銀行三個(gè)辦法一個(gè)指引貸款新規(guī)

貸款新規(guī)解讀

1出臺(tái)背景貸款挪用屢禁不止過(guò)度授信問(wèn)題突出合同管理形同虛設(shè)貸后管理虛弱無(wú)力騙貸現(xiàn)象堪憂監(jiān)管依據(jù)缺乏催促銀行從源頭提升信貸管理水平，重點(diǎn)加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸款協(xié)議、貸款使用和貸后管理；確立監(jiān)管和責(zé)任追究機(jī)制；改革傳統(tǒng)貸款支付方式，有效遏制違規(guī)托用貸款資金行為。2貸款管理全流程管理原那么誠(chéng)信申貸原那么協(xié)議承諾原那么實(shí)貸實(shí)付原那么貸放分控原那么貸后管理原那么罰那么約束原那么3貸款新規(guī)解讀第一章總則第二章受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第三章第四章合同簽訂發(fā)放與支付貸后管理第五章第六章第七章第八章法律責(zé)任附那么4第一章總那么5第一章總那么6第一章總那么7第一章總那么四、開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原那么。五、貸款人完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理。貸款人應(yīng)全面了解客戶〔工程〕信息，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核問(wèn)責(zé)機(jī)制。8第一章總那么9第一章總那么10第一章總那么3、個(gè)人貸款：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。4、貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)開(kāi)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。11第一章總那么12第二章受理與調(diào)查13第二章受理與調(diào)查2、流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人條件：①借款人依法設(shè)立；②借款用途明確、合法；③借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；④借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；⑤借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；⑥貸款人要求的其他條件。14第二章受理與調(diào)查15第二章受理與調(diào)查十、申請(qǐng)貸款的方式及要求：貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守老實(shí)守信原那么，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。個(gè)人貸款要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。16第二章受理與調(diào)查十一、盡職調(diào)查1、貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書(shū)面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。2、盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：①借款人及工程發(fā)起人以及貸款工程情況；②借款人財(cái)務(wù)狀況；③貸款用途；④還款來(lái)源、還款能力和還款方式；⑤貸款擔(dān)保情況。17第二章受理與調(diào)查3、流動(dòng)資金貸款調(diào)查應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查4、個(gè)人貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方式；貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的局部特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。18第二章受理與調(diào)查

5、個(gè)人貸款貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

19第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

20第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

2、流動(dòng)資金貸款應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。3、個(gè)人貸款應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為根底，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。21第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

十三、貸審別離、分級(jí)審批。貸款人應(yīng)根據(jù)貸審別離、分級(jí)審批的原那么，建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，明確貸款審批權(quán)限；標(biāo)準(zhǔn)貸款評(píng)審制度和審批流程，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。22第四章合同簽訂23第四章合同簽訂支付條款中應(yīng)當(dāng)約定：貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；支付方式變更及觸發(fā)變更條件；貸款資金支付的限制、禁止行為；借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。24第四章合同簽訂25第四章合同簽訂26第四章合同簽訂十七、借款人違約責(zé)任：借款人未按約定用途使用貸款，未按約定方式支付貸款資金，未遵守承諾事項(xiàng)；申貸資料信息失真，突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)約束以及其他違反合同的情況，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，貸款人可采取必要措施，保全貸款本金。27第五章發(fā)放與支付十八、貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位,負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的支付方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。28第五章發(fā)放與支付十九、支付方式：貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

1、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，貸款人審核同意后，將貸款資金通過(guò)借款人帳戶支付給借款人交易對(duì)手，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。29第五章發(fā)放與支付

2、借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

30第五章發(fā)放與支付31第五章發(fā)放與支付2、流動(dòng)資金貸款：①與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；②支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；③貸款人認(rèn)定的其他情形。符合以上條件的流動(dòng)資金貸款原那么上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。32第五章發(fā)放與支付3、個(gè)人貸款：個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但有以下情況的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。33第五章發(fā)放與支付二十一、支付方式調(diào)整：借款人出現(xiàn)以下情況的貸款，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。①信用狀況下降；②不按合同約定支付貸款資金；③工程進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；④違反合同約定，以化整為零方式躲避貸款人受托支付。34第六章貸后管理35第六章貸后管理36第六章貸后管理3、個(gè)人貸款：貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度，確保貸款資產(chǎn)平安。37第六章貸后管理

二十三、違約責(zé)任：借款人違反合同約定的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)依法追究借款人的違約責(zé)任。二十四、貸款展期1、固定資產(chǎn)貸款：對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。38第六章貸后管理2、流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。3、個(gè)人貸款經(jīng)貸款人同意，可以展期。一年以內(nèi)〔含〕的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。39第六章貸后管理二十五、不良貸款管理貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門(mén)管理，及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。40第七章法律責(zé)任41第七章法律責(zé)任42第七章