銀行質(zhì)押貸款管理辦法

銀行質(zhì)押貸款管理辦法?一、總則（一）制定目的為規(guī)范銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作，加強質(zhì)押貸款管理，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行各級分支機構(gòu)辦理的各類質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個人質(zhì)押貸款、企業(yè)質(zhì)押貸款等。（三）定義本辦法所稱質(zhì)押貸款，是指借款人或第三人將其合法擁有的動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本行占有，作為貸款的擔(dān)保，本行據(jù)此向借款人發(fā)放的貸款。二、質(zhì)押物的范圍和條件（一）可接受的質(zhì)押物范圍1.動產(chǎn)質(zhì)押-依法可以轉(zhuǎn)讓的各類存貨，如原材料、產(chǎn)成品等，但需具備良好的市場流通性和變現(xiàn)能力。-其他符合本行要求的動產(chǎn)。2.權(quán)利質(zhì)押-匯票、支票、本票。-債券、存款單。-倉單、提單。-依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)。-依法可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。-應(yīng)收賬款。-其他依法可以質(zhì)押的權(quán)利。（二）質(zhì)押物的條件1.所有權(quán)明確質(zhì)押物必須為出質(zhì)人合法擁有，出質(zhì)人應(yīng)提供能夠證明其所有權(quán)的有效文件。2.價值穩(wěn)定質(zhì)押物的市場價值應(yīng)相對穩(wěn)定，波動幅度在合理范圍內(nèi)，以確保在貸款期間能夠有效覆蓋貸款本息。3.易于變現(xiàn)質(zhì)押物應(yīng)具有良好的市場流通性，能夠在合理的時間內(nèi)以合理的價格變現(xiàn)，以保障本行在借款人違約時能夠及時收回貸款。4.符合法律法規(guī)和本行規(guī)定質(zhì)押物不得違反法律法規(guī)的禁止性規(guī)定，且應(yīng)符合本行關(guān)于質(zhì)押物的其他具體要求。三、質(zhì)押貸款的申請與受理（一）借款人申請借款人向本行申請質(zhì)押貸款時，應(yīng)提交以下資料：1.借款申請書，包括借款金額、用途、期限等基本信息。2.借款人身份證明文件，如營業(yè)執(zhí)照、身份證等。3.質(zhì)押物的權(quán)屬證明文件，如動產(chǎn)的購置發(fā)票、權(quán)利憑證的原件等。4.質(zhì)押物的評估報告或價值證明材料。5.本行要求提供的其他資料。（二）受理與初審1.本行受理借款人的申請后，應(yīng)對借款人提交的資料進行初步審查，主要審查資料的完整性、真實性和合法性。2.對質(zhì)押物進行初步評估，判斷其是否符合本行的質(zhì)押物范圍和條件。3.對借款人的信用狀況進行初步調(diào)查，了解其還款能力和信用記錄。（三）實地調(diào)查對于符合初步要求的申請，本行應(yīng)安排專人對借款人的經(jīng)營狀況、質(zhì)押物的實際情況等進行實地調(diào)查，核實相關(guān)信息的真實性。四、質(zhì)押物的評估與價值確定（一）評估方式1.對于價值較低、市場價格相對穩(wěn)定的質(zhì)押物，本行可自行進行評估。2.對于價值較高、市場價格波動較大或本行難以自行評估的質(zhì)押物，應(yīng)委托具有相應(yīng)資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估。（二）評估內(nèi)容評估機構(gòu)或本行評估人員應(yīng)根據(jù)質(zhì)押物的特點，對其市場價值、變現(xiàn)能力等進行全面評估，并出具評估報告。評估報告應(yīng)包括質(zhì)押物的基本情況、評估方法、評估結(jié)果等內(nèi)容。（三）價值確定本行應(yīng)根據(jù)評估報告和市場情況，綜合確定質(zhì)押物的價值。在確定質(zhì)押物價值時，應(yīng)充分考慮質(zhì)押物的市場波動風(fēng)險和變現(xiàn)成本等因素。（四）質(zhì)押率的確定本行應(yīng)根據(jù)質(zhì)押物的種類、質(zhì)量、市場風(fēng)險等因素，合理確定質(zhì)押率。質(zhì)押率一般按照以下原則確定：1.動產(chǎn)質(zhì)押率一般不超過質(zhì)押物評估價值的[X]%。2.權(quán)利質(zhì)押率根據(jù)不同的權(quán)利類型確定，如債券、存款單質(zhì)押率一般不超過[X]%；基金份額、股權(quán)質(zhì)押率一般不超過[X]%等。五、質(zhì)押合同的簽訂與登記（一）質(zhì)押合同的簽訂經(jīng)本行審批同意發(fā)放質(zhì)押貸款后，本行應(yīng)與借款人、出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。