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文檔簡介

逾期貸款考核管理辦法一、前言在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域,貸款業(yè)務(wù)是我們公司重要的盈利來源之一。然而,逾期貸款的出現(xiàn)不僅會影響公司的資金周轉(zhuǎn)和盈利能力,還可能引發(fā)一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)。為了有效管理逾期貸款,保障公司金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展,同時(shí)確保我們的管理行為符合國家法律法規(guī)以及金融行業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),特制定本《逾期貸款考核管理辦法》。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格遵守本辦法,共同為公司的良好運(yùn)營和發(fā)展貢獻(xiàn)力量。二、適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門及員工,包括但不限于信貸審批部門、貸后管理部門、客戶經(jīng)理等直接參與貸款業(yè)務(wù)流程的人員,以及對貸款業(yè)務(wù)負(fù)有管理、監(jiān)督職責(zé)的相關(guān)管理人員。無論是個人貸款還是企業(yè)貸款,只要出現(xiàn)逾期情況,均按照本辦法進(jìn)行考核管理。三、逾期貸款的定義與分類1.逾期貸款定義:貸款合同約定的還款日期到期后,借款人未能按照合同約定足額償還應(yīng)還款項(xiàng),即構(gòu)成逾期貸款。這里的應(yīng)還款項(xiàng)包括本金、利息、罰息及其他按照合同約定應(yīng)支付的費(fèi)用。2.逾期貸款分類短期逾期:貸款逾期130天(含30天)的,定義為短期逾期。此階段借款人可能由于疏忽、臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難等原因?qū)е掠馄冢ǔ>哂幸欢ǖ目赏旎匦?。中期逾期:貸款逾期3190天(含90天)的,屬于中期逾期。此時(shí)借款人的還款困難可能較為明顯,需要我們加大關(guān)注和催收力度。長期逾期:貸款逾期超過90天的,劃定為長期逾期。長期逾期貸款面臨較高的損失風(fēng)險(xiǎn),往往需要采取更為嚴(yán)厲的措施進(jìn)行處理。四、職責(zé)分工1.信貸審批部門在貸款審批階段,應(yīng)嚴(yán)格審查借款人的信用狀況、還款能力等關(guān)鍵因素,確保貸款發(fā)放的合理性和安全性。希望大家秉持嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)的態(tài)度,從源頭上降低逾期貸款的發(fā)生概率。對于新出現(xiàn)的逾期貸款案例,信貸審批部門需協(xié)助貸后管理部門分析借款人逾期原因,特別是在審批過程中是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)未被充分識別的情況。2.貸后管理部門負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的日常跟蹤管理工作,定期與借款人溝通,及時(shí)了解借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等變化情況,提前預(yù)警可能出現(xiàn)的逾期風(fēng)險(xiǎn)。我們鼓勵貸后管理人員主動與借款人建立良好的溝通關(guān)系,以便在問題出現(xiàn)時(shí)能夠更有效地解決。一旦發(fā)現(xiàn)貸款逾期,應(yīng)立即啟動催收程序,按照逾期期限的不同,采取相應(yīng)的催收措施,并及時(shí)記錄催收情況。對逾期貸款進(jìn)行定期分析,向公司管理層匯報(bào)逾期貸款的總體情況、變化趨勢以及潛在風(fēng)險(xiǎn),為公司決策提供數(shù)據(jù)支持。3.客戶經(jīng)理作為與借款人直接接觸的一線人員,客戶經(jīng)理對借款人的情況最為了解。在貸款發(fā)放后,客戶經(jīng)理應(yīng)保持與借款人的密切聯(lián)系,協(xié)助貸后管理部門做好日常跟蹤工作。當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時(shí),客戶經(jīng)理應(yīng)積極配合貸后管理部門進(jìn)行催收,利用自身與借款人建立的關(guān)系,提高催收效率。希望各位客戶經(jīng)理充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,為逾期貸款的回收貢獻(xiàn)力量。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定和完善公司的風(fēng)險(xiǎn)管理政策,將逾期貸款管理納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系,對逾期貸款可能引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和監(jiān)控。