結構性存款業(yè)務管理制度

結構性存款業(yè)務管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司結構性存款業(yè)務的操作與管理，有效防范風險，確保業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，保障公司及客戶的合法權益，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及結構性存款業(yè)務的部門、崗位及人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及金融行業(yè)相關規(guī)定開展結構性存款業(yè)務。2.風險管理原則：建立健全風險管理體系，對結構性存款業(yè)務的風險進行全面、有效的識別、評估、監(jiān)測和控制。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，充分考慮業(yè)務的風險與收益，確保業(yè)務操作穩(wěn)健，避免過度冒險。4.客戶利益保護原則：將客戶利益放在首位，提供準確、清晰的產(chǎn)品信息，保障客戶的知情權、選擇權和資金安全。二、結構性存款業(yè)務定義與種類（一）定義結構性存款是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤，或與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得更高收益的存款產(chǎn)品。本公司所涉及的結構性存款業(yè)務，是指在符合監(jiān)管要求的前提下，與金融機構合作開展的相關業(yè)務活動。（二）種類1.利率掛鉤型結構性存款：根據(jù)市場利率波動情況確定收益水平，收益與參考利率的變動相關聯(lián)。2.匯率掛鉤型結構性存款：收益與匯率波動掛鉤，通常適用于有外匯收支需求或?qū)R率走勢有預期判斷的客戶。3.指數(shù)掛鉤型結構性存款：與股票指數(shù)、商品指數(shù)等各類指數(shù)掛鉤，收益隨指數(shù)的波動而變化。4.信用掛鉤型結構性存款：收益與特定實體的信用狀況相關，如企業(yè)信用評級、債券違約情況等。三、業(yè)務部門及職責（一）業(yè)務拓展部門1.負責市場調(diào)研，了解客戶需求和市場動態(tài)，挖掘潛在客戶資源，制定結構性存款業(yè)務的市場推廣計劃。2.與客戶進行溝通洽談，向客戶介紹結構性存款產(chǎn)品的特點、收益情況、風險因素等信息，解答客戶疑問，促成業(yè)務合作。3.根據(jù)業(yè)務發(fā)展目標，積極拓展與金融機構等合作渠道，建立良好的合作關系，確保結構性存款產(chǎn)品的順利發(fā)行與銷售。（二）風險管理部門1.對結構性存款業(yè)務進行風險識別、評估和監(jiān)測，制定風險管理制度和風險控制措施。2.定期對業(yè)務風險狀況進行分析，向管理層提交風險報告，提出風險預警和防控建議。3.參與新產(chǎn)品設計與審批過程，評估產(chǎn)品風險，確保產(chǎn)品風險可控且符合公司風險管理策略。（三）運營管理部門1.負責結構性存款業(yè)務的日常運營操作，包括資金收付、賬務處理、合同管理等。2.確保業(yè)務流程的合規(guī)性和準確性，及時處理業(yè)務操作中出現(xiàn)的問題和異常情況。3.協(xié)助業(yè)務拓展部門和風險管理部門做好相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計和信息報送工作。（四）財務管理部門1.制定結構性存款業(yè)務的財務管理制度和核算辦法，負責業(yè)務的財務核算和報表編制。2.對業(yè)務成本和收益進行分析與監(jiān)控，為業(yè)務決策提供財務依據(jù)。3.配合風險管理部門做好風險資本計量和經(jīng)濟資本配置等相關工作。（五）法務合規(guī)部門1.審查結構性存款業(yè)務涉及的合同、協(xié)議等法律文件，確保業(yè)務操作的合法性。2.跟蹤國家法律法規(guī)和監(jiān)管政策的變化，為業(yè)務開展提供合規(guī)咨詢和法律支持。3.對業(yè)務違規(guī)行為進行調(diào)查和處理，防范法律合規(guī)風險。四、結構性存款產(chǎn)品管理（一）產(chǎn)品選擇與評估1.業(yè)務拓展部門應綜合考慮市場需求、客戶偏好、產(chǎn)品收益性、風險性等因素，篩選適合公司銷售的結構性存款產(chǎn)品。2.風險管理部門對擬合作的結構性存款產(chǎn)品進行風險評估，評估內(nèi)容包括產(chǎn)品結構、風險因素、收益穩(wěn)定性、流動性等，確保產(chǎn)品風險與公司風險承受能力相匹配。3.