠(yuǎn)期合約〕、其他可轉(zhuǎn)讓工具和金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)清算和結(jié)算效勞；金融信息提供和轉(zhuǎn)移、金融數(shù)據(jù)加工及由其他金融效勞者提供的相應(yīng)軟件；對(duì)以上列出活動(dòng)提供咨詢、中介和其他輔助的金融效勞，包括資信調(diào)查和分析、投資組合研究和咨詢，及為收購(gòu)和公司重組或籌劃提供咨詢。

?全球金融效勞貿(mào)易協(xié)議?的主要內(nèi)容：允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融效勞公司，并按競(jìng)爭(zhēng)原那么運(yùn)行；外國(guó)公司享受國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利；取消跨邊界效勞限制；允許外國(guó)資本在投資工程中所占比率超過(guò)50%。

二、我國(guó)金融效勞業(yè)存在的問(wèn)題

〔一〕我國(guó)商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性。

國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘留著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在獎(jiǎng)勵(lì)和晉升論資排輩的官僚主義傾向，同工不同酬，同酬不同工現(xiàn)象的存在，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅過(guò)多官員中存在大量庸員，而且從業(yè)人員中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識(shí)的匱乏和操作經(jīng)驗(yàn)的缺乏常常引起效勞質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來(lái)源與專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行一家分行在一次調(diào)查中顯示：大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來(lái)源于人事管理中的不正當(dāng)?shù)恼泄ぴ敲春凸膭?lì)約束機(jī)制。

〔二〕資產(chǎn)負(fù)債管理制度有待改良。

在資產(chǎn)負(fù)債管理方面，盡管我國(guó)銀行從1994年實(shí)行了國(guó)際上通行的資產(chǎn)負(fù)債管理，但由于國(guó)家政策性控制的影響，一直都不能落實(shí)真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過(guò)程中，重視了社會(huì)效益，而無(wú)視了銀行自身的經(jīng)濟(jì)利益；在吸收存款過(guò)程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而無(wú)視了籌資本錢。主要的國(guó)有商業(yè)銀行全部資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本的比例都只有4%—6%的水平，大大低于8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，而且資本充足率到達(dá)的4%也是帳面的數(shù)字而已，實(shí)際資金受到大量呆壞帳的沖銷。資本金的缺乏給我國(guó)銀行在金融效勞領(lǐng)域的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)相當(dāng)沉重的壓力，不利于我國(guó)銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長(zhǎng)期方案經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行，使得我國(guó)銀行與國(guó)際金融市場(chǎng)相隔絕，致使我國(guó)銀行在防止市場(chǎng)利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來(lái)躲避金融風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題一方面使銀行經(jīng)營(yíng)效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融業(yè)國(guó)際化進(jìn)程。

〔三〕效勞手段落后，金融效勞尚需加大力度。

電子信息技術(shù)的開展，使金融效勞市場(chǎng)發(fā)生了深刻的變化。先進(jìn)的外國(guó)商業(yè)銀行擁有興旺的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子效勞設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國(guó)各商業(yè)銀行。外國(guó)先進(jìn)的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進(jìn)入廣闊企業(yè)和家庭，ATM機(jī)普及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國(guó)商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無(wú)論是電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，還是ATM機(jī)的普及方面均有待完善。在金融效勞市場(chǎng)需求向多樣化不斷開展的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求〞的營(yíng)銷意識(shí)，在金融效勞產(chǎn)品的開發(fā)上還有許多空白點(diǎn)有待彌補(bǔ)。

〔四〕國(guó)內(nèi)金融效勞業(yè)成長(zhǎng)滯后。

一般情況而言，一個(gè)國(guó)家引進(jìn)外資銀行，一方面對(duì)該國(guó)的金融與經(jīng)濟(jì)有積極的意義，另一方面也可能會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面影響，如加大了該國(guó)貨幣當(dāng)局制定并實(shí)施政策的難度，加劇了該國(guó)金融效勞業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，阻礙了其民族金融業(yè)的正常開展等等。因此，正確引進(jìn)外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來(lái)的消極作用。其中，在引進(jìn)外資銀行的同時(shí)，加快國(guó)內(nèi)金融業(yè)的成長(zhǎng)是政策的關(guān)鍵之一。只有為國(guó)內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使之與外資銀行相互促進(jìn)，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中不斷壯大，我國(guó)的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國(guó)由于國(guó)內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點(diǎn)，如我國(guó)商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革〔如國(guó)有企業(yè)改革〕等，國(guó)內(nèi)金融效勞業(yè)的成長(zhǎng)總體上看要略滯后于外資銀行的引進(jìn)和開展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行將受到嚴(yán)重的威脅。