質(zhì)押合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：1.被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額。2.借款人履行債務(wù)的期限。3.質(zhì)押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。4.質(zhì)押擔(dān)保的范圍，包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。5.質(zhì)物移交的時間。6.當(dāng)事人認為需要約定的其他事項。（二）質(zhì)押物的交付與保管1.動產(chǎn)質(zhì)押出質(zhì)人應(yīng)按照質(zhì)押合同的約定，將質(zhì)押動產(chǎn)移交本行占有。本行應(yīng)妥善保管質(zhì)押動產(chǎn)，建立質(zhì)押物保管臺賬，定期進行盤點和檢查，確保質(zhì)押物的安全和完整。2.權(quán)利質(zhì)押對于以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等權(quán)利憑證出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付本行占有；對于以依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等出質(zhì)的，本行應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理出質(zhì)登記手續(xù)。（三）質(zhì)押登記本行應(yīng)按照法律法規(guī)的要求，及時辦理質(zhì)押登記手續(xù)。質(zhì)押登記的費用由出質(zhì)人承擔(dān)。六、質(zhì)押貸款的發(fā)放與管理（一）貸款發(fā)放質(zhì)押合同簽訂并辦理完畢質(zhì)押物交付或登記手續(xù)后，本行應(yīng)按照借款合同的約定，及時向借款人發(fā)放貸款。（二）貸后檢查1.本行應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等進行檢查，了解借款人是否按照借款合同的約定使用貸款，是否存在影響還款能力的重大事項。2.定期對質(zhì)押物的狀況進行檢查，確保質(zhì)押物的安全和完整。如發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物存在損壞、貶值等情況，應(yīng)及時采取措施，要求出質(zhì)人提供補充擔(dān)?；蛱崆笆栈刭J款。（三）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立質(zhì)押貸款風(fēng)險預(yù)警機制，當(dāng)出現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況惡化、質(zhì)押物價值大幅下降等風(fēng)險預(yù)警信號時，本行應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。2.對于可能影響貸款安全的重大事項，本行應(yīng)及時與借款人、出質(zhì)人進行溝通，要求其采取措施解決問題；如借款人、出質(zhì)人未能采取有效措施，本行有權(quán)按照合同約定提前收回貸款或處置質(zhì)押物。七、質(zhì)押物的處置（一）處置條件當(dāng)出現(xiàn)以下情形之一時，本行有權(quán)依法處置質(zhì)押物：1.借款人未按照借款合同的約定償還貸款本息，且在本行規(guī)定的寬限期內(nèi)仍未償還的。2.借款人違反借款合同的其他約定，嚴重影響本行債權(quán)安全的。3.出質(zhì)人違反質(zhì)押合同的約定，擅自處分質(zhì)押物或提供虛假質(zhì)押物信息的。（二）處置方式本行處置質(zhì)押物的方式主要包括拍賣、變賣等。本行應(yīng)按照法律法規(guī)的規(guī)定和質(zhì)押合同的約定，選擇合適的處置方式，并確保處置過程的公開、公平、公正。（三）處置收入的分配質(zhì)押物處置所得收入應(yīng)按照以下順序進行分配：1.支付處置質(zhì)押物的費用，包括評估費、拍賣費、訴訟費等。2.償還貸款本息及相關(guān)費用。3.如有剩余，應(yīng)返還給出質(zhì)人。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容本行應(yīng)建立質(zhì)押貸款檔案，檔案內(nèi)容包括借款人的申請資料、質(zhì)押物的評估報告、質(zhì)押合同、借款合同、貸后檢查記錄、質(zhì)押物處置資料等。（二）檔案保管質(zhì)押貸款檔案應(yīng)按照本行檔案管理的相關(guān)規(guī)定進行妥善保管，確保檔案的安全和完整。檔案保管期限應(yīng)符合法律法規(guī)和本行的要