客戶資信評(píng)估管理辦法

客戶資信評(píng)估管理辦法總則制定目的為加強(qiáng)公司客戶管理，有效評(píng)估客戶資信狀況，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司的合法權(quán)益和穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司所有與客戶資信評(píng)估相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括但不限于銷售、合作、信貸等業(yè)務(wù)中涉及的客戶資信評(píng)估工作。定義本辦法所稱客戶，是指與公司有業(yè)務(wù)往來(lái)或可能有業(yè)務(wù)往來(lái)的法人、非法人組織或自然人。資信評(píng)估是指公司運(yùn)用科學(xué)、規(guī)范的方法，對(duì)客戶的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力等方面進(jìn)行全面、客觀的分析和評(píng)價(jià)，以確定客戶的資信等級(jí)和信用額度。組織與職責(zé)評(píng)估小組公司成立客戶資信評(píng)估小組，由銷售部門、財(cái)務(wù)部門、法務(wù)部門等相關(guān)部門人員組成。評(píng)估小組組長(zhǎng)由公司分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)客戶資信評(píng)估工作。各部門職責(zé)1.銷售部門：負(fù)責(zé)收集客戶的基本信息、業(yè)務(wù)需求等資料，對(duì)客戶的市場(chǎng)信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行初步調(diào)查，并及時(shí)向評(píng)估小組反饋客戶的動(dòng)態(tài)信息。2.財(cái)務(wù)部門：負(fù)責(zé)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)指標(biāo)等進(jìn)行分析，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，為客戶資信評(píng)估提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。3.法務(wù)部門：負(fù)責(zé)審查客戶的法律合規(guī)情況，包括是否存在法律糾紛、行政處罰等問(wèn)題，為客戶資信評(píng)估提供法律意見(jiàn)。4.評(píng)估小組：負(fù)責(zé)對(duì)各部門提供的信息進(jìn)行綜合分析和評(píng)價(jià)，確定客戶的資信等級(jí)和信用額度，并提交公司管理層審批。評(píng)估內(nèi)容與指標(biāo)基本信息評(píng)估1.客戶主體資格：審查客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照的有效性和合法性，確認(rèn)客戶是否具有獨(dú)立的法人資格或經(jīng)營(yíng)資格。2.注冊(cè)信息：了解客戶的注冊(cè)資本、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍等基本信息，評(píng)估客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。3.股東背景：調(diào)查客戶的股東結(jié)構(gòu)、股東背景和股東信譽(yù)，評(píng)估客戶的股東實(shí)力和股東對(duì)客戶的支持程度。經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估1.市場(chǎng)份額：分析客戶在所在行業(yè)的市場(chǎng)份額和市場(chǎng)地位，評(píng)估客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2.銷售業(yè)績(jī)：審查客戶的銷售數(shù)據(jù)、銷售渠道和銷售增長(zhǎng)情況，評(píng)估客戶的銷售能力和市場(chǎng)拓展能力。3.生產(chǎn)能力：了解客戶的生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)工藝和生產(chǎn)規(guī)模，評(píng)估客戶的生產(chǎn)能力和產(chǎn)品質(zhì)量控制能力。財(cái)務(wù)狀況評(píng)估1.資產(chǎn)負(fù)債狀況：分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表，評(píng)估客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債水平和償債能力。2.盈利能力：審查客戶的利潤(rùn)表，評(píng)估客戶的盈利能力和盈利穩(wěn)定性。3.現(xiàn)金流量狀況：分析客戶的現(xiàn)金流量表，評(píng)估客戶的現(xiàn)金流量狀況和資金周轉(zhuǎn)能力。信用記錄評(píng)估1.銀行信用記錄：查詢客戶在銀行的信用記錄，了解客戶是否存在逾期還款、欠款等不良信用記錄。2.商業(yè)信用記錄：調(diào)查客戶與供應(yīng)商、合作伙伴等的商業(yè)信用記錄，了解客戶是否按時(shí)履行合同義務(wù)。3.司法信用記錄：查詢客戶的司法信用記錄，了解客戶是否存在法律糾紛、行政處罰等問(wèn)題。其他因素評(píng)估1.行業(yè)發(fā)展前景：分析客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和前景，評(píng)估客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。2.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境：考慮宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)的影響，評(píng)估客戶的宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。3.政策法規(guī)變化：關(guān)注政策法規(guī)變化對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)的影響，評(píng)估客戶的政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估方法與流程評(píng)估方法本辦法采用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法進(jìn)行客戶資信評(píng)估。定量分析主要通過(guò)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析和計(jì)算，得出相應(yīng)的評(píng)估指標(biāo)值；定性分析主要通過(guò)對(duì)客戶的市場(chǎng)信譽(yù)、管理水平、行業(yè)前景等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，得出相應(yīng)的評(píng)估結(jié)論。評(píng)估流程1.客戶信息收集：銷售部門在與客戶接觸過(guò)程中，收集客戶的基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等資料，并及時(shí)提交給評(píng)估小組。2.初步評(píng)估：評(píng)估小組對(duì)銷售部門提交的客戶信息進(jìn)行初步分析和評(píng)價(jià)，確定是否需要進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查和評(píng)估。3.深入調(diào)查：對(duì)于需要進(jìn)一步調(diào)查和評(píng)估的客戶，評(píng)估小組組織相關(guān)部門人員對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地考察、問(wèn)卷調(diào)查等深入調(diào)查，收集更詳細(xì)的客戶信息。