〔五〕另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割，造成企業(yè)利用金融效勞受到地區(qū)分割的限制，不利于社會(huì)資源的合理流動(dòng)，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動(dòng)，阻礙了一個(gè)新企業(yè)進(jìn)入即定的金融效勞領(lǐng)域，往往造成一個(gè)地區(qū)資金缺乏和另外地區(qū)資金的閑置。

三、參加WTO對(duì)我國(guó)金融效勞業(yè)的影響

參加WTO后，我國(guó)的金融業(yè)市場(chǎng)將從一個(gè)相對(duì)封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，外資銀行的進(jìn)入將帶來(lái)許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開發(fā)及效勞水平的提高；另一方面客戶可以享受到質(zhì)量更高的金融效勞、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國(guó)銀行會(huì)在諸多方面受到?jīng)_擊。

〔一〕積極影響

1、有利于更多地引進(jìn)外資。

參加WTO，外國(guó)銀行在我國(guó)市場(chǎng)的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開放程度進(jìn)一步擴(kuò)大，可繼續(xù)增加外國(guó)資金向我國(guó)的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)銀行資金缺乏的缺陷。“入世〞后，無(wú)論是外資銀行還是國(guó)內(nèi)銀行都會(huì)更加及時(shí)、迅速、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融效勞，特別是對(duì)那些經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益較好的行業(yè)來(lái)講，金融效勞業(yè)“入世〞后的變化將帶來(lái)前所未有的機(jī)遇和實(shí)惠。

2、有利于引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn)。

參加WTO后，通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和效勞方式，有利于我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際金融業(yè)接軌，引進(jìn)先進(jìn)的效勞品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)。

3、有利于加快我國(guó)商業(yè)銀行改革步伐，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

參加WTO，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴(kuò)大了銀行業(yè)的對(duì)外開放，尤其是開放本幣業(yè)務(wù)，對(duì)于處在深化改革過(guò)程中的國(guó)有商業(yè)銀行，無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化改革和自我完善的緊迫感、危機(jī)感，無(wú)形當(dāng)中形成一種壓力，促使國(guó)有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。

〔二〕消極影響

1、不利于金融穩(wěn)定。

目前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達(dá)40%以上，且仍呈上升趨勢(shì)，因此，我國(guó)銀行體系正面臨改革壓力的嚴(yán)峻考驗(yàn)。過(guò)快地開放銀行業(yè)，尤其是過(guò)多、過(guò)快開放本幣業(yè)務(wù)，可能會(huì)使外資銀行實(shí)力在短期內(nèi)迅速增強(qiáng)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行實(shí)力的下降，亞洲金融危機(jī)的深刻教訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。

2、不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。

西方一些大的銀行，近年來(lái)通過(guò)合并或資產(chǎn)重組，勢(shì)力雄厚，進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后，勢(shì)必在掙搶客戶和市場(chǎng)時(shí)占有特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點(diǎn)多，規(guī)模大壟斷著國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)，但是其不良債權(quán)多〔即便已剝離大局部不良資產(chǎn)〕、負(fù)擔(dān)沉重，面對(duì)西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，那么無(wú)力與之競(jìng)爭(zhēng)和抗衡。如果不采取有效措施，我國(guó)的金融效勞市場(chǎng)將有可能被西方國(guó)際大銀行所控制。