對逾期貸款處置過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控,確保公司采取的措施符合風(fēng)險(xiǎn)管理原則,避免因不當(dāng)處置導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)損失。五、逾期貸款的催收流程1.短期逾期(130天)首次提醒:貸款逾期第1天,系統(tǒng)自動向借款人發(fā)送逾期提醒短信,告知其貸款已逾期,提醒盡快還款,并明確應(yīng)還款金額、還款方式及逾期可能產(chǎn)生的后果。同時(shí),貸后管理部門的工作人員通過電話與借款人取得聯(lián)系,以溫和、友好的態(tài)度提醒還款,了解逾期原因。希望工作人員在溝通中保持專業(yè)和耐心,爭取借款人的理解與配合。定期跟進(jìn):在逾期后的第7天、第15天和第21天,分別再次通過電話或短信與借款人溝通,了解其還款計(jì)劃的執(zhí)行情況,督促其盡快還款。每次溝通后,詳細(xì)記錄借款人的反饋信息及承諾還款時(shí)間。實(shí)地走訪(如有必要):對于一些金額較大或通過電話、短信溝通效果不佳的短期逾期貸款,在逾期第25天左右,客戶經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)地走訪。實(shí)地走訪時(shí),要注意方式方法,既要了解借款人的真實(shí)經(jīng)營狀況或生活情況,又要向其強(qiáng)調(diào)按時(shí)還款的重要性。2.中期逾期(3190天)加強(qiáng)溝通:從逾期第31天起,貸后管理部門增加與借款人的溝通頻率,每周至少進(jìn)行一次電話溝通,深入了解借款人逾期的深層次原因,以及其目前面臨的困難和解決方案。同時(shí),向借款人發(fā)送正式的逾期催收函,明確告知逾期的嚴(yán)重后果,要求其在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款。聯(lián)合催收:若借款人在收到催收函后仍未還款,貸后管理部門可聯(lián)合客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等相關(guān)人員組成催收小組,共同商討催收策略。根據(jù)借款人的具體情況,制定個性化的催收方案,如協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、尋求第三方擔(dān)保等。法律告知(如有必要):對于一些惡意逾期或有還款能力但拒不還款的借款人,在逾期第60天左右,可向其發(fā)送律師函,告知其可能面臨的法律訴訟風(fēng)險(xiǎn),督促其盡快履行還款義務(wù)。發(fā)送律師函需嚴(yán)格按照法律程序進(jìn)行,確保合法合規(guī)。3.長期逾期(超過90天)啟動法律程序:貸款逾期超過90天,公司應(yīng)果斷啟動法律程序,通過訴訟等法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益。由風(fēng)險(xiǎn)管理部門牽頭,會同公司法律顧問,對借款人提起訴訟,要求其償還逾期貸款本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用。在訴訟過程中,要積極配合法院的工作,提供充分的證據(jù)材料,確保訴訟的順利進(jìn)行。資產(chǎn)處置(如有抵押物或擔(dān)保物):如果借款人提供了抵押物或擔(dān)保物,在法律程序支持下,依法對抵押物或擔(dān)保物進(jìn)行處置。處置過程應(yīng)遵循公開、公平、公正的原則,按照相關(guān)法律法規(guī)和市場規(guī)則進(jìn)行,以實(shí)現(xiàn)抵押物或擔(dān)保物價(jià)值的最大化,彌補(bǔ)公司的損失。不良資產(chǎn)核銷(符合條件時(shí)):對于經(jīng)過多種手段催收仍無法收回,且符合國家相關(guān)政策和公司內(nèi)部規(guī)定的不良資產(chǎn)核銷條件的逾期貸款,按照規(guī)定的程序進(jìn)行核銷處理。核銷后,公司仍保留對借款人的追償權(quán),一旦發(fā)現(xiàn)借款人有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn),應(yīng)及時(shí)恢復(fù)追償程序。六、逾期貸款考核指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)1.逾期率指標(biāo)定義:逾期貸款余額與貸款總余額的比率,反映公司逾期貸款的總體規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度??己藰?biāo)準(zhǔn):公司設(shè)定季度逾期率目標(biāo)值,各業(yè)務(wù)部門應(yīng)將逾期率控制在目標(biāo)值以內(nèi)。若季度逾期率超過目標(biāo)值,相關(guān)部門需向公司管理層提交逾期率超標(biāo)分析報(bào)告,說明原因及改進(jìn)措施。2.