廣州小額貸款管理辦法

廣州小額貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為加強對廣州市小額貸款行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營行為，保護小額貸款公司、客戶的合法權(quán)益，促進小額貸款行業(yè)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》等相關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，結(jié)合廣州市實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在廣州市行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的小額貸款公司及其相關(guān)經(jīng)營活動和監(jiān)督管理。定義與性質(zhì)本辦法所稱小額貸款公司，是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。監(jiān)管主體廣州市地方金融監(jiān)督管理局（以下簡稱“市金融監(jiān)管局”）負(fù)責(zé)對全市小額貸款公司進行監(jiān)督管理。各區(qū)金融工作部門在市金融監(jiān)管局的指導(dǎo)下，負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險處置工作。設(shè)立、變更與終止設(shè)立條件組織形式小額貸款公司的組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。注冊資本有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于3000萬元人民幣，股份有限公司的注冊資本不得低于5000萬元人民幣，且均應(yīng)一次足額繳納。股東資格1.企業(yè)法人股東應(yīng)具備良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度，財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利，且年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%。2.自然人股東應(yīng)具有完全民事行為能力，無犯罪記錄和不良信用記錄，具備一定的經(jīng)濟實力和投資能力。董事、監(jiān)事和高級管理人員應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗，熟悉金融業(yè)務(wù)，無犯罪記錄和不良信用記錄。設(shè)立程序申請籌建申請人應(yīng)向擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)金融工作部門提出籌建申請，并提交相關(guān)材料，包括申請書、可行性研究報告、股東基本情況、章程草案等。區(qū)金融工作部門初審后，報市金融監(jiān)管局審核。批準(zhǔn)籌建市金融監(jiān)管局自收到完整申請材料之日起45個工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，申請人應(yīng)自批準(zhǔn)之日起6個月內(nèi)完成籌建工作。申請開業(yè)籌建工作完成后，申請人應(yīng)向市金融監(jiān)管局提出開業(yè)申請，并提交開業(yè)申請書、驗資報告、公司章程、主要管理制度等材料。核準(zhǔn)開業(yè)市金融監(jiān)管局自收到完整開業(yè)申請材料之日起20個工作日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的，由市金融監(jiān)管局頒發(fā)經(jīng)營資格證書，并憑該證書到工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)。變更事項小額貸款公司變更公司名稱、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人、董事、監(jiān)事和高級管理人員等重大事項，應(yīng)經(jīng)區(qū)金融工作部門初審后，報市金融監(jiān)管局批準(zhǔn)。終止情形解散小額貸款公司因公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)、股東大會決議解散、因公司合并或者分立需要解散等原因，可以解散。破產(chǎn)小額貸款公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，依法宣告破產(chǎn)。終止程序小額貸款公司終止應(yīng)成立清算組進行清算，清算結(jié)束后，向市金融監(jiān)管局繳回經(jīng)營資格證書，并到工商行政管理部門辦理注銷登記手續(xù)。業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營規(guī)則業(yè)務(wù)范圍主要業(yè)務(wù)小額貸款公司主要從事辦理各項小額貸款；辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。禁止業(yè)務(wù)小額貸款公司不得吸收公眾存款，不得進行任何形式的非法集資；不得發(fā)放高利貸；不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)。貸款規(guī)則貸款對象主要面向廣州市行政區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶等。貸款額度單戶貸款余額原則上不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。貸款流程1.受理申請：小額貸款公司應(yīng)設(shè)立專門的業(yè)務(wù)受理窗口，接受客戶的貸款申請，并要求客戶提供相關(guān)資料。2.調(diào)查評估：對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行調(diào)查評估。3.審批決策：根據(jù)調(diào)查評估結(jié)果，按照公司的審批流程進行貸款審批。4.簽訂合同：經(jīng)審批同意的貸款，與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。5.發(fā)放貸款：按照合同約定的方式和時間發(fā)放貸款。6.貸后管理：對貸款的使用情況、借款人的經(jīng)營狀況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險。資金來源自有資金小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。融入資金比例從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。內(nèi)部控制與風(fēng)險管理內(nèi)部控制制度公司治理小額貸款公司應(yīng)建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的職責(zé)權(quán)限，形成相互制約、相互監(jiān)督的機制。內(nèi)部管理制度應(yīng)制定完善的業(yè)務(wù)管理制度、財務(wù)管理制度、風(fēng)險管理制度、審計監(jiān)督制度等，確保公司的各項業(yè)務(wù)活動規(guī)范有序進行。風(fēng)險管理體系風(fēng)險識別與評估建立風(fēng)險識別和評估機制，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行全面識別和評估。風(fēng)險控制措施采取有效的風(fēng)險控制措施，如擔(dān)保措施、風(fēng)險分散、風(fēng)險預(yù)警等，降低風(fēng)險損失。風(fēng)險監(jiān)測與處置建立風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對風(fēng)險狀況進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，并采取相應(yīng)的處置措施。信息披露定期報告小額貸款公司應(yīng)定期向市金融監(jiān)管局和區(qū)金融工作部門報送財務(wù)報表、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況等信息。社會公示應(yīng)在公司網(wǎng)站、營業(yè)場所等顯著位置公示公司基本信息、貸款利率、收費標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，接受社會監(jiān)督。監(jiān)督管理監(jiān)管措施非現(xiàn)場監(jiān)管市金融監(jiān)管局和區(qū)金融工作部門通過定期收集小額貸款公司的財務(wù)報表、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等信息，對其經(jīng)營狀況進行分析評估。現(xiàn)場檢查定期或不定期對小額貸款公司進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理等方面。監(jiān)管談話對小額貸款公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)管談話，了解公司的經(jīng)營情況和存在的問題，提出監(jiān)管要求。違規(guī)處罰警告與責(zé)令改正對違反本辦法規(guī)定的小額貸款公司，市金融監(jiān)管局和區(qū)金融工作部門可以給予警告，責(zé)令其限期改正。罰款對情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為，可以處以一定金額的罰款。吊銷經(jīng)營資格證書對嚴(yán)重違法違規(guī)的小額貸款公司，市金融監(jiān)管局可以吊銷其經(jīng)營資格證書。行業(yè)自律自律組織廣州市小額貸款行業(yè)協(xié)會是廣州市小額貸款行業(yè)的自律組織，負(fù)責(zé)制定行業(yè)自律規(guī)則，維護行業(yè)秩序