4.綜合評(píng)估：評(píng)估小組對(duì)各部門提供的信息進(jìn)行綜合分析和評(píng)價(jià)，運(yùn)用科學(xué)的評(píng)估方法和模型，確定客戶的資信等級(jí)和信用額度。5.審批與公示：評(píng)估小組將客戶資信評(píng)估報(bào)告提交公司管理層審批，經(jīng)審批通過(guò)后，將客戶的資信等級(jí)和信用額度在公司內(nèi)部進(jìn)行公示。6.動(dòng)態(tài)調(diào)整：評(píng)估小組定期對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行跟蹤和評(píng)估，根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)變化、信用記錄等情況，及時(shí)調(diào)整客戶的資信等級(jí)和信用額度。資信等級(jí)與信用額度資信等級(jí)劃分本辦法將客戶資信等級(jí)劃分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D十個(gè)等級(jí)，具體劃分標(biāo)準(zhǔn)如下：1.AAA級(jí)：客戶信用狀況極好，經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚，具有很強(qiáng)的償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2.AA級(jí)：客戶信用狀況良好，經(jīng)營(yíng)狀況較為穩(wěn)定，財(cái)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)，具有較強(qiáng)的償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。3.A級(jí)：客戶信用狀況較好，經(jīng)營(yíng)狀況基本穩(wěn)定，財(cái)務(wù)實(shí)力一般，具有一定的償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。4.BBB級(jí)：客戶信用狀況一般，經(jīng)營(yíng)狀況存在一定的不確定性，財(cái)務(wù)實(shí)力較弱，償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般。5.BB級(jí)：客戶信用狀況較差，經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，財(cái)務(wù)實(shí)力較弱，償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。6.B級(jí)：客戶信用狀況差，經(jīng)營(yíng)狀況存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)實(shí)力較弱，償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。7.CCC級(jí)：客戶信用狀況很差，經(jīng)營(yíng)狀況面臨嚴(yán)重的困難，財(cái)務(wù)實(shí)力很弱，償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差。8.CC級(jí)：客戶信用狀況極差，經(jīng)營(yíng)狀況瀕臨破產(chǎn)，財(cái)務(wù)實(shí)力極弱，償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力極差。9.C級(jí)：客戶信用狀況非常差，經(jīng)營(yíng)狀況已經(jīng)破產(chǎn)，財(cái)務(wù)實(shí)力為零，償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力為零。10.D級(jí)：客戶存在嚴(yán)重的信用欺詐行為或其他重大違法違規(guī)行為，信用狀況極差，公司應(yīng)立即終止與該客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)。信用額度確定公司根據(jù)客戶的資信等級(jí)和經(jīng)營(yíng)需求，確定客戶的信用額度。信用額度是指公司在一定期限內(nèi)給予客戶的最高賒銷金額或信貸金額。具體信用額度的確定原則如下：1.AAA級(jí)客戶：可給予較高的信用額度，信用額度可根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)需求進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。2.AA級(jí)客戶：可給予適中的信用額度，信用額度應(yīng)根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)實(shí)力進(jìn)行合理確定。3.A級(jí)客戶：可給予較低的信用額度，信用額度應(yīng)嚴(yán)格控制在客戶的償債能力范圍內(nèi)。4.BBB級(jí)及以下客戶：原則上不給予信用額度，如確有必要給予信用額度，應(yīng)采取嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如要求客戶提供擔(dān)保、抵押等。風(fēng)險(xiǎn)控制與管理信用額度監(jiān)控財(cái)務(wù)部門應(yīng)建立客戶信用額度監(jiān)控臺(tái)賬，對(duì)客戶的信用額度使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。當(dāng)客戶的信用額度使用接近或達(dá)到信用額度上限時(shí)，財(cái)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知銷售部門，銷售部門應(yīng)暫停向該客戶提供賒銷或信貸服務(wù)。應(yīng)收賬款管理銷售部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶應(yīng)收賬款的管理，及時(shí)跟蹤客戶的付款情況，對(duì)逾期未付款的客戶進(jìn)行催收。對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、金額較大的應(yīng)收賬款，銷售部門應(yīng)及時(shí)采取法律手段進(jìn)行追討。擔(dān)保與抵押管理對(duì)于信用等級(jí)較低的客戶，公司可要求客戶提供擔(dān)保、抵押等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。法務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保與抵押合同的審查和管理，確保擔(dān)保與抵押合同的合法性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置評(píng)估小組應(yīng)建立客戶資信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的資信風(fēng)險(xiǎn)變化情況。當(dāng)客戶的資信狀況出現(xiàn)惡化跡象時(shí)，評(píng)估小組應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如調(diào)整客戶的資信等級(jí)和信用額度、暫停與客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)等。檔案管理客戶資信檔案建立評(píng)估小組應(yīng)建立客戶資信檔案，將客戶的基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等資料進(jìn)行整理和歸檔。客戶資信檔案應(yīng)包括紙質(zhì)檔案和電子檔案兩種形式，確保檔案的完整性和安全性。檔案查閱與保密公司內(nèi)部人員因工作需要查閱客戶資信檔案時(shí)，應(yīng)經(jīng)評(píng)估小組組長(zhǎng)批準(zhǔn)，并辦理查閱登記手續(xù)。評(píng)估小組應(yīng)嚴(yán)格遵