3、中資銀行將面臨人才流失的嚴(yán)重問(wèn)題。

知識(shí)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)擁有人才誰(shuí)就取得獲勝的砝碼。人才的競(jìng)爭(zhēng)表達(dá)在經(jīng)營(yíng)管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個(gè)方面。顯然，外資銀行具有較高經(jīng)營(yíng)水平和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)的銀行本來(lái)就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務(wù)骨干，一旦外資銀行進(jìn)入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖〞走大局部中資銀行的業(yè)務(wù)骨干。同時(shí)，中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

四、入世后我國(guó)金融效勞業(yè)的開放對(duì)策

〔一〕改革舊有的管理機(jī)制，提高制度創(chuàng)新能力?！?〕人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度創(chuàng)新過(guò)程中，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營(yíng)之道。在人事管理制度上堅(jiān)持實(shí)行干部責(zé)任制、勞動(dòng)合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應(yīng)轉(zhuǎn)變舊有的人才選擇、使用和培訓(xùn)機(jī)制，建立新型的人才晉升選拔機(jī)制，重視金融企業(yè)自身形象建設(shè)，既挖掘內(nèi)部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的效勞質(zhì)量?！?〕組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和經(jīng)營(yíng)地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司“，世界金融效勞貿(mào)易的拓展使銀行競(jìng)爭(zhēng)異常劇烈。因此，銀行競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)營(yíng)銷能力的競(jìng)爭(zhēng)，銀行紛紛建立有關(guān)市場(chǎng)營(yíng)銷的部門。如美國(guó)花旗銀行早在1975年就建起消費(fèi)者金融效勞部，通過(guò)分支機(jī)構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展，以及自身花旗卡和其他信用效勞卡，24小時(shí)滿足消費(fèi)者的金融需求和效勞。

〔二〕資產(chǎn)負(fù)債管理創(chuàng)新。應(yīng)按照?新巴塞爾協(xié)議?的要求，全面實(shí)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，努力提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率。與外國(guó)銀行相比，我國(guó)國(guó)有銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理方面所作的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如同其他企業(yè)一樣，銀行追求的目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須確保銀行資產(chǎn)的平安性、流動(dòng)性和收益性。西方商業(yè)銀行大力推出的金融產(chǎn)品正是這“三性〞合一的具體表現(xiàn)。為了防止由于利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)，西方銀行大力開發(fā)了一系列新的金融產(chǎn)品，而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開發(fā)的金融品種較少。

〔三〕業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在市場(chǎng)需求日新月異的今天，銀行單靠存款放款等的日常業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足市場(chǎng)多樣化的需求，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人均開始在金融效勞市場(chǎng)上尋求更靈活、方便、高效的融資、投資方式以及綜合性金融效勞。西方各大銀行在此方面已進(jìn)行了許多業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如香港恒生銀行推行電子桌面銀行效勞，為客戶提供資金管理、貿(mào)易、證券及市場(chǎng)資源的綜合效勞。我國(guó)商業(yè)銀行在效勞品種上需要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。按金融效勞產(chǎn)品附加值差異性和效勞對(duì)象的差異，可將金融效勞產(chǎn)品進(jìn)行兩個(gè)維度劃分，作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基點(diǎn)。按金融產(chǎn)品附加值大小可將其分為商品型和高附加值型。商品型金融產(chǎn)品對(duì)專業(yè)技術(shù)要求較低，向市場(chǎng)提供穩(wěn)定、廉價(jià)的效勞，有迅速和標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)。高附加值型產(chǎn)品重在個(gè)案處理，向特定市場(chǎng)提供滿足具體需求的效勞，有很高的專業(yè)水準(zhǔn)要求。按效勞對(duì)象是個(gè)人還是企業(yè)又可將金融效勞產(chǎn)品分為零售和批發(fā)業(yè)務(wù)。

〔四〕改良和完善我國(guó)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和管理。要對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的某些不合理競(jìng)爭(zhēng)手段的進(jìn)行有力監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)，從嚴(yán)處理，并嚴(yán)格按照有關(guān)法規(guī)和規(guī)定監(jiān)督外資金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)，不應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)開一面〞。同時(shí)，抓緊對(duì)我國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管人才的培育，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，增加合格的監(jiān)管人員的數(shù)量，造就一支既董外語(yǔ)、金融、會(huì)計(jì)、法律等