房產(chǎn)抵押貸款管理制度

房產(chǎn)抵押貸款管理制度總則目的為規(guī)范公司房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的操作流程，加強(qiáng)對房產(chǎn)抵押貸款的管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，特制定本管理制度。適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)部門及人員，包括但不限于貸款申請部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門等?；驹瓌t1.合法性原則：房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在開展房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)過程中，要充分評估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款安全。3.審慎性原則：對貸款申請人的資格、還款能力、抵押物價(jià)值等進(jìn)行審慎審查，確保貸款決策合理。4.效率原則：在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高貸款審批和發(fā)放效率。貸款申請與受理申請條件1.申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人或法人。2.申請人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來源，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。3.用于抵押的房產(chǎn)應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰，無產(chǎn)權(quán)糾紛，且符合法律法規(guī)規(guī)定的可抵押條件。4.申請人應(yīng)信用狀況良好，無不良信用記錄。申請材料1.自然人申請個(gè)人身份證件、戶口本、結(jié)婚證（已婚者提供）。收入證明，包括工資流水、收入證明文件等。房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明，如房產(chǎn)證、購房合同等。貸款用途證明材料。其他相關(guān)材料。2.法人申請營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證。法定代表人身份證明書及身份證。公司章程。財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明及相關(guān)決議文件。貸款用途證明材料。其他相關(guān)材料。受理流程1.申請人向公司指定部門提交房產(chǎn)抵押貸款申請及相關(guān)材料。2.受理部門對申請材料進(jìn)行初步審查，核對材料的完整性和真實(shí)性。3.如申請材料不齊全或不符合要求，受理部門應(yīng)一次性告知申請人補(bǔ)充或更正材料。4.對符合受理?xiàng)l件的申請，受理部門應(yīng)予以登記，并及時(shí)將申請材料移送至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。風(fēng)險(xiǎn)評估與審查風(fēng)險(xiǎn)評估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門接到申請材料后，應(yīng)對申請人的信用狀況、還款能力、抵押物價(jià)值等進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估。2.通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等方式，評估申請人的信用風(fēng)險(xiǎn)。3.對申請人的收入來源、負(fù)債情況等進(jìn)行分析，評估其還款能力。4.委托專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行價(jià)值評估，確定抵押物的市場價(jià)值和抵押價(jià)值。5.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)評估意見和建議。審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查：法務(wù)部門對貸款申請是否符合國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行審查。2.風(fēng)險(xiǎn)審查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行再次審查，核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告的準(zhǔn)確性。3.財(cái)務(wù)審查：財(cái)務(wù)部門對申請人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審查，評估其還款資金來源的可靠性。4.抵押物審查：對抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、抵押登記情況等進(jìn)行審查，確保抵押物合法有效。審查流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告及相關(guān)材料分送合規(guī)性審查、風(fēng)險(xiǎn)審查、財(cái)務(wù)審查和抵押物審查部門。2.各審查部門按照職責(zé)分工對申請材料進(jìn)行審查，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)出具審查意見。3.如審查過程中發(fā)現(xiàn)問題，審查部門應(yīng)及時(shí)與申請人溝通，要求其補(bǔ)充或說明相關(guān)情況。4.審查部門完成審查后，將審查意見反饋至風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯總形成綜合審查意見。貸款審批審批權(quán)限1.根據(jù)貸款金額大小，設(shè)定不同的審批權(quán)限。2.小額貸款由部門負(fù)責(zé)人審批；中等額度貸款由分管領(lǐng)導(dǎo)審批；大額貸款由公司總經(jīng)理審批。審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將綜合審查意見提交至相應(yīng)審批人。2.審批人根據(jù)審查意見，對貸款申請進(jìn)行審批決策。3.如審批通過，審批人簽署審批意見，并將申請材料移送至財(cái)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。4.如審批不通過，審批人應(yīng)說明理由，并將申請材料退回風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門通知申請人。貸款發(fā)放與管理貸款合同簽訂1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與申請人簽訂房產(chǎn)抵押貸款合同。2.合同應(yīng)明確貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)辦理抵押物抵押登記手續(xù)，確保公司抵押權(quán)的合法有效。貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門按照貸款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至申請人指定賬戶。2.發(fā)放貸款后，應(yīng)做好貸款發(fā)放記錄，包括貸款發(fā)放時(shí)間、金額、賬戶等信息。貸后管理1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對貸款進(jìn)行跟蹤管理，定期了解申請人的還款情況和抵押物狀況。2.要求申請人定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物狀況報(bào)告等資料，及時(shí)掌握其經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況變化。3.如發(fā)現(xiàn)申請人出現(xiàn)還款逾期、經(jīng)營狀況惡化等風(fēng)險(xiǎn)信號，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，如要求申請人提前還款、追加抵押物等。4.定期對抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全和價(jià)值穩(wěn)定。如發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞、貶值等情況，應(yīng)及時(shí)要求申請人采取措施予以修復(fù)或補(bǔ)充抵押物。還款管理還款方式1.貸款合同應(yīng)明確還款方式，常見的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本等。2.申請人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和時(shí)間按時(shí)足額償還貸款本息。還款提醒1.財(cái)務(wù)部門應(yīng)在還款日前一定時(shí)間向申請人發(fā)送還款提醒通知，告知其還款金額、還款時(shí)間和還款賬戶等信息。2.通過短信、電話、郵件等方式進(jìn)行還款提醒，確保申請人及時(shí)了解還款要求。逾期處理1.如申請人出現(xiàn)還款逾期情況，財(cái)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)記錄逾期信息，并通知風(fēng)險(xiǎn)管理部門。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)與申請人溝通，了解逾期原因，并督促其盡快償還逾期貸款本息。3.根據(jù)逾期天數(shù)和逾期金額，按照貸款合同約定收取逾期利息和違約金。4.如逾期情況嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)管理部門可采取法律手段追討貸款本息，維護(hù)公司合法權(quán)益。抵押物處置抵押物處置條件1.申請人未能按照貸款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，且經(jīng)多次催收仍未還款。2.抵押物價(jià)值出現(xiàn)重大貶損，影響公司貸款安全。3.其他符合貸款合同約定的抵押物處置情形。處置流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門提出抵押物處置申請，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，啟動抵押物處置程序。2.委托專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行再次評估，確定抵押物的處置價(jià)值。3.通過拍賣、變賣、協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式處置抵押物，處置所得款項(xiàng)優(yōu)先用于償還貸款本息、逾期利息、違約金及相關(guān)處置費(fèi)用。4.如處置所得款項(xiàng)不足以償還貸款本息等債務(wù)，公司有權(quán)繼續(xù)向申請人追討剩余債務(wù)。5.在抵押物處置過程中，應(yīng)做好相關(guān)記錄和資料歸檔工作。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制情況等。2.審計(jì)部門應(yīng)出具審計(jì)報(bào)告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，督促相關(guān)部門及時(shí)整改。外部監(jiān)督1.接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管部門的工作，及時(shí)提供相關(guān)資料和信息。2.關(guān)注行業(yè)動態(tài)和法律法規(guī)變化，確保公司房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)符合外部監(jiān)管要求。責(zé)任追究責(zé)任界定1.在房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)過程中，如因相關(guān)人員的故意或過失導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，應(yīng)追究其相應(yīng)責(zé)任。2.責(zé)任人員包括貸款申請部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員、法務(wù)部門人員、財(cái)務(wù)部門人員等。責(zé)任追究方式1.批評教育、警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等行政處分。2.扣發(fā)績效獎金、罰款等經(jīng)濟(jì)處罰。3.要求責(zé)任人員賠償部分或全部貸