逾期貸款回收率指標(biāo)定義:一定時(shí)期內(nèi)(通常為季度或年度)回收的逾期貸款金額與逾期貸款初始金額的比率,衡量公司對逾期貸款的回收能力和工作成效。考核標(biāo)準(zhǔn):設(shè)定季度和年度逾期貸款回收率目標(biāo)值,對于達(dá)到或超過目標(biāo)值的部門和個人,給予相應(yīng)的獎勵;對于未達(dá)到目標(biāo)值的,根據(jù)差距程度進(jìn)行相應(yīng)的處罰。3.催收及時(shí)率指標(biāo)定義:按照規(guī)定的催收流程和時(shí)間節(jié)點(diǎn),及時(shí)開展催收工作的逾期貸款筆數(shù)與應(yīng)催收逾期貸款筆數(shù)的比率,考核貸后管理部門和客戶經(jīng)理在逾期貸款催收工作中的及時(shí)性和執(zhí)行力。考核標(biāo)準(zhǔn):要求催收及時(shí)率達(dá)到100%。若出現(xiàn)未及時(shí)催收的情況,對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行批評教育,并視情節(jié)輕重給予一定的經(jīng)濟(jì)處罰。4.新增逾期貸款率指標(biāo)定義:新發(fā)生的逾期貸款金額與新增貸款發(fā)放金額的比率,反映信貸審批部門在貸款審批環(huán)節(jié)對風(fēng)險(xiǎn)的把控能力??己藰?biāo)準(zhǔn):設(shè)定年度新增逾期貸款率目標(biāo)值,若信貸審批部門的年度新增逾期貸款率超過目標(biāo)值,對部門負(fù)責(zé)人及相關(guān)審批人員進(jìn)行績效扣分,并要求部門進(jìn)行整改,完善審批流程和風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。七、考核結(jié)果應(yīng)用1.績效獎金掛鉤:將逾期貸款考核指標(biāo)納入部門和個人的績效考核體系,與績效獎金直接掛鉤。根據(jù)考核結(jié)果,按照預(yù)先設(shè)定的績效系數(shù)調(diào)整績效獎金發(fā)放金額。例如,逾期率控制良好且逾期貸款回收率較高的部門和個人,績效系數(shù)可適當(dāng)提高,從而獲得更高的績效獎金;反之,績效系數(shù)降低,績效獎金相應(yīng)減少。2.職業(yè)發(fā)展影響:考核結(jié)果作為員工職業(yè)晉升、崗位調(diào)整的重要參考依據(jù)。長期在逾期貸款管理工作中表現(xiàn)優(yōu)秀的員工,在同等條件下將優(yōu)先獲得晉升機(jī)會或調(diào)至更重要的崗位;而對于因工作失誤導(dǎo)致逾期貸款問題嚴(yán)重的員工,可能會面臨崗位調(diào)整、降職等處理。3.培訓(xùn)與輔導(dǎo):針對考核中發(fā)現(xiàn)的問題和不足,為相關(guān)部門和員工提供有針對性的培訓(xùn)與輔導(dǎo)。例如,對于催收技巧不足的員工,組織專業(yè)的催收技巧培訓(xùn)課程;對于風(fēng)險(xiǎn)評估能力薄弱的信貸審批人員,開展風(fēng)險(xiǎn)評估方法和案例分析培訓(xùn)。通過培訓(xùn)與輔導(dǎo),提升員工的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì),促進(jìn)逾期貸款管理工作水平的提高。八、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督:公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對逾期貸款考核管理工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督,檢查逾期貸款的認(rèn)定是否準(zhǔn)確、催收流程是否合規(guī)、考核指標(biāo)計(jì)算是否正確、考核結(jié)果應(yīng)用是否合理等。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)獨(dú)立、客觀地開展審計(jì)工作,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改建議,并跟蹤整改落實(shí)情況。2.定期報(bào)告制度:貸后管理部門、信貸審批部門等相關(guān)部門應(yīng)定期向公司管理層報(bào)告逾期貸款的管理情況,包括逾期貸款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、變化趨勢、催收進(jìn)展、考核結(jié)果等內(nèi)容。報(bào)告應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整,為公司管理層決策提供可靠依據(jù)。3.投訴與舉報(bào)處理:建立健全投訴與舉報(bào)機(jī)制,鼓勵公司內(nèi)部員工和外部利益相關(guān)者對逾期貸款管理工作中的違規(guī)行為進(jìn)行投訴和舉報(bào)。對于投訴和舉報(bào)事項(xiàng),公司應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí),

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