評估通過的產(chǎn)品需經(jīng)公司管理層審批同意后方可進入銷售環(huán)節(jié)。（二）產(chǎn)品信息披露1.在產(chǎn)品銷售前，業(yè)務拓展部門應向客戶充分披露結構性存款產(chǎn)品的詳細信息，包括產(chǎn)品結構、掛鉤標的、收益計算方式、風險等級、投資期限、提前終止條件等。2.信息披露應采用通俗易懂的語言和直觀的方式，確?？蛻裟軌驕蚀_理解產(chǎn)品特點和風險狀況，自主做出投資決策。3.產(chǎn)品信息披露資料應妥善保存，以備查詢和監(jiān)管檢查。（三）產(chǎn)品存續(xù)期管理1.運營管理部門負責對結構性存款產(chǎn)品的存續(xù)期進行跟蹤管理，及時掌握產(chǎn)品運行情況，包括掛鉤標的市場波動、產(chǎn)品收益表現(xiàn)等。2.風險管理部門根據(jù)產(chǎn)品運行情況進行風險監(jiān)測，如發(fā)現(xiàn)風險指標超出設定范圍或可能影響產(chǎn)品收益的重大事項，應及時發(fā)出風險預警，并提出應對措施建議。3.業(yè)務拓展部門應持續(xù)關注客戶需求變化，及時與客戶溝通產(chǎn)品運行情況，根據(jù)客戶反饋提供必要的咨詢服務和調(diào)整建議。五、客戶管理（一）客戶準入1.業(yè)務拓展部門應按照公司規(guī)定的客戶準入標準，對潛在客戶進行資格審查，確?？蛻艟邆湎鄳娘L險承受能力和投資知識水平。2.客戶準入標準應包括客戶年齡、職業(yè)、收入狀況、資產(chǎn)規(guī)模、投資經(jīng)驗、風險偏好等方面的要求，同時應明確禁止準入的客戶類型。3.對符合準入標準的客戶，業(yè)務拓展部門應要求客戶填寫風險承受能力評估問卷，評估其風險承受能力等級，作為產(chǎn)品推薦和銷售的重要依據(jù)。（二）客戶風險承受能力評估1.運營管理部門負責建立客戶風險承受能力評估系統(tǒng)，根據(jù)客戶填寫的風險承受能力評估問卷及其他相關信息，對客戶風險承受能力進行量化評估。2.客戶風險承受能力評估結果分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、進取型和激進型五個等級，業(yè)務拓展部門應根據(jù)客戶風險承受能力等級推薦適合的結構性存款產(chǎn)品。3.客戶風險承受能力評估應定期進行重新評估，原則上每年不少于一次，當客戶的投資情況、收入狀況、風險偏好等發(fā)生重大變化時，應及時進行重新評估。（三）客戶服務與溝通1.業(yè)務拓展部門和運營管理部門應建立健全客戶服務機制，及時響應客戶咨詢和需求，為客戶提供專業(yè)、周到的服務。2.定期向客戶提供結構性存款產(chǎn)品的信息和市場動態(tài)，加強與客戶的溝通與互動，提高客戶滿意度。3.對于客戶提出的投訴和建議，應及時受理并妥善處理，將處理結果反饋給客戶，不斷改進客戶服務質(zhì)量。六、業(yè)務操作流程（一）業(yè)務受理1.客戶向業(yè)務拓展部門提出結構性存款業(yè)務申請，業(yè)務拓展部門應要求客戶提供完整、真實的申請資料，包括身份證明、資金證明、風險承受能力評估報告等。2.業(yè)務拓展部門對客戶申請資料進行初審，審核通過后提交至運營管理部門。（二）合同簽訂1.運營管理部門根據(jù)業(yè)務拓展部門提交的申請資料，準備結構性存款業(yè)務合同文本，并與客戶進行合同條款的溝通與確認。2.客戶確認合同條款無誤后，在合同上簽字（或蓋章），運營管理部門對合同進行審核和蓋章，確保合同的合法性和有效性。3.合同簽訂后，運營管理部門應將合同副本分發(fā)給業(yè)務拓展部門、風險管理部門、財務管理部門等相關部門，作為業(yè)務操作和管理的依據(jù)。（三）資金劃轉1.客戶按照合同約定將資金劃轉至公司指定的賬戶，運營管理部門負責對資金到賬情況進行核對和確認。2.資金到賬后，運營管理部門根據(jù)合同約定將資金劃轉到與金融機構合作的托管賬戶，完成資金交付手續(xù)。（四）產(chǎn)品運作與收益核算1.金融機構按照結構性存款產(chǎn)品合同約定進行產(chǎn)品運作，運營管理部門應定期與金融機構核對產(chǎn)品運作情況和收益數(shù)據(jù)。2.財務管理部門根據(jù)運營管理部門提供的數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品收益核算，確認客戶收益情況，并按照合同約定進行收益分配。（五）到期兌付與業(yè)務結清1.結構性存款產(chǎn)品到期前，運營管理部門應提前與金融機構溝通，確認產(chǎn)品到期兌付事宜。2.產(chǎn)品到期后，金融機構按照合同約定將本金和收益劃轉至公司托管賬戶，運營管理部門核對無誤后，將資金劃轉到客戶指定的賬戶，完成到期兌付手續(xù)。3.業(yè)務結清后，運營管理部門應整理業(yè)務檔案，將相關資料歸檔保存，以備查詢和審計。七、風險管理（一）風險識別與評估1.風險管理部門應定期對結構性存款業(yè)務進行風險識別，全面梳理業(yè)務流程中可能存在的風險因素，包括市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險等。2.采用科學合理的風險評估方法，對識別出的風險進行量化評估，確定風險等級和風險敞口。3.建立風險數(shù)據(jù)庫，收集、整理和分析風險數(shù)據(jù)，為風險監(jiān)測和決策提供依據(jù)。（二）風險控制措施1.針對市場風險，通過合理選擇掛鉤標的、控制投資比例、運用套期保值等工具進行風險對沖，降低市場波動對產(chǎn)品收益的影響。2.對于信用風險，加強對合作金融機構的信用評估和監(jiān)測，設定信用額度和風險限額，確保合作機構具備良好的信用狀況和償債能力。3.流動性風險管理方面，合理安排產(chǎn)品期限結構，確保在滿足客戶資金需求的前提下，保持一定的流動性儲備，防范流動性風險。4.操作風險控制上，完善業(yè)務操作流程和內(nèi)部控制制度，加強人員培訓和監(jiān)督檢查，規(guī)范業(yè)務操作行為，減少操作失誤和違規(guī)行為。（三）風險監(jiān)測與預警1.建立風險監(jiān)測指標體系，對結構性存款業(yè)務的關鍵風險指標進行實時監(jiān)測，如市場價格波動、信用評級變化、資金流動性狀況等。2.當風險指標超出設定的正常范圍時，風險管理部門應及時發(fā)出風險預警信號，通知相關部門采取措施進行風險控制和處置。3.定期對風險監(jiān)測和預警情況進行總結分析，評估風險控制措施的有效性，不斷完善風險管理體系。八、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.公司建立健全結構性存款業(yè)務內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位的職責和權限，規(guī)范業(yè)務操作流程和風險管理流程。2.內(nèi)部控制制度應涵蓋業(yè)務受理、產(chǎn)品選擇、合同簽訂、資金劃轉、產(chǎn)品運作、收益核算、到期兌付等各個環(huán)節(jié)，確保業(yè)務操作的合規(guī)性和風險可控性。3.加強內(nèi)部審計監(jiān)督，定期對結構性存款業(yè)務進行內(nèi)部審計，檢查內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。（二）監(jiān)督檢查機制1.風險管理部門負責對結構性存款業(yè)務進行日常風險監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務操作中的風險隱患和違規(guī)行為。2.法務合規(guī)部門定期對業(yè)務進行合規(guī)性檢查，確保業(yè)務操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。3.公司管理層應定期聽取結構性存款業(yè)務匯報，對業(yè)務開展情況進行監(jiān)督和指導，協(xié)調(diào)解決業(yè)務發(fā)展中存在的問題。九、信息披露與報告（一）信息披露1.公司應按照監(jiān)管要求和合同約定，定期向客戶披露結構性存款產(chǎn)品的運作情況、收益情況、風險狀況等信息。2.信息披露方式可采用網(wǎng)站公告、短信通知、書面報告等多種形式，確?？蛻裟軌蚣皶r、準確地獲取相關信息。3.同時，應按照規(guī)定向監(jiān)管部門報送結構性存款業(yè)務相關信息，確保信息披露的及時性、真實性和完整性。（二）報告制度1.業(yè)務拓展部門、風險管理部門、運營管理部門、財務管理部門等應定期向公司管理層提交結構性存款業(yè)務報告，包括業(yè)務進展情況、市場分析、風險狀況、收益情況等。2.報告應采用書面形式，內(nèi)容詳實、數(shù)據(jù)準確，為管理層決策提供依據(jù)。3.遇有重大事項或突發(fā)事件，相關部門應及時向管理層報告，并采取相應的應急措施進行處理。十、培訓與宣傳（一）培訓1.定期組織對涉及結構性存款業(yè)務的員工進行培訓，培訓內(nèi)容包括業(yè)務知識、產(chǎn)品特點、風險防控、法律法規(guī)等方面。2.通過內(nèi)部培訓、外部培訓、專題講座、案例分析等多種形式，提高員工的業(yè)務水平和風險意識，確保員工能夠準確、專業(yè)地為客戶提供服務。3.培訓后應對員工進行考核，考核結果與員工績效掛鉤，激勵員工不斷提升業(yè)務能力。（二）宣傳1.業(yè)務拓展部門應制定結構性存款業(yè)務宣傳方案，明確宣傳目標、宣傳內(nèi)容、宣傳渠道和宣傳方式。2.宣傳內(nèi)容應真實、準確、客觀，不得夸大產(chǎn)品收益，不得隱瞞產(chǎn)品風